房貸收入證明精選(九篇)

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第1篇：房貸收入證明范文

房貸收入證明開(kāi)半年還是一年

房貸收入收入證明一般是一年的。用戶在貸款買房時(shí)，為了證明個(gè)人的還款能力，銀行一般都會(huì)要求用戶提供半年或一年的收入證明，具體不同的銀行會(huì)有不同的要求，所以建議用戶以貸款銀行的要求為準(zhǔn)。

開(kāi)收入證明一般建議用戶開(kāi)最近的收入證明，也就是說(shuō)從當(dāng)下的時(shí)間往前推一年，并且要注意收入證明的有效期一般為一個(gè)月。

房貸收入證明會(huì)打電話確認(rèn)嗎

根據(jù)銀行的說(shuō)法，理論上房貸收入證明銀行都要打電話去確認(rèn)，但實(shí)際上并不一定都會(huì)打。貸款時(shí)用戶需要給銀行提供收入證明，以及銀行流水等資料，如果用戶的收入證明和銀行流水匹配度較高，基本上不會(huì)打電話核實(shí)，如果出入比較大的話，銀行肯定會(huì)打電話核實(shí)的。

銀行是否會(huì)打電話核實(shí)收入證明是沒(méi)辦法確定的，所以建議用戶申請(qǐng)貸款時(shí)一定要提供真實(shí)有效的材料，避免影響貸款審核。

房貸收入證明不夠兩倍怎么辦

客戶無(wú)法提供2倍月供的收入證明的話，可以采取以下幾種方法：

1.增加首付比例，從而相應(yīng)減少一定的貸款額度，如此一來(lái)，月供自然也就隨之減少了，對(duì)客戶需要提供的收入證明的要求也會(huì)降低。

2.若名下有一定資產(chǎn)，那可以提供其他存款或資產(chǎn)證明，以增加自己的還款能力，讓銀行相信自己能夠按期償還貸款本息。

3.找自己資信良好的親屬作為共同貸款人，像是已婚人士的話，就可以由夫妻共同辦貸、還貸，如此就可以將配偶的收入也計(jì)入證明當(dāng)中了。

4.客戶可以嘗試延長(zhǎng)貸款年限，比如原先是打算貸款二十年的話，可以延長(zhǎng)為三十年，這樣房貸月供也能有所減少。

第2篇：房貸收入證明范文

理論上來(lái)說(shuō)，沒(méi)有正式工作是可以貸款買房的，但是你要有足夠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，確保自己能夠還的上欠款。你要有良好的信譽(yù)，準(zhǔn)備好相關(guān)材料如身份證、收入證明、房屋買賣合同、才有可能貸款買房。

因?yàn)闆](méi)有固定工作貸款銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)很大。一般來(lái)說(shuō)，買房貸款需要各種材料證明，如收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等等。這些材料是證明自己具有還貸能力的重要憑證，其中收入證明是重中之重，直接影響到房貸額度、利率等問(wèn)題。但對(duì)于大多自由者來(lái)說(shuō)，最大的麻煩是就是收入證明。

另外，申請(qǐng)貸款的時(shí)候需要工資流水作為憑證，這與每月存入的普通積蓄是不同的，是由工資銀行。這是使自由職業(yè)者申請(qǐng)房貸困難的另一個(gè)憑證。

理論上來(lái)說(shuō)，沒(méi)有正式工作是可以貸款買房的，但是你要有足夠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，確保自己能夠還的上欠款。你要有良好的信譽(yù)，準(zhǔn)備好相關(guān)材料如身份證、收入證明、房屋買賣合同、才有可能貸款買房。

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第3篇：房貸收入證明范文

用公積金繳存證明代替銀行流水。如果公積金、個(gè)稅、社保沒(méi)有斷掉，部分銀行也會(huì)同意以“個(gè)人納稅證明，公積金繳存證明、個(gè)人社保證明”代替銀行流水。但是個(gè)人納稅證明、社保證明代替銀行流水，有一個(gè)前提條件是每月都是在同一固定時(shí)間繳納。這樣才能證明借款人有穩(wěn)定、固定的收入，同時(shí)也并不是銀行都可以這么做，具體還是要多咨詢幾家銀行。

提供有效的擔(dān)保證明。有的銀行允許借款人提供有效的擔(dān)保證明，加上單位出具的收入證明，如果能證明其整體還款能力符合要求的話，也是會(huì)放貸的。比如有的人是二套房，因?yàn)槊卤緛?lái)就有一套沒(méi)有貸款的房，即使工資流水不夠，也可以此為由開(kāi)具擔(dān)保證明。但是由于各銀策不同，并不適用銀行，購(gòu)房者可以多打聽(tīng)打聽(tīng)了再?zèng)Q定。

用夫妻兩個(gè)人的流水貸款。對(duì)于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，則可以提供夫妻雙方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申請(qǐng)到貸款的。比如某購(gòu)房人每月打卡工資1萬(wàn)元，申請(qǐng)房貸每月要還6000元，按照銀行的要求，月收入要大于房貸月供的兩倍才可以貸款?，F(xiàn)在只要購(gòu)房人配偶的工資也在超過(guò)2000元，兩人加起來(lái)共同流水大于12000元，貸款的可能性就大了許多。

第4篇：房貸收入證明范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人住房貸款 風(fēng)險(xiǎn) 法律防范

一、商業(yè)銀行在個(gè)人住房貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

1.借款人提供虛假資料。

（1）貸款者收入證明水分較大。申請(qǐng)者大多根據(jù)貸款數(shù)額要求單位開(kāi)出相應(yīng)的收入證實(shí)，而大多數(shù)單位在開(kāi)具證明時(shí)也是睜一只眼閉一只眼，幫助貸款申請(qǐng)者出具虛假證明。更有甚者，快倒閉的企業(yè)竟能為下崗職工開(kāi)出相應(yīng)的收入證實(shí)。

（2）虛高評(píng)估抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。部分按揭的政策給一部分購(gòu)房者提供了可乘之機(jī)，他們通過(guò)某些渠道將出具給商業(yè)銀行的證明材料上的所購(gòu)房產(chǎn)價(jià)值提高，以此換取高額貸款。

（3）借用他人身份證辦理貸款。隨著限購(gòu)政策的出臺(tái)，許多購(gòu)房者開(kāi)始借用他人身份證購(gòu)房，購(gòu)房者付給身份證持有人報(bào)酬，有償使用對(duì)方身份證，辦理貸款時(shí)身份證持有人在按揭貸款合同上簽字，獲取貸款。實(shí)際上雙方會(huì)另簽一份協(xié)議：寫明房產(chǎn)的歸屬、資金償還責(zé)任及其他保密條款等等。而商業(yè)銀行無(wú)法判斷出真正購(gòu)房者的償還能力，無(wú)形中增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2．還款期限較長(zhǎng)，導(dǎo)致可變性因素過(guò)多。個(gè)人住房貸款屬中長(zhǎng)期信貸，少則五到十年，多則二、三十年，在這么長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，個(gè)人工作、家庭、健康情況好壞直接決定個(gè)人支付能力的大小。

3．利率浮動(dòng)，容易引起貸款者違約。商業(yè)銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上實(shí)行利率浮動(dòng)制度，一旦利率上浮，將加大貸款者的壓力，容易導(dǎo)致違約現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

1．審核要求低，未能仔細(xì)審查申請(qǐng)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。一些銀行信貸審查者在發(fā)放貸款前沒(méi)有認(rèn)真調(diào)查申請(qǐng)人所提供資料，對(duì)于申請(qǐng)人弄虛作假的行為沒(méi)有制止；貸款發(fā)放后，也沒(méi)有做到對(duì)貸款人的生活狀況及收入變化情況進(jìn)行監(jiān)控，缺乏約束力。

2．為爭(zhēng)取市場(chǎng)，降低貸款條件，許多不具備償還能力的申請(qǐng)者濫竽充數(shù)，在一定程度上加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3．評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)之一，缺少有效的抵押率認(rèn)定方法，僅僅以房?jī)r(jià)或評(píng)估價(jià)作為貸款依據(jù)，導(dǎo)致抵押價(jià)值與發(fā)放貸款存在較大差異。

（三）政策變化風(fēng)險(xiǎn)

1．個(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)是一個(gè)顯著特征，而社會(huì)經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境在此期間必然不會(huì)一成不變。一旦宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化，對(duì)貸款人肯定存在影響。例如，失業(yè)率上升，工資收入低，物價(jià)上漲，最終都會(huì)導(dǎo)致貸款人無(wú)力償還貸款本息。

2．政策研究不夠深入。目前各行業(yè)“重開(kāi)發(fā)，輕研究”的企業(yè)策略普通存在，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)的形勢(shì)、需求及風(fēng)險(xiǎn)敞口缺乏調(diào)研，導(dǎo)致實(shí)際理論和對(duì)策指導(dǎo)不符，缺乏隨機(jī)性，行動(dòng)存在盲目性。

（四）貸款法律風(fēng)險(xiǎn)

貸款法律風(fēng)險(xiǎn)是指在具體的貸款過(guò)程中，因操作行為出現(xiàn)文書違法或法律瑕疵而使整個(gè)貸款行為不受法律保護(hù)，直接或間接導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步晚，銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平還有待提高。常常在業(yè)務(wù)操作中存在失誤：如合同文本存在漏洞、對(duì)住房貸款資料的審查不嚴(yán)、違章違規(guī)操作等，使個(gè)人住房消費(fèi)貸款合同得不到法律保護(hù)，從而使銀行面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的法律防范

（一）建立個(gè)人信用識(shí)別制度

我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國(guó)內(nèi)市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下提出并開(kāi)始起步的， 現(xiàn)如今已經(jīng)取得了初步成效，建立了個(gè)人信用記錄網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)了資源共享，專門的信用機(jī)構(gòu)把消費(fèi)者的信用資料記錄加以整理、分析，建案，當(dāng)貸款人向銀行提出申請(qǐng)時(shí)，銀行可以根據(jù)申請(qǐng)人的信用記錄做出評(píng)斷，決定是否批準(zhǔn)。

（二）健全個(gè)人住房貸款擔(dān)保制度

近年來(lái)出現(xiàn)的個(gè)人住房貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，有效的降低個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，為了推動(dòng)并規(guī)范住房貸款擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該出臺(tái)專門的監(jiān)管規(guī)定和辦法，以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的監(jiān)管力度；國(guó)務(wù)院也出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的通知》，要求貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，嚴(yán)格推行標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保合同示范文本，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)建立聯(lián)盟協(xié)會(huì)的方式，定期聚會(huì)，進(jìn)行交流，分享經(jīng)驗(yàn)心得。

（三）加強(qiáng)法規(guī)政策研究，完善法律制度

房地產(chǎn)業(yè)是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)，但其也存在著不穩(wěn)定性，因此，國(guó)家要與時(shí)俱進(jìn)，因地制宜，針對(duì)不同時(shí)期的國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平采取不同的宏觀調(diào)控政策；而各銀行必須要時(shí)刻關(guān)注國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控和監(jiān)管力度，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，及時(shí)掌握形勢(shì)的變化，以此來(lái)調(diào)節(jié)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和對(duì)策。

（四）呼吁加強(qiáng)立法，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

在客戶支付能力產(chǎn)生困難時(shí)，對(duì)于一些受客觀因素影響還款的，法院判決總是對(duì)貸款人有利，即便銀行取得抵押物的處置權(quán)，因?yàn)槿狈α己玫姆森h(huán)境，收回的物資很難足值變現(xiàn)。因此，銀行要呼吁國(guó)際加強(qiáng)對(duì)法律的完善，并與律師的合作，深入研究和探討法律法規(guī)，確保業(yè)務(wù)操作的可行性及在法律上的有效性，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

所以說(shuō)，能夠在信貸管理中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個(gè)人房貸規(guī)程，制定一系列法規(guī)制度，建立高效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系，是形成和維持個(gè)人住房貸款信貸秩序的必要條件。

參考文獻(xiàn)

[1]徐其瑞.個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].貨幣銀行經(jīng)營(yíng)管理，2007(11).

[2]林航琳.個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中小企業(yè)管理與科技，2009.7.

第5篇：房貸收入證明范文

信用卡只要我們正常的使用，沒(méi)有出現(xiàn)逾期或者是惡意拖欠的情況。在我們各方面符合銀行的貸款條件時(shí)，是可以貸款的。但是，如果你的信用卡消費(fèi)的過(guò)多，而且還沒(méi)還款，銀行可能會(huì)降低你的貸款額度的。

申請(qǐng)住房貸款比申請(qǐng)信用卡所需的材料手續(xù)更多，審核也更為嚴(yán)格，房貸申請(qǐng)需要提供的資料包括：1.借款人的有效身份證、戶口簿；2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調(diào)解書或離婚證（注明離異后未再婚）；3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結(jié)婚證；4.借款人的收入證明（連續(xù)半年的工資收入證明或納稅憑證當(dāng)?shù)兀?.房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證；6.擔(dān)保人（需要提供身份證、戶口本、結(jié)（未）婚證等）。

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第6篇：房貸收入證明范文

1、征信報(bào)告：征信報(bào)告是借款人個(gè)人信用的體現(xiàn)，征信良好說(shuō)明借款人貸款、還款習(xí)慣好，以后按時(shí)還房貸的可能性更高。征信報(bào)告通常是以家庭為單位，銀行往往會(huì)查看夫妻雙方的征信情況。

2、現(xiàn)有房屋狀況：目前全國(guó)多個(gè)城市實(shí)行限購(gòu)限貸政策，因此銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的現(xiàn)有房屋狀況進(jìn)行審核，借款人名下已有的房屋套數(shù)和還款情況，會(huì)直接關(guān)系到之后買房的貸款首付比例和利率。

3、收入證明、銀行流水：借款人的收入和流水是銀行審查的重要項(xiàng)目，因?yàn)檫@兩項(xiàng)直觀體現(xiàn)了其還款能力。一般來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)還款能力的要求是月收入要大于房貸月供的兩倍，如果借款人正在償還其他貸款，則要求收入大于現(xiàn)有貸款+房貸月供總和的兩倍。而銀行流水通常需要提供6個(gè)月以內(nèi)的，建議購(gòu)房者申請(qǐng)貸款時(shí)使用流水交易較多的銀行卡。

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第7篇：房貸收入證明范文

一、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)

2001年一度被有關(guān)各方青睞的個(gè)人住房貸款“零首付”被央行亮出紅牌，這一舉動(dòng)引起了業(yè)內(nèi)業(yè)外的關(guān)注。通常所說(shuō)的“零首付”居民住房貸款：一種是商業(yè)銀行推出的，另一種是開(kāi)發(fā)商自己運(yùn)作的。2000年7月中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行在上海、廈門及廣東推出住房貸款“零首付”業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商也適時(shí)地以此為賣點(diǎn)，結(jié)果還不到一年的時(shí)間，就遭遇封殺。因?yàn)椤傲闶赘丁贝嬖谳^大的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)房者申請(qǐng)貸款后前幾年的還款壓力較大，易產(chǎn)生不良貸款。同時(shí)也容易讓不法開(kāi)發(fā)商與客戶之間達(dá)成一種默契來(lái)套取銀行資金?！傲闶赘丁钡呢舱?，可能預(yù)示著普遍認(rèn)為最安全的貸款品種――個(gè)人住房貸款變得險(xiǎn)象環(huán)生。

其實(shí)，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范不僅僅是“零首付”的問(wèn)題，即便是貸款額度與抵押物實(shí)際價(jià)值不超過(guò)80％的個(gè)人住房抵押貸款和不超過(guò)60％的個(gè)人商用住房貸款同樣存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因?yàn)閭€(gè)人住房貸款客戶多、面廣分散，基數(shù)大、期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多而不易控制。而且，有些客戶為了購(gòu)買新房往往不注重個(gè)人收入的實(shí)際承受力，另一方面銀行則在追求擴(kuò)大住房貸款份額與占比中而忽視了冷靜的、帶有前瞻性的分析與評(píng)估，這樣就加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。據(jù)了解，目前反映個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素主要有四點(diǎn)：

1、能證明貸款者還款能力的收入證明水分較大；

2、有的購(gòu)房者利用銀行間信息溝通不暢，其收入證明一式多分，在不同的銀行按揭貸款，在多處購(gòu)房；

3、個(gè)人信用程度不明，且信譽(yù)度會(huì)隨著收入多少而發(fā)生變化；

4、對(duì)抵押房屋的處置銀行面臨抵押物減值變現(xiàn)困難和依法強(qiáng)制收回抵押房屋兩大難題。

二、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

就目前我國(guó)個(gè)人住房貸款的情況看，風(fēng)險(xiǎn)大致有以下四大類：

（一）銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于目前個(gè)人住房貸款基本上都是時(shí)間長(zhǎng)達(dá)10年至20年的中長(zhǎng)期貸款，而中長(zhǎng)期貸款的快速增長(zhǎng)和比例的提高會(huì)給銀行帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具體體現(xiàn)在中長(zhǎng)期貸款的比重過(guò)高，銀行持有的現(xiàn)金和國(guó)庫(kù)券等不足以應(yīng)付儲(chǔ)戶突然發(fā)生的提款需求，銀行又缺乏必要的其他融入現(xiàn)金的手段和渠道。同時(shí)，某些銀行為了提高收益，超比例放貸銀行存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)75％。按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行的存貸比最高為75％。假設(shè)有1億元存款，貸款年利率為6.04％，一年期存款稅前利率1.98％，如果經(jīng)營(yíng)費(fèi)用中除呆賬準(zhǔn)備金以外的費(fèi)用不予考慮，那么，1億元存款可發(fā)放7500萬(wàn)元貸款，一年后銀行利息收入為378萬(wàn)元，扣除營(yíng)業(yè)成本中的儲(chǔ)戶利息指出198萬(wàn)元、營(yíng)業(yè)稅18.9萬(wàn)元、呆賬準(zhǔn)備金75萬(wàn)元以及企業(yè)所得稅28萬(wàn)元，該銀行當(dāng)年純利潤(rùn)為58萬(wàn)元。假設(shè)存貸比到80％，計(jì)算得出利潤(rùn)為70萬(wàn)元。雖然利潤(rùn)差顯而易見(jiàn)，但由此帶來(lái)的是銀行資金流動(dòng)性大幅降低，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

（二）客戶信用風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粜庞蔑L(fēng)險(xiǎn)是指貸款客戶提供資料的真實(shí)性以及客戶因各種原因拖欠貸款、違約的可能性，包括傳統(tǒng)意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)和客戶對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的承受能力。由于個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)年限為30年，在這段時(shí)間中個(gè)人信用狀況面臨極大的不確定性，房產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)或自身支付能力下降等原因都會(huì)導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了兩種人，一種是跟風(fēng)者，看到別人貸款購(gòu)房居住或投資，自己也跟著貸款買房。他們往往對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有專業(yè)的眼光，對(duì)政策的了解也不充分，也沒(méi)有足夠的資金，對(duì)將來(lái)自己的收入預(yù)期和總體規(guī)劃都沒(méi)有正確的測(cè)算，只是看到別人在市場(chǎng)中賺錢，自己也進(jìn)去搏一把。一旦遇上價(jià)格波動(dòng)，或者因收入、健康等原因?qū)е轮Ц赌芰ο陆?，很有可能進(jìn)入從“投資者”變成“房東”的尷尬境地。這種人不管是因?yàn)榉績(jī)r(jià)的變動(dòng)或租賃市場(chǎng)的變化，都有可能成為拖欠貸款的主要群體。另一種人則是因?yàn)楦鞣N原因，采用虛假收入，虛假簽名的方式從銀行取得貸款。更有甚者還會(huì)采用假身份證或房產(chǎn)證、土地證騙取銀行資金，產(chǎn)生客戶惡意騙貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中，不少銀行也發(fā)現(xiàn)過(guò)一些客戶用有爭(zhēng)議的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，或用沒(méi)有完全處置權(quán)的房產(chǎn)，或用偽造的兩證來(lái)貸款。2003年蘇州房地產(chǎn)監(jiān)理處就曾發(fā)現(xiàn)過(guò)幾起假的兩證。碰到這些情況，銀行面臨的就是貸款的滅失與資金的損失。

（三）交易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。交易真實(shí)性主要指二手房交易過(guò)程中成交價(jià)格的真實(shí)性和房產(chǎn)交易的真實(shí)性。首先，由于二手房的特殊性，相鄰的兩套住房可能會(huì)有兩個(gè)完全不同的價(jià)格，加上近期房產(chǎn)價(jià)格不斷攀升，銀行人員很難判斷抵押房產(chǎn)的真實(shí)價(jià)格和真實(shí)成交價(jià)，這就給部分不良中介機(jī)構(gòu)惡意提高合同價(jià)格以獲取更多貸款提供了機(jī)會(huì)。比如2003年，一些銀行部分貸款超過(guò)真實(shí)成交價(jià)，甚至連以后裝修的錢都一起貸出來(lái)了，如果這部分貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行的抵押房產(chǎn)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能清償債務(wù)，就會(huì)形成貸款損失。其次，由于個(gè)人住房貸款相對(duì)其他貸款品種利率偏低，通過(guò)個(gè)人住房貸款方式獲得資金的融資成本要低于其他渠道，有部分客戶通過(guò)中介或者中介自身為了吃進(jìn)房產(chǎn)，用已有房產(chǎn)或借用他人房產(chǎn)，做虛假交易合同，套取銀行資金用于其他投資。

（四）貸款操作程序風(fēng)險(xiǎn)。主要是銀行信貸員在放貸操作程序上的不規(guī)范，可能造成合同不完整或抵押沒(méi)有及時(shí)落實(shí)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一是部分信貸員在操作時(shí)對(duì)合同規(guī)范性的認(rèn)識(shí)不夠充分，導(dǎo)致合同填寫錯(cuò)誤、單方面更改合同內(nèi)容、缺少客戶或銀行的簽章以及客戶資料不全，給以后的貸款管理和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的貸款清收造成障礙。二是貸款發(fā)放后對(duì)貸后管理不到位，資料不及時(shí)整理歸檔、抵押不及時(shí)到位，貸款逾期后不及時(shí)上報(bào)催收。三是由于系統(tǒng)沒(méi)有全面聯(lián)網(wǎng)等客觀原因形成的個(gè)人資料不共享，導(dǎo)致信貸員不能真實(shí)了解客戶的信用情況，甚至存在著一套住房多家銀行貸款的情況。

三、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范

在房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的情況下，個(gè)人住房貸款是銀行想方設(shè)法競(jìng)相追捧的“香餑餑”。但是在房?jī)r(jià)飛速上漲的時(shí)候，我們更應(yīng)該看清其中隱藏著的各種風(fēng)險(xiǎn)，以便及時(shí)采用必要的手段來(lái)避免、化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。在加快個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，確保信貸資產(chǎn)安全。

（一）實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整。首先，應(yīng)該調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸期限結(jié)構(gòu)。由于個(gè)人住房貸款都是中長(zhǎng)期貸款，這容易給銀行帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該控制中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模，加快創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較小的短期個(gè)人消費(fèi)貸款品種，尋找新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。其次，應(yīng)該調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸種類中的客戶結(jié)構(gòu)。主要加快貸款審批程序，優(yōu)先發(fā)展具有高收入、高學(xué)歷、高穩(wěn)定性的客戶，或以最終消費(fèi)為目的的住房貸款。

（二）完善個(gè)人客戶信用評(píng)定機(jī)制。在現(xiàn)行的個(gè)人住房貸款的操作中，信貸員主要是根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行審核，包括客戶收入情況、房產(chǎn)情況以及抵押比例等，很難了解到其他信用情況。我國(guó)目前尚未建立一套完善有效的客戶信用評(píng)定機(jī)制，但這正是目前所需要的。首先各銀行可以先建立起自己的內(nèi)部信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并將人民銀行統(tǒng)計(jì)的金融機(jī)構(gòu)信貸客戶黑名單集成到自己的信貸管理系統(tǒng)，然后，通過(guò)全面聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源共享。除此之外，還要主動(dòng)尋求金融、工商、司法、醫(yī)療等單位的幫助，通過(guò)橫向聯(lián)系，更多地了解客戶情況以及客戶貸款的資金應(yīng)用情況，并在貸后加強(qiáng)跟蹤管理。

（三）建立對(duì)房地產(chǎn)公司、中介公司以及評(píng)估機(jī)構(gòu)的制約機(jī)制。選擇一批信用度高、客戶資源好、辦事規(guī)范的房地產(chǎn)公司、中介公司和評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，為他們提供優(yōu)先服務(wù)和優(yōu)惠政策。

第8篇：房貸收入證明范文

1、簽訂購(gòu)房合同：

購(gòu)房者在天津當(dāng)?shù)氐臉潜P中選擇合適的樓房，然后與房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)房合同，及時(shí)支付首付款。

2、提交貸款申請(qǐng)：

購(gòu)房者攜帶購(gòu)房合同、身份證、收入證明等資料前往天津當(dāng)?shù)氐你y行，向工作人員說(shuō)明要辦理購(gòu)房貸款，提交貸款申請(qǐng)資料，接受工作人員提問(wèn)。

3、銀行進(jìn)行審核：

銀行工作人員收到申請(qǐng)資料后，會(huì)認(rèn)真核實(shí)各項(xiàng)申請(qǐng)信息，并對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估。

4、簽訂購(gòu)房貸款合同：

審核通過(guò)后，銀行與申請(qǐng)人簽訂購(gòu)房貸款合同，并約定貸款金額、還款期限、利率等。

5、辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記：

申請(qǐng)人攜帶購(gòu)房合同、購(gòu)房貸款合同前往天津當(dāng)?shù)氐姆课莨芾砭?，辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)。

6、銀行放款：

第9篇：房貸收入證明范文

全球性的金融危機(jī)是由美國(guó)的次貸危機(jī)所引起的,從表面上看,次級(jí)債問(wèn)題是由美國(guó)低收入者的房貸所引發(fā)的。實(shí)質(zhì)上,本次危機(jī)是源于刺激經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)下過(guò)度的信貸以及信用風(fēng)險(xiǎn)互換等衍生工具的濫用,使?fàn)顩r愈演愈烈終致危機(jī)惡化。而貫穿始終的問(wèn)題是:無(wú)論是監(jiān)管者、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都存在著忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的通病。金融機(jī)構(gòu)特別是投資銀行,在追求業(yè)績(jī)的利益驅(qū)使下,片面的追求業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)利潤(rùn)的快速增長(zhǎng),而忽視風(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管控水平直線下降;另一方面,金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融衍生工具過(guò)分信任,認(rèn)為一切風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)工具創(chuàng)新轉(zhuǎn)嫁給別人,忽視了衍生工具內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn),最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)被成倍地放大。

商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè),具有高負(fù)債性和高外部性的特點(diǎn),這就使其不僅追逐收益性,也必須關(guān)注安全性和流動(dòng)性。而作為發(fā)展中國(guó)家的商業(yè)銀行又擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命,這必然使信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。在當(dāng)前的外部環(huán)境下,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已不再是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對(duì)沖的博弈術(shù),而是一種保值增值的差別化技能。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則在此中扮演了極其不光彩的角色,甚至故意為投資銀行提高其產(chǎn)品的信用等級(jí),某種程度上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散起到推波助瀾的作用。從監(jiān)管者的角度,由于長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場(chǎng)繁榮,自由主義的理念在監(jiān)管者的頭腦中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監(jiān)管者的核心價(jià)值觀。比較而言,美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)銀行的監(jiān)管是嚴(yán)格的。而恰恰次級(jí)債以及衍生產(chǎn)品均由美國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管,作為長(zhǎng)期監(jiān)管股權(quán)資產(chǎn)的機(jī)構(gòu),對(duì)債權(quán)資產(chǎn)的利害關(guān)系肯定不如美聯(lián)儲(chǔ),監(jiān)管錯(cuò)位也可以看作是危機(jī)爆發(fā)的重要原因。

二、世界金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行可能面對(duì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)及存在的問(wèn)題

1.信用級(jí)別管理不嚴(yán)及住房貸款比例增大可能導(dǎo)致個(gè)人住房貸款者信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)

由于信用體系的缺乏,我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中,無(wú)法得到借款人的信用保證。相對(duì)于美國(guó)的信用等級(jí)而言,我國(guó)的借款人甚至達(dá)不到次級(jí)信用級(jí)別。我國(guó)商業(yè)銀行在審核個(gè)人住房貸款申請(qǐng)時(shí),主要是通過(guò)申請(qǐng)者從單位開(kāi)具的收入證明來(lái)審查其收入狀況,導(dǎo)致資信較差的借款者可能憑借虛假證明從銀行得到貸款,進(jìn)入房貸市場(chǎng)。銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模,按揭成數(shù)都比較高,近幾年仍然維持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行法規(guī)及商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求,2005—2006年按揭成數(shù)下降到了60%左右,但是這個(gè)數(shù)值還是偏高,依然蘊(yùn)含著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.抵(質(zhì))押物的評(píng)估價(jià)值相對(duì)較高且缺乏更新機(jī)制致使商業(yè)銀行過(guò)度放貸

商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中,有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款,其中有很多抵(質(zhì))押物的價(jià)值評(píng)估是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上行時(shí)進(jìn)行的,那時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景還比較樂(lè)觀,現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于下行中,銀行的抵(質(zhì))押物的價(jià)值已大幅縮水。而住房按揭貸款又被我國(guó)商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)而大力發(fā)展。行業(yè)間的激烈競(jìng)爭(zhēng)和巨大的利潤(rùn)空間又促使其不斷降低辦理?xiàng)l件,進(jìn)而對(duì)貸款審查流于形式。許多銀行還通過(guò)推出各種優(yōu)惠業(yè)務(wù)刺激個(gè)人房貸消費(fèi),從而搶占市場(chǎng)份額。這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷累積。而且,商業(yè)銀行對(duì)在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱,沒(méi)有建立動(dòng)態(tài)更新機(jī)制,甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工,還沒(méi)有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù),使銀行的抵押權(quán)“懸空”。

3.信貸投放過(guò)于集中在國(guó)家宏觀調(diào)控的房地產(chǎn)業(yè)促使風(fēng)險(xiǎn)加大

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn),個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)暴露期通常為3到5年,而我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來(lái)的,也就是說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入房貸風(fēng)險(xiǎn)初步顯現(xiàn)的時(shí)期。基于房地產(chǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用,它已成為宏觀政策重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)。2006年以來(lái),住房市場(chǎng)的持續(xù)繁榮使借款者低估了潛在風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制意愿下降,使行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大,最終導(dǎo)致從緊的貨幣政策出臺(tái)。2007年連續(xù)加息導(dǎo)致住房開(kāi)發(fā)成本高,同時(shí)也推高了貸款買房者的還貸成本。隨著次級(jí)債危機(jī)影響下的經(jīng)濟(jì)下行,收入預(yù)期下降,還貸壓力增大,個(gè)人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸,出現(xiàn)類似美國(guó)次貸市場(chǎng)上借款人無(wú)力還款的情形。

三、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全,而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營(yíng)模式的有形和無(wú)形資產(chǎn)的組合水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則,保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全,保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定,這是銀行生存的基礎(chǔ)。對(duì)內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn),如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時(shí)、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值沒(méi)有及時(shí)更新等,可通過(guò)加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來(lái)實(shí)現(xiàn)。

1.嚴(yán)格控制個(gè)人住房貸款者的信用級(jí)別

商業(yè)銀行必須使用內(nèi)部控制的標(biāo)準(zhǔn)流程從嚴(yán)控制個(gè)人住房貸款者的信用級(jí)別,嚴(yán)格檢查每一筆房屋按揭貸款業(yè)務(wù),信貸員必須要與貸款申請(qǐng)人見(jiàn)面,而且必須面對(duì)面地簽訂貸款合同。對(duì)于新收到的房屋按揭貸款申請(qǐng),由信貸工作人員到單位核實(shí)收入證明,通過(guò)核實(shí)貸款者真實(shí)身份。

2.增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性

從宏觀層面看,2007年央行10次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率、6次加息、每周發(fā)行定向票據(jù),從緊貨幣政策的實(shí)施回收了銀行體系內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的流動(dòng)性。而在金融危機(jī)過(guò)程中,保持自身流動(dòng)性成為銀行渡過(guò)難關(guān)的重要手段。