遙感技術(shù)下的煙葉種植保險新模式

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［摘要］由于煙葉種植分散，自然災(zāi)害頻發(fā)，導(dǎo)致定損復(fù)雜，理賠繁瑣。保險公司在承保、查勘和理賠環(huán)節(jié)都需要耗費大量人力物力成本。所以，亟需將遙感技術(shù)引入煙葉種植保險的核保核賠中。運用衛(wèi)星遙感大數(shù)據(jù)和無人機低空遙感技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害評估、受災(zāi)面積精確認(rèn)定等工作為農(nóng)業(yè)保險的核保核賠提供基礎(chǔ)。

［關(guān)鍵詞］煙葉種植保險；遙感技術(shù)；新模式；指數(shù)化標(biāo)準(zhǔn)

我國農(nóng)業(yè)保險具有高成本性，較之其他險種的經(jīng)營技術(shù)賠付率也更高，云南煙葉是全國煙葉發(fā)展的“領(lǐng)頭羊”，全省煙葉年產(chǎn)量超過90萬噸。在國家和當(dāng)?shù)卣С忠约盁煵莨緦熑~種植保險的補助下，煙葉種植保險的迅速發(fā)展為煙農(nóng)提供了利益保障。由于云南省煙葉種植區(qū)域地形限制，煙葉種植分散，自然災(zāi)害頻發(fā)，投保時難以一一確定煙田，理賠時難以處處查勘災(zāi)情，所以保險公司耗費大量人力物力成本在承保和查勘環(huán)節(jié)。

1云南煙葉種植保險現(xiàn)狀及存在的問題

（1）承保理賠程序復(fù)雜。索賠流程包括報案、查勘定損、確定損失賠付金額、張榜公布、發(fā)放賠款等。農(nóng)戶與保險公司對責(zé)任范圍和損失程度上意見不一，難確定賠付金額，索賠流程復(fù)雜繁瑣，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生抵觸情緒。（2）人力物力耗資較大。保險公司的分支機構(gòu)大都設(shè)置在縣級及以上的城市，一旦發(fā)生保險事故，往往是在縣級的區(qū)域范圍，縣級保險公司人力有限，在災(zāi)害多發(fā)的季節(jié)往往會聘請臨時員工，人工成本很高而查勘人員素質(zhì)不高，加上交通不便，也導(dǎo)致了查勘定損失去了時效性。（3）道德風(fēng)險嚴(yán)重。投保了煙草種植保險的農(nóng)戶，雖然知道保險可以在災(zāi)害發(fā)生時進(jìn)行經(jīng)濟補償，但是大多數(shù)農(nóng)民分不清煙葉種植保險的保險責(zé)任，連帶作物索賠、連帶受災(zāi)索賠和夸大受災(zāi)面積的情況經(jīng)常發(fā)生，嚴(yán)重影響了保險公司的經(jīng)營工作。（4）損失計算標(biāo)準(zhǔn)不一?？h級保險公司人數(shù)有限，無力一一查勘災(zāi)情判定損失情況，以云南省太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司的煙草種植保險條款為例，其賠款計算公式為：賠款=每畝保險金額×損失面積×損失程度。其中損失面積以及損失程度都存在不確定性，在處理損失面積上，煙農(nóng)實際投保面積小于實際煙草種植面積，無論哪部分受災(zāi)時，也總會算到投保區(qū)域上。再者，在損失程度的計算上，一般是選取樣方，抽樣調(diào)查，從而確定樣方周圍煙草的損失程度，在損失程度的確定上也多是模糊處理。

2煙葉種植保險現(xiàn)存經(jīng)營模式

煙葉種植保險的核保核賠流程主要包括：（1）調(diào)查與承保。主要是煙草種植區(qū)域是否符合當(dāng)?shù)仄毡椴捎玫姆N植規(guī)范，其次是投保種植面積的統(tǒng)計及其田主信息。普遍都是人工調(diào)查的方式，保險員在村級領(lǐng)導(dǎo)干部登記統(tǒng)計田地信息，按戶統(tǒng)計投保人基本信息。農(nóng)戶繳納保費后，保險公司出具保險單。（2）報案與受理。指發(fā)生保險事故后，煙農(nóng)第一時間以電話的方式向村鎮(zhèn)保險技術(shù)員報案，再由保險技術(shù)員向上級財險公司報案，各保險公司按照受損程度和范圍適時啟動相應(yīng)級別的應(yīng)急預(yù)案。（3）現(xiàn)場查勘。在保險事故發(fā)生后，根據(jù)損失原始記錄和損失清單，適時采取隨機抽樣的辦法確定受損面積。根據(jù)保險煙田災(zāi)害情況、受損面積大小，隨機選擇若干個抽樣點，按實際抽樣點受損煙株有效全損葉片總數(shù)與保險單約定的單株有效葉片基數(shù)和抽樣點煙草總株數(shù)之積的比例計算確定。（4）確定賠款金額。保險公司查勘人員與煙農(nóng)協(xié)商理賠金額。確定賠償金額是根據(jù)保險標(biāo)的損失程度，發(fā)生部分損失時，保險人根據(jù)損失面積和損失程度，在保單和批單規(guī)定的保險煙草有效保險金額標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)計算賠償金額。（5）理賠公示。保險公司將查勘定損結(jié)果在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營公共區(qū)域進(jìn)行公示。

3遙感技術(shù)與煙葉種植保險的聯(lián)系

遙感技術(shù)的應(yīng)用使農(nóng)業(yè)不斷向精準(zhǔn)化、高效化以及多樣化發(fā)展，其已經(jīng)成為未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個重要趨勢。通過衛(wèi)星遙感及無人機航拍，將獲取的影像數(shù)據(jù)導(dǎo)入電腦，利用航空影像拼接軟件及地理信息處理軟件對農(nóng)作物面積、種類、長勢情況進(jìn)行分析，獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。從而進(jìn)行災(zāi)害評估、受災(zāi)面積精確認(rèn)定等工作，為農(nóng)業(yè)保險的核保核賠提供基礎(chǔ)。通過遙感技術(shù)，將損害程度指數(shù)化，建立遙感數(shù)據(jù)和損失程度一一對應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，按圖承保，按圖索賠。由于煙葉本身的特殊性，其產(chǎn)量為煙葉重量而非類似于玉米、稻谷一類作物產(chǎn)量為其種子，種子或果實在遙感圖像上與其植株本身具有差異性。煙葉整個植株作為其產(chǎn)量的計算，由此在遙感圖像上具有一致性和統(tǒng)一性，可以通過煙葉植被指數(shù)等參數(shù)以及高光譜特征反映煙葉受損的特征，將理賠標(biāo)準(zhǔn)指數(shù)化，大大減少后期查勘理賠的人力物力和理賠糾紛。所以，煙葉種植保險和遙感技術(shù)的結(jié)合相得益彰。通過對云南省煙葉種植實地考察和煙葉種植保險的深入研究，找出遙感技術(shù)在煙葉種植保險中的優(yōu)勢應(yīng)用，結(jié)合遙感技術(shù)在煙葉種植保險承保、核保及核賠中發(fā)揮的積極作用，提高烤煙保險的核保核賠效率，節(jié)約人力物力資源，減少道德風(fēng)險。形成天空地一體化評估模式，為煙葉種植保險的大面積推廣提供理論支撐以及技術(shù)指導(dǎo)。

4擬采取的研究方法

依照煙葉生長時間為線索，在每年2月煙苗種植前，利用無人機遙感進(jìn)行地塊信息的確認(rèn)，包括將投保煙農(nóng)信息、投保面積、投保區(qū)域四至建立檔案，由于煙農(nóng)田地不一定全部集中，有必要以煙農(nóng)個體為單位建立土地信息檔案，此檔案建立以后，來年統(tǒng)計投保信息時只需要稍作修改。到每年5月煙葉有明確的生長形態(tài)也是災(zāi)害多發(fā)時節(jié)的開始，利用遙感影像將作物生長情況錄入系統(tǒng)，明確煙葉種植區(qū)域和面積，此后可能發(fā)生保險事故便會有對照的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，直接利用煙葉在遙感圖像上如植被指數(shù)等參數(shù)特征與5年同期植被指數(shù)的參數(shù)特征比較，將植被指數(shù)大小劃分等級，并對應(yīng)損失程度，分級定損。技術(shù)路線如圖1所示。

5煙葉種植保險新模式

煙葉種植保險新模式圖示如圖2。調(diào)查與承保階段，利用衛(wèi)星遙感影像將煙葉種植區(qū)域進(jìn)行圈定，同時分析統(tǒng)計該區(qū)域歷史極端氣候狀況和發(fā)生頻率，不同種植區(qū)域發(fā)生各種災(zāi)害的可能性有差異，氣候差異便決定了費率差異。通過無人機遙感影像，因其分辨率遠(yuǎn)大于衛(wèi)星遙感影像，所以利用無人機遙感影響對種植區(qū)域的面積進(jìn)行勾勒計算，將農(nóng)戶一一建立檔案，匹配田地信息，逐步形成投保信息系統(tǒng)。報案與受理階段與原模式的差異在于在災(zāi)害發(fā)生前，可利用遙感影像在氣象臺專業(yè)人員的解譯下得到精確的氣象服務(wù)，信息傳遞到保險公司，保險公司可以在一定范圍內(nèi)合理調(diào)配查勘人員，確保理賠時效性。現(xiàn)場查勘階段新模式優(yōu)點在于可快速大范圍查勘損失情況?，F(xiàn)場查勘人員抽樣測定損失情況，操縱無人機技術(shù)人員結(jié)合煙葉種植前裸地的三維模型，迅速確定飛行路線，得到受災(zāi)區(qū)域分布情況，拍攝受災(zāi)區(qū)域，回室內(nèi)解譯圖片并匹配前期錄入的土地信息。既要有遙感衛(wèi)星相關(guān)數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)的定量分析，也有基于田間事實描述的定性分析，田間抽樣再結(jié)合室內(nèi)數(shù)據(jù)對比驗證。確定賠款金額是新模式發(fā)揮作用最大的模塊，理賠金額得到被保險人的滿意才是煙葉種植保險產(chǎn)生的初衷，都是為了保障和補償煙農(nóng)的利益而產(chǎn)生的，新模式特點在于將煙草的損失指數(shù)化。以遙感圖像計算出表征煙葉損失程度的植被指數(shù)等參數(shù)，再結(jié)合查勘人員現(xiàn)場樣方計算的損失程度確定出大區(qū)域范圍內(nèi)適中的損失程度。再由煙葉種植前期匹配精確的種植面積，相對準(zhǔn)確計算出賠償金額。有效避免在田間人工協(xié)商賠償?shù)谋锥?。理賠公示階段就需要將受災(zāi)區(qū)域無人機遙感圖像展示出來，將圖像標(biāo)出具體受災(zāi)范圍，受災(zāi)范圍土地戶主的姓名和面積，對應(yīng)土地受災(zāi)程度與理賠金額，實現(xiàn)每一步都公開透明。

6意義與建議

6.1意義

（1）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險商業(yè)模式的創(chuàng)新，引導(dǎo)保險公司引進(jìn)其他先進(jìn)技術(shù)運用到保險行業(yè)中。由傳統(tǒng)人工協(xié)商的評估模式到“天空地”一體化評估模式的轉(zhuǎn)變，對評估和核保形式的完善具有重大的實踐意義。（2）為建立農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺添磚加瓦。整合標(biāo)的的屬性信息和空間信息，推動保險承保由目錄臺賬式管理到空間信息化管理，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險信息系統(tǒng)，建立基于遙感技術(shù)與快速理賠綜合服務(wù)平臺。（3）實現(xiàn)了災(zāi)情總體評估。從宏觀上了解災(zāi)害的總體損失情況及空間分布，有效解決災(zāi)情認(rèn)識不一的問題，有效地防范報損中存在的道德風(fēng)險。（4）提供了保險賠付的固定證據(jù)。基于航拍影像的處理成果數(shù)據(jù)和圖片，客觀科學(xué)地向政府以及上級保險公司匯報災(zāi)害損失情況，說服力強且直觀。（5）為人力難以到達(dá)或無法到達(dá)區(qū)域的調(diào)查提供支持。大大提高了承保和查勘的效率，減少了保險公司的人力和物力成本。

6.2建議

（1）建議保險公司與遙感信息技術(shù)公司、中央氣象臺等建立長期合作關(guān)系，實現(xiàn)精準(zhǔn)氣象預(yù)報，保險公司技術(shù)人員也應(yīng)多樣化各領(lǐng)域人才。（2）以煙葉種植保險為例，保險公司需繼續(xù)探索發(fā)展水稻、玉米、大豆等農(nóng)作物基于遙感技術(shù)的新型農(nóng)業(yè)保險模式。（3）建議建立各類農(nóng)作物遙感特征信息數(shù)據(jù)庫，各類農(nóng)作物損失程度統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，利用區(qū)塊鏈的思想，實現(xiàn)農(nóng)作物特征數(shù)據(jù)共享，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的財產(chǎn)保險公司能夠利用理賠案例，實現(xiàn)“有經(jīng)驗”理賠。

[參考文獻(xiàn)]

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作者：王艷霜 王文輝 單位：云南財經(jīng)大學(xué)