農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范

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摘要：信貸業(yè)務(wù)是地方性農(nóng)村商業(yè)銀行主要的資金業(yè)務(wù)，要想保持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，就必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理與防范。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的當(dāng)前，地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的整體盈利也不斷下降。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理中存在著可能發(fā)生損失的的事件，同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還肩負(fù)著優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)與平穩(wěn)運(yùn)行的重要任務(wù)。本文闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的含義及重要性，并分析其信貸管理存在工作人員處理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力不足、大貸款存量大，大額客戶相對(duì)比較集中且貸款三原則沒(méi)有充分遵守等問(wèn)題，同時(shí)針對(duì)以上問(wèn)題提出成立專業(yè)風(fēng)控部門、培養(yǎng)專業(yè)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)防控團(tuán)隊(duì)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸管理風(fēng)險(xiǎn)、建立內(nèi)控管理機(jī)制等針對(duì)性措施，以促進(jìn)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

關(guān)鍵詞：地方性農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；信貸質(zhì)量

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷下滑，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，要想爭(zhēng)取有限的市場(chǎng)份額就必須加強(qiáng)信貸資金的不斷投入。今年以來(lái)，大部分信用社也完成了到農(nóng)商銀行的跨越式發(fā)展，改制后的農(nóng)商銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化，但信貸質(zhì)量卻沒(méi)有提高。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行肩負(fù)著支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要責(zé)任，由于其使命的特殊性，更加要求地方性農(nóng)村商業(yè)銀行向地方市場(chǎng)投入更多的信貸資金。那么如何對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控就十分重要。近些年信貸質(zhì)量日趨下滑，信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)問(wèn)題也相繼凸顯。由于其特殊性，地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金發(fā)放相對(duì)集中，從而使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范十分困難，長(zhǎng)此以往容易引發(fā)周期性風(fēng)險(xiǎn)。從整體來(lái)看，超過(guò)半的地方性農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題，如不能采取有效措施進(jìn)行管理與防范，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行安全性產(chǎn)生影響，不能更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

一、地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的含義

地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指其在經(jīng)營(yíng)和管理中由于不確定原因的存在，使得發(fā)生實(shí)際收益情況偏離預(yù)期收益目標(biāo)，則會(huì)給地方性農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)帶來(lái)一定損失。信貸業(yè)務(wù)在銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占比最高，信貸業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，決定其在其經(jīng)營(yíng)中的重要性。

（二）地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的重要性

1.有利于地方性商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升盈利能力當(dāng)前，我國(guó)不再規(guī)定存貸比，除去必要的存款準(zhǔn)備金，存款保險(xiǎn)外，地方性農(nóng)村商業(yè)銀行存在著可用資金不足的問(wèn)題。由于地方性農(nóng)村商業(yè)銀行肩負(fù)著特殊使命（三農(nóng)服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)）、體制改革等原因，導(dǎo)致如今地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品相對(duì)落后，部分地方性農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)達(dá)不到監(jiān)管要求。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行區(qū)別于其他銀行的特殊性，決定了所面臨的挑戰(zhàn)也大不一樣。大額不良貸款的積壓、監(jiān)管指標(biāo)的變化、存貸利差不斷縮窄、利率市場(chǎng)化、國(guó)有銀行、股份制銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)不對(duì)地方性農(nóng)村銀行銀行的業(yè)務(wù)開展進(jìn)行沖擊。所以地方性農(nóng)村商業(yè)銀行就必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，大規(guī)模清收大額不良貸款，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，穩(wěn)定小額信貸用戶，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提升競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。2.有利于地方性農(nóng)村商業(yè)銀行完善內(nèi)控機(jī)制，助力合規(guī)經(jīng)營(yíng)近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款規(guī)模均出現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。信貸規(guī)模的擴(kuò)大，就意味著信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。要想實(shí)現(xiàn)利益最大化，在發(fā)展低成本存款的前提下，切實(shí)把握好信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。避免出現(xiàn)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制，經(jīng)過(guò)成立專業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門、規(guī)范信貸人員行為準(zhǔn)則、提升信貸人員素質(zhì)、實(shí)行審批分離制、引入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制等方法，來(lái)促進(jìn)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制體制的發(fā)展，提升運(yùn)營(yíng)能力。用內(nèi)控機(jī)制促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)，促進(jìn)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行平穩(wěn)運(yùn)行。3.有利于地方性農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，提升化解風(fēng)險(xiǎn)的能力由于信用社改制原因，部分新成立的地方性農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人制度。換而言之，該縣域或地區(qū)的地方性農(nóng)村商業(yè)銀行具有相對(duì)獨(dú)立性。信貸業(yè)務(wù)在行社內(nèi)便可快速完成，這就區(qū)別于其他國(guó)有銀行層層審批到放款流程。但相對(duì)獨(dú)立性使得缺少行社內(nèi)的有效監(jiān)督，在信貸業(yè)務(wù)上缺乏有效監(jiān)督的，容易造成信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近期案例顯示，某行社理事長(zhǎng)向關(guān)金融視角系人違規(guī)放貸，造成上億損失。案例和現(xiàn)實(shí)告訴我們，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，成立專業(yè)、獨(dú)立的風(fēng)控部門才能有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高地方性農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有助于其良性發(fā)展，持續(xù)發(fā)展。

二、地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

地方性農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今，業(yè)務(wù)發(fā)展之迅速，服務(wù)范圍之廣泛，輻射區(qū)域之遼闊令人稱贊，但是在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中還存在一定的不足，如缺乏專業(yè)的信貸管理人員所導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)處理能力不足、大額貸款客戶相對(duì)集中、貸款三原則沒(méi)有充分遵守等問(wèn)題，嚴(yán)重影響地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利，制約其發(fā)展。

（一）處理風(fēng)險(xiǎn)的能力不足

信貸管理風(fēng)險(xiǎn)是每家銀行必須面對(duì)的共性問(wèn)題。首先，一些先進(jìn)的國(guó)有銀行或股份制銀行采用預(yù)防與化解相結(jié)合的方式。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行雖積極推進(jìn)“三道防線”制度進(jìn)行預(yù)防，但是風(fēng)險(xiǎn)化解方面的能力實(shí)在欠缺。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行有著服務(wù)三農(nóng)的宗旨，農(nóng)戶之多，貸款額度之大，取得準(zhǔn)確信息之難無(wú)不加重風(fēng)險(xiǎn)化解的壓力；其次，信貸管理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，面臨無(wú)法償還本息的情況，只能通過(guò)傳統(tǒng)的上門催收與法院起訴，不僅費(fèi)時(shí)久遠(yuǎn)而且效果不佳。近幾年地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸種類的增多與業(yè)務(wù)范圍的拓寬，形成的壞賬呆賬的概率也隨之上升。此外地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的防范技術(shù)也相對(duì)落后，不能及時(shí)將信貸業(yè)務(wù)信息化。特別的，信貸從業(yè)人員在發(fā)送貸款過(guò)程中，受教育程度、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)影響會(huì)不同程度的作用于信貸風(fēng)險(xiǎn)的化解。由信用社改制過(guò)來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行片面重視市場(chǎng)份額和客戶群體，不重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)化解能力的學(xué)習(xí)與培養(yǎng)。而且地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸隊(duì)伍不夠?qū)I(yè)，大多都是一些在信用社只重視放款的老信貸員。雖然近幾年開始面向校園開始擴(kuò)招，但是工作經(jīng)驗(yàn)少、業(yè)務(wù)不熟練的大學(xué)生無(wú)法對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的防范與化解。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸從業(yè)人員不僅管理貸款的發(fā)放也相應(yīng)承擔(dān)著信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)。沒(méi)有專業(yè)的從業(yè)人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析管理，沒(méi)有統(tǒng)一的安排培訓(xùn)，沒(méi)有優(yōu)秀的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)就很難及時(shí)準(zhǔn)確的化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。在更加專業(yè)化的細(xì)化分工下，緊靠信貸從業(yè)人員兼做風(fēng)險(xiǎn)管理的方式恐怕難以為繼。最后，信貸從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致其不重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容，存在肆意發(fā)放貸款資金調(diào)整貸款額度甚至違法向個(gè)人或企業(yè)方貸款的行為，雖然地方性農(nóng)村商業(yè)銀行正在不斷完善自身的內(nèi)控機(jī)制，但是面對(duì)日益復(fù)雜信貸風(fēng)險(xiǎn)，僅靠信貸人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在發(fā)生信貸管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，信貸從業(yè)人員不具有資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解能力，這無(wú)疑會(huì)增加地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。

（二）貸款存量大，大額客戶相對(duì)比較集中

從信用社起始時(shí)期就不斷對(duì)各地方農(nóng)戶企業(yè)發(fā)放貸款，改制為地方性農(nóng)村商業(yè)銀行以后更加注重對(duì)老客戶的維護(hù)。這種現(xiàn)象造就了地方性農(nóng)村商業(yè)銀行貸款存量大且大額客戶相對(duì)集中。據(jù)某地方性農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，在不良貸款高達(dá)5億的情況下，前20大戶竟共有3.52億，占總不良貸款的70.4%，這組數(shù)據(jù)直接體現(xiàn)出信貸發(fā)放時(shí)毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在地方性農(nóng)村商業(yè)銀行改制前，信用社發(fā)放貸款無(wú)上限，只要符合貸款標(biāo)準(zhǔn)就發(fā)放相應(yīng)資金。并且存在加倍“救市”的現(xiàn)象，如企業(yè)貸款2000萬(wàn)元，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況有惡化的情形出現(xiàn)，信用社或地方性農(nóng)村商業(yè)銀行想的不是化解風(fēng)險(xiǎn)而是投入4000萬(wàn)元“救市”，由企業(yè)歸還2000萬(wàn)的不良貸款，用剩下的2000萬(wàn)元維持經(jīng)營(yíng)。如果4000萬(wàn)元有發(fā)展不良的趨勢(shì)再發(fā)放8000萬(wàn)元。以此類推導(dǎo)致貸款存量不斷擴(kuò)大，相應(yīng)的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也持續(xù)增長(zhǎng)。一旦監(jiān)管指標(biāo)有所變化，那信貸管理風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)將對(duì)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行造成毀滅的沖擊。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行肩負(fù)著服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的使命，且在信用社時(shí)期貸款的發(fā)放受當(dāng)?shù)卣挠绊?，?dāng)政府制定貸款對(duì)象時(shí)，部分信用社會(huì)無(wú)條件的對(duì)相應(yīng)企業(yè)發(fā)放貸款，完全不考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控。改制后，信用社變?yōu)樽载?fù)盈虧的地方性農(nóng)村商業(yè)銀行，此時(shí)才有風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。但是卻出現(xiàn)社團(tuán)貸款的情況，據(jù)某地方農(nóng)村商業(yè)銀行貸款信息披露顯示，總行下屬的15家支行中有14家支行向同一家企業(yè)發(fā)放貸款，貸款金額高達(dá)3個(gè)億?，F(xiàn)如今資本市場(chǎng)暗濤洶涌，倘若該企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況惡化，那么該行的信貸風(fēng)險(xiǎn)將直接影響全行的經(jīng)營(yíng)效益。企業(yè)社團(tuán)貸款原本為一家牽頭，尋找其他國(guó)有銀行或者股份制銀行共同貸款以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。

（三）貸款三原則沒(méi)有充分遵守

貸款三原則是指貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，通過(guò)對(duì)貫徹落實(shí)貸款三原則制度保障銀行安全性、流動(dòng)性和收益性。但是長(zhǎng)期以來(lái)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行貸款三原則并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行遵守。貸前檢查流于形式，地方性農(nóng)村商業(yè)銀行未按照貸款操作流程中的要求，并未到貸戶住址進(jìn)行調(diào)查，部分信貸從業(yè)人員僅從銀行內(nèi)部征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢發(fā)現(xiàn)無(wú)不良記錄后便直接放貸造成貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。特別的企業(yè)貸款貸前檢查相對(duì)復(fù)雜，無(wú)法短時(shí)間內(nèi)對(duì)企業(yè)的借款用途和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等狀況進(jìn)行直觀調(diào)查，信貸員僅憑感覺直接放貸這無(wú)疑增加銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于地方性農(nóng)村商業(yè)銀行采取的審批“一筆式”，即把審查和審批兩個(gè)環(huán)節(jié)合并成一個(gè)步驟。由于貸前檢查沒(méi)有掌握實(shí)際、實(shí)時(shí)的資料出現(xiàn)“輕審查、重審批”的現(xiàn)象。2019年的江西石城農(nóng)商銀行正是由于從業(yè)人員的審查中的責(zé)任意識(shí)淡薄導(dǎo)致形成大額不良貸款而被銀保監(jiān)會(huì)處罰。而貸款發(fā)放以后的重要一環(huán)就是貸后檢查，部分地方性農(nóng)村商業(yè)銀行非常不重視貸款檢查，貸后檢查相對(duì)單一、檢查頻率沒(méi)有制度規(guī)定且貸后管理只注重貸款利率的歸還并不注重要點(diǎn)檢查再加上信貸從業(yè)隊(duì)伍人員素質(zhì)不高，貸后管理能力不強(qiáng)更不能保證貸后檢查的有效實(shí)行。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行還會(huì)出現(xiàn)展期、借新還舊等方式掩蓋風(fēng)險(xiǎn)加大貸款風(fēng)險(xiǎn)管理處置難度。這均是地方性農(nóng)村商業(yè)銀行部分制度沒(méi)有建立的原因，由于內(nèi)控機(jī)制的不完善，使得信貸人員《盡責(zé)免責(zé)》相關(guān)條例未能落實(shí)，信貸從業(yè)人員無(wú)法正常估量風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值與損失，地方性農(nóng)村商業(yè)銀行審計(jì)部門不能依照條例與相關(guān)制度對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定損，這無(wú)疑對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制非常不利。

三、地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)防范措施

面對(duì)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題，地方性農(nóng)村商業(yè)銀行必須采取行之有效的措施才能促進(jìn)其信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。這就需要地方性農(nóng)村商業(yè)銀行培養(yǎng)一批專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍，其次以增量降存量的方法促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，同時(shí)嚴(yán)格貫徹落實(shí)貸款三原則，三方共同發(fā)力解決地方性農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題。

（一）成立專業(yè)風(fēng)控部門，培養(yǎng)專業(yè)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)防控團(tuán)隊(duì)

地方性農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)化解能力是解決信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑之一，這樣以來(lái)成立專業(yè)的風(fēng)控部門就顯得尤為重要。通過(guò)專業(yè)的風(fēng)控部門制定專業(yè)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，根據(jù)信貸資金發(fā)放的各個(gè)流程環(huán)節(jié)落實(shí)責(zé)任追究制。通過(guò)風(fēng)控部門切實(shí)做到審批分離并制定統(tǒng)一的審查標(biāo)準(zhǔn)，不斷從細(xì)小的方面把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。利用專業(yè)的風(fēng)控部門全面發(fā)揮審查能力，運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控團(tuán)隊(duì)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力，將風(fēng)險(xiǎn)解除在信貸的最初階段。面對(duì)突發(fā)情況，專業(yè)的風(fēng)控部門可根據(jù)實(shí)際情況采取行動(dòng)，不必在等信貸人員準(zhǔn)備相關(guān)資料，能夠在第一時(shí)間了解風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這樣才能最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，專業(yè)的風(fēng)控部門與專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)還可引進(jìn)先進(jìn)、科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，建立信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)。采用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息傳導(dǎo)技術(shù)，讓風(fēng)控設(shè)備和防控能力共同發(fā)力全面提升地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，分散信貸管理風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，各大國(guó)有銀行采取的整村授信值得地方性農(nóng)村商業(yè)銀行借鑒使用。通過(guò)整村授信，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的輻射范圍，加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。用增量降低存量。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行要在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，適當(dāng)?shù)臏p少大額貸款客戶的投放的規(guī)模，將投放方向重點(diǎn)放到受國(guó)家政策支持上來(lái)，讓信貸資金直接流入到市場(chǎng)當(dāng)中去增加地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金活力，隨著地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型成功與授信規(guī)模的擴(kuò)大，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。不斷調(diào)整信貸規(guī)模和結(jié)構(gòu)，促進(jìn)貸款均衡投放，從根本上分散信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立內(nèi)控管理機(jī)制，全面落實(shí)貸款三原則

貸款三原則是信貸從業(yè)人員在發(fā)放信貸資金時(shí)必須遵守的準(zhǔn)則。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立內(nèi)控管理機(jī)制，將貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查合規(guī)化、制度化。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)積極落實(shí)審貸分離制度，可以聘請(qǐng)專業(yè)的評(píng)估師與信貸發(fā)放人員共同進(jìn)行貸前檢查，貸中審查方面由各地方性農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸部門成立專門的審查部門現(xiàn)場(chǎng)審查。貸后檢查則需要用專門的制度來(lái)保證檢查的內(nèi)容與頻率、運(yùn)用內(nèi)控機(jī)制促進(jìn)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行將貸款三原則落到實(shí)處方可真正提升其信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與處置能力。

四、結(jié)語(yǔ)

改制后地方性農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展十分迅速，很多方面也逐漸制度化、合規(guī)劃，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是所有商業(yè)銀行都需要重視的一門課程。地方性農(nóng)村商業(yè)銀行需要注重解決信貸風(fēng)險(xiǎn)處理能力不足、大額貸款客戶相對(duì)集中、貸款三原則沒(méi)有充分遵守等問(wèn)題，利用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)控機(jī)制等方法來(lái)促進(jìn)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展，平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)地方性農(nóng)村商業(yè)銀行可將信貸風(fēng)險(xiǎn)中挽回的損失資金真正投入到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，為地方經(jīng)濟(jì)助力。

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作者:劉瑞霞 單位:博愛農(nóng)商銀行