銀行信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)控制

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【摘要】本文首先分析了我國銀行信貸的現(xiàn)狀，其次分析了我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的影響因素，最后針對以上問題提出了信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的解決措施。

【關(guān)鍵詞】銀行；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

概述

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融行業(yè)競爭的日益激烈，雖然銀行在業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)大程度的轉(zhuǎn)型和升級，但從盈利角度來講銀行業(yè)的收入主要來源仍在于信貸。但是近年來我國的經(jīng)濟(jì)形勢略有波動(dòng)，隨著競爭的加劇以及金融風(fēng)險(xiǎn)的提升，銀行的風(fēng)險(xiǎn)和核心內(nèi)容開始轉(zhuǎn)向于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。面臨當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢，我國學(xué)術(shù)界領(lǐng)域也給出了相關(guān)的研究，近年來衍生出許多關(guān)于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論和方法論，對控制信貸風(fēng)險(xiǎn)具有很大的指導(dǎo)性意義。

一、我國銀行信貸現(xiàn)狀

（一）我國銀行信貸區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r分布

由最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個(gè)特點(diǎn)：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達(dá)城市，中西部地域借貸率和借貸數(shù)額較低。其次，近年來我國銀行信貸相關(guān)格局變化不大，仍然是以上區(qū)域比例居高，中西部比例較低，存在嚴(yán)重的地域不平衡。

（二）我國銀行信貸產(chǎn)業(yè)分布

由銀行內(nèi)部對一二三產(chǎn)業(yè)信貸的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉(zhuǎn)率較高且利潤較高、行業(yè)信譽(yù)高的行業(yè)，例如交通運(yùn)輸、電力、道路工程、國企投資項(xiàng)目等等，這些行業(yè)是我國的龍頭產(chǎn)業(yè)，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽(yù)很高。從一二三產(chǎn)業(yè)的分布來看，信貸集中于二三產(chǎn)業(yè)，近年來有向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢，第一產(chǎn)業(yè)信貸率較低。總體的行業(yè)分布格局平穩(wěn)過渡，基本比較穩(wěn)定。

（三）我國銀行信貸規(guī)模結(jié)構(gòu)

信貸規(guī)模和信貸產(chǎn)業(yè)布局成為正相關(guān)，我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產(chǎn)業(yè)中信譽(yù)度高的企業(yè)，這些企業(yè)大部分是國有企業(yè)。但是由于受到我國目前的經(jīng)濟(jì)形勢影響，我們發(fā)現(xiàn)銀行信貸的大客戶近年來受到經(jīng)濟(jì)形勢波動(dòng)的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現(xiàn)象。

二、我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的影響因素

（一）貨幣流動(dòng)性

銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制角度來講，商業(yè)銀行存貸款比重不能高于75%，否則會出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周圍波動(dòng)，則表明銀行部門有一半的資金是閑置的，這時(shí)銀行會存在相關(guān)的虧損風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業(yè)受到同行的沖擊，其信貸業(yè)務(wù)量有下降的趨勢。銀行內(nèi)部貨幣流通性下降則會導(dǎo)致銀行虧損，為銀行業(yè)帶來相關(guān)隱患。

（二）不良貸款率

不良貸款率過高，資金不能夠按時(shí)回籠甚至壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)、資金無法回籠都會導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。隨著我國對外開放進(jìn)程日益加快，國內(nèi)各大產(chǎn)業(yè)均受到外國相關(guān)產(chǎn)業(yè)同行的競爭影響，其利潤率有所下降。因此銀行應(yīng)當(dāng)辨明形式，及時(shí)對貸款方向進(jìn)行調(diào)整，從而減少自身的不良貸款。

（三）利潤率

我國四大國有銀行雖然規(guī)模雄厚，但是受到近幾年經(jīng)濟(jì)形勢的影響，其資產(chǎn)的收益率不容樂觀。拿四大國有銀行和國際標(biāo)準(zhǔn)相對比，我國四大國有銀行的收益情況、業(yè)務(wù)覆蓋率等指標(biāo)額和國際標(biāo)準(zhǔn)還相差較大。從中西方對比表明，我國四大國有銀行和西方商業(yè)銀行在盈利能力和發(fā)展模式上還尚有較大差距。

三、我國信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的解決措施

（一）提高相關(guān)人員的培訓(xùn)率、提高入職門檻

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制一定意義上講和相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)敏感度有關(guān)，健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)調(diào)環(huán)境依賴、過程導(dǎo)向及組織結(jié)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)因素的反應(yīng)能力與敏感性。因此銀行部門應(yīng)當(dāng)在相關(guān)人員入職時(shí)進(jìn)行把關(guān)，錄用高素質(zhì)、專業(yè)知識較為豐富的人才，此外還應(yīng)當(dāng)提高從業(yè)部門人員的培訓(xùn)率，通過再教育來提高人員的風(fēng)險(xiǎn)敏感度和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，最終使組織中的所有人都要主動(dòng)積極思考問題。

（二）增強(qiáng)上下級之間的組織協(xié)調(diào)性

各銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制政策是根據(jù)國家統(tǒng)一政策和銀行內(nèi)部實(shí)際情況而制定的，符合銀行未來的發(fā)展訴求，它主要包括人員的紀(jì)律約束、銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的偏好與理念。因此，銀行需要增強(qiáng)上下級各部門間對銀行風(fēng)險(xiǎn)控制政策的認(rèn)知程度，從而確保測量、控制、數(shù)據(jù)的高度一致性。

（三）建立健全的延時(shí)付酬及業(yè)績考評機(jī)制

由于銀行信貸損失和風(fēng)險(xiǎn)是滯后于實(shí)際的賬面操作的，所以信貸決策部門的預(yù)測正確與否直接關(guān)系銀行是否盈利，而績效考核和相關(guān)人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)和預(yù)測準(zhǔn)確性以及業(yè)務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)度，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)科學(xué)規(guī)范信貸人員和信貸決策部門的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，從而通過科學(xué)的獎(jiǎng)懲措施來減少認(rèn)為判斷的失誤性和不確切性，通過人員把關(guān)來降低銀行借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)形勢的波動(dòng)以及當(dāng)前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進(jìn)程的加快，我國金融行業(yè)受到一定程度的沖擊，主要表現(xiàn)為銀行盈利水平下降等。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)的角度，結(jié)合相關(guān)的經(jīng)濟(jì)形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關(guān)的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發(fā)，也希望此文能夠引發(fā)出更多關(guān)于我國銀行信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用型方法和理論。

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作者:田樸楓 單位:沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院