商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理思考

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理思考范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

【摘要】在時代飛速發(fā)展過程中，社會內(nèi)外部形勢發(fā)生了巨大變化，商業(yè)銀行面臨著日趨復(fù)雜的風(fēng)險，擔(dān)保貸款風(fēng)險管理需要引起人們足夠的重視。信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險的出現(xiàn)，主要就在于沒有正確認識風(fēng)險管理，沒有較高的風(fēng)險識別能力，法律體系不夠健全等；針對這種情況，需要采取相應(yīng)的風(fēng)險管理控制措施，構(gòu)建完善的擔(dān)保信用體系，防范風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理

銀行信貸業(yè)務(wù)開展中，因為借貸雙方信息是不對稱的，為了避免風(fēng)險出現(xiàn)，會要求借款也將抵押擔(dān)?；蛘叩谌綋?dān)保提供出來，并且對擔(dān)保違約責(zé)任明確規(guī)定。但是，現(xiàn)階段普遍出現(xiàn)了企業(yè)之間的互?，F(xiàn)象，甚至有擔(dān)保圈形成，經(jīng)常出現(xiàn)一些擔(dān)保關(guān)聯(lián)風(fēng)險事件。主要原因就在于擔(dān)保圈涉及到十分復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如果有風(fēng)險出現(xiàn)于任何一個環(huán)節(jié)，就會逐步擴散到其他企業(yè)。

一、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

具體來講，擔(dān)保貸款風(fēng)險指的是借款人或者第三方提供擔(dān)保之后，有一些無法控制和預(yù)料的因素影響到發(fā)放的貸款，進而損失信貸資金。擔(dān)保風(fēng)險屬于一種重要的風(fēng)險類型，風(fēng)險一般屬性其都具備。由于有一定的間隔存在于擔(dān)保貸款發(fā)放與收回之間，而各種不確定因素出現(xiàn)于本段時間內(nèi)，影響到借款人的正常還貸，無法收回銀行貸款，進而出現(xiàn)擔(dān)保信貸風(fēng)險。時代的進步，我國社會經(jīng)濟飛速發(fā)展，人民幣信貸總量越來越高；而研究發(fā)現(xiàn)，有高額不良貸款普遍存在于商業(yè)銀行中，經(jīng)過相應(yīng)的努力措施，雖然減少了不良貸款的數(shù)量，但是不良貸款率依然對商業(yè)銀行的發(fā)展起到了一定程度的制約作用。因此，就需要重視貸款安全，采取相應(yīng)的措施。

二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的問題

（一）沒有正確認識部分商業(yè)銀行沒有全面的認識，沒有將風(fēng)險防范觀念給正確樹立下去。部分工作人員也沒有正確認識信貸風(fēng)險的防范，認為相較于信用貸款來講，擔(dān)保貸款更加的安全，沒有較大的風(fēng)險存在；部分人員認為借款人即使換不了，還能夠向保證人追索。在貸款審批決策過程中，對擔(dān)保形式過分追求，沒有嚴格審查借款人的還款能力，對擔(dān)保措施有著過大的依賴。

（二）沒有足夠的規(guī)章制度觀念部分商業(yè)銀行沒有將規(guī)章制度觀念給樹立下去，沒有嚴格審查擔(dān)保合法性及有效性，沒有規(guī)范管理擔(dān)保措施，可能會出現(xiàn)諸多的問題，如保證人沒有相應(yīng)的主體資格，沒有深入了解保證人意愿及沒有完善的抵押手續(xù)等。

（三）銀行管理水平需要進一步提升在信息不對稱因素的影響下，出現(xiàn)了擔(dān)保圈現(xiàn)象。借貸雙方因為不能對稱了解對方信息，銀行無法透徹了解客戶的質(zhì)量、風(fēng)險及未來經(jīng)營信息等，為了促使信貸交易中的逆向選擇及道德風(fēng)險得到降低，往往會將擔(dān)保機制給運用過來，以便對信貸業(yè)務(wù)違約風(fēng)險有效防范；但是有問題出現(xiàn)于抵押或者質(zhì)押物中，就要求由第三方擔(dān)保存在，且對違約責(zé)任進行明確，而中小企業(yè)沒有足夠的土地廠房等資源，銀行就會要求一些企業(yè)形成擔(dān)保圈。爆發(fā)金融危機之后，為了快速發(fā)展經(jīng)濟，我國將寬松的貨幣政策給實施下去，導(dǎo)致銀行貸款量不斷擴大。在這種大形勢下，銀行對融資業(yè)務(wù)申請審查審批程序逐漸放松，銀行信貸人員沒有足夠的風(fēng)險意識，沒有細致調(diào)查，導(dǎo)致風(fēng)險問題的出現(xiàn)。

（四）執(zhí)法環(huán)境需要進一步優(yōu)化研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段沒有理想的執(zhí)法環(huán)境，在保證人和抵押物執(zhí)行方面存在著較大的難度。主要原因就在于我國沒有完善的法律體系，沒有真正構(gòu)建社會信用經(jīng)濟，經(jīng)常會出現(xiàn)一些地方保護或者行政干預(yù)現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行為了實現(xiàn)債權(quán)，在依法執(zhí)行保證人和抵押物時存在著較大的難度，出現(xiàn)了諸多的司法白條，雖然官司贏了，但是沒有獲得相應(yīng)的資金。

三、我國商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險管理對策

（一）對項目還款來源重點考慮在開展信貸決策的過程中，需要對借款人的經(jīng)濟效益科學(xué)分析，將項目還款來源給充分納入考慮范圍，不能夠?qū)?dān)保過分強調(diào)或者依賴。擔(dān)保是一種額外保障，借款合同的基本程序不能夠被其取代，借款人的經(jīng)營狀況與還款能力也不能夠被擔(dān)保所改善。如果商業(yè)銀行為了償還貸款，必須要執(zhí)行擔(dān)保措施，那么就會必然侵蝕到貸款效益。

（二）對擔(dān)保合理設(shè)置通過對擔(dān)保合理設(shè)置，相當于貸款回收的還款來源多了一個。設(shè)置擔(dān)保主要是為了將一個潛在的還款來源提供給債權(quán)銀行，以便促使貸款償還可能性得到提高。實踐研究表明，設(shè)置的擔(dān)保方式，還款來源容易控制，就更加的有效，如相較于其他擔(dān)保方式來講，質(zhì)押方式擔(dān)保具有更低的不良率。因此，在信貸決策實施過程中，就需要嚴格審查擔(dān)保的可行性與充分性，選擇的擔(dān)保方式需要能夠容易控制還款來源，以便促使擔(dān)保的作用有效發(fā)揮，能夠?qū)J款風(fēng)險有效的抵御和化解。

（三）對貸款管理進行規(guī)范，做好監(jiān)督檢查要對貸款管理程序進行規(guī)范，將監(jiān)督檢查工作給深入開展下去，以便保證有效落實貸款擔(dān)保；研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段有各種問題出現(xiàn)于商業(yè)銀行貸款擔(dān)保中，主要原因就在于沒有將規(guī)章制度嚴格執(zhí)行下去，甚至違反了相關(guān)規(guī)定。因此，就需要對貸款管理內(nèi)控制度進一步完善，將審貸分離制度給嚴格執(zhí)行下去，構(gòu)建相應(yīng)的責(zé)任制度體系，嚴格監(jiān)督審查信貸審批業(yè)務(wù)，以便對貸款操作中潛在的人為風(fēng)險有效規(guī)避，保證能夠有效落實貸款擔(dān)保。

（四）加大執(zhí)行力度在擔(dān)保貸款中，擔(dān)保與抵押措施沒有充分發(fā)揮作用，不能夠有效的抵御和防范貸款風(fēng)險，雖然行政干預(yù)、司法白條及擔(dān)保措施不夠有效等原因存在，但是也有其他因素的直接影響，如債券銀行沒有較強的追索意識，沒有足夠的執(zhí)行力度等。針對這種情況，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中，需要將保障合法權(quán)益的理念給樹立下去，嚴格執(zhí)行保證人及抵押物，對擔(dān)保責(zé)任進行明確，如果借款人在規(guī)定的期限內(nèi)無法歸還欠款，需要對保證人及時追索，對抵押物及時處置等。

（五）構(gòu)建信息共享平臺，促使征信體系得到完善為了避免信息不對稱導(dǎo)致企業(yè)及銀行內(nèi)部道德風(fēng)險的出現(xiàn)，需要構(gòu)建公開信息披露制度?，F(xiàn)階段因為沒有完善的社會征信系統(tǒng)，銀行無法共享跨行信息及沒有徹底披露企業(yè)信息等狀況存在，銀行只能夠?qū)ζ髽I(yè)部分擔(dān)保圈風(fēng)險信息進行了解，無法掌握其他隱形擔(dān)保圈關(guān)聯(lián)關(guān)系，針對這種情況，就需要將銀行間信息共享平臺給搭建起來，對人民銀行征信體系科學(xué)構(gòu)建。首先，對銀行同業(yè)之間信息共享平臺進行構(gòu)建，通過對金融同業(yè)及其他部門客戶擔(dān)保信息、信用風(fēng)險信息等進行采集和匯總，以便促使商業(yè)銀行做出更加科學(xué)的決策。其次，對企業(yè)信息披露進行規(guī)范，對擔(dān)保關(guān)聯(lián)披露信息內(nèi)容進行明確，對企業(yè)信息披露質(zhì)量及時效大力約束，保證企業(yè)能夠?qū)⒏黝愖儎有畔⒓皶r公開出來，處罰那些不能夠及時披露信息或者對某些信息披露事項故意隱瞞的企業(yè)。對于中介機構(gòu)來講，需要規(guī)范公正的開展監(jiān)督工作，中介機構(gòu)要不斷努力，促使自身職業(yè)素質(zhì)及審計水平得到提升，以便更加準確客觀的開展審計工作。

四、結(jié)語

綜上所述，因為諸多因素的影響，很容易有擔(dān)保風(fēng)險出現(xiàn)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中；這些風(fēng)險的存在，既有外部環(huán)境的影響，也有商業(yè)銀行自身的缺陷，制約到了商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展；針對這種情況，在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行需要完善制度，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作程序，增強操作人員的風(fēng)險意識；同時，政府部門也需要積極完善制度體系，約束信貸行為。

【參考文獻】

[1]王玥.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保關(guān)聯(lián)風(fēng)險及防范對策[J].河北學(xué)刊，2013,4（14）：133-135.

[2]鄭沖，李彥.我國商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)的若干思考[J].金融管理與研究，2013,4（10）：55-57.

[3]余敏.關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的思考[J].中國外資月刊，2013,5（18）：66-68.

[4]曹雪妮.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的新思考[J].時代金融旬刊，2013,5（14）：144-145.

作者:楊志會 單位:招商銀行沈陽分行營業(yè)部