商業(yè)銀行信貸管理策略研究

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摘要:近年來,以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托,引發(fā)的金融托媒逐漸將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付以及中介職能邊緣化。這給主要依靠資本利得為生的商業(yè)銀行帶來了不可忽視的沖擊。但是,金融技術(shù)的革新也為商業(yè)銀行信貸管理策略的改進(jìn)提出了新的思路。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的背景下,指出其對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)帶來的沖擊,并提出通過優(yōu)化信貸管理策略來應(yīng)對沖擊。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;信貸管理;商業(yè)銀行

風(fēng)險(xiǎn)無處不在,無處不有。商業(yè)銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都與風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)。對于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比最大的信貸業(yè)務(wù),由其帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理問題一直是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。從信用敞口的結(jié)構(gòu)來看,銀行發(fā)放貸款和墊款的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口金額以及占表內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的比重都是最大的。對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控,不僅與銀行內(nèi)控以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)有關(guān),還深受外部宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的影響。在后金融危機(jī)時(shí)代,中國經(jīng)濟(jì)在突破發(fā)展瓶頸實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的同時(shí)也深刻影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存狀態(tài)。如何適應(yīng)形勢復(fù)雜多變的外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,實(shí)現(xiàn)信貸管理效益的最大化,穩(wěn)步提升核心競爭力,是銀行經(jīng)營不變的主題。

一、商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀

(一)不良貸款率的上升

自2012年以來,商業(yè)銀行不良貸款率呈上升趨勢。在撥備覆蓋率方面,不同銀行均有不同程度的上升,銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)亦趨擴(kuò)大。引發(fā)不良貸款率上升的原因,一方面與經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期,經(jīng)濟(jì)增速放緩有關(guān)。事實(shí)上,2014年,中國GDP實(shí)際增幅為7.4%,創(chuàng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展30年以來的新低。另一方面,在經(jīng)濟(jì)逆周期階段,中國經(jīng)濟(jì)所面臨的房地產(chǎn)、鋼貿(mào)、制造業(yè)以及零售業(yè)等產(chǎn)能過剩,以及基于在復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況下,信息不對稱強(qiáng)化銀行逆向選擇行為等問題都是導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率上升的客觀因素。

(二)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息披露存在差異

根據(jù)財(cái)政部等五部委以及中國銀監(jiān)會(huì)所的相關(guān)監(jiān)管制度要求,商業(yè)銀行應(yīng)對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行披露。雖然各家銀行都披露了各自風(fēng)險(xiǎn)管理情況,但各家銀行在披露信息的口徑和詳細(xì)程度方面存在差異。其中,國有商業(yè)銀行的信息披露較為全面。而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行各自存在不足。值得強(qiáng)調(diào)的是在信用風(fēng)險(xiǎn)披露項(xiàng)目中,不良貸款結(jié)構(gòu)是大部分銀行信息披露的盲點(diǎn)。此外,相比于大型國有商業(yè)銀行,股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)披露較為簡單,各個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)程度規(guī)模參差不齊。

(三)商業(yè)銀行貸款投放結(jié)構(gòu)的不均衡

從信貸投向規(guī)模來看,公司類貸款占據(jù)絕對的優(yōu)勢地位,而個(gè)人類貸款的比重較小。2013年,19家上市銀行的公司類貸款占據(jù)總貸款和墊款凈額之和的70%到80%。這直觀的反映了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)選擇性偏向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)的沖擊

(一)網(wǎng)絡(luò)信貸蠶食傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)市場份額

據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2015年12月底,網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營平臺(tái)達(dá)到了2595家。2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)到了9823.04億元,相比2014年全年網(wǎng)貸成交量(2528億元)增長了288.57%。雖然從成交規(guī)模來看,互聯(lián)網(wǎng)貸規(guī)模不會(huì)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模(依據(jù)2013年人民銀行年度統(tǒng)計(jì),全國19家上市商業(yè)銀行的貸款和墊款凈額之和為48.34萬億元)造成大規(guī)模沖擊,但是其業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度以及運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量增加速度依然可觀。足見投資者對網(wǎng)貸市場不斷上升的關(guān)注度與不斷高漲的投資熱情。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比,網(wǎng)絡(luò)信貸模式的核心優(yōu)勢在于去中介化,以解決信息不對稱的問題。這樣使得網(wǎng)絡(luò)信貸在信貸服務(wù)種類、額度、服務(wù)效率以及用戶體驗(yàn)上具備更多的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)流程主要依據(jù)嚴(yán)格的審批流程,從貸款業(yè)務(wù)受理開始逐級向上審批。這種業(yè)務(wù)流程不僅審批周期長而且需要占用相對較多的人力資源。此外,商業(yè)銀行貸款投放更傾向于公司類客戶,尤以實(shí)力雄厚,財(cái)務(wù)狀況良好的大型企業(yè)為主。因此,針對與大型企業(yè)相比財(cái)務(wù)透明度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的小微企業(yè),其信用意識缺乏所造成的與銀行的信息不對稱問題以及不適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)的商業(yè)銀行現(xiàn)有信用評級體系。都使得商業(yè)銀行較難對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)管控,以致于造成此類貸款投放占比較小。因此,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的受理和審批工作很難為此類客戶提供借貸服務(wù)便利的最大化。相比之下,網(wǎng)絡(luò)借貸能夠繞開傳統(tǒng)的金融中介,并以借貸平臺(tái)為擔(dān)保為客戶提供更符合客戶需求的多樣化信貸產(chǎn)品、靈活的額度選擇、便捷的審批流程以及個(gè)性化金融服務(wù)情景設(shè)計(jì)。這從根本上瓦解了商業(yè)銀行發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的集成規(guī)模優(yōu)勢。

(二)金融托媒影響下的傳統(tǒng)銀行信貸資源規(guī)模以及期限結(jié)構(gòu)的變化

商業(yè)銀行信貸資金的聚攏主要依靠商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。然而以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品以其低門檻、高流動(dòng)性以及操作的便利性引發(fā)了商業(yè)銀行的低成本存款流失。依據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2013年,全國商業(yè)銀行存款流失達(dá)到8967億元。事實(shí)上,從網(wǎng)絡(luò)信貸余額來看,截至2015年12月底,網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額已經(jīng)達(dá)到了4394.61億元,而2014年年底總體貸款余額為1036億元,增長幅度為324%。此外,從網(wǎng)絡(luò)貸款各年平均期限趨勢來看,網(wǎng)絡(luò)借貸的平均期限介于6個(gè)月到7個(gè)月之間。逐漸趨于穩(wěn)定的網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限使得網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品與相同期限的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品形成競爭關(guān)系。從信貸業(yè)務(wù)成本上看,網(wǎng)絡(luò)信貸借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢突破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)在時(shí)間和空間上的界限,實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)成本的最小化以及運(yùn)行效率的最大化。

三、關(guān)于商業(yè)銀行信貸管理的新思考

雖然,網(wǎng)絡(luò)信貸模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營模式相比具備眾多優(yōu)勢,但仍然存在弊端。其一,在于相關(guān)監(jiān)管法律的缺失;其二,在于網(wǎng)絡(luò)信貸對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性有限;其三,網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些網(wǎng)絡(luò)信貸模式的劣勢正好能為我們提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競爭力提供有利借鑒。

(一)實(shí)現(xiàn)從以“信貸產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的信貸服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)是以不同種類的信貸業(yè)務(wù)劃分為基礎(chǔ)來提供給客戶的。這種服務(wù)劃分方式從本質(zhì)上將客戶需求與銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)相剝離,容易使得銀行忽略客戶需求,阻礙信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的進(jìn)步。事實(shí)上,銀行是以提供金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè),服務(wù)質(zhì)量是決定銀行核心競爭力的關(guān)鍵因素。因此,實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的信貸服務(wù)管理理念有助于銀行更深層次地挖掘客戶需求,優(yōu)化客戶體驗(yàn)。具體來說,一方面借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的惠普金融的理念,重視弱勢客戶群體的需求,服務(wù)大眾群體。同時(shí)開發(fā)更多的創(chuàng)新產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)教育培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、醫(yī)療保健、旅游美食等信貸需求場景的全面覆蓋。另一方面,通過多樣化的銀行營銷手段最大化的發(fā)揮“自媒體”的宣傳效應(yīng)。

(二)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)突破技術(shù)瓶頸實(shí)現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從本質(zhì)上來講,其實(shí)就是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)渠道的對接。然而,在這種對接的背后缺少嚴(yán)格的法律監(jiān)管以及有效率的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。商業(yè)銀行可以利用其自身相較完備的風(fēng)險(xiǎn)管理手段來彌補(bǔ)這樣的缺陷。這樣不僅能夠通過整合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和支付信息對用戶征信提供依據(jù)。同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了整個(gè)貸款流程的信息網(wǎng)絡(luò)化,以及簡單化。在這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與新型銀行金融服務(wù)的結(jié)合之下,解決了以往銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的(尤其針對小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù))“申請難”、“批準(zhǔn)難”、“用款難”、“還款難”以及“再借難”等各種金融服務(wù)難題。提高了客戶體驗(yàn)滿意度,也更加易于用戶使用習(xí)慣的養(yǎng)成。

(三)建立以大數(shù)據(jù)資源庫為支撐的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估管控體系

要實(shí)現(xiàn)前文中所提出的銀行信貸服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是以建立大數(shù)據(jù)資源庫為前提的。在此基礎(chǔ)之上完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評估管控體系使得商業(yè)銀行后臺(tái)運(yùn)營的復(fù)雜化、數(shù)據(jù)化、模型化的風(fēng)險(xiǎn)識別、審核、控制以及技術(shù)安全保障工作水平擁有新的突破。以建立針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評級標(biāo)準(zhǔn)體系為例,這其中包括對小微企業(yè)這一特殊而獨(dú)立的借貸對象借貸行為、行業(yè)評價(jià)指標(biāo)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、貸款地理分布以及貸后跟蹤分析。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起激勵(lì)了商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。尤其是在信貸業(yè)務(wù)的管理方面,商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利,最大化發(fā)揮自身集成效益。為客戶提供符合個(gè)性化服務(wù)需求同時(shí)更加便捷、優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。

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作者:時(shí)珺 單位:湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院