失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)問題分析
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摘要：隨著雄安新區(qū)的城市化建設(shè)進(jìn)程的加快，失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題愈發(fā)受到重視。它關(guān)乎社會(huì)的穩(wěn)定，國(guó)家的發(fā)展。我們針對(duì)雄安新區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀與不足，并且結(jié)合其他地區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式得出針對(duì)雄安新區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的改善方案。
關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民；養(yǎng)老保險(xiǎn)；不同地區(qū)制度模式；考慮因素
一、研究背景和研究意義
（一）研究背景城市化進(jìn)程中不可避免地會(huì)發(fā)生建設(shè)用地不足的問題，這個(gè)時(shí)候政府便會(huì)進(jìn)行征地，導(dǎo)致農(nóng)民耕種的土地面積隨之大幅度減少，部分農(nóng)民失去耕種的土地。雄安新區(qū)因其新成立和城鎮(zhèn)化的要求，各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域所需要的土地面積都在不斷增長(zhǎng)。所以雄安新區(qū)失地農(nóng)民的出現(xiàn)也是其發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，隨著新區(qū)的建設(shè)發(fā)展進(jìn)程加快，失地農(nóng)民人數(shù)也會(huì)出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。農(nóng)民失去了他們生存的土地，這部分農(nóng)民在心理狀態(tài)、就業(yè)、物質(zhì)上的準(zhǔn)備都不充分，所以他們?nèi)绾芜m應(yīng)并且生存是保證社會(huì)能否和諧穩(wěn)定進(jìn)步的一個(gè)前提。保障失地農(nóng)民群體的生存發(fā)展，維護(hù)他們的基本權(quán)益。都和失地農(nóng)民保險(xiǎn)的建立健全息息相關(guān)。我國(guó)關(guān)于失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究存在著許多的不足之處，在多數(shù)現(xiàn)象與個(gè)別例子的結(jié)合上邊還多有不足，且這部分情況的探討不能夠很好的與時(shí)俱進(jìn)貼合實(shí)際情況，都體現(xiàn)了一定程度上的延后性。
（二）研究意義失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題隨著失地農(nóng)民數(shù)量的增多受到了社會(huì)大眾的關(guān)注。對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域的研究也顯得越發(fā)的關(guān)鍵，具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，有助于切實(shí)保障失地農(nóng)民的應(yīng)有權(quán)益。失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)為失地農(nóng)民提供一個(gè)較為平穩(wěn)的過(guò)渡環(huán)境。在為其提供較為全面的生活補(bǔ)償，解決失地農(nóng)民的基本生活及養(yǎng)老保障等問題的同時(shí)，也給失地農(nóng)民帶來(lái)較強(qiáng)的心理安慰，使失地農(nóng)民以積極的心態(tài)處理好生活和工作。其次，重視失地農(nóng)民，為其解決后顧之憂將會(huì)調(diào)動(dòng)失地農(nóng)民生產(chǎn)積極性，從而促進(jìn)失地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也將推動(dòng)失地城鎮(zhèn)化和工業(yè)化建設(shè)。最后，通過(guò)對(duì)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)例的不斷探索，可以在實(shí)踐中逐步完善失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。針對(duì)少數(shù)或者單個(gè)例子的研究是研究雄安新區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的一個(gè)新的突破點(diǎn)，借此來(lái)完善我國(guó)的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
二、雄安新區(qū)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
（一）征地情況雄安新區(qū)的城鎮(zhèn)化建設(shè)是分批逐步進(jìn)行的。初期、中期還有遠(yuǎn)期的所有征地面積一共2300平方公里。榮城首批進(jìn)行征地，征用土地約12.7平方公里。第二批征地涉及的范圍較廣，一共涉及了三個(gè)縣54個(gè)村，征地約50284畝。
（二）個(gè)人繳費(fèi)狀況與補(bǔ)貼經(jīng)過(guò)搜集數(shù)據(jù)可知，失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)是分情況進(jìn)行規(guī)定的。男性年齡超過(guò)60和女性超過(guò)55歲的失地農(nóng)民個(gè)人不用再考慮繳費(fèi)，而是由政府代為支付。其次，失地農(nóng)民中超過(guò)45歲而不到60歲的男性和超過(guò)40歲不到55歲的女性，個(gè)人只需要繳納20%的費(fèi)用，其他部分由政府和集體承擔(dān)。不在上述兩種情況的失地農(nóng)民，即年齡達(dá)不到的人群參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)也會(huì)有一定程度的優(yōu)惠政策。補(bǔ)貼情況：參保補(bǔ)貼額=補(bǔ)貼基數(shù)×12%×補(bǔ)貼年限，60周歲以上的失地農(nóng)民，補(bǔ)貼年限為15年，年限隨著年齡逐漸遞減，其中補(bǔ)貼年限最低標(biāo)準(zhǔn)是5年。
（三）國(guó)家政策雄安新區(qū)因?yàn)槠浒l(fā)展的需要進(jìn)行了征地建設(shè)，為了保障被征地農(nóng)民的生活，也為了社會(huì)安定和諧發(fā)展，政府頒布了一系列的國(guó)家政策為失地農(nóng)民提供保障。其中《雄安新區(qū)被征地人民養(yǎng)老保險(xiǎn)保障實(shí)施辦法》和《關(guān)于建立被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見》兩部文件中分別對(duì)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的適用人群、繳費(fèi)方式、補(bǔ)貼金額、各類型人群不同的補(bǔ)償方式、領(lǐng)取形式等做出了明確的規(guī)定。
（四）養(yǎng)老補(bǔ)貼與補(bǔ)償情況為了保障雄安新區(qū)失地農(nóng)民的生存與發(fā)展，為他們提供生存保障，雄安新區(qū)每年都會(huì)發(fā)放基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助，2019年雄安新區(qū)發(fā)放的城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助共有625萬(wàn)元，其中雄縣基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助230萬(wàn)元，容城縣基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助135萬(wàn)元，安新縣基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助260萬(wàn)元，雄安新區(qū)政府希望通過(guò)發(fā)放這些補(bǔ)助，能夠保障部分人口的基本生活。
三、雄安新區(qū)失地農(nóng)民群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)存在的阻礙
（一）失地農(nóng)民生活負(fù)擔(dān)重在土地被征收后，蔬菜糧食不能自給，所有食物都需要購(gòu)買，但又沒有其他收入，消耗較大，吃穿出行都是較大的花費(fèi)。部分失地農(nóng)民家庭人口較多，生活負(fù)擔(dān)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較重，他們?cè)瓉?lái)以種地為生，失去土地后，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法獲得穩(wěn)定收入，沒有經(jīng)濟(jì)能力繳納保費(fèi)。在失地農(nóng)民自身生活負(fù)擔(dān)就很重的情況下，他們對(duì)于其他方面的需求就會(huì)相應(yīng)的減弱。例如，在他們專心解決生活上邊的困難的時(shí)候，他們就很少能夠在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面進(jìn)行關(guān)注。因此，受失地農(nóng)民生活負(fù)擔(dān)重的影響，致使他們繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力較弱，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)注度也不高。這種情況的存在對(duì)于其地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的阻礙。
（二）就業(yè)收入和安置問題農(nóng)民在征地后會(huì)面臨失業(yè)問題，經(jīng)濟(jì)來(lái)源受限，但是支出依舊存在。因此失地農(nóng)民的就業(yè)也影響著失地養(yǎng)老保險(xiǎn)的建立，但是由于農(nóng)村地區(qū)普遍存在文化程度不高問題，如何再就業(yè)也就成為了最大的問題。前面第一點(diǎn)曾經(jīng)說(shuō)到，生活負(fù)擔(dān)重給農(nóng)民群體造成了繳費(fèi)難的問題，失地農(nóng)民因?yàn)樯顗毫Υ髮?dǎo)致繳費(fèi)能力弱。而失業(yè)同樣會(huì)導(dǎo)致相同的問題出現(xiàn)。收入來(lái)源于工作，那么失業(yè)就相當(dāng)于失去了收入來(lái)源，沒有收入就沒有生活的保障。如何安置失地農(nóng)民的工作，也是建立健全失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)重要不可忽略的部分。
（三）失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)保障層次單一失地農(nóng)民因其經(jīng)濟(jì)條件的不同，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)需求程度也有所不同。但保險(xiǎn)公司并沒有相對(duì)完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足失地農(nóng)民的需要。部分失地農(nóng)民因失地養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平較低不愿投保，他們會(huì)選擇專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足養(yǎng)老需要。同時(shí)也有部分失地農(nóng)民因經(jīng)濟(jì)條件較差，無(wú)法承擔(dān)過(guò)高的繳費(fèi)而選擇放棄投保，在這種情況下，他們無(wú)力去考慮他們的養(yǎng)老生活保障。失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多樣化，才符合現(xiàn)代失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障需要。
（四）被征地農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱被征地農(nóng)民可能大多數(shù)學(xué)歷不高，可以勝任的工作種類不多，所以個(gè)人收入水平不高，平時(shí)基本生活可能都不能達(dá)到普通家庭的生活水平。而且受制于傳統(tǒng)的觀念，青睞于銀行，忽略了保險(xiǎn)，不懂得利用保險(xiǎn)的形式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司不信任，覺得不可靠，缺乏基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)。所以相關(guān)的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不能夠很好的發(fā)揮原有的作用，在保障失地農(nóng)民生活水平上不能夠達(dá)到預(yù)期的效果。
（五）政府財(cái)政壓力大60周歲以上的男性和55周歲以上的女性國(guó)家規(guī)定他們不需要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用，一切由政府承擔(dān)。而雄安新區(qū)的建設(shè)導(dǎo)致被征地農(nóng)民數(shù)量很多，年齡大的農(nóng)民數(shù)量也越來(lái)越多。這就代表著領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)眾多，政府財(cái)政支出壓力逐漸增大。如果想要更好的發(fā)揮出失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，保障社會(huì)的穩(wěn)定，就需要政府強(qiáng)大的財(cái)政支撐。
四、不同地區(qū)的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度分析
（一）浙江省義烏市失地農(nóng)民的安置模式義烏市針對(duì)被征地農(nóng)民采取的是補(bǔ)償款和商業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)進(jìn)行的保障模式。補(bǔ)償款和商業(yè)保險(xiǎn)二者照顧到了農(nóng)民群體的土地補(bǔ)償和生活保障。首先，土地補(bǔ)償是按照2:4:4的比例來(lái)分配的，20%是留在村集體當(dāng)中，有40%是屬于農(nóng)民自己支配，另外的40%是養(yǎng)老保險(xiǎn)的部分。中國(guó)人壽也適時(shí)研究出來(lái)了合適的產(chǎn)品“團(tuán)體年金分紅保險(xiǎn)”等保險(xiǎn)種類，前提要求是要由村集體出面一起來(lái)投保，簽訂保險(xiǎn)合同。這種制度意味著把失地變成了貨幣“存”起來(lái)，還能保值增值，讓農(nóng)民的生活有了保障。
（二）上海市失地農(nóng)民的安置模式失地勞動(dòng)力進(jìn)入勞動(dòng)單位時(shí)，勞動(dòng)單位應(yīng)為失地勞動(dòng)力建立保險(xiǎn)賬戶繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。距法定退休年齡不足15周年的，安置單位要為失地勞動(dòng)力一次性補(bǔ)繳不足15周年的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，補(bǔ)繳比例應(yīng)為上一年全市職工的18%，并且補(bǔ)繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用不被計(jì)入個(gè)人賬戶。
（三）江蘇省蘇州市失地農(nóng)民的安置模式在蘇州市失地農(nóng)民在獲得征地補(bǔ)償安置費(fèi)用的同時(shí)，在養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、最低生活保障及再就業(yè)方面也有一定程度上的優(yōu)惠政策。按不同年齡段進(jìn)行分類，不同年齡段所采取的措施不同，未成年的一次性領(lǐng)取生活補(bǔ)助，青年有失業(yè)補(bǔ)助費(fèi)和城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，壯年部分的失地農(nóng)民在生活方面由相關(guān)的補(bǔ)貼而且還有征地的保養(yǎng)金，而征地保養(yǎng)金的領(lǐng)取條件是被征地農(nóng)民達(dá)到了相應(yīng)的養(yǎng)老年紀(jì)。據(jù)資料顯示，80.85％的失地農(nóng)民選擇社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，17％的農(nóng)民選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老，2.13％選擇商業(yè)保險(xiǎn)。
五、根據(jù)研究結(jié)論來(lái)構(gòu)建體系制度方案
經(jīng)過(guò)對(duì)于雄安新區(qū)的失地農(nóng)民基本情況和養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀的了解和分析，我們總結(jié)了關(guān)于雄安新區(qū)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度所存在的一些問題。后面經(jīng)過(guò)對(duì)三個(gè)城市不同的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式進(jìn)行分析之后，我們發(fā)現(xiàn)各個(gè)地區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度都有所不同。每個(gè)地區(qū)的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度都應(yīng)該是基于本地的實(shí)際情況來(lái)建立的。每個(gè)地區(qū)都有其獨(dú)特的狀態(tài)和存在的問題，不可能每個(gè)地區(qū)在不同情況下可以共用一個(gè)完全相同的制度。所以我們應(yīng)該在分析其他地區(qū)特有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，建立獨(dú)屬于雄安新區(qū)的一套養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系。這套制度體系也應(yīng)是基于多重因素下考慮的。
（一）考慮適當(dāng)?shù)慕档褪У剞r(nóng)民的繳費(fèi)比例前面的分析中提到，失地農(nóng)民生活壓力大，繳費(fèi)能力弱，給雄安新區(qū)的失地農(nóng)民保險(xiǎn)制度體系的建設(shè)帶來(lái)了阻礙。為了減輕被征地農(nóng)民的壓力，可以考慮適當(dāng)?shù)亟档退麄兝U費(fèi)的比例，提高政府的扶持力度。土地是農(nóng)民的核心，農(nóng)民失去土地的會(huì)失去賴以生存的支撐，由于家庭巨大的生活開支和很難融入城鎮(zhèn)的生活節(jié)奏，很多低收入失地農(nóng)民會(huì)放棄投保。政府通過(guò)加大扶持的力度，適當(dāng)?shù)慕档褪У剞r(nóng)民繳費(fèi)的比例，將減輕他們的生活壓力，也有助于政府更好構(gòu)建當(dāng)?shù)氐谋徽鞯剞r(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
（二）政府應(yīng)加大對(duì)失地農(nóng)民再就業(yè)的扶持力度政府結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境特點(diǎn)和農(nóng)民受教育程度，進(jìn)行適合本地區(qū)的特色的失地農(nóng)民再就業(yè)政策，加大對(duì)失地農(nóng)民再就業(yè)政策扶持力度。政府將和相關(guān)企業(yè)達(dá)成合作協(xié)議，為失地農(nóng)民解決再就業(yè)問題的同時(shí)，也為企業(yè)提供勞動(dòng)力人才。對(duì)于文化程度較低的失地農(nóng)民，政府也會(huì)提供咨詢服務(wù)和相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn)服務(wù)，使得這部分農(nóng)民可以自主選擇職業(yè)并提高自身技能，增大就業(yè)可能性。
（三）加強(qiáng)對(duì)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度農(nóng)民投保率低的原因很大程度上是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，部分農(nóng)民不知道這款養(yǎng)老保險(xiǎn)或不懂，政府相關(guān)人員需要將失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)民進(jìn)行詳細(xì)的講解，可以通過(guò)開展宣講會(huì)、張貼公告、喇叭廣播的形式，讓農(nóng)民對(duì)涉及到自身相關(guān)權(quán)益的內(nèi)容有更多地了解。同時(shí)鼓勵(lì)他們?nèi)⒈?，讓失地農(nóng)民深刻意識(shí)到，給自己買份養(yǎng)老保險(xiǎn)也是對(duì)未來(lái)的一種好的投資與保障，不要只看眼前。也要向農(nóng)民講解國(guó)家對(duì)于失地農(nóng)民的各項(xiàng)政策照顧，在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面給予的幫助扶持，把國(guó)家的各項(xiàng)優(yōu)惠政策向農(nóng)民傳達(dá)，提高他們的投保積極性。
（四）保險(xiǎn)公司創(chuàng)新研發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品由于失地農(nóng)民自身需求不同，保險(xiǎn)公司要適應(yīng)市場(chǎng)，根據(jù)失地農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需要不斷地創(chuàng)新相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品層次，并完善相關(guān)的配套信息和服務(wù)，使得失地農(nóng)民既可以承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的花費(fèi)，也能得到理賠方面的保障。
（五）建立健全失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策和法律條款失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中要遵循法律化，制度化和透明化的原則。制定相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)，做好相應(yīng)的民主監(jiān)督工作，在公開透明的情況下保證征地的順利進(jìn)行，發(fā)揮出政府促進(jìn)失地經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定發(fā)展的作用。根據(jù)上述我們可以了解到，在個(gè)人、集體、政府三部分一起繳費(fèi)的情況下，政府要多進(jìn)行分擔(dān)。在雄安新區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系建設(shè)中，政府要承擔(dān)起主要責(zé)任，并且加大資金投入，減輕失地農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。對(duì)于失去土地的這部分農(nóng)民要為他們建立有針對(duì)性的多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系，制定適合雄安新區(qū)當(dāng)?shù)厥У剞r(nóng)民的各項(xiàng)優(yōu)惠措施。要讓失去土地的農(nóng)民在就業(yè)方面的能力進(jìn)行提升，倡導(dǎo)鼓勵(lì)再次就業(yè)，并且鼓勵(lì)失地農(nóng)民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，給予一定程度的扶持。讓失地農(nóng)民不僅僅只是依靠政府補(bǔ)貼和失地補(bǔ)償來(lái)生活，更要自己有能力生活。與此同時(shí)，要做到相關(guān)的各項(xiàng)制度完善全面，信息要公開化透明化，讓失地農(nóng)民了解失地養(yǎng)老保險(xiǎn)建立和實(shí)施的各項(xiàng)事宜，參考失地農(nóng)民提出的建議和要求，并且接受失地農(nóng)民的監(jiān)督。
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作者：梅雪 李湘湘 李靜 吳曉雯 劉歡 單位：河北金融學(xué)院