養(yǎng)老規(guī)劃理財方案精選(九篇)

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第1篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

我們重溫一下張軍的三個理財目標(biāo)：1、在孩子出生前為孩子準(zhǔn)備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費(fèi)；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險，補(bǔ)充一定的商業(yè)保險。根據(jù)以上目標(biāo)，我們?yōu)閺堒娮鰝€三年的理財規(guī)劃。

下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規(guī)劃前后張軍家的財務(wù)狀況能發(fā)生什么樣的變化。

張軍家的總資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產(chǎn)由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標(biāo)。保險資產(chǎn)由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養(yǎng)老功能的重大疾病險以及投資功能極強(qiáng)的投資連結(jié)險，增強(qiáng)了張軍家的財務(wù)安全及防范風(fēng)險的能力，實(shí)現(xiàn)了第3個理財目標(biāo)。

值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產(chǎn)比率”指標(biāo)雖有了很大進(jìn)步，但仍沒有達(dá)標(biāo)（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負(fù)債收入比率”指標(biāo)也在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，因此建議張軍不必用減少投資資產(chǎn)的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標(biāo)可考慮適當(dāng)延長一段時間實(shí)現(xiàn)，繼續(xù)增大投資資產(chǎn)，加速資產(chǎn)增值，直到“投資與凈資產(chǎn)比率”達(dá)標(biāo)。

在制定理財規(guī)劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費(fèi)計(jì)劃、儲蓄節(jié)約計(jì)劃、債務(wù)償還計(jì)劃、風(fēng)險防范計(jì)劃（即財務(wù)安全計(jì)劃或保險保障計(jì)劃）、投資增值計(jì)劃、資產(chǎn)配置計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、父母贍養(yǎng)計(jì)劃、家庭旅游計(jì)劃、退休養(yǎng)老計(jì)劃、納稅避稅計(jì)劃、遺產(chǎn)遺囑計(jì)劃等。這些計(jì)劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發(fā)揮作用。

理財規(guī)劃制定后，關(guān)鍵是要做到認(rèn)真執(zhí)行、嚴(yán)格監(jiān)控和不斷完善。在執(zhí)行過程中要認(rèn)真貫徹以下三個原則：

1、準(zhǔn)確性原則：該原則主要是真對所制定的資產(chǎn)配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規(guī)劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數(shù)量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執(zhí)行者必須在投資品種選擇和資產(chǎn)數(shù)額分配上準(zhǔn)確無誤地執(zhí)行計(jì)劃，才能保證客戶既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、有效性原則：是指要使實(shí)施計(jì)劃能夠有效地完成理財規(guī)劃方案的預(yù)定目標(biāo)，使客戶的財產(chǎn)得到真正的保護(hù)和實(shí)現(xiàn)預(yù)期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進(jìn)入相對穩(wěn)定的牛市震蕩階段是不難達(dá)到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運(yùn)用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規(guī)律”，在專家指導(dǎo)下去操作，年投資收益率120%也是不難達(dá)到的。目前，筆者認(rèn)為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當(dāng)然在執(zhí)行中根據(jù)金融形勢、資本市場的變化可以適當(dāng)調(diào)整，總之，投資品種的選擇和調(diào)整一定要有效地完成理財預(yù)定目標(biāo)。

3、及時性原則：及時性原則是指理財規(guī)劃制定后執(zhí)行者一定要及時地落實(shí)各項(xiàng)行動措施。很多影響理財規(guī)劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費(fèi)等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預(yù)期的結(jié)果與實(shí)際情況產(chǎn)生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執(zhí)行者不能及時地執(zhí)行計(jì)劃，將會影響理財預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第2篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

實(shí)踐證明,長期定投產(chǎn)品以及收益率穩(wěn)定的理財產(chǎn)品確實(shí)可以值得客戶投資。

“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機(jī)的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理吳淼。

吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理,我主要負(fù)責(zé)根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計(jì)劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風(fēng)險,并實(shí)現(xiàn)自己的投資目標(biāo)。”

理財?shù)碾y點(diǎn)

在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財?shù)哪繕?biāo)。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風(fēng)險投資,但顯而易見,這種產(chǎn)品是不存在的?！巴ǔＮ覀儠M(jìn)一步引導(dǎo)客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標(biāo)?！背藢?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值,理財?shù)囊饬x還在于,通過理財實(shí)現(xiàn)個人的培訓(xùn)計(jì)劃、購房計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃等。

另外,在理財規(guī)劃中必不可少的一個環(huán)節(jié),就是定期檢驗(yàn)自己的計(jì)劃,并適時調(diào)整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現(xiàn)急躁情緒,并培養(yǎng)客戶正確的理財觀念。”

吳淼比較喜歡基金產(chǎn)品以及銀行的理財產(chǎn)品,她認(rèn)為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進(jìn)行投資,長期堅(jiān)持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實(shí)踐證明。

此外,也可選擇一些藍(lán)籌股作為中長期投資,還可在個人資產(chǎn)配置中買入銀行理財產(chǎn)品,如心喜理財產(chǎn)品。“當(dāng)

然在進(jìn)行資金規(guī)劃時,保險規(guī)劃是必不可少的,我也結(jié)合自己的需求購買了養(yǎng)老和健康保險?！?/p>

今年的理財思路

在談到今年的經(jīng)濟(jì)走勢以及理財規(guī)劃時,吳淼認(rèn)為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經(jīng)濟(jì)回暖,外貿(mào)出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經(jīng)濟(jì)增長將會保持平穩(wěn)上升的趨勢。

2010年我國將繼續(xù)實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調(diào)的存款準(zhǔn)備金率并不是一個轉(zhuǎn)向標(biāo),主要是為了防范金融行業(yè)整體風(fēng)險,抑制資產(chǎn)價格泡沫產(chǎn)生,從長期看有利于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速復(fù)蘇。

具體到產(chǎn)品,她認(rèn)為由于出現(xiàn)加息預(yù)期,應(yīng)傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產(chǎn)品,北京銀行近期推出了多種此類產(chǎn)品,收益較高,風(fēng)險較低;加大對基金產(chǎn)品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認(rèn)真研究市場和個股,不能盲目跟風(fēng)、聽消息炒作,不建議沒有時間、經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險承受能力的個進(jìn)入股市投資。

投資品種的配置,應(yīng)根據(jù)個人的實(shí)際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險、高收益,建議投資者與銀行的理財經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財方案。

她建議比較激進(jìn)的客戶,可選擇配置一些有估值優(yōu)勢和業(yè)績改善預(yù)期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產(chǎn)品對沖風(fēng)險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產(chǎn)品以及銀行理財產(chǎn)品。投資穩(wěn)健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產(chǎn)品。

投資多樣化,風(fēng)險分散化

投資中不必過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險,不要談到風(fēng)險就避開走,但也絕不能輕視風(fēng)險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風(fēng)險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領(lǐng)域。投資新的產(chǎn)品事先一定要先學(xué)習(xí),充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險點(diǎn),并設(shè)計(jì)好自己的風(fēng)險防范體系后才可以投入。投資的規(guī)模要在自己可承受的范圍內(nèi),不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關(guān)的交易產(chǎn)品,在使用保證金的杠桿效應(yīng)時,除了要及時掌握相關(guān)信息,及時調(diào)整投資策略外,更重要的是心態(tài),如果沒有辦法承受高風(fēng)險,不懂得設(shè)置止損點(diǎn),那就不要涉足高風(fēng)險的投資領(lǐng)域。

購買保險時也要結(jié)合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫(yī)療保障,那就需要適當(dāng)為自己和家人安排此類保險產(chǎn)品。在年輕時購買人壽大病保險產(chǎn)品、養(yǎng)老年金產(chǎn)品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。

TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。

如果希望以購房作為投資,個人認(rèn)為目前房價及相關(guān)的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產(chǎn)生的月供。建議密切關(guān)注國家出臺的相關(guān)政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點(diǎn)和價格因素,不要盲目購入,需要結(jié)合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規(guī)劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環(huán)境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。

插排:

投資品種組合的均衡,應(yīng)根據(jù)個人的實(shí)際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險、高收益,建議投資者與銀行的理財經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財方案。

第3篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

制定要點(diǎn)

理財規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財規(guī)劃建議書的封面主要包含理財規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財規(guī)劃建議書的單位、出具理財規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會涉及致謝、理財規(guī)劃建議書的由來、理財規(guī)劃建議書所用資料的來源、出具理財規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財方案時需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長率，理財規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財習(xí)慣等，非財務(wù)信息的收集對制定理財規(guī)劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財務(wù)比率分析表。

財務(wù)診斷及評價 在結(jié)合客戶非財務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對相關(guān)財務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財務(wù)問題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務(wù)風(fēng)險，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財目標(biāo) 以客戶的理財需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財務(wù)問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財目標(biāo)，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項(xiàng)理財規(guī)劃 針對客戶的理財目標(biāo)及客戶目前的財務(wù)和非財務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財規(guī)劃建議。該部分可能會涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財規(guī)劃。

分析理財方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財目標(biāo)及給出的理財建議，預(yù)測理財規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財務(wù)比率分析數(shù)值，同時還需要列出通用的這些財務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規(guī)劃，其自身財務(wù)狀況將達(dá)到一個的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財目標(biāo)。

理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個理財目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務(wù)和非財務(wù)狀況可能會發(fā)生變化，這時需要理財規(guī)劃師定期對既有理財規(guī)劃方案進(jìn)行評估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險偏好調(diào)查問卷、保險產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財規(guī)劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務(wù)及非財務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)，在書寫理財規(guī)劃建議書的過程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財規(guī)劃建議書應(yīng)是一個全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財需求，協(xié)調(diào)各個分類分項(xiàng)理財需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財規(guī)劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規(guī)劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停夏昙彝サ暮诵牟呗詾榉朗匦?。具體的理財規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風(fēng)險管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對這些風(fēng)險，以免不確定因素影響理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個方面是每個人在理財?shù)倪^程中都會遇到的常見事情，理財?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財規(guī)劃是一個長期的規(guī)劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第4篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

一、理財規(guī)劃方案范例

馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬左右的貸款未還，因當(dāng)初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?年購買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價格預(yù)計(jì)為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設(shè)計(jì)理財規(guī)劃綜合方案。

二、具體解決方案

（一）客戶財務(wù)狀況分析：

1.編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)負(fù)債表

2.編制客戶現(xiàn)金流量表

現(xiàn)金流量表

3.客戶財務(wù)狀況的比率分析

（1）客戶財務(wù)比率表

（2）客戶財務(wù)比率分析：

從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達(dá)0.74，說明客戶有很強(qiáng)的儲蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達(dá)0.95，一方面說明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動資產(chǎn)，財務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。

4.客戶財務(wù)狀況預(yù)測

客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費(fèi)用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時間的推移，這筆負(fù)債會越來越小。

5.客戶財務(wù)狀況總體評價

總體看來，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。

（二）確定客戶理財目標(biāo)

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?/p>

2.保險規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU投入進(jìn)行風(fēng)險管理。（短期）

3.消費(fèi)支出規(guī)劃――購車：近期內(nèi)購買一輛總價在30萬的車。（短期）

4.消費(fèi)支出規(guī)劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價格預(yù)計(jì)為80萬元）。（中期）

5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）

6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）

（三）制定理財規(guī)劃方案

1.現(xiàn)金規(guī)劃

客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強(qiáng)，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

2.保險規(guī)劃

建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費(fèi)用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

A. 壽險：壽險保障約500萬，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出30，000元。

B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出5，000元。

C. 醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費(fèi)型保險）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。

D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障（作為重大疾病的保險補(bǔ)充保險，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。

3.消費(fèi)支出規(guī)劃―購車

以客戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預(yù)計(jì)每年的汽車花費(fèi)為30，000元。

4.子女教育規(guī)劃

兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。

5.消費(fèi)支出規(guī)劃―購房

由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場基金。

6.退休養(yǎng)老規(guī)劃

在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預(yù)期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。

（四）理財方案的預(yù)期效果綜合評價

第5篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費(fèi)支出12000元。寶寶一出生，細(xì)心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費(fèi)在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習(xí)慣，這筆花費(fèi)大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對于這筆資金的準(zhǔn)備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學(xué)之前在老城區(qū)另外再購置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實(shí)際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲備

小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費(fèi)做起了準(zhǔn)備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔(dān)心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應(yīng)該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點(diǎn)的問題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營公司的經(jīng)營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費(fèi)支出占收入的比例為5％，低于10％的標(biāo)準(zhǔn)水平。

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負(fù)債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進(jìn)行提高，讓家庭資產(chǎn)進(jìn)行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產(chǎn)負(fù)債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險能力強(qiáng)。

綜合分析

鐘先生一家是一個典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機(jī)，將馬上傳導(dǎo)到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財產(chǎn)和個人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務(wù)，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當(dāng)家庭產(chǎn)生意外風(fēng)險時，抗風(fēng)險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。

理財目標(biāo)分析

總結(jié)鐘先生提出幾個理財目標(biāo)，同時根據(jù)理財目標(biāo)的輕重緩急進(jìn)行分析。我們建議其理財目標(biāo)順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風(fēng)險能力；選擇一個合適的購房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃；構(gòu)建一個合理的投資組合，實(shí)現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財規(guī)劃綜合方案

選擇一個合適的購房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)，估計(jì)房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費(fèi)用，購房計(jì)劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟(jì)能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計(jì)了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學(xué)期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時從現(xiàn)在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學(xué)資金。

做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費(fèi)用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產(chǎn)進(jìn)行清算，估計(jì)可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險，由于社會養(yǎng)老保險的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務(wù)風(fēng)險。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場上太平人壽某款財富年金保險的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預(yù)計(jì)可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營業(yè)時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風(fēng)險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產(chǎn)品50％，藍(lán)籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風(fēng)險承受能力降低，建議逐步降低藍(lán)籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時將企業(yè)的財產(chǎn)和家庭的財產(chǎn)進(jìn)行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個人獨(dú)資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢?zé)任公司，當(dāng)企業(yè)遇到危機(jī)的時候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險對家庭的連帶影響。

保險建議

廣州資深保險經(jīng)紀(jì)人、國家理財規(guī)劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風(fēng)險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟(jì)生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨(dú)自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財產(chǎn)如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補(bǔ)充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當(dāng)補(bǔ)充20萬元額度的意外險。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養(yǎng)老險可以選擇分紅型的，因?yàn)槟壳氨ｋU分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準(zhǔn)備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當(dāng)于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險，當(dāng)一方不在時，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時間不變。當(dāng)然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險之前不妨先去參加相關(guān)的社保。

第6篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

家庭狀況

李小姐：

33歲，某外企白領(lǐng)，單身。

資產(chǎn)狀況：

在中心區(qū)有一套60平方米的房子，市值約50萬元。已購置一輛轎車，市值約10萬元。存款有5萬元，沒有任何投資。

收支狀況：

李小姐每月稅后收入7000元，每月支出主要有基本生活費(fèi)用1500元、房貸1500元、車輛相關(guān)費(fèi)用1500元、通訊費(fèi)200元、其他支出1000元。每月結(jié)余在1000元左右，房貸還需8年還完，大約還需還貸10萬元左右。

保障狀況：

李小姐已經(jīng)交社保8年，社保賬戶上目前累計(jì)的余額大概有2萬元。公司給李小姐上了四險一金，但她現(xiàn)在沒有購買其他的商業(yè)保險。

理財需求

李小姐打算在50歲退休，做最壞的打算，到那時候她依然單身，但她打算保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，并得到充分的醫(yī)療保障。在這樣的狀態(tài)下，李小姐該如何投資理財，如何規(guī)劃保障?

財務(wù)狀況分析

家庭財務(wù)資源主要由家庭收入支出表與資產(chǎn)負(fù)債表來體現(xiàn)。

從李小姐的資產(chǎn)負(fù)債情況來看，她目前總資產(chǎn)是65萬元，總負(fù)債10萬元，凈資產(chǎn)是55萬元(見表1)。

李小姐目前的稅后年收入是8.4萬元，年支出是6.84萬元，年收支結(jié)余是1.56萬元，平均月收入為7000元(見表2)。

通過分析李小姐的資產(chǎn)負(fù)債、收入支出情況，得出她的財務(wù)診斷分析結(jié)果(見表3)。

從以上分析可以看出，目前李小姐收入支出比較平衡，但收支結(jié)余很少。有少量負(fù)債，債務(wù)處于財務(wù)狀況可控的范圍內(nèi)。最大的問題是儲蓄率過低，主要體現(xiàn)在每月收支結(jié)余過少，不能給將來或現(xiàn)在的現(xiàn)金規(guī)劃提供很多支持；凈資產(chǎn)流動比率指標(biāo)偏離經(jīng)驗(yàn)值，顯示李小姐手中的流動性資產(chǎn)過少，很容易出現(xiàn)流動性不足的問題。凈資產(chǎn)投資率只有9.1％。數(shù)值過低，也顯示了升息資產(chǎn)過少，會對她作一些長期計(jì)劃，比如養(yǎng)老、保險計(jì)劃造成限制，保障計(jì)劃中只有基本保險，缺少重疾、醫(yī)療等保險品種。

養(yǎng)老規(guī)劃

李小姐希望在50歲退休，還需要工作17年。她希望到時保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，并得到充分的醫(yī)療保障。我們假設(shè)年通貨膨脹率為3.2％，因此她退休后每年的生活水平跟現(xiàn)在的38400元一樣，考慮到通貨膨脹因素，她退休時的年生活支出水平為65597元。

退休金缺口分析

根據(jù)李小姐的風(fēng)險承受能力，假設(shè)每年通貨膨脹率為3.2％，退休后投資年收益率為4.4％，退休前投資年收益率為9％，退休規(guī)劃的截止時間為80歲。那么，李小姐退休金缺口為348535元(見表4)。

養(yǎng)老金規(guī)劃方案

上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50歲時為1383791元，

籌集退休資金的方式有一次性投資與定期定額投資兩種。一次性投資的好處在于未雨綢繆，能盡早為未來的財務(wù)目標(biāo)作準(zhǔn)備，但與其他中短期理財目標(biāo)在現(xiàn)金流方面可能會有沖突。定期定額投資方法的好處在于有規(guī)律地從收支結(jié)余中劃出一筆錢，專款專用，減少各項(xiàng)理財目標(biāo)在現(xiàn)金流方面的沖突，在市場波動情況下降低投資風(fēng)險，達(dá)到理想目標(biāo)。

根據(jù)李小姐的情況，有兩種方案可以選擇。

方案一：將每月結(jié)余的資源設(shè)置到最大可接受的范圍內(nèi)800元，但要滿足李小姐的退休需要，她一次性投資的資金需要259135元，根據(jù)平衡性檢測，她目前的金融性資產(chǎn)不能滿足她一次性投資的需要；

方案二；考慮到李小姐需要準(zhǔn)備一定的緊急預(yù)備金，將她一次性投資方案設(shè)置到最大可接受范圍內(nèi)3萬元，但每月還需要定期定額投資2850元，根據(jù)平衡性檢測，她目前的收支節(jié)余也無法滿足養(yǎng)老的需要。

理財師建議

目前，李小姐可利用的財務(wù)資源相對過少，因此對她的養(yǎng)老計(jì)劃造成了一定的限制。李小姐現(xiàn)在處于還房貸的特殊時期，相應(yīng)的財務(wù)資源會受到一些限制，手中的收支結(jié)余不能給她帶來更多的儲蓄，加上目前資本市場的低迷，因此在短時間內(nèi)，增加她的金融性資產(chǎn)比較困難。所以最重要的策略在于提高她的收支結(jié)余，有以下建議：

開源　李小姐現(xiàn)在還比較年輕，事業(yè)和收入都處于一個上升的階段，因此開源顯得尤為重要，李小姐需要更多地充實(shí)自身知識來提高收入，以保證自己的退休計(jì)劃能夠比較順利地得以實(shí)施。

節(jié)流李小姐也可以對自己的開銷進(jìn)行一下管理，適當(dāng)?shù)販p少不必要的開銷，如果李小姐能夠?qū)⒆约旱氖罩ЫY(jié)余保持在3500元左右。那么3萬元的一次性投資完全可以解決。

降低退休目標(biāo)其實(shí)李小姐如果現(xiàn)在開始進(jìn)行開源節(jié)流，同時適當(dāng)降低退休后的生活要求，如將退休后的生活支出調(diào)整到現(xiàn)在的80％的水平，這樣退休規(guī)劃的缺口可以相應(yīng)降低。

調(diào)整后的養(yǎng)老金缺口

如果李小姐能夠?qū)⑼诵莺蟮纳钅繕?biāo)調(diào)整為每年支出30720元，那么她的養(yǎng)老金缺口就調(diào)整為264282元(見附表1)。

調(diào)整后的養(yǎng)老理財產(chǎn)品策略

為了順利實(shí)現(xiàn)上述退休規(guī)劃目標(biāo)，李小姐可將一次性投資與定期存儲的資金放到專門的退休儲蓄賬戶中。由于退休規(guī)劃期限較長，可以適當(dāng)投資于較高風(fēng)險的資產(chǎn)，因此建議將部分退休儲蓄資金投資基金等產(chǎn)品，而不應(yīng)該只投資于銀行存款。然而，為了保證退休資金的安全，建議將部分退休資金投資于保險，可以在獲得較高收益的同時控制風(fēng)險。

建議李小姐一次性投資可以購買基金，定期存儲可以購買投連險(見附表2)。

保障計(jì)劃

由于李小姐處于單身階段，需要自己照顧自己，因此她的身體健康狀況顯得尤為重要，為了給增強(qiáng)自己應(yīng)對風(fēng)險的能力，建議她適當(dāng)購買醫(yī)療、重疾類的保險。

李小姐可以購買一個保額15萬元的重疾險作為主險，繳費(fèi)20年，每年繳費(fèi)5600元。另外，還可以附加一個消費(fèi)型的住院津貼醫(yī)療保險，每年繳費(fèi)200元，在住院的時候可以每天獲得津貼100元。兩種險加起來基本就能滿足李小姐目前的保障需要。

第7篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

保障是與風(fēng)險賽跑

近幾年，順應(yīng)市場形勢，友邦保險致力于將保險營銷員培養(yǎng)為具有理財規(guī)劃能力的多方位人才，我們希望在這件事上具備一定的前瞻性，走在客戶的需求之前，使得客戶在通過保險規(guī)劃獲得儲蓄、保障、養(yǎng)老、教育方面的基本需求之余，獲取更廣泛的理財方案。區(qū)別于其他金融產(chǎn)品，保險除了能幫助保戶實(shí)現(xiàn)投資理財?shù)墓δ?，最重要的價值還是體現(xiàn)在保障上。在家庭金融資產(chǎn)不增加的情況下，提高保險尤其是中長期壽險的比例是未來的發(fā)展趨勢。毫不夸張地說，回歸保障其實(shí)就是與風(fēng)險賽跑。友邦在去年相繼推出的《友邦金喜年年II年金保險（分紅型）》、《友邦全佑一生“六合一”疾病保險》和《友邦雙盈人生投資連結(jié)保險》等3款產(chǎn)品，為客戶打造了“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、親有所護(hù)”的堅(jiān)實(shí)保障體系，也體現(xiàn)了友邦保險“保險回歸保障本源”的專業(yè)訴求。

誠信與專業(yè)

作為保險從業(yè)人員，必備的首要素質(zhì)就是誠信，此外，專業(yè)度也非常重要。因?yàn)榭蛻粲姓w財務(wù)安排的需要，包括保障、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老以及其他需求。正因?yàn)榭蛻粜枨筅呄蚓C合與多元化，要求也越來越高，所以對于保險營銷來說，綜合能力很重要。

友邦的愿景是在專業(yè)、產(chǎn)能和價值上造就業(yè)界典范，這表明了我們希望秉承專業(yè)第一的態(tài)度，將保障和長期資產(chǎn)積累方案帶給我們的客戶。我們希望通過整個行業(yè)的共同努力，不僅給客戶帶來利益，給營銷員和合作伙伴帶來收入的提升，也能積極推進(jìn)整個行業(yè)的有序成長，通過保險保障生活，達(dá)到利國、利民、利企的三贏結(jié)果。

推進(jìn)營銷員渠道革新

保險革新離不開營銷員，眾所周知，友邦是營銷員制度的“引入者”。19年前，當(dāng)中國老百姓對保險還非常陌生時，友邦就已經(jīng)在上海積極普及保險這一理念。也就是在那個時候，保險營銷員通過公司的培訓(xùn)把保險的意義和功能帶給千家萬戶。

而今，上海的保險市場競爭日趨激烈，外部金融環(huán)境的不確定性仍將在未來一段時期內(nèi)對金融企業(yè)造成困難。國內(nèi)的營銷員渠道發(fā)展遇到了一定的瓶頸，友邦之所以推進(jìn)營銷員渠道的革新，主要是因?yàn)檎麄€社會的收入水平在不斷的提升，如果不通過有效的舉措讓營銷員的薪酬提升，就不能讓他們專注這份工作，也就不能更好地為客戶服務(wù)。我們不再專注有多少營銷員，不再專注保費(fèi)多少，而是專注于營銷員的產(chǎn)能、收入、專業(yè)性和活動率。相信中國的保險行業(yè)人發(fā)展也會經(jīng)歷一個從粗獷到精細(xì)化，從兼職到專職到專業(yè)的過程。這就意味著友邦中國摒棄此前追求營銷員數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模的粗放模式，更注重營銷員產(chǎn)能效率。2011友邦財政年度中，上海營銷員的平均收入同比提高了40%，今年一季度同比提升46%。

第8篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

我最初的理財觀念更多是受到父親的影響。作為一知名企業(yè)的經(jīng)營管理者，在香港打拼多年的父親，從小就經(jīng)常教育我“要學(xué)會理財，花錢要有計(jì)劃”、“力不到，不為財”、“理財要量力而行”等道理，還跟我講李嘉誠、霍英東的故事。在20年前國內(nèi)還基本沒有理財概念的年代，這些金句卻已是香港人多年的理財原則。父親的理念對我日后的理財乃至為人之道有著深遠(yuǎn)的影響，漸漸地我也有了自己的一套理財理念和方式。

雖曾為千百個客戶作理財規(guī)劃，回顧我自己的理財之路，卻是典型的“懶人”理財。由于平時工作太忙，我只做別人不能代勞的方向制定和組合適配置，至于明細(xì)的方案策劃，都交給專業(yè)機(jī)構(gòu)來完成。

人生島上答三問

懶人理財法其實(shí)很簡單，只需問自己三個問題：想去哪里?現(xiàn)在在哪里?怎么去?可以通過一個叫做“理想島”的游戲來確定。

在紙上畫一個半圓的島，然后充分發(fā)揮想像力，問自己三個問題：近5年我想實(shí)現(xiàn)的個人或家庭的目標(biāo)是什么?第6～15年呢?15年以后又想實(shí)現(xiàn)什么目標(biāo)?每想到一個，就在島上畫個小旗子，然后把想到的目標(biāo)寫在旗子旁邊。畫完以后閉上眼睛想像一下，假如這些目標(biāo)都實(shí)現(xiàn)了，將會是怎樣的景象?你憧憬嗎?你人生所有的努力，無論遇到再大的困難也不言放棄，是否就為了人生的理想島呢?如果答案是肯定的，那恭喜你，你不僅已經(jīng)規(guī)劃了人生的階段性目標(biāo)，也確定了家庭理財?shù)碾A段性目標(biāo)了，也就是說，想去哪里的答案有了。當(dāng)然，目標(biāo)太多不一定是好事，只需保留6～8個最想實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)即可，重點(diǎn)目標(biāo)要優(yōu)先配置。

人生猶如在大海上，有順風(fēng)也有逆風(fēng)。接下來在理想島下面畫一些水紋和風(fēng)雨，在水紋旁邊計(jì)算現(xiàn)在的資產(chǎn)(含投資)負(fù)債、每月的生活開支及節(jié)余，看在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過程中會遇到什么風(fēng)險，比如疾病、失業(yè)、孩子可能不爭氣等，這些列出來后，“現(xiàn)在在哪里”也有答案了。

最后考慮“怎么去”的問題。在大海上畫一艘船，一個人。要坐一般什么樣的船，才能在大風(fēng)大浪中順利到達(dá)理想島，實(shí)現(xiàn)人生不同階段的目標(biāo)?顯然，既要保證速度，又要保證安全。換言之，在幫助我們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的理財工具的選擇上，既要保證投資收益，又要做好風(fēng)險管理，這就需要選擇適合自己的理財工具，進(jìn)行合理配置。

足球場中話組合

制定適合自己的理財組合方案，就好像組建一支足球隊(duì)一樣，把合適的球員放在合適的位置。

不管安排多少個前鋒、中鋒，有一個位置卻是所有球隊(duì)不可或缺且非常重要的，那就是守門員。什么樣的人才能勝任守門員這個重要的崗位?首先他最大的任務(wù)是保證安全，其次是對整個球隊(duì)的進(jìn)攻要有幫助，最后，持續(xù)性一定要強(qiáng)。對理財組合的“守門員”我非常重視，能勝任這個角色要具備什么條件?我覺得也有3點(diǎn)：首先要具備一定的安全性，必須是零風(fēng)險或者相對低風(fēng)險的；其次，要有一定的收益；最后，持續(xù)性要比較長，適合用來做10年甚至20年以上中長期規(guī)劃。我選擇了保險作為理財組合中的“守門員”。做好風(fēng)險管理，是理財規(guī)劃最重要的第一步，不然一旦后院起火，之前再多的努力，再多的財富都可能前功盡棄。

在理財組合中選擇“前鋒”、“中場”、“后衛(wèi)”時，我首先考慮的是自己未來短中長期各階段的目標(biāo)，就是上文所說的“想去哪里”。目前已有自住的剛重新裝修的房子，也換了新車，10年內(nèi)應(yīng)該沒有太大的消費(fèi)性投入，現(xiàn)在想得最多的就是孩子未來的教育金，這一塊的數(shù)字算起來有點(diǎn)嚇人，需要提前做好規(guī)劃。還有就是家庭緊急備用金和養(yǎng)老金等?？紤]自己實(shí)際情況和風(fēng)險承受能力，主要是上文所說的“現(xiàn)在在哪里”。我沒有精力專注于股票、期貨、期指等高風(fēng)險、高回報的專業(yè)投資領(lǐng)域，父親當(dāng)年的教導(dǎo)在耳邊回響――力不到不為財，所以我很少投錢進(jìn)這些領(lǐng)域。最后，考慮到資金的流動性問題，且國家近幾年的政策不斷在引導(dǎo)一個觀念：房地產(chǎn)應(yīng)該由投資品慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)品，因此房地產(chǎn)并沒有納入我的理財陣型里。

在安排好保險這個“守門員”，做好風(fēng)險管理以后，我主要利用一些中長期的保險理財產(chǎn)品(例如教育金儲蓄、養(yǎng)老金儲蓄)、基金定投、銀行儲蓄產(chǎn)品(解決緊急備用金的問題)，以及一些短期的又比較有把握的一些投資項(xiàng)目，來為理財陣型排兵布陣。

有兩個方面我著重處理。一是家庭緊急備用金。對于一個家庭來說，再周密的風(fēng)險管理安排，總有一些預(yù)想不到的風(fēng)險，沒有設(shè)立這個專門賬戶，心里難有安全感。二是基金定投。對于一些現(xiàn)在由于經(jīng)濟(jì)能力有限，對一些長期目標(biāo)無法去做足夠的理財投入，選擇用基金定投的方式去慢慢積累。一方面把風(fēng)險降到最低，另一方面復(fù)利效應(yīng)能把財富的雪球越滾越大。

執(zhí)行力關(guān)于成敗

理財方案出爐以后，我就開始執(zhí)行了，但剛開始便遇到了很大的困難。

第9篇：養(yǎng)老規(guī)劃理財方案范文

一．活動主題：用筆尖書寫科學(xué)理財承諾

二．活動背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財所涉及到的領(lǐng)域?qū)€人、家庭、社會的影響越來越大。現(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來越多，很多大學(xué)生對于理財都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對在校大學(xué)生宣傳理財知識，培養(yǎng)他們的理財意識，幫助他們養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對于合理理財?shù)囊庾R，增強(qiáng)他們對于理財規(guī)劃知識的了解，讓他們認(rèn)識到合理理財規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過書寫未來理財規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財生活方式，來更加深入的了解理財?shù)倪^程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動時間：待定

五．活動地點(diǎn)：待定

六．活動對象：全校學(xué)生

七．活動主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場報名。（學(xué)生證號碼為領(lǐng)取理財規(guī)劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認(rèn)真填寫。（重復(fù)報名無效）

九．活動安排：

（一）活動前期：

1.海報宣傳：

做好理財規(guī)劃大賽的海報與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：

及時更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，qq群，合肥旅行社動態(tài)，以便廣大師生能第一時間掌握理財規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時傳送到投資理財協(xié)會會員手中。

3.傳單宣傳：

到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動員學(xué)生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動報名：

1. 報名時間及地點(diǎn)：XXXXXX

2.理財規(guī)劃大賽時間：XXXXXXX

3. 賽前講座：

X月XX日，協(xié)會協(xié)助贊助商在c2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場同學(xué)講解理財基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽講，以便方便之后的理財規(guī)劃方案書寫。

（二）活動中期：

比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞希覀兒芏嗳怂?jīng)歷的時間點(diǎn)是大致相同的，大多都會經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個階段都會有大致的理財需求，我們將其劃分為以下幾個理財目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、qdii，qfii等等，推薦國內(nèi)市場理財產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請參賽者任意選擇3個規(guī)劃，自己擬定理財規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實(shí)中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財規(guī)劃客戶制訂分項(xiàng)理財策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個項(xiàng)目作為理財策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡要地對目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無論客戶是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項(xiàng)理財規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財務(wù)信息與非財務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財務(wù)報表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息：

a、客戶的財務(wù)狀況總體評價；

b、財務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個任意理財分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時間數(shù)據(jù)相對精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財規(guī)劃，分項(xiàng)理財規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)xx數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財規(guī)劃方案寫好后，用a4紙打印，交到協(xié)會進(jìn)行批閱。

二．初賽評選：

由協(xié)會人員負(fù)責(zé)篩選理財規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時，給出方案評分，之后總成績評比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎晚會一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺展示自己的理財規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財規(guī)劃的）。評委根據(jù)參賽者的舞臺表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個小游戲（從最近在協(xié)會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎杯及證書。

（三）活動后期：

活動結(jié)束，整理會場。要求協(xié)會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評委，以得到一個公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來源：