車輛保險(xiǎn)管理制度精選(九篇)

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第1篇：車輛保險(xiǎn)管理制度范文

關(guān)鍵詞:施工企業(yè);機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn);集中管理;探討

大型建筑施工企業(yè)具有下屬子分公司、項(xiàng)目部多，施工地點(diǎn)分散、人員流動(dòng)性大等特點(diǎn)，很多施工企業(yè)在全國(guó)各地都建立了分支機(jī)構(gòu)，為滿足施工生產(chǎn)的需求，企業(yè)配置或購(gòu)買各種型號(hào)和種類的機(jī)動(dòng)車輛，這些機(jī)動(dòng)車輛有些是在企業(yè)總部所在地購(gòu)買，有些是在子分公司、項(xiàng)目部所在地購(gòu)買，因此所上的車牌號(hào)可能是不同區(qū)域的。這些車輛的保險(xiǎn)以往一般是由使用單位根據(jù)自身的實(shí)際情況，綜合考慮施工的實(shí)際需要來進(jìn)行管理，由大型建筑施工企業(yè)的下屬部門、分公司或項(xiàng)目部來實(shí)施具體的采購(gòu)。

一、大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)投保存在的問題

大型建筑施工企業(yè)常見的由分子公司、項(xiàng)目部自行投保車險(xiǎn)的方式存在一些問題:一是由于人員流動(dòng)性大，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的人員經(jīng)常變動(dòng)，可能出現(xiàn)保單遺失、車輛漏保情況，有時(shí)需要使用保單時(shí)才發(fā)現(xiàn)沒有保單，給企業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失;二是保費(fèi)成本高，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，連續(xù)幾年在同省或同地區(qū)投保且沒有出險(xiǎn)，可以享受折扣系數(shù)，最低可達(dá)三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區(qū)域都不同，由于出險(xiǎn)情況沒有在全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)就無法享受無出險(xiǎn)折扣系數(shù)，導(dǎo)致保費(fèi)支出增加;三是分散投保造成企業(yè)員工大量重復(fù)工作，效率低，增加了管理成本;四是保險(xiǎn)公司選擇性的只承保低風(fēng)險(xiǎn)車輛，拒保高風(fēng)險(xiǎn)車輛，而像貨車、泵車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛是施工企業(yè)的常見車輛，如不能投保將給企業(yè)帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn);五是出險(xiǎn)后理賠困難等。上述問題通過車險(xiǎn)集中管理可以得到較好的解決，近年來，我國(guó)一些大型企業(yè)在逐步推行車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理，通過實(shí)施車險(xiǎn)集中管理，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)和科學(xué)統(tǒng)籌管理優(yōu)勢(shì)，整合資源，達(dá)到安全管理目的，提高工作效率、降低企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失。

二、大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理主要模式

大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理主要是從企業(yè)總部自上而下實(shí)施的，其運(yùn)作的模式主要有設(shè)備部門或車隊(duì)負(fù)責(zé)辦理車險(xiǎn)、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，其中小型企業(yè)一般由設(shè)備部門或車隊(duì)負(fù)責(zé)辦理，大型施工企業(yè)基本上采取委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)施車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理。

(一)由設(shè)備部門或車隊(duì)負(fù)責(zé)辦理車險(xiǎn)這種方式的缺點(diǎn)是:設(shè)備部門或車隊(duì)工作人員一般不具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，專業(yè)性不強(qiáng)，同時(shí)本身還有其他本職工作，不能專注于車險(xiǎn)集中管理工作。

(二)委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有利于解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱問題。目前，國(guó)內(nèi)大型建筑施工企業(yè)普遍采用委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司推行車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理的模式，不少大型企業(yè)逐步設(shè)立自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理平臺(tái)，按照企業(yè)保險(xiǎn)資源集中管理制度要求，負(fù)責(zé)落實(shí)各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)集中管理是其中重要的組成部分。

三、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)集中管理的具體方案

(一)簽訂兩級(jí)車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議第一級(jí)是大型建筑施工企業(yè)總部、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司總部三方簽訂車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議。首先企業(yè)總部委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過招標(biāo)選擇網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)好、信譽(yù)優(yōu)、償付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司作為入圍保險(xiǎn)公司，為形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促使保險(xiǎn)公司做好服務(wù)，選擇2～3家保險(xiǎn)公司為宜;確定保險(xiǎn)公司后大型施工企業(yè)總部和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分別與選定的保險(xiǎn)公司總部三方簽訂《車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議》，該協(xié)議重點(diǎn)是規(guī)定投保、理賠流程、適用范圍、增值服務(wù)等，明確對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的授權(quán)及投保人名單等。第二級(jí)是大型施工企業(yè)二級(jí)單位、具體承保的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽訂具體的《車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議重點(diǎn)是要明確具體的投保、出單、索賠流程，服務(wù)成員、服務(wù)承諾、增值服務(wù)、爭(zhēng)議處理機(jī)制和違約責(zé)任等事項(xiàng)。

(二)下發(fā)車險(xiǎn)集中管理文件為使車險(xiǎn)集中管理工作實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和高效運(yùn)作，施工企業(yè)總部下發(fā)車險(xiǎn)集中管理文件，一是明確車險(xiǎn)集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項(xiàng);二是明確投保流程、保費(fèi)審批支付、理賠流程;三是要求下屬各單位指定專責(zé)人負(fù)責(zé)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理。車險(xiǎn)集中管理文件應(yīng)與《車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議》配合使用。

(三)投保流程大型施工企業(yè)二級(jí)單位應(yīng)將車險(xiǎn)集中服務(wù)協(xié)議下發(fā)到下屬各單位，要求下屬各單位機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)管理相關(guān)部門按照協(xié)議規(guī)定辦理車險(xiǎn)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，大型施工企業(yè)二級(jí)單位一般擁有1000臺(tái)車左右，為提高資金周轉(zhuǎn)，兼顧專責(zé)人工作量，以一個(gè)月辦理一次車險(xiǎn)為宜。首先，投保單位專責(zé)人將本單位車輛信息統(tǒng)計(jì)表、投保險(xiǎn)種及行駛證影印件發(fā)送給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司連同保險(xiǎn)公司查詢、核實(shí)車輛到期時(shí)間，匯總整理后，每月25號(hào)前完成下月到期車輛的報(bào)價(jià)，并發(fā)送給投保單位，經(jīng)投保單位專責(zé)人審核無誤后提交保費(fèi)支付流程，保費(fèi)支付后專責(zé)人通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后3日內(nèi)出具正式保險(xiǎn)單和保費(fèi)發(fā)票;實(shí)行電子保單的地區(qū)應(yīng)打印電子保單并加蓋保單章連同保費(fèi)發(fā)票一起送達(dá)投保單位，同時(shí)將電子保單發(fā)送到投保單位指定郵箱;對(duì)于新購(gòu)車輛，由于4S店一般要求新車在店里購(gòu)買保險(xiǎn)，所以對(duì)新購(gòu)車輛保險(xiǎn)作特殊處理，可不納入集中統(tǒng)?？己?，投保單位只需將新購(gòu)車輛信息及時(shí)告知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司即可。保險(xiǎn)公司每月初將上月投保車輛清單報(bào)送給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司據(jù)此建立車險(xiǎn)臺(tái)賬，并與投保單位提供車輛信息統(tǒng)計(jì)表進(jìn)行核對(duì)，確保無漏保車輛。

(四)報(bào)案索賠實(shí)行雙向管理確保理賠無遺漏，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為確保出險(xiǎn)后案子的及時(shí)處理，一方面各投保單位應(yīng)及時(shí)報(bào)案，并將理賠不及時(shí)的案件、疑難案件及時(shí)通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)公司、投保單位協(xié)調(diào)和溝通處理索賠過程中出現(xiàn)的各類問題，確保索賠工作順利開展。另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要求保險(xiǎn)公司每季度提取車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，重點(diǎn)關(guān)注未決案件，了解未賠付原因，盡早介入?yún)f(xié)調(diào)處理，避免久拖未決給企業(yè)造成財(cái)產(chǎn)損失;同時(shí)半年或全年向投保單位報(bào)送車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，促進(jìn)企業(yè)做好安全管理，形成良性循環(huán)。

(五)建立工作回訪及評(píng)價(jià)機(jī)制為保證車險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)建立工作回訪及評(píng)價(jià)機(jī)制，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期回訪施工企業(yè)下屬二級(jí)單位及下屬分支機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目部了解保險(xiǎn)公司出單、理賠等方面服務(wù)情況，并及時(shí)采取措施予以矯正，提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，確保車險(xiǎn)集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。

第2篇：車輛保險(xiǎn)管理制度范文

（一）保險(xiǎn)供給方的問題

1、險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。，保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此，許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如：在壽險(xiǎn)中，各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng)；在產(chǎn)險(xiǎn)上，各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等，都處在亟待之中。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”、過度競(jìng)爭(zhēng)，造成生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。

2、競(jìng)爭(zhēng)加劇、違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下：第一，擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任，增加無賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競(jìng)爭(zhēng)行為。如：提高或降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本保費(fèi)或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費(fèi)率。第二，超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例，多家壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)攀升，甚至高達(dá)70%以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，擅自開辦新險(xiǎn)種。第四，虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù)，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出了保險(xiǎn)事故的補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)，補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。

3、內(nèi)部管理混亂，核算，帳戶管理有漏洞，內(nèi)部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作，沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶，造成保險(xiǎn)資金不合理占用，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少，支付能力降低，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo)，在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤(rùn)而增加應(yīng)收保費(fèi)，減少未決賠款；有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

4、資金運(yùn)用方式單一，其支付能力。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

5、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂，持權(quán)、強(qiáng)制保險(xiǎn)。如：政府指定勞動(dòng)人事部門推出“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”，工會(huì)社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。其次，一些部門持權(quán)保險(xiǎn)展業(yè)比較普遍，如：交警大隊(duì)“機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)”，計(jì)生辦“母子安康險(xiǎn)”，政府的勞動(dòng)部門強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等，公眾對(duì)之有抵觸情緒，直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。

（二）保險(xiǎn)需求方的問題

1、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高。過去，在計(jì)劃體制下，政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于1959—1980年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá)20年之久，人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1997年對(duì)部分城市居民的調(diào)查表明：對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài)，另有8.2%的人對(duì)保險(xiǎn)一無所知。

2、保險(xiǎn)有效需求不足。第一，由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入，居民對(duì)保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”。第二，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。第四，在我國(guó)，由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，人們信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，影響了消費(fèi)者，特別是消費(fèi)者投保的積極性；同時(shí)，這也是農(nóng)村壽險(xiǎn)難以開展的一個(gè)重要原因。

3、保險(xiǎn)公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的積極性。

4、不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民，就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了，從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（三）保險(xiǎn)方的

1、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不少保險(xiǎn)公司設(shè)置機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二，機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第三，保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第四，機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險(xiǎn)業(yè)的帶來了障礙。

2、保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高，了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于人員從業(yè)前大多是富余勞力和待業(yè)人員，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象，再加上人員敬業(yè)觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī)，截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。

二、對(duì)策

1、開發(fā)新險(xiǎn)種，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，刺激有效需求。保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才，根據(jù)市場(chǎng)需要改進(jìn)老險(xiǎn)種、開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給，刺激有效需求的產(chǎn)生。

2、端正保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想。保險(xiǎn)要樹立正確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、效益觀念和法制觀念。通過加大保險(xiǎn)的宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種、強(qiáng)化內(nèi)部管理來開拓市場(chǎng)、發(fā)展業(yè)務(wù)，提高效益；嚴(yán)禁以擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成本為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)展業(yè)人員的考核，要注重質(zhì)量指標(biāo)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的和培訓(xùn)，增強(qiáng)法律意識(shí)和法制觀念，嚴(yán)格依法執(zhí)法，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，遵守市場(chǎng)規(guī)劃，消除保險(xiǎn)市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)。

3、健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。第一，要健全各項(xiàng)規(guī)章制度，特別是核保核賠制度、財(cái)務(wù)制度、制度等。第二，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，保證公司償付能力的充足性。第三，建立健全內(nèi)部稽核制度，抓緊培訓(xùn)和配備專業(yè)的稽核人員，及時(shí)開展稽核檢查，包括對(duì)下屬機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)的日?；?，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四，在落實(shí)制度中，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲，對(duì)違反制度規(guī)定的行為嚴(yán)肅處理，毫不手軟，以維護(hù)制度的權(quán)威性。4、拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道，減少通貨膨脹的壓力，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。，人民銀行已同意保險(xiǎn)公司加入同業(yè)拆借市場(chǎng)，從事證券買賣業(yè)務(wù)。這對(duì)于長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道單一的情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是壽險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，除《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投資渠道以外，在完善各種制度的前提下，應(yīng)通過多種渠道及不同投資組織來增強(qiáng)資金回報(bào)率，減少通貨膨脹的壓力，提高保險(xiǎn)公司的償付能力，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的職能，取得較好的社會(huì)效益。

5、加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。第一，嚴(yán)格把好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，按規(guī)定申報(bào)、審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二，人民銀行要根據(jù)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度；嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)制保險(xiǎn)，不準(zhǔn)擅自變動(dòng)費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)；不得搞假賠案、異地出單、強(qiáng)行推銷等違規(guī)活動(dòng)。第三，人民銀行的監(jiān)管要有超前意識(shí)，重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，定期稽核檢查。對(duì)償付能力達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，除了要督促其采取辦法充足比例以外，還要加以行政干預(yù)。第四，從嚴(yán)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管。嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》，抓緊對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清理整頓，對(duì)沒有《保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證》的機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷。同時(shí)，對(duì)沒有取得《保險(xiǎn)人資格證書》的人員，不得以各種方式從事業(yè)務(wù)。第五，加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，改變保險(xiǎn)監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài)，提高監(jiān)管水平。

第3篇：車輛保險(xiǎn)管理制度范文

在美國(guó)，跨州的商業(yè)活動(dòng)一般由聯(lián)邦政府管理，但保險(xiǎn)業(yè)卻是個(gè)例外。保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)許可證也由州政府頒發(fā)。早在1850年以前，由于購(gòu)買保險(xiǎn)者較少，保險(xiǎn)市場(chǎng)很小，故各州的保險(xiǎn)管理法規(guī)很少，如對(duì)保險(xiǎn)公司并無需要繳納保證金，以便保證最低償付能力的要求，而且對(duì)保險(xiǎn)公司的投資也不作任何約束。這種松散的管理方式對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展不利，對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)者——投保人和被保險(xiǎn)人更不利。隨著美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，公眾要求保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)管理的呼聲日益高漲。1850年，新罕布什爾州首先設(shè)立了第一個(gè)保險(xiǎn)委員會(huì)，對(duì)該州保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，這可認(rèn)為是美國(guó)最早的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。隨后，馬薩諸塞州、加利福尼亞州、康乃狄克州和紐約州等紛紛效仿。到1871年，幾乎所有州均建立了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。而聯(lián)邦政府僅監(jiān)管具有全國(guó)性、不易由各州自我管轄的險(xiǎn)種，如洪水保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)和變額人壽保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

一、州保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的模式

美國(guó)各州對(duì)其州內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。

（一）立法監(jiān)督管理

美國(guó)各州立法機(jī)關(guān)均制定保險(xiǎn)法規(guī)，以規(guī)范保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人等的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。這些法律一般都對(duì)保險(xiǎn)公司的注冊(cè)和領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，業(yè)務(wù)范圍，解散、清算和破產(chǎn)以其保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金，費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)，資金的運(yùn)用等都有嚴(yán)格的規(guī)定。如著名的紐約州保險(xiǎn)法（NewYorkStateConsolidatedLaws）共99條，約200萬(wàn)字以上，內(nèi)容主要以保險(xiǎn)業(yè)法為主，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)均有詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)其他州保險(xiǎn)法的制定影響較大。而加利福尼亞等少數(shù)州的保險(xiǎn)法主要以保險(xiǎn)合同法為主，側(cè)重于調(diào)整保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，保證雙方行為受到法律規(guī)范的約束。

（二）司法監(jiān)督管理

通過州法院在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生糾紛后進(jìn)行判定得以實(shí)現(xiàn)。主要體現(xiàn)在法院具有保險(xiǎn)合同條款的解釋權(quán)。另外，州法院被賦予其他一些權(quán)力，如審定州保險(xiǎn)法規(guī)的合憲性和檢查州保險(xiǎn)監(jiān)管部門行為的合法性等。

（三）行政監(jiān)督管理

州保險(xiǎn)的行政最高監(jiān)督權(quán)由州保險(xiǎn)監(jiān)督官（thesuperintendentOfinsurance）執(zhí)行。其中有的監(jiān)

督官是通過選舉產(chǎn)生的，有的則由州長(zhǎng)直接任命并由州立法機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)通過。另外，各州往往另設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)督副官若干名，以協(xié)肋監(jiān)督官執(zhí)行工作。保險(xiǎn)監(jiān)督官的權(quán)力主要集中于核發(fā)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況，管制保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率，給予保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人警告、罰款、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方面。當(dāng)然，以各州保險(xiǎn)監(jiān)督官為成員的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)，在各州保險(xiǎn)監(jiān)督官執(zhí)行監(jiān)管的過程中，也起了重要的作用。

二、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的組織體系

1871年，全美各州保險(xiǎn)監(jiān)督官組成了全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NationalAssociationofInsuranceCommissioners—NAIC），其主要任務(wù)是向各州保險(xiǎn)監(jiān)督官提出富有建設(shè)性的建議，定期相互交流保險(xiǎn)監(jiān)管的信息與觀點(diǎn)，擬定樣板法律和條例供各州保險(xiǎn)立法參考。同時(shí)，由于NAIC擁有大量的財(cái)務(wù)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)，因此它還制定保險(xiǎn)教育和培訓(xùn)計(jì)劃，起草規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，出版保險(xiǎn)刊物，以協(xié)助各州保險(xiǎn)監(jiān)督官之間分享保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。雖然NAIC制定的文件不具有法律效力，但確實(shí)對(duì)各州保險(xiǎn)監(jiān)管的有效實(shí)施起了很大的推動(dòng)作用。

值得一提的是，NAIC擁有一個(gè)全美范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)庫(kù)，各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及其他的數(shù)據(jù)使用者可以通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)從中獲取信息。由于NAIC要求保險(xiǎn)公司有統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)表及會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，并且有可以壓縮90％文件的計(jì)算機(jī)磁盤存儲(chǔ)技術(shù)，從而它的數(shù)據(jù)庫(kù)信息包括了近5000家保險(xiǎn)公司最近10年內(nèi)的年度財(cái)務(wù)信息以及最近兩年的季度財(cái)務(wù)信息，并且某些年度信息數(shù)據(jù)可以追溯到70年代中期。NAIC的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)在幫助各州進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管、對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)控和實(shí)現(xiàn)其他金融分析等方面起到了重要的作用。

三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的手段

（一）保證金制度和清算制度

各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門一般均規(guī)定，保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，應(yīng)按資本金或基金（相互保險(xiǎn)公司為基金）的一定比例向保險(xiǎn)監(jiān)管部門指定的銀行繳納保證金，以確保保險(xiǎn)公司的償付能力，非經(jīng)批準(zhǔn)不得動(dòng)用。較早建立該保證金制度的分別為紐約州（1947），新澤西州（1952），馬里蘭州（1965）。1989年，NAIC制訂了保證金法案，提供了一些各州可共同使用的方案。至1991年，保證金在全美累積已達(dá)到42億美元。當(dāng)保險(xiǎn)公司的盈余賬戶達(dá)到某一不可接受的水平或公司的行為嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人利益時(shí)，州保險(xiǎn)監(jiān)管部門便會(huì)介入該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。如果這種介人并沒有起到應(yīng)有的效果，監(jiān)管部門便會(huì)采取進(jìn)一步的措施。如涉及的是小保險(xiǎn)公司，州監(jiān)管部門便會(huì)讓大公司兼并該小公司，或動(dòng)用保證金對(duì)該公司清算。如涉及的是大中型保險(xiǎn)公司，就采取包括沒收財(cái)產(chǎn)、令其停業(yè)整頓、清理債務(wù)和宣布解散等措施。當(dāng)然這些都須事先經(jīng)法院批準(zhǔn)。

事實(shí)上，無論大小保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)失敗都會(huì)使被保險(xiǎn)人失去原來保險(xiǎn)合同中的某些權(quán)利。如果是人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單持有人將不能得到保險(xiǎn)合同中許諾的投資回報(bào)。各州對(duì)受損的被保險(xiǎn)人將給予一定的補(bǔ)償，但必須視各自的條件而定出不同的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。如一些州補(bǔ)償個(gè)人被保險(xiǎn)人時(shí)明顯優(yōu)于公司被保險(xiǎn)人。

（二）法定責(zé)任準(zhǔn)備金提留制度

各州保險(xiǎn)法均規(guī)定，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，必須依法提留各種準(zhǔn)備金，即保險(xiǎn)人必須為承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存資金準(zhǔn)備。準(zhǔn)備金包括：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入，而是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債，保險(xiǎn)企業(yè)必須有與保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)為后盾，才能確保公司的償付能力。各州監(jiān)管部門正是通過監(jiān)管保險(xiǎn)公司及時(shí)、足額提取準(zhǔn)備金，合理地使用好準(zhǔn)備金，來保障被保險(xiǎn)人的利益，保證保險(xiǎn)公司安全經(jīng)營(yíng)。

1992年以前，全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)僅要求保險(xiǎn)公司擁有單一的準(zhǔn)備金，即強(qiáng)制的證券價(jià)值準(zhǔn)備金（MSVR）。自1992年起，要求保險(xiǎn)公司擁有兩種不同的準(zhǔn)備金，即資產(chǎn)價(jià)值準(zhǔn)備金（AVR）和利息保持準(zhǔn)備金（1MR），以保護(hù)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)公司投資失敗而帶來的損失。AVR的目的是為了避免由于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)在銷售時(shí)低于資金成本所作的儲(chǔ)備，這主要是考慮到普通股和優(yōu)先股、抵押貸款、房地產(chǎn)等的投資風(fēng)險(xiǎn)。公司必須在NAIC提出的指導(dǎo)比例下，根據(jù)自己的資產(chǎn)情況，在AVR賬戶下存有一定比例的準(zhǔn)備金。例如，普通股和優(yōu)先股的指導(dǎo)比例是1％，抵押貸款的指導(dǎo)比例是3.5％至10.5％。IMR則是為了由于政府債券利息的變化引起保險(xiǎn)公司損失而作的資金準(zhǔn)備。

（三）常規(guī)審計(jì)制度和清償能力測(cè)試制度

各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門和NAIC都要求保險(xiǎn)公司按時(shí)遞交年度報(bào)告。這種報(bào)告采用NAIC擬定的基本格式，包括保費(fèi)收入、費(fèi)用開支、投資項(xiàng)目、準(zhǔn)備金的提取等一系列財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料。各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門每三年對(duì)這些報(bào)告進(jìn)行審計(jì)，并邀請(qǐng)其他州監(jiān)管部門派代表參加。而NAIC的審計(jì)則是把全國(guó)分為6個(gè)區(qū)域，各區(qū)域有一名代表參加。

為了在被保險(xiǎn)人遭到損失前，對(duì)保險(xiǎn)人的清償能力即已了解，NAIC通過電腦對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立了早期警戒系統(tǒng)（1RIS）。IRIS主要分析以下比率：（1）資本金和盈余率；（2）總收入和凈收入；（3）傭金與費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)與最低資本金；（4）投資收益率；（5）保費(fèi)變化；（6）準(zhǔn)備金變化。如果IRIS對(duì)某保險(xiǎn)公司的分析結(jié)果超出預(yù)期正常結(jié)果，州保險(xiǎn)監(jiān)管部門會(huì)對(duì)該公司密切注意，追查原因和規(guī)定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。1992年，NAIC又制定出一套針對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的新的資金要求系統(tǒng)（RBC），以防范新的風(fēng)險(xiǎn)。后來又將之?dāng)U展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。RBC的標(biāo)準(zhǔn)和原來IRIS的不同之處在于：第一，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，RBC要求的資本金數(shù)額由下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司而言，由下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。第二，RBC考慮了保險(xiǎn)人在承保險(xiǎn)種和投資方向上的不同。如兩個(gè)保險(xiǎn)人在規(guī)模方面雖然類似，但一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保守，而另一個(gè)較為大膽創(chuàng)新。在以前的規(guī)定下，兩個(gè)保險(xiǎn)人要求有相同的最低資金額，但在RBC下，后者將被要求更高的資金額。采納RBC的目的是保障由于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)失誤所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

很顯然，RBC比以前的最低資本金和盈余金的要求更適合當(dāng)今美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。如果現(xiàn)在保險(xiǎn)人不能滿足RBC的要求，當(dāng)它達(dá)到嚴(yán)重程度時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取相應(yīng)的對(duì)策。雖然NAIC禁止RBC公開使用，以作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司等級(jí)的工具。但這種系統(tǒng)卻很容易被公眾所了解，而許多保險(xiǎn)公司的管理部門也開始想方設(shè)法改進(jìn)RBC測(cè)試的結(jié)果。這種情況可能帶來的負(fù)面影響是：可能會(huì)引起保險(xiǎn)公司過會(huì)注重投資和承保的決定，而反過來會(huì)影響保險(xiǎn)公司今后的盈利。

（四）保險(xiǎn)價(jià)格的管理制度

保險(xiǎn)市場(chǎng)上不能使用開放而無限制的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)格在最終成本出來以前早已制定。價(jià)格過低，雖然若干年后才會(huì)發(fā)現(xiàn)，但仍會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人最終破產(chǎn)。而過高的不必要的高價(jià)，又會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人利益的損失。因此，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)價(jià)格的管理，即保險(xiǎn)費(fèi)率的管理是很有必要的。

美國(guó)各州保險(xiǎn)價(jià)格管理的近期目標(biāo)是：保險(xiǎn)費(fèi)率公平、足夠和無歧視。公平意味著費(fèi)率對(duì)于被保險(xiǎn)人存在的風(fēng)險(xiǎn)來說并不太高；足夠意味著在精算的基礎(chǔ)上，費(fèi)率又不太低；無歧視意味著相似的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有接近的價(jià)格。各州保險(xiǎn)價(jià)格管理的最終目的是：促進(jìn)保險(xiǎn)人的清償能力，避免被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的管理漏洞而引起的經(jīng)濟(jì)損失。相對(duì)于商業(yè)公司的被保險(xiǎn)人而言，個(gè)人保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，更容易由于保險(xiǎn)人管理的缺陷而遭受損失，因此，美國(guó)各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率管理更加嚴(yán)格。而對(duì)于保險(xiǎn)人在制定商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，由于被保險(xiǎn)人往往是企業(yè)，所以，保險(xiǎn)公司往往有很大的自由度。

現(xiàn)在美國(guó)各州一般主要有三種價(jià)格管理方式：（1）事先批準(zhǔn)式。要求保險(xiǎn)公司在使用某險(xiǎn)種費(fèi)率前應(yīng)得到州監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。例如，紐約州規(guī)定，勞工賠償保險(xiǎn)、醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、擁有權(quán)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等的費(fèi)率，必須事先向州監(jiān)管部門申報(bào)，經(jīng)同意后，保險(xiǎn)公司方可按其申報(bào)的費(fèi)率承保業(yè)務(wù)。其費(fèi)率只能在2％幅度內(nèi)上下浮動(dòng)。（2）開放費(fèi)率式。允許保險(xiǎn)公司使用自己選擇的費(fèi)率，但使用后必須將費(fèi)率在州監(jiān)管部門歸檔，并允許監(jiān)管部門隨時(shí)提出廢除任何正在使用的費(fèi)率。各州監(jiān)管部門一般對(duì)個(gè)人人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等費(fèi)率，均采用這種方式。這種方式既保留了保險(xiǎn)公司享有的自由使用費(fèi)率的權(quán)利，又保留了州監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)利。（3）統(tǒng)一費(fèi)率式。在某些險(xiǎn)種中，如汽車責(zé)任保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司往往都使用美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率制定局（ISO）、美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)（AAIS）和全美勞工險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（NCCI）等費(fèi)率組織提供的統(tǒng)一費(fèi)率。但這種方式違反了聯(lián)邦反托拉斯法，有聯(lián)合制定價(jià)格之嫌。而且，由于大公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)齊全，明顯在競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。因此，1989年，ISO首先宣布不再向其成員保公司提供費(fèi)率，以后只是提供損失成本的趨勢(shì)，成員保險(xiǎn)公司可以免費(fèi)使用這些損失數(shù)據(jù)，然后結(jié)合自己的費(fèi)用來制定自己的費(fèi)率。從1990年開始，其他費(fèi)率組織也相繼采取了這種措施。

（五）投資活動(dòng)的范圍限制

保險(xiǎn)公司并不可隨意投資，因?yàn)樽玖拥耐顿Y可以導(dǎo)致保險(xiǎn)人破產(chǎn)，最終也危及到被保險(xiǎn)人的利益。所以，各州監(jiān)管部門都制定了嚴(yán)格的投資范圍、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)和可接受與不可接受的投資種類等。

一般地，各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門允許保險(xiǎn)公司投資的對(duì)象為：美國(guó)政府債券、州或市政府債券、加拿大債券、抵押貸款、高質(zhì)量的公司債券、限額的優(yōu)先股和普通股等。同時(shí)，規(guī)定通過各種形式運(yùn)用的資金占其總資產(chǎn)的比重不得超過一定比例。例如，紐約州規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資的債券（政府債券除外）不得超過其被州監(jiān)管部門承認(rèn)的總資產(chǎn)的10％。

另外，由于人壽保險(xiǎn)公司持有大量投保人的儲(chǔ)蓄金，而且人壽保險(xiǎn)合同持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，所以監(jiān)管部門都嚴(yán)格限制人壽保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域，特別是嚴(yán)格規(guī)定執(zhí)有普通股票的比例。比如在紐約州，這比例應(yīng)是保險(xiǎn)人可被承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)的10％。而且，如果人壽保險(xiǎn)公司提供以投資為基礎(chǔ)的新險(xiǎn)種（如變額人壽保險(xiǎn)和萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)），還必須遵守其特殊的規(guī)定。相反，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在投資范圍方面往往有較大的自由度。

（六）對(duì)保險(xiǎn)公司資本金和盈余金的規(guī)定

保險(xiǎn)公司在開辦前都必須符合各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門的許多規(guī)定。最為重要的是最低數(shù)目的資本金和盈余金要求。不同的州有不同的資本金要求，不同類型的保險(xiǎn)人的資本金和盈余金要求也會(huì)不同。例如在佐治亞州，規(guī)定保險(xiǎn)公司必須維持的最低資本金和盈余金為300萬(wàn)美元。而有的州標(biāo)準(zhǔn)很低，如科羅拉多州，對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司僅需60萬(wàn)美元的最低資本金。如果外州保險(xiǎn)公司到其他州去營(yíng)業(yè)，還必須擁有該州的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，即也必須符合該州對(duì)保險(xiǎn)公司資本金和盈余金的規(guī)定。這種要求便于管理和控制外州保險(xiǎn)公司在該州的經(jīng)營(yíng)。

總之，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的最終目標(biāo)是：（1）促進(jìn)保險(xiǎn)人的清償能力，保持社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任。（2）保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。（3）確保保險(xiǎn)公司有健全的管理和財(cái)務(wù)狀況，并對(duì)保險(xiǎn)投資人提供一個(gè)公平及自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的借鑒

隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的方法、手段、水平、力度也在逐步提高。但我們也看到，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序是一項(xiàng)極其復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，我國(guó)要從根本上解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的問題，還有很長(zhǎng)的路要走。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)借鑒美國(guó)先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，按照國(guó)際通行規(guī)則辦事，建立保險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任制，逐步改進(jìn)和完善保險(xiǎn)監(jiān)管手段。

1.盡快完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系WTO的加入，意味著今后國(guó)內(nèi)的相關(guān)法律、法規(guī)要與國(guó)際慣例接軌，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向規(guī)范化和國(guó)際化方向發(fā)展。雖然自1995年《保險(xiǎn)法》頒布以來，我國(guó)在保險(xiǎn)法規(guī)的制定和完善方面已取得很大進(jìn)步，先后制定了包括《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》在內(nèi)的一系列規(guī)章制度，但相關(guān)的規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)主體行為的法規(guī)和實(shí)施細(xì)則還沒有出臺(tái)，尚未形成規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)所必須的法律環(huán)境。因此，我們現(xiàn)在要依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)的變化狀況，參照國(guó)際慣例，全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容，盡快修改和完善保險(xiǎn)法，出臺(tái)一系列與保險(xiǎn)法相配套的各種法律法規(guī)，以便充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險(xiǎn)業(yè)的執(zhí)法水平，為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.建立我國(guó)自己的保險(xiǎn)業(yè)早期警戒系統(tǒng)指標(biāo)體系監(jiān)管體系的內(nèi)容具體表現(xiàn)在許多方面，但突出監(jiān)管償付能力的核心地位，建立一套完整的控制指標(biāo)體系，無疑是加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、改善保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。我們應(yīng)參照美國(guó)IRIS比率指標(biāo)體系，建立自己的保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)監(jiān)控系統(tǒng)，如建立最低資本充足率制度，把對(duì)保險(xiǎn)公司資本的監(jiān)管方式，從靜態(tài)監(jiān)管變?yōu)閯?dòng)態(tài)監(jiān)管，把償付能力監(jiān)管由一年一次的年終監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔⒅贫葹榛A(chǔ)的經(jīng)常性監(jiān)管，指導(dǎo)和督促保險(xiǎn)公司適時(shí)監(jiān)測(cè)自身的經(jīng)營(yíng)管理情況，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，以保證公司的最低償付能力水平。另外，應(yīng)逐步做到將監(jiān)管結(jié)果定期向社會(huì)公布，以加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表報(bào)送制度的建設(shè)財(cái)務(wù)報(bào)表是保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的首要工具，切實(shí)提高報(bào)表的分析質(zhì)量，充分地利用設(shè)計(jì)科學(xué)的報(bào)表和指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行全面的、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及監(jiān)管，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的前提。為了達(dá)到利用報(bào)表進(jìn)行監(jiān)管的目的，必須做到以下幾點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)配備專業(yè)的分析人才，適時(shí)、有效地評(píng)估報(bào)表。第二，充分利用IT技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，防患于未然。第三，開發(fā)財(cái)務(wù)報(bào)告評(píng)估系統(tǒng)，及時(shí)分析財(cái)務(wù)報(bào)表，將風(fēng)險(xiǎn)抑制在萌芽狀態(tài)。第四，條件成熟時(shí)將監(jiān)管部門評(píng)估系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)網(wǎng)，以便早日發(fā)現(xiàn)問題。第五，保險(xiǎn)監(jiān)管人員在審核時(shí)，不僅要看該保險(xiǎn)公司最近年度的情況，還要研究數(shù)年來的模式和趨勢(shì)，以便提高分析的質(zhì)量和監(jiān)管水平。