銀行卡在農(nóng)村發(fā)展與應用的障礙分析

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農(nóng)村居民中絕大多數(shù)對銀行卡還比較陌生，持有銀行卡的農(nóng)村居民僅限于少數(shù)長期在外的年青人，且多用于存取款，刷卡消費較少。

金融機構開拓農(nóng)村市場動力不足

一是金融機構在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點不斷收縮，導致農(nóng)村居民“無卡可用”。農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的減少，使銀行卡離農(nóng)村居民越來越遠，以致多數(shù)農(nóng)村居民“無卡可用”。

二是金融機構對農(nóng)村市場開拓動力不足。在農(nóng)村地區(qū)的金融機構較重視傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，較少廣泛、深入宣傳銀行卡，基本還處在“等客上門”的被動營銷階段；出于經(jīng)營效益的角度考慮，金融機構不愿在農(nóng)村地區(qū)投入太多ATM等自助設備，對于發(fā)展特約商戶的積極性也明顯不足，使得農(nóng)村居民“有卡無處用”。

手續(xù)費率過高影響商戶安裝

POS機熱情隨著農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡量的增長和聯(lián)網(wǎng)通用的推進，農(nóng)村地區(qū)特約商戶取得一定發(fā)展，但其數(shù)量仍不能滿足用卡需要。POS機安裝率低主要受以下原因影響：一是目前商業(yè)流通領域已進入微利時代，特別是農(nóng)村地區(qū)商戶大多經(jīng)營規(guī)模較小、利潤率較低，但農(nóng)村地區(qū)商戶的刷卡手續(xù)費率和城市一致，不僅負擔著POS機通信費，還要按交易金額交手續(xù)費，增加經(jīng)營成本、減少營業(yè)利潤，使得許多商戶對安裝POS積極性不高；二是由于使用電子貨幣使商戶的經(jīng)營活動有案可查，使得部分商戶偏好現(xiàn)金交易，以降低其納稅基數(shù)，故對安裝POS有抵觸情緒；三是由于各種原因，對特約商戶的回訪不太全面和及時，不能及時掌握商戶的使用情況和POS機具的故障情況，從而影響商戶安裝積極性。

農(nóng)村居民對銀行卡認識不足，制約銀行卡業(yè)務發(fā)展

一是農(nóng)村居民的思想觀念相對比較保守，多數(shù)農(nóng)村居民對現(xiàn)金偏好心態(tài)依然嚴重，認為銀行卡不如存折直觀實在，可隨時隨地掌握賬戶情況。特別是近年各類銀行卡案件的發(fā)生使農(nóng)村居民對銀行卡的安全性更表示懷疑，怕使用銀行卡會造成資金損失，導致不愿接受銀行卡；二是受知識水平低、對現(xiàn)代金融知識的認識不足等因素影響，農(nóng)村居民還未對銀行卡形成完整清晰認識，多數(shù)農(nóng)村居民把銀行卡用于存取款，農(nóng)村居民的刷卡消費意識欠缺。三是農(nóng)村居民賬戶多為小額存款，難以接受發(fā)卡機構對銀行卡及小額賬戶實行收費制度，也影響農(nóng)村居民對辦理銀行卡的意愿。（本文作者：崔琳 單位：人民銀行銀川中心支行）