住房公積金管理體制及運營研究

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住房公積金的管理體制和運營模式直接影響著其實施效果，本文立足于當(dāng)前我國住房公積金實施的實際情況，從轉(zhuǎn)變角色地位、調(diào)整管理模式以及改善基本政策幾方面內(nèi)容著手，對其管理體制改革進(jìn)行了分析，提出了其運行模式優(yōu)化調(diào)整的相關(guān)策略，旨在為研究人員提供參考，進(jìn)而提升我國住房公積金管理體制和運營模式改革的實際成效。

一、研究背景

從目前來看，我國所采用的住房公積金制度和現(xiàn)有的運行模式在實際應(yīng)用過程中并不能同市場需求相適應(yīng)，具體體現(xiàn)在以下兩方面。一方面，當(dāng)前，住房公積金制度對職工的定位相對較窄，無法滿足現(xiàn)如今新時代背景下的市場需求。在現(xiàn)行的住房公積金制度中主要是將城鎮(zhèn)職工作為公積金繳存對象，這是受到原有的城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式影響，以往城鄉(xiāng)之間發(fā)展存在著相對較大的差距，所以農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)職工之間有著明顯差異，城鎮(zhèn)職工和農(nóng)民之間的交融性也比較小，這同當(dāng)時我國的實際狀況相符合。近年來，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)度正在逐漸推進(jìn)，這使城鄉(xiāng)之間的差距得到了進(jìn)一步的縮短，農(nóng)民工開始大量涌入城鎮(zhèn)，充分展現(xiàn)出了其本身對于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動作用，但結(jié)合實際情況來看，農(nóng)民工很難真正享受到我國住房公積金政策中的各項福利。與此同時，在實際執(zhí)行住房公積金制度時其強(qiáng)制性的措施不足并且實施力度不夠，部分單位并沒有全面為職工辦理相應(yīng)的公積金繳存手續(xù)，這便使得只有極少數(shù)的城鎮(zhèn)職工能夠得到政策中的各項便利，難以有效保障制度實施的公平性以及公正性。另一方面，在進(jìn)行住房公積金歸集的時候，不同行業(yè)的職工在繳存方面存在相對較大的差距，部分單位將其看作是一種福利，當(dāng)其它待遇發(fā)放存在限制的時候，住房公積金繳存政策的口徑不一，進(jìn)一步拉大了職工之間的差距［1］。

二、住房公積金管理體制及運營模式改革路徑探究

（一）管理體制改革

1.轉(zhuǎn)變角色地位。從本質(zhì)上來看，住房公積金其實屬于一項利民工程，其在應(yīng)用的過程中能夠有效促進(jìn)資金的優(yōu)化轉(zhuǎn)變，并對當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)的基本性質(zhì)進(jìn)行改善。截至目前，我國的住房公積金項目在研究過程中已經(jīng)得到了一定的成果，而后續(xù)則要在原有的基礎(chǔ)上對其服務(wù)范圍進(jìn)行進(jìn)一步的擴(kuò)大。對于其整個階段的發(fā)展來說，相關(guān)人員需要綜合考慮居民對于住房的實際需求。結(jié)合當(dāng)前我國房地產(chǎn)領(lǐng)域整體的實際情況進(jìn)行分析能夠發(fā)現(xiàn)，其當(dāng)下普遍面臨著供需不平衡的問題，基于此，應(yīng)當(dāng)從長遠(yuǎn)的角度著眼進(jìn)行科學(xué)合理的宏觀調(diào)控，并在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對房源結(jié)構(gòu)體制進(jìn)行合理規(guī)劃。從當(dāng)前社會發(fā)展的實際需求出發(fā)，應(yīng)當(dāng)重新對住房公積金進(jìn)行定位，進(jìn)而實現(xiàn)對市場制度的優(yōu)化調(diào)整以及完善。由此可見，有關(guān)機(jī)構(gòu)需要采用宏觀調(diào)控的各項舉措，針對當(dāng)前現(xiàn)有房源展開優(yōu)化調(diào)整，真正達(dá)到資源合理配置的效果。所以后續(xù)住房公積金制度改革的重點應(yīng)當(dāng)放在緩解房地產(chǎn)市場調(diào)控失靈這一現(xiàn)象上，我國城鎮(zhèn)化程度在改革開放之后得到了不斷加深，并在極大程度上促進(jìn)了住房市場整體的擴(kuò)展，但與此同時其還帶來了保障房供應(yīng)不足的問題，所以嚴(yán)重影響了房價，致使房價始終處在較高的水平上。未來的住房公積金制度需要盡可能由原本的孕育住房市場向合理分配住房資源進(jìn)行有效調(diào)整，充分提升閑散資金的利用效率，使其在完善公共租賃房體系、優(yōu)化改造棚戶區(qū)以及擴(kuò)建經(jīng)濟(jì)適用房等多方面內(nèi)容上起到實際作用，同時，還要切實發(fā)揮出其調(diào)配補(bǔ)償機(jī)制的實質(zhì)性作用，從根本上推動社會資源分配公平性的進(jìn)一步提升［2］。

2.調(diào)整管理模式。除了要轉(zhuǎn)變住房公積金的角色地位以外，還應(yīng)當(dāng)對其現(xiàn)有的管理模式進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，結(jié)合當(dāng)前實際情況進(jìn)行分析可知，住房公積金參與主體基本上涉及到住房公積金管理部門、銀行業(yè)務(wù)部門以及繳存人三個環(huán)節(jié)，這三個環(huán)節(jié)之間既有著一定的獨立性，同時還處在相互聯(lián)系的過程中。但在實際實施的過程中，部分繳存人本身并沒有真正充分了解對于住房公積金整體運作流程。住房公積金作為政府所推行的利民工程，本身有著一定的特殊性，從具體情況著手進(jìn)行分析，住房公積金制度自身存在較強(qiáng)的封閉性，該系統(tǒng)中的每一個個體都有著極強(qiáng)的獨立性，所以繳存人往往很難對住房公積金制度內(nèi)部的實際經(jīng)營以及分配流程展開全方位的了解。若想有效緩解其中所存在的各種問題，應(yīng)當(dāng)先對原本的住房公積金管理中心的性質(zhì)進(jìn)行優(yōu)化轉(zhuǎn)變，使其更加傾向于是一種政策服務(wù)性的金融機(jī)構(gòu)，同時在現(xiàn)有的金融體系金融管理領(lǐng)域當(dāng)中實現(xiàn)對其的充分融入，這樣能夠有效改變其本身存在的封閉的現(xiàn)象。除此以外，應(yīng)當(dāng)積極增加住房公積金的透明度，此舉可以幫助繳存人對當(dāng)前住房公積金具體的經(jīng)營模式產(chǎn)生更為明確的了解，促使其能夠?qū)崟r動態(tài)地關(guān)注住房公積金的運作動向，切實提升上述三個環(huán)節(jié)運作的協(xié)調(diào)性以及有序性，推動繳存人展開更加高效的監(jiān)督工作，最大限度實現(xiàn)公積金使用效率的提升，并盡可能減少住房公積金所涉及到的腐敗、濫用以及貪污等問題。這樣一來便能夠進(jìn)一步提高住房公積金的實際使用效率以及與之相配套的管理效率，與此同時還能夠有效降低在運作住房公積金過程中所出現(xiàn)的各種風(fēng)險［3］。

3.改善基本政策。在傳統(tǒng)的住房公積金制度中，該資金大多是應(yīng)用在房屋購買方面，之所以如此主要是因為住房公積金的存款利率為一年期定期存款基準(zhǔn)利率要明顯高于銀行的活期存款利率，這在極大程度上增加了住房公積金本身所具有的存儲性，進(jìn)而在部分層面上起到了對于資金流動的限制性作用。若想真正突破存在于以往住房公積金中的各項不足，進(jìn)一步提升其靈活性，應(yīng)當(dāng)切實展現(xiàn)出其本身所具有的優(yōu)勢特征，積極采取各種類型的利民舉措，調(diào)動起居民參與到其中的熱情和主觀能動性，真正實現(xiàn)住房公積金同市場的有效融合，為市場注入活力，真正起到平衡住房公積金和房地產(chǎn)市場關(guān)系的作用。此外，政府應(yīng)當(dāng)在開展各項工作的過程中加強(qiáng)對于農(nóng)民工沒有納入繳存范圍，不同行業(yè)職工之間差距較大這一問題的重視，盡可能對基本政策所覆蓋的范圍進(jìn)行拓寬，豐富其內(nèi)容，并對城市現(xiàn)有各項資源展開科學(xué)合理的分配工作，例如可以優(yōu)化采取貸款資金補(bǔ)貼等手段實現(xiàn)對于惠民政策的有效調(diào)整，并基于現(xiàn)有條件盡量對住房公積金的服務(wù)范圍進(jìn)行拓寬。要注意的是，在進(jìn)行實施的過程中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格從公平、公正和公開的原則出發(fā)，切實保障住房公積金能夠落到實處，真正實現(xiàn)其服務(wù)范圍的擴(kuò)大以及服務(wù)精準(zhǔn)性和有效性的提升。

（二）運營模式改革

1.優(yōu)化分配模式。未來若想實現(xiàn)住房公積金運營模式的優(yōu)化改革，應(yīng)當(dāng)積極開展對于分配模式的優(yōu)化調(diào)整工作。對于住房公積金來說，其運營的主要支撐便來源于強(qiáng)制存儲，需要社會成員只要是能夠符合條件，就必須要參與進(jìn)來。此舉能夠有效保障和維系社會成員同住房公積金之間的一體關(guān)系，并在一定程度上保障制度實施的穩(wěn)定性，起到維持資金的作用。這基本上能夠同互助體制的大多數(shù)原則相符合，進(jìn)而促進(jìn)互助關(guān)系的普及，有效同互助效應(yīng)的具體要求相適應(yīng)。在這種強(qiáng)制性存儲的模式下，政府能夠為短時間范圍內(nèi)低收入水平人員高效緩解其在基本生活保障方面的問題提供支持，具體包括養(yǎng)老、醫(yī)療以及購房等。但若要提升我國現(xiàn)行住房公積金運用模式的科學(xué)性及應(yīng)用效果，切實展現(xiàn)出其應(yīng)有的作用，我國的政府和相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)格遵循強(qiáng)征存儲原則的基礎(chǔ)上，科學(xué)開展對于“低存低貸”制度的優(yōu)化調(diào)整工作，這樣便能夠讓大部分的職工都享受到住房公積金中的福利。同時，應(yīng)當(dāng)針對那些收入較高人員的頻繁貸款現(xiàn)象和繳存的金額進(jìn)行強(qiáng)化管控。此外需要積極同配貸機(jī)制相結(jié)合，激發(fā)職工存儲的熱情和積極性，在原有的基礎(chǔ)上對住房公積金的資金進(jìn)行增加，為后續(xù)住房公積金整體的持續(xù)平穩(wěn)運轉(zhuǎn)奠定堅實的基礎(chǔ)［4］?，F(xiàn)如今，我國所實施的住房公積金運營模式的側(cè)重點集中在資金安全方面，這便導(dǎo)致公積金資金本身存在著大量的“閑置”，這一現(xiàn)象的出現(xiàn)導(dǎo)致難以充分發(fā)揮出住房保障的實質(zhì)性作用，為了能夠有效減少這種情況的出現(xiàn)勢必要深化落實對其的改革，具體可以從以下幾方面內(nèi)容：首先，有關(guān)單位需要對當(dāng)前現(xiàn)行的公積金提取手續(xù)進(jìn)行有效簡化，具體來看，公積金管理部門需要盡量轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)陳舊的工作理念，將工作重點放在服務(wù)層面，以便于為職工更加靈活合理的使用公積金提供方便條件。尤其是在職工租房提取公積金方面，不能籠統(tǒng)地規(guī)定租房提取金額的上限，這雖然能提升辦理的便捷性和高效性，但卻遏制了一部分租房職工根據(jù)自己的實際需要來提取公積金，應(yīng)該考慮以實際發(fā)生租金來確定租房提取的上限。其次，則是要對現(xiàn)有的提取范圍以及貸款范圍進(jìn)行擴(kuò)大，在提取范圍方面，應(yīng)當(dāng)注重從職工的住房改造、維護(hù)、遭遇突發(fā)事件以及裝修等層面著手進(jìn)行支持。而在貸款范圍方面，需要更加注重對城鎮(zhèn)低收入群體購房的支持與保障，例如現(xiàn)行的住房公積金貸款額度計算方法是以借款人夫妻雙方繳存余額與到法定退休年齡時住房公積金繳存額的倍數(shù)來計算。公積金管理部門應(yīng)該綜合考慮針對低收入群體的貸款政策，例如繳存年限每增加一年貸款額度就增加五萬，那么低收入人群即使繳存金額較低，因為其繳存年限長也同樣可以貸款到最高額度。最后，全國公積金管理部門需要強(qiáng)化落實對于公積金閑余資金的有效盤活，為各個地區(qū)之間所具有的資金往來創(chuàng)造良好的條件，并盡可能實現(xiàn)對于其“投資”渠道的有效擴(kuò)大，例如為保障性住房建設(shè)提供貸款支持等，強(qiáng)化落實資金增值，推動公積金整體效益的進(jìn)一步提高。

2.強(qiáng)化實施監(jiān)管。從目前的實際情況來看，我國現(xiàn)有的公積金管理中心在組織形式和功能方面整體存在著不相匹配的問題，在公積金管理和監(jiān)督機(jī)制層面也欠缺科學(xué)性以及完善性?；诖?，當(dāng)前所使用的靜態(tài)和事后監(jiān)管監(jiān)督方式難以第一時間對工作過程中所產(chǎn)生的住房公積金資金流動的相關(guān)問題進(jìn)行妥善的解決。此外，監(jiān)管部門所采用的各種動態(tài)手段并沒有得到高質(zhì)量的實施，在一定程度上制約了應(yīng)有作用的充分發(fā)揮，并且無法從根本上保障繳存人應(yīng)得的利益。住房公積金的管理部門屬于一種非營利性質(zhì)的部門，基于此，應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建起專門的監(jiān)管部門，充分展現(xiàn)出其本身的指導(dǎo)和監(jiān)督作用，有效約束和規(guī)范購房政策的具體實施，通過構(gòu)建健全完善的監(jiān)督體制、制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對住房公積金管理機(jī)構(gòu)起到強(qiáng)有力的監(jiān)督和敦促作用，促使其能夠充分結(jié)合當(dāng)前市場對于住房的實際需求，對其各項業(yè)務(wù)活動的開展進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。充分保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接對非營利公積金管理中心機(jī)構(gòu)實施監(jiān)督，并且不會受到其它部門對其的限制和影響，可以為其同當(dāng)前公共住房相關(guān)政策之間的高質(zhì)結(jié)合創(chuàng)造良好的條件，為大眾的合法權(quán)益提供充足的保障［5］。

3.應(yīng)用資本金制度。盡管銀行是住房公積金的實施主體，但其僅僅是充當(dāng)受委托人對手續(xù)費進(jìn)行收取，其本身并不會承擔(dān)貸款的風(fēng)險。由此可見，受到管理中心非營利機(jī)構(gòu)性質(zhì)的影響，其并沒有足夠的資金對住房公積金貸款風(fēng)險進(jìn)行維持。在這種條件下，若是其產(chǎn)生一定的虧損，便會嚴(yán)重增加繳存人的損失，這種運營模式的應(yīng)用由于缺乏有效的約束措施，所以在極大程度上制約了機(jī)構(gòu)執(zhí)行成效的提升。結(jié)合上文所述，若想真正推動我國住房公積金制度的高質(zhì)量實施勢必要有健全的資金運營模式對其進(jìn)行支持?；诖?，我國需要強(qiáng)化對于資本金制度的應(yīng)用，以此有效應(yīng)對公積金的資金流動問題，為繳存人的利益提供全面的保障。除此以外應(yīng)當(dāng)重新開展對于住房公積金管理中心的定位工作，促使其向政策型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以便于對繳存人的財產(chǎn)以及企業(yè)法人的資金進(jìn)行更加科學(xué)有效的管理。綜上所述，住房公積金在管理體制以及運營模式方面的改革能夠有效提升其實施成效，對于服務(wù)民生、推動社會發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。因此，相關(guān)研究人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于這一方面內(nèi)容的重視，綜合考慮各方面影響因素，從當(dāng)前我國現(xiàn)有的各項條件出發(fā)，采取更加科學(xué)的手段推動住房公積金的優(yōu)化變革和調(diào)整，為我國社會的持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

參考文獻(xiàn)：

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［5］黃燕芬，張超.放開自繳公積金推動公平自愿導(dǎo)向的住房公積金管理體制改革［J］.價格理論與實踐，2017（12）：23-26.

作者:周蔚 單位:南平市住房公積金管理中心