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1997年的郵市在經(jīng)歷了上半年的瘋狂之后，到了秋季即表現(xiàn)出疲態(tài)，市場(chǎng)也因此一蹶不振地至今調(diào)整了10年之久。不過(guò)，隨著銷毀行動(dòng)在2006年下半年全面付諸行動(dòng)，市場(chǎng)也出現(xiàn)了微妙的變化，以往成為郵政放貨的重災(zāi)區(qū)――編年小型張的貨源已越來(lái)越少，尤其是2007年以來(lái)市場(chǎng)已非常難見(jiàn)大宗低價(jià)貨源的身影，證明了銷毀是實(shí)實(shí)在在的。由此從2006年底開(kāi)始，小型張的整體復(fù)蘇也逐漸顯現(xiàn)，在2007年5月份前后，小型張出現(xiàn)一波整體回升的表現(xiàn)，讓市場(chǎng)人士重溫了小型張的昔日雄風(fēng)。綜觀近一年來(lái)小型張的走勢(shì)，可以發(fā)現(xiàn)一些變化，值得投資者重視。
整體復(fù)蘇顯而易見(jiàn)
自2006年國(guó)家郵政局決定銷毀2003年之前發(fā)行的編年小型張消息公布后，小型張即呈現(xiàn)明確的止跌回升表現(xiàn)。其中作為銷毀主要對(duì)象的編年小型張從2006年底開(kāi)始，即出現(xiàn)了穩(wěn)步回升的走勢(shì)，并在2007年4月中旬至5月初形成了一個(gè)小，不少品種在8個(gè)月內(nèi)價(jià)格形成了翻番表現(xiàn)，徹底擺脫了極度低迷的桎梏，其中創(chuàng)新高的編年小型張就超過(guò)20個(gè)品種，如“步輦圖”、“八仙過(guò)?！?、“壺口瀑布”、“聊齋（3）”和“百合花”等均在5月初創(chuàng)出發(fā)行以來(lái)的新高，上臺(tái)階格局清晰可見(jiàn)。此外，連不屬于銷毀行列的JT小型張都顯露出復(fù)蘇狀態(tài)，不少經(jīng)典JT強(qiáng)勢(shì)小型張的價(jià)格升幅可觀，像“齊白石”、“荷花”、“奔馬”、“從小愛(ài)科學(xué)”和“梅花”等小型張，均有50%以上的漲幅。
依然是市場(chǎng)熱點(diǎn)
作為過(guò)去10年市場(chǎng)打折的重災(zāi)區(qū)，編年小型張的回升格外引人關(guān)注，至少它們的回升是郵市復(fù)蘇的信號(hào)，也是投資者信心恢復(fù)的體現(xiàn)。從折扣率最大的8元面值超跌小型張一年來(lái)的走勢(shì)分析，其價(jià)格已從去年底的4.5元附近躍升到6元左右，不僅攻克了5元的壓力位，也開(kāi)始向6元頸線位沖擊。事實(shí)上2007年4月下旬，8元面值超跌小型張就成功站上6元整數(shù)關(guān)，僅僅是由于郵市歇夏期和近年來(lái)的“歇秋”慣例，令這些小型張的價(jià)格回退至6元下方，但從近4個(gè)月的市場(chǎng)承接盤(pán)看，6元下方承接積極，5.5元已成為了重要的支撐位，且半年來(lái)尚未跌破此位，底部抬高形態(tài)清晰。
拋壓日漸萎縮
2009年1月22日，工業(yè)與信息化部公布，今年三家運(yùn)營(yíng)商的3G建設(shè)總投資1700億元，三年投資預(yù)計(jì)約4000億元，3G用戶計(jì)劃發(fā)展目標(biāo)均要達(dá)到5000萬(wàn)戶――即一億五千萬(wàn)戶。
走出紅海的漫長(zhǎng)之路
規(guī)模至上
“電信使的是雙峰貫耳，重點(diǎn)指向移動(dòng)的上三路，也就是‘全球通’的客戶，聯(lián)通則是連環(huán)掃堂腿，直接攻擊移動(dòng)的‘動(dòng)感地帶’。”一位業(yè)內(nèi)人士戲稱眼下的3G用戶搶奪格局。
根據(jù)今年第一季度公布的數(shù)據(jù)，中國(guó)移動(dòng)的用戶總數(shù)為4.77億，中國(guó)電信擁有2.84億用戶，而中國(guó)聯(lián)通則為2.8億。幾乎占據(jù)了一半盤(pán)子的中國(guó)移動(dòng)成為對(duì)手瞄準(zhǔn)的目標(biāo)。中國(guó)電信的“天翼”業(yè)務(wù)會(huì)上主打藍(lán)色高端，中國(guó)聯(lián)通的橙色風(fēng)景“沃”品牌似乎對(duì)年輕人更具感染力――在五千萬(wàn)戶的指標(biāo)前，搶地盤(pán)在所難免。
盡管有聯(lián)通人士認(rèn)為“中國(guó)聯(lián)通沒(méi)有必要打價(jià)格戰(zhàn)，也沒(méi)有資本打價(jià)格戰(zhàn)”，從目前各家的資費(fèi)水平來(lái)看，也確實(shí)未見(jiàn)價(jià)格戰(zhàn)前的硝煙。但北京移動(dòng)推出560元包7個(gè)月不限流量上網(wǎng)的3G優(yōu)惠套餐的消息，還是透露出某種信息。
“現(xiàn)階段3G發(fā)展以擴(kuò)張用戶規(guī)模而不是吸引高ARPU值的用戶為主。”Fmst&Sullivan咨詢總監(jiān)陳曦告訴記者。在擴(kuò)張沖動(dòng)下，農(nóng)村新增市場(chǎng)和其他對(duì)手盤(pán)子里的肉似乎更受關(guān)注，而已有市場(chǎng)的精耕細(xì)作和自身差異化競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建則顯得不那么迫切。而在發(fā)展新用戶的手段中，資費(fèi)優(yōu)惠總是行之有效的。
畢馬威的一份調(diào)研報(bào)告指出，在2G時(shí)代，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的毛利水平達(dá)到95％或以上，而在3G時(shí)代，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只能賺到整體收入的50％。除了部分收益被第三方內(nèi)容提供商分得，為了吸引更多的用戶嘗試3G服務(wù)，運(yùn)營(yíng)商還常常壓低服務(wù)價(jià)格，令門(mén)檻降低。因此為保有3G業(yè)務(wù)利潤(rùn)，運(yùn)營(yíng)商需要不斷推出新服務(wù)，務(wù)求薄利多銷――這和打出“天天平價(jià)”口號(hào)的沃爾瑪頗有幾分相似。
最大的對(duì)手是自己
開(kāi)平價(jià)賣場(chǎng)也許不是運(yùn)營(yíng)商最想要的模式，做高檔品牌專賣店從而挖掘更高的ARPU值聽(tīng)上去更具吸引力。但即使是經(jīng)營(yíng)薄利多銷的超市，眼下運(yùn)營(yíng)商也不見(jiàn)得能游刃有余。豐富的品種和快速的供貨，都以對(duì)用戶的深刻理解和細(xì)分為基礎(chǔ)。至于做高檔專賣店更需要清晰的用戶定位。在通過(guò)用戶挖掘從而差異化制勝的路上，運(yùn)營(yíng)商最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手其實(shí)是自己。
“應(yīng)該差異化，但現(xiàn)在還缺乏基礎(chǔ)?！标愱胤治龅溃爸饕蚴乾F(xiàn)有的用戶數(shù)據(jù)基本都建立在語(yǔ)音業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的ARPU值資料沒(méi)有相關(guān)積累。相比之下，日本3G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展得早且占據(jù)主流，相關(guān)積累豐富；歐美的用戶對(duì)3G已有深入理解，比較清楚自身需求，運(yùn)營(yíng)商的挖掘會(huì)更容易?！?/p>
“希望增設(shè)3G可選套餐包，如10元―100元分別包多少分鐘的視頻通話、10元―100元分別包多少流量的下載業(yè)務(wù)、10元―100元分別包多少時(shí)長(zhǎng)的手機(jī)電視業(yè)務(wù)等等?！蹦陈?lián)通用戶的呼吁也從側(cè)面反映出目前細(xì)分業(yè)務(wù)的不足和相應(yīng)數(shù)據(jù)的匱乏。
早在幾個(gè)月前，F(xiàn)rost&Sullivan的中國(guó)區(qū)總裁王煜全就曾斷言：“3G品牌推出的時(shí)候，應(yīng)用基本上都不完備，這些應(yīng)用不完備的時(shí)候，用3G增值業(yè)務(wù)做差異化的手段基本上都會(huì)落空，基本落空以后，又要追求用戶數(shù)增長(zhǎng)，就一定會(huì)回到價(jià)格戰(zhàn)?！报D―這也許是三家都不愿看到的。
三駕馬車
雖然走出同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的紅海還有一段漫長(zhǎng)之路，眼下也并非無(wú)所作為。三駕馬車，各有軌跡。
“中國(guó)移動(dòng)應(yīng)該采取沃爾瑪模式，而且要保證現(xiàn)有用戶的穩(wěn)定?！卑凑贞愱氐睦斫?，三家運(yùn)營(yíng)商應(yīng)采取不同的策略。正如其他分析人士指出，“中國(guó)移動(dòng)用戶基數(shù)大，應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)分，提供面向大眾的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，為廣告打基礎(chǔ)?！笔聦?shí)上，中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)在個(gè)別省市開(kāi)展移動(dòng)廣告業(yè)務(wù)試點(diǎn)，希望在年中建成支持多種廣告形式的管理平臺(tái)，年底開(kāi)始全面推廣。
中國(guó)電信則在全業(yè)務(wù)方面更具優(yōu)勢(shì)。為此，中國(guó)電信一方面需要把握老用戶，將3G業(yè)務(wù)“打包”到已有的集團(tuán)和家庭用戶中，另一方面，利用“打包”后運(yùn)營(yíng)成本的降低提供更多優(yōu)惠吸引新用戶，并發(fā)揮老用戶的集群效應(yīng)增加新用戶，比如社區(qū)化。
In-Star中國(guó)電子研究總監(jiān)雷云拿自己所在小區(qū)的中國(guó)電信營(yíng)業(yè)廳為例，在用戶原有的資費(fèi)基礎(chǔ)上，每月大概加9元可以免費(fèi)獲得一個(gè)189號(hào)段的3G號(hào)碼、一部CDMA終端以及其他一系列頗具誘惑力的優(yōu)惠。中國(guó)電信目前有超過(guò)2億的固定電話用戶和超過(guò)3500萬(wàn)線的寬帶用戶，按20％的寬帶家庭響應(yīng)這個(gè)計(jì)劃，每個(gè)家庭只申請(qǐng)一個(gè)189號(hào)碼來(lái)計(jì)算，至少700萬(wàn)戶的指標(biāo)即可完成。如果中國(guó)電信再推出家庭內(nèi)部成員的優(yōu)惠方案，那么一個(gè)家庭中申請(qǐng)?zhí)柎a的數(shù)量將超過(guò)1個(gè)――根據(jù)他的樂(lè)觀估算，僅僅通過(guò)這一個(gè)刺激計(jì)劃，中國(guó)電信就能基本完成今年10007／戶的指標(biāo)。
與兩家相比，中國(guó)聯(lián)通基礎(chǔ)最弱但現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量最好，用陳曦的話就是“必須有所為”，當(dāng)用戶對(duì)另兩家的體驗(yàn)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，也就是聯(lián)通該主動(dòng)出手的時(shí)候。
一億五千萬(wàn)用戶，若隱若現(xiàn)。如何誘其現(xiàn)身并轉(zhuǎn)化為高價(jià)值的財(cái)富，還須掘金有術(shù)。
掘金三生
從平臺(tái)開(kāi)始
對(duì)于3G服務(wù)薄利多銷的Shopping Mall模式，金雅拓電信業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷亞洲區(qū)高級(jí)副總裁cyril Annarella認(rèn)為，“數(shù)據(jù)服務(wù)的周期十分短暫，而運(yùn)營(yíng)商又總是不斷推陳出新，因此，為了保持最終用戶的興趣，信息內(nèi)容、服務(wù)以及存儲(chǔ)的應(yīng)用程序需要不斷及時(shí)地更新。”
這家提供數(shù)字安全服務(wù)的廠商認(rèn)為運(yùn)營(yíng)商在3G時(shí)代獲得成功的真正關(guān)鍵因素是建立一個(gè)平臺(tái)，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)用戶能夠更容易地挑選、購(gòu)買以及使用新服務(wù)，從而形成差異化服務(wù)。對(duì)此，他們的解決方案是多媒體SIM卡平臺(tái)――即通過(guò)SIM卡的圖形化界面介紹運(yùn)營(yíng)商服務(wù)，并利用在線服務(wù)平臺(tái)，為運(yùn)營(yíng)商提供各種最終用戶消費(fèi)行為分析工具及數(shù)據(jù)挖掘服務(wù)。
“國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變是由以承載為導(dǎo)向向以價(jià)值標(biāo)簽為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。”IBM大中華區(qū)電信傳媒事業(yè)部解決方案總經(jīng)理王培元?jiǎng)t將“平臺(tái)”的概念放到了一個(gè)更宏大的轉(zhuǎn)型背景下，“彼時(shí)，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)考慮的是網(wǎng)絡(luò)上傳送內(nèi)容的價(jià)值、優(yōu)先級(jí)、重要性，并為其貼上價(jià)值標(biāo)簽，依價(jià)值來(lái)收費(fèi)?！?/p>
這種被IBM比喻為從“收租”到“收稅”的新業(yè)務(wù)模式，有助于運(yùn)營(yíng)商通過(guò)精準(zhǔn)投放提升ARPU值，但前提是必須掌握并控制信息流和資金流?！罢莆招畔⒘?，就能清楚兩端傳送、交易內(nèi)容的價(jià)值；而掌握資金流，才能真正實(shí)現(xiàn)收入。”王培元解釋道，“運(yùn)營(yíng)商需要的是IT支撐的適當(dāng)改變，必須要有一個(gè)機(jī)制將網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生的一切交易、互動(dòng)全部記錄下來(lái)，這一機(jī)制通常被稱為服務(wù)控制層或企業(yè)信息服務(wù)總線。”
無(wú)論IBM構(gòu)想的全新平臺(tái)能否順利移植并得到3G產(chǎn)業(yè)鏈的支持，運(yùn)營(yíng)商都需要一個(gè)可以積累和用戶原始信息的平臺(tái)。先聚沙，再淘金。
理解需要技巧
理解需要技巧。如何從海量用戶信息中提煉出有助于理解用戶個(gè)性特征的成分，并且過(guò)程合理合法，是運(yùn)營(yíng)商面臨的實(shí)際問(wèn)題。
王煜全對(duì)此的思路頗有些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的痕跡：將運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)分成兩部分，利用基礎(chǔ)服務(wù)來(lái)獲取差異化信息從而提供差異化服務(wù)。他舉了一個(gè)例子：“比如說(shuō)有一百種產(chǎn)品的資訊，每個(gè)人只能選五種。用戶在選擇的時(shí)候，就把自己的信息透露給了運(yùn)營(yíng)商。”
提供免費(fèi)基礎(chǔ)服務(wù)還可以避免由于個(gè)人信息問(wèn)題引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一個(gè)已經(jīng)訂閱某雜志的用戶看到夾頁(yè)廣告，習(xí)慣當(dāng)作雜志的一部分而不會(huì)視為騷擾。“如果已經(jīng)是你的客戶，利用其隱私再給其提供東西的話，理論上講是告不了的，因?yàn)殡[私并沒(méi)有賣掉?！蓖蹯先J(rèn)為。
快速上貨
從發(fā)現(xiàn)用戶、理解用戶到服務(wù)用戶，是一個(gè)端到端的過(guò)程。
沃爾瑪?shù)睦碡浤芰透咝蔬\(yùn)作模式保證了這家500強(qiáng)首位的企業(yè)能以最快的速度在生產(chǎn)廠家和消費(fèi)者之間傳送最大規(guī)模的商品。而處于用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)之中的電信運(yùn)營(yíng)商也必須學(xué)會(huì)快速上貨，尤其是對(duì)超市模式似乎更情有獨(dú)鐘的中國(guó)移動(dòng)。
“與其說(shuō)用技術(shù)創(chuàng)新來(lái)跳出同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)泥潭，不如用流程整合改作市場(chǎng)的快速響應(yīng)者，有必要的時(shí)候甚至可以放棄創(chuàng)新?！币晃灰苿?dòng)內(nèi)部員工的觀點(diǎn)雖然激進(jìn)，甚至令人聯(lián)想到山寨文化，但也道出了從技術(shù)導(dǎo)向到市場(chǎng)導(dǎo)向的思路轉(zhuǎn)變。
事實(shí)上，中國(guó)移動(dòng)精心構(gòu)建的“Mobile Market”也許將有助于快速響應(yīng)市場(chǎng)。這個(gè)主要依托中國(guó)移動(dòng)開(kāi)發(fā)者社區(qū)的平臺(tái)，免費(fèi)提供開(kāi)發(fā)工具等多種優(yōu)惠措施，然后通過(guò)終端直達(dá)用戶面前――這些無(wú)疑會(huì)提高3G產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到上市的效率。
關(guān)鍵詞：中國(guó)畫(huà);線;弱化原因
引言
當(dāng)今工筆畫(huà)已成為一種繪畫(huà)界的潮流，不斷地吸引著世界各族人民學(xué)習(xí)。這一點(diǎn)可以通過(guò)近些年全國(guó)以及全世界的一些重要畫(huà)展中看得出來(lái)，其占據(jù)了參賽作品的近一半以上，這足以說(shuō)明工筆畫(huà)在繪畫(huà)界的重要性。工筆畫(huà)經(jīng)歷了從古至今的發(fā)展，其已建立了一套獨(dú)特的技法體系，因此它具有自己獨(dú)特的風(fēng)格。但它最主要的特征即是“以線造型”，線對(duì)于工筆畫(huà)來(lái)說(shuō)是其創(chuàng)作的靈魂，通過(guò)一幅作品中線的運(yùn)用可以充分看出畫(huà)者的繪畫(huà)水平以及其創(chuàng)作過(guò)程中思想和心境上的變化。然而，現(xiàn)在隨著時(shí)代背景的變化、書(shū)寫(xiě)工具的更新、新材料和新技法的運(yùn)用等諸多原因，工筆畫(huà)中線的運(yùn)用已被弱化，這很容易導(dǎo)致工筆畫(huà)作品失去其靈魂所在。因此，我們應(yīng)該重視這一現(xiàn)象，并且分析工筆畫(huà)中線被弱化的原因，對(duì)如何處理工筆畫(huà)中線的運(yùn)用提出合理化建議。
1.時(shí)代變遷使得“線”的運(yùn)用被弱化
中國(guó)的工筆畫(huà)有別于世界的其它畫(huà)種，比如西方油畫(huà)、伊斯蘭細(xì)密畫(huà)、日本畫(huà)等，以其本身獨(dú)有的特性，屹立于東方，經(jīng)久不衰。中國(guó)的工筆畫(huà)的發(fā)展主要依附于中國(guó)儒家、道家、佛家的思想主張和存世之道的基礎(chǔ)。隨著時(shí)代的變遷，人類的思想在隨之變化，審美觀、價(jià)值觀也更替換新，這使得中國(guó)畫(huà)的創(chuàng)作手法和書(shū)寫(xiě)技法上也隨之更迭。尤其是之后，中國(guó)的國(guó)門(mén)被西方殖民者用炮火打開(kāi)，中國(guó)畫(huà)也受西方畫(huà)種的不同技法特點(diǎn)所影響。然而隨著科技發(fā)展，文藝作品在創(chuàng)作過(guò)程中更借助于高科技的手段，使得藝術(shù)作品創(chuàng)作過(guò)程逐漸形成一種隨著技術(shù)改變而變化的動(dòng)態(tài)過(guò)程。現(xiàn)代由于影視技術(shù)、印刷技術(shù)、計(jì)算機(jī)多媒體技術(shù)和數(shù)碼技術(shù)等高科技手段廣泛興起，可有助于藝術(shù)作品的創(chuàng)作。現(xiàn)代的審美觀念已經(jīng)深深的影響著傳統(tǒng)工筆畫(huà)，比如媒體、觀念藝術(shù)和行為藝術(shù)，都影響著工筆畫(huà)的發(fā)展。傳統(tǒng)的工筆畫(huà)運(yùn)用“線”的表達(dá)形式是否還能滿足當(dāng)今城市生活中人們對(duì)美的追求？面對(duì)今天的生活，單純的運(yùn)用線的平涂表現(xiàn)手法和繪畫(huà)材料，能否對(duì)當(dāng)代豐富絢麗的生活做到最好的詮釋？很顯然為了達(dá)到上述目的，工筆畫(huà)必須做出改變，而且應(yīng)該適應(yīng)快節(jié)奏生活的當(dāng)下。因此，傳統(tǒng)的工筆畫(huà)為其將來(lái)發(fā)展，應(yīng)考慮新時(shí)代人物、情感、生活方式等元素的變化而調(diào)整創(chuàng)作方式方法。由于西方繪畫(huà)的寫(xiě)實(shí)技法、焦點(diǎn)透視、絢麗的色彩觀和多樣的創(chuàng)作工具材料的盛行，可以取其精華去其糟粕用來(lái)補(bǔ)充中國(guó)工筆畫(huà)對(duì)當(dāng)代生活反映的不足。但是，在西方的寫(xiě)實(shí)技法被廣泛運(yùn)用后，越來(lái)越多的創(chuàng)作作品中對(duì)線的運(yùn)用變得模糊，更多的是注重體面效果。由于這種審美追求影響下，很多繪畫(huà)作品創(chuàng)作過(guò)程中僅用鉛筆勾線，畫(huà)面已不再使用毛筆勾線，使得線的運(yùn)用被弱化。中國(guó)畫(huà)經(jīng)歷了從東漢末年印度鍵陀羅藝術(shù)傳入新疆境內(nèi)開(kāi)始，延續(xù)至中唐的西域藝術(shù)的影響，以及明清之際隨著西方傳教士而來(lái)的西洋油畫(huà)的影響，使得中國(guó)畫(huà)在風(fēng)格上發(fā)生變化，例如唐代之后在畫(huà)石時(shí)分三面，以及“沒(méi)骨法”等，這都與外來(lái)藝術(shù)有關(guān)。中國(guó)畫(huà)者結(jié)合其凹凸畫(huà)法和寫(xiě)實(shí)技巧進(jìn)行創(chuàng)作，經(jīng)歷多年發(fā)展已成為中國(guó)畫(huà)的一種新元素。通過(guò)這些革新，雖然豐富了中國(guó)畫(huà)創(chuàng)作形式和手法，但會(huì)發(fā)現(xiàn)為此我們付出了犧牲線條的運(yùn)用為代價(jià)。
2.書(shū)寫(xiě)工具更新使得“線”的運(yùn)用被弱化
傳統(tǒng)的中國(guó)畫(huà)“線”是主要的造型手段，它的豐富變化具有獨(dú)特的審美品格和功能。線自身的表現(xiàn)功能和審美功能強(qiáng)化了它在工筆畫(huà)中的作用，形成了中國(guó)繪畫(huà)的顯著特點(diǎn)。線的形式之所以成為一種主題而被加以研究，是由于它的簡(jiǎn)潔和富于表情，它深刻地貼近著人們的心靈狀態(tài)?？梢哉f(shuō)，運(yùn)用線條來(lái)描繪客觀物象的形態(tài)和生命，是一種情與理的交融和提升。線的真實(shí)性，在于它能夠讓客觀世界的一切視覺(jué)變化都包容于一種線條形式的變化之中。線的粗細(xì)、長(zhǎng)短、輕重、疏密、重疊、連續(xù)、均衡以及節(jié)奏、韻律等等，都集中濃縮和沉淀于線的情緒化表現(xiàn)之中，它不僅攝取了物質(zhì)對(duì)象的形態(tài)、質(zhì)地、空間、乃至生命，同時(shí)還具有豐富的人文意念與審美情趣。但是毛筆線條的運(yùn)用隨著書(shū)寫(xiě)工具的變化也逐漸弱化，在清末隨著西方書(shū)寫(xiě)工具傳入，鋼筆進(jìn)入我國(guó)，由于鋼筆便于書(shū)寫(xiě)而得到普及，毛筆的使用就變得稀少了。然而隨著計(jì)算機(jī)時(shí)代的來(lái)臨，計(jì)算機(jī)對(duì)其它的書(shū)寫(xiě)工具的沖擊，當(dāng)然也包括毛筆。計(jì)算機(jī)打字輸入法中包含了太多的字體，而且打字速度飛快，并且打印的文字清晰、工整、更有助于閱讀，已被人們廣泛接受。傳統(tǒng)的毛筆線條可以作出美妙優(yōu)雅的書(shū)畫(huà)來(lái)，但其運(yùn)用對(duì)畫(huà)者的運(yùn)筆技巧有較高的要求，所以隨著工具材料的變化，毛筆線條的運(yùn)用逐漸被弱化。
3.材料、技法的豐富使得“線”的運(yùn)用被弱化
傳統(tǒng)工筆畫(huà)經(jīng)過(guò)千年的發(fā)展，形成了以線造型的表現(xiàn)方法，在傳統(tǒng)工筆畫(huà)中，線的地位是綱領(lǐng)性的，是工筆畫(huà)的骨架及精神所在。畫(huà)家在線的描繪中表達(dá)了對(duì)物象的感覺(jué)以及傳達(dá)著主觀感受。中國(guó)畫(huà)在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中形成了一套獨(dú)特的繪畫(huà)材料和相應(yīng)的技術(shù)程序。從遠(yuǎn)古的石器、陶器，從青銅到金石、竹簡(jiǎn)和絹帛。隨之紙的發(fā)明以及毛筆的不斷完善，極大豐富了中國(guó)畫(huà)線條的表現(xiàn)力。傳統(tǒng)工筆人物畫(huà)發(fā)展到唐代達(dá)到了頂峰，所達(dá)到的高度離不開(kāi)發(fā)達(dá)的紡織業(yè)為繪畫(huà)提供了更為豐富和優(yōu)良的絹材。隋唐以前繪畫(huà)用絹一般較粗，至唐代是愈來(lái)愈細(xì)。五代兩宋時(shí)期，隨著水墨畫(huà)的初步興盛，以紙為底的繪畫(huà)唐代有所增加，這一時(shí)期出現(xiàn)的“澄心堂紙”以其潔白，適于用墨設(shè)色，平滑宜于運(yùn)筆的特性被書(shū)畫(huà)家喜愛(ài)?，F(xiàn)代潘摯茲有言“筆統(tǒng)帥墨，色輔助線”，由此可見(jiàn)傳統(tǒng)繪畫(huà)中線條居于主導(dǎo)地位，而色彩則處于從屬地位。然而，二十世紀(jì)九十年代開(kāi)始，顏色材料的異軍突起改變了色彩長(zhǎng)期偏安于線條的局面，同時(shí)也打破了千年積淀的勾線渲染的作畫(huà)程式。畫(huà)家們繼承發(fā)揮了中國(guó)畫(huà)傳統(tǒng)石質(zhì)和水性顏色的特性，借鑒日本對(duì)重彩顏色開(kāi)拓研制的成果，運(yùn)用巖彩材質(zhì)的特點(diǎn)以及相關(guān)的制作技法，創(chuàng)作中發(fā)揮巖彩晶瑩的質(zhì)感及產(chǎn)生的出人意料的視覺(jué)效果，展示材料質(zhì)感的豐富之美。當(dāng)代工筆畫(huà)在色彩和技法上有了較大的更新，取得了可喜的成果，但這就導(dǎo)致了與傳統(tǒng)中國(guó)畫(huà)背道而馳的創(chuàng)作方式，即重彩輕線，并且創(chuàng)作過(guò)程中廣泛使用打磨、洗刷、拓印等技法，雖然增強(qiáng)了畫(huà)面的表達(dá)效果，但無(wú)疑這也使得“線”的運(yùn)用被弱化。
4.結(jié)語(yǔ)
線條是中國(guó)畫(huà)的靈魂，其特殊的表達(dá)效果是不可替代。雖然隨著時(shí)代變遷、工具更新、材料和技法的豐富，中國(guó)畫(huà)的創(chuàng)作形式也隨之不斷變化，但是如果在中國(guó)畫(huà)的創(chuàng)作過(guò)程中不再運(yùn)用“線”，那就意味著作品脫離了中國(guó)畫(huà)。面對(duì)當(dāng)代人們生活和感情世界的變化，我們應(yīng)該思考如何運(yùn)用中國(guó)畫(huà)來(lái)表達(dá)對(duì)當(dāng)代生活情感的表達(dá)，但是要?jiǎng)?chuàng)新的巧妙的吸收當(dāng)代生活的元素，不可完全拋棄傳統(tǒng)中國(guó)畫(huà)中的“線”，要更多地考慮如何運(yùn)用中國(guó)特有的毛筆線條，以創(chuàng)造符合這個(gè)時(shí)代的優(yōu)秀中國(guó)畫(huà)作品。（作者單位：內(nèi)蒙古師范大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1]姚志虎.論線的“書(shū)寫(xiě)性”在當(dāng)代工筆畫(huà)中的地位[D].上海.：華東師范大學(xué)，2007：15―19.
關(guān)鍵詞：信用貸款風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行
在實(shí)踐中由于各個(gè)商業(yè)銀行所采取的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門(mén)銀行，因此他們的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也略有不同。但總體而言，設(shè)立在總行的風(fēng)險(xiǎn)控制中心以及設(shè)立在各業(yè)務(wù)單元中的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)是風(fēng)險(xiǎn)控制體系必備的要素，而這兩部分與個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān)，加強(qiáng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系正是從這兩個(gè)部門(mén)入手。
1、專職專能，加強(qiáng)合作
業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理、采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施、進(jìn)行匯總風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析并向總行匯報(bào)。在西方銀行，個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部是業(yè)務(wù)運(yùn)作的前沿指揮部，是其他各部門(mén)在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的交流平臺(tái)和監(jiān)督者。風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)作為個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行具體風(fēng)險(xiǎn)控制的主體，必須以構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制部為核心，其他各部門(mén)圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制部展開(kāi)平等合作。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)是通過(guò)各相關(guān)部間相互協(xié)調(diào)、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的，因此必須建立相互協(xié)作同時(shí)又相互監(jiān)督的部門(mén)間合作關(guān)系。
在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，各部門(mén)應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)控制部為合作平臺(tái)，以內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制為一致的目標(biāo)，定期進(jìn)行關(guān)于內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制的會(huì)議。在會(huì)議上各部門(mén)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的問(wèn)題具有同等的話語(yǔ)權(quán)，共同商定該業(yè)務(wù)的目標(biāo)收益率和可承受的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并運(yùn)用第四章中的風(fēng)險(xiǎn)收益優(yōu)化決策模型進(jìn)行各貸款類型的權(quán)重分配。
2、合理規(guī)劃，控制流程
風(fēng)險(xiǎn)控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程與流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制之間的關(guān)系正如地基與建筑物的關(guān)系。正如沒(méi)有穩(wěn)定安全的地基作為基礎(chǔ)就不可能有漂亮的建筑物樹(shù)立起來(lái)，對(duì)于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程就不可能有完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以此為基礎(chǔ)進(jìn)行建立。因此，要做到提高業(yè)務(wù)效率，降低面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。與其它商業(yè)貸款相類似，個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程主要分為營(yíng)銷、貸前、貸中、和貸后四個(gè)個(gè)階段，共六大流程，流程總圖。
風(fēng)險(xiǎn)控制部必須在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程之上制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)并在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)至少安排一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制崗進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
3、強(qiáng)化信息管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)
對(duì)于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)之一就是業(yè)務(wù)量大而單筆貸款的額度一般較少。風(fēng)險(xiǎn)控制部在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，必須推行業(yè)務(wù)內(nèi)各部門(mén)運(yùn)用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)審批和輔助決策，并實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)的全面電子化管理。此外，風(fēng)險(xiǎn)控制部還必須定期對(duì)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)定期進(jìn)行更新、維護(hù)和檢測(cè)，從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運(yùn)作狀態(tài)，不會(huì)由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時(shí)等情況造成不必要的損失。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制措施的執(zhí)行效率，從而起到防范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：首先，由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享，確保了信息的實(shí)時(shí)性，提高了組織架構(gòu)內(nèi)各部門(mén)的合作效率以及業(yè)務(wù)信息在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中各階段間的流轉(zhuǎn)效率。其次，由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，能夠大量減少人工核對(duì)信息以及基本邏輯判斷所占用的時(shí)間，在把簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)操作的錯(cuò)誤率降至最低的同時(shí)相對(duì)增加了業(yè)務(wù)員進(jìn)行人工業(yè)務(wù)分析的時(shí)間，從而把貸中審批階段的風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)發(fā)揮最大作用。再次，通過(guò)個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程的作用。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程由于各個(gè)環(huán)節(jié)之間的緊密相扣，當(dāng)把流程中的各環(huán)節(jié)都設(shè)置在信息管理系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)時(shí)，信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權(quán)限控制的優(yōu)勢(shì)可對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效的規(guī)范管理。
參考文獻(xiàn)
[1]黃憲.商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系及其在我國(guó)的構(gòu)建[J].中國(guó)軟科學(xué),2009;2
一、繼續(xù)解放思想，摒除狹隘思想，廣開(kāi)招商引資之路
首先，在招商引資過(guò)程中要進(jìn)一步?jīng)_破思想禁錮，敢試敢闖，以打破條條框框，開(kāi)拓招商引資之路。其次牢樹(shù)“大開(kāi)放大發(fā)展，小開(kāi)放小發(fā)展，不開(kāi)放難發(fā)展”的觀念，以更加開(kāi)放的眼光、更加開(kāi)放的思維、更加開(kāi)放的舉措，進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放領(lǐng)域、優(yōu)化開(kāi)放結(jié)構(gòu)、提高開(kāi)放質(zhì)量，堅(jiān)決破除“寧為雞頭，不為鳳尾”的狹隘觀念，不斷加大開(kāi)放合作的力度，努力追求“雙贏”。
二、打造投資環(huán)境“洼地”
環(huán)境“洼地”是招商優(yōu)化的基礎(chǔ)，良好的政務(wù)環(huán)境，人文環(huán)境，基礎(chǔ)環(huán)境，成長(zhǎng)環(huán)境已成為目前吸引外來(lái)投資者的一個(gè)重要品牌。
首先，精雕園區(qū)載體，努力提升園區(qū)載體能力。園區(qū)規(guī)劃要立足于高起點(diǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，科學(xué)合理地規(guī)劃園區(qū)建設(shè)，使工業(yè)區(qū)和生活、娛樂(lè)區(qū)布局井然有序，實(shí)現(xiàn)園區(qū)的亮化、綠化、美化等工程，打造一個(gè)宜人宜住宜居的環(huán)境。其次，進(jìn)一步打造投資軟環(huán)境。地方政府高度重視投資軟環(huán)境建設(shè)，出臺(tái)招商引資優(yōu)惠政策，開(kāi)通“綠色通行證”，實(shí)行特事特辦，靈活運(yùn)用政策、制度，時(shí)刻秉承著“幫投資者成功，助投資者發(fā)展，替投資者著想，為投資者服務(wù)”的理念。如實(shí)行行政省級(jí)（縣）級(jí)零收費(fèi)制；縣行政服務(wù)中心項(xiàng)目全程制，進(jìn)一步落實(shí)“服務(wù)項(xiàng)目、骨干人員、審批職能”集中到“中心”的規(guī)定，做到“一步到位”，給投資者減辦事程序省時(shí)間。栽下了“梧桐樹(shù)”，引來(lái)了“金鳳凰”，然而日后的服務(wù)并沒(méi)有停止，反而要更盡心，安商親商服務(wù)要貫穿于項(xiàng)目落戶和企業(yè)成立、成長(zhǎng)的全過(guò)程。如組織開(kāi)展定期或不定期的企業(yè)交流會(huì)，了解企業(yè)所需所急，幫助企業(yè)解決實(shí)際問(wèn)題、實(shí)際困難，助其企業(yè)成長(zhǎng)、發(fā)展，使投資商能引得來(lái)、留得住、快發(fā)展。超超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
三、創(chuàng)新招商方式
改變以往招商模式，從被動(dòng)到主動(dòng)，進(jìn)一步前移招商陣地，走出去請(qǐng)進(jìn)來(lái)招商，積極創(chuàng)造條件，主動(dòng)邀請(qǐng)重要客商來(lái)當(dāng)?shù)乜疾?，以了解認(rèn)識(shí)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展、人文環(huán)境，主動(dòng)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。其次，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)媒介招商，打破招商工作的時(shí)空限制，節(jié)省更多的資源。第三，“節(jié)會(huì)”招商。充分利用好當(dāng)?shù)卮笮凸?jié)會(huì)活動(dòng)，廣泛地開(kāi)展宣傳、展示、推介當(dāng)?shù)氐男麄骰顒?dòng)，將當(dāng)?shù)赝扑]出去。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行； 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理； 思考
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險(xiǎn)，因而必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)論從管理理念和方式，還是從管理?xiàng)l件和環(huán)境來(lái)看， 都存在著一定的問(wèn)題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。
1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
盡管，近些年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已取得明顯的成績(jī)和進(jìn)步，但存在的問(wèn)題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.1權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度制約了信貸營(yíng)銷。目前，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷已成為國(guó)有商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，但權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度實(shí)際上限制了分支機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)營(yíng)銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致了一段時(shí)期以來(lái)社會(huì)普遍反映的 “貸款難”問(wèn)題、縣域經(jīng)濟(jì)金融支持萎縮問(wèn)題等，既影響了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的下降。
1.2審批程序不科學(xué)。商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款要經(jīng)過(guò)調(diào)查人、調(diào)查負(fù)責(zé)人、審查人、審查負(fù)責(zé)人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時(shí)基層行上報(bào)材料必須通過(guò)審批系統(tǒng)按不同權(quán)限上報(bào)，雖然在審批信貸業(yè)務(wù)中層層把關(guān)，但對(duì)借款人使用貸款的真正動(dòng)機(jī)和原因未必能掌握，從目前的靜態(tài)資料來(lái)分析，很難準(zhǔn)確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回，各級(jí)審批人員只從表面資料上判定還貸能力強(qiáng)弱，無(wú)法知曉貸款發(fā)放后收回的把握有多大，因此常常會(huì)看到簽批者附注“應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)按期收回”等文字。
1.3國(guó)有商業(yè)銀行由于體制等原因較難解決好激勵(lì)機(jī)制。當(dāng)我們要求國(guó)有商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)或國(guó)有商業(yè)銀行自己也正在采取各種辦法防范內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)一種社會(huì)現(xiàn)象，就是有些信貸員講的“不貸沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，少貸小風(fēng)險(xiǎn)，多貸大風(fēng)險(xiǎn)”的心態(tài)，銀行內(nèi)的“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，另外下級(jí)行或基層行因授權(quán)不足而不能從實(shí)際出發(fā)貸款發(fā)放，從而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終也影響銀行發(fā)展。
1.4銀行、財(cái)政、國(guó)企之間“剪不斷，理還亂”的關(guān)系，成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理矛盾的焦點(diǎn)之一。國(guó)有企業(yè)因資本金不足，希望財(cái)政注資清償一些過(guò)度負(fù)債，而財(cái)政能力不足，為企業(yè)更多的注資將造成國(guó)家財(cái)政緊張和赤字?jǐn)U大；國(guó)有企業(yè)需要取得新貸款以發(fā)展生產(chǎn)，也期望銀行注銷和減免更多的債務(wù)，而國(guó)有銀行需要進(jìn)行資本重置，沒(méi)有能力有效地沖銷壞賬和減免債務(wù)，同時(shí)銀行也是企業(yè)法人，沒(méi)有義務(wù)對(duì)這么多高負(fù)債的國(guó)有企業(yè)進(jìn)行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。
1.5在防范銀行業(yè)來(lái)自內(nèi)部和外部的道德風(fēng)險(xiǎn)方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關(guān)系人提供優(yōu)惠信貸的界限，這里面存在道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在資產(chǎn)管理公司處置
不良資產(chǎn)的過(guò)程中，所要解決的一個(gè)問(wèn)題是如何防止資產(chǎn)管理公司內(nèi)部工作人員或承包商和買主勾結(jié)舞弊，將資產(chǎn)以低于其真實(shí)價(jià)格的價(jià)格出售，使國(guó)家蒙受損失。同時(shí)，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。
1.6國(guó)家通過(guò)行政手段控制新的不良資產(chǎn)形成，難以對(duì)新增貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任認(rèn)定。在金融活動(dòng)中，人們可以通過(guò)種種努力去消滅金融舞弊，而金融風(fēng)險(xiǎn)卻是不能夠消除的，只能是通過(guò)管理來(lái)控制金融風(fēng)險(xiǎn)和分散金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行要想獲得收益，就要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)， 由于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間存在替代性，只有通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行規(guī)范自身的行為，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間求得平衡。
1.7風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控存在漏洞。雖然信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是全過(guò)程的，但銀行不可能監(jiān)控到貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)，比如銀行貸款進(jìn)入企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)后就很難監(jiān)控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過(guò)程中，主要是通過(guò)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)、銷售等情況綜合分析來(lái)判斷貸款是否安全。其實(shí)影響貸款安全更重要的因素之一是企業(yè)決策者、經(jīng)營(yíng)者的行為，因?yàn)樗麄儾倏v著企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)實(shí)權(quán)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制很大程度上就是對(duì)借款企業(yè)實(shí)權(quán)物的控制，然而這恰恰是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控比較難、比較薄弱的環(huán)節(jié)。
2我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
2.1培育一種新型的信貸文化，一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)，離不開(kāi)卓越的文化。
商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷，以銀行的使命、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺(jué)自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。要通過(guò)各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質(zhì)量、速度與效益、提高效率與風(fēng)險(xiǎn)控制、放權(quán)經(jīng)營(yíng)與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益等重大關(guān)系，形成統(tǒng)一“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。要形成“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。
2.2完善銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度。
建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實(shí)行業(yè)和客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經(jīng)濟(jì)周期的影響、行業(yè)特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、管理水平、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等的影響。銀行內(nèi)部要加快數(shù)據(jù)集中，主要是全國(guó)數(shù)據(jù)集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中起來(lái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。銀行可以利用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)方法統(tǒng)計(jì)出不同信用等級(jí)和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經(jīng)濟(jì)資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果定期分析動(dòng)態(tài)變化，逐步積累經(jīng)驗(yàn)值，并對(duì)關(guān)鍵統(tǒng)計(jì)參數(shù)進(jìn)行壓力測(cè)試，逐步向內(nèi)部評(píng)級(jí)法過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)和外部評(píng)級(jí)相結(jié)合。目前，我國(guó)商業(yè)銀行已產(chǎn)生對(duì)專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的強(qiáng)烈需求。在商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的評(píng)級(jí)委托給專業(yè)機(jī)構(gòu)，或與專業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行評(píng)級(jí)， 以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項(xiàng)目、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員在行業(yè)和評(píng)級(jí)技能方面的優(yōu)勢(shì)，形成信息、資源和專業(yè)技術(shù)共享，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。
【關(guān)鍵詞】薄弱學(xué)校 改造路徑 教師隊(duì)伍
【基金項(xiàng)目】2012年度遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題“遼寧省薄弱學(xué)校教師專業(yè)發(fā)展研究”階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)：2012lslktzijyx-07）。
【中圖分類號(hào)】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 【文章編號(hào)】2095-3089（2013）01-0041-01
一、薄弱學(xué)校教師隊(duì)伍的現(xiàn)狀和特征
薄弱學(xué)校的教師隊(duì)伍呈現(xiàn)出如下特征：
（一） 領(lǐng)導(dǎo)班子無(wú)核心，缺乏先進(jìn)的管理理念
學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)是教師中的骨干和核心力量，是學(xué)校各項(xiàng)工作的決策者。然而薄弱學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)沒(méi)有起到先鋒模范作用，領(lǐng)導(dǎo)班子和教師隊(duì)伍內(nèi)缺乏凝聚力和戰(zhàn)斗力。他們沒(méi)有進(jìn)取心，也缺乏責(zé)任感。領(lǐng)導(dǎo)班子內(nèi)部不團(tuán)結(jié)，同事之間勾心斗角。學(xué)校缺乏一種良好的風(fēng)氣，工作松弛，缺乏良好的教風(fēng)。此外，薄弱學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的專業(yè)素質(zhì)不高，管理水平有限，缺乏先進(jìn)高效的管理理念和教育專業(yè)知識(shí)，不善于協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，不能調(diào)動(dòng)學(xué)校教師和職工的積極性，不能做到人盡其才，物盡其用。這樣，就導(dǎo)致了教學(xué)和管理混亂，管理低效。
（二） 師資力量薄弱，教師調(diào)動(dòng)大
教師是一個(gè)學(xué)校正常和高效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素之一?！吨腥A人民共和國(guó)教師法》明確規(guī)定，具備相應(yīng)學(xué)歷并經(jīng)國(guó)家教師資格考試合格，有教育教學(xué)能力，可以取得教師資格。從教師學(xué)歷狀況看，雖然薄弱學(xué)校的教師學(xué)歷基本達(dá)標(biāo)，但這不能反映教師的教學(xué)水平。況且，隨著我國(guó)高等教育的大眾化和知識(shí)更新速度的不斷加快，最初教師法規(guī)定的小學(xué)教師中師學(xué)歷、初中教師大專學(xué)歷，已經(jīng)逐漸不再滿足教師學(xué)校和社會(huì)的要求了。然而在我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，師資匱乏，生師比嚴(yán)重失調(diào)。有關(guān)數(shù)據(jù)表明（中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2012），2011年全國(guó)小學(xué)和初中的生師比分別平均為17.71和14.38，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)的西部地區(qū)如貴州、河南、寧夏分別為20.74和19.23、22.04和16.58、19.23和15.90，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。更談不上經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，如北京、上海，小學(xué)和初中的生師比為13.38和9.9、15.81和12.48。由于師資的匱乏，教師所學(xué)專業(yè)與所教授學(xué)科往往不符合，教師教學(xué)任務(wù)繁重，很少有外出進(jìn)修的機(jī)會(huì)，評(píng)定高級(jí)職稱的機(jī)會(huì)明顯低于城市重點(diǎn)學(xué)校，致使大量教師流失，如表一和表二所示，農(nóng)村地區(qū)教師的調(diào)動(dòng)情況明顯高于城市和縣鎮(zhèn)。而優(yōu)秀的師范畢業(yè)生也不愿到薄弱學(xué)校去任教，最終造成薄弱學(xué)校教學(xué)質(zhì)量低下，升學(xué)率、畢業(yè)生合格率和學(xué)段鞏固率等各項(xiàng)指標(biāo)低下，課程開(kāi)不全，不能按國(guó)家教學(xué)計(jì)劃開(kāi)滿課程，學(xué)生身心水平達(dá)不到國(guó)家規(guī)定的要求。
1.數(shù)據(jù)源自中國(guó)教育統(tǒng)計(jì)年鑒2010
2.數(shù)據(jù)源自中國(guó)教育統(tǒng)計(jì)年鑒2010
（三）教師文化缺失
學(xué)校文化是學(xué)生成長(zhǎng)和教師專業(yè)發(fā)展的重要精神環(huán)境，是一所學(xué)校長(zhǎng)期積淀的產(chǎn)物。教師文化是學(xué)校文化的重要組成部分和核心，是教師群體在教育教學(xué)過(guò)程中形成的、代表教師群體的價(jià)值取向，直接影響著學(xué)校的發(fā)展方向和速度。薄弱學(xué)校的部分教師敬業(yè)精神不足，進(jìn)取精神不強(qiáng)，思想保守，缺乏合作意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)精神。教師的教學(xué)長(zhǎng)期處于一種封閉狀態(tài)，同事間缺乏經(jīng)驗(yàn)的交流，很少進(jìn)行批判性的自我反思或是為了反思而去反思。
二、薄弱學(xué)校師資水平不高的原因
（一）教師待遇低
薄弱學(xué)校通常是處于地理?xiàng)l件差的農(nóng)村地區(qū)，受其自然條件、社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的等不利因素的影響，薄弱學(xué)校很難吸引大量?jī)?yōu)質(zhì)的師資。在有些地區(qū)，仍存在拖欠教師工資的現(xiàn)象，更談不上為教師提供住房和子女入學(xué)等相關(guān)優(yōu)惠配套措施，這直接影響了教師的工作積極性和教學(xué)質(zhì)量的提高以及師資的穩(wěn)定性。
（二）教師培訓(xùn)機(jī)制不完善
由于教育經(jīng)費(fèi)的不足，和教育經(jīng)費(fèi)長(zhǎng)期向“重點(diǎn)校”的狀態(tài)，薄弱學(xué)校教師很少有參加培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。加之低質(zhì)量、低效率的培訓(xùn)模式導(dǎo)致教師職后培訓(xùn)形式大于內(nèi)容、含金量少、教師參加培訓(xùn)的積極行也不高。這直接影響了薄弱學(xué)校教師的專業(yè)發(fā)展。同時(shí)，這種不完善的培訓(xùn)機(jī)制，也使得薄弱學(xué)校無(wú)法吸引骨干教師和優(yōu)秀的師范畢業(yè)生。
（三）教師自身缺乏自主發(fā)展意識(shí)
正如前文所述薄弱學(xué)校的教師思想保守、競(jìng)爭(zhēng)和合作意識(shí)淡漠，教師缺乏批判性的自我反思意識(shí)和自主發(fā)展意識(shí)。這直接導(dǎo)致了薄弱學(xué)校師資水平低下。
三、改善薄弱學(xué)校師資的有效途徑
（一）提高薄弱學(xué)校教師的待遇，吸引優(yōu)秀教師到薄弱學(xué)校任教
一般來(lái)說(shuō)，薄弱學(xué)校所處的地理位置較為偏僻，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，種種這些不利條件嚴(yán)重影響了教師工作的積極性和穩(wěn)定性，導(dǎo)致大量教師調(diào)出。同時(shí)，這些不利條件也無(wú)法吸引廣大優(yōu)秀的教師到薄弱校任教。因此，提高薄弱學(xué)校教師的待遇，改善其工作環(huán)境是改善薄弱學(xué)校教師現(xiàn)狀的重要途徑之一。提高教師的待遇不僅僅局限在提高教師的工資等物質(zhì)層面上，還包括為教師提供一些發(fā)展空間等精神層面，如給教師充分的話語(yǔ)權(quán)，授權(quán)教師參與教學(xué)的決策，共同為學(xué)校的發(fā)展負(fù)責(zé)等。
（二）建立完善的教師培訓(xùn)機(jī)制
教師培訓(xùn)是教師專業(yè)發(fā)展的重要途徑之一，完善的教師培訓(xùn)機(jī)制對(duì)改善薄弱學(xué)校教師現(xiàn)狀起著十分重要的作用。首先，應(yīng)提高培訓(xùn)者的素質(zhì)，包括教育理論方面與教育教學(xué)的實(shí)踐能力。其次，培訓(xùn)的內(nèi)容和方式，應(yīng)充分考慮薄弱學(xué)校教師的實(shí)際情況。
（三）建立共同體，營(yíng)造積極的教師文化
學(xué)校文化是學(xué)生成長(zhǎng)和教師專業(yè)發(fā)展的重要精神環(huán)境，是一所學(xué)校長(zhǎng)期積淀的產(chǎn)物。教師文化是學(xué)校文化的重要組成部分和核心，是教師群體在教育教學(xué)過(guò)程中形成的、代表教師群體的價(jià)值取向，直接影響著學(xué)校的發(fā)展方向和速度。教師的教學(xué)長(zhǎng)期處于一種封閉狀態(tài)，同事間缺乏經(jīng)驗(yàn)的交流，很少進(jìn)行批判性的自我反思。教師文化的缺失不利于薄弱學(xué)校師資的穩(wěn)定性和教師的專業(yè)發(fā)展。因此，在薄弱學(xué)校應(yīng)建立一個(gè)教師的共同體，定期開(kāi)展集體備課、集體反思等教研活動(dòng)，以此促進(jìn)薄弱學(xué)校教師的發(fā)展。
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作者簡(jiǎn)介：
關(guān)鍵詞：卡爾塔 鐵多金屬礦 地質(zhì)特征 找礦標(biāo)志
1、區(qū)域成礦背景
由柴達(dá)木地塊的變質(zhì)碳酸鹽巖―碎屑巖組成的中上元古界基底和中、上奧陶統(tǒng)巨厚的雙峰式火山巖建造、復(fù)理石建造組成，在黑山和朝陽(yáng)溝一帶，出現(xiàn)大洋拉斑玄武巖殘片和鎂鐵、超鎂鐵質(zhì)堆晶巖、輝橄巖、橄輝巖、輝石巖及巖墻群組成的蛇綠巖。志留紀(jì)復(fù)理石建造沉積，泥盆紀(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)樯暗[巖沉積，晚泥盆世為磨拉石建造和中酸性火山巖。石炭紀(jì)初可能再度拉開(kāi)。在鴨子泉一帶發(fā)現(xiàn)石炭紀(jì)（？ ）蛇綠巖。三疊紀(jì)時(shí)期，出現(xiàn)斷陷盆地，接受了上三疊統(tǒng)的陸相中酸性山巖堆積。侵入巖較發(fā)育，有華力西期I型花崗巖、加里東期大陸碰撞花崗巖類、印支晚期為閃長(zhǎng)巖一花崗巖和堿性花崗巖。變質(zhì)程度在元古界和古生界為綠片歲相，泥盆紀(jì)以后的地層均不變質(zhì)，該區(qū)元古界褶皺疏緩，奧陶一志留系褶皺緊閉，上古生界為疏緩褶皺。斷裂十分發(fā)育，鴨子泉一帶出現(xiàn)一組北東向斷裂，其東為北兩西向逆沖斷裂，其西為北東東向逆沖斷裂。
2、礦床地質(zhì)特征
2.1地層
區(qū)內(nèi)出露的地層主要分布有薊縣系狼牙山組（JxL）、青白口系丘吉東溝組（Qnq）、三疊系上統(tǒng)鄂拉山組（T3e）、下更新統(tǒng)七個(gè)泉組（Qp1q）及第四系。
2.2構(gòu)造
出露于調(diào)查區(qū)中部，總體走向130°，調(diào)查區(qū)內(nèi)長(zhǎng)約2km的北東向斷裂F10為礦區(qū)控礦斷裂。該斷裂傾向北東，斷面傾角60°。斷裂兩側(cè)地層均為邱吉東溝組，北東側(cè)以板巖、大理巖為主，普遍發(fā)育黃鐵礦化、孔雀石化，巖石多已矽卡巖化，是調(diào)查區(qū)重要的銅多金屬成礦區(qū)，目前已發(fā)現(xiàn)多條3條銅礦體；該斷層南西側(cè)為砂巖、含礫砂巖，未見(jiàn)明顯的礦化蝕變。在該斷層南部，巖層褶皺明顯，見(jiàn)有明顯的緊閉褶皺、尖棱褶皺等。該斷裂為高角度、強(qiáng)烈俯沖的壓性逆斷層，對(duì)礦體分布、礦化蝕變具有十分明顯的控制作用，是調(diào)查區(qū)最主要的次級(jí)控礦構(gòu)造。
2.3巖漿巖
測(cè)區(qū)內(nèi)巖漿巖發(fā)育，多為中酸性巖體，主要為晚三疊世二長(zhǎng)花崗巖、石英斑巖，早侏羅世鉀長(zhǎng)花崗巖及少量的中基性巖脈。
2.4變質(zhì)作用
調(diào)查區(qū)內(nèi)的地層巖性均有不同程度的變質(zhì)，變質(zhì)作用以動(dòng)力變質(zhì)和熱液變質(zhì)作用為主。動(dòng)力變質(zhì)作用，發(fā)育在斷裂構(gòu)造帶及其旁側(cè)。熱液變質(zhì)作用在構(gòu)造開(kāi)放部位，由于這兩種變質(zhì)作用的疊加及斷裂構(gòu)造的l育程度，使巖石具強(qiáng)烈的片理化、碎裂巖化、大面積的角巖化等。
2.5圍巖蝕變
礦區(qū)內(nèi)礦體的圍巖蝕變作用主要有硅化、絹云母化、黃鐵礦化、綠泥石化、孔雀石化、方鉛礦化等，發(fā)育在斷裂構(gòu)造帶旁側(cè)及中酸性巖體和碳酸鹽巖地層接觸帶附近。
3、礦體地質(zhì)特征
3.1 礦體特征
（1）鐵多金屬礦體
卡爾塔磁鐵礦產(chǎn)于中酸入巖與碳酸鹽巖接觸帶上，礦區(qū)地表共發(fā)現(xiàn)和圈定的鐵礦體23個(gè)，礦體呈似層狀、大透鏡狀、囊狀，規(guī)模大小不一，長(zhǎng)度20-410米，厚度2-18米，品位在30-60 %之間。伴生銅鉛鋅多金屬礦，最高分別為：Cu0.9%、Pb0.85%、Zn6.97%。
（2）銅多金屬礦體
Ⅰ號(hào)銅礦化蝕變帶內(nèi)圈定了3條銅礦體，分別編號(hào)Ⅰ-1、Ⅰ-2、Ⅰ-3。
Ⅰ-1號(hào)銅礦體：礦體長(zhǎng)480米，最寬處達(dá)10米，整體走向120°，呈似層狀產(chǎn)出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.81%～2.1%，礦體單工程厚度1.39～9.47米。
Ⅰ-2號(hào)銅礦體：礦體長(zhǎng)200米，最寬處達(dá)4米，整體走向140°，呈似層狀產(chǎn)出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.51%～0.82%，礦體單工程厚度2.23～3.91米。
Ⅰ-3號(hào)銅礦體：礦體長(zhǎng)100米，最寬處達(dá)2.1米，整體走向157°，呈似層狀產(chǎn)出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.62%～0.65%，礦體單工程厚度1.17～1.99米。
4、礦床成因及找礦標(biāo)志
4.1礦床成因
從礦床產(chǎn)出地層及部位與巖體的關(guān)系，礦石的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造，主要礦石礦物和脈石礦物的組合進(jìn)行綜合分析，初步認(rèn)為該礦床類型屬與巖漿活動(dòng)有關(guān)的接觸交代型礦床。
4.2找礦標(biāo)志
①大理巖與花崗巖接觸帶，是重要的找礦位置。②北西-南東向深大斷裂及其附近是尋找多金屬礦得有利部位③礦區(qū)中部的45°走向的土壤化探異常是尋找多金屬礦的直接依據(jù)。
5、結(jié)論
卡爾塔鐵多金屬礦斷續(xù)產(chǎn)于礦區(qū)中西部殘留大理巖與中酸性巖體接觸帶上，沿北西-南東向構(gòu)造（尤其是控礦構(gòu)造F2）斷裂附近，可尋找矽卡巖型+熱液型的多金屬礦產(chǎn)。
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關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品;創(chuàng)新;監(jiān)管
一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的起源與發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與加速轉(zhuǎn)型、金融改革的深化、資本市場(chǎng)的逐漸完善、居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行敏銳的察覺(jué)到了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地。伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民收入也保持了持續(xù)快速的增長(zhǎng)，截止2011年6月城鎮(zhèn)家庭人均可支配月收入累計(jì)數(shù)達(dá)到了11041.49元，農(nóng)村家庭人均現(xiàn)金收入累計(jì)數(shù)達(dá)到了3706元。同時(shí)，高凈值人群也出現(xiàn)爆炸式的增長(zhǎng)，據(jù)招商銀行與貝恩咨詢 聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2010年我國(guó)可投資資產(chǎn)在1000萬(wàn)以上的高凈值人群數(shù)量達(dá)到50萬(wàn)人，共有可投資資產(chǎn)15萬(wàn)億人民幣，預(yù)計(jì)2011年該數(shù)字將達(dá)到18萬(wàn)億人民幣。隨著居民收入的快速增長(zhǎng)與高凈值人群的持續(xù)增加、投資者理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，從而為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展前景。自2004年光大銀行推出國(guó)內(nèi)第一款銀行理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)就得到了市場(chǎng)的熱捧，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，產(chǎn)品的投資幣種、投資期限、投資領(lǐng)域、收益類型、結(jié)構(gòu)類型等反面都取得了很大的完善，
自2004年首例理財(cái)產(chǎn)品推出后，為適應(yīng)投資者需求多樣化和金融市場(chǎng)的變化，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品方面不斷創(chuàng)新，并不斷拓展投資領(lǐng)域。產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)由2004年的114款發(fā)展到2009年的約8000款，2010年更是突破了萬(wàn)款大關(guān)達(dá)到11776款，發(fā)行規(guī)模超7萬(wàn)億；2011年上半年發(fā)行產(chǎn)品8497款，募集資金超過(guò)8萬(wàn)億人民幣。產(chǎn)品種類逐漸豐富，發(fā)行規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。(如圖1)
圖1 近年來(lái)我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與規(guī)模
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIND資訊
綜合分析，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)迅速發(fā)展的主要有以下幾個(gè)原因。(1)隨著我國(guó)近30年來(lái)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，居民收入大幅增加，國(guó)內(nèi)高凈值人群也大幅增加，客觀上為銀行理財(cái)產(chǎn)品提供了足夠大的需求者；(2)雖然我國(guó)資本市場(chǎng)近年來(lái)得到完善，在一定程度上拓寬了國(guó)內(nèi)投資者的投資渠道，但我國(guó)狹窄的投資渠道仍無(wú)法滿足國(guó)內(nèi)投資者的投資需求，銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出迎合了投資者的投資需求，使這種矛盾得到了很大的緩解；(3)金融脫媒及利率市場(chǎng)化使存貸款利差縮小，我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變銀行盈利發(fā)展模式，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)為我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了良好的機(jī)會(huì)，為商業(yè)銀行提供了巨大的利潤(rùn)空間。
二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品目前面臨的問(wèn)題和困境
銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出豐富了我國(guó)居民的投資渠道，也成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要利潤(rùn)來(lái)源，近年來(lái)我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)確實(shí)保持了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，產(chǎn)品種類逐漸完善、產(chǎn)品投資領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大、產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)也趨于合理。但不可否認(rèn)的是，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到營(yíng)銷、監(jiān)管等環(huán)節(jié)存在著很多問(wèn)題，例如我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各銀行之間相互模仿，產(chǎn)品缺乏客戶針對(duì)性，特別是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品更是缺乏特色化和創(chuàng)新性，產(chǎn)品多為從外資銀行直接購(gòu)買，發(fā)行主體產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。暴露出我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、基礎(chǔ)資產(chǎn)的趨勢(shì)判斷等方面還存在不足。(具體見(jiàn)表1、2、3)
表1 2010年我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)各類產(chǎn)品發(fā)行情況
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIND資訊
表2 2010年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行收益類型分布
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表3 2010年銀行理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)分布
數(shù)據(jù)來(lái)源：WIND資訊
從發(fā)行主體來(lái)看，排名前三甲的依次為交通銀行、中國(guó)銀行、華一銀行，發(fā)行產(chǎn)品分別為1763款、1178款、1164款，也是本年度僅有的三家發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量過(guò)千款的商業(yè)銀行，占比依次為14.89%、9.95%、9.83%。其中傳統(tǒng)的四大國(guó)有銀行（中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、HY銀行和中國(guó)銀行）共發(fā)行產(chǎn)品2495款，占比達(dá)21%。
另外受2010年下半年以來(lái)我國(guó)通貨膨脹持續(xù)走高也給我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，由于目前國(guó)內(nèi)投資渠道相對(duì)狹窄，大部分居民投資者尤其是中小投資者將資產(chǎn)保值寄希望于銀行理財(cái)產(chǎn)品，但在本輪通脹環(huán)境下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益卻不盡人意，大部分產(chǎn)品沒(méi)有跑贏當(dāng)期的通貨膨脹率，并沒(méi)有起到很好的保值增值的作用。(具體見(jiàn)圖2、表4)
圖2 2010年以來(lái)我國(guó)CPI與PPI走勢(shì)
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表4 2011年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品到期收益情況
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2011年上半年共有7731款到期的理財(cái)產(chǎn)品（不包括對(duì)公產(chǎn)品），其中到期收益率不低于5月份CPI增速5.5%的只有186款，僅占到期產(chǎn)品總數(shù)的2.4%，即只有2.4%的產(chǎn)品實(shí)際收益率跑贏了CPI。此外，還有2款理財(cái)產(chǎn)品到期收益率為負(fù)，7款理財(cái)產(chǎn)品為零收益。從已公布產(chǎn)品到期收益的產(chǎn)品來(lái)看，實(shí)際年化收益率大于5%的產(chǎn)品僅占已公布收益率產(chǎn)品的3.32%（如表4）。而2011年以來(lái)各月CPI均在5%以上，產(chǎn)品并沒(méi)有有效地保障我國(guó)大多數(shù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)不受通脹的侵蝕。
三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方向
自改革開(kāi)發(fā)以來(lái)，我國(guó)GDP和國(guó)民收入均會(huì)以較高的速度增長(zhǎng)；我國(guó)主要資本市場(chǎng)的告訴增長(zhǎng)，也催生了一批億萬(wàn)富翁的出現(xiàn)；國(guó)民投資意識(shí)的增強(qiáng)和居民剩余生產(chǎn)資料的增長(zhǎng)等為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了基礎(chǔ)和市場(chǎng)，同時(shí)也為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了推力。
但在目前后金融危機(jī)的全球市場(chǎng)環(huán)境下，尤其是在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力、美國(guó)推行定量寬松的環(huán)比政策、歐債危機(jī)等因素的影響，造成了目前大宗商品價(jià)格變動(dòng)幅度猛烈、國(guó)內(nèi)通貨膨脹、貨幣流動(dòng)性強(qiáng)、CPI指數(shù)居高不下等不利局面。
而商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展道路上，必須繼續(xù)堅(jiān)持產(chǎn)品的實(shí)效性、創(chuàng)新性，不能一概模仿其他商業(yè)銀行的既有產(chǎn)品，從而造成在市場(chǎng)上存在的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)雷同。針對(duì)客戶的不同需求，應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀行風(fēng)投導(dǎo)向、國(guó)際市場(chǎng)匯率變化，同時(shí)考慮國(guó)內(nèi)資金流動(dòng)性、大宗商品價(jià)格波動(dòng)情況，合理、差別化的制定理財(cái)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的到期收益率。
縱觀我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品整個(gè)發(fā)展過(guò)程，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)得到了很好的詮釋，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展正是國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)變化的一個(gè)縮影，緊隨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的而發(fā)展，始終受著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)內(nèi)監(jiān)管要求的制約和影響，經(jīng)歷了由先發(fā)展、再規(guī)范到邊規(guī)范、邊發(fā)展的過(guò)程。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面由硬套外資銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)計(jì)劃到自主的設(shè)計(jì)并創(chuàng)新，經(jīng)歷了由小到大，由弱到強(qiáng)的過(guò)程。并隨著金融市場(chǎng)的變化、客戶要求的提高、監(jiān)管政策的加深，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)面臨著轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的進(jìn)一步創(chuàng)新等新的挑戰(zhàn)，不斷地“監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的模式動(dòng)態(tài)發(fā)展下去。
例如：結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的高通脹環(huán)境，銀行存款以無(wú)法抵御通脹的侵蝕，為保護(hù)中小投資者的利益，為其資產(chǎn)保值增值提供機(jī)會(huì)，可指定主要投資于我國(guó)銀行間債券、拆借、回購(gòu)、票據(jù)市場(chǎng)，已合理保證投資者本金的的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。而結(jié)合2008年金融危機(jī)后，美國(guó)寬松貨幣政策的沖擊，美元指數(shù)一路下行。但從對(duì)比目前美國(guó)、歐元區(qū)、日本等與美元指數(shù)相關(guān)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、美國(guó)的貨幣政策以及美元指數(shù)技術(shù)分析來(lái)看，美元指數(shù)目前處于底部，預(yù)期未來(lái)有較大的上漲空間的特點(diǎn)，可制定為有經(jīng)驗(yàn)的、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的中高端客戶設(shè)計(jì)的與美元指數(shù)與美元指數(shù)期貨掛鉤、采取做多美元指數(shù)并用美元指數(shù)期貨套期保值的策略，使投資者在享受美元指數(shù)上漲帶來(lái)的收益的同時(shí)合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
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