保險(xiǎn)助力農(nóng)村共同富裕中問(wèn)題探析

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“十三五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)民人均收入較2010年翻一番多，順利完成新時(shí)代脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略取得顯著成果，這是我們不容忽視的偉大成就。而國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到17131元，同比增長(zhǎng)6.93%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43834元，同比增長(zhǎng)3.48%，雖然農(nóng)村地區(qū)增速較快，但由于基數(shù)的不同，農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入仍相差巨大，收入差距與貧富差距較為明顯。實(shí)現(xiàn)人民共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是人民群眾的殷切期盼?？s小貧富差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村共同富裕，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)總體共同富裕的必經(jīng)之路。對(duì)此需要多措并舉，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的安全和保障系統(tǒng)，在助力農(nóng)村共同富裕方面不可或缺。

一、共同富裕的內(nèi)涵

共同富裕是全體人民通過(guò)辛勤勞動(dòng)和相互幫助最終達(dá)到豐衣足食的生活水平的普遍富裕。在經(jīng)濟(jì)學(xué)層面，其中“共同”屬于生產(chǎn)關(guān)系方面，是社會(huì)成員對(duì)社會(huì)財(cái)富的占有，“富?！睂儆谏a(chǎn)力方面，是對(duì)所有社會(huì)財(cái)富的一種總體表述。新中國(guó)成立初期，黨領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)人民進(jìn)行社會(huì)主義改造，我國(guó)逐步進(jìn)入社會(huì)主義初級(jí)階段。毛澤東同志提出，“我們建設(shè)社會(huì)主義的目的，就是要大家有事做，有飯吃，大家共同富?！保ㄖ腥A全國(guó)工商聯(lián)合會(huì)執(zhí)行委員，1955），以及“使農(nóng)民能夠逐步完全擺脫貧困的狀況而取得共同富裕和普遍繁榮的生活”（中共中央文獻(xiàn)研究室，1993）。改革開(kāi)放以來(lái)，黨在馬克思主義理論基礎(chǔ)上，深刻總結(jié)了新中國(guó)成立以來(lái)的歷史經(jīng)驗(yàn)，重新詮釋了共同富裕的深刻內(nèi)涵。鄧小平同志將共同富裕提升到社會(huì)主義的本質(zhì)以及根本目的高度，“社會(huì)主義的本質(zhì)是解放生產(chǎn)力，發(fā)展生產(chǎn)力，消滅剝削，消除兩極分化，最終達(dá)到共同富裕”（鄧小平，1993）。進(jìn)入社會(huì)主義新時(shí)代以來(lái)，共同富裕理論仍在不斷發(fā)展。

二、保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)村共同富裕中的作用

（一）穩(wěn)定農(nóng)民收入，防止返貧

保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失，其本身就包含著互助互濟(jì)的思想。對(duì)于首先富裕起來(lái)的農(nóng)民，參加保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁其風(fēng)險(xiǎn)，在參保農(nóng)民發(fā)生合同規(guī)定內(nèi)的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，可及時(shí)獲取補(bǔ)償或給付，以獲取生活安定的保障。例如農(nóng)村房屋保險(xiǎn)，其主要是由政府補(bǔ)貼，村民自愿參加，當(dāng)村民為自己農(nóng)房投保后，當(dāng)發(fā)生合同約定的損失時(shí)即可獲得保險(xiǎn)賠償，雖然其保費(fèi)很低，但是可以及時(shí)彌補(bǔ)村民損失，防止返貧。又例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的重要組成部分，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，農(nóng)民能夠得到一定比例的賠償，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到4.13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.57%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)到592.52億元，對(duì)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，彌補(bǔ)農(nóng)民收入，防止因?yàn)?zāi)返貧具有重要作用。

（二）促進(jìn)生產(chǎn)創(chuàng)新，增收創(chuàng)收

創(chuàng)新是推動(dòng)農(nóng)村走向共同富裕的重要支撐，而保險(xiǎn)則為創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的后盾。魏華林等[5]認(rèn)為，當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體熟悉了原有技術(shù)工藝，那么采用新的技術(shù)往往意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)則可以對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)提供保障。隨著農(nóng)村共同富裕進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的比例也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防范和災(zāi)后賠付方面具有顯著功效。近兩年發(fā)展迅速的農(nóng)業(yè)價(jià)格保險(xiǎn)是以農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)為風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格低于約定的價(jià)格時(shí)對(duì)農(nóng)民賠償差價(jià)損失的一種保險(xiǎn)，投保后農(nóng)民將不用為未來(lái)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而承受風(fēng)險(xiǎn)，有利于消除農(nóng)民的后顧之憂，減輕心理負(fù)擔(dān)，從而促使其大膽嘗試新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，采用新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，增加農(nóng)業(yè)投入，例如發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)等新的模式，進(jìn)而增加農(nóng)民收入。

（三）平衡財(cái)政信貸收支，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

財(cái)政和信貸收支計(jì)劃是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的兩大手段，其規(guī)模和結(jié)構(gòu)受生產(chǎn)、流通、消費(fèi)三者的影響。當(dāng)農(nóng)村地區(qū)遭受較為嚴(yán)重的意外事故或者自然災(zāi)害時(shí)，不但會(huì)使地方財(cái)政和信貸支出增加，而且還難免會(huì)造成地方財(cái)政收入的減少和信貸歸流的中斷，在支出增加和收入減少的雙重作用下，地方經(jīng)濟(jì)難免陷入波動(dòng)。而當(dāng)生產(chǎn)單位和個(gè)人參加保險(xiǎn)之后，會(huì)從保險(xiǎn)公司及時(shí)得到相應(yīng)的補(bǔ)償，及時(shí)獲取生產(chǎn)資金，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而穩(wěn)定地方財(cái)政收入，減少財(cái)政支出，也能使銀行貸款得到清償，穩(wěn)定信貸收支。不難看出保險(xiǎn)在平衡財(cái)政信貸收支和穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面起著至關(guān)重要的作用，為農(nóng)村共同富裕提供堅(jiān)定保障。

（四）融通保險(xiǎn)資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，資金的短缺是阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。保險(xiǎn)兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通的功能，保險(xiǎn)公司通過(guò)收取保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)公司往往通過(guò)投資的方式將積蓄的保險(xiǎn)基金加以運(yùn)用，以使其保值增值，獲取收益。保險(xiǎn)作為我國(guó)金融支柱之一，可以有效配置金融資源，創(chuàng)新資金融通機(jī)制。保險(xiǎn)資金既可直接投資于農(nóng)村特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，又可通過(guò)保單貸款或?yàn)榇迕褓J款提供擔(dān)保等，以此為農(nóng)村特色與優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)村共同富裕提供強(qiáng)勁動(dòng)力。

三、保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)村共同富裕中存在的問(wèn)題

（一）村民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知水平不足

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散，損失補(bǔ)償具有重要作用。而由于專業(yè)知識(shí)的匱乏等原因?qū)е麓迕駥?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平明顯偏低。一方面是由于村民對(duì)保險(xiǎn)的作用缺乏正確的認(rèn)知，不少人存在僥幸心理與抵觸心理，認(rèn)為自己沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是亂收費(fèi)的，沒(méi)必要去花這個(gè)冤枉錢；另一方面是由于對(duì)保單具體條款缺乏了解，不少人認(rèn)為買了保險(xiǎn)之后只要發(fā)生損失就賠，而忽視保單條款的具體規(guī)定，片面認(rèn)為保險(xiǎn)公司不進(jìn)行理賠，不講信用，是騙人的。村民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知水平的不足，在一定程度上會(huì)阻礙保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村共同富裕產(chǎn)生阻力。

（二）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略不成熟

一是保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不夠合理。這在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面更為突出，我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成了以政策性險(xiǎn)種為主、商業(yè)性險(xiǎn)種為輔的局面，總體上多為政府給予財(cái)政支持的農(nóng)作物險(xiǎn)種，保險(xiǎn)標(biāo)的———例如養(yǎng)殖業(yè)的奶牛、繁殖母豬，種植業(yè)的小麥、玉米和水稻等。在種植業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)較低，出險(xiǎn)后僅對(duì)農(nóng)作物的“物化成本”進(jìn)行賠償，而其他額外的成本支出如雇傭工人工資、土地流轉(zhuǎn)等費(fèi)用均不予補(bǔ)償，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散作用有限。并且險(xiǎn)種的設(shè)置不夠靈活，如在館陶縣，農(nóng)村地區(qū)正在大力建設(shè)特色小鎮(zhèn)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，大量種植櫻桃、山藥、金銀花等作物，而相應(yīng)的配套合理險(xiǎn)種多年來(lái)卻并未跟進(jìn)，這在一定程度上也阻礙了農(nóng)村特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展。二是保險(xiǎn)理賠效率較低。一方面受技術(shù)性因素影響，例如在農(nóng)畜險(xiǎn)種中時(shí)常發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)事故，且占有相當(dāng)高的比例，由于技術(shù)水平的制約，對(duì)以農(nóng)畜為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘定損、損失補(bǔ)償具有一定的難度，需要花費(fèi)相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間；另一方面受被動(dòng)性因素影響，保險(xiǎn)公司工作時(shí)常要受到政府部門(mén)的影響，對(duì)于某些大額理賠需要政府層層審批，難免需要耗費(fèi)大量的時(shí)間。

（三）農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制不完善

作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理組織形式的總體架構(gòu)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制的完善與否，直接關(guān)系保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)村的效率。一是我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)大多設(shè)置在省一級(jí)，其分支機(jī)構(gòu)在縣及縣以下鮮有分布，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)工作，更是缺少專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)和專職人員進(jìn)行運(yùn)營(yíng)；二是農(nóng)村地區(qū)專業(yè)復(fù)合型保險(xiǎn)人才的缺失，絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，工資水平較低，很難吸引專業(yè)的高素質(zhì)人才，真正意義上掌握保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)、科技等多方面知識(shí)的人才更是少之又少；三是合理的考核激勵(lì)制度的缺乏，由于缺少?gòu)?qiáng)制性的文件政策約束或者有效的激勵(lì)方式，且一些險(xiǎn)種在實(shí)際運(yùn)作中還需要地方政府提供配套財(cái)政資金，難免在推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中積極性不高。

（四）保險(xiǎn)在農(nóng)村金融中的參與度不足

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)既面臨著農(nóng)作物生產(chǎn)收入不穩(wěn)定問(wèn)題，又面臨著一些特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏資金、融資困難的問(wèn)題（劉穎，2018）。保險(xiǎn)在改善農(nóng)村融資環(huán)境上本應(yīng)大有可為，但現(xiàn)實(shí)情況卻不容樂(lè)觀。一是對(duì)融資村民來(lái)說(shuō)，投保人既要支付保險(xiǎn)費(fèi)，又要為保險(xiǎn)信貸產(chǎn)品償還貸款利息，其中不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種并沒(méi)有政府補(bǔ)貼，使其融資成本大大提高，降低了融資村民參與的積極性；二是對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，投保人、保險(xiǎn)公司、銀行三方風(fēng)險(xiǎn)收益并不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司在從事信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，賠償?shù)牡谝皇芤嫒藶殂y行，保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)，并且由于信息的不對(duì)稱，銀保機(jī)構(gòu)對(duì)需要融資方的主體信息難以得到全面的了解，貸出資金后極有可能發(fā)生違約情況，降低了保險(xiǎn)公司參與的積極性，致使對(duì)融資環(huán)境的改善較為有限。

四、保險(xiǎn)更好助力農(nóng)村共同富裕的建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提升村民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大保險(xiǎn)知識(shí)在村民中的宣傳力度和普及程度，將村民的思想由有災(zāi)難找政府轉(zhuǎn)變?yōu)橛袨?zāi)難找保險(xiǎn)，使其切身體會(huì)到保險(xiǎn)的真正作用。在現(xiàn)實(shí)中因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)條款的爭(zhēng)議所導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛數(shù)不勝數(shù)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)派專人對(duì)村民有疑問(wèn)的保單條款進(jìn)行詳細(xì)解讀，例如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、免賠條款等方面，既能提升村民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，又能在一定程度上減少保險(xiǎn)糾紛的產(chǎn)生。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，也應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)保險(xiǎn)宣傳，創(chuàng)新宣傳方式，在宣傳過(guò)程中可采用多種方式，例如通過(guò)廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等大眾媒體，還可通過(guò)開(kāi)展專業(yè)講座、定期培訓(xùn)等方式，讓村民逐步意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，消除誤解，減輕抵觸心理?；鶎痈刹恳矐?yīng)起到帶頭作用，對(duì)適合村民的保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)積極宣傳，以身作則，積極投保。通過(guò)各方努力，提升村民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，為保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（二）明確方向，改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略

一是要構(gòu)建合理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，因地制宜積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，探索新模式。當(dāng)前各地的特色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，可將特色農(nóng)產(chǎn)品包含在政策性險(xiǎn)種之中，依靠政府，利用政策優(yōu)勢(shì)，將新險(xiǎn)種做大做強(qiáng)。可以積極推進(jìn)以“保險(xiǎn)+期貨”模式為主的農(nóng)業(yè)價(jià)格保險(xiǎn)，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，將多種險(xiǎn)種納入到保險(xiǎn)期貨模式中，降低農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。例如河北省阜平縣在2015年率先推出了成本價(jià)格損失保險(xiǎn)，對(duì)核桃、大棗、肉牛、肉羊等進(jìn)行承保，如果農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格低于約定的價(jià)格，損失部分則由縣政府和保險(xiǎn)公司各自分擔(dān)一半，此舉在阜平縣取得了成功，村民的風(fēng)險(xiǎn)得到了分散，收入得到了穩(wěn)定與增長(zhǎng)。二是要積極開(kāi)發(fā)運(yùn)用新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)高效的勘察定損與理賠?？萍及l(fā)展日新月異，為保險(xiǎn)的進(jìn)步提供了基礎(chǔ)，可利用無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害預(yù)防和勘察定損，保險(xiǎn)公司也可利用GPS技術(shù)對(duì)所要承保土地進(jìn)行信息搜集，利用DNA生物技術(shù)對(duì)牲畜的損失原因進(jìn)行測(cè)算等。（張帥，2021）政府部門(mén)也應(yīng)提升工作效率，優(yōu)化審批流程，對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的支持。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督，完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制

第一，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模與市場(chǎng)份額明顯低于城市地區(qū)，使得以銀保監(jiān)會(huì)為主的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管不夠全面，要探索新的監(jiān)管模式，銀保監(jiān)會(huì)可和地方政府部門(mén)加強(qiáng)合作，成立專門(mén)服務(wù)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)監(jiān)管。第二，農(nóng)村地區(qū)專業(yè)人才缺少，一方面要積極引進(jìn)相關(guān)先進(jìn)人才，以保險(xiǎn)公司和地方政府共同分擔(dān)的形式，提升工資待遇，做到能夠吸引人才并且能夠留住人才；另一方面要積極培養(yǎng)專業(yè)的復(fù)合型人才，對(duì)現(xiàn)有的的相關(guān)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)、開(kāi)展專業(yè)知識(shí)講座，形成自己的人才隊(duì)伍，為促進(jìn)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供人才動(dòng)力。第三，合理的考核激勵(lì)制度是地方政府部門(mén)積極作為的有力保證，這就需要上級(jí)政府機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)要加以重視，納入到地方政府政績(jī)的考核之中，對(duì)不作為、亂作為的機(jī)關(guān)和人員進(jìn)行懲處，對(duì)有作為的機(jī)關(guān)和人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；還應(yīng)加大對(duì)地方財(cái)政的支持力度，使地方政府有能力有條件對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行支持和幫助，為保險(xiǎn)助力農(nóng)村共同富裕提供保障。

（四）創(chuàng)新合作機(jī)制，提高保險(xiǎn)在農(nóng)村金融體系中的參與度

在共同富裕加快推進(jìn)之際，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)積極為農(nóng)村共同富裕做好全方位、多領(lǐng)域的資金融通工作，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金在合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、收益合理的基礎(chǔ)上，配合促進(jìn)農(nóng)村共同富裕發(fā)展規(guī)劃。一是要加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的合作。將保險(xiǎn)和抵押、擔(dān)保相結(jié)合，創(chuàng)新以此為基礎(chǔ)的個(gè)性化產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的融資需求。二者要做好服務(wù)村民的工作，簡(jiǎn)化流程手續(xù)，提高信貸效率，降低融資成本。例如推行新型的貸款保證保險(xiǎn)，由貸款銀行進(jìn)行投保，當(dāng)貸款村民發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司為村民融資貸款進(jìn)行擔(dān)保，在降低融資成本的同時(shí)也能提高融資效率。二是要加強(qiáng)多部門(mén)聯(lián)動(dòng)。要強(qiáng)化多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，財(cái)政部門(mén)要與銀行、保險(xiǎn)等部門(mén)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制。應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，因地制宜，完善農(nóng)村保險(xiǎn)與信貸的合作機(jī)制。要將保險(xiǎn)服務(wù)鏈向農(nóng)業(yè)上下游延伸，通過(guò)建立政府、銀行、保險(xiǎn)、信用和村級(jí)服務(wù)“五位一體”的運(yùn)行模式，形成保險(xiǎn)和信貸的良性循環(huán)，拓展村民融資渠道。例如阜平縣政府通過(guò)設(shè)立縣惠農(nóng)擔(dān)保公司，對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)且需要貸款的村民提供擔(dān)保，經(jīng)過(guò)各級(jí)聯(lián)合審查即可獲取貸款資金，在償還貸款本息后，還可獲得政府部門(mén)50%的貼息；參保農(nóng)民還可直接利用保單質(zhì)押條款向銀行貸款，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。保險(xiǎn)對(duì)融資環(huán)境的不斷改善，將為推動(dòng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，加快產(chǎn)業(yè)規(guī)模化，發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)等提供資金支持，從多方面增加農(nóng)民收入，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力農(nóng)村共同富裕。綜上，盡管當(dāng)今保險(xiǎn)在助力農(nóng)村共同富裕方面存在不少問(wèn)題，但只要我們能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)在農(nóng)村共同富裕進(jìn)程中的真正作用有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，經(jīng)過(guò)各方努力，克服困難，解決問(wèn)題，就一定能夠以保險(xiǎn)助力農(nóng)村共同富裕！

作者:李鴻敏 申明偉 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院