開發(fā)式商業(yè)模式精選(九篇)

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第1篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

【關鍵詞】商業(yè)地產 開發(fā)模式 現(xiàn)狀 問題 創(chuàng)新

我國房地產行業(yè)經過三十余年的現(xiàn)代化發(fā)展，所取得的成就是非常輝煌的，尤其是商業(yè)地產開發(fā)至今為止依然保持著較快的發(fā)展勢頭。但是，從事物發(fā)展的兩面性上來說，任何事物的發(fā)展都存在著利、弊兩個方面，商業(yè)地產開發(fā)也不例外。近年來，商業(yè)地產開發(fā)存在的諸多問題日益凸顯，已經逐漸影響到了整個行業(yè)的健康發(fā)展，比如說，招商乏力、經營不善、質量問題突出、空置率過高等等。下面，我們就對商業(yè)地產開發(fā)模式的創(chuàng)新展開探討，以期能夠為大家提供一些理論上支持與幫助。

一、商業(yè)地產開發(fā)現(xiàn)狀及存在的主要問題分析

（一）商業(yè)地產開發(fā)的現(xiàn)狀分析

總的來說，我國商業(yè)地產開發(fā)能夠用“起步晚，發(fā)展快”這一句話來概括。國內商業(yè)地產的開發(fā)大約起步于2000年，至2003年以后進入了快速發(fā)展時期，2005、2006這兩年我國商業(yè)地產開發(fā)進入了第一個高峰期，但是，在這之后前期大規(guī)模開發(fā)的商業(yè)地產弊病漸漸顯露出來，由此也標志著我國的商業(yè)地產開發(fā)開始進入相對理性的發(fā)展時期?？v觀我國商業(yè)地產開發(fā)的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)之前國內商業(yè)地產開發(fā)主要采用了分割出售、租售結合以及只租不售和不售不租等幾種主要模式。

（二）傳統(tǒng)商地產開發(fā)模式存在的問題

首先，分割出售模式致使業(yè)主產權多元化，很難實施統(tǒng)一的經營與管理，這種模式最主要的弊病已經為業(yè)內人士所熟識，并且現(xiàn)在基本上已經沒有開發(fā)單位再采取這樣的開發(fā)模式了。

其次，租售結合模式曾經也是商業(yè)地產開發(fā)中較為成功的一種模式，比如說2003年大連萬達集團在南寧建設的萬達商業(yè)廣場就是采取的這種模式，并且它也是當時南寧經營較好的眾多大型商業(yè)廣場之一。然而，這種模式也存在著明顯的弊端，所出售的部分依然帶有“商鋪全零售”的弊端。

最后，不租不售開發(fā)模式，雖然是由開發(fā)商掌握了產權以及經營權，但最明顯的弊端在于這種模式對開發(fā)商的商業(yè)經營能力都有著很高的要求，一旦后期經營不善，就會成為開發(fā)商的一大包袱。此外，這種經營模式屬于資金長線運作的模式，資金回籠的期限的較長，風險比較大，并不適于資金力量相對薄弱開發(fā)商操作。

二、商業(yè)地產開發(fā)模式的創(chuàng)新

（一）傳統(tǒng)模式不再適應經濟發(fā)展需求的具體原因分析

在商業(yè)地產開發(fā)熱的那幾年，各地方政府為了鼓勵當地經濟發(fā)展，主動降低了商業(yè)地產開發(fā)的要求與相關條件，更多開發(fā)商基于地產開發(fā)巨額利潤的誘惑和資金的壓力，更多采取了“分割零售”與“售后返租”等方式實施商業(yè)地產的開發(fā)。然而商業(yè)地產開發(fā)本身是一項投資期限較長、投資金額較大、風險比較高并且對于專業(yè)人才要求較高的經營項目，如果開發(fā)商僅僅是基于迅速獲取高額利潤的目的，全然不顧開發(fā)與后期經營的相互結合，顯然是不科學、不理性的；這也是當前眾多商場出現(xiàn)招商乏力、經營困難的主要原因之一，當商業(yè)地產開發(fā)進入了相對理性的發(fā)展階段，這些模式自然將不再適合商業(yè)地產開發(fā)的需求了。

（二）只租不售模式在現(xiàn)代商業(yè)地產開發(fā)上的優(yōu)勢

商業(yè)地產開發(fā)采取“只租不售”的模式將更加有利于項目的總體規(guī)劃、經營管理及資源整合。從商業(yè)地產的國際開發(fā)慣例上來說，很多實力較強的開發(fā)商都是采取“只租不售”的開發(fā)模式，并在后期的經營上對產品進行統(tǒng)一招商、實施統(tǒng)一管理，主要是以持續(xù)有效的經營管理來提升整體項目的商業(yè)價值。當前，我國上海、杭州等地的諸多開發(fā)商都開始走回頭路，把曾經賣出去的商鋪又回購了回來，重整項目、再做運營；北京也有許多高端的商業(yè)地產項目明確表示項目采取“只租不售”的開發(fā)模式。

（三）只租不售模式應用到現(xiàn)代商業(yè)地產開發(fā)上的創(chuàng)新與發(fā)展

只租不售的商業(yè)地產開發(fā)模式對于開發(fā)商來說，最大的問題就是融資問題和盈利前景問題，這也是眾多業(yè)內人士所關心的。以前地方政府在商業(yè)地產開發(fā)時，通常采取的是千人指標進行配套，并沒有詳盡考慮地方的實際市場需求，而有經驗的投資者主要是分析商業(yè)地產所在地的居民消費水平和消費習慣等來決策是否實施項目的開發(fā)。在商業(yè)地產開發(fā)理性發(fā)展階段，地方政府的發(fā)展要求與商業(yè)地產開發(fā)的具體要求可能不完全一致，致使地方政府不在重點扶持商業(yè)地產的開發(fā)，再加上銀行銀根緊縮等原因，商業(yè)地產融資確實尤為艱難。但是，從國內資本市場上的閑散資金綜合狀況以及投資者的趨利根本上來看，有好的項目是不愁融不到錢的。因此，我們可以借鑒發(fā)達國家和地區(qū)在商業(yè)地產開發(fā)上的成功經驗，大力發(fā)展地產投資信托基金，這樣不僅能夠有效化解商業(yè)銀行的金融風險，同時還能解決資本市場資金閑置以及商業(yè)地產投資資金不足的問題，從而更好的帶動地方經濟實現(xiàn)快速、平穩(wěn)的發(fā)展。

三、結語

總的來說，商業(yè)地產開發(fā)模式的創(chuàng)新發(fā)展尚且算是一個較為新穎的研究課題，并且其間所涉及到的主體也比較多，比如說地方政府、主管部門以及市場資本機構、開發(fā)商、當地居民等等，所以說這是一個綜合性比較強的項目，在房地產開發(fā)越來越理性的發(fā)展階段，綜合考慮與分析各方需求，并能夠確保商業(yè)地產項目開發(fā)實現(xiàn)較高的經營利益，還需要我們諸多業(yè)內人士及專業(yè)研究、學習人員的共同努力。

參考文獻：

[1]蔡鴻巖.商業(yè)地產或是開發(fā)商轉型機遇[J].城市開發(fā)，2010，（08）.

第2篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

關鍵詞：上機實踐；三層架構；數據庫

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2017）30-0271-03

一、引言

隨著素質教育的快速推廣，教學過程中的實踐環(huán)節(jié)也越發(fā)重要。越來越多的大學不約而同地選擇了不斷增加實踐環(huán)節(jié)教學安排及提高對學生實踐環(huán)節(jié)的考核要求。由于專業(yè)上機實踐環(huán)節(jié)參與的學生人數眾多且大多為分散進行，在一定程度上使得教師的工作量越來越大，對于學生上機過程的管理和能力考核也較為困難。而計算機技術和網絡的廣泛應用，為教師在網絡上管理學生上機實踐環(huán)節(jié)提供了必要的條件。針對相對分散進行的上機實踐環(huán)節(jié)，要加強對這一環(huán)節(jié)的過程管理，讓學生在上機過程中可以真正地得到鍛煉，實現(xiàn)教師和學生的互動。同時，教師可以在過程最后，綜合考查學生的能力，提高教師的考核效率，尤其是要統(tǒng)一不同教師的考查標準。因此，學生專業(yè)上機實踐管理系統(tǒng)的開發(fā)具有重要的意義。

本文設計開發(fā)的上機實踐環(huán)節(jié)管理系統(tǒng)運行于Windows 7操作系統(tǒng)，運用Appserv平臺作為Web網站的開發(fā)工具，PHP為主要的程序設計開發(fā)語言[1，2]，MySQL作為后臺數據庫支持[3]，采用三層架構技術進行整個系統(tǒng)的設計開發(fā)[4，5]。本系統(tǒng)界面簡潔，操作簡單，易于維護，功能較全，可以在一定程度上減輕管理員和教師的工作量，提高效率，優(yōu)化資源。

二、系統(tǒng)結構模式

應用系統(tǒng)由顯示邏輯部分（表示層）、事務處理邏輯部分（功能層）和數據處理邏輯部分（數據層）。[6]表示層的功用是實現(xiàn)與用庫的交互三部分組成；功能層進行具體的運算和數據的處理；數據層實現(xiàn)對數據庫中的數據進行查詢、修改、更新等任務。Browser/Server三層結構體系[7]（即瀏覽器/服務器結構）把數據處理邏輯和數據庫放在服務器端，分解為應用服務器（Web服務器）和數據庫服務器，顯示邏輯部分放在客戶端。三層結構的特點就是將應用系統(tǒng)的程序代碼、數據及支撐軟件全部集中在服務器端?？蛻舳瞬槐丶虞d更多的系統(tǒng)支撐軟件及應用程序，僅通過瀏覽器就可以訪問數據庫中的信息。

本系統(tǒng)采用B/S模式實現(xiàn)專業(yè)上機實踐環(huán)節(jié)管理系統(tǒng)的開發(fā)[8]。在B/S模式中，服務器端由Web服務器、數據庫服務器及中間件（Middle ware）組成?？蛻舳诉\行瀏覽器軟件，瀏覽器以超文本形式向Web服務器提出訪問數據庫的要求，Web服務器接受客戶端請求后將這個請求轉化為SQL語法，并提交給數據庫服務器，服務器得到請求后，驗證其合法性，并進行數據處理，然后將處理后的結果返回給Web服務器，Web服務器再一次將得到的所有結果進行轉化，變成HTML文檔形式，轉發(fā)給客戶端瀏覽器并以Web頁面形式顯示出來。

三、系統(tǒng)基本功能模塊設計

本系統(tǒng)主要由兩大部分和三個主要功能模塊組成。兩大部分為前臺用戶使用部分和后臺管理部分，三大模塊分別為教師子系統(tǒng)、學生子系統(tǒng)和管理員子系統(tǒng)三個功能主模塊，每個主模塊下面又包含有相應的子模塊。學生是該系統(tǒng)的主要服務對象，學生在進入系統(tǒng)后可根據實踐環(huán)節(jié)的進度使用相應的功能，幫助自己更高效地完成上機實踐任務。教師主要是進行與學生信息、實踐教學和考試相關內容的管理。管理員則可以對系統(tǒng)的全部信息進行維護和管理。

（一）登陸系統(tǒng)設計

系統(tǒng)分為前臺和后臺兩部分。當用戶登錄時，系統(tǒng)會根據用戶的身份權限來確定是進入前_還是后臺，進入后用戶將能進行與其身份權限一致的操作。用戶通過“注冊模塊”注冊后，擁有自己的用戶ID和密碼，通過“登陸頁面”進行用戶名和密碼的驗證后就可以進入系統(tǒng)。系統(tǒng)中一共涉及到三類用戶，包括管理員、教師和學生，每類用戶的訪問權限不同，不同身份將進入不同的功能界面，行使不同的權力，從而保證本系統(tǒng)使用者和網站的安全性。

（二）學生子系統(tǒng)設計

學生登陸系統(tǒng)后，進入到學生首頁，學生首頁主要是提供學生權限所具有的操作鏈接，方便學生使用相應的功能。主要包括三個部分：個人信息、平時教學和考試。

個人信息，用于顯示學生用戶的基本信息，并可以對其中一些信息進行修改與更新。

平時教學，有四個模塊構成：“上機題目模塊”用于學生隨時查詢自己的上機實踐題目，彌補學生可能丟失上機題目而沒有備份的問題?！吧蠙C通知模塊”用于管理系統(tǒng)內的通知內容，管理員和教師使用發(fā)送通知子模塊及時發(fā)送最新實踐環(huán)節(jié)信息。學生用戶只使用到查看通知子模塊?！俺绦蚰K”提供學生和教師使用的入口，提供多種潮流計算方法、故障計算方法，通用性好，可以使學生對比自己所編程序的正確性，找出其中的不足進行修改，也方便教師查看學生所編程序的正確性?！白鳂I(yè)提交模塊”方便學生平時提交作業(yè)，供指導教師查看。

考試部分由兩個模塊構成：“上機考試模塊”用于學生最終實踐環(huán)節(jié)的考試，同時也方便教師通過數據分析實踐環(huán)節(jié)的效果[9]?！安榭闯煽兡K”用于學生查看自己實踐環(huán)節(jié)中平時作業(yè)得分和最終考試得分。

專業(yè)上機實踐環(huán)節(jié)參與的學生最多可達幾百名，傳統(tǒng)形式的實踐環(huán)節(jié)組織形式勞動量較大并且重復勞動。學生通過本系統(tǒng)登陸后，就可通過上機通知模塊查詢到實踐環(huán)節(jié)相關的通知，或一些上機過程需要注意的事項、常出現(xiàn)的問題等；點擊上機題目模塊直接獲取自己的題目；在編程過程中隨時和教師交流，并通過系統(tǒng)直接提交最終程序；最后參加無紙化的考試。學生采用本系統(tǒng)，既提高了學習效率，也節(jié)省了人力和資源成本。

（三）教師子系統(tǒng)設計

教師登陸系統(tǒng)后，進入到教師首頁，教師首頁主要是提供教師權限所具有的操作鏈接。主要也包括三個部分：個人信息、平時教學和考試。

個人信息，這部分的功能與學生系統(tǒng)中的相應部分相同。

平時教學，有四個模塊構成：“上機通知”和“程序模塊”得功能同學生子系統(tǒng)。教師登陸后，使用“學生信息模塊”方便、及時查看自己所指導學生的信息，使用“作業(yè)批閱模塊”查看學生所分配的上機題目、學生提交的作業(yè)，并完成教師評分輸入并保存到相應的數據庫表中。

考試部分由三個模塊構成：教師通過“考試題庫模塊”可以對最終考試題庫更新、修改、刪除等操作。“教師閱卷模塊”由兩個子模塊構成，自動閱卷子模塊能自動幫助教師完成單選、多選、判斷等試題的自動閱卷；教師手動閱卷子模塊用于對試卷的客觀題進行教師親自閱卷，最終系統(tǒng)得到總成績。在實踐環(huán)節(jié)結束時，教師通過“成績生成模塊”可以自動生成其所指導學生的最終成績單，并自動保存為Excel格式。

教師在教師子系統(tǒng)中，可以查看學生的信息，對所指導的學生情況有一定的了解；可以和管理實踐環(huán)節(jié)相關信息，并可以保證所有學生均可盡快知曉。在上機過程中，隨時掌握學生的進度，并進行答疑和指導；最后依據題庫和學生學習情況出題進行無紙化考試和閱卷，并可根據最終成績的數據分析了解整個實踐環(huán)節(jié)的效果，以供往后教學過程的改進和提高。教師采用本系統(tǒng)，大大減少了教師工作量，提高了教師的工作效率，并有效地降低了上機實踐環(huán)節(jié)的成本。

（四）管理員子系統(tǒng)設計

在管理員子系統(tǒng)中管理員可以對系統(tǒng)的全部信息進行維護。如對用戶的增刪、對用戶信息的管理、對上機題目的更新、分配上機題目、分配指導教師。具體模塊包括“管理員用戶信息管理模塊”、“上機題目更新模塊”、“分配指導教師模塊”、“分配上機試題模塊”等。在管理員子系統(tǒng)中，管理員通過上機通知模塊查看、管理本系統(tǒng)內所有的通知信息。

四、系統(tǒng)設計關鍵技術

本系統(tǒng)采用MySQL數據庫，借助phpMyAdmin@個基于Web的數據庫管理應用程序，我們對數據庫的操作基本上可以實現(xiàn)完全可視化。phpMyAdmin中所做的任何操作都會被自動轉化為SQL語言來與MySQL數據庫進行交互，在完成每個操作時，都可以在頁面上看到相應的SQL語句。

本系統(tǒng)借助Dreamweaver CS6，利用其自帶的MySQL連接功能可以實現(xiàn)不必編寫任何代碼成功連接數據庫[10，11]。完成MySQL連接的創(chuàng)建后，在“文件”面板中可以看到Dreamweaver自動在站點根目錄中創(chuàng)建了Connections文件夾，在該文件夾里面有一個與創(chuàng)建的MySQL連接的名稱相同的文件。之后，無論網站有多少的動態(tài)網頁需要連接數據庫，僅僅需要在代碼開頭加載該文件即可，不用進行重新連接數據庫，實現(xiàn)了“一次連接，到處運行”。

該系統(tǒng)大多數網頁都需要對數據庫中的數據進行交互，從系統(tǒng)安全性方面出發(fā)，不希望用戶不登陸而是直接輸入網頁地址進行訪問。利用Session可實現(xiàn)這種需求，具體方法是：在用戶輸入的用戶名和密碼通過后，用Session變量存儲用戶特征信息（如用戶名、身份），這個Session變量就相當于“門票”，如果這些特征值為空，表示沒有經過合法認證，而是通過直接輸入網頁的網址進入，就拒絕其訪問并返回登陸界面。如果當時有若干個用戶訪問網站，則網站會為每個用戶建立一個獨立的Session對象，每個用戶都無法訪問其他用戶的Session信息，同時Session信息在用戶退出系統(tǒng)時將被注銷，失去“門票”意義。

五、系統(tǒng)界面設計及測試效果

根據上述設計功能需求，開發(fā)完成了上機實踐環(huán)節(jié)管理系統(tǒng)，現(xiàn)選取部分界面列出并簡要說明。

圖1為注冊界面，用戶按照要求填寫注冊信息后就可以提交注冊，提交后系統(tǒng)會首先查看該用戶名是否已被注冊，判定該用戶注冊成功或失敗。圖2為學生首頁，主要是提供學生權限所具有的操作鏈接。當學生點擊鏈接進入相應的界面后，總有返回鏈接回到首頁。圖3為管理員上機通知頁面，管理員對上機通知具有最高的管理權限，可以查看所有通知內容、刪除和通知。

本文對該系統(tǒng)還進行了相關功能的測試[12]，主要通過相關技術手段及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中的各種錯誤或不足，從而進行修改和更正，使系統(tǒng)正常運行并且更加合理、完善。具體測試過程包括了測試用戶能夠正確登陸、非法用戶是否能登陸、注冊頁面的注冊功能、系統(tǒng)各項功能是否正常：系統(tǒng)在不同瀏覽器下的兼容問題等。通過采用不同的測試方法和測試用例，成功發(fā)現(xiàn)并解決了很多系統(tǒng)潛在的錯誤，為系統(tǒng)的實際推廣與應用掃清了障礙。

六、結論

上機實踐環(huán)節(jié)管理系統(tǒng)充分發(fā)揮了互聯(lián)網的作用，方便教師及時、全面、了解學生上機實踐過程，省去了傳統(tǒng)實踐環(huán)節(jié)管理過程中工作量大、效率低、反饋周期長、反饋能力弱以及多教師評判成績主觀性較強的缺陷，減少了印制實踐題目、試題等造成的紙張資源浪費，并且具有靈活性、及時性以及方便性等特點。

經過測試后，本系統(tǒng)能夠在Windows 7及Windows XP系統(tǒng)環(huán)境下實現(xiàn)設計功能的正常運行，能夠保證上機實踐環(huán)節(jié)前臺的正常使用以及管理員和教師對后臺各個管理模塊的管理工作，實現(xiàn)了系統(tǒng)開發(fā)的主要功能，并且效果良好、穩(wěn)定。

參考文獻：

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[10]張國勇.Dreamweaver網頁設計全程揭秘[M].北京：清華大學出版社，2014.

第3篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

關鍵詞：地鐵；商業(yè)空間；產業(yè)帶動；開發(fā)模式

一、合肥地鐵建設和發(fā)展現(xiàn)狀

1.建設現(xiàn)狀

合肥作為安徽省的經濟文化及政治中心，建設地鐵具有深遠的經濟意義和政治意義。自2009年合肥地鐵一號線正式開始開工建設，一號線全長近30公里，是一條貫穿合肥市南北的地下交通干線，總投資為185億元，于2016年12月26日運行通車。同時合肥市地鐵二號線已于2013年年初開工建設，整體規(guī)劃到2020年能夠形成一號線到五號線的中心主城區(qū)客流走廊。

2.未來發(fā)展

合肥地鐵的未來發(fā)展分為三個階段，2014年到2020年為第一階段，是依托地鐵一號線、二號線的南北十字形骨架，建設地鐵3、4、5號線，從而構成以主城區(qū)為中心逐漸向外部擴散的軌道交通網，基本覆蓋中心城區(qū)的主要客流。2020年到2025年是第二階段建設6、7、8號線，構建以城市中心為圓點的城市軌道交通網。最后是在2025年以后，地鐵建設到12號線，完成線網一體的現(xiàn)代化城市軌道交通網。

二、地鐵口商業(yè)圈的演變

1.新的商業(yè)圈的形成

一般而言，居住空間的轉移和居住群體的變化易使在地鐵的起點、終點和重要的中轉站口處形成為新的商業(yè)圈。擁有大量的固定消費者是一個成熟的市場形成的重要因素，因此一個新的商業(yè)圈的形成不僅僅需要合適的地段、適宜的包裝、良好的營銷，更重要的是要有的穩(wěn)定客戶源，而地鐵正提供了一個獲得豐富客戶源的契機。

2.得到充分加強的商業(yè)圈

地鐵使居民可以在更加廣泛的范圍內一起共同享受社會的資源福利，這樣的城市的功能在通勤范圍內將重新分配，每個商業(yè)圈都會根據自身的優(yōu)勢進行整合和重新分配。合肥市地鐵一號線的運行，對周邊形成漏斗效應，大大推動了各個站點附近的商業(yè)快速發(fā)展。

（1）大東門商業(yè)圈

大東門是合肥地鐵的一、二號線交匯點，是合肥地鐵的中轉站，大東門地鐵站周邊的公共設施將得到很多改善，這些為大東門商業(yè)圈的發(fā)展提供了有利條件。隨著合肥市地鐵的開通與運行，周圍商業(yè)圈的聯(lián)系必定會得到加強，共同分享建成后合肥地鐵帶來的巨大客源，逐步培養(yǎng)出獨特的市場資源。

（2）火車站商業(yè)圈

由于地鐵一號線能夠改善合肥火車站的交通，火車站附近的時代廣場是最大的受益站點之一?；疖囌镜纳虡I(yè)圈人流量大，但是火車站的一些特點是過往的客人很多，停留消費的很少，商業(yè)消費檔次低，基本沒有任何的中高檔的大型商場，缺乏優(yōu)質的商業(yè)環(huán)境。

（3）未來合肥的市政規(guī)劃重點區(qū)域

濱湖新區(qū)，合肥市下屬的高新技術開發(fā)區(qū)，正在加急建設的它將是未來城市規(guī)劃的重中之重。這里布局著高新科技企業(yè)和基礎配套設施，居住區(qū)相對比較集中，該區(qū)域內目前商業(yè)網點缺乏，布局分散，但地鐵建成后帶來的人流聚集將促使分散的商業(yè)網點趨于集中，最終形成具有一定規(guī)模的新商業(yè)圈。

3.地鐵建設對商業(yè)圈的影響

地鐵站將聚集了大量的群眾，將會帶動合肥地鐵沿線房地產的開發(fā)，居民聚集和流動會帶來商業(yè)的發(fā)展，成為地鐵延線上最活躍的點式高密度中心。位于附近的商圈的大型站點的交通樞紐，這本身就具有不小的規(guī)模，由于聚集的網點的強大力量，會迅速得到提升商業(yè)水平；另一方面是發(fā)展軌道交通會促進新城建設和周邊配套設施的完善，從而帶動提升周邊商業(yè)水平。

三、關聯(lián)產業(yè)的帶動

1.房地產

在影響城市土地價格的因素中，鐵路運輸是地價最明顯的提升，遠遠高于綠化等相關設施。地鐵沿著住宅物業(yè)和非住宅物業(yè)的差距一般在25%以上。軌道交通的建設對沿線房地a價格的影響尤為明顯，能促進其價格的快速上漲，但其影響僅在一定范圍內有效，超過這個范圍，軌道交通對房產價格的影響效果將減弱。在較為成熟的房地產開發(fā)領域，住宅物業(yè)價格受到各種因素的影響，如所在地區(qū)、人流量等，從而削弱了軌道交通對其價格的影響。

2.商業(yè)

無論是國內還是國外的地鐵都改變了人們原有的消費習慣，同時由于城市生活的快節(jié)奏，使地鐵站周圍成為新的商業(yè)中心，地鐵站半徑500米以內是黃金地段，商業(yè)會隨之發(fā)展起來，同時能夠擴展到半徑1000米以內，如：合肥地鐵一號線有五座換成站，客流相對較多，這就會在地鐵站周圍形成一個新的商業(yè)區(qū)或中心。城市地鐵網絡發(fā)展起來以后，商業(yè)資源會逐漸流向地鐵沿線與樞紐站，換種說法就是城市交通網絡的集中點。地鐵的建設使周邊客流量大大的增加，發(fā)達商業(yè)區(qū)的客人不再以本地區(qū)居民為主。隨著地鐵中轉站與大型出入口的設立，二、三級商業(yè)圈也將形成，從而構成新的商業(yè)中心。

3.廣告業(yè)

地鐵廣告收入高，合肥市地鐵也可以發(fā)展廣告業(yè)，利用地鐵車輛，站臺進行廣告業(yè)務，從而促進合肥廣告業(yè)的整體發(fā)展。乘客乘坐軌道交通，與外界接觸較少，更容易接受廣告信息。所以利用通道內的海報，通道燈箱，扶梯側墻海報，車內裝飾廣告貼紙等，形成全面覆蓋廣告環(huán)境，由于外部干擾較少，廣告媒體引發(fā)了強烈的視覺沖擊，可以發(fā)揮更加令人滿意的宣傳。因而，地鐵歷來成為各個商業(yè)廣告商家競相爭奪的“戰(zhàn)場”，而地鐵公司也可以依靠為生產型和營銷型企業(yè)提供不同的廣告展位而獲得豐厚的廣告收益，用以彌補地鐵開支。比如，南京新街口站歷來以在南京地鐵中投放商業(yè)廣告最多、最成功而著稱，所展示的商業(yè)廣告包括各類生活用品、奢侈時尚品、電子產品等等。

四、地鐵商業(yè)資源開發(fā)模式的探索

1.實現(xiàn)地鐵功能多樣化

為了使合肥市地鐵建設獲得的經濟效益最大化，就必須實現(xiàn)地鐵的多項功能。首先，可以采取將公交車、出租車、地鐵站等換乘交通工具與文化景點、商業(yè)服務等集成于一體，實現(xiàn)多種功能的組合開發(fā)，這樣可以將交通與人們的日常消費以及旅游娛樂等結合起來，從而增加客流量進而實現(xiàn)地鐵經濟效益最大化。其次，根據每個地鐵站的特點不同，對其功能設計的側重點也要有所不同。比如靠近合肥市火車站的地鐵站客流量相對較大，那么在這里廣告的宣傳作用無疑可以實現(xiàn)最佳效果，因此應側重開發(fā)其廣告空間效益；而且考慮到這里乘客的消費偏向飲食，站內的商業(yè)開發(fā)應偏向零售業(yè)，這樣才能方便乘客同時實現(xiàn)地鐵經濟效益。此外，每個地鐵站的建設都要有合肥特色，體現(xiàn)皖風皖韻。比如地鐵站內的空間布局就可以以皖北建筑的特色為依據，地鐵站的出口也要有所創(chuàng)新，這樣可以提升合肥城市的形象，帶動其商業(yè)旅游業(yè)各方面的發(fā)展。

2.完善地鐵服務個性化

地鐵作為典型的服務型行業(yè)，要實現(xiàn)其經濟效益的最大化，就必須通過增加個性化服務，來滿足不同乘客的需求，從而帶動商業(yè)消費。在靠近旅游景點的地鐵站可以與旅行社合作，為來合肥旅游的乘客提供導游服務，這樣不僅降低了地鐵建設的成本，實現(xiàn)雙贏模式，同時也給乘客帶來了很大的便利；而靠近學校的地鐵站，由于乘客大多為老師學生，那么可以開設一些書吧以及進行報刊的銷售；在靠近熱門旅游景點的地鐵站內應開設有接待大廳，為乘客提供旅游售票及咨詢服務，同時完善地理導航裝置，從而促進合肥旅游業(yè)的發(fā)展，增加地鐵建設的經濟效益。

3.形成經營w系產業(yè)化

通過與生產業(yè)、連鎖業(yè)以及旅游業(yè)等相關產業(yè)進行合作，不僅可以降低地鐵建設的成本，而且能夠形成一個完整的產業(yè)體系，實現(xiàn)經營體系的產業(yè)化。一方面，通過與經驗豐富的經營公司以及大型連鎖企業(yè)合作，實現(xiàn)地鐵地下空間的商業(yè)開發(fā)，而且它們可以起到帶頭作用，吸引更多的投資者入駐地鐵商業(yè)，從而增加了地鐵公司對備選商戶的選擇，提高經營質量；另一方面，通過與專業(yè)化的廣告媒體合作，對地鐵的廣告資源進行運營和管理，保證投放效果，獲取穩(wěn)定的經濟收益。

綜上所述，對地鐵沿線的商業(yè)資源進行綜合開發(fā)，通過立體規(guī)劃形成融交通、換乘、購物、休閑、娛樂乃至商務酒店等多種功能于一體的運營模式，為城市帶來巨大的經濟效益。本文通過對合肥地鐵經濟建設的研究分析，為合肥市地鐵經濟建設的商業(yè)空間開發(fā)模式提供了思路與方案，也為全國其他二三線城市的地鐵經濟建設提供了借鑒與經驗。

參考文獻：

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第4篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

20世紀50年代，施樂公司得到了“靜電復印技術”，雖然它預示到了這種復印機極大的市場價值和遠大的發(fā)展前景，但是該技術的市場化卻面臨個嚴重的問題 當時盛行的復印技術是“光影濕法”和“熱干法”，普通復印機的售價是每臺300美元 而施樂公司發(fā)明的這種復印機光生產成本就高達2000美元，且其配件成本與競爭對手相比又沒有任何的優(yōu)勢，那么在這種情況下如何將靜電復印機滲入市場呢?施樂公司自己也沒有底，于是找到非常著名的柯達公司、美國通用電氣公司和IBM公司尋求合作。但是這三家公司都認為靜電復印技術沒有太大的經濟價值。施樂只好又找到了著名的咨詢公司――ADL公司進行市場分析。該公司認為這種復印機缺乏特定的用途，將在市場上沒有發(fā)展前途。但是施樂公司并沒有放棄這技術，而是采取了一種新的商業(yè)模式，從而克服了成本高昂的障礙。這種新的商業(yè)模式不是傳統(tǒng)的出售，而是向消費者提供租賃服務――每個月只需要支付95美元，如果每個月復印數量超過2000張 剛短張再收取4美分、文是非常有誘惑力的，因為當時的復印機每天只有不到20張的復印量，90％。以上的復印機每個月的復印量少于100張。當施樂的靜電復印機安裝到辦公室后，因為其復印質量高，而且使用非常方便，用戶每天的復印量很快就超過了2000張、除了月租費，超額的復印數量也為施樂公司帶來了滾滾利潤，并使施樂公司每年保持了40％的增長。短短十幾年，施樂公司從一個小公司由此飛速成長為年收入幾十億美元的跨國大公司，并躋身世界五百強。

施樂公司的成功關鍵在于使用了新的商業(yè)模式來推廣其新技術 日本的理光和佳能公司在1976年推出了小型的桌面復印機，它們的技術受到了施樂公司的嘲笑，但是日本公司新的商業(yè)模式迫使施樂公司在2001年退出了小型企業(yè)使用的復印機市場 靜電復印技術的推廣讓我們看到即便是一個可以改變世界的高新技術，在問世之初也不一定會被行家們看好。而一個被認為沒有市場前途的技術，通過新的商業(yè)模式，卻使傳統(tǒng)的復印方式被徹底顛覆。復印機技術以及市場的變遷讓我們看到，企業(yè)是否能實現(xiàn)新技術的經濟價值取決于它對商業(yè)模式的選擇，而不是取決于技術本身的內在特征。一項好的技術與其說是被技術部門開發(fā)出來的，不如說是被銷售部門推廣出去的，從市場的角度講，技術的推廣比技術開發(fā)本身更為重要。

IBM公司是技術創(chuàng)新領域少有的常青樹，它從封閉式創(chuàng)新的年代走到了開放式創(chuàng)新年代。在封閉式創(chuàng)新年代，IBM公司推出系統(tǒng)360系列計算機，獲得了巨大的成功，以致美國的司法部后來向IBM公司提起了反托拉斯訴訟。但是到了1992年，IBM公司業(yè)務的很多方面都開始面臨極大的競爭壓力，因為其創(chuàng)新模式已經不適應時代的發(fā)展。1994年，IBM公司在一名外行的老總的領導下，從基礎研究領域抽身而退，開始重新思考是否應當堅持內部集成化的模式，它摒棄了原來為了做出產品而事必躬親的原則，變成顧客需要什么，公司就生產什么。

IBM公司發(fā)明了瓷阻磁頭，這種磁頭被安裝在他們的2.5英寸驅動器上。技術的先進性使得IBM公司增加了2.5英寸驅動器的市場份額。但后來IBM卻又將瓷阻磁頭制成外掛式元件出售給了其他生產磁盤驅動器的公司。這種做法讓我們無法理解，按我們的常規(guī)思維，自己投資研發(fā)的先進技術，當然是要自己使用以獲取高額的溢價。把技術出售給競爭對手，豈不是對公司技術優(yōu)勢的浪費，并且競爭對手完全可以使用這個技術生產出更好的產品，從而在市場上搶占自己的份額。但IBM公司認為，與其將這種先進的驅動器只用于自己的電腦產品，享受市場份額所帶來的利益，倒不如通過擴大驅動器的銷售量賺取利潤，這樣利潤會更多。IBM公司的舉動被證明是十分精明和有遠見的，通過公開出售該產品，IBM公司所獲得的市場份額果然高于其驅動器產品本身所占有的市場份額。如果IBM公司將先進的技術只限于自己使用的話，那么顯然會錯過占領更大市場份額的機會。

IBM公司選擇將先進技術出售給競爭對手，反而擴大了市場份額，獲得了更高的利潤?；仡檱鴥绕髽I(yè)，它們一般都會選擇自己使用，自己享受專利技術帶來的壟斷利潤，認為這樣才是利潤的最大化。其實從簡單的經濟學上分析，一個專利的開發(fā)成本是固定的，只有銷售得越多其邊際利益才會越大。市場如此龐大，以致世界上任何單個企業(yè)都無法依靠自身力量來壟斷生產，進而占據全部的市場。那么將技術許可給其他企業(yè)，讓其他企業(yè)共同來拓展市場，自己從眾多其他企業(yè)的巨大銷量中獲取高額的技術轉讓或許可費也是相當不錯的選擇。IBM公司在2001年因為出售專利獲得19億美元，而其當年在基礎研究的投資上卻只花掉了6億美元。出售技術本身就能帶來高額的利潤，而出售給競爭對手反而擴大了自己的市場份額，增加了技術從市場獲得的回報，IBM公司的這種做法對國內企業(yè)具有極大的借鑒意義。

我國很多家企業(yè)聯(lián)合開發(fā)的EVD曾經被寄以厚望，其技術水準一流，而且也成為了國際標準，但是為什么還是落敗了呢?我們制造出了最先進的影碟機，卻沒有這種影碟機配套播放的光碟。就像沒有米，再好的鍋都沒有了存在的價值一樣，消費者不愿意花高價買個新鮮的擺設。一種新產品的推出不應僅僅考慮產品本身，還要從整個產業(yè)鏈的高度來進行考慮，這對具有一定顛覆意義的新產品來說更為重要。

因特爾公司是世界上超一流的半導體制造商，其生產的奔騰微處理器幾乎使用于我們每一臺電腦上。這家創(chuàng)立于1968年的年輕公司在2001年年收入就高達265億美元。在全球近百個國家擁有十萬名雇員。為了保持其技術的領先性，因特爾公司的創(chuàng)新采取了一種全新的開發(fā)式模式，而為了保持其產品的銷售份額，因特爾公司則有更為高明的做法。因特爾公司認為，如果更多的公司能生產與奔騰微處理器相兼容的產品，或是該產品需要更快的微處理器才能具有工作效率，那么必然會提高奔騰微處理器芯片的銷售量。為了實現(xiàn)這個目標，因特爾公司開始積極地擴大外部投資規(guī)模。通過合作銷售，技術合作和資本

投資等多種方式，因特爾在20世紀90年代先后投資了成百上千家公司，其投資的重點不局限于因特爾公司的供應鏈，還包括軟件、硬件制造商在內的“市場生態(tài)系統(tǒng)”。這些公司的產品(視頻、聲頻和繪圖硬件和軟件)需要計算機內置更有效率的微處理器，因特爾公司驚喜地發(fā)現(xiàn)，這些制造商的產品都支持因特爾公司的微處理器產品，而向這個生態(tài)系統(tǒng)投資。就可以增加人們對更新更快的奔騰微處理器的使用，因此刺激了因特爾奔騰微處理器產品的銷售。

因特爾公司的發(fā)展途徑為開放式創(chuàng)新模式下垂直管理形式的風險和優(yōu)點提供了另一種不同的思考方式公司沒有把計算機，軟件和其他產品的制作垂直整合到一起，相反地，通過向生產這些產品的企業(yè)投資，因特爾反而以更低的成本為它的核心產品獲得了財務杠桿效應，于是因特爾模式的觸角可以延伸到價值鏈的最頂端和最底端，并貫穿整個生態(tài)系統(tǒng)，但是因特爾公司實際提供的產品卻仍然可以高度集中在微處理器和其他半導體芯片上

一個國家的科技水平體現(xiàn)在基礎科研上，筆者認識一個專門從事技術轉移的外國人，他說中國在基礎研究方面能力很強，并且成果非常的不錯，但為什么中國的企業(yè)沒有太多高新產品推向市場呢?是什么造成了科研機構的先進技術不能轉化，而企業(yè)對高新技術渴求又得不到的尷尬呢?盡管我們的政府在積極組建技術交易市場，搭建技術供應方與需求方的橋梁，但仍然不能很好解決技術成果的轉化問題?個中原因比較復雜，畢竟從基礎研究成果到新產品還有一段距離，其間隱藏著許多不可預測的風險，因此企業(yè)對待這樣的技術通常都抱有相當的謹慎、貝爾實驗室是世界上頂尖的行業(yè)研究機構，朗訊公司繼承了貝爾實驗室的大部分設施，朗訊公司對基礎科研技術的技術轉化對我們有非常大的啟示作用

為了充分挖掘出貝爾實驗室的研究潛力和更好地利用實驗室的研究實力 朗訊公司設立了新風險投資企業(yè)集團，其使命就是充分利用朗訊科技公司的技術，創(chuàng)造新的風險企業(yè)，并且更為迅速地將技術創(chuàng)新推向市場。新風險企業(yè)集團經理定期和朗訊公司的研究人員召開非正式會議，討論各種新創(chuàng)新和新項目，一旦一項新技術或新發(fā)現(xiàn)被提名，公司內部的業(yè)務部門會對該技術具有優(yōu)先挑選權，如果業(yè)務部門無法接管這些技術的商業(yè)開發(fā)任務，那么新風險企業(yè)集團就負責將該技術推向市場 新風險企業(yè)集團將為該技術設計種商業(yè)模式，一旦成功后要么回歸到朗訊公司內部，要么成為一家獨立的公司，并被當做營利機構賣給其他企業(yè)或者公開上市朗訊公司通過建立了一個類似內部風險投資的機構，把私人風險投資公司所具有的激勵機制，風險承擔機制和快速決策機制與貝爾實驗室雄厚的技術資源和企業(yè)文化結合起來。這種通過一個風險投資機構對基礎研究技術進行孵化，待成熟以后再收購的方法可謂既避免了新技術所面臨的風險，又解決了企業(yè)對基礎研究技術的渴求

第5篇：開發(fā)式商業(yè)模式范文

隨著現(xiàn)代科技的不斷進步，信息技術呈現(xiàn)出跨越式大發(fā)展的特點，以移動互聯(lián)網、物聯(lián)網、大數據和云計算等為代表的新技術應用大幅提高了社會的生產生活效率。而近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融之間的博弈也已被各界炒至白熱化?；ヂ?lián)網金融生態(tài)的蓬勃發(fā)展、信息技術的快速變革與商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來機遇的同時，也對銀行自身的經營理念和模式、信息處理能力提出了前所未有的挑戰(zhàn)。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，如何有效利用既存的大數據，在互聯(lián)網金融時代突破重圍，以促進自身的轉型與發(fā)展成為其需首要思考的問題。

另一方面，隨著利率市場化的不斷推進，利差縮小，市場競爭激烈，業(yè)績增長乏力將成為商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的主要問題。除此之外，產能過剩行業(yè)貸款是2015年面臨的最主要信用風險事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業(yè)遭遇經濟周期下行和結構調整的雙重壓力，經營環(huán)境更趨艱難，整體行業(yè)信用風險持續(xù)攀升，導致不良貸款率逐步攀升。嚴峻的經營態(tài)勢促使銀行通過開展大數據分析等方式內部挖潛，以實現(xiàn)“盤活存量、用好增量”，有效提升業(yè)績、管控風險，以實現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。

二、大數據應用于信貸管理的原因及意義

（一）銀行大數據特點

從大數據特點角度來看，銀行業(yè)是一個數據驅動的產業(yè)，在互聯(lián)網金融時代或者大數據金融時代，銀行信息化進入了一個新的發(fā)展階段，即大數據應用階段。大數據應用作為創(chuàng)新的催化劑，正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起銀行業(yè)務模式深刻的變革。由于銀行業(yè)大數據應用同時具備體量大、種類多、訪問速度快和準確性要求高等特點，大數據應用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展空間，加速產品創(chuàng)新，通過數據的不斷積累與整合，具體分析客戶需求以推出銀行差異化產品，改變當下銀行產品同質化趨勢。其次，大數據應用將提升銀行的核心競爭力，通過大數據能夠更加有效地評價銀行的經營業(yè)績，評估其存在的經營風險，尤其是信貸風險。再者，大數據應用將開拓銀行的經營渠道，使得網絡銀行，電子銀行得以不斷推廣和完善。最后，大數據應用將提高商業(yè)銀行的經營管理水平。隨著商業(yè)銀行數據分析能力提升，通過對數據進行統(tǒng)計、分析、評估，為銀行業(yè)務發(fā)展、市場營銷、資產負債管理、客戶關系管理等方面提供有效的決策支持。

（二）銀行不良貸款率現(xiàn)狀

中國銀監(jiān)會2月15日的2015年第四季度主要監(jiān)管指標數據顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點。我國商業(yè)銀行不良貸款率已連續(xù)10個季度上升，由于關注類貸款和逾期類貸款增長較快，不良貸款后續(xù)仍面臨較大壓力，信用風險管控壓力加大。此外，受不良貸款侵蝕、凈息差收窄等多因素影響，我國商業(yè)銀行利潤增長持續(xù)放緩，商業(yè)銀行2015年當年累計實現(xiàn)凈利潤15926億元，同比增長2.43%。①

近日，中國銀行業(yè)協(xié)會、普華永道會計師事務所聯(lián)合的《中國銀行家調查報告（2015）》顯示，82.1%的銀行負責人認為產能過剩行業(yè)貸款是2015年面臨的最主要信用風險事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業(yè)遭遇經濟周期下行和結構調整的雙重壓力，經營環(huán)境更趨艱難，整體行業(yè)信用風險持續(xù)攀升。[1]短期內，利率市場化仍將擠壓銀行的存貸利差空間，這對于長期以存貸利差為主要利潤來源的盈利模式，以及依賴基于此種盈利模式而形成的風險管理模式將產生一定沖擊。在此形勢下，銀行需要不斷尋求安全高效的信貸資產，優(yōu)化調整信貸結構，利用大數據進行商業(yè)銀行信貸資產的管理應運而生。

（三）大數據信貸管理作用

首先，大數據將會改變信貸管理的分析方法，由于個人誠信數據庫的建立，避免了以往到第三方處開具證明，利用抵押，質押等擔保手段的繁瑣與復雜。銀行可以通過大量搜取客戶的誠信信息，并運用特定的運算程序進行信用評級，綜合分析判斷最后決定是否放款。

其次，大數據將影響信貸管理的效率，隨著大數據的普及與廣泛運用，銀行可以采用云計算等先進的技術手段進行分析，效率得以極大提高。

最后，大數據對于商業(yè)銀行的信貸管理有利于優(yōu)化其信貸結構，大數據的計算方法將改變固有的僅依靠企業(yè)財務報表及信用報告的信用評級方法，實現(xiàn)評級的多元化趨勢。打破信貸結構中由大中型企業(yè)信貸壟斷的局面，解決中小企業(yè)融資難的問題。

三、大數據在銀行業(yè)務應用現(xiàn)狀

目前，已有多家銀行利用大數據的技術來增強自己的競爭力。中信銀行信用卡中心通過大數據完成了實時營銷；交通銀行通過大數據實現(xiàn)了數據營銷；建設銀行通過此項技術實現(xiàn)了電子商務平臺和信貸業(yè)務的結合；光大銀行則以此建立了社交網絡信息數據庫；招商銀行通過大數據來發(fā)展小微貸市場。由此，我們可以看出，從大數據概念的引入到在銀行業(yè)的廣泛實踐，大數據實際上為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了很大的幫助。

在客戶營銷方面，銀行通過大數據的營銷模式可分為交叉銷售模式和個性化推薦營銷模式。中信銀行的信用卡中心實現(xiàn)了實時、歷史數據進行全局分析，風險管理部門現(xiàn)在可以每天評估客戶的行為，并決定對客戶信用額度在同一天進行調整；原有的內部系統(tǒng)、模型整體性能顯著提高。Greenplum數據倉庫提供了統(tǒng)一的客戶視圖，更有針對地進行營銷。2011年，中信銀行信用卡中心通過其數據庫營銷平臺進行了1286個宣傳活動，每個營銷活動配置平均時間從2周縮短到2～3天。再以阿里信貸為例，其主要面向阿里巴巴的普通會員全面開放，無須提交擔保和抵押，僅憑企業(yè)的信用資源就可以“微貸”。“微貸”通過網絡低成本廣泛采集客戶的各類數據信息，分析挖掘的數據，判斷客戶資質，用戶可以24小時隨用隨借，商務平臺上的每一筆交易，建行都有記錄并且能夠鑒別真?zhèn)?，可作為客戶授信評級的重要依據。

在授信審批階段，隨著銀行數據采集范圍的擴大和建模技術方法的更新，銀行已經開始探索采用大數據方式，完善傳統(tǒng)的客戶評級評分模型，優(yōu)化自動審批策略。其特點在于變量豐富，模型穩(wěn)定，可將稀疏的數據逐步加工為密集信息。在信用額度及利率制定上，根據大數據產生的客戶風險參數，各項成本參數，市場敏感性參數來設定授信的額度。在交行信用卡中心，最豐富的數據是與客戶電話溝通過程中的錄音數據。錄音數據是典型的非結構化數據，也是典型的“大數據”。一方面，數據不斷累積，而且隨著業(yè)務的繁忙，還在不斷加速增長，存儲和管理都較為麻煩，除了存儲備用和少量的人工的質檢調聽外，幾乎沒有其他用途，海量數據大都成了“沉沒數據”；另一方面，語音數據里蘊含了豐富的客戶信息，如客戶身份信息、客戶偏好信息、服務質量信息、市場動態(tài)信息、競爭對手信息等，但由于技術的限制，一直沒有有效的分析處理手段，數據的價值無法體現(xiàn)，具有豐富價值的數據卻成了“死數據”。交通銀行信用卡中心的破局之道，是采用智能語音云（Smart Voice Cloud）產品對海量語音數據進行分析處理。智能語音云是新型數據服務平臺，它采用了大規(guī)模異構數據的高效存管和流式數據處理機制，實現(xiàn)了海量語音數據的歸集、處理、存儲、調用和分析。

四、大數據在信貸管理中對策建議

（一）大數據自身構建

為加強大數據在信貸管理中的作用，必須首先確保大數據自身構建的完善。大數據具有數據量巨大的特點，這一特點通常會造成與數據分析處理能力的不匹配，這需要加快技術創(chuàng)新，尤其是對基礎設施的創(chuàng)新。大數據的基礎設施通常包括硬件設施和軟件設施，硬件設施主要提高云計算的靈活、動態(tài)的IT能力，以實現(xiàn)簡化IT結構、降低管理成本、減少能耗的目的。而軟件設施則主要通過培養(yǎng)一部分能夠熟練掌握大數據應用技術的金融人才，其可以對數據進行實時深度分析，并對未來的走勢進行準確的預測，為決策提供智力支持。

搭建開發(fā)式數據平臺，客戶信息和數據是銀行的共有資源，在開發(fā)和分享的同時，要注意防范操作風險，保證合規(guī)政策的執(zhí)行與落實。在建立企業(yè)級數據倉庫的同時，要建立營銷、風險等數據倉庫，包括分析提供有力的信息與分析支持。為此，銀行與電商平臺可形成戰(zhàn)略合作，銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺上的經營數據和經營者的個人信息，由電商平臺向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質企業(yè)，銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。銀行也可自建電商平臺，獲得數據資源的獨立話語權。在為客戶提供增值服務的同時，獲得客戶的動態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎，是銀行搭建電商平臺的驅動力。此外，銀行通過建立第三方數據分析中介專門挖掘金融數據，在銀行與電商之間，加入第三方公司來負責數據的對接，為銀行及其子公司提供數據分析挖掘的增值服務。其核心是對客戶的交易數據進行分析，準確預測客戶短時間內的消費和交易需求，從而精準掌握客戶的信貸需求和其他金融服務需求。

（二）客戶準入定價應用

在此環(huán)節(jié)中，應重點開發(fā)智能人臉識別技術在商業(yè)銀行的應用。由于人臉信息有著不可復制、不可盜取、簡便直觀的特點，是大數據時代下商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略資源。在技術變革，人臉數據庫識別系統(tǒng)成本降低，識別精度不斷提高的情況下，此項技術在商業(yè)銀行領域的潛在價值不斷被挖掘提升，保障安全，節(jié)約時間，整合并挖掘數據資源方面具有廣泛的應用前景。在貸款過程中，為避免欺詐現(xiàn)象的發(fā)生，可以利用已有的人臉信息進行身份驗證，實現(xiàn)貸款客戶身份認證信息化、智能化、網絡化管理。由于銀行數據是核心的金融數據，應充分考慮在監(jiān)管要求下的用戶數據安全，在具體應用的功能設計方面，應遵循相關監(jiān)管政策與行業(yè)的規(guī)范。

此外，征信是現(xiàn)代金融體系的基礎設施，是傳統(tǒng)行業(yè)轉型的內在要求，其本質在于對金融主體的數據刻畫。現(xiàn)行征信體系以央行征信系統(tǒng)為主，具有非營利性，收費僅用于日常運營，是銀行等金融機構主要征信信息來源。通過創(chuàng)新征信模式，如專門針對P2P行業(yè)而建的網絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）和小額信貸征信服務平臺（MSP）可以更好地發(fā)揮征信作用。完善的法律體系是征信市場良性發(fā)展的前提，龐大而優(yōu)質的數據庫則是征信機構的核心競爭力?；ヂ?lián)網征信機構有望憑借海量的互聯(lián)網數據、強大的IT技術以及開放創(chuàng)新的思維，建立互聯(lián)網平臺征信模式；而非互聯(lián)網征信機構則可能依靠多年的風險評估經驗、特色征信數據，深耕區(qū)域性、專業(yè)性等細分領域市場。

（三）貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)應用

盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個方面的作用：一是風險預警。通過有效的貸后管理及時發(fā)現(xiàn)風險隱患并快速化解，可以起到降低風險化解成本、減少經營損失的作用；二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸后管理的過程是鞏固客戶關系和業(yè)務需求挖掘的契機；三是以管理創(chuàng)造價值。通過抓好貸后管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經濟資本占用的事項發(fā)生，直接創(chuàng)造價值。

在“互聯(lián)網+”、大數據不斷深化發(fā)展的背景下，銀行業(yè)需要在激發(fā)內生資源的同時，積極借助外力，提升貸后精細化管理水平，補足這塊風險管理的短板。大數據在銀行客戶貸后風險預警體系中可包括單客戶風險預警、客戶群風險預警、風險傳染預警等領域。依托運營商、互聯(lián)網等外部數據資源，利用大數據位置定位、情緒分析、實時分析等技術，從償付能力異動和償付意愿異動兩大維度出發(fā)，對個人客戶、企業(yè)客戶進行多維信息的深度洞察、行為精確跟蹤，實現(xiàn)信用風險多維監(jiān)控與實時評估。嚴格監(jiān)控資金流向，把握資金流動規(guī)律，對于償付出現(xiàn)的異常情況進行預警。建立適當的大數據貸后風險評估模型，將外部信息與銀行內部信息如資金往來異常信息相結合，建立完整的企業(yè)預警信息系統(tǒng)。結合各個風險因素影響等級的不同對風險劃分等級，實行分級管理。

五、總結

信息時代下，數據深刻影響著銀行的未來發(fā)展。在中國龐大的人群和應用市場下，探索以大數據為基礎的解決方案，深入洞察復雜且充滿變化的市場成了銀行提高自身競爭力的重要手段。在大數據時代下，傳統(tǒng)銀行需不斷適應其自身的新角色，促進自身的轉型。銀行需要不斷擴大觸角，全面收集、分析、辨別復雜的信息，改變運營思路，審視市場和自身。

在經歷過刺激政策下的信貸大投放、增速換擋中的信貸需求起落、結構調整陣痛期的信貸質量下降之后，細化對銀行的信貸管理成為當下銀行工作中的重中之重。而加快銀行的信息化建設，完善銀行數據結構，順應數據化時代的浪潮，是推動銀行經營轉型的必由之路。