商業(yè)銀行強(qiáng)化信貸風(fēng)控體系實(shí)施方向

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摘要：由于小微企業(yè)的特殊性，其獲得商業(yè)銀行信貸扶持的能力不足。本文就商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)控體系的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并總結(jié)其體系缺陷，給出強(qiáng)化小微企業(yè)信貸風(fēng)控體系的實(shí)施方向，使得小微企業(yè)能夠獲得資金扶持、健康發(fā)展的同時(shí)，銀行資產(chǎn)得到保護(hù)并實(shí)現(xiàn)盈利，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的整體進(jìn)步及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制

當(dāng)前，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)主義金融體系構(gòu)建及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要根基。而企業(yè)信貸的整體效率與業(yè)績(jī)水平則直接決定著商業(yè)銀行的發(fā)展形勢(shì)與發(fā)展質(zhì)量。我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以國(guó)有制經(jīng)濟(jì)為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)并行，而為了全面激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的潛力和活力，我國(guó)政府始終高度重視小規(guī)模私有制資本的良性發(fā)展。在這一宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略背景下，小微企業(yè)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下蓬勃發(fā)展。然而，雖然小微企業(yè)其數(shù)量龐大、分布廣泛，然而由于其自身規(guī)模及經(jīng)濟(jì)實(shí)力非常有限，因而抗風(fēng)險(xiǎn)能力并不理想。雖然我國(guó)政府始終在及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，針對(duì)這一現(xiàn)狀實(shí)施精準(zhǔn)的宏觀調(diào)控，在一定程度上改善小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，扶助其健康發(fā)展，然而由于小微企業(yè)自身先天性的結(jié)構(gòu)脆弱而導(dǎo)致其系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積，商業(yè)銀行必然會(huì)極大地收緊小微企業(yè)所賴以生存的信貸條件，以減輕或規(guī)避自身的商業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[1]。為此，強(qiáng)化小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制無(wú)論對(duì)小微企業(yè)自身還是對(duì)商業(yè)銀行的健康發(fā)展均至關(guān)重要。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)控現(xiàn)狀實(shí)例概述

W商業(yè)銀行系地方股份制商業(yè)銀行，成立于1998年，現(xiàn)采用基于常規(guī)扁平化管理模式的機(jī)構(gòu)設(shè)置，開展存貸款、票據(jù)結(jié)算和外匯等常規(guī)銀行業(yè)務(wù)。該商業(yè)銀行其經(jīng)營(yíng)特色在于高度重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并較早建立了初步成熟的小微企業(yè)信貸風(fēng)控體系。以下即進(jìn)行分述。

（一）完善層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理該銀行在總行、分化及支行均推行了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管和責(zé)任制度。單從信貸角度來(lái)說(shuō)，總行的核心工作是負(fù)責(zé)捕捉當(dāng)前與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化與企業(yè)發(fā)展相應(yīng)的信貸環(huán)境特征，針對(duì)上述宏觀環(huán)境變化及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策進(jìn)行調(diào)控和管理。而在小微企業(yè)方面，深度剖析其行業(yè)特征、高度重視其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范，從而保障小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)和積極拓展。分行的核心工作主要在于集中并直接進(jìn)行各支行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的全面管理，同時(shí)嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)規(guī)章制度及職務(wù)規(guī)范強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)人員管理，直接杜絕業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的落地。支行的核心工作是細(xì)致精準(zhǔn)地完成對(duì)小微企業(yè)客戶的信用評(píng)級(jí)，并對(duì)信用評(píng)級(jí)嚴(yán)格落實(shí)支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制上報(bào)分行審核。信用評(píng)級(jí)具體步驟為：①初次調(diào)查評(píng)級(jí)；②二次調(diào)查評(píng)級(jí)；③副行長(zhǎng)調(diào)查復(fù)核；④支行長(zhǎng)調(diào)查復(fù)核；⑤授信審批審查；⑥最終評(píng)定。

（二）落實(shí)嵌入式風(fēng)控該銀行根據(jù)企業(yè)類別、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、貸款額度、貸款期限和貸款用戶信息對(duì)已獲得貸款的小微企業(yè)實(shí)施細(xì)致劃分，結(jié)合其信用評(píng)級(jí)采用相應(yīng)的貸后檢查標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行和落實(shí)貸后監(jiān)管。

（三）信貸產(chǎn)品的特色化定制有鑒于小微企業(yè)的特殊性，該行設(shè)計(jì)了適用于小微企業(yè)的特色化金融信貸產(chǎn)品，同時(shí)配套以相應(yīng)的特色化信貸風(fēng)控措施。而這些特色化措施中，最核心的落實(shí)機(jī)制就是將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由常規(guī)的側(cè)重企業(yè)監(jiān)管整體或部分轉(zhuǎn)化為個(gè)人監(jiān)管，即以該企業(yè)的企業(yè)主為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，高度重視其資信狀況的變化、重視其企業(yè)經(jīng)營(yíng)的策略及具體布局，重視企業(yè)整體財(cái)務(wù)收支狀況。在宏觀和微觀上進(jìn)行全視角監(jiān)管，并及時(shí)進(jìn)行干預(yù)，使整體風(fēng)險(xiǎn)處于相對(duì)的安全閾值之內(nèi)，在保障銀行資產(chǎn)安全的同時(shí)扶助企業(yè)健康發(fā)展，最終提升銀行自身在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）優(yōu)化擔(dān)保模式及貸后管理模式在擔(dān)保模式方面，該行為增進(jìn)信貸業(yè)務(wù)效率，引入并制定了符合本地實(shí)際的“信貸工廠”模式來(lái)推廣小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)[2]，充分為企業(yè)創(chuàng)直接或間接性地創(chuàng)造擔(dān)保條件，直接擔(dān)保即利用其自身固定資產(chǎn)及有價(jià)值資源當(dāng)作抵押物，簡(jiǎn)介擔(dān)保即在重點(diǎn)核查企業(yè)固定資產(chǎn)的前提下，積極推廣“銀商——商戶”聯(lián)保，在提升企業(yè)自身?yè)?dān)保抵押能力的同時(shí)將銀行、企業(yè)、企業(yè)客戶三者利益緊密聯(lián)系起來(lái)，在信貸合同實(shí)施期間積極合作、互相監(jiān)督。在貸后管理方面，該行實(shí)施了更靈活的舉措，將貸款的發(fā)放、回收、監(jiān)督這三個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)徹底分離，交由不同職能部門進(jìn)行管理，使這些職能部門在合作的同時(shí)實(shí)現(xiàn)相互制約，避免單部門獨(dú)攬整體業(yè)務(wù)流程造成職務(wù)腐敗或信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在日常貸后管理中，信貸客戶經(jīng)理將不定期對(duì)小微企業(yè)實(shí)施跟蹤調(diào)查，避免遺漏小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)異常細(xì)節(jié)，以保障銀行資產(chǎn)及企業(yè)發(fā)展安全。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)控缺陷實(shí)例分析

不難看出，W商業(yè)銀行所建立的小微企業(yè)信貸風(fēng)控體系較為完善，通過(guò)一系列健全的管理模塊整體性地完成了小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作，單就結(jié)果來(lái)看，確實(shí)降低了銀行不良資產(chǎn)比例，降低了其小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。然而，其小微企業(yè)信貸風(fēng)控體系仍存在諸多缺陷。

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不健全由于當(dāng)前國(guó)際及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化迅速，該行出于自身管理效率瓶頸及政策制訂的滯后性，并不能及時(shí)有效建立與宏觀環(huán)境相匹配的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系與標(biāo)準(zhǔn)，在具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作中概念化和感性化思維嚴(yán)重，過(guò)分拘泥于小微企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)[3]，不能夠深入分析該企業(yè)所處行業(yè)動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)/需求環(huán)境、政策監(jiān)管環(huán)境及技術(shù)變化等發(fā)掘該企業(yè)的綜合市場(chǎng)潛力，因而無(wú)法判定該企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及技術(shù)升級(jí)路徑，這輕則造成銀行因過(guò)度進(jìn)行融資遏制導(dǎo)致企業(yè)失去發(fā)展商機(jī)，重則導(dǎo)致忽視外環(huán)境的潛在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)可能造成的商業(yè)重創(chuàng)，最終造成銀行收益的損失甚至銀行資產(chǎn)的整體或部分損失。

（二）貸款類型不豐富當(dāng)前，該銀行只向小微企業(yè)投放抵押貸款、質(zhì)保貸款和聯(lián)保貸款這三種信貸產(chǎn)品。而其中抵押貸款占據(jù)絕大比例。而就小微企業(yè)而言，大都規(guī)模有限，無(wú)價(jià)值豐沛的不動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)租賃的廠房或場(chǎng)地?zé)o法進(jìn)行抵押，因而小微企業(yè)無(wú)法通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)抵押獲得資金，這無(wú)疑極大地限制了小微企業(yè)的信貸能力。

（三）貸款審核制度不完善該銀行當(dāng)前對(duì)小微企業(yè)的貸款審核機(jī)制并不合理，多數(shù)客戶經(jīng)理過(guò)分重視貸款前的各項(xiàng)審批條件，鮮見充分的實(shí)地調(diào)查。客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查都難以詳盡，而對(duì)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景和行業(yè)趨勢(shì)等更需要前瞻性專業(yè)調(diào)查和分析的隱性企業(yè)優(yōu)勢(shì)則基本忽略不計(jì)[4]。更致命的是，該行在落實(shí)貸后檢查領(lǐng)域漏洞較大，僅重視貸款的使用情況，而未能及時(shí)細(xì)致查證貸款企業(yè)、企業(yè)主、企業(yè)主的重要關(guān)聯(lián)自然人的資產(chǎn)信用、抵押物或質(zhì)押物的變化情況。

（四）信貸風(fēng)控機(jī)制不先進(jìn)當(dāng)前，該銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)控機(jī)制過(guò)于老舊和僵化，仍然沿用大中型企業(yè)的信貸風(fēng)控機(jī)制。小微企業(yè)信貸的特點(diǎn)是資金需求小且急、還款周期短、還款形式靈活多變。常規(guī)的信貸風(fēng)控機(jī)制顯然并不適用于小微企業(yè)。因而，銀行所實(shí)施的具體信貸業(yè)務(wù)政策無(wú)法滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求。同時(shí)，由于現(xiàn)行風(fēng)控機(jī)制與小微企業(yè)實(shí)際特點(diǎn)的嚴(yán)重不對(duì)稱，銀行在信貸合約生效期間無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，這直接造成了小微企業(yè)信貸價(jià)值受損、信貸成果底下及信貸輿論低劣。

（五）約束激勵(lì)機(jī)制不合理有鑒于信貸風(fēng)控機(jī)制的陳舊落后，該行所出臺(tái)的針對(duì)小微企業(yè)信貸的相應(yīng)約束激勵(lì)機(jī)制自然也不合理。如過(guò)分考核信貸不良率、過(guò)分強(qiáng)調(diào)信貸責(zé)任終身追責(zé)等制度極大地打擊了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極發(fā)展，從而也直接限制了小微企業(yè)的發(fā)展，這不但與當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的金融政策精神相悖逆，更扼殺了小微企業(yè)的發(fā)展，最終對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了負(fù)面影響。而由于信貸業(yè)務(wù)在現(xiàn)行機(jī)制下下長(zhǎng)期更傾斜于大中型企業(yè)，也形成了潛質(zhì)性的行業(yè)規(guī)則，如果這一問(wèn)題得不到有效處理，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)必然走向極端低迷。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)控的實(shí)施方向

鑒于前文所述商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)控缺陷，現(xiàn)提出若干實(shí)施方向以強(qiáng)化小微企業(yè)信貸風(fēng)控體系，具體如下：

（一）著眼企業(yè)客戶市場(chǎng)對(duì)于小微企業(yè)而言，銀行不應(yīng)單純著眼于企業(yè)自身的規(guī)模和綜合實(shí)力，而應(yīng)深化對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的解讀、發(fā)掘產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的歷史背景、分析資本市場(chǎng)的追逐熱點(diǎn)[5]。舉例來(lái)說(shuō)，文創(chuàng)旅游、信息科技、游戲、新材料/新能源、電子商務(wù)、現(xiàn)代物流等現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)均已成為小微企業(yè)的重要落腳領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域小微企業(yè)只要牢牢把握住市場(chǎng)發(fā)展的走向合理運(yùn)營(yíng)，就必然有卓異的發(fā)展空間。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)家重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)、資本追逐熱門產(chǎn)業(yè)、對(duì)本地就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有顯著促進(jìn)作用、發(fā)展空間巨大的小微企業(yè)加以信貸政策的傾斜，為其設(shè)計(jì)針對(duì)性的個(gè)性化融資方案，而該方案甚至可不局限于單個(gè)企業(yè)，還可追溯到期上下游的產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)加以融資扶持[6]，這樣不但可促進(jìn)信貸企業(yè)客戶的整體良性發(fā)展，還能夠?yàn)殂y行帶來(lái)顯著的收益，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）積極利用落實(shí)宏觀調(diào)控政策及風(fēng)險(xiǎn)可交易性原則在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，我國(guó)政府出臺(tái)了以“銀十條”為代表的多項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，通過(guò)包括但不限于寬松銀行對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的容錯(cuò)政策、增強(qiáng)商業(yè)銀行傾向小微企業(yè)信貸的鼓勵(lì)政策等促進(jìn)了商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行提升對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ姆治鏊?，以?duì)沖固有信用評(píng)級(jí)思維和標(biāo)準(zhǔn)所產(chǎn)生的溢出信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，即應(yīng)加強(qiáng)銀行積極通過(guò)資本運(yùn)作對(duì)沖小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）加強(qiáng)風(fēng)控手段的多樣性商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種風(fēng)控手段，包括技術(shù)控制和法規(guī)控制等手段來(lái)防控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)控制如信貸定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、大數(shù)據(jù)監(jiān)管[7]等均切實(shí)有效。法規(guī)控制則是銀行實(shí)施包括企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督、政府監(jiān)管、市場(chǎng)約束等多領(lǐng)域聯(lián)動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)控。

（四）嚴(yán)控信貸流程在政策傾斜和寬松的有利形勢(shì)基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范小微企業(yè)信貸的全流程，并將全流程實(shí)施透明化管理，一方面完善信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員的崗位培訓(xùn)，提升其應(yīng)對(duì)風(fēng)控的業(yè)務(wù)能力。另一方面也應(yīng)深入企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督控制，并鼓勵(lì)企業(yè)內(nèi)部人員進(jìn)行公司監(jiān)督及向銀行實(shí)施不良經(jīng)營(yíng)告發(fā)[8]，從而降低企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

有鑒于小微企業(yè)自身的特殊性，商業(yè)銀行對(duì)其開展信貸業(yè)務(wù)其風(fēng)險(xiǎn)性顯著增加。然而，小微企業(yè)作為承載著我國(guó)國(guó)民就業(yè)的重要平臺(tái)，其對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及國(guó)家的繁榮穩(wěn)定具有顯著的社會(huì)價(jià)值。作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的重要職能主體，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國(guó)家政策，在實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)主動(dòng)承擔(dān)應(yīng)負(fù)有的社會(huì)責(zé)任，采取一系列措施改善小微企業(yè)金融信貸服務(wù)質(zhì)量，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸扶持力度。本文以W銀行為例，就目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)控體系的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從W銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)控現(xiàn)狀上看出，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)控體系仍存在諸多缺陷。因此，筆者積極建議商業(yè)銀行應(yīng)從考察視角積極拓寬小微企業(yè)客戶市場(chǎng)，積極利用宏觀調(diào)控政策及風(fēng)險(xiǎn)可交易性原則，增加風(fēng)控手段，嚴(yán)控信貸流程，抑或是利用現(xiàn)有環(huán)境和條件采用一系列合法合規(guī)的金融管理手段，提升自身的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力，最終實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與商業(yè)銀行的互利共贏發(fā)展，并為推動(dòng)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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作者：張慧杰 單位：上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院