定投投資理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：定投投資理財(cái)方式范文

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一,學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念,認(rèn)為這些都是一個(gè)概念,說(shuō)到投資,大部分同學(xué)只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資,一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題,比較少有開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí),花錢(qián)大手大腳,不知道花錢(qián)時(shí)需要區(qū)分必需與必要,平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學(xué)生不小的開(kāi)銷(xiāo),而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買(mǎi),更是一大筆的開(kāi)銷(xiāo)。因此,建議學(xué)校開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程,或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書(shū),比如《小狗錢(qián)錢(qián)》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書(shū)籍,從大學(xué)開(kāi)始學(xué)校理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)理財(cái)觀念,一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ),另一方面通過(guò)學(xué)習(xí),學(xué)生會(huì)有意識(shí)開(kāi)始節(jié)約,開(kāi)始管理自己的財(cái)務(wù),逐步養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣。第二,從開(kāi)源節(jié)流開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立,也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源,大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí),一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記,通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理,規(guī)避不必要的花費(fèi),為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工,既能體會(huì)掙錢(qián)的不易,也能有效增加收入。第三,適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后,并且通過(guò)開(kāi)源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金,這時(shí)候可以開(kāi)始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。

投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書(shū)本的理論,以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí),大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小,比較容易操作的投資開(kāi)始。比如從余額寶開(kāi)始投資,逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大,對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投,投資資金要求少,可以長(zhǎng)期進(jìn)行,是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式,適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo),同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢(qián)投資,這是投資的大忌。有多少閑錢(qián)就進(jìn)行多少投資,教育學(xué)生投資不是為了賺大錢(qián),而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四,以學(xué)習(xí)為主,不要為了投資,本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí),而不能為了投資,耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí),但是這部分同學(xué)很多都是買(mǎi)賣(mài)股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資,而且比較費(fèi)時(shí)間,每天都要看盤(pán),所以除了是學(xué)金融等專(zhuān)業(yè)的同學(xué),并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行,切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程,不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài),堅(jiān)持穩(wěn)健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè),開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢(qián)而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式,才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下,許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì),轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇,這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛(ài)好,能夠把興趣與愛(ài)好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè),一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀,另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè),或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第2篇：定投投資理財(cái)方式范文

閑錢(qián)定投分散風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于手中有閑錢(qián)而又沒(méi)有精力進(jìn)入證券市場(chǎng)搏擊的女性來(lái)說(shuō)，“定期定額”進(jìn)行基金定投是不錯(cuò)的增值保值投資方式。交通銀行工作人員表示：“通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)每月固定扣款申購(gòu)基金從中長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)是較穩(wěn)定的，而且會(huì)比部分分紅險(xiǎn)的收益高?！爆F(xiàn)在能夠辦理基金定投的銀行愈來(lái)愈多，女性可以利用它的復(fù)利效果來(lái)養(yǎng)成有規(guī)律、有系統(tǒng)地投資理財(cái)習(xí)慣。

陳小姐在本市一家銀行工作多年，平時(shí)工作較忙，幾乎無(wú)暇顧及目前市場(chǎng)上的一些理財(cái)品種。每月3000元的收入，除掉水電等生活開(kāi)銷(xiāo)及服裝、化妝品、朋友來(lái)往外，她每月還有1000元的結(jié)余。因而，陳小姐平時(shí)就把這些錢(qián)放銀行做定投。

對(duì)此，招商銀行工作人員建議：每月的余錢(qián)定投，這種“滾雪球”的存錢(qián)方法簡(jiǎn)便穩(wěn)妥。

女性青睞基金收益

去年以來(lái)，黃美娟女士除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，開(kāi)始投資開(kāi)放式基金。經(jīng)過(guò)朋友的介紹，黃女士試著買(mǎi)了些開(kāi)放式基金，沒(méi)想到這只基金當(dāng)年就給她帶來(lái)5％左右的年收益。于是，今年黃女士與開(kāi)放式基金就難舍難分了。

根據(jù)首府多家證券機(jī)構(gòu)調(diào)查，類(lèi)似黃女士這類(lèi)有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力但又不想太冒險(xiǎn)的女性，委托銀行代買(mǎi)開(kāi)放式基金的已占到客戶群體的1／5左右。此外，由于貨幣市場(chǎng)基金的平均年收益率基本保持平穩(wěn)，因而，更多的女性投資于貨幣市場(chǎng)基金。因?yàn)樨泿呕鹆鲃?dòng)性高，今天申請(qǐng)贖回，明天資金就能到賬。最重要的是收益率較高。

防概念性投資產(chǎn)品

針對(duì)女性消費(fèi)心理，不少銀行也開(kāi)發(fā)了一些女性理財(cái)產(chǎn)品。投資者對(duì)此要格外謹(jǐn)慎。例如，去年3月8日，推出的兩年期QDII產(chǎn)品，掛鉤法國(guó)巴黎春天集團(tuán)等多家國(guó)際著名奢侈品企業(yè)股票，并附加了女性健康保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)此次金融危機(jī)，奢侈品企業(yè)均遭重創(chuàng)，收益恐難令投資者滿意。

此外，層出不窮的女性信用卡也是各大銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)的重要“吸金”手段。此類(lèi)信用卡均與知名品牌合作，提供包括服飾、首飾、美容、健身、餐飲、娛樂(lè)、咨詢(xún)、培訓(xùn)等多方面特別折扣及優(yōu)惠，以激發(fā)女性客戶的辦卡熱情。面對(duì)種種小誘惑，能堅(jiān)持理性消費(fèi)的女性似乎不多。

記者采訪了多位進(jìn)行投資理財(cái)?shù)呐裕Ｍ軐?duì)她們理財(cái)有所幫助。而理財(cái)專(zhuān)家也提醒白領(lǐng)女性，投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資前一定要做好市場(chǎng)調(diào)查，謹(jǐn)慎人市。

房產(chǎn)投資要膽大心細(xì)

與別人不同，錢(qián)靜的投入是比較大的，眼光正確，而且也比較大膽。去年投入到住宅的22萬(wàn)元，今年初就可以賺到5萬(wàn)多元。對(duì)此錢(qián)靜告訴記者，她去年投資22萬(wàn)元在溫泉路購(gòu)買(mǎi)了一處住宅，沒(méi)想到的是，現(xiàn)在已經(jīng)有人愿意多出5萬(wàn)元買(mǎi)下她的住宅。

經(jīng)驗(yàn)意見(jiàn)：錢(qián)靜說(shuō)，房地產(chǎn)投資金額較大，所以下手前一定要調(diào)查清楚，最好請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士為自己做參考，瞄準(zhǔn)后下手要快，資金也要很快到位，遲的話可能就會(huì)被別人搶走了。雖然這種投資賺錢(qián)快，但同時(shí)也要冒很大風(fēng)險(xiǎn)，所以投資前還是要很謹(jǐn)慎的。

理財(cái)專(zhuān)家：投資要謹(jǐn)慎

新華人壽工作人員介紹，投資理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資前要謹(jǐn)慎。女性理財(cái)特別要謹(jǐn)慎，因?yàn)樵S多女性對(duì)金融關(guān)注度沒(méi)有男性高，投資理財(cái)容易跟風(fēng)，走入誤區(qū)，因此投資理財(cái)前一定要了解清楚，咨詢(xún)專(zhuān)家意見(jiàn)。

以股市為例，當(dāng)股市大漲，人們看到許多人賺了不少錢(qián)，但是沒(méi)有想到他們大多數(shù)是在低價(jià)位時(shí)購(gòu)買(mǎi)，等到上漲后，才能大賺一筆，而如果現(xiàn)在進(jìn)入股市，則屬于高位接盤(pán)，在很高的價(jià)位入市，資金的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大很多。

第3篇：定投投資理財(cái)方式范文

靈活的保障功能

保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以叫做“保險(xiǎn)”，表明風(fēng)險(xiǎn)管理是其基本功能。也就是說(shuō)投保人在支付較少費(fèi)用的情況下，一旦某種風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。

對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，這種情況容易理解，對(duì)于投連險(xiǎn)，這方面投連險(xiǎn)表現(xiàn)更加“可愛(ài)”，體現(xiàn)為其保險(xiǎn)金額和賬戶價(jià)值之間有此消彼長(zhǎng)的機(jī)制。

賬戶調(diào)整機(jī)制

投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用是用其賬戶價(jià)值進(jìn)行支付的。如果保險(xiǎn)金額相對(duì)較少，賬戶價(jià)值將更多地被用作積累。整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃表現(xiàn)為一個(gè)儲(chǔ)蓄性很強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃。而保額較高的情況下，賬戶價(jià)值將被用作支付保障的成本，積累相對(duì)慢一點(diǎn)，這時(shí)整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃表現(xiàn)為額度很高的保障規(guī)劃。

在不同的人生階段，這種調(diào)整機(jī)制可以發(fā)揮巨大作用。整個(gè)保險(xiǎn)安排，用投連接險(xiǎn)一張保單即可實(shí)現(xiàn)，只要在人生的不同階段進(jìn)行適度調(diào)整。同時(shí)，從保單價(jià)值來(lái)看，由于投連險(xiǎn)與資本市場(chǎng)掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)來(lái)看，更加與時(shí)俱進(jìn)。

20多歲時(shí)，更注重事業(yè)開(kāi)創(chuàng)和積累，所需要的保險(xiǎn)金額無(wú)須太多；到三四十多歲的階段，逐步開(kāi)始承擔(dān)家庭責(zé)任，作為主要支柱，需要一個(gè)很大的保險(xiǎn)額度，以便在有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，使家庭經(jīng)濟(jì)狀況可以得到延續(xù)；而到退休階段，如果想進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女身上，可依然保持一個(gè)很高的風(fēng)險(xiǎn)保額；若想安享晚年，可以將風(fēng)險(xiǎn)保額降到最低，提取賬戶價(jià)值。

附加保障更“保險(xiǎn)”

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，投連險(xiǎn)與基金有著本質(zhì)的區(qū)別，投連險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，充分的保險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。

以瑞泰人壽為例，為增加產(chǎn)品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險(xiǎn)產(chǎn)品，不同角度的各類(lèi)保障需求，可以附加在瑞泰人壽現(xiàn)有的除團(tuán)險(xiǎn)之外的任何一款投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品上。與普通附加險(xiǎn)不同的是，瑞泰人壽的附加險(xiǎn)做到了“量販”式消費(fèi)，可根據(jù)保障額度和需求的時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)靈活設(shè)計(jì)保障計(jì)劃。在需要某個(gè)附加險(xiǎn)時(shí)，隨時(shí)加入，不需時(shí)，可以隨時(shí)取消。

長(zhǎng)期穩(wěn)健方顯投連本色

在眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中．投連險(xiǎn)的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶的資產(chǎn)配鬣以及各種收費(fèi)方式?？呻S時(shí)在公司網(wǎng)站了解投資賬戶價(jià)格和自己資金的收益情況。專(zhuān)業(yè)的投資管理，科學(xué)的投資模式和方法，對(duì)于投連險(xiǎn)賬戶的表現(xiàn)都將產(chǎn)生非常重要的影響。

記者翻閱投連險(xiǎn)收益數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，成立于2004年的瑞泰人壽投連險(xiǎn)成長(zhǎng)型、平衡型和穩(wěn)定型投資賬戶截至2009年8月13日已經(jīng)累計(jì)獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險(xiǎn)各個(gè)賬戶的投資收益證明了其在長(zhǎng)期方面的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。

以瑞泰現(xiàn)有投資賬戶為例，采用的策略是穩(wěn)定的戰(zhàn)略型資產(chǎn)配置，投資賬戶確定各大類(lèi)資產(chǎn)的投資比例，建立最佳長(zhǎng)期資產(chǎn)組臺(tái)架構(gòu)，之后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)將不再調(diào)節(jié)各類(lèi)資產(chǎn)的配置比例。通過(guò)這種方式可以控制投資組合相對(duì)于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，使投資表現(xiàn)與市場(chǎng)保持較高的相關(guān)性，充分分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)帶來(lái)的長(zhǎng)期收益。在采用穩(wěn)定的資產(chǎn)配置的同時(shí)，投資賬戶強(qiáng)調(diào)分散的行業(yè)配置和靈活的個(gè)股選擇策略。分散的行業(yè)配置可以控制投資組合的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使投資賬戶業(yè)績(jī)具有較好的可預(yù)測(cè)性，而靈活的個(gè)股選擇策略能夠?yàn)橥顿Y組合增加附加值。

中高端投保者定位

投連險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的一類(lèi)新型投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但它沒(méi)有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)完全由個(gè)人承擔(dān)。在投資投連險(xiǎn)時(shí)，要對(duì)照自身經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，慎重選擇。

認(rèn)可長(zhǎng)期投資的理念

投連險(xiǎn)是長(zhǎng)期投資的產(chǎn)品，不適合短期投機(jī)性操作。投連險(xiǎn)不同于股票，一旦購(gòu)買(mǎi)，不能因一時(shí)的虧損而割肉。投連險(xiǎn)和股市等資本市場(chǎng)掛鉤，短期內(nèi)會(huì)有波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，如許多保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)在2001～2005年其基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長(zhǎng)期投資的理念，在2008年初步建立了一個(gè)投資者教育的項(xiàng)目“瑞泰財(cái)富視界”。

有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)際收益與選擇的投資賬戶收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關(guān)聯(lián)度，資金才能夠分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的收益。投資者需要根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況和理財(cái)目標(biāo)選擇投資賬戶的組合。

具備一定的投資理財(cái)知識(shí)

投連險(xiǎn)不僅是一個(gè)產(chǎn)品，它更是一個(gè)長(zhǎng)期投資的平臺(tái)。一般投連險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益水平的高低設(shè)有多個(gè)賬戶。如瑞泰人壽投連險(xiǎn)就有成長(zhǎng)型、平衡性、穩(wěn)定型、安益型和避險(xiǎn)型5大賬戶。其風(fēng)險(xiǎn)收益水平從高到低，風(fēng)險(xiǎn)收益水平最高的成長(zhǎng)型賬戶主要投資于股票主導(dǎo)型和混合型的開(kāi)放式證券投資基金，與股票市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)度較高，風(fēng)險(xiǎn)收益水平最低的避險(xiǎn)型賬戶主要投資于貨幣市場(chǎng)基金和貨幣市場(chǎng)投資工具，包括銀行存款、央行票據(jù)和短期債券等。投資者可以在賬戶間免費(fèi)轉(zhuǎn)換。

第4篇：定投投資理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞金融危機(jī);家庭;理財(cái)

中圖分類(lèi)號(hào) F833.05 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1673-9671-(2010)042-0216-01

1大眾階層家庭理財(cái)?shù)闹饕绞郊艾F(xiàn)狀

1.1大眾階層家庭以往的主要理財(cái)方式

主要有四種:①儲(chǔ)蓄,即將錢(qián)存入銀行獲得利息。它是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下中國(guó)大眾家庭的最普遍理財(cái)方式,進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后,這一理財(cái)方式依然占據(jù)主導(dǎo)地位。尤其是在金融危機(jī)的影響下,儲(chǔ)蓄理財(cái)還會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位。②股票,即享有股份的憑證。受金融危機(jī)影響,有人在夾縫中獲利,但大多數(shù)股民被套牢。③國(guó)債,即國(guó)家的債務(wù)憑證,主要用于平衡財(cái)政預(yù)算、支持國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)、為國(guó)家大型項(xiàng)目籌集中長(zhǎng)期建設(shè)資。其利息一般都會(huì)高于同期儲(chǔ)蓄利率。④保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)類(lèi)別的重要程度上依次為壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。這三大類(lèi)險(xiǎn)種中實(shí)際包含了五類(lèi)具體的險(xiǎn)種(壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、重大疾病、住院醫(yī)療津貼)。

除上述四種主要理財(cái)方式外,個(gè)別百姓理財(cái)方式還有黃金、炒匯、企業(yè)債券、彩票和個(gè)人委托貸款等。

1.2大眾階層的家庭理財(cái)現(xiàn)狀

月收入為3000～5000元的家庭在城市中較為普遍,由于2008年金融風(fēng)暴的影響,使中國(guó)的許多家庭個(gè)人持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水。通過(guò)對(duì)100戶個(gè)人月收入為3000～5000的家庭在2008年～2009年的理財(cái)現(xiàn)狀和規(guī)劃進(jìn)行調(diào)查,他們的理財(cái)方式主要集中在銀行(包括存款與銀行理財(cái)),股票,債券基金,房產(chǎn)以及黃金上。儲(chǔ)蓄為首選,還有銀行理財(cái)產(chǎn)品。炒股排在第二位。房產(chǎn)投資很看好,但對(duì)于家庭來(lái)說(shuō),房產(chǎn)投資能力有限。也有一些家庭進(jìn)行了黃金投資,但大部分家庭是為了收藏。

對(duì)于單親家庭來(lái)說(shuō),其理財(cái)現(xiàn)狀主要注重個(gè)人的五險(xiǎn)一金,因孩子的各項(xiàng)費(fèi)用都依賴(lài)于家長(zhǎng)一人的收入,其個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也大了很多。所以,單親家庭理財(cái)多以?xún)?chǔ)蓄為主。首先保證有一定的銀行存款,一部分錢(qián)用于保險(xiǎn),個(gè)別的家庭也投資基金。

對(duì)于新生的丁克家庭來(lái)說(shuō),他們大多由于不用奉養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子,自己有五險(xiǎn)一金,生活也比較節(jié)儉,所以,有余錢(qián)及一些額外收入用于投資理財(cái)。如定期存款占比重最多,其次為債券、保險(xiǎn),資金富裕的也投資房產(chǎn)。但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大的投資不涉足。

2對(duì)大眾家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh與分析

2.1年收入低于12萬(wàn)的家庭理財(cái)

建議采取“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)(+債券或基金定投)”的方式。在金融危機(jī)中,可以采取儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、債券、基金定投的方式,對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力有個(gè)理性的定位。首先,儲(chǔ)蓄三年內(nèi)需要用的資金,存期半年期到三年期不等;其次,根據(jù)個(gè)人或家庭的短、中、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo),將家庭三分之一的資金購(gòu)買(mǎi)子女教育保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,但建議保險(xiǎn)費(fèi)不要超過(guò)家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心態(tài),克服自己的貪婪和恐懼心理,可采取每月基金定投方式,作為小孩的生育基金,并購(gòu)買(mǎi)一定的國(guó)債,堅(jiān)持較長(zhǎng)的投資期限;最后要留足家庭應(yīng)急備用金,留足6個(gè)月到1年的生活費(fèi),防止家庭成員減薪、失業(yè)等對(duì)家庭造成的影響,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

對(duì)于處于國(guó)際金融危機(jī)中的工薪階層,應(yīng)降低理財(cái)預(yù)期收益率,以低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為主,保存實(shí)力,迎接下一個(gè)景氣周期的到來(lái)。同時(shí),在家庭理財(cái)中,夫妻雙方應(yīng)當(dāng)互相討論消費(fèi)和投資中需要考慮的因素和困難,確定家庭財(cái)務(wù)目標(biāo),誰(shuí)比較細(xì)心謹(jǐn)慎,就由他來(lái)負(fù)責(zé)生活日常支出的管理;誰(shuí)思維活躍,投資的工作就由他來(lái)打理。在當(dāng)前投資高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代,對(duì)于收入低、生存壓力大的中低收入家庭來(lái)說(shuō),保單、存折、房產(chǎn)證、學(xué)位證、結(jié)婚證是人生全部的財(cái)富生活的關(guān)鍵,

金融危機(jī)期中,要控制好家庭支出,節(jié)約“小錢(qián)”,如注銷(xiāo)多余的信用卡、網(wǎng)上購(gòu)物等,才能更好地理好財(cái)。

2.2對(duì)于年收入在12～20萬(wàn)元的家庭理財(cái)

建議采取“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)+債券+債券基金(或股票)”的方式。指數(shù)基金教父伯格在其著作《伯格談共同基金》中曾經(jīng)指出:如果你想找到一條簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置原則,下面的原則可能有用:你全部的投資組合中,債券比例應(yīng)該大致與你的年齡相同,其余資金應(yīng)該投資股票。如果你30歲,你應(yīng)該維持70%的股票比例、30%的債券比例,到了50歲,你的投資組合的分配應(yīng)該是50:50。面對(duì)股市的大幅震蕩,尋求避險(xiǎn)的資金也開(kāi)始投入資金“避風(fēng)港”:債券基金。對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人,建議可以適當(dāng)買(mǎi)一些國(guó)債、保本型基金和信貸類(lèi)、票據(jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

2.3年收入高于20萬(wàn)的家庭理財(cái)

建議采用多種理財(cái)產(chǎn)品組合。以年收入約25萬(wàn)元左右、家庭資產(chǎn)無(wú)負(fù)債、購(gòu)買(mǎi)了基本的人身和大病險(xiǎn)、養(yǎng)育下一代的家庭來(lái)說(shuō),可將以后的家庭收人結(jié)余購(gòu)買(mǎi)比較穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。首選基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品,例如債券型基金,或者保證收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在購(gòu)買(mǎi)債券型基金和保證收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品的具體比例上,要兼顧資金的收益性和流動(dòng)性,對(duì)未來(lái)幾年都不用的錢(qián)可以更多考慮購(gòu)買(mǎi)期限在12個(gè)月以上的保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品。除此之外,其他資金放在波動(dòng)性較小的債券基金里比較合適。為控制風(fēng)險(xiǎn),適當(dāng)?shù)刭I(mǎi)入一些股票型基金既是風(fēng)險(xiǎn)防范的需要,又是滿足未來(lái)?yè)Q房換車(chē)、子女教育、養(yǎng)老等長(zhǎng)期資金需求的重要手段,但是購(gòu)買(mǎi)的比例以不超過(guò)總投資資產(chǎn)的三成為宜。同時(shí),為保障家庭在未來(lái)都有充足的現(xiàn)金流,購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)也很重要。對(duì)于收入豐厚,確實(shí)有閑錢(qián)的家庭,可購(gòu)買(mǎi)一些股票,但不要輕易買(mǎi)沒(méi)有投資價(jià)值的股票。因?yàn)椴还茉谑袌?chǎng)繁榮的時(shí)候還是金融危機(jī)爆發(fā)的時(shí)候,投資一定要滿足“價(jià)格符合價(jià)值”的基本理論。分散投資,量入為出,是家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

總之,投機(jī)和投資的差別就在于有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范措施,有則曰投資,無(wú)則為投機(jī)。在金融危機(jī)的大環(huán)境下,只要選擇適合自己的投資理財(cái)方式,精選理財(cái)品種,搞好資產(chǎn)配置組合,就能得到良好的收益和回報(bào)。金融危機(jī)時(shí)期的家庭理財(cái),可用三分之一的錢(qián)儲(chǔ)蓄,分為半年到3年期不等,以備急需;三分之一買(mǎi)國(guó)債、保險(xiǎn)和基金定投,保險(xiǎn)應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則,避免買(mǎi)“人情險(xiǎn)”、“跟風(fēng)買(mǎi)保險(xiǎn)”;三分之一涉足股票、房產(chǎn)、外匯等,有閑錢(qián)還可買(mǎi)點(diǎn)彩票或搞收藏。但心態(tài)尤為關(guān)鍵。各種理財(cái)辦法無(wú)法包羅萬(wàn)象,因而難免存在偏頗。因此,大眾家庭要具體問(wèn)題具體分析,不能生搬硬套。

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第5篇：定投投資理財(cái)方式范文

父母之心最良苦

在深受小朋友和年輕白領(lǐng)喜愛(ài)的賀歲電影《喜羊羊與灰太狼之兔年頂呱呱》當(dāng)中，有一個(gè)關(guān)于父母?jìng)鞒薪o兒子特殊禮物的故事。影片主角喜羊羊的爸媽留給他的禮物是一個(gè)神奇的超能鈴鐺，這個(gè)東西非但不會(huì)隨著歲月的流逝而磨損變質(zhì)，反而悄悄醞釀積聚了越來(lái)越多的能量。電影情節(jié)發(fā)展到，喜羊羊正是依靠父母留下的超能鈴鐺成功催化了甜甜樹(shù)，打敗了企圖占領(lǐng)美好月球世界的苦瓜大王。

我們可以從喜羊羊的故事中得到啟發(fā)。這件禮物應(yīng)該當(dāng)對(duì)孩子的將來(lái)有益，并且能隨著時(shí)間推移具有更高的價(jià)值?；鸲ㄍ?，就是這樣一份頗為特殊的生日禮物?；鹗且环N通過(guò)組合投資于資本市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值的投資理財(cái)方式，能讓普通公眾參與分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)的成果?；鸲ㄍ都椿鸲ㄆ诙~投資，投資者辦理了基金定投計(jì)劃之后，基金代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)就會(huì)定期于每月約定扣款日，在投資者指定資金賬戶內(nèi)自動(dòng)完成扣款進(jìn)行基金申購(gòu)。

“授人以魚(yú)不如授人以漁”，父母不僅要給孩子積累財(cái)富，更重要的是培養(yǎng)孩子創(chuàng)造財(cái)富和管理財(cái)富的能力。基金定投作為孩子的生日禮物，不僅不會(huì)隨著時(shí)間而貶值，還能夠隨時(shí)間變遷積累財(cái)富，沉淀愛(ài)心，更重要的是可以激發(fā)孩子對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，培育他們的理財(cái)能力。一般而言，處在7～12歲年齡段的孩子已經(jīng)有了較強(qiáng)的思維能力，人生觀也正在逐步養(yǎng)成，是培養(yǎng)理財(cái)觀念的最佳時(shí)期。而對(duì)年齡稍大一點(diǎn)的孩子來(lái)說(shuō)，讓他們通過(guò)定投開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)也是正當(dāng)其時(shí)。

基金定投傳遞愛(ài)心

把基金定投當(dāng)作孩子的生日禮物，父母不僅應(yīng)和孩子交流家庭定投的目標(biāo)，還應(yīng)讓孩子了解定投的原理和具體優(yōu)勢(shì)。選時(shí)是投資理財(cái)中最難以決斷的問(wèn)題之一，而基金定投讓投資者不再為市場(chǎng)的漲跌所困擾，從而避免了選時(shí)的煩惱。有了基金定投，不論市場(chǎng)行情如何震蕩波動(dòng)，你都會(huì)定期買(mǎi)入固定金額的基金，遠(yuǎn)離擇時(shí)之憂。當(dāng)基金價(jià)格走高時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的份額會(huì)少一些；而在基金價(jià)格走低時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的份額又多一些，長(zhǎng)期累積下來(lái)，自然可以分散風(fēng)險(xiǎn)、降低平均成本。故基金定投又被稱(chēng)為“平均成本法”。

基金定投之所以具有長(zhǎng)期回報(bào)的良好預(yù)期，一個(gè)很重要的原因就在于它充分利用了長(zhǎng)期復(fù)利的原理。理財(cái)學(xué)上有個(gè)著名的“72”法則，即用72除以年收益率就可以得到本金翻倍的時(shí)間。例如，投資于能達(dá)到8%年回報(bào)率的投資工具，經(jīng)過(guò)9年以后你的本金就會(huì)比原來(lái)增加1倍了。所以，讓孩子知道理財(cái)要趁早，財(cái)富積累更要從小抓起。

第6篇：定投投資理財(cái)方式范文

中國(guó)市場(chǎng)是今年全球投資界最為看好的市場(chǎng)之一。但在實(shí)際市場(chǎng)運(yùn)作中，A股并沒(méi)有給投資人帶來(lái)喜悅。在不到一個(gè)月的時(shí)間里，已有數(shù)次日跌3%的黑色行情了。截止1月20日，追蹤滬深300指數(shù)的嘉實(shí)300，跌幅5%；追蹤50大藍(lán)籌的50ETF，跌幅3.8%；追蹤中證500指數(shù)的南方中證500，跌幅竟達(dá)8.2%。

而同期類(lèi)似南方500的JF大中華中小企業(yè)基金，升幅3.8%；追蹤H股指數(shù)的恒生中國(guó)H股指數(shù)基金，升幅1.2%。如此一比，內(nèi)地投資人應(yīng)當(dāng)明白，全球投資界看重的中國(guó)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是在哪里吧？即使看好和投資中國(guó)市場(chǎng)，海外的相關(guān)基金更值得關(guān)注。

投資理財(cái)與快富、暴富還是有所區(qū)別的。海外把能否達(dá)到財(cái)務(wù)自由，看作投資理財(cái)成功與否的一個(gè)標(biāo)志。財(cái)務(wù)自由如以金錢(qián)多少作衡量，大致以分為三個(gè)階段。

第一階段是財(cái)務(wù)保障，儲(chǔ)備半年薪水的金錢(qián)，以備不時(shí)之需。該筆錢(qián)不能動(dòng)用，只能放在銀行里，隨時(shí)可以提取。第二階段是財(cái)務(wù)安全，儲(chǔ)備1年薪水的金錢(qián)，不會(huì)因工作變故或家中有急，基本生活有所影響。第三階段才是財(cái)務(wù)自由。要達(dá)到這一目標(biāo)，至少要儲(chǔ)備150個(gè)月薪水的金錢(qián)，才能衣食無(wú)憂，不為金錢(qián)煩惱。

150個(gè)月的薪水夠嗎？不妨算一筆賬。如把150個(gè)月的薪水投資債券或藍(lán)籌股，每年平均約有3%至5%的回報(bào)，1年的總收益就等于目前4.5至7.5月的薪水，也就是每個(gè)月約有現(xiàn)時(shí)收入的37.5%至60%作生活費(fèi)，這對(duì)于一個(gè)退休者或宅人，生活應(yīng)該很不錯(cuò)了，如果收益再提高一些，收入則更多，生活則更好。當(dāng)然，有投資者希望退休以后每月收入與現(xiàn)在相等，如以每年5%回報(bào)計(jì)算，則需儲(chǔ)備240個(gè)月的薪水。

人的工作時(shí)間是有限的，財(cái)務(wù)自由的金錢(qián)數(shù)量卻是剛性的，或150個(gè)月或240個(gè)月薪水。如果，投資理財(cái)?shù)卯?dāng)，則會(huì)早1月，早1年，抵達(dá)財(cái)務(wù)自由的彼岸。尋找超過(guò)年均收益5%的投資標(biāo)的，就是投資理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)。

當(dāng)然，市場(chǎng)是波動(dòng)的，市場(chǎng)是牛熊轉(zhuǎn)換的，任何市場(chǎng)預(yù)測(cè)又是受嘲弄的。因此，只有借助定投這一最基本的投資方式，才有可能早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

海外投資界用數(shù)理模型對(duì)定投進(jìn)行過(guò)研究，做好定投至少有四項(xiàng)注意：

一、無(wú)論選擇哪天扣款，只要做中長(zhǎng)期定投，超過(guò)36個(gè)月，選擇哪天均不會(huì)有顯著的差異，投資人可選拿工資的次日供款。

二、定投既可每月一次，也可二月或一季一次，特別是定投交易所基金（ETF），因無(wú)法像銀行或基金公司那樣可固定金額、時(shí)間扣款，均要靠自己在交易時(shí)間買(mǎi)入，且金額又是有多有少，這給投資人帶來(lái)操作難度。如每月定投改為二月或每季定投，只要是長(zhǎng)期投資，收益也是差異不大的，這一方法甚至可以運(yùn)用到定投藍(lán)籌股，一季、半年，一年定投一次。

三、不斷調(diào)整定投金額，對(duì)抗通脹。通脹隨著歲月增長(zhǎng)。30年前買(mǎi)1根油條僅花4分錢(qián)，如今要付出2至3元。如定投金額不作調(diào)整，財(cái)務(wù)自由將會(huì)被通脹吞噬。定投金額須隨著CPI進(jìn)行調(diào)整，或1年一調(diào)，或半年一調(diào)，還可隨自己薪資上升調(diào)整。

第7篇：定投投資理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以?xún)煞值睦氏蜃约旱挠H朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類(lèi)，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性?xún)?chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專(zhuān)家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類(lèi)銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類(lèi)保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專(zhuān)門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類(lèi)型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢(xún)、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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3.家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期

4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

第8篇：定投投資理財(cái)方式范文

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以?xún)煞值睦氏蜃约旱挠H朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類(lèi)，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取

收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性?xún)?chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專(zhuān)家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類(lèi)銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類(lèi)保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專(zhuān)門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類(lèi)型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢(xún)、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

第9篇：定投投資理財(cái)方式范文

如今，互聯(lián)網(wǎng)的使用日益普及，不少學(xué)生都喜歡在網(wǎng)上沖浪，另一方面，投資理財(cái)越來(lái)越熱門(mén)，因此，金行家的理財(cái)專(zhuān)家建議，莘莘學(xué)子不妨趁著暑假到網(wǎng)上銀行去做一次暢暢快快的“金融自助游”，一來(lái)充實(shí)自己的金融常識(shí)、從小培養(yǎng)理財(cái)觀念，二來(lái)學(xué)會(huì)如何使用網(wǎng)上銀行，做一個(gè)“精明”的理財(cái)小專(zhuān)家。

賬戶查詢(xún)　資金變動(dòng)看得清

現(xiàn)在，很多家長(zhǎng)都為學(xué)生們配備了自己的銀行卡。學(xué)生們不妨可以首先學(xué)會(huì)通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)了解的自己的賬戶信息。就以工行的網(wǎng)上銀行為例，只要先到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)上銀行的注冊(cè)，然后只要登錄網(wǎng)上銀行省略.就可以查詢(xún)各類(lèi)賬戶及其卡內(nèi)子賬戶的基本信息、賬戶余額、賬戶當(dāng)日明細(xì)、賬戶歷史明細(xì)、賬戶未登明細(xì)以及繳費(fèi)明細(xì)，讓賬戶里的每筆資金變動(dòng)都做到心中有數(shù)，不僅可以逐步培養(yǎng)孩子們初步的理財(cái)觀念，同時(shí)也能幫助他們養(yǎng)成勤儉節(jié)約、計(jì)劃開(kāi)支的好習(xí)慣。

賬單繳費(fèi)　做精明的好管家

暑期休息在家，孩子們不妨幫爸爸媽媽分擔(dān)一些家務(wù)，例如嘗試學(xué)著用網(wǎng)上銀行繳費(fèi)，做個(gè)聰明的好管家。只要登錄工行的網(wǎng)上銀行，輕輕點(diǎn)擊鼠標(biāo)，就可以自助查詢(xún)水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)等各類(lèi)費(fèi)用的應(yīng)繳金額，并繳納相應(yīng)的費(fèi)用，網(wǎng)上銀行24小時(shí)全天候的服務(wù)十分便捷，并且資金實(shí)時(shí)到賬。

此外，通過(guò)簽訂委托工商銀行扣繳該費(fèi)用的協(xié)議，還可實(shí)現(xiàn)費(fèi)用的自助扣繳，可以避免因忘記繳費(fèi)而帶來(lái)的不便，免去后顧之憂。如果需要繳費(fèi)憑證的話，只要到工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)用自助打印機(jī)打印出相應(yīng)的發(fā)票即可，從而免去了在柜臺(tái)排隊(duì)等候。別小看了鼠標(biāo)點(diǎn)擊間輕輕松松的操作，一次次簡(jiǎn)單的金錢(qián)運(yùn)作是培養(yǎng)孩子獨(dú)立能力和家庭責(zé)任感的第一步。

基金定投　為學(xué)費(fèi)做準(zhǔn)備

在假期之余，利用自己的零花錢(qián)做一些類(lèi)似于基金定投的小投資也是不錯(cuò)的選擇?；鸲ㄍ队?jì)劃是指在一定的投資期間內(nèi)，以固定的時(shí)間、固定的金額申購(gòu)銀行代銷(xiāo)的基金產(chǎn)品，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是類(lèi)似于銀行零存整取的一種基金理財(cái)業(yè)務(wù)。基金定投利用平均成本法攤薄投資成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，也不用考慮投資時(shí)點(diǎn)，無(wú)需為股市短期波動(dòng)改變長(zhǎng)期投資決策，復(fù)利效果明顯，且門(mén)檻較低，每月200元就能進(jìn)行投資。目前工行共有27只基金開(kāi)辦基金定投業(yè)務(wù)，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行開(kāi)通，并享受一定的手續(xù)費(fèi)折扣優(yōu)惠?；鸲ㄍ队?jì)劃可以為長(zhǎng)期的教育金做準(zhǔn)備，同時(shí)在暑期中了解一些投資常識(shí)也十分有意義。安全工具為資金保駕護(hù)航

理財(cái)專(zhuān)家還建議，可以為自己的網(wǎng)上銀行配備一個(gè)U盾，保護(hù)銀行資金安全。U盾是一種辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高級(jí)別安全工具，只要保證U盾、U盾密碼、賬號(hào)(別名)、登錄密碼和支付密碼這些所有的安全措施不被同一個(gè)人竊取，任何病毒、木馬、黑客、假網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)詐騙方式都無(wú)法竊取客戶資金，資金損失的可能性幾乎為零。