風險貸款管理全文(5篇)

一、高校貸款中所導致出現(xiàn)的現(xiàn)實風險

1、導致出現(xiàn)的高效財務(wù)風險。高校貸款具有規(guī)模大以及投資時間長的特點,其貸款目的主要是用來購置土地、科研以及后勤用房,或者是建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、重點實驗室,或者是置辦大型儀器設(shè)備。因為還本付息本身就是一個極大的開支,會嚴重影響到學校的可持續(xù)發(fā)展,然后在加上其貸款結(jié)構(gòu)具有一定的集中性,通常在遇到還貸高峰的時候,學校所進行的工程建設(shè)還處于收尾階段,并且各項工程以及師資力量配備全部都還沒有步入正常階段,因此其每年所需要進行的還本付息就具有巨大的財務(wù)風險。

2、導致引起的銀行金融風險。銀行通常會認為學校是屬于國家建設(shè),肯定不會倒閉,因此在進行貸款審批的時候,往往不會依照商業(yè)貸款的方式對其嚴格審查,甚至也不設(shè)立擔保或者財產(chǎn)抵押,這種做法對學校的貸款申請和使用,提供了極大的便利,因此也就導致學校貸款上存在一定的隨意性。所以說在高校資金鏈一旦出現(xiàn)斷裂的時候,就會導致財務(wù)危機的出現(xiàn),那么也會對銀行貸款的按期收回產(chǎn)生嚴重的影響,因而導致銀行出現(xiàn)大量呆滯貸款,出現(xiàn)金融風險。

3、導致出現(xiàn)的政府財政風險。在民事活動之中,高校享有一定的民事權(quán)利,承擔民事責任,所以國家沒有對高校實施太多的政策干預,但那時其所具有的大規(guī)模貸款風險,最后的承擔者還是政府。在高校因為貸款不能夠償還,而導致其不能進行正?；顒拥臅r候,或者是銀行在給政府施加訴訟或者是破產(chǎn)的壓力的時候,那么政府也就不能不為高校的貸款進行“買單”。長期以往下去,這一問題如果得不到有效的解決,那么政府所承擔的風險也就會隨著時間的加長而逐漸加大,必定會帶來嚴重的財政損失。

二、高校貸款財務(wù)管理風險防范

(1)轉(zhuǎn)變理念強化風險意識。

1)樹立科學發(fā)展觀與政績觀;高校通過貸款快速發(fā)展同時,必須要具備科學發(fā)展觀與政績觀,不但要大膽開拓進取,對銀行貸款進行充分的應(yīng)用,還需要對其長遠和眼前利益、事業(yè)所需和實況經(jīng)濟承受之間關(guān)系進行良好的處理,要量力而行、勤儉節(jié)約,必須要摒棄盲目和別人跟從意識,避免搞一些不符合實況的建設(shè)而產(chǎn)生債務(wù)風險,特別要防止出現(xiàn)短期行為與重復功能建設(shè),而主管部門對教學水平進行考核評估時,必須要在實事求是原則下將軟硬件建設(shè)與財政撥款情況有機結(jié)合起來,合理考核與評估。當高校自身經(jīng)費有限時是不能夠過于強調(diào)硬件建設(shè),為了達到考核評估要求就不管事實大搞建設(shè),沒錢就只能到銀行貸款,最終形成新浪費。

1我國小額貸款公司風險管理中存在的問題

內(nèi)控制度存在嚴重缺陷甚至與公司管理目標不相匹配，是其自身經(jīng)營管理上存在的問題。隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展，其內(nèi)控制度越來越受重視，包括內(nèi)部會計核算系統(tǒng)、人員管理系統(tǒng)等不合理問題日趨嚴重。這種情況下就不能合理的保證公司經(jīng)營管理合法合規(guī)、財務(wù)報告及會計信息真實準確，降低了公司的經(jīng)營效率，阻礙了公司自身的發(fā)展。

2原因分析

2.1尚不完善的外部法律環(huán)境

目前小額貸款公司還處在探索性的階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不健全，這使小額貸款公司的行業(yè)屬性不明確，不像融資性擔保公司，可以獲取金融辦頒發(fā)的《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，這二者的關(guān)系使小額貸款公司處于矛盾的局面。其次，小額貸款公司的運營模式只能提供放款業(yè)務(wù)，不能吸納存款，這一點有別于銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》。但是小額貸款公司的業(yè)務(wù)又屬于一種金融行為，不同于其他的有限責任公司，也不能完全適用《公司法》。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務(wù)處于法律監(jiān)督的盲區(qū)。

2.2融資渠道較少，可放款的資金有限

根據(jù)政策相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司資金構(gòu)成主要為資本金、捐贈資金以及不超過兩個銀行等金融機構(gòu)的融入資金。當資金放貸完之后，小額貸款公司就面臨著后續(xù)資金匱乏的窘境。雖然小額貸款公司能夠向不超過兩家的銀行類金融機構(gòu)融資，而且融資數(shù)量不得超過其資本凈額50%，但是由于此類公司的經(jīng)營產(chǎn)品、服務(wù)以及所面向的客戶都與當?shù)氐霓r(nóng)商行機構(gòu)較相同，出于行業(yè)競爭原因，這些地方銀行是不會輕易給予其貸款融資的，加上受國有銀行、股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)的影響，所以從上述銀行分支機構(gòu)融資的可能性也較低，從而導致信貸公司產(chǎn)生放款資金不足的風險。即使從金融機構(gòu)獲得資金，由于小額貸款公司是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，融資成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款的盈利能力就很有限。

摘要：目前，我國實施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學貸款模式，商業(yè)銀行的盈利性與國家助學貸款的公益性存在價值沖突，需以商業(yè)銀行為主體，對國家助學貸款進行全面風險管理，使國家助學貸款持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：國家助學貸款；金融；風險管理

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。目前，我國實施的是以商業(yè)銀行為主的國家助學貸款模式，商業(yè)銀行的盈利性與國家助學貸款的公益性存在價值沖突，國家助學貸款的高風險性迫使商業(yè)銀行“懼貸”、“拒貸”和“停貸”，成為國家助學貸款發(fā)展的最大瓶頸之一。因此，有必要以商業(yè)銀行為主體，對國家助學貸款進行全面風險管理，使國家助學貸款持續(xù)健康發(fā)展。

1國家助學貸款的金融風險種類

從商業(yè)銀行的角度分析，國家助學貸款的風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.1信用風險。是指借款人在未來因為各種原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。主要原因有：一是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題；二是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題。而在一些借款學生眼中，國家助學貸款是免費午餐，甚至將助學貸款等同于助學金。在校學生，其流動性非常大，銀行對借款人跟蹤有困難，一旦借款人失信，銀行的風險即演變?yōu)閾p失。

1.2利率風險。是指由于預期利率水平和到期實際市場利率水平的差異而造成損失的可能性。助學貸款由于實行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現(xiàn)貸款利率上漲，銀行不能因為貸款利率的增加而從原來的助學貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現(xiàn)市場利率降低，那么按固定利率還款的借款人就有可能因為還款負擔的加重而影響按期歸還貸款。

摘要:文章分析了銀行項目融資貸款風險管理中存在的問題，探討了銀行項目融資貸款風險管理的有效措施，提出加強信貸組織構(gòu)建完善等建議，可以做為銀行項目融資風險管理的理論參照，通過融資項目風險管理體制完善，未來的管理計劃落實也能夠得到進一步保障。

關(guān)鍵詞:銀行融資項目管理風險控制

一、銀行項目融資信貸風險形成原因

(一)內(nèi)部控制體制不完善

銀行在經(jīng)營管理期間，由于內(nèi)部控制體制不完善，并沒有形成完善的風險防范控制體系，經(jīng)營中一旦產(chǎn)生風險，將嚴重影響到融資計劃進行。項目融資期間缺乏風險審核與評估，導致安全性不達標的項目仍然繼續(xù)投入到運行中，無形中增大了銀行運行的風險性。內(nèi)部控制體系是影響銀行項目融資貸款風險管理的主要因素，銀行在經(jīng)營管理中，只注重對外控制并沒有加強內(nèi)部管理，雖然對信貸行為也會進行審核，但對內(nèi)的制度完善并沒有得到相應(yīng)重視，融資項目運營后受市場經(jīng)濟體系變化影響會出現(xiàn)不可控制的風險，內(nèi)部控制體系可有效預防此類風險產(chǎn)生。

(二)業(yè)務(wù)素質(zhì)水平有待提升

銀行貸款項目經(jīng)理業(yè)務(wù)辦理水平比較局限，在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中需要對用戶的信譽程度進行審核，從而判斷信貸過程中是否可能產(chǎn)生風險。當前的銀行貸款辦理過程中，辦理人員通常只針對常規(guī)流程進行風險評估，并沒有進行深入的研究分析，導致一些潛藏的業(yè)務(wù)辦理風險不能及時發(fā)現(xiàn)。最終影響到業(yè)務(wù)開展中的安全性，業(yè)務(wù)辦理人員的專業(yè)素質(zhì)如果不能得到提升，將會影響到銀行項目融資計劃順利進行。了解當前銀行項目融資貸款風險產(chǎn)生的因素，需要從管理角度與業(yè)務(wù)辦理強化角度共同進行，減少融資項目的風險。

一、小微企業(yè)貸款的特點

1.較強的地域性和行業(yè)特征

小微企業(yè)存在的基礎(chǔ)是依附在大企業(yè)周圍，針對大中型企業(yè)的需求或是空白市場，提供初級的基礎(chǔ)性產(chǎn)品，因此微小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶有很強的地域性。目前我國小微企業(yè)發(fā)展比較好的地區(qū)是沿海經(jīng)濟較為發(fā)達的一部分區(qū)域。另外，小微企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，其生產(chǎn)產(chǎn)品的附加值較低，在市場中的競爭力比較薄弱，生產(chǎn)效益和發(fā)展容易受到外界因素的影響。

2.組織及管理特征

小微企業(yè)大多數(shù)為家族企業(yè)，一般采用個人經(jīng)營、多人合伙經(jīng)營的形式。企業(yè)生產(chǎn)成本不多，企業(yè)的經(jīng)營者同時是企業(yè)的所有者。因此，小微企業(yè)在管理上存在很多弊端，家族中如果沒有懂得管理的人員，就會造成企業(yè)沒有一套行之有效的管理制度，管理形式相當混亂，嚴重影響了商業(yè)銀行對企業(yè)的貸款信用評級。

3.缺乏企業(yè)文化

小微企業(yè)的經(jīng)營目的非常明確，就是為了追求最大的企業(yè)利潤，對員工的管理非常苛刻，優(yōu)秀人才一般不會應(yīng)聘到小微企業(yè)工作，造成小微企業(yè)的員工的綜合素質(zhì)不高，更談不上企業(yè)文化建設(shè)了。由以上幾點可以看出，小微企業(yè)的特征對其信貸能力產(chǎn)生了一定的負面影響，下面就對小微企業(yè)的貸款特征進行了總結(jié)：