民間借貸對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的影響

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由于民間借貸的高利潤效應(yīng)，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金趨之若鶩，紛紛涌入民間金融領(lǐng)域，其借貸規(guī)模更大，專業(yè)化、公司化特征也更加明顯。經(jīng)媒體披露過的全國民企500強(qiáng)企業(yè)，湖北某集團(tuán)有限公司曾獨(dú)自向外放貸17億元，其中有相當(dāng)一部分資金屬于銀行資金，月利息以2.4%至6%收取，先后賺得了8200多萬元。因此，在這場(chǎng)愈演愈烈的資金“造富運(yùn)動(dòng)”中，大量的有信貸資源的“優(yōu)質(zhì)企業(yè)”獲得了遠(yuǎn)超實(shí)業(yè)利潤的快錢。

民間借貸給銀行信貸業(yè)務(wù)管理帶來的挑戰(zhàn)

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)被侵蝕，違約風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。在資金供求緊張的背景下，民間借貸利率節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出很多借款人的實(shí)際還款能力，一方面侵蝕了相當(dāng)一部分企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營利潤，甚至可能拖垮一個(gè)企業(yè)。另一方面，在強(qiáng)大的套利誘惑下，一些企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營意識(shí)被扭曲，可能會(huì)放棄實(shí)體經(jīng)營，將資金轉(zhuǎn)向回報(bào)率更高的民間借貸市場(chǎng)。一些資信較好的企業(yè)和個(gè)人甚至可能通過銀行獲得相對(duì)低利率的貸款，并將其劃給下游資金使用者，從中獲取利差，這時(shí)信貸資金便間接流入了民間借貸市場(chǎng)。然而，由于當(dāng)前民間借貸運(yùn)作不規(guī)范，內(nèi)控措施不到位，一旦出現(xiàn)借款人違約，民間借貸的資金便打了水漂。因此，銀行機(jī)構(gòu)的信貸客戶從事民間借貸，都會(huì)有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，借款人債務(wù)難摸清。征信系統(tǒng)是信貸工作人員的作戰(zhàn)情報(bào)，在貸款調(diào)查階段，銀行會(huì)先通過征信系統(tǒng)對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查。然而，當(dāng)前民間借貸分散、量大，且游離于正規(guī)監(jiān)管之外，銀行僅通過征信系統(tǒng)可能無法全面了解借款人的負(fù)債情況，使資信調(diào)查出現(xiàn)了真空。另一方面，民間貸借往往發(fā)生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當(dāng)于將質(zhì)量不好的貸款又向銀行轉(zhuǎn)包了一次。從近期一些媒體報(bào)道反映，更有一些銀行職員主動(dòng)指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無法及時(shí)掌握逾期信號(hào)并采取保全措施，隱性風(fēng)險(xiǎn)在推遲的同時(shí)被不斷積累和擴(kuò)大。一旦滾雪球式的債務(wù)鏈條斷裂，借款人卻基本上都會(huì)情愿選擇先歸還民間借貸，這時(shí)將很可能影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全。

（三）銀行信譽(yù)被套取，案件風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。作為銀行營銷人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢，哪些客戶能給資金出高價(jià)。在巨大的利益誘惑下，違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加：一些營銷人員可能會(huì)利用職務(wù)之便，牽線搭橋、提供但保，充當(dāng)資金掮客從中謀利；一些營銷人員可能會(huì)采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會(huì)有一些營銷人員干脆自己當(dāng)家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區(qū)不斷涌現(xiàn)。銀行職員充當(dāng)資金掮客，并不僅是職員自己的私人問題，而且涉及到銀行信譽(yù)。民間放貸人和借款人往往會(huì)基于對(duì)銀行職員的信任而發(fā)生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽(yù)，更有可能引發(fā)挪用資金、非法集資等案件和違規(guī)放貸行為。此外，營銷人員參與民間借貸，出于個(gè)人利益，將原本的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)而介紹給其關(guān)系組織或個(gè)人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。

（四）游離于監(jiān)管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發(fā)展呈上升蔓延趨勢(shì)，也就吸引了更多的銀行資金通過不同的渠道向風(fēng)險(xiǎn)集中。調(diào)查顯示，目前民間借貸資金來源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過各種渠道流入民間借貸市場(chǎng)，銀行信貸資金一旦進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，其監(jiān)管就脫離了銀行的視線，貸后管理機(jī)制也就無從發(fā)揮，這些進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域的銀行信貸資金其流動(dòng)性目前處于監(jiān)管的盲區(qū)，銀行信貸部門無法有效評(píng)估其信用程度，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)的信用造成沖擊，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，會(huì)弱化國家宏觀調(diào)控的能力，民間借貸的擴(kuò)張?jiān)斐闪舜罅抠Y金長期在正式金融體外循環(huán)，出現(xiàn)了“金融脫媒”現(xiàn)象，必然會(huì)導(dǎo)致金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對(duì)社會(huì)信用和資金總量的監(jiān)測(cè)。結(jié)構(gòu)調(diào)控上，因?yàn)槊耖g借貸資金的無序性，盲目性，相當(dāng)一部分資金背離了國家的政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)方向，在很大程度上影響和消弱了商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行信貸政策的能力。

確立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）提高警惕，充分認(rèn)識(shí)民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。民間借貸伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)。就民間借貸本身來說，無論是借貸雙方還是中介，都承擔(dān)著極高的風(fēng)險(xiǎn),作為借款方自然需背負(fù)上沉重的包袱，當(dāng)包袱越來越大，就有可能會(huì)有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金收不回來，將不受法律保護(hù)。作為中介組織和個(gè)人，對(duì)借款準(zhǔn)入不規(guī)范、貸款資金缺乏監(jiān)管、法律不保護(hù)等是其與生俱來的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風(fēng)險(xiǎn)投資或出現(xiàn)詐騙等違法行為，這些中介組織或個(gè)人是無力去承受損失的。更可況，當(dāng)前社會(huì)上一些組織的經(jīng)營范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問題，是國家嚴(yán)厲打擊的對(duì)象，存在極大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，近期浙江吳英案出現(xiàn)的民間高利貸崩盤大案，已給民間借貸風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不單在其內(nèi)部聚集，更有可能危及銀行業(yè)信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當(dāng)前形勢(shì)下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經(jīng)營的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平，確保規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）深入調(diào)查，摸清借款人資金需求及債務(wù)背景。在貸款調(diào)查階段，首先，在常規(guī)征信查詢的基礎(chǔ)上，要充分調(diào)動(dòng)人脈資源，摸清客戶的經(jīng)營狀況、實(shí)際債務(wù)背景、風(fēng)險(xiǎn)癖好等，認(rèn)真評(píng)估客戶的償債能力和信譽(yù)狀況，對(duì)涉及高利貸的組織或個(gè)人堅(jiān)決不予以貸款支持。其次，對(duì)客戶的貸款額度應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際資金需求量而定。除了關(guān)注借款申請(qǐng)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來源和擔(dān)保情況等主要因素外，還應(yīng)細(xì)致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規(guī)模大，就可提高信貸額度的誤區(qū)。要仔細(xì)調(diào)查客戶的前期項(xiàng)目調(diào)研結(jié)果及自有資金準(zhǔn)備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內(nèi)。再次，要認(rèn)真審核借款人身份，堅(jiān)持雙人調(diào)查，落實(shí)借款人本人在發(fā)放機(jī)構(gòu)營業(yè)場(chǎng)所面簽合同制度，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報(bào)的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進(jìn)行民間借貸套利活動(dòng)。

（三）規(guī)范管理，做好資金的支付審查和來源監(jiān)測(cè)。在貸款支付階段，要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的規(guī)定，對(duì)于大額貸款采用委托支付的方式，確保信貸資金按約定的用途流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范貸款資金被挪作他用。在貸后管理階段，通過監(jiān)測(cè)客戶資金的大進(jìn)大出以及頻率，看其變化是否符合正常經(jīng)營規(guī)律、交易對(duì)手及資金流向是否符合正常經(jīng)營范圍，是否存在可疑交易等。在貸款的收回階段，應(yīng)特別關(guān)注客戶的還款來源，如還款來源非自身賬戶資金積累，則必須引起關(guān)注。在還舊借新申請(qǐng)時(shí)應(yīng)重新評(píng)估客戶的還款能力，防范借款人“借東墻補(bǔ)西墻”的做法造成銀行隱性不良貸款。

（四）完善內(nèi)控，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染。近年來，民間借貸引發(fā)的案件說明其風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)刻不容緩，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，堵漏一切可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，著力加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)前瞻性管理，有效防范重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)部門的風(fēng)險(xiǎn)。毫不動(dòng)搖抓好各類涉及民間借貸苗頭的案件風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化違規(guī)問責(zé)和案件報(bào)送制度。積極強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，糾正不規(guī)范的吸存放貸行為，加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)禁信貸人員充當(dāng)資金中介或直接參與民間借貸，建立相應(yīng)的懲戒機(jī)制，加大業(yè)務(wù)違規(guī)處罰力度，防止銀行資金通過各種途徑流入民間借貸市場(chǎng)。

（五）廉潔自律，形成強(qiáng)有力的案件防控高壓態(tài)勢(shì)。銀行營銷人員每天與資金打交道，如果從事民間借貸將極易滋生案件隱患。在當(dāng)前的形勢(shì)下，銀行營銷人員應(yīng)不斷加強(qiáng)自身政治思想學(xué)習(xí)，自覺抵制享樂主義、拜金主義的侵蝕，正確處理好權(quán)力與責(zé)任、利益與金錢的關(guān)系，做到合規(guī)守法、不貪不撈。銀行管理者要高度重視營銷隊(duì)伍的廉潔從業(yè)教育和職業(yè)道德建設(shè)，明文禁止利用職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益的違紀(jì)行為。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)新形勢(shì)下信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控研究，統(tǒng)籌推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、檢查監(jiān)督、行為監(jiān)察、信訪舉報(bào)、責(zé)任追究等工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加大查辦違法違紀(jì)案件的工作力度，形成強(qiáng)有力的震懾力，建立完善、有效的案件防控機(jī)制，確保信貸業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)健發(fā)展。（本文作者：康峰、閻毅 單位：中國人民銀行渭南市中心支行）