我國存款保險制度思考
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一、存款保險制度實施建立的基礎(chǔ)
中國考慮建立存款保險制度一事由來已久，但是礙于以前中國金融市場的發(fā)展情況，遲遲未將其付諸實施。要知道，存款保險制度是一個國家金融安全網(wǎng)的重要一環(huán)，不僅對于金融市場的穩(wěn)定有著重要意義，對于金融系統(tǒng)的發(fā)展趨勢以及風(fēng)險控制也具有頗深影響。但要使得存款保險制度發(fā)揮它最大作用，是需要以完善的金融市場信用體系和規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制等客觀市場因素為前提的。這也是中國政府為什么一直不能下定決心撤去那層“隱形保護(hù)網(wǎng)”的原因。早些年，中國金融行業(yè)還有不少不穩(wěn)定因素，一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式不成熟，風(fēng)險抵御能力弱，即便是國有控股銀行一樣存在隱患。況且，存款保險制度并不是“包治百病”的良藥，一味地依賴這一制度而忽視其他各項相關(guān)制度的配合作用反而會使它成為危害金融市場穩(wěn)定的毒藥。隨著金融體系發(fā)展的逐漸成熟，國際金融環(huán)境的變幻莫測，新的金融安全保障模式又被提上議程。加之當(dāng)下科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展致使互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，利率市場化又推進(jìn)我國金融行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新進(jìn)程，人們似乎又看到了存款保險制度的可行性。政府也開始意識到要將市場機(jī)制引入金融安全體系中，讓各金融機(jī)構(gòu)互相監(jiān)督，風(fēng)險共擔(dān)，從而增大單個金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的能力，為市場注入更多保障。
二、中外存款保險制度的對比思考
中國在這樣的時代背景下制定出的存款保險制度其實是有很多可以借鑒的歷史先例的，但并不是別人成功的典范就是最好的，我國需要的是一個真正能適應(yīng)國內(nèi)金融市場發(fā)展，能為金融體系的穩(wěn)健性保駕護(hù)航的制度?？v觀國外存款保險制度模式，日本是經(jīng)典“官民合辦”模式，歐洲的德國、法國、意大利等國家則“民辦”形式突出，而相反美國是典型“政府包辦”模式。在我國當(dāng)下的存款保險制度下，暫時不設(shè)立獨立的存款保險公司，而是由央行下屬的金融穩(wěn)定局管理。這似乎是一種更貼近美國式的一種政府主導(dǎo)形式，換句話說，存款保險制度把中國政府以前的隱形保護(hù)網(wǎng)作用顯性化了。就對中國來說，雖說放寬了存款保險制度，但政府在維持金融秩序穩(wěn)定方面仍扮演著主要角色。不過，在如今市場主導(dǎo)作用日漸明顯的趨勢之下，嘗試逐漸弱化政府的角色作用，加入更多市場活力因子，也未嘗不是我們今后可以發(fā)展的方向。這或許能讓維護(hù)金融市場秩序穩(wěn)定的責(zé)任更明確，讓各大金融機(jī)構(gòu)都提高警惕參與進(jìn)來，互相監(jiān)督共贏互惠。在賠償方式方面，我國沿用了大多數(shù)國外制度中的限額償付。從國外的經(jīng)驗來看，限額賠付其實是一種可靈活變通的方式。例如，美國就曾先后4次調(diào)整其存款保險限額。而我國目前將限額確定在50萬元，相當(dāng)于人均GDP的12倍，幾乎涵蓋了99.63%的存款戶，在國際對比中都處于高水平。就目前而言，存款保險制度才剛剛提上日程。若不能安撫人心，造成民眾恐慌，資金分流方向混亂，那將更不利于存款保險制度的今后發(fā)展。如此限額確定雖說有些激進(jìn)，但也不失為一個初期的折中方案，我們有理由相信未來存款保險限額將會隨著市場要求逐步調(diào)整。談到存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的職能問題，美國的聯(lián)邦存款保險公司具有典型的職能范圍廣的特點，除了收集風(fēng)險基金，履行賠償職能，還被賦予了極大的監(jiān)管權(quán)力。在我國的存款保險法中規(guī)定存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以依照條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施，其實也被賦予了一定的監(jiān)管權(quán)力，只是就目前條例規(guī)定來看應(yīng)該不像美國聯(lián)邦存款保險公司一樣具有較大的權(quán)力，其權(quán)力范圍受到國務(wù)院的限制。存款保險制度還未實施，對于存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的職能界定問題難免難以把握，具體應(yīng)賦予它多大的權(quán)力可能還要根據(jù)存款保險制度實施后市場的反應(yīng)作出調(diào)整。但作為制定和調(diào)整存款保險費率標(biāo)準(zhǔn)，對存款人進(jìn)行賠償?shù)臋C(jī)構(gòu)，擁有一定的監(jiān)管權(quán)力有助于增加其對投保機(jī)構(gòu)的了解，更好地履行其職責(zé)，也能在一定程度上解決道德風(fēng)險問題。所以今后的職能調(diào)整應(yīng)關(guān)注職能大小問題，而不應(yīng)削減其職能范圍，促使我國存款保險制度逐漸朝成熟獨立的方向發(fā)展。
三、存款保險制度的利弊分析
（1）存款保險制度的積極影響
1982年的哥倫比亞危機(jī)，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，2008年的美國次貸危機(jī)……金融市場的不確定性總是能在不經(jīng)意間給整個國家經(jīng)濟(jì)帶來巨大的沖擊，也將人們置于不安的境地。無數(shù)的歷史經(jīng)驗也一次又一次地證明了存款保險制度對于維護(hù)金融穩(wěn)定的重要作用。它不僅對完善商業(yè)銀行退出機(jī)制有著不可小覷的意義，更對鞏固金融監(jiān)管體系起著不可或缺的作用。如今存款保險制度首次在我國實施，無疑是為我國的金融安全穩(wěn)定又上了一道安全鎖，做到了事前分?jǐn)偪赡馨l(fā)生的金融風(fēng)險，增強(qiáng)了金融體系的風(fēng)險抵御能力。如今互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，存款保險的制度的實施無疑增加了民眾對銀行的信心，鞏固了銀行的地位，使得銀行業(yè)能在更穩(wěn)定的環(huán)境中改革發(fā)展。在當(dāng)今這樣變幻莫測的新形勢下，商業(yè)銀行必然要加快其轉(zhuǎn)型速度，革新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制水平。然而穩(wěn)定的資金來源是發(fā)展的首要前提，存款保險制度的實施無疑為商業(yè)銀行帶來更多福音。還有，由于采取限額賠償和差別費率，這更能促使銀行提高其風(fēng)險控制能力，降低其風(fēng)險水平，使銀行系統(tǒng)健康發(fā)展。如今利率市場化趨勢明顯，銀行間經(jīng)營差異的擴(kuò)大增加了中小銀行的信用風(fēng)險，不利于其生存。建立顯性存款保險制度可以有效降低風(fēng)險，解決中小銀行融資難的問題，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競爭，加快利率市場化進(jìn)程。存款一直被人們視為最安全的資金保值方式，我國的居民儲蓄存款余額也一直處于較高水平，且歷年都處于較高水平。2013年底全國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額為447601.57億元。存款保險制度的實施使銀行破產(chǎn)成為可能，從而增強(qiáng)了人們的風(fēng)險意識和投資意識，使資金流向更為多元化。這為證券、保險等更多市場注入了活力，促進(jìn)了金融業(yè)朝著不同方向發(fā)展，也為金融創(chuàng)新提供了動力。再者，國內(nèi)投資水平的提高也有利于拉動經(jīng)濟(jì)增長。
（2）存款保險制度的消極影響
雖說存款保險制度能帶來不少好處，但我們?nèi)圆荒芎鲆暺洳焕囊幻?。該項制度的實施增加了存款性金融機(jī)構(gòu)的存款成本（且由于具體的保險費率并未公布，這一成本的大小仍為未知數(shù)），但貸款收入在短時間內(nèi)又不能迅速增加，在利率市場化條件下，無疑縮小了存貸差降低了存款性金融機(jī)構(gòu)的利潤率。這就增加了道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生的可能性。一方面，由于儲戶的利益受到存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的保護(hù)，銀行在進(jìn)行高風(fēng)險高收益項目投資時就更加無后顧之憂。這不僅增加了其流動性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險，還降低了其風(fēng)險自救能力。另一方面，廣大儲戶可能只看到收益而忽視收益背后的風(fēng)險，選擇能為其提供較高收益的銀行，這不僅對經(jīng)營穩(wěn)健的銀行造成影響也增加了存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的壓力。從不同類型銀行的存款結(jié)構(gòu)來看，大型銀行和中小型銀行面臨的挑戰(zhàn)應(yīng)該是不同的。截止2014年12月31日，工商銀行公司存款總計占比51.7%，個人存款占比46.2%；中國銀行公司存款占比54.3%，個人存款占比42.64%；浦發(fā)銀行公司存款占比66.83%，個人存款占比17.41%；招商銀行公司存款占比66.92%，個人存款占比33.08%。像中行，工行這樣的大型銀行公司和個人存款比例較為均勻，再加上與公司客戶建立的長期合作關(guān)系，這一比例應(yīng)該不會有大的變化。而考慮中小銀行，其公司存款所占比例更多，為保障其能夠被全部覆蓋，公司可能會根據(jù)中小銀行的風(fēng)險狀況和經(jīng)營狀況適當(dāng)轉(zhuǎn)移，穩(wěn)定資金來源的轉(zhuǎn)移也許會增加中小銀行的流動性風(fēng)險。金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營一直是當(dāng)下的一股強(qiáng)勁發(fā)展趨勢，存款保險制度的實施使未來這一趨勢更加明顯化。混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，相互之間的關(guān)聯(lián)交易頻繁，業(yè)務(wù)涉及面廣，但我國目前針對金融混業(yè)經(jīng)營的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管條例都不完善，容易誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，增加整個金融體系的風(fēng)險。再加上混業(yè)經(jīng)營的復(fù)雜性對金融機(jī)構(gòu)本身也提出了不少專業(yè)化要求，在一定程度上增加了其運營成本和風(fēng)險管理成本。這一局面下，龐大的非銀行金融機(jī)構(gòu)體系也會受到波及，在利益的驅(qū)使下發(fā)生道德風(fēng)險和逆向選擇的可能性也加大了。
四、總結(jié)
存款保險制度實施在即，對于其未來所帶來的效果一切還未可知，但其必然給金融市場的蛻變改革帶來巨大影響，優(yōu)勝劣汰的競爭法則也將更加明顯，若不能在這場改革大潮中找準(zhǔn)方向和定位必然被淘汰。我們所能做的就是以更加積極的心態(tài)面對即將到來的挑戰(zhàn)，隨時根據(jù)市場變化做出調(diào)整，未雨綢繆，為自身健康有序發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，讓未來的金融市場呈現(xiàn)新的格局。
作者：崔樂旖 單位：江西財經(jīng)大學(xué)