互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資問(wèn)題

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合發(fā)展，形成新的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決提供了新的視角。本文通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)發(fā)展困境的研究，為中小企業(yè)融資問(wèn)題解決提供建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資；建議

1.引言

近年來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展迅速，在企業(yè)群中占有重要地位，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。但中小企業(yè)經(jīng)常遇到融資難的問(wèn)題，嚴(yán)重影響其進(jìn)一步壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了解決途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融不是單純的把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，而是將金融業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)相結(jié)合，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題創(chuàng)造了可能。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的優(yōu)點(diǎn)

2.1大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，金融服務(wù)水平得到有效提高，獲取數(shù)據(jù)的能力也有所提升。[1]以阿里巴巴小微金融，國(guó)內(nèi)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的代表為例，商戶通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行單子交易訂單，搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)獲知企業(yè)銷售額和資金的回籠情況，以便制定企業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，就能提供有利的數(shù)據(jù)信息。[2]在中小企業(yè)的發(fā)展中，對(duì)信息的收集方式的改變，有效降低成本，在中小企業(yè)的信用貸款方面也會(huì)比較有利。

2.2成本較低

對(duì)中小企業(yè)信息的收集非常重要，而在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款受理和發(fā)放時(shí)，由于需要對(duì)信息進(jìn)行收集和處理，這個(gè)過(guò)程會(huì)消耗大量人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，然而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)就可以利用手機(jī)進(jìn)行信息收集，這樣的方式大大降低了作業(yè)和交易成本，[3]互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的應(yīng)用有效避免了這方面的麻煩。

2.3個(gè)性能力較為突出

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)還包括個(gè)行能力比較突出，中小企業(yè)融資需求帶有差異化、個(gè)性化特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以依據(jù)也業(yè)務(wù)辦理的記錄，利用信息技術(shù)，對(duì)客戶要求的產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃，滿足客戶的個(gè)性化需求。如阿里金融電子商務(wù)平臺(tái)，對(duì)需要融資的中小企業(yè)進(jìn)行信息收集、資金評(píng)估等，有了一個(gè)金融機(jī)構(gòu)自己的計(jì)劃，然后像中小企業(yè)發(fā)放貸款。

3.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

3.1融資渠道狹窄

中小企業(yè)普遍存在融資困難的問(wèn)題，由于政策法規(guī)在這一方面的缺乏，中小企業(yè)沒(méi)有得到在籌集資金、發(fā)行股票和債券融資方面相應(yīng)的支持。[4]中小企業(yè)在申請(qǐng)發(fā)行企業(yè)債券時(shí)，由于存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，很難得到政府部門(mén)的批準(zhǔn)，中小企業(yè)很難獲取依賴債券市場(chǎng)的資金。除此之外，由于社會(huì)信用整體偏低，信用體制機(jī)制改革，中小企業(yè)能夠利用的融資范圍變得更加狹窄，更是難以開(kāi)展發(fā)行公司債券，在國(guó)家金融市場(chǎng)上進(jìn)行投資對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)更是難上加難。

3.2貸款融資難度較大

當(dāng)前，中小企業(yè)融資能力不足，許多企業(yè)無(wú)法獲得政府和銀行貸款時(shí)，民間借貸成為了主要融資渠道，但正規(guī)的民間借貸成本高達(dá)銀行同類利率的4倍，其他不是很正規(guī)的借貸方式利率幾乎已成高利貸，融資成本太高。[5]在銀行借貸時(shí)，一部分銀行需要企業(yè)質(zhì)押，這種方式給中小企業(yè)帶來(lái)困擾，但是給企業(yè)的貸款做擔(dān)保，企業(yè)需要支付擔(dān)保人擔(dān)保費(fèi)，有在一定程度上增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。此外，還存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，即投資、融資雙方信息不互通，一方知情而另一方被欺騙，而投資者卻不容易判斷對(duì)方所給信息是真是假，由此給中小企業(yè)融資帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。

3.3缺乏有效的擔(dān)保形式

我國(guó)中小企業(yè)抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不易找到合適的擔(dān)保人。大多數(shù)中小企業(yè)自有資金少，資產(chǎn)負(fù)債率較高，抵押資產(chǎn)較少，很難找到能夠?yàn)槠鋼?dān)保抵押貸款的機(jī)構(gòu)，且缺乏規(guī)范性、有效性的擔(dān)保形式。

4.基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資問(wèn)題解決的探討

4.1信息不對(duì)稱問(wèn)題的處理

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中擁有的大數(shù)據(jù)的獲取及處理，借助互聯(lián)網(wǎng)中對(duì)企業(yè)信息儲(chǔ)存、預(yù)算的技術(shù)，加之移動(dòng)通信技術(shù)，可以有效應(yīng)用于中小企業(yè)的融資中，使得金融企業(yè)主動(dòng)獲得關(guān)于企業(yè)資金等信息，處理信息為貸款決策提供參考依據(jù)，在一定程度上降低中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。

4.2全面、科學(xué)地進(jìn)行對(duì)象選擇

對(duì)于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)的中小企業(yè)，通過(guò)對(duì)其的認(rèn)證信息、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、上下游交易、客戶數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、企業(yè)信用監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)等指標(biāo)的整理、分析和挖掘，從而研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)的創(chuàng)新力、運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)等行為，挖掘出有潛力的中小企業(yè)，預(yù)測(cè)其融資需求并設(shè)計(jì)出有競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品。

4.3緩解抵押擔(dān)保困境

緩解了中小企業(yè)難以掌握企業(yè)信息的難題，改變了以前中小企業(yè)貸款需要抵押的尷尬狀況，降低了中小企業(yè)融資門(mén)檻，同時(shí)降低了融資成本?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資模式可以有效利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，自動(dòng)生成服務(wù)，降低中小企業(yè)融資成本。

4.4利用互聯(lián)網(wǎng)建立監(jiān)督體系

目前互聯(lián)網(wǎng)金融急需建立監(jiān)督體系來(lái)監(jiān)督監(jiān)控金融機(jī)制運(yùn)行，降低市場(chǎng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)安全穩(wěn)定。利用保險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用，在中小企業(yè)遭受重大損失時(shí)，給予一定補(bǔ)償，最大化降低損失、壓力和風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)開(kāi)闊出更多的生存發(fā)展空間。

5.結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決過(guò)程中有著非常重要的作用，加大互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資問(wèn)題的相關(guān)研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)應(yīng)重視中小企業(yè)融資問(wèn)題，給予政策支持和幫助，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

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作者:董含星 蘇佳軒 單位:河北大學(xué)管理學(xué)院