保險業(yè)經(jīng)營狀況與進(jìn)展路徑
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本文作者：李紹毅 單位：都邦財產(chǎn)保險股份有限公司
在一般情況下，企業(yè)內(nèi)部交易方式的交易成本比市場交易成本低，這種由于擴(kuò)大生產(chǎn)或經(jīng)營范圍導(dǎo)致平均成本降低的，就稱為具有范圍經(jīng)濟(jì)或稱為具有范圍經(jīng)濟(jì)性。保險業(yè)集團(tuán)（控股）公司可以通過范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)入更廣闊的市場，并促使一些相關(guān)金融產(chǎn)品的交叉銷售成為可能，提高了經(jīng)營的效率與盈利能力，使客戶得到多方面的金融服務(wù)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指在產(chǎn)品組合不變的情況下，生產(chǎn)的平均成本隨著產(chǎn)出增加而下降，即廠商的長期平均成本隨企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，生產(chǎn)能力的提高而下降的現(xiàn)象。規(guī)模經(jīng)濟(jì)也可以從金融服務(wù)的產(chǎn)品中產(chǎn)生，當(dāng)某一機(jī)構(gòu)提供特定服務(wù)組合的成本低于多家專業(yè)機(jī)構(gòu)提供同樣種類服務(wù)的成本時，就存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)。降低成本，通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)成本集約化是綜合經(jīng)營的重要目標(biāo)。
國外保險業(yè)綜合經(jīng)營經(jīng)驗
美、英等發(fā)達(dá)國家保險機(jī)構(gòu)早已涉足綜合經(jīng)營，并具有多家歷史悠久、實力雄厚的跨國保險集團(tuán)公司，如，美國國際集團(tuán)（AIG）、荷蘭國際集團(tuán)（ING）等等。
從國際實踐來看，綜合經(jīng)營主要有兩種模式：全能保險模式，即在保險公司內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險、信托等多種金融業(yè)務(wù)。該模式的優(yōu)點在于：全能保險可以根據(jù)自身實力和客觀需求制定多元化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)交叉的研究，創(chuàng)造多功能的金融產(chǎn)品，設(shè)計最優(yōu)的產(chǎn)品服務(wù)組合；保險公司內(nèi)部各個部門可以共享資源，增加信息資源的流動性，發(fā)揮信息優(yōu)勢。該模式的問題在于：各業(yè)務(wù)部門不設(shè)立“防火墻”。因此，此種模式要求市場主體和監(jiān)管當(dāng)局有完善的監(jiān)管體系和較高的監(jiān)管效率，否則極易誘發(fā)和積累金融風(fēng)險效率，否則極易誘發(fā)和積累金融風(fēng)險。金融控股公司模式，即在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之上建立金融控腔公司，在同一控制權(quán)下，通過對銀行、保險、證券和信托子公司控股實現(xiàn)業(yè)務(wù)滲透，各子公司都有自己獨立的資本金、管理隊伍、會計標(biāo)準(zhǔn)，相對獨立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險管理和投資決策等方面以控股公司為中心。該模式在1999年出現(xiàn)在美國，由《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》首創(chuàng)。這種模式的特點是：金融控股公司可以通過資本的調(diào)度和不同期限，綜合發(fā)展計劃的制定，調(diào)整集團(tuán)在各個金融行業(yè)中的利益分配，形成最大的競爭力；子公司之間可以簽訂合作協(xié)議，實現(xiàn)客戶優(yōu)勢互補(bǔ)，共同開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，進(jìn)而降低整體經(jīng)營成本；各金融行業(yè)既自成專業(yè)化發(fā)展體系，又能互相協(xié)作；通過頻繁的并購，金融集團(tuán)的規(guī)模更容易擺脫單個金融機(jī)構(gòu)資金實力的局限，向超大型發(fā)展；不同業(yè)務(wù)的子公司之間建立有“防火墻”，減少了不同利益集團(tuán)之間的利益沖突，可以有效的防止風(fēng)險的傳遞。雖然發(fā)達(dá)國家綜合經(jīng)營模式各有差異，但均存在以下共性：一是經(jīng)營環(huán)境與動因相同。20世紀(jì)70年代以來，由于金融業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化、經(jīng)濟(jì)新思潮的涌動、分業(yè)經(jīng)營的弊端等原因促使各國金融業(yè)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度發(fā)生轉(zhuǎn)變。二是金融綜合經(jīng)營主體資本金實力雄厚。金融綜合經(jīng)營主體采取的經(jīng)營模式雖不同，但他們都具備集團(tuán)化的顯著特征、完善的綜合經(jīng)營架構(gòu)和雄厚的資金實力。三是綜合經(jīng)營監(jiān)管理念均有提升。在監(jiān)管方面都實現(xiàn)了從分業(yè)監(jiān)管向綜合監(jiān)管、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向職能監(jiān)管、從事后監(jiān)管向事前監(jiān)管的轉(zhuǎn)化。
國際上多家以保險為主業(yè)進(jìn)行綜合經(jīng)營的集團(tuán)公司，無論是行業(yè)內(nèi)綜合經(jīng)營還是跨行業(yè)綜合經(jīng)營，無論是采取全能保險模式還是金融控股公司模式，都與其自身實力、形成和發(fā)展的客觀環(huán)境相關(guān)聯(lián)，各種綜合經(jīng)驗方式和模式各有利弊，既有優(yōu)勢互補(bǔ)帶來的成功經(jīng)驗，又有如AIG因盲目擴(kuò)張、累積風(fēng)險帶來的失敗教訓(xùn)。我國保險業(yè)綜合經(jīng)營剛剛起步，自身實力和風(fēng)險管控能力還不足，要在經(jīng)營和監(jiān)管模式兩方面積極借鑒發(fā)達(dá)國家綜合經(jīng)營成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)，根據(jù)自身情況，選擇適當(dāng)發(fā)展方式，避免盲目擴(kuò)張，謹(jǐn)慎涉足風(fēng)險過大的跨行業(yè)領(lǐng)域，穩(wěn)健發(fā)展我國保險業(yè)綜合經(jīng)營。
我國保險業(yè)綜合經(jīng)營現(xiàn)狀
保險業(yè)實行綜合經(jīng)營既受追求價值最大化、轉(zhuǎn)移和降低經(jīng)營風(fēng)險的內(nèi)因影響，又受外部競爭和客戶多元化需求的外因驅(qū)使，是金融一體化背景下保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然趨勢，也是中國金融保險體制適應(yīng)國際、國內(nèi)環(huán)境變化而不斷深化改革、不斷發(fā)展的結(jié)果。
目前，如中國平安、中國人壽、中國人保等這樣有聲譽(yù)、有實力的大型保險公司早已開始為組建完備的集團(tuán)控股公司做著種種努力，并已經(jīng)在行業(yè)范疇內(nèi)積極實踐。012年第11期中旬刊（總第498期）時代金融TimesFinanceNO.11，2012（CumulativetyNO.498）
保險機(jī)構(gòu)以風(fēng)險為經(jīng)營對象，對風(fēng)險管控方面有豐富的經(jīng)驗，因此以保險機(jī)構(gòu)為主體組建金融綜合經(jīng)營集團(tuán)將具有其獨特的優(yōu)勢，其中包括：在集團(tuán)控股公司內(nèi)部，各子公司之間可以互相提供服務(wù)，減少信息的不對稱、降低交易成本。保險業(yè)在長期經(jīng)營發(fā)展中積累了大量客戶資源，隨著保險覆蓋面不斷擴(kuò)大，對國民經(jīng)濟(jì)的滲透度逐步加深，這些客戶資源對于未來綜合經(jīng)營是最寶貴的財富。銷售渠道優(yōu)勢。保險業(yè)的銷售渠道優(yōu)勢首先在于其營銷渠道的多元化。保險業(yè)目前擁有個人營銷員隊伍、直銷業(yè)務(wù)員隊伍、兼業(yè)（如銀行、郵政等）三大類業(yè)務(wù)的銷售渠道，保險公司、經(jīng)紀(jì)公司等專業(yè)渠道也在近幾年有迅猛發(fā)展。如，中國人壽擁有超過70萬名個人人、1.5萬多個營銷網(wǎng)點、4800多家分支機(jī)構(gòu)及超過9.4萬家分布在商業(yè)銀行、郵局的銷售網(wǎng)點；人保財險擁有遍及全國的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，4500多個分支機(jī)構(gòu)?？蛻艨梢栽谝粋€業(yè)務(wù)網(wǎng)點享受“一站式”服務(wù)，滿足客戶多元化的金融理財需求。保險產(chǎn)品的功能是為客戶提供風(fēng)險管理和財務(wù)保障，與其他金融產(chǎn)品存在一定的互補(bǔ)關(guān)系，通過將特定保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品整合銷售，為客戶提供更為全面的財務(wù)保障。例如，為信用卡客戶提供失卡保險，為刷卡購買機(jī)票的客戶提供航空意外險、旅游意外險。截至2011年底，我國保險業(yè)總資產(chǎn)已6萬億元人民幣，隨著今后國內(nèi)保險資金運(yùn)用政策進(jìn)一步放寬，保險資金還會被允許投入到更廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。保險機(jī)構(gòu)作為專門經(jīng)營風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險的識別、評估、控制和預(yù)警方面都有著豐富的經(jīng)驗和成熟的技術(shù)。保險業(yè)要實現(xiàn)綜合經(jīng)營，關(guān)鍵點之一就是做好風(fēng)險的控制，防止各關(guān)聯(lián)公司間風(fēng)險的傳遞和放大。
從表1中可以看到，目前在我國以保險公司為主體組建的、真正具有廣義綜合經(jīng)營框架的只有中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司。中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司下設(shè)平安人壽、平安產(chǎn)險、平安保險海外（控股）、平安信托；2003年平安集團(tuán)憑借平安信托，聯(lián)手匯豐收購了福建亞洲銀行，后平安集團(tuán)取得控股權(quán)，將其更名為平安銀行，同時也開創(chuàng)了保險公司控股、經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的先河。2006年平安集團(tuán)收購深圳市商業(yè)銀行89.36%的股份，并于2007年6月，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)與深圳市商業(yè)銀行合并，并更名為深圳平安銀行股份有限公司；2004年平安養(yǎng)老保險股份有限公司核準(zhǔn)開業(yè)，成為中國首家企業(yè)年金專業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)；2005年，平安健康保險股份有限公司、平安資產(chǎn)管理公司也正式開業(yè)。至此，平安集團(tuán)綜合經(jīng)營的金融控股公司整體構(gòu)造在符合我國法律法規(guī)規(guī)定的基礎(chǔ)上已初步成型。平安集團(tuán)自完成綜合經(jīng)營架構(gòu)的建設(shè)后，平安產(chǎn)、壽險業(yè)務(wù)同比漲幅平穩(wěn)，旗下銀行、證券兩項業(yè)務(wù)增勢驚人。根據(jù)中國平安公布的2011年度年報數(shù)據(jù)顯示，2011年12月31日，平安總資產(chǎn)已達(dá)2.29萬億元，同比大增95.1%，實現(xiàn)凈利潤194.75億元。其中，平安銀行及深發(fā)展銀行業(yè)務(wù)為集團(tuán)貢獻(xiàn)利潤共計人民幣79.77億元，業(yè)務(wù)利潤占比達(dá)40.96%，非保險業(yè)務(wù)利潤占比進(jìn)一步提升，保險、銀行、投資三足鼎立的利潤結(jié)構(gòu)漸顯，綜合經(jīng)營效應(yīng)已逐漸發(fā)揮出來。隨著后援平臺功能整合的平穩(wěn)推進(jìn)，交叉銷售業(yè)績超越預(yù)期，業(yè)務(wù)正向著“一個客戶、多個產(chǎn)品”的戰(zhàn)略發(fā)展，綜合經(jīng)營為其利潤的增長及集團(tuán)信譽(yù)、品牌價值的提升做出了巨大貢獻(xiàn)。
我國保險業(yè)綜合經(jīng)營發(fā)展的對策
未來5至10年，我國保險市場將繼續(xù)保持專業(yè)保險公司與保險控股集團(tuán)公司共存的局面，兩者不可完全替代。要擇優(yōu)扶強(qiáng)，讓那些有足夠優(yōu)質(zhì)資本的、擁有良好聲譽(yù)的保險公司率先實行綜合經(jīng)營模式，使我國中資保險企業(yè)在綜合經(jīng)營的實踐中積累經(jīng)驗。各保險控股集團(tuán)公司要依據(jù)市場環(huán)境及自身優(yōu)勢，立足比較成本審慎決策，做到有步驟的穩(wěn)步推進(jìn)。此外，進(jìn)一步推動保險業(yè)綜合經(jīng)營健康發(fā)展還要做到以下幾個方面：
法律法規(guī)應(yīng)與時俱進(jìn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展。在保險業(yè)綜合經(jīng)營的大趨勢下，我國應(yīng)加快保險集團(tuán)（控股）控股公司立法研究，為綜合經(jīng)營提供法律基礎(chǔ)和制度依據(jù)。一方面，對現(xiàn)行的《保險法》、《公司法》等相關(guān)法律進(jìn)行修訂；另一方面，參照美國、日本等國家已頒布的綜合經(jīng)營類立法，制定專門的《金融集團(tuán)（控股）公司法》、《關(guān)聯(lián)企業(yè)法》等配套法律法規(guī)。
我國對保險業(yè)、銀行業(yè)和證券業(yè)自1998年以來開始實行分業(yè)監(jiān)管，但在綜合經(jīng)營的趨勢面前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨很多新的難題，可能“力不從心”。應(yīng)積極借鑒國際綜合經(jīng)營監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，建立針對性監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)國際監(jiān)管交流合作，消除監(jiān)管盲區(qū)，預(yù)防新金融風(fēng)險隱患的產(chǎn)生。一是建立新型監(jiān)管體系?？梢赃x擇分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管相結(jié)合的保險監(jiān)管模式，在維持原有的分業(yè)監(jiān)管職能部門的同時，成立實質(zhì)性綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對于未展開綜合經(jīng)營的各保險企業(yè)，由保監(jiān)會對其實行機(jī)構(gòu)性監(jiān)管，對于綜合性保險集團(tuán)（控股）公司及其綜合金融業(yè)務(wù)則由綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)實行監(jiān)管。設(shè)立綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，則可以在一定程度上減少不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)成本、行政成本，減少監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管。二是完善監(jiān)管制度。完善制度是規(guī)范發(fā)展的重要前提和保障。2010年3月，中國保監(jiān)會頒布了《保險集團(tuán)公司管理辦法（試行）》，這是我國第一份針對保險業(yè)綜合經(jīng)營的規(guī)范性文件。目前，中國保監(jiān)會在此基礎(chǔ)上啟動了保險集團(tuán)（控股）公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)監(jiān)管制度的研究項目，計劃于明年出臺對保險集團(tuán)（控股）公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、償付能力報告編制規(guī)則以及風(fēng)險集中度監(jiān)管體系等制度，從而實現(xiàn)對保險業(yè)綜合經(jīng)營更有效的監(jiān)管。
保險行業(yè)的風(fēng)險具有潛在性、長期性和復(fù)雜性的特點，一旦某個業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險，這些風(fēng)險將在綜合經(jīng)營過程中不可避免地與保險公司主業(yè)風(fēng)險有所交叉、連鎖反應(yīng)，造成重大社會影響。因此，保險集團(tuán)（控股）公司要把風(fēng)險的管理和防范作為基礎(chǔ)工作來抓，在借鑒境外同行經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)的實際，從制度、技術(shù)、人員等各方面對原有的風(fēng)險控制體系作相應(yīng)的調(diào)整，建立完備的風(fēng)險控制機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測（包括預(yù)警系統(tǒng)）、控制、監(jiān)管及化解機(jī)制的構(gòu)建，加強(qiáng)內(nèi)部“防火墻”建設(shè)，努力控制綜合經(jīng)營體制下的各類風(fēng)險。保險集團(tuán)（控股）公司應(yīng)及時制定出一套針對綜合經(jīng)營特點的風(fēng)險度量及風(fēng)險控制的內(nèi)控及外控系統(tǒng)，建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)以便控制綜合經(jīng)營風(fēng)險及控股公司內(nèi)部風(fēng)險的傳遞和向外部的擴(kuò)散。