線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)及控制對(duì)策

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摘要：商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下開(kāi)展了一項(xiàng)新型金融業(yè)務(wù)——線上供應(yīng)鏈金融。與線下供應(yīng)鏈金融相比,它增加了虛擬金融行為可信度較低、網(wǎng)絡(luò)信息不對(duì)稱(chēng)等風(fēng)險(xiǎn)。因此,如何對(duì)商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制是目前亟待解決的問(wèn)題。本文將從商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融運(yùn)作架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)控制逐步分析,并對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提出建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；風(fēng)險(xiǎn)；控制

1商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融運(yùn)作架構(gòu)

供應(yīng)鏈金融從定義來(lái)看，是銀行圍繞核心企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，為核心企業(yè)提供合適的產(chǎn)品或服務(wù)，從而使銀行和企業(yè)商品建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，來(lái)實(shí)現(xiàn)金融資本和實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)的融資模式。自2009年開(kāi)始，以深圳發(fā)展銀行為先驅(qū)，首次提出“銀行供應(yīng)鏈金融2.0”這一新理念，使傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)巧妙結(jié)合，供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行、物流企業(yè)、供應(yīng)鏈上游和下游的中小企業(yè)成為商業(yè)銀行線上平臺(tái)的四大主體。實(shí)現(xiàn)了資金流、信息流等多方信息流的金融服務(wù)的在線可見(jiàn)、在線可得。此外，商業(yè)銀行也通過(guò)線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)了提高效率、降低成本、緩釋風(fēng)險(xiǎn)等作用。商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的基本運(yùn)作架構(gòu)[1]如圖1所示,該模式被成為“4+1+4”模式。在這個(gè)模式中的第一個(gè)“4”表示上文中提到的供應(yīng)鏈金融的四主體,即供應(yīng)鏈中的金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、物流企業(yè)、核心企業(yè)。該模式中的“1”代表整個(gè)供應(yīng)鏈金融體系的外部監(jiān)管者，包括政府有關(guān)機(jī)構(gòu)和部分工商事業(yè)單位。第二個(gè)“4”代表了四大信息平臺(tái)，即網(wǎng)上支付交易平臺(tái)、網(wǎng)上理財(cái)交易平臺(tái)、電子商務(wù)交易平臺(tái)和物流供應(yīng)鏈管理平臺(tái)[2]。

2商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

石金朝等人(2014)總結(jié)了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資模式的演變，考慮到商業(yè)銀行面臨的許多風(fēng)險(xiǎn)，包括與出生有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融和現(xiàn)實(shí)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行了對(duì)比[3]。在某種程度上，雖然供應(yīng)鏈融資在一定程度上增加了為中小企業(yè)提供貸款的可能性，但是供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)自身發(fā)展完善程度未知，而參與供應(yīng)鏈金融主體較多、運(yùn)作模式復(fù)雜、靈活性強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行而言必然會(huì)存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于四個(gè)環(huán)節(jié)。

2.1信用調(diào)查環(huán)節(jié)

首先，人為因素是信用調(diào)查環(huán)節(jié)部分金融風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)向銀行提出貸款請(qǐng)求，商業(yè)銀行要求企業(yè)提供大量的企業(yè)數(shù)據(jù)，包括財(cái)務(wù)信息、人員信息等，銀行通過(guò)審核這些資料，確定企業(yè)材料都是真實(shí)的，這樣才能如期提供貸款。在這個(gè)環(huán)節(jié)，要求信貸人員具備較高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，信貸審查人員不能有疏漏或誤判，否則都會(huì)影響商業(yè)銀行的線上供應(yīng)鏈運(yùn)作，這些會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2模式設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)

在模式設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)主要是操作風(fēng)險(xiǎn)，在工藝設(shè)計(jì)過(guò)程中，一旦工藝設(shè)計(jì)有漏洞，就可能會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)巨大損失。因?yàn)樵诠?yīng)鏈金融中，不僅僅是單一主體——企業(yè)這種授信模式，而是要從整體上對(duì)供應(yīng)鏈運(yùn)行進(jìn)行信用狀況的實(shí)時(shí)分析。

2.3信貸審批環(huán)節(jié)

一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行會(huì)在接受一個(gè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，必須進(jìn)行7～15日的貸款審查，在這段時(shí)間里，審查人員將對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行商談、簽署合同等，在這個(gè)過(guò)程中，會(huì)有專(zhuān)門(mén)人員進(jìn)行全程跟蹤服務(wù)。另外，在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的情況中，一部分中小型企業(yè)的信用水平不高，那么會(huì)產(chǎn)生虛報(bào)申報(bào)材料甚至偽造的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的話，商業(yè)銀行的整個(gè)審批難度必然增大，有增加審查成本的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4出賬和貸后管理環(huán)節(jié)

出賬和貸后管理是供應(yīng)鏈融資最關(guān)鍵的一環(huán)，也是最易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。比如未能及時(shí)對(duì)貨物市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行預(yù)警，那么就會(huì)導(dǎo)致質(zhì)押物價(jià)值發(fā)生變化，緊接著造成倉(cāng)庫(kù)庫(kù)存積壓、企業(yè)盈利狀況糟糕等，都可能給銀行帶來(lái)未知風(fēng)險(xiǎn)。

3商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制

3.1側(cè)重支持政策傾斜產(chǎn)業(yè)發(fā)展

供應(yīng)鏈?zhǔn)嵌喾絽⑴c的有機(jī)整體，將各參與主體有機(jī)相連、有序運(yùn)行，才能實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的價(jià)值，完成金融業(yè)務(wù)。但不是所有商業(yè)銀行供應(yīng)鏈能夠發(fā)展網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),也不是所有的中小企業(yè)都能夠擁有信貸資格。只有一個(gè)合理的、有組織的供應(yīng)鏈才是可用的，才能夠代表一個(gè)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，這時(shí)候就會(huì)想到影響一個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要因素——政策因素。政策因素通常是指政府對(duì)一個(gè)行業(yè)的重視程度或扶持狀況，商業(yè)銀行會(huì)通過(guò)觀察該行業(yè)政府政策傾斜程度來(lái)判斷其行業(yè)發(fā)展前景，再對(duì)中小企業(yè)信貸資格進(jìn)行核實(shí)。可以優(yōu)先考慮側(cè)一些國(guó)家重點(diǎn)支持的中小企業(yè)，比如高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，綠色在孵企業(yè)等。商業(yè)銀行通過(guò)看是否是政策重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)來(lái)判斷企業(yè)發(fā)展?jié)撃埽材苓^(guò)間接判斷中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而能夠控制這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.2將社會(huì)責(zé)任和金融信用聯(lián)合綁定

一般來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)不管是財(cái)務(wù)管理還是內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制都不是十分完善，這與它本身運(yùn)行規(guī)模有很大關(guān)系，中小規(guī)模的企業(yè)一般管理靈活，但財(cái)務(wù)管理方面卻存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)難以考核，因此，商業(yè)銀行可以將中小企業(yè)金融信用與該行業(yè)其他核心企業(yè)的供應(yīng)鏈信用捆綁在一起。這里所講的信用捆綁是指核心企業(yè)的責(zé)任捆綁，也就是通過(guò)一些信用輿論對(duì)企業(yè)責(zé)任進(jìn)行規(guī)定。如果中小企業(yè)的融資出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，該行業(yè)核心企業(yè)也不能獨(dú)善其身。在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資也會(huì)受到核心企業(yè)的影響，一旦核心企業(yè)信用出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資也會(huì)中斷。中小企業(yè)與核心企業(yè)具有責(zé)任捆綁，二者相互影響，但同時(shí)商業(yè)銀行也會(huì)對(duì)信用良好的中小企業(yè)和核心企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期合作。

3.3完善網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)建設(shè)

在線供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制通常是通過(guò)量化、建模、電子的形式來(lái)進(jìn)行的，所以商業(yè)銀行必須控制線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)努力做到安全便捷。首先，要改進(jìn)各項(xiàng)技術(shù)，使網(wǎng)上理財(cái)操作更加方便，提高自身信息系統(tǒng)的完整性，提高電子訂單的處理性能，構(gòu)建防火墻等。其次，對(duì)資金的需求也應(yīng)該提供安全有效的融資服務(wù)，增強(qiáng)系統(tǒng)穩(wěn)定性。最后，盡量降低供應(yīng)鏈中各參與方信息不對(duì)稱(chēng)程度，將融資公司、核心公司、物流公司等信息共享，防止信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?？傮w而言就是完善網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)建設(shè)，用平臺(tái)的安全性保障各參與主體的安全性，這是控制供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要的措施。

3.4大力發(fā)展網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融專(zhuān)業(yè)人才

比較起傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有線上化的特點(diǎn)，使商業(yè)銀行審核單據(jù)程序更加復(fù)雜，操作環(huán)節(jié)增多，信息往來(lái)頻繁。同時(shí)，線上供應(yīng)鏈金融融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和軟件操作、銀行內(nèi)部兼?zhèn)洚a(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的團(tuán)隊(duì)。換個(gè)說(shuō)法，商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的員工，既要具備供應(yīng)鏈金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，還要具有精湛的計(jì)算機(jī)軟件操作和開(kāi)發(fā)能力。但現(xiàn)實(shí)狀況卻不盡如人意。因此，商業(yè)銀行可以通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融專(zhuān)業(yè)人才來(lái)提高控制信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。第一，可以在招聘時(shí)明確甄選要求，從而選拔出卓越的線上供應(yīng)鏈金融人才。第二，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部選拔出一批供應(yīng)鏈金融人才，開(kāi)展計(jì)算機(jī)操作技能和開(kāi)發(fā)的培訓(xùn)，同時(shí)培養(yǎng)他們多元化發(fā)展的理念，從人員角度加強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，采用外包的形式，和外包公司簽訂保密協(xié)議，將線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和建設(shè)工作交給計(jì)算機(jī)軟件公司，在這之后對(duì)線上供應(yīng)鏈金融人員進(jìn)行培訓(xùn)，一旦溫到技術(shù)難題可以通過(guò)聯(lián)系外包公司解決，這是一個(gè)可行性高且成本較低的方式，但是存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。第四，商業(yè)銀行應(yīng)該建立員工學(xué)習(xí)和激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力以及主人翁責(zé)任意識(shí)，這是從人力資源角度對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

4結(jié)語(yǔ)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，線上供應(yīng)鏈金融能否適應(yīng)時(shí)代需求，能否滿足中小企業(yè)發(fā)展要求，能否將風(fēng)險(xiǎn)化為動(dòng)力，都是目前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。今天看到線上供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新融資模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)攻克技術(shù)難關(guān)，服務(wù)更多的中小企業(yè)，商業(yè)銀行將具有抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)在線供應(yīng)鏈金融參與者多、操作過(guò)程復(fù)雜、信息復(fù)雜等特點(diǎn)，使得我們對(duì)商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)不能和傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融相提并論。隨著現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，相信商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融融資信用風(fēng)險(xiǎn)的控制將會(huì)有日新月異的發(fā)展,商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方法也會(huì)被推廣到更多領(lǐng)域,未來(lái)還會(huì)進(jìn)一步研究。

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作者:朱華杰 單位:中國(guó)工商銀行股份有限公司蘇州科技城支行