談存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

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摘要：我國《存款保險條例》于2015年5月1日正式頒布，在我國境內(nèi)設(shè)立的銀行等金融機構(gòu)需要按照該條例的規(guī)定對吸收的存款投保存款保險。存款保險制度的實施有利于促進我國銀行業(yè)整體穩(wěn)定經(jīng)營，維護存款人的利益；促進我國銀行業(yè)的公平競爭；推動利率市場化的進程及金融創(chuàng)新的能力。但是同時會造成銀行經(jīng)營成本增加；誘發(fā)道德風(fēng)險及逆向選擇；儲戶及銀行風(fēng)險控制等問題。本文分析了存款保險制度的建立和實施對我國商業(yè)銀行造成的正面及負面影響，并為我國商業(yè)銀行在存款保險制度下的健康快速發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：存款保險條例商業(yè)銀行銀行業(yè)

一、我國存款保險制度的發(fā)展歷程

1929年到1933年間，美國爆發(fā)了大蕭條（TheGreatDepression），導(dǎo)致了大量的公司倒閉，多家銀行也在大蕭條中破產(chǎn)清算。為了保證存款安全美國通過了《格拉斯—斯蒂格爾》法案并建立了聯(lián)邦保險公司，這是存款保險制度的雛形?，F(xiàn)在世界范圍內(nèi)已有超過七十個國家建立了這種制度。我國存款保險制度從開始制定到實施，共歷時22年。2015年2月17日《存款保險條例》由國務(wù)院正式，2015年5月1日起施行?！洞婵畋ｋU條例》實施后多家銀行在其總則中加入了存保制度的相關(guān)內(nèi)容，例如：四大國有銀行、中國光大銀行、中國民生銀行等。但是有些銀行還處于觀望態(tài)度，僅在銀行總則中表明在適合的時機及條件成熟后會實行存款保險制度，比如興業(yè)銀行。

二、實施存款保險制度對我國商業(yè)銀行的正面影響

（一）保障我國銀行業(yè)整體穩(wěn)定經(jīng)營，維護存款人的利益

在日益激烈的市場競爭中，銀行在運營過程中面臨各種風(fēng)險，其中流動性風(fēng)險最為顯著。出現(xiàn)流動性危機，容易引起民眾恐慌，引發(fā)擠兌風(fēng)潮，導(dǎo)致銀行體系甚至是整個金融體系的穩(wěn)定遭到破壞。存款保險制度的實施有利于控制銀行流動性風(fēng)險，提高儲戶信心，避免擠兌風(fēng)潮的形成。根據(jù)我國《存款保險條例》的要求：“在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險”。這一條款使得大多數(shù)銀行需要按照規(guī)定向存款保險機構(gòu)交納保費。這種強制投保，更加充分的保護了儲戶的利，增強了社會公眾對銀行存款安全的信心。存款保險機構(gòu)的資金支持也可以幫助銀行擺脫困境，促進銀行的穩(wěn)健經(jīng)營以及銀行體系的整體穩(wěn)定。

（二）促進我國銀行業(yè)的公平競爭

在《存款保險條例》實施前，儲戶對國有銀行的信任程度普遍高于地方性中小銀行。存款人普遍認(rèn)為五大國有銀行有國家支持和擔(dān)保，不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，比其他銀行安全性更高。存款保險制度的實施打破了這種偏見，一旦銀行出現(xiàn)危機，存款人的損失都會由存款保險機構(gòu)進行賠付。因此，存款保險制度的實施使存款人對銀行的安全性及信用水平信心增強；有效淡化國有銀行的信用優(yōu)勢，使不同規(guī)模的銀行獲得公眾同等的信任，有利于促進公平競爭，增強中小商業(yè)銀行競爭力。

（三）推動利率市場化的進程及金融創(chuàng)新的能力

隨著利率市場化的深入發(fā)展，銀行間的利率差異及利率風(fēng)險逐步擴大。存款保險制度的實施，可以提高銀行抵御利率風(fēng)險的能力，為利率市場化保駕護航?，F(xiàn)行《存款保險條例》中最高的賠付額度為50萬元，有效保證大部分儲戶的存款安全。存款額高于50萬元的儲戶需要將資金配置做出調(diào)整，以保證存款安全。針對這部分儲戶，銀行需要增加金融投資產(chǎn)品種類，提高服務(wù)水平，不斷開發(fā)新產(chǎn)品提高競爭力。存款保險制度的推行和實施可以推動利率市場化的進程，加速銀行之間的競爭，并促使投保銀行開發(fā)更加人性化、個性化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

三、實施存款保險制度對我國商業(yè)銀行的負面影響

（一）銀行經(jīng)營成本增加

存款保險制度的推行和實施在保護儲戶利益的同事，增加了銀行的經(jīng)營成本。銀行需要按照一定比例繳納存款保險費，這一費用的產(chǎn)生導(dǎo)致了銀行的經(jīng)營成本的增加。

（二）誘發(fā)道德風(fēng)險及逆向選擇

在經(jīng)濟活動中雙方為提高自身利益而損害了對方利益時會產(chǎn)生道德風(fēng)險。存款保險制度的推行和實施為銀行和儲戶的資金安全提供保障。儲戶為了追求最高收益，會將錢存在利率最高的銀行，不考慮銀行的實際經(jīng)營、投資、財務(wù)等狀況。銀行會把貸款發(fā)放給利率最高的貸款人，使自身貸款收益最大化，放松了對貸款人收入狀況、支出狀況及還款能力的評估，加大的貸款風(fēng)險。這樣的逆向選擇會提高銀行的經(jīng)營風(fēng)險，如果大量貸款資金無法回收，會引發(fā)銀行經(jīng)營困難，嚴(yán)重的會導(dǎo)致破產(chǎn)危機。

（三）儲戶及銀行風(fēng)險控制問題

存款人如果過分依賴存款保險制度以及對存款保險制度理解偏差會使儲戶自身的風(fēng)險意識下降，在認(rèn)為資金安全得到保障的情況下會盲目追求高風(fēng)險高收益的投資方式。事實上存款保險制度保障的僅僅是“存款”安全，對于高風(fēng)險的理財?shù)韧顿Y方式的資金安全不在其保障范圍內(nèi)。對于銀行來說，有了存款保險制度做依靠，就會降低風(fēng)險控制水平，增加高風(fēng)險投資活動比例，從而提高了銀行整體風(fēng)險水平。另外。由于存款保險制度的實施，儲戶的資本安全得到保障，監(jiān)管機構(gòu)壓力驟減，監(jiān)管責(zé)任放松，不能幫助銀行及時的發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，進而錯過解決危機的最佳時間。

四、存款保險制度下對商業(yè)銀行的建議

（一）實施差別費率制度

實行存款保險相同費率制度，保費不能夠體現(xiàn)不同銀行的風(fēng)險程度，不利于銀行自身的風(fēng)險防控。實施存款保險差別費率制度，可以有效防范道德風(fēng)險和逆向選擇的產(chǎn)生。當(dāng)銀行的經(jīng)營風(fēng)險越高，存款保險的費率就越高，銀行的經(jīng)營成本就越高；反之則是保險費率低，銀行經(jīng)營成本也較低。這樣可以控制儲戶和銀行由于存款保險制度存在而盲目追求高收益的行為。

（二）建立完善風(fēng)險管理體系

針對上文提高存款保險制度建立以后，引發(fā)的銀行及儲戶對于投資風(fēng)險控制問題，建議雙方都要加強風(fēng)險管理，不能因為沒有后顧之憂盲目提高風(fēng)險投資所占比例。商業(yè)銀行需要建立完善的風(fēng)險管理體系，控制自身經(jīng)營風(fēng)險從而降低投保成本。另外，存款保險機構(gòu)需要加強銀行風(fēng)險監(jiān)管，幫助銀行建立其實可行的風(fēng)險管理體系。存款人需要深入了解存款保險制度的保障范圍及保障方式，不能盲目投資。存款保險機構(gòu)及銀行需要加大信息公開，普及風(fēng)險知識，擴大人民群眾自律作用。

（三）加快金融創(chuàng)新

隨著存款保險制度的推行實施及利率市場化進程的加快，我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)方面獲得的利潤越來越少；為了提高盈利能力，商業(yè)銀行要在嚴(yán)格把控自身風(fēng)險的前提下不斷進行創(chuàng)新，尋找到新的盈利渠道。

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作者：武淑慧 劉艷 單位：三江學(xué)院