保險業(yè)在經濟發(fā)展中的作用
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我國的社會結構也會不斷改變，社會矛盾也會比較明顯和突出，政治、經洗文化、人口、環(huán)境、城鄉(xiāng)、國內、國外等等矛盾都會交織在一起，這些矛盾的出現(xiàn)必然使社會動蕩，經濟發(fā)展受到阻礙，這就要求我國要具有社會風險的意識，這樣才能使社會更加穩(wěn)定，而保險業(yè)的發(fā)展，就是其中一種重要的穩(wěn)定措施。在這一發(fā)展階段，我國要進一步完善社會經濟體制，實行全面的改革措施。主要有:對國有經濟的發(fā)展戰(zhàn)略進行大范圍的調整，實行多元化的經濟體制，完善產業(yè)制度，健全治理結構。進一步打破行業(yè)壟斷，加強國家宏觀調控，促進有利的競爭模式。加強對投資體制的改革和創(chuàng)新，使政府職能得到轉變，提高政府的公信力等。此外，在這一發(fā)展階段，改革開放的力度要進一步加強，把國內的市場與國外的市場有機地聯(lián)系在一起。我國很多的企業(yè)受到國際跨國公司影響，在生存與發(fā)展上受到制約，我國的經濟發(fā)展對于國際資源具有很大的依賴性，因此，一旦國際市場發(fā)生改變，就會對我國經濟發(fā)展產生重大影響。隨著國際貿易的發(fā)展，與其他國家合作的過程中有可能遇到一些風險，因此，保險業(yè)的發(fā)展可以保障我國對外貿易少受風險因素的影響?？傊还苁俏覈慕洕l(fā)展、國際貿易，還是企業(yè)的改革發(fā)展都離不開保險業(yè)作為保障，大力發(fā)展保險業(yè)，可以為我國經濟發(fā)展提供一個可靠的環(huán)境。
我國實行改革開放以后，保險業(yè)一方面使我國實體經濟得到發(fā)展，另一方面使我國經濟方式發(fā)生了轉變，在國民經濟的發(fā)展中起到了舉足輕重的作用。
1保險業(yè)補充經濟發(fā)展的不足
保險業(yè)在國民經濟發(fā)展以及經濟方式轉變中起到了補充的作用。在2011年，保險業(yè)提供的風險保障達到近五百萬億人民幣，主要對象是一些經濟成分和個人，同比增長百分之三十左右，是當年國民生產總值的十多倍。保險業(yè)涉及的領域非常廣泛，不光有第一產業(yè)、第二產業(yè)，還有第三產業(yè)，因此，保險業(yè)與人民的生活是息息相關的。2011年，保險業(yè)支付的各項賠款和保險金大約四千多億人民幣，同比增長了百分之二十多。因此，對于重大的事故、災害，保險業(yè)具有重要的賠付作用，非常有利于后面的生產恢復以及災后重建，幫助人民恢復了正常的生活秩底
2保險業(yè)發(fā)展有利于社會保防體系的建立
保險業(yè)具有重要的行業(yè)優(yōu)勢，尤其是在廣大的農村地區(qū)發(fā)展保險業(yè)，為政府減輕了負擔，更切實地幫助了百姓。2011年，農業(yè)保險的業(yè)務涉及到了方方面面，在全國的幾乎全部省市都有所發(fā)展，進一步實現(xiàn)了我國農業(yè)的現(xiàn)代化，貫徹落實了國家的惠農政策，保險服務使廣大農民都受到了廣大益處。我國在經濟發(fā)展中出現(xiàn)了人口老齡化的趨勢，這一趨勢的出現(xiàn)使我國社會保障面臨著巨大的壓力，而保險業(yè)的發(fā)展進一步解決了人們所關心的養(yǎng)老問題，然后在市場化的作用下，使資源的配里得到了優(yōu)化。2011年，健康保險增加了承保人發(fā)到近十億，養(yǎng)老保險達到七百多萬，由此可見，保險業(yè)的發(fā)展進一步解決了我國的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，使人們的生活有了保障，還在一定程度上帶動了我國的消費水平，刺激了人們的消費需求，帶動了經濟的發(fā)展。同時，還使我國的社會保障更加健全，人們的福利水平不斷提高，幸福指數(shù)上升社會發(fā)展更加和諧。
3促進經濟發(fā)展，帶動創(chuàng)新
從2008年開始，我國的經濟發(fā)展在金融危機的影響下出現(xiàn)了一定的波動。而保險業(yè)為了使國民經濟得到進一步發(fā)展，結合行業(yè)優(yōu)勢，積極拉動內需，擴大外需，促進經濟發(fā)展，幫助實現(xiàn)經濟方式的轉變。2011年，信用保險承擔了國際貿易大約三萬多人民幣的風險金，使我國的對外貿易發(fā)展在安全可靠的環(huán)境下穩(wěn)步發(fā)展。此外，保險行業(yè)還進行了創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新了責任保險，承擔的責任風險金額約為三十多萬億，為社會改革與企業(yè)創(chuàng)新提供了必要條件。另外，保險行業(yè)還積極參與金融改革，在債券市場，保險機構屬于第二大投資者，資金的運用金額也是非常大的。因此，保險業(yè)既能穩(wěn)定社會，又能促進經濟增長，而人們的保險意識也越來越強。
我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
我國保險行業(yè)盡管發(fā)展比較快速，但是其中也存在一定的問題，主要問題有:第一，保險企業(yè)規(guī)模普遍比較小，保險業(yè)的發(fā)展與我國國民經濟發(fā)展總體存在不適應的地方。2002年，我國保險的深度大約為4%，密度僅僅三+美元左右。與世界的平均水平相比，深度與密度都是非常低的。第二，保險產品的種類不多，市場細分不足，而社會發(fā)展卻具有多樣性，因此，二者是及其不平衡的。第三，保險業(yè)的資金短缺，財力不夠雄厚，加上資金的運用范圍非常窄，因此，保險業(yè)的資產與負債也是不相適應的。在保險資產當中，銀行存款的比例大約為50%，然后是國債以及企業(yè)債券，證券投資僅僅占一小部分，資金的有效利用率是非常低的，因此，抵抗風險的能力也是非常弱的。第四，保險業(yè)發(fā)展的社會、市場環(huán)境比較窄，社會信用意識不強，對于風險的認識不夠，資本市場發(fā)展緩慢，相關的法律法國不健全。第五，保險業(yè)面對很大的壓力，市場競爭非常激烈，由干實行對外開放，很多外商紛紛進駐中國，加劇了我國保險市場的競爭，外資保險業(yè)具有優(yōu)秀的人木優(yōu)質的客戶資源，這些都是我國本土公司不能相比的。上述的這些問題，一方面是我國的體制因素決定的，另一方面是政策造成的，此外，還有思想層面的原因，為了解決這些不足，我們要采取相應的對策來加快我國保險業(yè)的發(fā)展。
加快我國保險行業(yè)快速發(fā)展的對策
1加大宜傳力度
通過宣傳教育使我國政府和人民能明確保險對于我國國民經濟的重要作用，政府可以利用保險業(yè)來避免社會中存在的各種風險，人民也可以利用保險來增強自己的風險意識，不斷挖掘保險業(yè)發(fā)展的空間，使保險行業(yè)帶動經濟發(fā)展、保證社會，最終形成一個良性的循環(huán)系統(tǒng)。
2加快保險行業(yè)的改革與創(chuàng)新
那些發(fā)展已經有比較長時間的保險業(yè)可以進一步擴大規(guī)模，提高企業(yè)抵抗風險的能力。保險業(yè)也可以多種方式的持股方式，使現(xiàn)代化的管理制度更加健全，使公司治理的結構更加完善。企業(yè)還要制定一系列的激勵機制與約束機制，這樣，對于保險公司的管理才能更加規(guī)范、更加嚴格。如果是一些具有競爭力的企業(yè)，要進一步進行改革和創(chuàng)新，爭取把企業(yè)的規(guī)模進一步擴大，此外，擴大開放程度，不斷向外資開放我國的保險市場，吸引新的投資者，從而增強在業(yè)內的競爭力度，保險行業(yè)才能變大變強。
3創(chuàng)新保險產品，提高質量
可以根據保險對象的不同設計不一樣的保險種類，這樣一來，可以滿足不同人群的不同需要。在服務方面也要進一步加強，例如，進行風險評估、保險方案的設讓增加保險咨詢業(yè)務、控制風險、加強管理等等，避免了保險市場中的一些不良現(xiàn)象，比如只關注市場份額不關注市場風險、只重視保險費不重視理賠金、只關心短期利益不關心長遠發(fā)展等等現(xiàn)象。還克服了投保人隨意投保、被誤導等問題，這樣，保險服務的水平就能得到提高。
4進一步開闊保險金運用架道、提高資金運用效率
保險業(yè)的發(fā)展可以結合證券、金融、貨幣等市場一起進行分梳探索在新的形式下銀證?；鞓I(yè)是不是可以進行良性運幸孔對于保險資金，可以使用多元化的方式進行投資，資金進入資本市場以后，就能夠使資本市場更加穩(wěn)定，從而成為其主要力量。與此同時，使資本市場進一步規(guī)范，防止因為市場波動而帶來的風險，使保險資金在資本市場中能夠穩(wěn)定地運行。此死我們還可以分析保險資金是不是可以進行間接投資，看其是不是可以用于基礎設施的建設以及作為外匯資金。還可以建立一些公司，專門管理保險資金，從而減，J了風險，提高了資金運行的安全性，豐富了保險資金的使用途徑。
5建立有效的監(jiān)管摸式
探索合理的監(jiān)管模式，這些模式既要符合現(xiàn)階段我國的經濟發(fā)展水平，又要符合我國現(xiàn)有的體制環(huán)境，使監(jiān)管方式更加專業(yè)化、技術化以及制度化，把內部環(huán)境的監(jiān)管與外部環(huán)境的監(jiān)管結合在一起。建立的監(jiān)管模式主要以償付能力為主。此外，還要建立一系列的制度作為保障，例如保險精算的規(guī)則以及保險行業(yè)的準入規(guī)則等等，建立一個以證券、銀行以及保險為一體的監(jiān)管體系，從而使保險行業(yè)的風險性降到最低。
6加強信用體系的建立
建立有效的信用體系使社會的誠信水平進一步得到提高。在市場經濟運行的過程中，信用是一個非常重要的基礎內容，也是保險業(yè)賴以生存的重要保障。目前，一方面要使企業(yè)的誠信得到提高，防止一些素質低下的保險人、經紀人，甚至保險公司有意隱瞞不利于客戶的保險信息，從而誤導顧客進行一些不必要的消費行為;另一方面要使公眾的誠信得到提高，防止一些消費者沒有按照保險合同來履行義務，或者出現(xiàn)一些惡意欺騙保險費、索要不合理賠償?shù)男袨?。因此，我們要建立良好的信用體系，使信息的持有者之間加強合作與交流，使整個社會的信用系統(tǒng)有效建立起來，實現(xiàn)信用信息的共享，使守信用人的合法權益得到真正的保障，加大對那些不守信的人或行為的懲處力度，創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境，為保險業(yè)的發(fā)展提供必要的條件。
7提高保險人才素質
在加入世貿組織之后，我國就慢慢加入到經濟全球化以及一些國際合作中去，所以保險行業(yè)必須要有國際視甄保險企業(yè)對員工進行培訓的時候，除了要加強她們的專業(yè)知識水平以及工作能力之外，還一定要注重培養(yǎng)員工的創(chuàng)造性思維，讓他們能夠在團隊生活中慢慢學會合作與競爭，從而提高自己的實踐能力，做一個保險行業(yè)的高綜合素質的人術改變保險行業(yè)原有的來者不拒的招聘方式，企業(yè)招聘應該要是能夠適應企業(yè)的長遠發(fā)展，選用的新人應該是具有責任感的，這樣才不會一有挫折就會選擇用離職來逃避;選用的新人，般都要具有大專以上的學歷，最好是有一定的金融理財方面的知識，還要具有一定的銷售經驗。企業(yè)還可以通過設置面試和筆試來進一步了解應聘者的溝通能力以及所具備的金融知識的專業(yè)度。另外，保險公司還可以與一些高校進行合作，這樣高校就會主動去關注保險行業(yè)的最新動態(tài)，從而學生也會有所關注，對以后進入保險行業(yè)打下基礎。
總之，保險行業(yè)的發(fā)展對經濟具有很大的促進作用，在其發(fā)展過程中，有機遇，也有挑戰(zhàn)，我們要根據實際情況來開創(chuàng)保險業(yè)的發(fā)展道路。（本文作者：應素素 單位：浙江財經學院東方學院）