家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性精選(九篇)

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第1篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

重述保險(xiǎn)三大作用

說起保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾?，不得不說保險(xiǎn)的三大作用。

其一，保險(xiǎn)能起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用?，F(xiàn)在很富有并不代表未來富有。而保險(xiǎn)卻能通過法律的形式把財(cái)富移植到將來。企業(yè)要考慮未來的資金周轉(zhuǎn)，人生也一樣。很多風(fēng)險(xiǎn)帶來的最直接損失就是財(cái)富的損失，也只有這個風(fēng)險(xiǎn)是可以被補(bǔ)償?shù)摹?/p>

第二，保險(xiǎn)是很好的資產(chǎn)保全工具。什么叫資產(chǎn)保全工具?例如黃金、房地產(chǎn)等等。舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會比較踏實(shí)。再比如房地產(chǎn)，有房子也讓人心里踏實(shí)，盡管現(xiàn)在不是一筆錢，但那是一項(xiàng)資產(chǎn)。保險(xiǎn)也一樣，是資產(chǎn)保全的工具。有了這些東西，面對未來的不可預(yù)測，贛不會感到惶惑不安，心里就會踏實(shí)一些。

最后，保險(xiǎn)可以指定受益人。很多時候，其他財(cái)產(chǎn)的安排會受到法律的限制。比如說夫妻的財(cái)產(chǎn)不能說想給誰就給誰。舉個例子，存私房錢的女士，這些私房錢在法律上來講，它是你和丈夫的共同財(cái)產(chǎn)。當(dāng)他一旦有債務(wù)而被追償?shù)臅r候，這些錢仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財(cái)產(chǎn)的作用。但是如果你用這些錢去買保險(xiǎn)，即使你家的房產(chǎn)、汽車都被迫償，這張保單是可以保留的。

案例：年收入20萬家庭如何投保

家庭情況：

張先生，34歲，IT公司軟件工程師有基本的社保，年收入16萬元，且較穩(wěn)定。張?zhí)?2歲，私營企業(yè)會計(jì)，年收入4萬元，無社保。他們有一個孩子，3歲，幼兒園就托。張先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。

2005年底按揭購買小車1輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。張?zhí)母改冈谵r(nóng)村，每年需要負(fù)擔(dān)其生活費(fèi)約1.5萬元。暫無其他投資，也沒有存款。

理財(cái)師分析：

張先生家庭形成不久，正處于相對穩(wěn)定的發(fā)展時期。近幾年家庭的費(fèi)用開支，主要是家庭生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用，以及車貸和養(yǎng)車的費(fèi)用。張先生收入較高，也是家庭的主要責(zé)任承擔(dān)者，建議作為家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)考慮對象。因孩子還小，張?zhí)珪岩欢ǖ木Ψ旁诤⒆由砩?，對事業(yè)會有一定的影響，且在私營企業(yè)上班，工作的穩(wěn)定性相對較差些。

理財(cái)師建議：

1、張先生從事軟件設(shè)計(jì)，工作比較辛苦，現(xiàn)有的社保體制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足張先生的保障需求的。張先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發(fā)生意外，家庭的主要收入就會中斷，其生活質(zhì)量就會受影響。考慮到將來風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，建議張先生優(yōu)先考慮保障型的險(xiǎn)種；如重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

2、張?zhí)蛟谒綘I企業(yè)，無社會保障，工作也不太穩(wěn)定?？紤]到目前醫(yī)院昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，同時起到一個風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的功能，建議張?zhí)鰝€全面的醫(yī)療保障規(guī)劃，如醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

第2篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

夏保強(qiáng)

呂國雄確實(shí)稱得上氣宇不凡，文質(zhì)彬彬而又英氣逼人。這位在中國臺灣地區(qū)有著30多年深厚壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷的經(jīng)理人，實(shí)際上來大陸工作還不到一年。2009年12月，呂國雄來到廈門接任君龍人壽總經(jīng)理，開始了自己全新的生活，這家剛滿一周歲由兩岸共同持股的壽險(xiǎn)公司也掀開了新的篇章。

興趣是最好的導(dǎo)師

呂國雄出生成長在投資理財(cái)意識較為先行的中國臺灣地區(qū)，從小便對投資分析產(chǎn)生了濃厚的興趣，大學(xué)如愿以償?shù)刈x了財(cái)務(wù)會計(jì)專業(yè)?！皩W(xué)生時代掌握的財(cái)務(wù)知識為我進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)積累了最初的理論財(cái)富。這讓我領(lǐng)悟到興趣對于人生的重要性，對于自己3個孩子的培養(yǎng)我也一直遵循著這條基本準(zhǔn)則。事實(shí)證明，興趣確實(shí)是人生最好的導(dǎo)師。”作為保險(xiǎn)行業(yè)的高級職業(yè)經(jīng)理人，呂國雄不忘提醒年輕人，“投資理財(cái)和走路是一樣的道理，找準(zhǔn)方向很重要，年輕人要知道自己想做什么，試著去做并堅(jiān)持下去，肯定會把自己的人生打理好!”

呂國雄這樣說，事實(shí)上也是這樣做的。畢業(yè)后他便一頭扎進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)，在南山人壽一干就是8年，“就像理財(cái)要有原始資金一樣，事業(yè)的積累也要通過千錘百煉來打造堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。當(dāng)然，只有原始資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要了解理財(cái)?shù)姆椒ㄅc技巧，學(xué)會使用理財(cái)工具，明晰金融發(fā)展形勢，最重要的一點(diǎn)是要有投資眼光。基礎(chǔ)的牢固程度和眼光的修煉決定著未來發(fā)展的高度與速度。”記者似乎感受到了呂國雄的心潮澎湃，但是在平和的語調(diào)下，更多的是波瀾不驚的淡定。

為了更全面地了解保險(xiǎn)市場，呂國雄又在保德信人壽、保誠人壽等多家壽險(xiǎn)公司任職，后來的一次機(jī)會開始讓他走上了事業(yè)的快速軌道?！?993年，保誠人壽公司要在臺灣南部拓展業(yè)務(wù)，很有挑戰(zhàn)性，但同時也是很好的一個機(jī)遇，我開始關(guān)注并最終得到這個機(jī)會。”呂國雄的記憶似乎又回到年輕時，“常駐高雄的那段日子，是我最有激情最有創(chuàng)意的一個時期，業(yè)績斐然，人規(guī)模也發(fā)展迅速。可以說保險(xiǎn)行銷成全了我的現(xiàn)在，就像投資者選對了自己擅長的投資工具或者個股一樣，一身的投資本領(lǐng)可以盡情施展，獲利的同時是經(jīng)驗(yàn)的積累和身心的愉悅?！?/p>

2008年，臺灣人壽與建發(fā)股份共同出資在廈門成立君龍人壽，本是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，身為總經(jīng)理的呂國雄卻一語中的，“臺灣地區(qū)的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)固然是一大筆財(cái)富，但需要經(jīng)過調(diào)整才能適用于大陸市場。舉例來說，高雄當(dāng)?shù)厝饲槲吨?，和他們泡茶聊天，說不定就能簽成一張保單。臺北人則非常講效率，如果對方有意愿，見面溝通之后可能就簽了。而廈門正好介于臺灣地區(qū)南北之間，不但要講人情，還講專業(yè)。正如理財(cái)要講究配置一樣，要因人而異，因產(chǎn)品而異，因風(fēng)險(xiǎn)承受能力而異，并要根據(jù)不同階段適時調(diào)整投資思路與產(chǎn)品比例。”

事實(shí)上，在廈門成立總部一年多來，君龍人壽從無到有，由小到大，如今個險(xiǎn)、銀保、直銷、團(tuán)保等4大渠道已陸續(xù)搭建完畢，各渠道業(yè)務(wù)量迅猛增加，呂國雄也在意氣風(fēng)發(fā)中支撐起“理好人生路是服務(wù)家庭的首要前提”這一目標(biāo)。

太太撐起半邊天

投身保險(xiǎn)業(yè)30多年，呂國雄是個不折不扣的老兵，在打理企業(yè)方面可以做到事無巨細(xì)，在拓展業(yè)務(wù)方面也可以做到游刃有余。但在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃上，為他撐起半邊天的卻是自己溫柔賢惠的妻子。

呂國雄的太太張瑛娟女士便是早已紅透網(wǎng)絡(luò)多年的《愛在生命的缺口》一書的作者，這本出自于一位全職太太之手，感動了無數(shù)人的經(jīng)典書籍，記載了張瑛娟十多年生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，也讓我們見證了愛的力量與生命的奇跡。采訪過程中，這位謙和柔美的母親，話語中仍然充滿著“不放棄”這一信念，“3個孩子中，哥哥、姐姐都已大學(xué)畢業(yè)，且都有理想穩(wěn)定的工作。而小女兒從小就被診斷出患有側(cè)畸癥合并復(fù)雜先天性心臟病，直到18年后的今天，我仍然會隨身備有行李箱，以便小女兒隨時住院之用。在不斷地送醫(yī)、陪伴、憂慮的過程中，讓我真正體味到，愛的力量足以戰(zhàn)勝世間一切的不圓滿?！逼鋵?shí)，就是這樣一種目前所知最復(fù)雜，患者很少能活過一歲的先天性心臟病，卻被一位平凡母親的堅(jiān)持所感化。小女兒不僅被母親從死神手中奪回來，而且現(xiàn)在會唱會跳，還愛和媽媽撒嬌說：“媽媽，我最愛您了。”

“在家里，太太是絕對的大管家。”呂國雄洋溢著燦爛笑容的臉上顯露出家庭的和美與溫馨。事實(shí)上，對于家庭的日?；ㄤN及理財(cái)規(guī)劃，張瑛娟確實(shí)打理得井井有條，并與我們分享了其理財(cái)心經(jīng)，“月度收入方面，我會先作一個使用比例分配：40％生活開銷、20％儲蓄和醫(yī)藥費(fèi)基金、20％保險(xiǎn)、10％教育費(fèi)用、10％現(xiàn)金。我每天都會堅(jiān)持記賬，了解錢的花費(fèi)流向，如有余力則會運(yùn)用定期定額或零存整付強(qiáng)制儲蓄，讓小錢變成大錢。一旦小女兒有突發(fā)病況必須住院時，也不需為龐大的醫(yī)藥費(fèi)而煩惱。而如有大筆的年終獎金或剩余資金，我們一般會采取風(fēng)險(xiǎn)分散與穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方式進(jìn)行投資，盡量使投資標(biāo)的多樣化，包括定投股票基金、黃金基金、員工認(rèn)股股票與不動產(chǎn)等。”

呂國雄補(bǔ)充道，“我們把大部分資金都放在了定投產(chǎn)品上，也主要是為了孩子的教育、發(fā)展以及我們退休后的生活。定投是很好的工具，我把大部分時間交給了事業(yè)，用來關(guān)注家庭以及專做投資的時間很少，而定投在節(jié)省時間的同時，也為我的事業(yè)和親人增添了保證。正如那句話；成功是時間和行動之間的博弈。其實(shí)，財(cái)富的積累也是這樣，甚至任何事情都是這樣?！?/p>

保險(xiǎn)規(guī)劃是安全墊

第3篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

幾年前，有專業(yè)人士建議，家庭壽險(xiǎn)保單所支撐的死亡保險(xiǎn)金保持家庭年收入的5～7倍為宜，然而今天，許多國家和地區(qū)的大學(xué)費(fèi)用呈螺旋式上升，房價(jià)也日已飆升，大多數(shù)理財(cái)顧問建議將這一標(biāo)準(zhǔn)提高到家庭收入的8～10倍。

不幸的是，大多數(shù)美國家庭壽險(xiǎn)保額不足。據(jù)行業(yè)研究和咨詢公司LIMRA國際統(tǒng)計(jì)，美國家庭平均壽險(xiǎn)只有12.6萬美元 ，比他們實(shí)際的需要少約30萬美元，并且只有61％的美國成年人有壽險(xiǎn)保障，比1984年1月下降了70%。

健全的財(cái)務(wù)規(guī)劃的基石

專業(yè)人士普遍認(rèn)為壽險(xiǎn)是健全財(cái)務(wù)規(guī)劃的基石，主要有兩個原因。首先，它是一種性價(jià)比最好的工具，可以降低由于你的突然離去給親人帶來的痛苦并規(guī)避其生活無保障的風(fēng)險(xiǎn)。更為關(guān)鍵的是，在以下多個方面，人壽保險(xiǎn)的重要性都毋庸置疑。

收入替代對于大多數(shù)人來說，最有價(jià)值的資產(chǎn)是謀生能力。如果你有家屬，那么你就需要考慮如果沒有了你或你的收入作為依靠，他們將會怎樣生活。假如你退休或者身亡，壽險(xiǎn)保單可以補(bǔ)充退休后或死亡后的收入，讓親人們的物質(zhì)基礎(chǔ)得到及時補(bǔ)充，這是非常有用的。

償還債務(wù)假如沒有壽險(xiǎn)，親人必須承擔(dān)你身亡后的殮葬費(fèi)用、信用卡債務(wù)、以及醫(yī)療保險(xiǎn)不能包含的醫(yī)藥費(fèi)用，而死亡保險(xiǎn)金可用于償還抵押貸款、補(bǔ)充退休儲蓄，或者償還所欠大學(xué)學(xué)費(fèi)。

產(chǎn)業(yè)規(guī)劃壽險(xiǎn)保單的收益可以做到?？顚Ｓ谩Ｄ愕睦^承人在交納房產(chǎn)稅或者被清算其他資產(chǎn)時，壽險(xiǎn)是不會被劃入清算范圍的。

慈善捐款如果你有一個最喜愛的慈善機(jī)構(gòu)，您可以將指定部分或全部壽險(xiǎn)的收益劃入到這個組織的賬戶。

規(guī)劃壽險(xiǎn)四步走

確定究竟需要多少壽險(xiǎn)要有以下4個步驟。

步驟1：確定短期需求

短期需求包括6個月內(nèi)要承擔(dān)的支出費(fèi)用和假如在近6個月內(nèi)死亡所產(chǎn)生的費(fèi)用。如需還貸款，包括車貸、大件商品貸款等；當(dāng)月的信貸，包括信用卡消費(fèi)等；抵押貸款，包括第一和第二抵押貸款、房屋凈值貸款等。與死亡相關(guān)且必須在短期內(nèi)支付的費(fèi)用如喪葬費(fèi)、最終醫(yī)療費(fèi)用、地產(chǎn)結(jié)算費(fèi)用及遺囑認(rèn)證、房產(chǎn)稅、慈善遺贈，還有就是留給親人的應(yīng)急基金，足以讓他們渡過難關(guān)，在任何突如其來的情況下可以周轉(zhuǎn)資金。此項(xiàng)大概需要3～6個月的生活費(fèi)。

步驟2：確定長期需求

除了覆蓋幸存者的短期需求，還需要用月收入來維持其現(xiàn)有的生活水平，滿足包括退休儲蓄和子女教育金在內(nèi)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些未來的開支將貼現(xiàn)為現(xiàn)值，需要今天每月投資一定金額為未來提供足夠的收入來源，實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)。

步驟3：計(jì)算你的可用資源總額

到這一步，你就應(yīng)該很清楚地知曉萬一自己遭遇不測，親人所需要的資金總數(shù)。有能力的話，年輕時就已經(jīng)開始存下錢來支付這些費(fèi)用。其他資源就是社會保障，如退休金、年金、退休賬戶資金，雇主提供的壽險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)。這里需要注意，政府社會保障計(jì)劃的受益對象是17歲以下少年，和那些喪失勞動能力只能依靠救濟(jì)的弱勢群體和家屬。

步驟4：提供資金來支付資金缺口

第4篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

充足的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備才能與病魔抗?fàn)?/p>

隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，上海市癌癥患者的5年相對存活率已較10年前提高8個百分點(diǎn)，可以說癌癥患者治療改善的希望越來越大。但是，我們唯有在做好充足財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的情況下，才可以沒有后顧之憂全力與病魔抗?fàn)帯?/p>

在各種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，重大疾病保險(xiǎn)是家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的重要組成部分，它將在人們遭遇重大疾病風(fēng)險(xiǎn)時提供急需的財(cái)務(wù)支持，一筆理賠款，不但可用于補(bǔ)貼各種治療費(fèi)用，支付看護(hù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等開支，還可彌補(bǔ)因病所致的長時期的收入損失等。通常我們建議為主要家庭成員均進(jìn)行配置，將生命的主動權(quán)更多地掌控在自己手里。

選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有講究

近幾年來，通過媒體的廣泛報(bào)道，國內(nèi)民眾對于重大疾病保險(xiǎn)的關(guān)注度日益提高，逐步了解到風(fēng)險(xiǎn)保障作為家庭財(cái)務(wù)最基礎(chǔ)配置的重要性。然而，面對市場上種類繁多的重大疾病保險(xiǎn)，消費(fèi)者往往非常困惑，不知如何購買。保險(xiǎn)專家在這里與大家分享購買重疾產(chǎn)品的注意事項(xiàng)。一般而言，選購重疾保險(xiǎn)要注意到以下方面：

首先，要關(guān)注保障范圍。需要明確的是，重疾產(chǎn)品并非保障所有疾病。同時，每個保險(xiǎn)產(chǎn)品通常都有除外責(zé)任，應(yīng)在購買前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書和保險(xiǎn)條款，了解該產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益。

目前較多保險(xiǎn)公司普遍采用中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定必保的包括癌癥在內(nèi)的6種重大疾病和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會定義的15種常見重大疾病。另外，一些保險(xiǎn)公司還會在此基礎(chǔ)上提供其他種類重大疾病的保障。例如,中宏保險(xiǎn)新近推出中宏附加康福額外給付重大疾病保險(xiǎn)，將核風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)范圍，對31種重大疾病提供全面保障，填補(bǔ)了傳統(tǒng)重大疾病保險(xiǎn)市場的空白。

其次，量力而為確定保障額度。目前重大疾病的治療費(fèi)用從幾萬到幾十萬元不等。對于普通消費(fèi)者而言，選擇10萬到30萬的保額比較適中。低于10萬元對重疾治療費(fèi)用作用不大，超過30萬元的保障費(fèi)用較高，普通消費(fèi)者需量力而為。

第三，根據(jù)自身情況選擇適合的保險(xiǎn)期限。如果選擇短期重疾產(chǎn)品，并且每年續(xù)保，對年輕人來說，費(fèi)用較低，但費(fèi)率將伴隨年齡增長而增加。不少公司還推出了長期均衡費(fèi)率的兩全型重疾產(chǎn)品，通常按照被保險(xiǎn)人開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡收費(fèi)，減輕了客戶隨年齡增長后的繳費(fèi)壓力。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來進(jìn)行合理配置。

可以說，針對人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和養(yǎng)老儲備、收入中斷及殘廢或疾病，保險(xiǎn)產(chǎn)品將憑借風(fēng)險(xiǎn)保障和長期規(guī)劃功能發(fā)揮著不可缺少的作用，而重疾保障則可作為年輕人開始規(guī)劃人生保障方案的最基礎(chǔ)部分。

相關(guān)鏈接：

根據(jù)上海市30余年腫瘤登記資料，常見癌癥的發(fā)病變化趨勢各有特點(diǎn)，去除了人口老化因素后，可大致分為3類。

第一類：發(fā)病率持續(xù)下降，包括胃癌、肝癌、食管癌和宮頸癌。

第二類：發(fā)病率持續(xù)上升，包括乳腺癌、結(jié)腸直腸癌、胰腺癌、前列腺癌、卵巢癌。

第5篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)規(guī)劃；理財(cái)；流程；問題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認(rèn)識還比較混亂。這一方面是因?yàn)槿藗兒茈y從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識（國內(nèi)中小學(xué)尚未開設(shè)有關(guān)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)恼n程，而開設(shè)個人理財(cái)專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因?yàn)閺臉I(yè)人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

1保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

保險(xiǎn)和理財(cái)是兩個含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。

保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而生。俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！保钪?，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財(cái)產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險(xiǎn)。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是可以通過選取適當(dāng)?shù)姆椒?，用最小的成本獲取最大的安全保障，保險(xiǎn)則是人們管理風(fēng)險(xiǎn)的重要而有效的手段。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

除了商業(yè)保險(xiǎn)外，國家還為勞動者提供社會保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及生育保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，而各類金融機(jī)構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營的限制，其推出的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)師，更是讓人難以對理財(cái)有一個系統(tǒng)而全面的認(rèn)識。

美國理財(cái)師資格鑒定委員會對理財(cái)?shù)亩x是：個人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。從這個定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財(cái)是一個長期的計(jì)劃，通過一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個個的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊健１ｋU(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

保險(xiǎn)和財(cái)富的關(guān)系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財(cái)富越多越好，保險(xiǎn)就是財(cái)富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險(xiǎn)保障才能使財(cái)富持續(xù)存在。否則，一場意外就可能使財(cái)富付諸東流。

所以，理財(cái)規(guī)劃在留出足夠的生活費(fèi)之后，首先要做的就是保險(xiǎn)規(guī)劃。

2保險(xiǎn)規(guī)劃的流程

無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)，不同的人面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)，從而確定保險(xiǎn)標(biāo)的。

從整體上來講，一個人的風(fēng)險(xiǎn)主要有人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險(xiǎn)又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)只是管理風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。

在確定哪些風(fēng)險(xiǎn)需要投保的時候，應(yīng)該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險(xiǎn)利益是不能為其投保的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果出險(xiǎn)時被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則不能從保險(xiǎn)公司獲賠。二，適合性。保險(xiǎn)雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個人，所以，分析保險(xiǎn)需求時，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)需要投?！钡脑瓌t來確定保險(xiǎn)保障范圍。比如，如果不能同時為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險(xiǎn)種。三，經(jīng)濟(jì)支付能力。保險(xiǎn)是商品，需要支付保費(fèi)才能獲得保險(xiǎn)保障，而大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是長期的，持續(xù)繳費(fèi)是保險(xiǎn)合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則，一旦因不能按時繳費(fèi)而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品。同一個標(biāo)的也會面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，比如，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱既有意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，又有健康風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險(xiǎn)標(biāo)的購買哪些產(chǎn)品。

在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時，需要注意不同險(xiǎn)種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險(xiǎn)時一定要附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橄鄬τ谝馔鈱?dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費(fèi)用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期產(chǎn)品作為定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的附加險(xiǎn)來購買，這樣，一方面可以節(jié)約保費(fèi)支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險(xiǎn)種長期化。

第三步，確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是決定保費(fèi)的最重要因素，保額越高，保費(fèi)越高。對于人身保險(xiǎn)而言，保額是由需求和經(jīng)濟(jì)能力決定的，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額是由保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值決定的。如果為一套價(jià)值100萬的房子購買200萬的保險(xiǎn)除了多支付保費(fèi)外，是沒有任何意義的，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司只按照實(shí)際損失來賠償。雖然人的生命是無價(jià)的，但在確定人身保險(xiǎn)的保額時，也并非越高越好，只需按照受益人的實(shí)際需求和自己的經(jīng)濟(jì)能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過早離世孩子無法完成學(xué)業(yè)而購買定期壽險(xiǎn)的人，可以根據(jù)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來確定保險(xiǎn)金額。

最后，確定保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間也是決定保費(fèi)的重要因素，保障時間越長，保費(fèi)越高。所以，在確定保險(xiǎn)期間時同樣要考慮需求和經(jīng)濟(jì)能力兩個因素。

3保險(xiǎn)理財(cái)中需要注意的問題

3.1 明確購買保險(xiǎn)的目的許多人明白理財(cái)要先買保險(xiǎn)，可是不理解到底為什么買保險(xiǎn)，這樣購買的險(xiǎn)種可能并不是最需要的。所以，購買保險(xiǎn)之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險(xiǎn)？比如，一個剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買保險(xiǎn)有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無法應(yīng)付?；谶@兩個目的，就很容易設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險(xiǎn)期間）和生活費(fèi)用（確定保險(xiǎn)金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險(xiǎn)，同時，附加一份醫(yī)療保險(xiǎn)滿足自己生病醫(yī)治的需要。

3.2 認(rèn)識社會保險(xiǎn)的重要意義社會保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險(xiǎn)的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ闲碗U(xiǎn)種只有出險(xiǎn)才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險(xiǎn)就“吃虧”了，其實(shí)，這是對保險(xiǎn)本質(zhì)的一種誤解。保險(xiǎn)的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能賺大錢的。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用首先要保證“安全性”，因?yàn)榭蛻敉侗＞褪菫榱艘苑廊f一的，如果真出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司無法及時賠付，保險(xiǎn)就失去其意義了。基于這樣的原因，《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。從這些投資渠道可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險(xiǎn)是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢。

3.4 認(rèn)清保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)與財(cái)富，如同堤壩與水庫，保險(xiǎn)起到固守財(cái)富的作用，所以，做保險(xiǎn)規(guī)劃時，一定要注意使保險(xiǎn)的功能得以發(fā)揮，否則，購買保險(xiǎn)就成為一項(xiàng)不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險(xiǎn)，這就是很大的誤區(qū)。在一個家庭中，孩子的保險(xiǎn)是最不重要的，因?yàn)楦改附≡?，就是孩子最好的“保險(xiǎn)”！如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買保障型險(xiǎn)種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購買保險(xiǎn)的時間許多人希望在“安居樂業(yè)”之后再考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，這也是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€誤區(qū)。保險(xiǎn)是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業(yè)”的過程中，有效的抵御外來風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，否則，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業(yè)”那一天。2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計(jì)要50多萬元。而這筆費(fèi)用對于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說，無異于是天文數(shù)字。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃一定要“盡早”。

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第6篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

關(guān)鍵詞：個人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個人理財(cái)社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個人理財(cái)市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識[2]。

二、個人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財(cái)知識的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財(cái)課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個人理財(cái)課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實(shí)踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個人理財(cái)課程教學(xué)的對策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財(cái)課程重新定位。

解決個人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財(cái)知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]耿彩琴.未來10年個人理財(cái)市場將年增30%[j].北京日報(bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

第7篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

近期Data monitor亞洲太平洋財(cái)富管理數(shù)據(jù)庫在一份名為“亞洲主要市場擁有可供投資資產(chǎn)大于10萬美元的人口數(shù)量”統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，2008年中國的富裕階層人口數(shù)量約有880萬。而截至2012年，中國的富裕階層人口將會增加約500萬，達(dá)到1370萬。

面對不斷擴(kuò)容的市場，針對富裕階層的財(cái)富管理業(yè)務(wù)已然成為了眾銀行個人業(yè)務(wù)的兵家必爭之地。而經(jīng)歷過2008年以來金融危機(jī)的洗禮，財(cái)富管理業(yè)務(wù)也不斷面臨著新的挑戰(zhàn)。就在近期，多家銀行對其財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行了升級，與升級前相比，財(cái)富管理的內(nèi)涵有了更大的拓展，在服務(wù)內(nèi)容上也有了更多的改進(jìn)。

財(cái)富管理注重家庭需求

面向客戶的家庭提供整體的財(cái)富管理，正成為銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)新的立足點(diǎn)。匯豐中國在其所的一份中高收入人群理財(cái)需求調(diào)查報(bào)告中指出：“在經(jīng)歷金融危機(jī)的波動之后，越來越多的中高收入人群對家庭的重視程度提高，78％的內(nèi)地受訪者表示，擁有財(cái)富是為了給家庭提供安逸的生活和保障?！倍鴧R豐中國今年所啟動的“卓越理財(cái)”升級中，也處處顯示出以“家庭”為核心的財(cái)富管理理念。

在新版的“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”中，與以往的銀行理財(cái)服務(wù)相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務(wù)，更加類似于一個金融服務(wù)平臺，將各種理財(cái)服務(wù)整合打包在一起。

匯豐中國個人金融理財(cái)業(yè)務(wù)副總監(jiān)李峰在接受記者采訪時表示，在家庭金融服務(wù)的框架下，匯豐的核心服務(wù)理念在于以家庭為單位，通過規(guī)劃幫助客戶實(shí)現(xiàn)像子女教育、醫(yī)療保障、購房、退休計(jì)劃等實(shí)際的理財(cái)目標(biāo)?！笆聦?shí)上，這并非一個產(chǎn)品的概念，而是把單一的業(yè)務(wù)納入到整體服務(wù)的過程。在這個框架之下，我們可以通過配套產(chǎn)品，匹配客戶的實(shí)際需求。”如匯豐在家庭金融服務(wù)中，引入了“財(cái)務(wù)需求分析工具(FNAT)”，客戶只需回答幾個基本問題，即可在15分鐘內(nèi)直觀地了解缺口所在，從而針對性地選擇合適的財(cái)務(wù)安排來填補(bǔ)缺口，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，客戶就可以具有針對性地開展投資、理財(cái)、保障的計(jì)劃。相比較以往的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，家庭金融服務(wù)計(jì)劃可以更有效、更直接地達(dá)成客戶的需求，同時兼顧了整個家庭不同理財(cái)目標(biāo)之間的平衡。

8月，渣打中國對“優(yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)重新進(jìn)行升級。沒有例外，渣打也把對客戶家庭的關(guān)愛引入到其升級后的“優(yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)中?！霸虿粌H向我們的客戶提供多重優(yōu)先禮遇，在升級后的優(yōu)先理財(cái)業(yè)務(wù)中，還把優(yōu)先禮遇的范圍拓展到客戶的家人?！痹蛑袊鹕袀€人銀行總監(jiān)張汶強(qiáng)介紹說，在“優(yōu)先理財(cái)”的家庭成員中，任意一人成為合格的“優(yōu)先理財(cái)”客戶后，“優(yōu)先禮遇”將拓展至不超過兩名的家庭成員。據(jù)悉，“優(yōu)先禮遇”的內(nèi)容不僅包括家庭成員開設(shè)優(yōu)先理財(cái)賬戶的管理費(fèi)用可進(jìn)行免除，客戶的家庭成員也同樣可以在渣打國內(nèi)國外的優(yōu)先理財(cái)中心、服務(wù)柜臺獲得“優(yōu)先理財(cái)”客戶的身份認(rèn)同，可獲得渣打?yàn)椤皟?yōu)先理財(cái)”客戶所提供的各種金融服務(wù)。同時，作為家庭成員，也可以享受到渣打“優(yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)中的一系列生活禮遇。

值得一提的是，在此次渣打“優(yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)升級中，對于客戶范圍也進(jìn)行了一定的拓展，除賬戶日均余額不少于人民幣70萬元的客戶外，單筆房地產(chǎn)抵押貸款金額不少于人民幣200萬元(或等值外幣)的客戶同樣也是“優(yōu)先理財(cái)”認(rèn)同的客戶群體。這一對客戶范圍的重新界定，不僅在外資銀行中屬于首家，中資銀行中也只有少數(shù)銀行將此作為客戶標(biāo)準(zhǔn)。

融入更多保障服務(wù)

注重家庭為核心之外，在財(cái)富管理中融入了更多的保障服務(wù)是新近業(yè)務(wù)升級的又一顯著特色。無論是匯豐的“卓越理財(cái)家庭服務(wù)計(jì)劃”、渣打?qū)Α皟?yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)的升級，以及交行近期對沃德財(cái)富的全新提升，都把財(cái)富保障作為了一大亮點(diǎn)。

“客戶對于財(cái)富保障的需求正以較快的速度發(fā)展?！币晃辉阢y行從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的理財(cái)師告訴記者：“一方面我們開始注重向客戶宣傳保障的重要性；另一方面在我們所提供的產(chǎn)品中也給予了客戶更多的選擇。”隨著理財(cái)意識的提高，中高收入階層的保險(xiǎn)意識也在不斷地提升，從以往的“排斥”、“拒絕”到主動地尋求保障。而相比起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員來說，理財(cái)師的建議更容易為他們所接受。這一點(diǎn)也是銀行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，不斷擴(kuò)展保障業(yè)務(wù)的重要原因。與之前保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅作為銀行代銷的產(chǎn)品之一所不同的是，在升級版的財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，“財(cái)富保障”成為了整體財(cái)富規(guī)劃中非常重要的一個環(huán)節(jié)。

如在交行“沃德財(cái)富”8月初所推出的四項(xiàng)新產(chǎn)品和服務(wù)中，“財(cái)富保障”就是其中一部分。通過與知名保險(xiǎn)公司的合作，“沃德財(cái)富”將對客戶養(yǎng)老、健康、子女教育、家庭保險(xiǎn)和社保等進(jìn)行綜合規(guī)劃，提供一攬子保險(xiǎn)綜合解決方案。“我們希望通過與客戶的深度互動，為每個家庭量身定做精準(zhǔn)的可持續(xù)性強(qiáng)的保險(xiǎn)方案?！苯恍薪榻B道。

同樣，在匯豐“卓越理財(cái)家庭服務(wù)計(jì)劃”中也把保障計(jì)劃列入其中。根據(jù)客戶的現(xiàn)有保障狀況和理財(cái)需求分析，匯豐提供了一系列銀保產(chǎn)品供客戶進(jìn)行選擇，涵蓋了健康醫(yī)療、養(yǎng)老等多個領(lǐng)域，較單一的投資產(chǎn)品來說。保障計(jì)劃的加入能夠有效降低財(cái)富家庭所面對的風(fēng)險(xiǎn)，提高他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

推出多種特色服務(wù)

財(cái)富品牌的升級離不開產(chǎn)品的創(chuàng)新與升級，針對中高端客戶的需要，度身設(shè)置的金融產(chǎn)品也是財(cái)富品牌升級的一項(xiàng)內(nèi)容。

像在交行為“沃德財(cái)富”所推出的一些創(chuàng)新產(chǎn)品中，就頗具市場看點(diǎn)。“沃德尊票”就是其中之一，據(jù)悉，“沃德尊票”是交行為其客戶提供的專享支付服務(wù)，主要立足于滿足高端客戶禮尚往來、小額支付的需要。在交行簽約并且預(yù)留簽名或是印鑒之后，沃德客戶可以根據(jù)自己的需要，開出賬戶的“尊票”。收到“尊票”的收款人，可以用其在交行全國的各家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行兌付。盡管“沃德尊票”業(yè)務(wù)與普通的個人支票非常類似，但是由于僅限于在交行系統(tǒng)內(nèi)部使用，同時客戶預(yù)留的簽名和印鑒可在交行各個網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢，在確保其安全性的同時，也提高了其使用的效率，作為支付工具來使用，可以獲得不一樣的體驗(yàn)。

第8篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)保 利弊 發(fā)展

一、 新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)簡述

2009年9月1日《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的出臺標(biāo)志著新農(nóng)保政策正式推出。新農(nóng)保試點(diǎn)以“?；尽V覆蓋、有彈性、可持續(xù)”為基本原則， 探索建立個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新農(nóng)保制度，實(shí)行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。2009年試點(diǎn)覆蓋面為全國10%的縣（市、區(qū)、旗）[1]。2010年，全國27個省份的838個　縣（市、區(qū)）和4個直轄市的大部分區(qū)縣開展國家新農(nóng)保試點(diǎn)，制度覆蓋16周歲以上農(nóng)村居民約1．8億人，其中60周歲以上農(nóng)村老人約3500萬，總覆蓋面達(dá)24％[2]。

二、對邵原鎮(zhèn)新農(nóng)保實(shí)施狀況的具體分析

河南省濟(jì)源市作為全國首批新農(nóng)保試點(diǎn)市之一于2010年元月份開始運(yùn)行新農(nóng)保政策[3]。邵原鎮(zhèn)位于濟(jì)源市西部山區(qū)，農(nóng)業(yè)人口40826人[4]，在濟(jì)源市11個鎮(zhèn)中處于中間位置。筆者于2010年7月和2011年7月連續(xù)兩年對其進(jìn)行實(shí)地考察?？疾斓慕Y(jié)果既有可喜的一面也有令人擔(dān)憂的一面。

（一）村民初步具備了社保養(yǎng)老意識但對其重要性認(rèn)識不足

社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與村民個人利益息息相關(guān)，所有的被調(diào)查者都知道這一概念并基本了解其功能。

但村民們對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識十分欠缺：大部分村民認(rèn)為依靠自己攢錢養(yǎng)老和依靠子女養(yǎng)老的作用很大，只有少部分人認(rèn)為依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用較大。

通過實(shí)地調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)村民對養(yǎng)老保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識與以下幾個因素有關(guān)：一是個人素質(zhì)。個人素質(zhì)越高往往越能認(rèn)識到社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)也越積極。二是年齡。中老年人養(yǎng)老的意識明顯強(qiáng)于年輕人，但年輕人對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識優(yōu)于中老年人。三是對政策的了解程度。不了解政策是參保率低的一個重要原因。

（二）村民加深了政府在養(yǎng)老問題上的責(zé)任的認(rèn)識

與2010年相比，村民更加認(rèn)識到了政府在社會養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要作用。大部分人意識到：養(yǎng)老不僅是個人的事也是政府的責(zé)任。相當(dāng)一部分村民認(rèn)為與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題上未完全盡到責(zé)任。但這種認(rèn)識也有走向完全依賴政府的極端的趨勢。在訪談中，有些村民表示希望完全不繳費(fèi)而每月領(lǐng)取2000元的養(yǎng)老金，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。

這種認(rèn)識偏差主要是由城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇之間的巨大差異引起的。隨著改革開放的深入、戶籍制度的放寬以及城鄉(xiāng)失衡局面的加劇、城鄉(xiāng)交流的日益增多，農(nóng)民開闊了眼界增長了見識，深刻感受到了城鄉(xiāng)之間的巨大差異，因此越來越多地要求在工資、福利等問題上向城市勞動者看齊。

（三）村民對新農(nóng)保政策的了解十分有限

被調(diào)查者絕大部分不是很清楚新農(nóng)保的各項(xiàng)政策規(guī)定。大約四分之一的人不了解養(yǎng)老金繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，半數(shù)以上的人不了解養(yǎng)老金補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)發(fā)辦法。

在了解政策的途徑上，聽親戚朋友鄰居介紹的最多，政府宣傳其次，村委會講解第三，看電視最后。口耳相傳獲取信息使得村民們對政策理解不一，加上在傳播過程中出現(xiàn)信息失真，容易使村民對政策產(chǎn)生誤解。 轉(zhuǎn)貼于

（四）參保率和參保檔次有待于進(jìn)一步提高

邵原鎮(zhèn)政府在十二五規(guī)劃綱要中提出要實(shí)現(xiàn)98%[5]的新農(nóng)保參保率，目前離這個目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。同時參保檔次也有待于提高。一方面，在新農(nóng)保的六個投保檔次中，選擇最低標(biāo)準(zhǔn)100元的最多；另一方面，少部分人反映：投保檔次太低，想多交也不行。這凸顯了政策的非靈活性和農(nóng)村的貧富兩極分化。

造成參保率和參保檔次偏低的原因主要有兩個方面：一是收入水平低，二是不了解政策。

三、 推進(jìn)新農(nóng)保順利實(shí)施的對策思考

新農(nóng)保的順利實(shí)施需要政府、社會、個人的共同努力，但其中起關(guān)鍵作用的是政府。因此各級政府尤其是作為政策實(shí)施主體的基層政府應(yīng)該針對新農(nóng)保實(shí)施過程中出現(xiàn)的各種問題，提出有效的應(yīng)對之策，真正使國家的惠農(nóng)政策落到實(shí)處。

（一）加大對新農(nóng)保政策的宣傳力度

絕大部分人對新農(nóng)保政策的了解十分有限，相當(dāng)一部分人由于不了解政策而不參保。這充分顯示出加強(qiáng)政策宣傳力度的必要性和迫切性。政府應(yīng)廣泛利用電視、報(bào)紙、廣播、宣傳車、宣傳冊、公式板等手段，深入鄉(xiāng)村，向村民進(jìn)行實(shí)地宣傳現(xiàn)場答疑，一方面擴(kuò)大宣傳面增深村民對政策的了解，另一方面又避免信息失真等現(xiàn)象的出現(xiàn)，讓村民充分了解國家的惠農(nóng)目的，理清個人和國家在養(yǎng)老問題上各自應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。

（二）千方百計(jì)增加農(nóng)民收入

提高農(nóng)民參保率和參保檔次，推進(jìn)新農(nóng)保政策順利實(shí)施，關(guān)鍵是提高農(nóng)民收入。由于收入的拮據(jù)和勤儉節(jié)約的天性，農(nóng)民往往一分錢掰成兩半花，收入首先考慮看病、子女上學(xué)、子女婚嫁、人情往來等，養(yǎng)老往往放在其次。只有農(nóng)民手中的錢多了，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金才能順利運(yùn)行，農(nóng)民才能真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。因此，各級政府應(yīng)增加對農(nóng)村的資金投入、科技投入、人才投入，大力發(fā)展農(nóng)村的農(nóng)林牧副漁各項(xiàng)事業(yè)，讓廣大農(nóng)村人口共享發(fā)展新成果。

（三）做好新老政策的銜接工作

新農(nóng)保、老農(nóng)保、濟(jì)源市政府出臺的《城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保障暫行辦法》等使得一部分村民對養(yǎng)老保障政策摸不著頭腦，對政策的持續(xù)性和穩(wěn)定性缺乏信心。因此，政府應(yīng)該做好新老政策之間的銜接工作，理順新農(nóng)保與老農(nóng)保、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、五保供養(yǎng)制度的關(guān)系，并與社會救助制度、新農(nóng)合制度等形成合力，構(gòu)建完整的社會保障體系。

參考文獻(xiàn)

[1]《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》. 國發(fā)〔2009〕32號.

[2]國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于做好當(dāng)前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》.新華網(wǎng).2011年1月20日.

[3]濟(jì)源市新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施方案.濟(jì)源市人力資源和社會保障局.2009年12月29日.

第9篇：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文

這種非理性的購買，最終將導(dǎo)致險(xiǎn)種搭配不合理、保額過大或保額過小等問題。

險(xiǎn)種搭配不合理是目前普遍存在的保險(xiǎn)誤區(qū)之一，

這種情況會導(dǎo)致消費(fèi)者的年繳保費(fèi)雖然很高，但仍不能全面覆蓋。

這是一位工作非常繁忙、年收入達(dá)50萬元的李先生的保單，共有9張，每年交保費(fèi)5萬元。李先生今年36歲，三口之家。

其中給自己的就有：5張

1. 重大疾病險(xiǎn)：保額40萬元，至100周歲

2. 附加住院報(bào)銷：一年期

3. 附加意外傷害：保額130萬元，一年期

4. 附加意外傷害醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)：因意外導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷，最高2萬元

5. 年金：保額10萬元，終身

一個人的保險(xiǎn)需求是按重要程度來排序的，一般應(yīng)該是：保障――意外――健康三類優(yōu)先排在前面。

李先生現(xiàn)在所擁有的健康險(xiǎn)保障額度，基本上能夠滿足在他發(fā)生重大疾病情況的醫(yī)藥費(fèi)支出，意外保障方面基本上也合適，而缺乏對于家庭最為重要的低保費(fèi)、高保障的終身（或定期）壽險(xiǎn)。

這就是一個非常典型的感性購買。這種非理性的購買，最終將導(dǎo)致險(xiǎn)種搭配不合理、保額過大或保額過小等問題。險(xiǎn)種搭配不合理――是目前普遍存在的保險(xiǎn)誤區(qū)之一，這種情況會導(dǎo)致消費(fèi)者的年繳保費(fèi)雖然很高，但仍不能全面覆蓋。在未來不時之需時，對于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避仍不夠完全。

類似李先生這樣的情況還有很多，有一部分消費(fèi)者，在選擇保險(xiǎn)時往往有一定的盲目性和沖動性，并沒有對自身以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體全面的專業(yè)、理性和客觀評估，就在一些保險(xiǎn)從業(yè)人員較為感性的引導(dǎo)下，做出了并不能真正符合自己需求的選擇。

比如,在購買過程中，很多消費(fèi)者都會由于未考慮到持續(xù)交費(fèi)能力等問題，使得自己在工作變動、收入降低以及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時產(chǎn)生交費(fèi)壓力；另外一個比較經(jīng)常出現(xiàn)的，還包括一些保額不足以及保額過大等等，都是消費(fèi)者容易出現(xiàn)的問題。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個復(fù)雜的金融產(chǎn)品，需要專業(yè)的人士為消費(fèi)者解讀，需要我們選擇真正站在消費(fèi)者的立場上、熟知各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、客觀、中立、專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人士進(jìn)行科學(xué)的分析，以便我們消費(fèi)者作出相對最有利的選擇。

在這里，我祝我們的消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時真正能夠選到適合自己的、并為自己量身定做的保險(xiǎn)保障方案，真正做好自己以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)規(guī)劃。

（作者：王曉磊，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高級咨詢顧問）

買保險(xiǎn)的5原則

1. 先給大人買保險(xiǎn)

父母才是孩子的保險(xiǎn)――孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)就是父母出了意外，一旦真有這種情況，你想過你的孩子怎么辦嗎？有多少孩子因?yàn)楦改傅耐蝗浑x去而過著凄慘的童年。

2. 先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)

既然是家庭收入的主要來源者，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對家庭的打擊最大，所以，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱其實(shí)是最需要保護(hù)的。當(dāng)這個經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外或者重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)時，家庭的主要收入來源就會中斷，就會降低生活品質(zhì)甚至導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。

3. 先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)

人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來沒有受到足夠的重視。

科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種。

4. 先買保險(xiǎn)再買房

“我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險(xiǎn)。”這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險(xiǎn)人常說的一句話，類似的說法還有“我現(xiàn)在沒有閑錢買保險(xiǎn)”。

這種觀念是非常不正確的。

一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險(xiǎn)。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。

5. 年輕也要買保險(xiǎn)

綜合起來，年輕人有這樣幾條理由要買保險(xiǎn)：

意外――父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一個孩子的身上都擔(dān)負(fù)著贍養(yǎng)父母的責(zé)任。

疾病――重大疾病險(xiǎn)能化解關(guān)鍵時的大額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

科學(xué)規(guī)劃――隨著年齡增長，保費(fèi)也隨之增長，年輕時買保險(xiǎn)更“劃算”。

保額計(jì)算器

一般壽險(xiǎn)

理論上講，可以用一個人的生命價(jià)值做依據(jù)來考慮應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)。所謂生命價(jià)值，是指一個人對他人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。具體可分三步:

第一步：估計(jì)以后的年平均收入

第二步：確定退休年齡

第三步：從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、貸款、生活費(fèi)等費(fèi)用，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人――這些錢就是生命價(jià)值。

例如:一個人30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

則這個人的生命價(jià)值是:

5萬元×（60歲－30歲）=150萬元

也就是說，這個人應(yīng)該購買150萬元保額的保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義是解決一個人老年生活費(fèi)的問題，比較準(zhǔn)確地計(jì)算出結(jié)果非常麻煩，簡化、示范性的計(jì)算步驟如下：

第一步：估計(jì)以后的年平均收入

第二步：確定退休年齡

第三步：估計(jì)死亡年齡

例如:一個人現(xiàn)在40歲，假設(shè)其退休年平均收入是10萬元，到60歲退休。假設(shè)他年收入不變，并按生命表的平均余壽來假定其死亡年齡。假設(shè)他的收入平均用在40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費(fèi)用與退休前一樣多。根據(jù)中國人壽生命表，40歲的人平均余壽是37.62年，即40歲的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活費(fèi)用為：

10萬元×（60歲－40歲）/37.62年

=53163.2元

那么，總費(fèi)用為:

53163.2元×[37.62年－（60歲－40歲）]

=936735.6元

也就是說，這個人應(yīng)該購買大約90萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

請注意：

上述推算都未考慮利率因素影響，若考慮，最終數(shù)值將會略小于現(xiàn)在的計(jì)算結(jié)果。

一份白領(lǐng)保險(xiǎn)認(rèn)知度的有限個案調(diào)查

我們對保險(xiǎn)到底了解多少?

劉先生:

34歲，IT公司CEO，年收入超百萬，三口之家的唯一支柱。有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識，也曾接觸過多家保險(xiǎn)公司銷售人員，先后購買了7張保單，年交保費(fèi)數(shù)萬元。

我深知保險(xiǎn)的重要性，所以在身邊的朋友里我算是比較早就開始購買保險(xiǎn)的，但是到現(xiàn)在為止，如何買保險(xiǎn)，如何選擇合適的險(xiǎn)種，對我來講仍然不是特別清楚。

主要原因是，我對于部分保險(xiǎn)公司銷售人員使用較為“夸張”的說辭持有看法，同時我接觸過的保險(xiǎn)銷售人員的素質(zhì)也參差不齊，將自己和家庭未來的保障交予他們來打理我心存疑慮。

所以，每次購買時我都自己收集各家保險(xiǎn)公司的資料進(jìn)行研究，但這項(xiàng)“工程”實(shí)在是太大了。我不是保險(xiǎn)專業(yè)人士，比較那些充滿專業(yè)術(shù)語的資料真是一種巨大的考驗(yàn)，無奈之下只好采用寧缺毋濫的方式，但還是感覺花了一些冤枉錢。也許這樣說不太合適，可這是我的真實(shí)想法，最讓我擔(dān)心的還是――自己購買的保險(xiǎn)究竟怎么樣，心里還不是非常清楚。

錢經(jīng)?畫外音:

劉先生的經(jīng)歷具有一定的代表性，對于那些具有保險(xiǎn)意識但困擾于傳統(tǒng)銷售模式的高端人群，雖然擁有重重保單，但卻無法擁有合理、完善的保障。

張先生:

29歲，廣告公司高級客戶經(jīng)理，月收入8000元，購買過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

我在單位參加了社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)，自己又買了8000元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。去年外出旅游時不小心摔傷了左腿，住院總共花費(fèi)了9300元，按照保險(xiǎn)條款我自己計(jì)算了一下，應(yīng)該得到保險(xiǎn)公司5410元的賠付。

但保險(xiǎn)公司最后認(rèn)定，我可以從社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷6400元藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，賠付我實(shí)際費(fèi)用與報(bào)銷費(fèi)用的差額部分，只剩下2900元?；ㄥX買了商業(yè)醫(yī)保，最終卻是這樣一個結(jié)果，感覺虧了。

錢經(jīng)?畫外音:

如果張先生投保的醫(yī)療保險(xiǎn)是定額給付型的（保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)和手術(shù)項(xiàng)目事先定好的），在理賠時就不會受到社會基本報(bào)銷費(fèi)用的影響，保險(xiǎn)公司會按照保險(xiǎn)條款規(guī)定的賠付額進(jìn)行賠付。

齊小姐:

36歲，獨(dú)身，某知名外企中層經(jīng)理，年收入近40萬元，擁有6張保單。

經(jīng)常有保險(xiǎn)公司的人給我打電話，通常我會婉言謝絕，主要是工作太忙，也沒有多少時間研究保險(xiǎn)龐雜的條款。我周圍的很多同事大多購買了保險(xiǎn)，而且不止一張，我買的保險(xiǎn)大多是通過熟人介紹過來的人，感覺他們說的有道理，就買了。