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1p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是投資者與借款人的中介機(jī)構(gòu),通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,有資金需求的借款人在P2P網(wǎng)貸平臺上申請借款,而投資者根據(jù)借款人的資信情況、借款金額及借貸時(shí)間選擇性地投資以獲取收益。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn),目前是我國P2P網(wǎng)貸平臺所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。而P2P網(wǎng)貸平臺中的信用風(fēng)險(xiǎn)一般包含了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)和投資者的違約風(fēng)險(xiǎn),其中借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。
2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)網(wǎng)貸之家的《2019年中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)8月份報(bào)告》顯示,截止2019年8月,P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為780.46億元,相比2018年同期下降34.56%。正常運(yùn)營的平臺數(shù)量為708家,累計(jì)停業(yè)及問題平臺數(shù)量達(dá)到了5914家,停業(yè)原因主要集中在大量項(xiàng)目逾期、提現(xiàn)困難、延期兌付等。2019年8月網(wǎng)貸行業(yè)的綜合收益率為9.83%,同比下降19個(gè)基點(diǎn),而P2P網(wǎng)貸平臺的平均借款期限在半年以內(nèi)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中,風(fēng)險(xiǎn)控制極為重要,若P2P借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)問題,會直接導(dǎo)致借貸壞賬、項(xiàng)目逾期,影響P2P平臺的穩(wěn)定發(fā)展,一旦信用風(fēng)險(xiǎn)問題不能得到有效地解決,必然會導(dǎo)致平臺的破產(chǎn)。我國P2P借貸平臺的風(fēng)控模式主要包含五類,分別是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金模式、信用借款模式、抵押+風(fēng)險(xiǎn)備用金模式、債券轉(zhuǎn)讓模式以及擔(dān)保模式。
2.1設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金模式
此種模式類似于銀行的保證金制度,是由P2P借貸平臺設(shè)立專門賬戶,從每筆借款金額中抽取一定的比例放入專門賬戶中作為風(fēng)險(xiǎn)金使用,若借款人沒有按時(shí)還款,平臺則會從風(fēng)險(xiǎn)備用金中提取資金賠付投資者。如人人貸借貸平臺,投資者先在平臺上投資計(jì)劃,平臺會根據(jù)投資人的投資要求篩選適合的借款人,而后將資金自動投標(biāo)。若借款人未按時(shí)還款,人人貸平臺會動用備用金墊付給投資人。該模式會占用一大筆平臺的資金,增加了平臺的運(yùn)營成本費(fèi)用,平臺轉(zhuǎn)嫁到投資者的收益上,也會降低投資者的投資收益,同時(shí)會降低平臺對投資者的吸引力。
2.2信用借款模式
也可以稱為全線上模式,P2P借貸平臺僅僅充當(dāng)中介的角色,提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易的平臺給投資人和借款人,不參與是否出借資金的決定,對交易所產(chǎn)生的收益和損失均不負(fù)責(zé)。借款人通過平臺借款需求,提交自身的身份證明和資信證明文件,投資者根據(jù)借款人提交的材料自行判斷做出投資決定。拍拍貸是此種模式的典型代表,它研發(fā)了各種風(fēng)險(xiǎn)控制模型來分析數(shù)據(jù),其中有信用評級模型、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和反欺詐模型。平臺會自動選擇適合的風(fēng)控模型對借款人進(jìn)行分析,此種模式節(jié)約了運(yùn)營成本,幫助投資者進(jìn)行判斷。但純線上模式不能保證借款人所提交的材料完全真實(shí)可靠,會存在一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。
2.3組合風(fēng)控模式
組合風(fēng)控模式是將幾種風(fēng)控模式混合在一起。其中“債券轉(zhuǎn)讓+風(fēng)險(xiǎn)備用金”模式是網(wǎng)貸平臺聯(lián)合小貸公司或者擔(dān)保公司線下借款給資金需求者,然后將債權(quán)重組轉(zhuǎn)讓給平臺上的投資者。宜信公司則采用此種模式,借款人和投資人之間無直接聯(lián)系,宜信公司在全國各地皆有辦事處,線下審核借款人的材料,并會實(shí)地調(diào)查走訪以確定提交材料的真實(shí)性。對于投資者而言,該模式分散了風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)宜信公司的風(fēng)險(xiǎn)備用金還可以保護(hù)投資者本金不遭受損失?!暗盅?風(fēng)險(xiǎn)備用金”模式是要求借款人提供房產(chǎn)或車產(chǎn)來足額抵押,辦理抵押登記手續(xù),并在公證處辦理借款公正。微貸網(wǎng)屬于此種模式,要求借款人提供車產(chǎn)作為足額的抵押物,審核較為嚴(yán)格,對于平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)較小,投資者的收益也較為有保障。同時(shí),對每筆交易平臺會從中抽取一定比例的備用金,若借款人出現(xiàn)逾期還款行為,平臺會動用備用金先墊付賠償投資者的借款及利息金額。
2.4擔(dān)保模式
擔(dān)保模式是指通過第三方擔(dān)保公司為交易擔(dān)?;蛘呓杩钊诵枳孕刑峁?dān)保人。陸金所則引進(jìn)了此種擔(dān)保模式,若借款人無法按時(shí)還款時(shí),擔(dān)保公司需按照規(guī)定賠償投資人的損失,此種模式保證了投資者的收益,也提高了平臺交易的安全性。
3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用風(fēng)險(xiǎn)防控存在的問題
3.1信用評級體系不健全
目前大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有完善的信用評級體系,對用戶進(jìn)行信用評級時(shí),沒有健全的標(biāo)準(zhǔn),也沒有專門的評級機(jī)構(gòu)對用戶進(jìn)行評估。如“人人貸”網(wǎng)貸平臺是鑒于分析用戶上傳的資料信息進(jìn)行評級,評級結(jié)果往往還取決于平臺工作人員的主觀判斷。上傳的影像資料的真實(shí)性和工作人員的過往經(jīng)驗(yàn)皆會影響評級結(jié)果的準(zhǔn)確性,從而導(dǎo)致投資人的投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
3.2風(fēng)險(xiǎn)評估缺乏定量分析
我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于初級階段,對其風(fēng)險(xiǎn)評估研究仍處于摸索階段,目前大多數(shù)評估的指標(biāo)仍處于定性分析的層面,且借鑒于國外成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)評估模型,但這些國外的成功經(jīng)驗(yàn)需要結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境獨(dú)特的特點(diǎn)加以融合。
3.3信用風(fēng)險(xiǎn)防控手段相對單一
我國各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對信用風(fēng)險(xiǎn)防控的手段較為單一,如設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金模式、擔(dān)保模式、信用借款模式,只用一種方法會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制的片面性和單一性。
3.4缺乏信用數(shù)據(jù)交流
由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的特殊性,我國人行的征信系統(tǒng)未將此部分的借貸數(shù)據(jù)融入我國個(gè)人征信系統(tǒng)中,導(dǎo)致了各P2P網(wǎng)貸平臺缺乏相關(guān)的信用數(shù)據(jù)交流。部分用戶鉆此漏洞,導(dǎo)致過度借貸,給P2P網(wǎng)貸平臺帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。
4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)防控對策
4.1提升網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的防控水平
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充當(dāng)中介角色,一旦借款人無法正常還款,信用風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性會導(dǎo)致信任危機(jī),影響平臺的正常運(yùn)營。P2P平臺需強(qiáng)化員工的信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識,利用公司培訓(xùn)、組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等方面強(qiáng)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,要求員工嚴(yán)格遵守信用審查規(guī)定,不能盲目的追求業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),在進(jìn)行信用管理時(shí),要嚴(yán)格遵守貸前審查、貸中監(jiān)管和貸后管理三個(gè)流程,促使其信用風(fēng)控手段無漏洞,減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。另外,平臺需加強(qiáng)對備用金的管理,一旦出現(xiàn)逾期貸款時(shí),可以動用風(fēng)險(xiǎn)備用金墊付賠償投資者,再對借款人進(jìn)行追償,避免出現(xiàn)信任危機(jī),保證平臺業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營。
4.2優(yōu)化自身信用評估制度
各P2P網(wǎng)貸平臺可以充分利用大數(shù)據(jù)升級其信用評估模型,通過大數(shù)據(jù)深度搜索用戶的相關(guān)信息,包括生活習(xí)慣、層次等級、興趣愛好、瀏覽記錄和社交信息等,以此掌握借款人的人格特征,借此判斷借款人的信用等級。
4.3建立與第三方征信機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系
P2P網(wǎng)貸平臺可以與第三方專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,能夠準(zhǔn)確的查詢申請人的個(gè)人信用信息,簡化平臺的審查程序和審核時(shí)間。
4.4提升對逾期貸款的追償管理
借貸平臺需準(zhǔn)確評估債務(wù)人的違約情況,判斷違約屬于惡意違約還是短期無意違約,對短期違約行為可以給予適當(dāng)?shù)难悠诨蚪档屠实确绞綆椭浼皶r(shí)償還債務(wù),對惡意違約行為可以利用法律訴訟或上報(bào)信用黑名單來約束其賴賬行為,從而盡量彌補(bǔ)逾期貸款帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還可以對違約債務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,深度挖掘逾期借款人的年齡、存款、債務(wù)等多維度信息,以便完善信用評估體系來降低壞賬率。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管措施正在不斷地完善,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已被納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管范圍中,相信隨著網(wǎng)貸行業(yè)的進(jìn)一步規(guī)范,我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展會更加健康和有序。
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作者:丁潔 單位:常州信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院