深化金融改革下的商業(yè)銀行盈利能力

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摘要：深化金融改革路徑下，提升盈利能力是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)復(fù)雜市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以及實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量穩(wěn)健性發(fā)展的基本前提與核心目標(biāo)。金融改革深化將重塑商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行盈利能力提升面臨著諸多困境：資本市場(chǎng)持續(xù)開放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局加速轉(zhuǎn)變；存貸利差不斷壓縮，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式亟待轉(zhuǎn)型；綜合成本逐步攀升，內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效能急需優(yōu)化。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)該以重構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃為基礎(chǔ)，提振負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)撃埽灰约铀倏萍冀鹑诼涞貫橹?，提升營(yíng)銷、服務(wù)及管理環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)效能；以優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)為補(bǔ)充，提高轉(zhuǎn)型、升級(jí)及創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)能，最終提升商業(yè)銀行的盈利能力。

關(guān)鍵詞：金融改革；商業(yè)銀行；盈利能力；內(nèi)卷化；中間業(yè)務(wù)

一、前言

深化金融改革是金融業(yè)發(fā)展的制度動(dòng)能，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的金融保障，將重構(gòu)我國(guó)金融體系的發(fā)展導(dǎo)向、模式及路徑。從本質(zhì)上說(shuō)，我國(guó)金融改革的深化服務(wù)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的客觀需要，其核心內(nèi)容就是要進(jìn)一步完善我國(guó)金融市場(chǎng)體系、構(gòu)建金融監(jiān)管框架、擴(kuò)大資本市場(chǎng)開發(fā)、轉(zhuǎn)變金融發(fā)展方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的良性循環(huán)健康發(fā)展。可以預(yù)見，深化金融改革必將重塑我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的宏微觀環(huán)境，這對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展目標(biāo)、創(chuàng)新方向都會(huì)形成極大的影響，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展效能、綜合運(yùn)營(yíng)水平及風(fēng)險(xiǎn)防控能力產(chǎn)生重大影響，最終對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)盈利能力形成各種沖擊。在此情況下，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展將加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，各類商業(yè)銀行的發(fā)展將進(jìn)一步呈現(xiàn)異質(zhì)化發(fā)展特征，既有彎道超車的后發(fā)機(jī)遇，也面臨著強(qiáng)者恒強(qiáng)的馬太效應(yīng)，各大商業(yè)銀行如何借助深化金融的改革紅利來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的跨越式轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為商業(yè)銀行管理層必須充分考量的問(wèn)題，也是學(xué)術(shù)界與實(shí)務(wù)界的研究熱點(diǎn)。鑒于此，本研究從理論研究的角度，重點(diǎn)探究深化金融改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力提升的實(shí)踐策略。

二、商業(yè)銀行盈利能力提升的現(xiàn)實(shí)困境

（一）資本市場(chǎng)持續(xù)開放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境加速轉(zhuǎn)變資本市場(chǎng)持續(xù)開放是深化金融改革的必然方向與重要內(nèi)容，也是我國(guó)金融改革開放的重要特征。建國(guó)以來(lái)，我國(guó)資本市場(chǎng)從無(wú)到有、由弱到強(qiáng)，這也在一定程度上得益于我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷開放，有效地引入國(guó)外資本市場(chǎng)的優(yōu)秀發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式與豐富的金融資源，有力地支撐了我國(guó)金融系統(tǒng)的快速完善與跨越式發(fā)展，最終對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展形成正向促進(jìn)作用。邁入新常態(tài)的發(fā)展期，我國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)一步開放，其核心目標(biāo)是更好利用國(guó)內(nèi)國(guó)外兩個(gè)金融市場(chǎng)、兩種發(fā)展資源、兩類發(fā)展動(dòng)能，進(jìn)而加速促進(jìn)我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步升級(jí)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化、現(xiàn)代化、創(chuàng)新化發(fā)展提供有力的金融支持。毫無(wú)疑義，資本市場(chǎng)的開放必然引入大量的外資商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，對(duì)外資銀行及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制與管制措施將越來(lái)越少，這進(jìn)一步提升了我國(guó)金融行業(yè)的市場(chǎng)化，也提升了我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)雜性。不可否認(rèn)，經(jīng)過(guò)多年的轉(zhuǎn)型發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力有極大的提升，無(wú)論是服務(wù)效率還是營(yíng)銷效能，都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是，在行業(yè)發(fā)展理念、業(yè)務(wù)專業(yè)水平及創(chuàng)新發(fā)展能力等方面，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行的差距較大，這在一定程度上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理形成威脅，如客戶流失壓力增大、業(yè)務(wù)定價(jià)空間收斂等?？傊S著外資銀行及外資金融機(jī)構(gòu)的快速進(jìn)入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額受到威脅，跨越式發(fā)展的動(dòng)能受到抑制，這從根本上對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力提升形成壓力。

（二）存貸利差不斷壓縮，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式亟待轉(zhuǎn)型長(zhǎng)期以來(lái)，存貸利差是我國(guó)商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源，也是商業(yè)銀行基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。但隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步改革以及人民幣國(guó)際化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加國(guó)際化、科學(xué)化、市場(chǎng)化，專業(yè)能力、創(chuàng)新能力、執(zhí)行能力將是金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行依靠存貸利差的經(jīng)營(yíng)模式將面臨諸多挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)不僅是傳統(tǒng)存貸利差模式受到其他經(jīng)營(yíng)模式的沖擊，而且在存貸利差模式下，不同的運(yùn)營(yíng)思路、方式及工具也會(huì)對(duì)盈利能力形成天差地別的影響。深化金融改革背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到諸多沖擊。第一，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的持續(xù)加速，人們的理財(cái)意識(shí)逐步提升，居民儲(chǔ)蓄將由存款逐步轉(zhuǎn)為理財(cái)產(chǎn)品，以期獲得更高的收益，享受金融市場(chǎng)的發(fā)展紅利。第二，由于人口老齡化的快速到來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)動(dòng)能不足，商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的壓力將逐步提升，具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行必須投入更多的成本來(lái)獲取負(fù)債，進(jìn)一步縮小存貸利差。第三，隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)和深化，我國(guó)貸款利率逐步市場(chǎng)化，在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率持續(xù)下滑的大背景下，商業(yè)銀行的貸款利率下滑已成為普遍趨勢(shì)，存貸利差縮小難以避免。第四，為進(jìn)一步防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持底線思維是監(jiān)管的重要理念，為防控商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)金融監(jiān)管部門將進(jìn)一步加大對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，政策套利空間日趨縮小，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨著更多的政策限制與挑戰(zhàn)，盈利能力提升乏力。以杠桿率監(jiān)管為例，為進(jìn)一步控制金融系統(tǒng)杠桿，監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行杠桿率提出更高要求和更嚴(yán)格監(jiān)管，從而抑制了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)而降低商業(yè)銀行的盈利能力，參見圖1。

（三）綜合成本逐步攀升，內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效能急需優(yōu)化隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的持續(xù)提升，人口紅利、土地紅利、政策紅利持續(xù)釋放，未來(lái)商業(yè)銀行將面臨著更高的綜合成本。與此同時(shí)，由于商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)逐步擴(kuò)張，冗員現(xiàn)象普遍，商業(yè)銀行的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效能亟待優(yōu)化，且難以提升，這對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力形成極大的負(fù)面影響，也是各大商業(yè)銀行迫切謀求降本增效戰(zhàn)略的內(nèi)在原因與動(dòng)能。從我國(guó)各類商業(yè)銀行來(lái)看，國(guó)有大型商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本最高，其次是全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。但無(wú)論是哪類商業(yè)銀行，其綜合運(yùn)營(yíng)成本與內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效能都面臨著成本提升、效率降低的困境。一方面，綜合成本持續(xù)攀升，具體表現(xiàn)為人力成本快速攀升、固定開支及運(yùn)營(yíng)成本居高不下等，并且從執(zhí)行層面來(lái)看，商業(yè)銀行難以有效對(duì)自身運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行防控，尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行，由于覆蓋廣、布點(diǎn)多、人員規(guī)模大，整體經(jīng)營(yíng)模式的滯后制約了其實(shí)施降本增效戰(zhàn)略的空間，抑制了商業(yè)銀行盈利能力的提升。另一方面，內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率難以提升，主要是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式比較傳統(tǒng)，整體運(yùn)營(yíng)模式及效能存在不足，內(nèi)卷化現(xiàn)象嚴(yán)重。所謂商業(yè)銀行內(nèi)卷化，就是商業(yè)銀行之間或商業(yè)銀行內(nèi)部，在發(fā)展到一定水平后，內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)效率難以提升，從而形成競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)效性，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行資源配置的浪費(fèi)，這無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力提升形成負(fù)面影響。

三、商業(yè)銀行盈利能力提升的具體策略

（一）以重構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃為基礎(chǔ)，提振負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)撃芤灾貥?gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃為基礎(chǔ)，這是深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的基礎(chǔ)性策略。眾所周知，負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大主要業(yè)務(wù)板塊。重構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，主要包括兩個(gè)層面：一方面，對(duì)三大業(yè)務(wù)板塊的發(fā)展規(guī)劃、資源配置及業(yè)務(wù)板塊結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革、調(diào)整及優(yōu)化，重塑商業(yè)銀行內(nèi)部主要業(yè)務(wù)板塊結(jié)構(gòu)，推動(dòng)商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)向更具發(fā)展前景的方向轉(zhuǎn)變，提升商業(yè)銀行的綜合盈利能力。另一方面，聚焦三大業(yè)務(wù)板塊的內(nèi)在運(yùn)營(yíng)模式、機(jī)制及目標(biāo)的優(yōu)化，進(jìn)一步調(diào)整各業(yè)務(wù)板塊內(nèi)的各項(xiàng)資源要素，推動(dòng)各項(xiàng)細(xì)分業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。從三大板塊的結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要進(jìn)一步突出中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性地位。商業(yè)銀行必須基于自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)、專業(yè)水平給予各類客戶以更加優(yōu)質(zhì)的一攬子量身定制的綜合金融服務(wù)。譬如，探索投融資聯(lián)動(dòng)模式、創(chuàng)新試點(diǎn)不良資產(chǎn)處理等，提升商業(yè)銀行的盈利能力。從業(yè)務(wù)邏輯上來(lái)說(shuō)，通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以有效地避免對(duì)自身有限資本金的浪費(fèi)，提高商業(yè)銀行各項(xiàng)資源的最大利用效率。同時(shí)，通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以在一定程度上規(guī)避因?yàn)榻?jīng)濟(jì)周期變化而帶來(lái)的業(yè)務(wù)波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)以專業(yè)服務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)化來(lái)提升商業(yè)銀行自身的盈利能力。從商業(yè)銀行三大主要業(yè)務(wù)板塊內(nèi)部的優(yōu)化調(diào)整層面分析，商業(yè)銀行對(duì)于負(fù)債業(yè)務(wù)要進(jìn)一步提升負(fù)債業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力與運(yùn)營(yíng)效能，充分借鑒社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮商業(yè)銀行自身的布局優(yōu)勢(shì)，降低負(fù)債業(yè)務(wù)的成本，充分保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，要進(jìn)一步對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方向有精準(zhǔn)的把握、分析與預(yù)測(cè)，要最大限度地規(guī)避房地產(chǎn)行業(yè)、鋼鐵行業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)。要充分關(guān)注各類債券處置思路的變化，優(yōu)化自身的資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。對(duì)于中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要進(jìn)一步引進(jìn)人才、革新技術(shù)、轉(zhuǎn)變視野，拓展中間業(yè)務(wù)的展業(yè)資質(zhì)與服務(wù)水平，最終提升商業(yè)銀行的盈利能力。

（二）以加速科技金融落地為支撐，提升營(yíng)銷、服務(wù)及管理環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)效能以加速科技金融落地為支撐，這是深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的核心策略。金融行業(yè)科技化是全球金融體系發(fā)展演化的重要趨勢(shì)與必然路徑。其核心緣由在于科技金融思維、工具及模式將重塑金融服務(wù)供給，進(jìn)而能更好地滿足市場(chǎng)差異化的金融服務(wù)需求，最終提升金融系統(tǒng)各項(xiàng)資源的配置效率，推動(dòng)金融更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，科技金融在商業(yè)銀行的落地實(shí)踐非常豐富，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的實(shí)踐案例也非常豐富，例如，平安系旗下的平安科技、招商系旗下的摩羯智能投顧都是典型的科技金融發(fā)展案例。從科技金融應(yīng)用的方向來(lái)看，既有營(yíng)銷端口的精準(zhǔn)營(yíng)銷工具、方法與思路，也有服務(wù)端口的平臺(tái)改造、模式優(yōu)化及內(nèi)容迭代，更包括了對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部管理環(huán)節(jié)、管理方式、管理手段的優(yōu)化改造，但這只是科技金融應(yīng)用的初步階段。隨著科技的進(jìn)一步發(fā)展，區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)與數(shù)字科技將進(jìn)一步重新定義新的科技金融業(yè)務(wù)形態(tài)與功能屬性，科技金融對(duì)市場(chǎng)金融服務(wù)需求不僅僅是滿足，而且還會(huì)挖掘市場(chǎng)的潛在金融需求，商業(yè)銀行的科技金融將進(jìn)一步擴(kuò)大其業(yè)務(wù)改造邊界，推動(dòng)金融創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而有效地支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在此情況下，商業(yè)銀行必須在經(jīng)費(fèi)支持、人力匹配、制度設(shè)計(jì)、執(zhí)行推動(dòng)、運(yùn)營(yíng)監(jiān)督等五大層面加強(qiáng)對(duì)科技金融戰(zhàn)略的支持與滿足，充分保障商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略的高效落地實(shí)施。

（三）以優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)為補(bǔ)充，提高轉(zhuǎn)型、升級(jí)及創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)能以優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)為補(bǔ)充，這是深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的重要策略。展望未來(lái)，商業(yè)銀行將不僅僅是資本密集型企業(yè)，更是知識(shí)密集型與技術(shù)密集型企業(yè)。專業(yè)化的服務(wù)水平與高素質(zhì)人才隊(duì)伍是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要保障與可持續(xù)的支撐力量。因此，要提升商業(yè)銀行的可持續(xù)營(yíng)銷能力，必須進(jìn)一步對(duì)商業(yè)銀行的人力資源總量、結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化。基于人才的培育、儲(chǔ)備、發(fā)展，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型動(dòng)能、升級(jí)效能及創(chuàng)新動(dòng)能。除此之外，還需要充分關(guān)注商業(yè)銀行員工的激勵(lì)約束機(jī)制的設(shè)計(jì)與革新。從圖2可以看到，商業(yè)銀行的勞動(dòng)供給曲線隨著工資到了一定水平后是向左彎曲的，這說(shuō)明隨著許多商業(yè)銀行員工收入水平到了一定層次，薪酬激勵(lì)的邊際效應(yīng)是降低的，甚至是負(fù)效應(yīng)。那么，商業(yè)銀行必須從精神激勵(lì)、企業(yè)人文關(guān)懷、價(jià)值觀層面進(jìn)行引導(dǎo)，要充分將商業(yè)銀行的發(fā)展好壞與員工個(gè)人的前途命運(yùn)相關(guān)聯(lián)，尤其是核心人才，以期最終調(diào)動(dòng)人才的主觀能動(dòng)性，提升商業(yè)銀行的盈利水平。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)層面，聚焦人力資源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，如提升員工年齡、性別、學(xué)歷等門檻，優(yōu)化整體員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。通過(guò)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化來(lái)提升人員的運(yùn)營(yíng)效率與產(chǎn)業(yè)效能，真正實(shí)現(xiàn)高效化展業(yè)，提升商業(yè)銀行的盈利能力。對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)層面，要進(jìn)一步提升人員的綜合素養(yǎng)與創(chuàng)新能力，聚焦人才創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新思維、創(chuàng)新能力的培育，不斷提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)能及專業(yè)化水平，充分應(yīng)對(duì)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的高效競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，商業(yè)銀行人力資源優(yōu)化不僅僅是強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部?jī)?yōu)質(zhì)人才的培育，更重要的是要加強(qiáng)對(duì)新生代優(yōu)秀人才的引入以及對(duì)外部?jī)?yōu)質(zhì)綜合性人才的引進(jìn)，不斷地為商業(yè)銀行人才隊(duì)伍注入新的血液，改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力，最終提升盈利能力?？偠灾谖覈?guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)快速升級(jí)、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)持續(xù)轉(zhuǎn)化、經(jīng)濟(jì)增速逐步換檔的宏觀背景下，深化金融改革既是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀需要，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求。面對(duì)國(guó)內(nèi)外宏微觀環(huán)境的劇烈變化，我國(guó)商業(yè)銀行必須基于內(nèi)外部環(huán)境的變化，立足自身改革，調(diào)整各項(xiàng)資源的配置，向管理要效率，向制度要效能，向人才要發(fā)展，最終提升商業(yè)銀行的盈利能力。

參考文獻(xiàn)：

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作者：王璞 單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)