帶隊伍精選(九篇)

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第1篇：帶隊伍范文

“我的企業(yè)現(xiàn)在營銷隊伍偏弱，很想讓營銷咨詢公司幫我將我營銷隊伍扶持起來，但是去年請過一家營銷咨詢公司，他們與我的職業(yè)經(jīng)理人矛盾重重，互相指責(zé)，我也不知道到底誰對誰錯，最后營銷咨詢項目也以失敗告終了！”

以上是筆者在與一些企業(yè)老板接觸時，很多企業(yè)老板在講述與營銷咨詢公司合作的過程中遇到的典型問題和抱怨！

分析以上問題，我們可以看到：

一、需求方企業(yè)對于營銷咨詢的需求很旺盛，但對于營銷咨詢的收費(fèi)和合作過程存在的問題又很頭疼。

二、供應(yīng)方營銷咨詢公司，提供多數(shù)采用的貼身的營銷咨詢在服務(wù)企業(yè)過程中存在著以下四大問題：

1、不能為企業(yè)“帶隊伍”：企業(yè)老板很清楚，“外腦”是暫時的，因此希望培養(yǎng)自己的隊伍和人才，但是貼身營銷咨詢顧問往往為了“做態(tài)度”或職業(yè)經(jīng)理人的不配合，很多不屬于自己的事不得不自己親自操刀，結(jié)果造成惡性循環(huán)，最終難以培養(yǎng)好企業(yè)自己的營銷隊伍；

2、做不好或沒有為企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化：企業(yè)老板希望企業(yè)的運(yùn)營經(jīng)驗盡量能夠標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，這樣企業(yè)才能做大做強(qiáng)，目前的營銷顧問雖然也在做這一點(diǎn)，編的手冊“很長很系統(tǒng)”，但是這些都是封閉作業(yè)的結(jié)果，執(zhí)行過程中往往會受到一些職業(yè)經(jīng)理人的指責(zé)和詬病，企業(yè)老板也難辨真?zhèn)?，最后也會認(rèn)為是營銷咨詢顧問的不對；

3、與職業(yè)經(jīng)理人的矛盾：由于咨詢?nèi)说脑劫薮胰プ銎髽I(yè)人的工作，結(jié)果造成咨詢顧問與職業(yè)經(jīng)理人很自然的產(chǎn)生“爭功”現(xiàn)象，矛盾重重；

4、收費(fèi)過高：動輒20萬/月左右的收費(fèi)，讓很多中國渴望成長的中小企業(yè)難以承受。

一方面需求很強(qiáng)烈，一方面供應(yīng)方的服務(wù)方式又有很多問題，那么怎么改變目前的局面呢？有沒有解決之道呢？

我們首先從源頭來看營銷咨詢的“出身”。

縱觀國內(nèi)外，營銷咨詢在國外本身不存在這個咨詢服務(wù)內(nèi)容，中國的營銷咨詢行業(yè)的產(chǎn)生是由于中國企業(yè)老板和職業(yè)經(jīng)理人隊伍不成熟而產(chǎn)生一種咨詢服務(wù)，因此在中國的企業(yè)老板和職業(yè)經(jīng)理人沒有成熟之前，必須要有一群專業(yè)的營銷咨詢顧問去做營銷這個專業(yè)的事！

自1992年改革開放開始，中國職業(yè)經(jīng)理隊伍才真正開始萌芽，到現(xiàn)在只有16年的歷史。雖然外資快銷品企業(yè)為中國培養(yǎng)一批優(yōu)秀的銷售經(jīng)理，保健品企業(yè)為中國培養(yǎng)了一批優(yōu)秀的招商經(jīng)理，但是能夠做好營銷戰(zhàn)略和策略規(guī)劃的高級市場人才還是很鮮見的。特別是對于中國企業(yè)的需求來說更是杯水車薪。因此絕大部分懂營銷管理的職業(yè)經(jīng)理人在專業(yè)上還是處于“半生不熟”的狀態(tài)。因此，造成企業(yè)需要營銷咨詢。

但是營銷咨詢顧問在為企業(yè)作業(yè)過程中，越俎代庖去做職業(yè)經(jīng)理人應(yīng)該做的事，雖然也暫時贏得了一些成績，但最終與職業(yè)經(jīng)理人的產(chǎn)生“爭功”的尖銳矛盾，同時又不能夠或做不好為企業(yè)“帶隊伍”、“標(biāo)準(zhǔn)化”，為企業(yè)培養(yǎng)可持續(xù)發(fā)展的能力，不能將“外腦”的智慧轉(zhuǎn)化為企業(yè)“大腦”和“大腿”的智慧和能力，最終項目的成果為職業(yè)經(jīng)理人和企業(yè)老板所詬病，而以失敗告終！

根據(jù)筆者多年來為青啤、方太、新光等企業(yè)提供營銷咨詢的經(jīng)驗，筆者總結(jié)出了一套為企業(yè)提供營銷咨詢新的“顧問式”的營銷咨詢服務(wù)方式——定策略+帶隊伍+標(biāo)準(zhǔn)化。

這種服務(wù)方式主要分為三個階段：

第一階段 定策略——服務(wù)方式：貼身式咨詢；角色：規(guī)劃者。

在項目開始的規(guī)劃階段，咨詢顧問通過密集的內(nèi)訪外調(diào)，運(yùn)用專業(yè)知識、專業(yè)的咨詢工具和方法，將戰(zhàn)略與策略確定下來（當(dāng)然要以企業(yè)中高層共同商討），并與企業(yè)將落地實施的計劃研討確定下來。

第二階段 帶隊伍——服務(wù)方式：顧問式咨詢；角色：教練者。

在項目中期的執(zhí)行階段，時間比較長，企業(yè)根據(jù)該課題組織由咨詢顧問任顧問，企業(yè)人組成“某某執(zhí)行項目組”，按照前期的策略和計劃去執(zhí)行方案。咨詢顧問在項目執(zhí)行的過程中，每個月用4-5天的時間針對項目方案執(zhí)行的問題與企業(yè)人進(jìn)行研討處理，及時修正方案，糾偏執(zhí)行中的問題，并監(jiān)督項目執(zhí)行的過程。

在這個過程中，營銷咨詢顧問通過培訓(xùn)、貼身教戰(zhàn)的方式，在解決具體問題的過程中，企業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人可以得到了快速的成長。

第三階段 標(biāo)準(zhǔn)化——服務(wù)方式：顧問式咨詢；角色：組織者。

在項目晚期的收尾階段，咨詢顧問更多的是起到“組織者”的角色，用系統(tǒng)的、結(jié)構(gòu)化的工作方法，組織企業(yè)的“某某執(zhí)行項目組"一起將執(zhí)行過程的教訓(xùn)和經(jīng)驗進(jìn)行梳理，形成標(biāo)準(zhǔn)化的手冊或形成規(guī)范化的制度，在此過程中職業(yè)經(jīng)理人將學(xué)會很多咨詢顧問的系統(tǒng)的總結(jié)、梳理問題的專業(yè)的工作方法以及營銷管理的專業(yè)知識。

最后由企業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人對企業(yè)內(nèi)部的其它非參與此項目的人員進(jìn)行宣講和培訓(xùn)，即形成“顧問搭臺，企業(yè)唱戲”現(xiàn)象。

通過以上的三個階段的營銷咨詢服務(wù)，既快速有效地解決的企業(yè)當(dāng)前面臨的問題，又可以很好的解決目前貼身營銷咨詢過程中產(chǎn)生的四大問題：

1、能夠為企業(yè)帶出一批精干的營銷隊伍：在營銷咨詢顧問的帶領(lǐng)和指導(dǎo)下，通過專門的營銷課題的攻堅戰(zhàn)，營銷隊伍在解決實際營銷問題的過程提升了自身的業(yè)務(wù)能力。我們也可以把這個咨詢項目可以理解成為目前跨國公司最為推崇的一種培訓(xùn)方式——行動學(xué)習(xí)法。

所謂行動學(xué)習(xí)法培訓(xùn)(Action Learning)就是透過行動實踐學(xué)習(xí)。就是通過讓受訓(xùn)者參與一些實際工作項目來提高他們的業(yè)務(wù)能力，即在一個專門以學(xué)習(xí)為目標(biāo)的背景環(huán)境中，以組織面臨的重要問題作載體，學(xué)習(xí)者通過對實際工作中的問題、任務(wù)、項目等進(jìn)行處理，從而達(dá)到開發(fā)人力資源和發(fā)展組織的目的。

2、能夠?qū)㈨椖恐械慕?jīng)驗標(biāo)準(zhǔn)化，便于企業(yè)復(fù)制：企業(yè)作為一個組織，要賺取利潤，其實就是賺取規(guī)模效應(yīng)的錢，既賺管理的錢。而企業(yè)要有規(guī)模效應(yīng)，就要做到標(biāo)準(zhǔn)化和復(fù)制。

中國企業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人隊伍由于目前還不是成熟，“能干不會寫，能寫又不能干”；同時，也有出于“教會徒弟，餓死師傅”私心的心態(tài)，很多人對于標(biāo)準(zhǔn)化還不是太愿意。

而營銷咨詢顧問作為全程參與項目的第三方，了解項目執(zhí)行過程的教訓(xùn)和經(jīng)驗，通過引導(dǎo)組織職業(yè)經(jīng)理人將經(jīng)驗標(biāo)準(zhǔn)化，便于企業(yè)未來復(fù)制，并更加規(guī)范化。

3、能夠很好的處理與職業(yè)經(jīng)理人矛盾：咨詢顧問在項目的三個階段中，分別扮演：規(guī)劃者、教練者、組織者，不去做職業(yè)經(jīng)理人應(yīng)該做的事（起碼是一些經(jīng)理人認(rèn)為自己能夠做得了），而做咨詢顧問應(yīng)該做而目前職業(yè)經(jīng)理人做不了的事。特別是最后讓參與項目的職業(yè)經(jīng)理人，去承擔(dān)培訓(xùn)者即成功者的角色，而自己退居幕后。

4、能夠很好的降低咨詢收費(fèi)：由于咨詢顧問的人力成本是極為高昂的，而貼身的營銷咨詢方式極大地提高了項目的成本，因此咨詢公司不得不提高價格，企業(yè)又承受不了。而這種新的咨詢服務(wù)方式，由于項目耗費(fèi)時間最長的執(zhí)行階段是由企業(yè)人來完成的，咨詢顧問只是每月以顧問式的方式提供幫扶，因此可以極大的降低咨詢顧問的人力成本，因此咨詢公司和企業(yè)得到“雙贏”。

此外，這種長期的顧問式咨詢營銷咨詢顧問還可以為企業(yè)提供

1、　為企業(yè)提供先進(jìn)的、最新的經(jīng)營理念、管理方法、營銷思想：企業(yè)在發(fā)展過程中，很多時候只知道“低頭走路”，而忘了“抬頭看天”。而顧問式的營銷咨詢，咨詢顧問可以不定期地為企業(yè)提供其他行業(yè)、其他企業(yè)以及國外的先進(jìn)的、最新的經(jīng)營理念、管理方法和營銷思想，對于企業(yè)成長可以起到事半功倍的效果；

2、　協(xié)助企業(yè)做出重大的戰(zhàn)略決策：在一些非項目合作的決策上，企業(yè)重大的戰(zhàn)略研討上，營銷咨詢顧問可以參與討論，幫助企業(yè)老板作出重大的戰(zhàn)略決策；

第2篇：帶隊伍范文

做好大客戶營銷，不是靠管理者自己或個別人單打獨(dú)斗能完成的，往往考驗的還是一個團(tuán)隊的綜合服務(wù)能力，需要團(tuán)隊協(xié)同合作。大到一個集團(tuán)，小到一個項目組，做團(tuán)隊帶領(lǐng)者，都有共通之處。

敢于擔(dān)責(zé)，體恤下屬

我認(rèn)為，帶隊伍一定要勇于承擔(dān)責(zé)任。只有團(tuán)隊領(lǐng)導(dǎo)者敢于擔(dān)責(zé)，下面的人才能放心大膽向前沖。講一件小事。當(dāng)年我在一家音響企業(yè)，有一次搞一個大型晚會彩排，現(xiàn)場突然出現(xiàn)了技術(shù)性故障，當(dāng)時團(tuán)隊里所有人都嚇壞了，特別是技術(shù)主管，本來為這個晚會累死累活精神高度緊張，兩天兩夜睡不著覺，偏偏臨到播出還出故障，人都快崩潰了。頭天晚上出事，第二天見到我就哭。公司里的人也明里暗里埋怨他。

這位主管三十出頭，技術(shù)能力強(qiáng)，但心理承受力弱，在此情況下，如果我再說他兩句，估計他會瘋掉。雖然我也很光火很著急，但當(dāng)時我還是先攬下所有責(zé)任，在公司大會上做檢討。然后裝作輕松地半訓(xùn)半開導(dǎo)他：這算多大個屁事！責(zé)任又不是你的。不要太沒出息，檢討我都檢討了，責(zé)任在我身上，你不要有包袱。但他還是放不下，竟向我提出辭職，認(rèn)為自己“對不起公司，對不起你，只有辭職”。

我花那么多時間精力培養(yǎng)的人，怎么能夠因為出個事故就讓他走掉呢，固然事故給公司造成損失，給我也帶來巨大壓力，但人才流失對公司的損失將更大。我還是耐心勸他減輕心理負(fù)擔(dān)，極力挽留，讓他安心留了下來，并由他繼續(xù)帶領(lǐng)技術(shù)團(tuán)隊，順利排除了技術(shù)故障。作為技術(shù)主管，他自己也得到了成長，直到現(xiàn)在仍是公司骨干。

對現(xiàn)在很多年輕人來說，生活都太順利了，遇到點(diǎn)挫折受不了。作為團(tuán)隊管理者，一定要學(xué)會關(guān)心他們?，F(xiàn)在許多80后、90后，價值認(rèn)同的需求特別高，未必高薪就一定能留人，有時候錢多錢少不重要，反而氛圍很重要，特別對發(fā)展中的中小企業(yè)更是如此。我認(rèn)識的許多年輕人都和我聊過：大家圍著一大桌子吃飯，生日一起過，女同事三八節(jié)收到花，有人積極組織業(yè)余活動，這種集體生活的企業(yè)氛圍，更吸引他們。

年青時我在TCL，就算被領(lǐng)導(dǎo)罵得狗血淋頭也不敢輕易說走，現(xiàn)在信息發(fā)達(dá)，人才流動更加容易，特別是做大客戶營銷，做幾年下來，每個人手里都會掌握一大批客戶，你批得狠了他心里不爽，說走人就走人。所以作為管理者，不能劈頭蓋臉罵手下，避免被反炒魷魚。所以說，現(xiàn)在帶隊伍，既要講管理之道，又要拿他們當(dāng)兄弟。既要講原則、講規(guī)矩、重承諾，又要跟他們將心比心、以心換心。

有一次，團(tuán)隊里一個兄弟在公司年飯上跟財務(wù)發(fā)脾氣，摔杯子。我找他談，要求他去跟財務(wù)道歉。我講了三點(diǎn)：第一，業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)，財務(wù)審核費(fèi)用，都是各司其職。財務(wù)對超標(biāo)費(fèi)用公事公辦，不給報銷也正常。企業(yè)沒制度怎么行？第二，今天公司年飯，在這種場合摔杯子摔給誰看？大家都看著呢。摔杯子解決不了問題，還是得坐下來談；第三，我是大哥，你這樣做也丟了我的臉，你得聽我的，去跟人家道歉。最后，這個兄弟還是聽我的話，去辦公室找人道歉，費(fèi)用的事情，大家也好好坐下來談，一起討論解決辦法。

注重細(xì)節(jié)，以身作則

一個團(tuán)隊里什么樣的人都會有。對于業(yè)務(wù)能力都很強(qiáng)、誰都不服誰的團(tuán)隊成員，要盡量把他們分成不同項目組，形成競爭。特別是一些技術(shù)型單位，大家都覺得自己很牛，而且做技術(shù)出身的人，對成就感的追求似乎更強(qiáng)烈，“技術(shù)佬”一旦內(nèi)耗起來，公司損失更嚴(yán)重。事實上，企業(yè)每個部門的頭，都難免有地盤意識，都會情不自禁地維護(hù)自己一畝三分地的利益。我的經(jīng)驗是一定要創(chuàng)造條件讓他們“賽馬”飆業(yè)績，要競爭不要斗爭。

團(tuán)隊領(lǐng)頭人做久了，也很容易固執(zhí)己見，剛愎自用，我經(jīng)常提醒自己要特別警惕，因為我曾經(jīng)有過這樣的教訓(xùn)。有一次投一個標(biāo)，我認(rèn)為所有該做的工作都做完了，手下提出了一些意見我認(rèn)為都是多余的，固執(zhí)己見，堅持去投，最后連入圍都入不了。還有一次，當(dāng)時有一個文員提了個意見，包括我在內(nèi)大家都沒重視。她提到要先去拿到一個產(chǎn)品的授權(quán)再去投標(biāo)，因為這個產(chǎn)品很有競爭力。我們當(dāng)時自信地認(rèn)為，公司這么大，平時像我們這種賣系統(tǒng)的，各種相關(guān)配套產(chǎn)品企業(yè)都追在我們后面，要靠我們打進(jìn)市場，要拿到某個產(chǎn)品的授權(quán)根本不在話下。最后沒想到業(yè)主單位發(fā)現(xiàn)在招標(biāo)文件中因為我們沒有對該產(chǎn)品的獨(dú)家授權(quán)，我們流標(biāo)了。

所以說，帶團(tuán)隊不一定都要做轟轟烈烈的大事，或者說，在做大事之余一定要把小事做好，注重細(xì)節(jié)。說到小事，我這么多年來做營銷、做管理，平時晚上應(yīng)酬很多，但只要我不出差，即使晚上搞得再晚，第二天早上總是堅持9點(diǎn)前到公司，以身作則。

第3篇：帶隊伍范文

挑食。在飯桌上是一種常常發(fā)生的事?？粗缓衔缚冢骸鞍パ?，我最不愿意吃的東西就是它了！今天不吃了！”挑食會造成營養(yǎng)不良，缺少維生素，吃飯時會更加沒有胃口。造成了這么多毛病，你們還要挑食嗎？

浪費(fèi)。吃完飯后，碗里還有許多米粒，不是說“不能浪費(fèi)一粒米”嗎？還記得那次在舅媽家吃飯，去的都是我們小孩子，沒想到舅媽做了一大盤菜花，不知道哦，我們都不喜歡吃菜花，只有個不懂事的小孩大聲嚷嚷著：“我不吃，菜花最難吃了！”舅媽一聽，二話沒說，拿著盤子走到垃圾桶前，“呼啦”一聲都倒進(jìn)了垃圾桶里，哎呀，心疼死了，扔了干什么呢？唉……

還有啊，就是不用心，快吃飯，打著電視，邊看邊吃，吃著吃著，呀！肚子岔氣了，好疼！這，不就是不專心吃飯的后果嘛！當(dāng)然還有做飯時的不用心，一不留神菜糊了，怎么辦？扔掉啊！又是一次浪費(fèi)！

食物，是大自然給予我們的禮物，用陽光照耀，清水澆灌，土地滋潤，經(jīng)過這樣細(xì)心的培育，由農(nóng)民賣給工廠，工廠賣給超市，可以說是歷盡千辛萬苦，最后才來到了我們身邊，最最后，就進(jìn)了肚子里。

第4篇：帶隊伍范文

當(dāng)英國的一家甜點(diǎn)生產(chǎn)商決定向澳大利亞市場銷售產(chǎn)品時，他們找到了位于英國曼徹斯特機(jī)場的貨運(yùn)商食品直達(dá)快遞公司(Direct Food Express)來幫忙。食品快遞公司的亞當(dāng)?麥肯納先生稱，這項業(yè)務(wù)很具有挑戰(zhàn)性，比如在長達(dá)1000英里的飛行過程中，需要將19個溫度敏感托盤的溫度保持在冷藏溫度范圍內(nèi)，同時還要準(zhǔn)備所有健康證明及海關(guān)通關(guān)文件。麥肯納說：“食品直達(dá)快遞公司為開辟新市場投入了大量的資金。所有貨物必須完好無損地抵達(dá)目的地，并直接擺放到零售貨架上?！?/p>

在這個節(jié)奏快、風(fēng)險高的行業(yè)領(lǐng)域，順利地將食品運(yùn)往全球各地從來就不是件容易事。衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)和政府監(jiān)管使得食品運(yùn)輸行業(yè)成為一個比較特殊的行業(yè)，而且對溫度敏感型產(chǎn)品不斷進(jìn)行監(jiān)測所需的技術(shù)也給食品運(yùn)輸過程增加了難度。另外，在食品空運(yùn)過程中，標(biāo)準(zhǔn)物流程序也必須在更加嚴(yán)格的時限內(nèi)完成。

在英國，這一切工作都非常具有挑戰(zhàn)性，但只要稍做努力，最終還是可以完成的。然而，在貨運(yùn)業(yè)迅速發(fā)展的新興市場，航空貨運(yùn)經(jīng)營商有時只是靠臨時性措施來應(yīng)對這些特殊的冷鏈物流要求。而要想使這項令人激動并且有利可圖的業(yè)務(wù)獲得新的發(fā)展空間，這些市場上的航空貨運(yùn)業(yè)工作者們就必須擁有適當(dāng)?shù)睦滏溛锪骰A(chǔ)設(shè)施。

開發(fā)冷鏈物流設(shè)施

新加坡樟宜國際機(jī)場貨運(yùn)業(yè)務(wù)高級副總裁Yacoob Piperdi稱，技術(shù)匱乏正在成為中國食品行業(yè)面臨的一個日益嚴(yán)重的問題。新興地區(qū)市場和熱氣候地區(qū)市場應(yīng)特別注意發(fā)展其冷鏈物流能力。他說：“缺少冷鏈物流設(shè)施是亞洲市場存在的一個主要問題。目前，在醫(yī)藥產(chǎn)品運(yùn)輸領(lǐng)域，冷藏集裝設(shè)備的采用率正在迅速增加。但是，出于成本方面的考慮，食品運(yùn)輸業(yè)在這方面仍然落后于醫(yī)藥產(chǎn)品運(yùn)輸業(yè)。當(dāng)然，這種情況將會隨著時間的推移而得到改善?！?/p>

2010年6月，新加坡樟宜國際機(jī)場的一個名為“Coolport”的冷鏈物流設(shè)施開始投入使用。之后，其航空貨運(yùn)量迅速增長，業(yè)務(wù)范圍也從航空貨運(yùn)擴(kuò)展到公路運(yùn)輸以及其他服務(wù)業(yè)務(wù)。Piperdi稱，其冷鏈物流業(yè)務(wù)主要來自那些剛剛開始把目光放在食品和藥品運(yùn)輸業(yè)務(wù)的航空公司。目前，新加坡樟宜機(jī)場的官員們正在考慮進(jìn)一步擴(kuò)大其Coolport冷鏈物流設(shè)施的經(jīng)營能力，為客戶提供貨物質(zhì)量檢查服務(wù)，使零售商獲得更多的時間。

Piperdi說：“由于消費(fèi)者的數(shù)量在不斷上升，并且他們對高質(zhì)量易腐產(chǎn)品的需求也在增加，我們認(rèn)為，需要在本地區(qū)提供更多的冷鏈物流服務(wù)，以確保經(jīng)樟宜機(jī)場運(yùn)送的食品產(chǎn)品能夠按照客戶的需要得到恰當(dāng)?shù)奶幚??！?/p>

除了保持冷鏈的完整性以外，理貨工人還需要按照客戶的要求對貨物分裝。比如，當(dāng)他們受理一大批澳大利亞芒果時，他們會按照要求將這些貨物進(jìn)行拆分，然后將其空運(yùn)到上海、香港、吉隆坡和東京等地。澳大利亞是樟宜國際機(jī)場食品運(yùn)輸業(yè)務(wù)的一個主要來源地。來自歐洲和印尼的食品產(chǎn)品（主要是肉類和海鮮產(chǎn)品）也在樟宜國際機(jī)場拆分后運(yùn)往其他各地。

無論是龍蝦、異國風(fēng)味的奶酪，還是其他普通食品，其運(yùn)輸業(yè)務(wù)是一項有利可圖的業(yè)務(wù)。麥肯納稱，這也是為什么人人都想開展這項業(yè)務(wù)的原因。為了幫助制定一項行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，食品直達(dá)快遞公司經(jīng)常舉辦一些研討會，向貨運(yùn)商及其他相關(guān)團(tuán)體介紹冷鏈物流業(yè)務(wù)。麥肯納說，在從事食品運(yùn)輸業(yè)務(wù)時，掌握一些不同的文化背景和限制性規(guī)定非常重要。

另外，麥肯納還正在考慮以其他方式來擴(kuò)大其市場，目前正準(zhǔn)備提升其在印度和遠(yuǎn)東地區(qū)的業(yè)務(wù)。他說，提升這些市場的業(yè)務(wù)可以使食品快遞公司能夠為客戶提供一個具有真正意義的全球供應(yīng)鏈。他說：“我們的業(yè)務(wù)正在逐年增長，但我們?nèi)杂性S多工作要做。實現(xiàn)我們的目標(biāo)是我們一切工作的中心，通過理解客戶的要求，我們能夠確保達(dá)到我們的目標(biāo)?！?/p>

美國西南航空貨運(yùn)公司(Southwest Airlines Cargo)市場銷售經(jīng)理Wally Deveraux認(rèn)為，當(dāng)今冷鏈物流業(yè)存在的一個主要問題是貨運(yùn)“能見度”。為解決這一問題，西南航空公司的管理層正在對其貨物跟蹤程序進(jìn)行升級改造。Deveraux稱，該公司正在研制開發(fā)一套可以對其飛機(jī)上裝卸的每件貨物進(jìn)行跟蹤的貨物掃描系統(tǒng)。他預(yù)計，這項新技術(shù)將在明年中期全部投入使用。

全球定位系統(tǒng)跟蹤

最近，西南航空公司還開始采用另一項技術(shù)，即由OnAsset Intelligence公司開發(fā)的Sentry400 FlightSafe全球定位系統(tǒng)。該系統(tǒng)對于西南航空公司受理的海鮮及其他易腐貨物空運(yùn)業(yè)務(wù)來說，具有很高的應(yīng)用價值。Deveraux說：“這套系統(tǒng)不僅提供貨物跟蹤信息，而且還可以對貨物溫度進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，這一點(diǎn)對冷鏈?zhǔn)称吠羞\(yùn)人來說非常重要。”

一旦西南航空公司開辟新的貨運(yùn)市場，這些跟蹤能力將有助于托運(yùn)人隨時掌握其貨物在運(yùn)輸過程中的有關(guān)情況。西南航空公司收購AirTran航空公司之后，將給該公司帶來新的市場和業(yè)務(wù)，并增添新的飛機(jī)。Deveraux說：“我們計劃從2012年開始增添737-800系列飛機(jī)，這些飛機(jī)將有助于我們開辟新市場，提供遠(yuǎn)程運(yùn)輸業(yè)務(wù)。”

西南航空公司貨運(yùn)網(wǎng)絡(luò)承運(yùn)人貨物中有很多是肉類產(chǎn)品、藥草、海鮮和蔬菜。該公司每天都有航班把巴爾的摩的螃蟹空運(yùn)到美國各地。Deveraux說：“我們空運(yùn)的食品中，海產(chǎn)品所占的比例最大?！?/p>

第5篇：帶隊伍范文

由于劉主任積壓了許多工作，影響了進(jìn)度，我必須趕緊接

手新工作，以最快的速度改善現(xiàn)狀。交接工作時，有好心同事提醒我要慎重，說劉主任不是省油的燈。我沒往心里去，她一個即將離職的人，能攪起什么風(fēng)浪？于是，我約了幾個同事打算周末吃烤魷魚，以慶祝升職。

我沒想到，交接工作出奇地順利，劉主任沒提出任何異議，她將人力資源的書面資料和電子資料全部交付到我手中。在我簽字之后，她就遞交了辭呈，等待領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后辦離職手續(xù)。我立即著手追趕工作進(jìn)度，將幾大箱的新書、宣傳資料以及預(yù)訂貨源派發(fā)下去，按照劉主任提供的地址一一寄出?？蓻]想到，沒日沒夜地加班說幾天之后，無數(shù)電話打到公司，說寄出的快遞有百分之七十都發(fā)錯了地址。

原來，劉主任交給我的資料是幾年前的舊資料，作者地址、訂貨地址都發(fā)生了很大變動，我卻沒有核實就將快遞寄了過去?？上攵?，這一次工作損失嚴(yán)重，既耽誤了宣傳時間，又無故浪費(fèi)一大筆快遞費(fèi)用，還拖累了其他部門的工作進(jìn)度。我也從最初的難掩興奮變成了整日的憂心忡忡。

毫無疑問，這一次我計劃的烤魷魚沒吃成，卻吃了個“炒魷

魚”――重壓之下，我只好引咎

辭職。據(jù)說那個劉主任的辭呈沒有獲得批準(zhǔn)，他反而重新坐上了人力資源部主任的位置。重新尋找工作的過程中，我不停地反省自己的錯誤，草率與輕信導(dǎo)致了我升職失敗。如果生活再給我一次機(jī)會的話，我一定會告誡自己：交接有風(fēng)險，簽字需謹(jǐn)慎。

6月，我應(yīng)聘到一家澳洲特產(chǎn)連鎖店，職位是總經(jīng)理助理。上班前兩周的工作內(nèi)容，就是與前任曹助理交接。她以身體不適為由，希望交接工作在一天內(nèi)完成。吃一塹長一智，我說服了老板，不要在她的推薦信上簽字，以此督促她配合我完成兩周的交接工作。

她交付過來的任何資料，我都要當(dāng)面一一核實，無論是電話，還是郵件，我都會讓她回復(fù)給我，得不到回復(fù)的，便讓她重新核查更新后再向我遞交。

交接大客戶信息時，曹助理很不情愿，畢竟大客戶資料對于她下一份工作非常重要。我告訴她，老板已經(jīng)在她的推薦信上簽了字，就在我這里，如果她配合我完成大客戶交接，我立即交給她。她只好帶我去拜訪大客戶，并向?qū)Ψ浇榻B我的身份，說明我已經(jīng)接替她的位置，我再禮貌地

遞上名片。拿到對方的聯(lián)絡(luò)方式后，我客氣地表示，以后任何問題可以直接與我聯(lián)絡(luò)。這樣面對面地與大客戶建立起初步溝通渠道，之后的工作就順利多了。

第6篇：帶隊伍范文

要知道，孩子被動物咬傷或抓傷后，不管它是自家養(yǎng)的，還是外面“野生的”，一般都會致病，或輕或重而已；動物抓、咬所產(chǎn)生的傷口，哪怕很小，人體也可能會被感染。因為動物的唾液、牙齒和爪子上有許多細(xì)菌，其中一些有害的細(xì)菌、病毒，如破傷風(fēng)桿菌、狂犬病毒等，會隨著血液循環(huán)，向身體的其他部位擴(kuò)散，如果是傳染性強(qiáng)的病菌，還可能會禍及身邊的人，后果難料。

哪些動物可能會傷到你的孩子?

狗

家養(yǎng)的寵物狗溫順而忠誠，不過它們的好脾氣大多是給主人看的，“外人”就沒有這么幸運(yùn)了，況且它們的攻擊速度太快，牙齒也太鋒利了，好多孩子就曾經(jīng)被別人家的狗，或者沒有主人的“野狗”咬傷過。

貓

與狗相比，貓傷人的事件要少很多，但孩子如果被貓(通常是一只小貓)抓傷的話，即便抓傷的部位看起來沒有什么，也可能導(dǎo)致細(xì)菌感染。

其他動物

籠養(yǎng)的倉鼠、沙鼠、豚鼠等小寵物，總的來說還是健康的，它們身上不會攜帶病毒，但給它們喂食、打掃衛(wèi)生的時候，還是要小心它們的牙齒；另外那些健康狀況未知的動物，如猴子、花栗鼠、松鼠、豬等，它們身上也可能攜帶病菌，如果“親密”過度，不小心被咬了，那就要特別當(dāng)心哦。

被抓／咬傷的后果會怎樣?

如果孩子事先沒有打過防疫針，被動物咬傷之后，不僅會疼痛、發(fā)炎，還可能導(dǎo)致破傷風(fēng)。

理論上講，任何溫血動物包括人，都可攜帶狂犬病毒，但狂犬病毒最常見的宿主是野狗、蝙蝠和狐貍。

如果是被流浪貓、流浪狗咬傷了，爸爸媽媽需要特別引起重視，因為它們可能沒有注射過狂犬疫苗，萬一將病毒傳染給孩子，將會是致命的。

孩子受傷了，爸媽怎么辦?

在最短的時間里，觀察、評估孩子的傷勢，同時，向當(dāng)時在場的大人或孩子了解事件發(fā)生的大致情形，決定是否需要撥打120急救電話。

如果被抓、咬的傷口正在不停地流血，須用一塊干凈的繃帶或毛巾壓住傷口附近的部位，直到出血被止住。有條件的話，戴上乳膠或橡皮手套，保護(hù)自己不致受病人血液的感染。

如果出血不多，用肥皂和清水徹底清洗傷口，最好在水龍頭下用流水沖洗幾分鐘，以減少感染的風(fēng)險。如果發(fā)生以下狀況，爸爸媽媽必須立即撥打120急救中心，請求醫(yī)療救助：

孩子的傷勢較嚴(yán)重。傷口在1厘米以上，而且看上去比較深，流血不止，在傷口上壓10分鐘后，還不能止血。

確定咬傷／抓傷孩子的，是一只迷路的、野生的、行為怪異的動物，或者不確定這只動物是否被注射過狂犬疫苗。

咬傷或抓傷部位變得紅腫、發(fā)炎，而且越來越痛了。

小提醒：需要專業(yè)醫(yī)生處理的事情

簡單處理傷口之后，使之保持干燥，并在傷口上蓋一塊無菌的紗布或干凈的布。不要在傷口上使用抗菌素或其他藥物，孩子被動物咬傷的話，可能需要用抗生素、破傷風(fēng)輔助藥劑或接種狂犬疫苗，讓專業(yè)醫(yī)生來處理會更好一些。

第7篇：帶隊伍范文

婚姻的滋味的確如喝白開水，淡而無味。，戀愛時朦朧月光下制造的那一堆一堆的甜言蜜語已經(jīng)灰飛煙滅，取而代之的是女人日以繼夜的嘮叨和男人默不作聲的反抗。然卻真水無香，對于婚姻這仍是一條適用的至言。平凡的婚姻才顯偉大、平常的婚姻才見真愛、平淡的婚姻才有真味。

婚姻其實就是一件很自然的一回事！它的酸、甜、苦、辣是因為每個人給它加注的成份多少，才決定了她成功與否的結(jié)果。

婚姻如登山，登山是向往山頂?shù)娘L(fēng)景，但登到山腰時，景色會變得平淡無奇，人也會疲憊不堪……能登臨婚姻之巔享受婚姻之極樂的人也是少數(shù)人。

婚姻如甘蔗，世界上沒有兩頭甜的甘蔗，無論從尾部吃起，還是從根部吃起，抑或從中間吃起，都不是最佳選擇，也不可能有最佳選擇?；橐鲭m無法完美，但總還有點(diǎn)甜味。

婚姻如風(fēng)箏，不要抓著風(fēng)箏不放，而要讓風(fēng)箏飛起來，你只需用手牽著繩子一端就可以了。這是說，婚姻應(yīng)該留有距離，給對方一定的空間。

婚姻像養(yǎng)魚，水至清則無魚。婚姻也一樣，兩個人應(yīng)該有意保持一點(diǎn)距離與神秘感，各自的隱私需要有所保留。這樣，在漫長的婚姻生活中就總能有所發(fā)現(xiàn)．始終讓人感到新奇。

婚姻像下象棋，永遠(yuǎn)是兩個人的事。觀棋不語真君子，等同于清官難斷家務(wù)事，那種喜歡不停插嘴的，不就有點(diǎn)像第三者嗎?這樣解釋好像還挺貼切，象棋有著變化多端的開局，神秘莫測的中盤，但32顆棋子在有限的空間內(nèi)放來放去，最后結(jié)局無非是兩種，或―方失敗，黯然離去；或兩人不分勝負(fù)，皆大歡喜。

婚姻像炒股，屬于投機(jī)買賣。任你是再精明的人，也難以預(yù)見到手中這支股票未來的走勢。選擇結(jié)婚的對像，和選擇股票是一樣的．在眾多人之中，找到那個惟一是很難的。你看到過衣不遮體．食不果腹的人玩股票嗎7炒股的人多半有點(diǎn)資本，資本薄弱的就少買幾支，買價位低的，就像一般人只能取一個一般的老婆。資本雄厚的，自然可以買價位高的，選擇可以很多，就像一些有錢人可以”家里紅旗不倒，家外彩旗飄飄”一樣。確實，一樁婚姻如同一只股票，”買入”時就要做好”套牢”的準(zhǔn)備，人們無法斷定這是”績優(yōu)股”還是”垃圾股”，更不知家庭這個”企業(yè)”今后可能遇到的變故。股市博弈，風(fēng)險自擔(dān)，這就有點(diǎn)愿賭服輸?shù)囊馕读恕?/p>

婚姻如泡茶，用一千新瓷杯泡茶，初時，瓷杯晶瑩剔透令人愛不釋手，這就好比是新婚。往里面加茶葉和水，就好比是生活的瑣碎事務(wù)。茶要慢慢泡才會變濃，須細(xì)細(xì)品才解其中味。茶會被時光稀釋變淡，但那也不要緊，所謂大味必淡，許多恬淡若水的婚姻，才是真正的至境。而所有這些，最終以茶漬的形式保留在茶杯里，使它失去了原本的光澤，這便如同一對老夫妻。而對愛茶的人來說，這時的茶杯才更有價值，更名副其實。

婚姻如車，即使做得再好的車，也會因運(yùn)轉(zhuǎn)而磨損；即使再好的婚姻，也會被時光消磨。是逐漸磨臺得更好，還是因齟齬而生裂痕，乃至最終脫軌。如果做車的材料沒問題，那就要看駕駛技術(shù)了。車和司機(jī)，任何一?方出了問題，都無法到達(dá)目的地。

婚姻如鞋，好的婚姻不一定是一雙漂亮鞋子，而是舒適不硌腳的鞋子。好姻緣難得．在于它既涉及選鞋的學(xué)問，也涉及穿鞋的學(xué)問，還涉及把進(jìn)到鞋子里的沙子倒出來的學(xué)問。

婚姻如搬家，搬了一次又一次，永遠(yuǎn)不可以一步到位，只是在期待中不忘細(xì)細(xì)體會溫暖。經(jīng)歷世事沉浮后，很多人明白了房子其實只不過是幸福的一個載體，它與幸福無關(guān)，夫妻雙方只要心情擁擠，就足可以相互取暖。

婚姻如沙子，婚姻是手中的沙子，拳頭捏得越緊，沙子漏得越快越多……把握婚姻的訣竅在于不要刻意去抓緊它，

婚姻如筷．夫妻結(jié)合，就如一支筷子找到了另一支筷子，從此相互依伴，形影不離，共嘗酸甜苦辣，同擔(dān)生活艱辛。所謂婚姻，也就是飲食男女，在一個鍋里盛飯吃，一只碗里過日子罷了。

婚姻如瓷器，婚姻像個漂亮的易碎品，乍看起來是很牢固的，但有一天會突然發(fā)現(xiàn)。它周身遍布了或大或小的裂痕。將就著用不太甘心，修補(bǔ)起來比較麻煩，但如果徹底摔碎它，碎片又難以收拾。

婚姻是一座金漆的鳥籠，籠外的鳥想飛進(jìn)去，籠內(nèi)的鳥想飛出來；

婚姻是一座圍困的城堡，城外的人想沖進(jìn)去，城內(nèi)的人想逃出來；

第8篇：帶隊伍范文

各級黨員干部要深入學(xué)習(xí)楊善洲同志、沈浩同志的先進(jìn)事跡和崇高精神，同志強(qiáng)調(diào)。對待黨和國家事業(yè)上始終保持進(jìn)取之心，對待人民賦予的權(quán)力上始終保持敬畏之心，對待個人名利地位上始終保持平常之心，

也是引導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)干部如何做人為官的深刻警示。改革發(fā)展穩(wěn)定中充分發(fā)揮先鋒模范作用。這“三心”各級領(lǐng)導(dǎo)干部如何正確對待事業(yè)、權(quán)力和個人名利地位的鮮明標(biāo)準(zhǔn)。

處于風(fēng)口浪尖，領(lǐng)導(dǎo)干部在事業(yè)的興與衰、決策的得與失、個人的進(jìn)與退等方面。經(jīng)常起到示范和定音的作用。因此，領(lǐng)導(dǎo)干部能否做到始終保持進(jìn)取之心、敬畏之心、平常之心，黨和國家事業(yè)是否順利推進(jìn)、科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略能否化為壯麗現(xiàn)實的關(guān)鍵。

由大而小、相互關(guān)聯(lián)，事業(yè)、權(quán)力和名利三要素。領(lǐng)導(dǎo)干部世界觀、人生觀、價值觀的集中反映。對待事業(yè)、權(quán)力和名利地位上，保持這“三心”領(lǐng)導(dǎo)干部黨性原則的具體體現(xiàn)，也是對干部個人品德修養(yǎng)的一個檢驗。作為掌握權(quán)力運(yùn)行的官員，如果在事業(yè)上缺乏進(jìn)取之心，甘當(dāng)撞鐘和尚，不可能開拓創(chuàng)新的實際上也是對人民賦予權(quán)力的褻瀆。始終保持事業(yè)上的進(jìn)取之心，勇于開拓、敢于擔(dān)當(dāng)，這是領(lǐng)導(dǎo)干部行使權(quán)力、履行職責(zé)的基本要求。正如同志曾經(jīng)指出的看一個領(lǐng)導(dǎo)干部，很重要的看有沒有責(zé)任感，有沒有擔(dān)當(dāng)精神。

領(lǐng)導(dǎo)干部如果不能正確對待個人名利、始終保持平常之心，同樣地。不可能正確行使權(quán)力的也不可能始終保持事業(yè)上的進(jìn)取之心。

國正處于“十二五”開局之時，當(dāng)前。改革創(chuàng)新、科學(xué)發(fā)展已經(jīng)到攻堅破難的關(guān)鍵階段，國際經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境的復(fù)雜多變也給我發(fā)展提出了更多挑戰(zhàn)?？梢哉f，未來發(fā)展的道路是不可能始終風(fēng)和日麗的有時可能會出現(xiàn)我很難設(shè)想的困難。這樣的形勢下，提醒領(lǐng)導(dǎo)干部要始終保持事業(yè)上的進(jìn)取之心，比任何時候都顯得重要。只有保持進(jìn)取之心，知難而進(jìn)，知不足而學(xué)，主動作為，才能勇往直前，戰(zhàn)勝前進(jìn)道路上的任何挑戰(zhàn)。

必然要行使權(quán)力；而權(quán)力是一把雙刃劍，領(lǐng)導(dǎo)干部在開拓事業(yè)時。一旦“劍走偏鋒”必然造成危害。因此，強(qiáng)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)干部對待人民賦予的權(quán)力上始終保持敬畏之心，與強(qiáng)調(diào)事業(yè)上保持進(jìn)取之心同等重要。舉頭三尺有神明”保持敬畏與保持進(jìn)取是領(lǐng)導(dǎo)干部正確行使權(quán)力的兩個必要前提。領(lǐng)導(dǎo)干部在行使權(quán)力過程中，如果缺乏敬畏之心，就很有可能專斷濫權(quán)，膽大妄為，使權(quán)力滑入偏軌，最終釀成災(zāi)禍。

用權(quán)上則要謹(jǐn)慎，領(lǐng)導(dǎo)干部工作上要大膽。常懷敬畏之心、戒懼之意，自覺接受紀(jì)律和法律的約束”唯其如此，才能確保權(quán)力始終在正確軌道上運(yùn)行，真正做到執(zhí)政為民。

有七情六欲，領(lǐng)導(dǎo)干部是人民群眾中的一員。也同樣有日常生活煩惱、個人利益得失。同時，領(lǐng)導(dǎo)干部又是掌握權(quán)力的特殊一員，容易受到追名逐利者的滋擾和利誘。因此，對待個人名利地位上，能否保持一顆平常之心，把功名利祿看淡些，把事業(yè)責(zé)任看重些，自覺抵制各種誘惑，尤顯可貴。從某種意義看，平常心與進(jìn)取心、敬畏心一樣重要，保證領(lǐng)導(dǎo)干部在任何情況下都能正確履行職責(zé)、自覺實踐宗旨的前提。

領(lǐng)導(dǎo)干部在事業(yè)發(fā)展的道路上，誠如月有陰晴圓缺。不可能總是順風(fēng)順?biāo)?，有時也會遇到挫折、委屈乃至失敗。此時，心態(tài)的平衡非常重要。如果心態(tài)失衡，甚至認(rèn)為組織上虧待了自己，就極有可能出現(xiàn)行為失范，以致把權(quán)力化為謀取個人私利的工具。病菌往往從人體虛弱的時候入侵。近年來屢屢為社會所議論的領(lǐng)導(dǎo)干部多個時段易發(fā)腐敗現(xiàn)象，從側(cè)面印證了這一點(diǎn)。

形成正確的政績導(dǎo)向和用人導(dǎo)向的大環(huán)境下，不斷完善干部考核和激勵機(jī)制。領(lǐng)導(dǎo)干部的成長，有個人素質(zhì)和主觀努力的內(nèi)因，但更多的人民培養(yǎng)、組織教育的結(jié)果。如果把所謂個人奮斗凌駕于組織之上，認(rèn)為一切都是靠自己拼打出來的對人民毫無感激之情、對組織毫無珍重之意，這樣的干部也不可能真心誠意為人民服務(wù)。認(rèn)為自我價值不能實現(xiàn)、心態(tài)失衡的時候，往往就很可能也是權(quán)力失衡之時，只會阻礙甚至危害事業(yè)的不斷拓展。領(lǐng)導(dǎo)干部一方面要時刻懂得權(quán)力是人民所賦予的必須保持敬畏之心；另一方面，對個人名利地位也要保持一顆平常之心，這無論是對年輕干部還是快“點(diǎn)”同志，都是一句忠言。

第9篇：帶隊伍范文

關(guān)鍵詞：次貸危機(jī)　零售信貸　貸款

一、引言

美國次級抵押貸款危機(jī)爆發(fā)，與此相關(guān)聯(lián)的借款人、貸款機(jī)構(gòu)、投資銀行、對沖基金等均遭受了不同程度的損失。受此影響，美國及世界其他主要股市出現(xiàn)大幅度震蕩，全球流動性收緊，各國政府也紛紛采取應(yīng)對措施，盡量減少其對其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的負(fù)面影響。美國次級抵押貸款危機(jī)對全球經(jīng)濟(jì)的破壞性有目共睹，我國的零售信貸業(yè)是否潛藏著美國次貸危機(jī)類似的風(fēng)險。如何從美國次貸危機(jī)中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，避免類似情況發(fā)生是當(dāng)前大家關(guān)注的熱點(diǎn)。

二、中美房屋抵押貸款市場的分析比較

(一)相似的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境醞釀潛在的風(fēng)險

1　房地產(chǎn)價格連年走高

目前我國房價在房貸資金支撐下仍然一路看漲，沒有下跌的跡象，據(jù)國家發(fā)改委和國家統(tǒng)計局日前的調(diào)查顯示，2007年2季度，全國70個大中城市房屋銷售價格比去年同季度上漲6.3％。央行的2季度中國貨幣政策執(zhí)行報告中同時提醒：2007年以來，房地產(chǎn)價格又出現(xiàn)了加快上漲勢頭。本來夏季是房市交易的傳統(tǒng)淡季，但全國房市行情的熱度卻絲毫不減。除了中心城市的房價居高不下外。一些二、三線城市的房價也出現(xiàn)快速上漲。如2007年前6個月，在房價超過全國平均漲幅的“領(lǐng)漲”城市中，中西部地區(qū)所占比重均在4成以上，而去年同類數(shù)據(jù)不足3成。這預(yù)示著，房價上漲不再是東部沿海城市的局部現(xiàn)象，而是進(jìn)一步向中西部二線城市擴(kuò)散。

2　緊縮性貨幣政策逐漸加大房貸還款壓力

2007年3月開始，短短半年時間央行已經(jīng)連續(xù)5次加息，市場利率水平明顯提高；尤其是隨著CPI不斷走高，為了遏制通貨膨脹，央行還可能會進(jìn)一步采取包括加息在內(nèi)的緊縮政策，2008年初銀行將開始執(zhí)行新的貸款利息，2007年的歷次加息將一次性釋放，貸款購房者的負(fù)擔(dān)將明顯增加，這些情況都有可能給國內(nèi)房市帶來沖擊。

(二)制度體系、產(chǎn)品和客戶等因素的差異降低了中國類似危機(jī)的發(fā)生概率

1　不同的交易主體、法律法規(guī)、資產(chǎn)證券化比率

我國法律規(guī)定：商業(yè)銀行是國內(nèi)房貸市場的主要貸款人，目前也是貸款風(fēng)險的最終承擔(dān)者。特殊的市場地位決定了商業(yè)銀行出于自身贏利和風(fēng)險控制的考慮，不可能像美國的貸款機(jī)構(gòu)那樣通過貸款――打包售出――再貸款的方式迅速發(fā)放大量貸款。另外，和美國次級抵押貸款市場各種資產(chǎn)證券化方法和頻繁使用的高風(fēng)險財務(wù)杠桿相比，我國房地產(chǎn)市場的資產(chǎn)證券化還處于探索階段，商業(yè)銀行暫時無法使用這些金融工具去開展房屋抵押貸款，因此承擔(dān)的風(fēng)險也顯著不同。

2　我國房屋抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計合理

美國次級抵押貸款多采用“2-18”貸款模式，對于借款人來說。在這種模式下，前2年還款壓力非常小，但如果在此期間利率水平不斷上升，到了第3年以后，還款壓力會陡然增加，因此造成大批借款人無法承受重負(fù)，只能選擇違約。

我國目前房屋抵押貸款按利率支付方式分為浮動利率型貸款產(chǎn)品和固定利率型貸款產(chǎn)品。浮動利率產(chǎn)品，是指利率水平以央行最新公布的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，在借款人還款期間每年年初調(diào)整1次：而固定利率產(chǎn)品，則是指利率水平按合同約定執(zhí)行，在借款人還款期間始終保持不變。這兩種產(chǎn)品模式均不會出現(xiàn)“2-18”模式下還款額突增的情況，與之相比，在很大程度上減少了借款人違約情況的出現(xiàn)。

3　我國房貸市場的客戶資質(zhì)較好，房款首付比例較高

我國商業(yè)銀行出于自身風(fēng)險控制的考慮，歷來對房貸客戶的選擇十分謹(jǐn)慎。借款人一般需要有穩(wěn)定的工作和可靠的收入來源，信用級別也相對較高。因此我國房屋抵押貸款的借款人資信水平與美國優(yōu)質(zhì)貸款市場借款人比較接近。另外，我國金融監(jiān)管部門對于貸款購房的首付款項具有嚴(yán)格的規(guī)定，一般為房屋總價3成以上。這樣對于商業(yè)銀行來說，即使房價出現(xiàn)一定程度的波動，只要下跌幅度不超過首付比例，客戶一般不會理性違約，仍能保證貸款的全額收回，這與美國次級抵押貸款大量的零首付、高風(fēng)險業(yè)務(wù)具有本質(zhì)的不同。

4　我國住房抵押貸款余額的GDP占比較低

以住房貸款余額與國家GDP總量比例來衡量，美國目前住房貸款余額約為3萬億美元，是2006年國內(nèi)生產(chǎn)總值的22％：日本在1991年發(fā)生房地產(chǎn)危機(jī)時。住房貸款余額為2.7萬億美元，是1990年國內(nèi)生產(chǎn)總值的91％：而截至2007年9月末，我國住房貸款余額為2.54萬億元人民幣，僅為2006年國內(nèi)生產(chǎn)總值的12％?？梢娢覈淖》康盅嘿J款市場由于發(fā)展較晚，還處于起步階段，對整個國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響有限，尚不具備爆發(fā)類似危機(jī)的充分條件。盡管如此，我們依然不能掉以輕心，要積極關(guān)注相應(yīng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的變化趨勢，做好應(yīng)對各種復(fù)雜市場變化的準(zhǔn)備工作。

三、美國次級貸款危機(jī)對我國零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要啟示

(一)改變“住房抵押貸款有抵押無風(fēng)險”的錯誤觀念

房產(chǎn)抵押物作為借款人最重要的不動產(chǎn)，對于銀行來說，在逾期貸款清收過程中，很大程度上發(fā)揮著增加客戶壓力、督促客戶還款的作用。通過拍賣房產(chǎn)回收貸款，只是貸款最后的解決措施，因此必須強(qiáng)化征信、評估、抵押登記等崗位的業(yè)務(wù)水平，認(rèn)真做好客戶第一還款來源的調(diào)查核實和第二還款來源權(quán)屬的落實工作：在放貸前就做好對借款人的調(diào)查和甄選，核查借款人的真實收入情況，對其還款能力給予正確的評價；做好對抵押物的勘查，根據(jù)多方面信息對抵押物進(jìn)行合理估價；做好抵押物權(quán)屬的確認(rèn)、抵押權(quán)證的領(lǐng)取和交接等工作。只有通過貸前各崗位耐心細(xì)致的工作。才能切實有效地提高房貸的質(zhì)量。因此，我們要高度重視客戶經(jīng)理面談、面簽工作。高度重視征信工作，高度重視估價和抵押登記的落實工作，把好貸款質(zhì)量第一關(guān)。

(二)加強(qiáng)個人住房抵押貸款操作性風(fēng)險的管理工作

個人住房抵押貸款在辦理過程中涉及到信用記錄查詢、房屋產(chǎn)權(quán)確認(rèn)、抵押權(quán)屬辦理等多方面的外部相關(guān)部門協(xié)調(diào)合作，同時在本銀行部業(yè)務(wù)辦理過程中又存在著征信、估價、審查、審批、放款等多個部門的流程安排，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。有可能導(dǎo)致整個貸款鏈條的風(fēng)險增加。因此，銀行各部門在工作中應(yīng)該相互獨(dú)立又相互監(jiān)督，在與有業(yè)務(wù)聯(lián)系的政府部門和行外企業(yè)協(xié)作時也要始終把風(fēng)險防范工作放在首位。這就要求我們要加快推進(jìn)零售信貸中心的建設(shè)，落實人員配置、崗位職責(zé)、工作內(nèi)容，強(qiáng)化貸款的管理工作。

(三)結(jié)合市場狀況和政策導(dǎo)向，有效降低貸款產(chǎn)品的違約風(fēng)險

此次美國次級抵押貸款危機(jī)的源頭就是美國房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)在市場繁榮時期放松了貸款條件并推出了前兩年先還利息、第三年開始才還本金的“先松后緊”的貸款產(chǎn)品，并且多為浮動利率。而在加息周期里，這種還款方式顯然加重了客戶的負(fù)擔(dān)，其中信用、收入情況不好的客戶過度負(fù)債，導(dǎo)致大量違約事件的發(fā)生。銀行應(yīng)該認(rèn)真吸取這個教訓(xùn)，在房地產(chǎn)市場和宏觀經(jīng)濟(jì)政策運(yùn)行的不同時期，通過開發(fā)與其相符合的貸款產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險。提高貸款質(zhì)量。例如在目前市場條件下，可根據(jù)客戶需要推出部分固定利率型房資產(chǎn)品，減輕客戶還款壓力，降低違約風(fēng)險。

(四)實行差異化營銷策略，以首付比率和利率等手段引導(dǎo)客戶

由于全國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、家庭可支配收入、居民實際購買力等情況都有所不同，因而要針對各區(qū)域的不同特點(diǎn)制定與其相適宜的信貸營銷策略。例如在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，雖然房價較高，但多數(shù)客戶收入狀況良好，具有較強(qiáng)的負(fù)債能力。則可以在保證貸款質(zhì)量的前提下，適當(dāng)發(fā)放一些高額信貸；而在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則可以重點(diǎn)支持一些小戶型房屋抵押貸款，并注意地區(qū)貸款總規(guī)模的控制。

對于單一客戶的過度負(fù)債，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險提示，并根據(jù)央行[2007]359號文件精神，適度提高貸款購買第二套及以上住房的購房者的首付比率和貸款利率，增大其交易成本。防止客戶的短期投機(jī)心理為以后帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，我們不但要培養(yǎng)客戶的消費(fèi)信貸意識，更要努力提高他們的風(fēng)險防范能力。

(五)穩(wěn)步推進(jìn)住房抵押貸款的證券化進(jìn)程