金融支持中小企業(yè)發(fā)展問題研究
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摘要：根據(jù)目前齊齊哈爾市中小企業(yè)融資融資現(xiàn)狀以及金融機構(gòu)支持體系的調(diào)查研究，分析了中小企業(yè)在融資過程中存在的不足，提出了完善中小企業(yè)自身實力以及對金融機構(gòu)優(yōu)化的對策，促進(jìn)齊齊哈爾市金融支持中小企業(yè)的發(fā)展的策略。
關(guān)鍵詞：金融支持；中小企業(yè)，金融創(chuàng)新
一、齊齊哈爾市中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
（一）金融主管部門積極創(chuàng)新為中小企業(yè)解決融資難問題
齊齊哈爾市企業(yè)結(jié)構(gòu)的基本特點是大企業(yè)優(yōu)而少、小企業(yè)弱而多，這就客觀上造成了大企業(yè)信貸寬松貸款滿足率趨于飽和，而中小企業(yè)受綜合因素影響信貸偏緊的失衡局面。解決中小企業(yè)融資難，是落實和執(zhí)行適度寬松的貨幣政策的突破口，這不僅是地方經(jīng)濟更好更快發(fā)展的需要，也是我市銀行尋求有效信貸增長點和擴展經(jīng)營利潤空間的關(guān)鍵所在。為此，在人民銀行會同市政府金融辦、市經(jīng)委先后召開了齊齊哈爾市改善中小企業(yè)金融服務(wù)座談會、齊齊哈爾市中小企業(yè)金融服務(wù)需求懇談會，經(jīng)過反復(fù)研究論證，整合貨幣信貸、征信管理、金融服務(wù)等各項業(yè)務(wù)職能，出臺了《關(guān)于加強金融支持中小企業(yè)保增長促發(fā)展的實施意見》，建立了中小企業(yè)培優(yōu)壯大、信貸營銷、利率定價、銀企對接、信用擔(dān)保、信用體系、直接融資、信息共享、景氣監(jiān)測、安全保障等十項機制，一攬子解決制約中小企業(yè)融資瓶頸的現(xiàn)實問題。
（二）金融經(jīng)營機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展助力
齊齊哈爾市各金融機構(gòu)充分發(fā)揮金融在支持中小企業(yè)發(fā)展中的重要作用，按照“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的原則調(diào)整經(jīng)營思路，積極培植中小企業(yè)優(yōu)良客戶群體，并以此作為建立特色服務(wù)體系和擴大市場占有率的重要措施。同時，各金融機構(gòu)積極制定中小企業(yè)信貸發(fā)展目標(biāo)和計劃，不斷提高中小企業(yè)貸款在信貸總量中的比重，從全年信貸總量中單獨拿出三分之一的資金用于支持中小企業(yè)發(fā)展，積極主動地為中小企業(yè)排憂解難。齊齊哈爾市各金融機構(gòu)開辦“銀行+合作社+龍頭企業(yè)”、“銀行+合作社+融資擔(dān)保公司+保險+核心企業(yè)”等融資供應(yīng)鏈，推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機具、預(yù)期收入權(quán)、股東財產(chǎn)等為抵（質(zhì)）押物的擔(dān)保貸款，為農(nóng)民合作社提供信貸支持。2014年12月末，全市金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款17億元，比上年同期增加近10億元，發(fā)放農(nóng)機具抵押貸款3185萬元，比上年同期增加2635萬元，創(chuàng)新發(fā)放預(yù)期收益權(quán)貸款2億元。
（三）金融市場發(fā)展趨于完善
進(jìn)一步完善金融市場、金融服務(wù)、金融信用、金融監(jiān)管體系，金融商務(wù)區(qū)(金融街)初步成形，金融業(yè)成為功能強大、服務(wù)高效、開放程度高、有較強競爭力的支柱產(chǎn)業(yè)。金融網(wǎng)絡(luò)更加健全，銀行機構(gòu)達(dá)到22家，保險機構(gòu)35家，其他金融機構(gòu)50家。金融產(chǎn)業(yè)更加壯大，金融業(yè)成為全市的支柱產(chǎn)業(yè)。金融生態(tài)更加優(yōu)良，金融開放度進(jìn)一步提高，金融資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到國內(nèi)良好水平，省級金融生態(tài)達(dá)標(biāo)市、國家金融生態(tài)城市的成果更加鞏固。
二、齊齊哈爾市中小企業(yè)融資存在的問題
（一）融資成本高昂
齊市中小企業(yè)在向銀行申請貸款時，大部分銀行會選用抵押貸款的方式，很少選用信用貸款的方式，一般情況下僅僅是在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮較小比例，借此用來降低部分貸款風(fēng)險。大部分商業(yè)銀行通常設(shè)置“補償性余額”、“收取違約延期支付費用”等手段來變相的提高貸款利率。此外，就籌集資金所需費用而言，中小企業(yè)在申請貸款的過程中，一般要進(jìn)行“固定資產(chǎn)抵押登記”“信用評估”等，這些費用的特點是數(shù)額相對固定。融資金額相對較小，使得此類費用在初始融資中所占比重較大。當(dāng)企業(yè)資產(chǎn)不足需要外部擔(dān)保進(jìn)行介入時，受到擔(dān)保支出等費用的影響，使得企業(yè)的融資成本也將有所提高。
（二）融資渠道狹窄
中小企業(yè)的資本來源主要是銀行各類貸款，來源于權(quán)益性投資的比例較少。在其融資過程中，過多依賴債務(wù)融資，且債務(wù)資本主要集中在商業(yè)銀行，一是由于中小企業(yè)信貸支持機構(gòu)的缺位和多元化債務(wù)融資工具的缺乏，使得中小企業(yè)無法像國有企業(yè)和上市公司那樣通過債券市場發(fā)行債券來籌集資金。二是由于金融機構(gòu)缺乏將風(fēng)險相對較高信貸資產(chǎn)證券化的工具，使得中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險無法分散，從而限制了其他金融機構(gòu)扶持中小企業(yè)貸款的動力，迫使企業(yè)的融資只能求助于商業(yè)銀行。
（三）自身財務(wù)能力較弱
中小企業(yè)管理人員的經(jīng)營理念相對比較差，管理體系還需完善，經(jīng)營管理的能力跟不上，這是經(jīng)營管理方面的薄弱。此外，在企業(yè)的產(chǎn)品方面也存在很大的問題，產(chǎn)品的技術(shù)不夠，產(chǎn)品的質(zhì)量不好，導(dǎo)致企業(yè)的產(chǎn)品銷量不穩(wěn)定，企業(yè)的資金鏈相對來說也不穩(wěn)定，抗風(fēng)險的能力非常小，面對企業(yè)這樣的經(jīng)營狀況，銀行會考慮到企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險高，企業(yè)的規(guī)模小等，此種情況下，中小企業(yè)貸款融資的成功率就很低。
三、完善齊齊哈爾市中小企業(yè)發(fā)展的金融支持策略
（一）提高企業(yè)競爭實力
想要在市場競爭中立于不敗之地，關(guān)鍵要建設(shè)自己的核心競爭力，擁有不同于他人的核心產(chǎn)品、核心技術(shù)、核心戰(zhàn)略、核心文化，沒有這樣的優(yōu)勢和特色，就難有立足之地。面對經(jīng)濟全球化、競爭國際化、市場一體化、資產(chǎn)資本化的大環(huán)境，企業(yè)要快速發(fā)展，就必須保持清醒的頭腦，一步一個腳印地打造競爭優(yōu)勢，做到創(chuàng)名牌、爭第一、精工細(xì)作、創(chuàng)品牌，同時依靠科技創(chuàng)新，與世界同步，與顧客同行。大力實施管理創(chuàng)新，用創(chuàng)新的觀念引導(dǎo)發(fā)展。把創(chuàng)新貫穿于全盤工作的始終，以思想領(lǐng)先，帶動戰(zhàn)略領(lǐng)先。以觀念超前，帶動經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。以理念創(chuàng)新，打破常規(guī)，超越自我。通過創(chuàng)新活動，建立新的機制、新的體系、新的思路、新的框架和新的模式。讓企業(yè)的員工當(dāng)好企業(yè)的主人，人人都是經(jīng)營者，使每一位員工都成為企業(yè)發(fā)展的推動者、經(jīng)濟效益的創(chuàng)造者、經(jīng)營成果的受益者，把職工的人生追求與企業(yè)的前途命運聯(lián)系在一起，激發(fā)全體員工投身企業(yè)發(fā)展的積極性和主動性，形成了全員參與企業(yè)管理、凝心聚力共圖發(fā)展的良好局面，廣大職工都以前所未有的危機感、緊迫感、責(zé)任感投身崗位工作，形成了強大的凝聚力、向心力和創(chuàng)造力。
（二）提高企業(yè)財務(wù)能力
一是要建立健全企業(yè)財務(wù)管理制度，建立良好的、長效的內(nèi)部控制體系，提升財務(wù)信息透明度，明確公司資金運用途徑，提高企業(yè)信譽額度，形成雙邊信譽約束機制。通過強化企業(yè)自身實力，中小企業(yè)的市場競爭力也將大幅提升。二是中小企業(yè)應(yīng)認(rèn)真分析行業(yè)的市場環(huán)境，因地制宜地謀求生存發(fā)展的道路，突破主觀的心理意識，向集約型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化，提升企業(yè)的運營管理機制，在保證產(chǎn)品質(zhì)量的前提下節(jié)約生產(chǎn)成本，增強企業(yè)核心競爭力，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。同時，企業(yè)的經(jīng)營者應(yīng)加強學(xué)習(xí)，掌握企業(yè)管理運營知識，并對企業(yè)員工進(jìn)行培訓(xùn)。此外，中小企業(yè)在自身經(jīng)營發(fā)展方面，對企業(yè)的信用并不重視，影響銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)經(jīng)營能力的評價，使其在融資時面臨阻礙，因此，中小企業(yè)應(yīng)重視企業(yè)信用，提高信用觀念，加強管理，保持良好的信用記錄。
（三）金融機構(gòu)要加大對中小企業(yè)的信貸投入
引導(dǎo)和鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)對于符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品市場、效益良好、有發(fā)展?jié)摿?、有利于增加就業(yè)、講信用的各類中小企業(yè)予以重點支持，一是科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場潛力大、符合環(huán)保政策的高新技術(shù)型企業(yè)。二是出口創(chuàng)匯型、專業(yè)特色型、協(xié)作配套型企業(yè)。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、物流服務(wù)、商貿(mào)服務(wù)和旅游服務(wù)企業(yè)。四是向“專、精、特”方向發(fā)展的中小企業(yè)。各金融機構(gòu)要充分利用各自優(yōu)勢，推出符合中小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和貿(mào)易融資種類，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上給予傾斜支持，新增中小企業(yè)貸款增長幅度要快于各項貸款平均水平。特別是在當(dāng)前金融危機持續(xù)蔓延的特殊背景下，各金融機構(gòu)要重點對基本面和信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務(wù)困難的中小企業(yè)，加大信貸及多元化融資支持。
（四）優(yōu)化金融服務(wù)體系
創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的不同層次需求。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)市場變化和客戶金融需求，推出符合齊齊哈爾市中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。一是積極試辦“多戶聯(lián)保、逐年授信、動態(tài)調(diào)整、周轉(zhuǎn)使用”的中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，依托行業(yè)協(xié)會，組織一定數(shù)量的中小企業(yè)按照“自愿組合、風(fēng)險共擔(dān)”的方式組成聯(lián)保體，按一定比例建立貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金，約定聯(lián)保體的責(zé)任，明確申貸額度和分保額度，由金融機構(gòu)根據(jù)聯(lián)保小組成員生產(chǎn)經(jīng)營等綜合情況提供合理的授信。二是積極支持“吃配經(jīng)濟”發(fā)展，充分利用裝備制造業(yè)骨干企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，鼓勵和支持為其配套的中小企業(yè)辦理信貸、承兌、貼現(xiàn)等金融業(yè)務(wù)。三是針對生產(chǎn)環(huán)節(jié)，以生產(chǎn)廠家為核心，通過有原料和產(chǎn)品交易的上下游企業(yè)相互擔(dān)保，或以交易合同為抵押，在控制風(fēng)險的前提下，滿足產(chǎn)業(yè)鏈條中的企業(yè)尤其是中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求。四是完善應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)，積極開辦應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，有效解決不同類型中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問題。
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作者:徐麗 李喜云 張莉 單位:齊齊哈爾大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院
