新經(jīng)濟下的保險中介財務(wù)風(fēng)險防范

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摘要：最近幾年，保險中介行業(yè)在迅速發(fā)展的同時，也面臨著風(fēng)險，其大部分來自于保險費收入。要想在現(xiàn)在新經(jīng)濟形勢下持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟，就要提早發(fā)現(xiàn)保險中介行業(yè)面臨的財務(wù)風(fēng)險，并及時采取有效措施。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟形勢；保險中介行業(yè)；財務(wù)風(fēng)險及防范措施

一、引言

在新經(jīng)濟形勢下，保險行業(yè)得到快速發(fā)展，帶動了新興保險中介行業(yè)的發(fā)展。保險中介主要是為了保護消費者權(quán)益，但作為企業(yè)，存在財務(wù)風(fēng)險的問題。如何看待這種財務(wù)風(fēng)險以及怎樣采取相應(yīng)的防范措施，本文對此進行了分析和討論。

二、了解保險中介行業(yè)、財務(wù)和財務(wù)風(fēng)險

保險中介機構(gòu)是社會保障機構(gòu)在保險行業(yè)建立的獨立機構(gòu)。保險中介行業(yè)顧名思義是夾雜在消費者和保險產(chǎn)品中間的行業(yè)，同時推動保險行業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。保險中介行業(yè)不僅可以看出保險行業(yè)的發(fā)展趨勢，也可以為保險行業(yè)提供借鑒和啟發(fā)，是新經(jīng)濟形勢下，消費者重要的保障。一個企業(yè)要想長久發(fā)展就必須有一套完整的財務(wù)管理系統(tǒng)。這就要求管理者不僅要注重業(yè)務(wù)發(fā)展，還要制定計劃提升企業(yè)收益，為企業(yè)多元化經(jīng)營提供基礎(chǔ)保障。財務(wù)風(fēng)險是企業(yè)在發(fā)展時，存在的可能發(fā)生的財務(wù)空缺、財務(wù)分配不當?shù)葐栴}從而對企業(yè)產(chǎn)生的隱形風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險同時還包括企業(yè)隨時可能喪失賠償能力的風(fēng)險和股東撤資的風(fēng)險，債券、租賃等是企業(yè)投資所占比重較大的，這也就使企業(yè)的支出費用固定，而債券和租賃的不穩(wěn)定，對企業(yè)的賠付能力造成影響，從而使股東的收益大幅減少，導(dǎo)致股東撤資，對企業(yè)財務(wù)造成影響。

三、新經(jīng)濟形勢下保險中介行業(yè)存在的財務(wù)風(fēng)險

（一）財務(wù)風(fēng)險的外部因素保險中介行業(yè)在新經(jīng)濟形勢中存在很多財務(wù)風(fēng)險，其客觀原因是復(fù)雜多變的外部環(huán)境，如經(jīng)濟、社會、法律等因素。這些因素對財務(wù)的影響具有共通性的，對大部分行業(yè)都有影響，所以不是保險中介行業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的決定性因素。

（二）財務(wù)風(fēng)險的自身因素自身的因素才是保險中介行業(yè)財務(wù)風(fēng)險面臨的大問題。第一、自身財務(wù)管理制度制定的不合理。管理手段薄弱，在新經(jīng)濟形勢下最需要的是信息管理，大部分保險中介企業(yè)缺乏財務(wù)和信息管理系統(tǒng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的完整性和準確性不能得到保障，在降低保險中介行業(yè)效率的同時，還增加了行業(yè)的財務(wù)風(fēng)險；第二、中介機構(gòu)內(nèi)部缺乏治理。根據(jù)公司工資與業(yè)績掛鉤的政策，工作人員可能為客戶介紹不適合顧客的產(chǎn)品。團隊合作能力不強，任務(wù)分配不合理，遇到問題責(zé)任分配不明確，在管理上出現(xiàn)漏洞，從而財務(wù)出現(xiàn)問題。這就體現(xiàn)機構(gòu)對內(nèi)部員工缺乏管理和培訓(xùn)，顧客不滿意客源自然會減少，那么企業(yè)收益自然會受到影響；第三，保險客戶風(fēng)險。保險中介企業(yè)不如實告知顧客風(fēng)險。由于現(xiàn)在我國的保險中介服務(wù)行業(yè)缺少經(jīng)驗和實踐，保險公司和保險中介企業(yè)在數(shù)據(jù)上需要互相保密，就產(chǎn)生了很多利益方面的糾紛。

四、面臨財產(chǎn)風(fēng)險，保險中介行業(yè)做出的防范措施

（一）建立完整預(yù)測評估體系面臨財產(chǎn)風(fēng)險，保險中介企業(yè)首先要建立一套完整的預(yù)測評估系統(tǒng)，對周圍系統(tǒng)進行評估和預(yù)測，做到盡早將問題反饋給有關(guān)人員，從而加強保險中介公司的應(yīng)對外部政策變化的能力。保險中介公司應(yīng)安排更多的專業(yè)人員不斷對周圍數(shù)據(jù)的變換進行分析和研究，制定出切實可行的方案，及時調(diào)整企業(yè)的應(yīng)對政策和方法，做到最大程度的降低因外部環(huán)境變化帶給企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。

（二）改善企業(yè)的基礎(chǔ)管理方式改善企業(yè)的基礎(chǔ)管理方式，提高企業(yè)的工作質(zhì)量和效率，根據(jù)現(xiàn)在經(jīng)濟和技術(shù)水平不斷發(fā)展的趨勢，積極改進基礎(chǔ)管理方式，建立科學(xué)的工作流程，提高管理人員水平?，F(xiàn)在保險中介機構(gòu)財務(wù)管理涉及的各種管理方面的問題，單純地依靠人工操作已經(jīng)沒有辦法滿足企業(yè)發(fā)展的要求，需要我們不斷地進行創(chuàng)新。

（三）加強企業(yè)的資金管理加強企業(yè)的資金管理，將資金進行最大利益化的使用，提升企業(yè)資金利用率是財務(wù)管理的重要工作。若想提高資金的利用率，首先要確保資金的安全，保險中介企業(yè)同時更應(yīng)該注重資金周轉(zhuǎn)效率。在有關(guān)專家的建議下，建立健全完整的資金管理制度，做到資金的收支、分配都要嚴格地走公司的審批流程。在分配給分公司資金時，要進行提前預(yù)算，防止大量資金長期存留在分公司手中。在資金周轉(zhuǎn)比較順暢的情況下，可根據(jù)公司的實際情況對剩下的資金進行理財投資，實現(xiàn)資金的增值，但前提是要保證資金的安全和理財產(chǎn)品的可靠。

（四）完善客戶信息管理系統(tǒng)完善客戶信息管理系統(tǒng)，提高保險中介公司客戶管理信息系統(tǒng)管理水平，對客戶信息進行全方面的統(tǒng)計，了解客戶之前的保單受理情況，以及投保人病史，做到為保險公司提供全面的客戶信息。在完善客戶信息管理系統(tǒng)的同時，也要增強對保險公司的了解，清楚保險公司旗下的各種保險產(chǎn)品，做到準確的和客戶進行產(chǎn)品介紹。保險中介企業(yè)應(yīng)建立健全一套屬于自己的信用風(fēng)險懲罰機制。爭取申請得到法律保護。對保險公司的欺騙行為和投保人的隱瞞行為進行適度懲罰。情節(jié)較輕時進行資金懲罰，涉及金額較大時，則提交刑事部門審理。

五、結(jié)語

在新經(jīng)濟形勢下，市場經(jīng)濟條件競爭愈加激烈，在內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的共同影響下，財產(chǎn)風(fēng)險是不可避免的，尤其是保險中介行業(yè)，所以這就要求保險中介行業(yè)在財務(wù)管理工作中，重視財產(chǎn)風(fēng)險的防范工作從而使財產(chǎn)中介行業(yè)日益成熟，并走上高速發(fā)展的軌道。我們要知道財務(wù)管理不只是管理人員的責(zé)任而應(yīng)該是企業(yè)內(nèi)部每個人都積極參與的大工程。所以我們每個人都應(yīng)該時刻關(guān)注財產(chǎn)動向，為預(yù)防財產(chǎn)風(fēng)險貢獻自己的力量。

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作者：趙俊粟 單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院