欠發(fā)達地區(qū)金融綠色經(jīng)濟發(fā)展研究
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在“一帶一路”背景下，臨夏州積極貫徹生態(tài)文明理念，加快景區(qū)開發(fā)和基礎(chǔ)實施改造升級，推進5A級旅游景區(qū)建設(shè)。實施“旅游+”戰(zhàn)略，以旅游和其他產(chǎn)業(yè)相融合，發(fā)揮旅游業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)輻射作用。2016年全州累計接待游客221.78萬人次，同比增長27.8%；實現(xiàn)綜合收入9.6億元，同比增長19.26%；旅游景點達到14個。
一、金融支持旅游業(yè)發(fā)展中存在的問題
近年來，臨夏州積極推進文化旅游產(chǎn)業(yè)品牌化發(fā)展，打造了牡丹文化節(jié)、東區(qū)民族風(fēng)情一條街等旅游項目。金融機構(gòu)圍繞旅游業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新旅游金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，促進旅游業(yè)轉(zhuǎn)型升級。截至2016年末，全州旅游業(yè)貸款余額達24.27億元，占貸款余額5.82%。但金融支持旅游經(jīng)濟轉(zhuǎn)化過程中還存在一定問題。
（一）旅游金融服務(wù)不足
一是金融主體參與度不足，只有建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行參與到旅游開發(fā)中，大部分銀行沒有旅游業(yè)的直接信貸，更缺乏旅游金融產(chǎn)品創(chuàng)新。二是旅游金融基礎(chǔ)設(shè)施尚需完善，全州旅游景點POS機、ATM機等硬件設(shè)施投放不夠，一部分飯店沒有安裝POS機，旅客無法快捷支付。三是金融創(chuàng)新深度不夠，針對旅游大型項目金融產(chǎn)品較少，旅游業(yè)以中小企業(yè)和個體戶為主，抗風(fēng)險能力弱，金融機構(gòu)旅游貸款多為擔(dān)保貸款，且貸款期限短、額度低，無法滿足旅游業(yè)多樣化融資需求。
（二）風(fēng)險保障機制不完善
一是缺乏抵押資產(chǎn)。旅游投資金額大、周期長，收入主要來源于門票收入，在融資階段難以找到足夠價值抵押品，金融機構(gòu)項目投資積極性不高。二是金融部門間協(xié)作不夠。旅游項目融資需求較大，而臨夏州金融機構(gòu)資金實力相對薄弱，不能獨自承受信貸風(fēng)險，在整合信貸資源，提供批量化、集中式信貸服務(wù)方面缺乏有效合作機制。三是旅游保險產(chǎn)品少。全州針對旅游產(chǎn)品局限在旅行社責(zé)任險、人身保險等方面，沒有開發(fā)出自駕游等新型保險險種。
（三）融資渠道單一
臨夏州旅游業(yè)融資局限在銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款期限一般局限在10年內(nèi)，而旅游的項目開發(fā)具有“投資大、見效慢”的特點，資金回收期與貸款期限的屬性錯配，制約了金融機構(gòu)的信貸投放。同時，全州旅游企業(yè)實力不足，缺乏債券、股票等直接融資渠道，制約旅游業(yè)大規(guī)模發(fā)展。
二、金融支持旅游業(yè)發(fā)展的面板分析
（一）數(shù)據(jù)來源及變量選取
本文以2010～2016年全州縣域數(shù)據(jù)為樣本，以旅游業(yè)產(chǎn)出（T）為解釋變量，以金融發(fā)展規(guī)模（FS）、金融發(fā)展效率（FE）、金融機構(gòu)創(chuàng)新（FII）、金融發(fā)展環(huán)境（FPI）、人均GDP（PGDP）、財政支出（PEE）、人口數(shù)量（POP）為解釋變量。數(shù)據(jù)摘自中國人民銀行蘭州中心支行縣域數(shù)據(jù)庫，金融發(fā)展規(guī)模用年末貸款余額表示；金融發(fā)展效率用年末貸款/存款表示；金融機構(gòu)創(chuàng)新用新型金融機構(gòu)數(shù)量（村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)商行）表示；金融發(fā)展環(huán)境用金融中介服務(wù)（律師事務(wù)所、會計事務(wù)所、擔(dān)保機構(gòu)、公證處、評信機構(gòu)）的數(shù)量表示。
（二）實證分析
面板模型考慮固定效應(yīng)和隨機效應(yīng)，用hausman檢驗選擇。Hausman的檢驗結(jié)果如下：從實證結(jié)果看，金融發(fā)展規(guī)模和金融機構(gòu)創(chuàng)新對旅游業(yè)發(fā)展的作用在1%的水平上顯著；金融發(fā)展效率和金融環(huán)境對旅游業(yè)發(fā)展的作用有限；旅游業(yè)依賴的金融發(fā)展效率存在著一個最佳存貸比；金融環(huán)境對旅游收入作用不強，主要原因與中介服務(wù)數(shù)量匱乏有關(guān)；財政支出與人口對旅游業(yè)具有重大作用，因此對旅游業(yè)的財政投入或行業(yè)補貼、旅游業(yè)需求人員的可利用程度構(gòu)成旅游業(yè)發(fā)展的兩大非金融必要條件。總體來看，臨夏州金融發(fā)展從體量和結(jié)構(gòu)上均促進旅游業(yè)，但與旅游業(yè)發(fā)達地區(qū)比，推動作用較小，造成的原因與臨夏州金融發(fā)展狀況有關(guān)。
三、金融支持旅游業(yè)發(fā)展的建議
（一）完善金融服務(wù)體系，拓寬融資受眾面
一是認真貫徹落實《關(guān)于金融支持甘肅旅游業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)更多金融機構(gòu)加大對旅游業(yè)信貸支持。二是支持民間資本設(shè)立民營銀行，降低旅游業(yè)金融服務(wù)成本。三是加快旅游業(yè)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在旅游景區(qū)投放更多金融便民服務(wù)，加大布放POS機、ATM機、三維商城等現(xiàn)金或非現(xiàn)金支付工具，提高金融服務(wù)覆蓋面。四是針對大型項目資金需求量大的特點，引導(dǎo)金融機構(gòu)建立合作機制，為大型項目提供集約式融資服務(wù)，降低融資風(fēng)險。
（二）完善風(fēng)險保障機制，推動旅游業(yè)健康發(fā)展
一是完善風(fēng)險補償機制，建立由借款主體、金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)共同承擔(dān)的貸款損失處置機制。二是搭建旅游業(yè)投融資需求信息庫，減少信息不對稱問題。三是構(gòu)建旅游業(yè)相關(guān)中介服務(wù)體系，加強中介機構(gòu)的配合，服務(wù)金融機構(gòu)與旅游項目的對接工作。四是建立與推廣旅游保險產(chǎn)品，豐富旅游保險市場，對日益火爆的“休閑游”、“自駕游”等旅游方式提供保險產(chǎn)品。
（三）創(chuàng)新融資方式，打造多元融資格局
一是增加社會資本與政府的合作，形成PPP合作機制，擇優(yōu)選擇政府購買服務(wù)、使用者付費、還款來源為特許經(jīng)營權(quán)收入的優(yōu)質(zhì)項目實行統(tǒng)貸統(tǒng)還；建立和壯大政策性產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，推動旅游項目落地生根。二是完善旅游企業(yè)治理，實現(xiàn)企業(yè)債券、票據(jù)等多種渠道融資，減少銀行信貸壓力。三是創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行融資模式，根據(jù)旅游企業(yè)經(jīng)營特色和資金回收特征，制定多元融資方案，開發(fā)多樣金融產(chǎn)品，滿足旅游企業(yè)個性化融資需要。
作者:蔣文軍 單位:中國人民銀行蘭州中心支行