家庭財務情況分析精選(九篇)

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第1篇：家庭財務情況分析范文

制定要點

理財規(guī)劃建議書的書寫應該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規(guī)劃建議書的封面主要包含理財規(guī)劃建議書的標題、執(zhí)行該理財規(guī)劃建議書的單位、出具理財規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會涉及致謝、理財規(guī)劃建議書的由來、理財規(guī)劃建議書所用資料的來源、出具理財規(guī)劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內(nèi)容。

提出合理假設條件 理財規(guī)劃目標的實現(xiàn)是建立在一定基礎之上的，在規(guī)劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率，理財規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規(guī)劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集，包含客戶家庭成員結構、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務信息的收集對制定理財規(guī)劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負債表、收入支出表及財務比率分析表。

財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上，對相關財務信息進行診斷，并指出存在的財務問題?，F(xiàn)金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務風險，投資結構是否合理，消費支出是否合理，相關的收入情況等。

確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向，參考客戶現(xiàn)有的財務問題，經(jīng)過與客戶的充分溝通，確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規(guī)劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況，做出分項的理財規(guī)劃建議。該部分可能會涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項理財規(guī)劃。

分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下，結合客戶的理財目標及給出的理財建議，預測理財規(guī)劃方案的預期效果。在此過程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財務比率分析數(shù)值，同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關數(shù)值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規(guī)劃，其自身財務狀況將達到一個的水準，以及是否能實現(xiàn)相關理財目標。

理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財規(guī)劃師應正確指引客戶執(zhí)行理財規(guī)劃建議書中的相關事項，例如分析各個理財目標實現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導專家等，以促使客戶相關理財目標的實現(xiàn)。

理財規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發(fā)生變化，這時需要理財規(guī)劃師定期對既有理財規(guī)劃方案進行評估并做出相關的調(diào)整，提供持續(xù)的理財規(guī)劃服務。

完備附件及相關資料 例如，客戶風險偏好調(diào)查問卷、保險產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財規(guī)劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現(xiàn)理財目標，在書寫理財規(guī)劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財規(guī)劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求，協(xié)調(diào)各個分類分項理財需求之間的關系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎，做理財規(guī)劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規(guī)劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規(guī)劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停夏昙彝サ暮诵牟呗詾榉朗匦?。具體的理財規(guī)劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進行任何理財規(guī)劃前首先考慮和重點規(guī)劃的，每個家庭都需預留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風險管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財規(guī)劃應把風險管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風險，并采取相關的措施應對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現(xiàn)。

消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財?shù)倪^程中都會遇到的常見事情，理財?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系，預防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實現(xiàn)財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現(xiàn)理財規(guī)劃方案是至關重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財規(guī)劃是一個長期的規(guī)劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規(guī)劃需要注意貨幣的復利現(xiàn)象，理財規(guī)劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現(xiàn)。

第2篇：家庭財務情況分析范文

對于擁有100～300萬資產(chǎn)的賈先生而言，想要在退休后保持目前較為舒適的生活水平，確實需要好好規(guī)劃一下。為此，他找到了恒久財富“排憂解難”。

賈先生今年45歲，是公司的高級技術主管，月收入35，000元，年底獎金約為7～10萬元，妻子在某公司當行政主管，也有15，000元的月收入，有一個13歲的女兒，賈先生希望能夠在女兒大學階段送其出國留學。賈先生父母為退休人員，賈太太父母在農(nóng)村，無收入。

2007年，賈先生以320萬元購買自住房一套，貸款150萬元，期限20年，每月需要還貸9，000元。目前該房產(chǎn)市場價格600萬。另有一輛30萬元的私家車，每月開銷在3，000元左右。日常開銷每月大約為6，500元，女兒的教育經(jīng)費每月為2，000元。

根據(jù)賈先生提供的資料，家庭目前共有現(xiàn)金15萬元，股票資產(chǎn)24.5萬元，并購買了100萬元的銀行理財產(chǎn)品。

謹慎分析是第一步

通過恒久財富理財師的分析，從家庭財務比率來看，賈先生緊急預備金倍數(shù)偏高，說明資金利用效率不高，投資配置管理尚有余地。同時，賈先生凈儲蓄率過高，其家庭在滿足當年支出以外，還可將40%～50%左右的凈收入用于投資。

整體來看，這個家庭財務情況穩(wěn)健有余，但卻回報不足?！凹彝ヘ敻坏脑鲩L過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例有待提高?！焙憔秘敻焕碡攷熣J為，賈先生應當運用好家庭收支的結余、適當提高投資性資產(chǎn)以及回報率，才是順利實現(xiàn)養(yǎng)老目標的關鍵。

不僅是投資回報率的不足，通過全方位的透視，可以看出賈先生目前有不少需要注意的地方。

保障缺失。恒久財富理財師認為，作為家庭經(jīng)濟支柱的賈先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在養(yǎng)老規(guī)劃中應首先滿足賈先生以及賈太太的保障需求。

醫(yī)療資金。賈先生父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準備醫(yī)療資金。賈太太父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險，賈先生夫婦需要另外為父母準備醫(yī)療資金。

教育經(jīng)費。由于子女教育在費用上沒有彈性，因此該家庭的首要養(yǎng)老目標應該是為女兒準備教育費用。所以，保障財務目標的優(yōu)先性顯得尤為重要。

家庭財務規(guī)劃是先鋒

賈先生距離退休還有15年左右，為了能在退休時保障較高的生活品質(zhì)，當下的規(guī)劃也顯得尤為重要，專家提出，“退休前家庭財務規(guī)劃是養(yǎng)老規(guī)劃的先鋒?！?/p>

首先是緊急預備金的設立?！熬o急預備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應準備3～6個月的家庭固定開支?！崩碡攷煼治龇Q，考慮到賈先生每月家庭結余較多，活期存款中留出可以應付3個月支出的額度即可，即70，000元，余下80，000元活期可進行投資。

家庭保險規(guī)劃的建立。在家庭養(yǎng)老中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影響。“賈先生是家庭的經(jīng)濟支柱，但是沒有投?；颈ｋU，一旦賈先生出現(xiàn)風險，家庭財務就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額?！崩碡攷熣J為，考慮到他整個家庭財務狀況，建議他購買定期壽險和意外險。

子女大學教育金規(guī)劃。按照當前美國大學費用每年約3～3.8萬美元，教材、生活、交通、醫(yī)保等費用約1.5～2萬美元，取中值折合人民幣約32萬，留學費用增長率按美國30年CPI均值2.94%計算，5年后大學一年級需要380，763元的費用，四年的大學需要1，591，546元的費用。

贍養(yǎng)雙親規(guī)劃。由于賈先生父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要賈先生資助，賈太太父母在農(nóng)村，無收入來源，所以賈太太需要每年拿出3.6萬元贍養(yǎng)父母，預計周期為10年。

養(yǎng)老規(guī)劃判斷和調(diào)整的過程

如果想要保持舒適的生活水平，必要的資金保障非常重要。對此，恒久財富理財師按費用百分比替代法測算賈先生退休時每年需要的費用。

假設費用百分比為75%，賈先生退休后不再有房貸月供、子女教育和贍養(yǎng)老人的費用支出，因此目前年支出費用為195，000元，而退休后前10年年支出費用（現(xiàn)值）需要146，250元，退休后前10年身體狀況下滑，需要增加20%的醫(yī)療費用，因此后10年年支出費用（現(xiàn)值）為175，500元。那么，賈先生退休后20年需要養(yǎng)老金5，852，570元。

可以看出，賈先生在未來10年將產(chǎn)生2，596，638元的大額費用支出，其中主要支出是5年后孩子的留學費用。這就意味著，雖然賈先生家庭的可支配結余加現(xiàn)有可投資資產(chǎn)可以應付未來10年的費用，但遠不夠滿足退休生活的需要，未來資金需求和供給的缺口達365萬。

第3篇：家庭財務情況分析范文

2009年,尤其是下半年,中國房價瘋狂上漲,很多家庭選擇了二次置業(yè)。在這歲末年初之時,這些家庭是時候給家庭財務做個健康檢查了,以便為2010年制定一個更合理可行的理財計劃。

一個家庭的財務健康關系到一家人終生的幸福,需要定時檢查,及時調(diào)整。而判斷家庭財務狀況是否健康,需要從資產(chǎn)的安全性、流動性和保值增值三方面考慮,一般使用資產(chǎn)負債率、流動比率和投資與凈資產(chǎn)比率三個指標進行衡量。為了便于人們理解,我們以案例分析的方式加以說明。

案例介紹:

小麗是一家貿(mào)易公司的高級白領,月稅后收入為6000元,她的先生是一家銀行的部門經(jīng)理,月稅后收入大約為15000元,月日常開支為5000元;每月盈余慣于投資股票、基金,假設月收益率均為5%;兩年前結婚的時候,雙方父母出錢為兩人購置了一套70平方米的住房,現(xiàn)價值為100萬;今年3月份兩人又在三環(huán)邊上買了一套120平方米總價200萬元的期房,1年半后交房;首付40%,為此,小麗賣掉了自己所有的股票、基金,用盡了自己的儲蓄,還向親朋借了40萬;除此之外,采用等額本息還款法,每月還房貸約7500元,20年還清。

案例分析:

首先,我們來看這個二口之家家庭財務的安全性,即資產(chǎn)負債率,也就是負債在總資產(chǎn)中所占的比率。由于二次置業(yè),小麗一家負有較高債務,總資產(chǎn)為兩套住房的市值,即300萬元;負債方面,除了銀行貸款120萬元,還有向親朋借的40萬元,總計160萬元,其資產(chǎn)負債率達到了53.33%。一般而言,資產(chǎn)負債率在20%-40%之間屬于安全狀態(tài),而小麗的這個指標明顯超標,負債過高。

其次,再看小麗的資產(chǎn)流動性,即流動比率指標。這個指標反映的是家庭資產(chǎn)中可能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需要支付費用的那部分資產(chǎn)與每月支出的比例。家庭實際情況不同,這個指標的最優(yōu)數(shù)值不同,但是一般認為3-6倍為合理水平。然而從小麗的資產(chǎn)情況看,流動性特別差,幾乎所有的資產(chǎn)都集中在了變現(xiàn)能力較差的固定資產(chǎn)上。

最后,看小麗資產(chǎn)的投資與凈資產(chǎn)比率,這個指標反映了這個家庭通過投資增加財富的能力,一般認為該比例保持在50%以上比較合理。但是由于小麗將之前的股票、基金、儲蓄都用在了購房上,且所購住房為自住,不屬于投資,小麗每月用于股票、基金的投資為8500元,按月盈利5%的水平計算,年終投資總額為401625元,其投資與凈資產(chǎn)比率為28.69%。

第4篇：家庭財務情況分析范文

孫女士夫婦年收入約18萬元，兩套房產(chǎn)現(xiàn)在價值分別為80萬元和65萬元，一輛家用車現(xiàn)值10萬元。在投資方面，孫女士夫婦有定期存款15萬元、活期存款5萬元、短期銀行理財產(chǎn)品投資了5萬元；定投了兩只指數(shù)型、股票型基金已經(jīng)3年多，約5萬元，目前不虧不賺。支出方面，家庭日常開銷每月約5000元，父母來青島后，月開銷可能增加到8000元；兒子托兒所費用每月大約1000元；每月還給夫婦雙方父母1000元補貼。由于兒子很快要上小學，各種補習班費用很快就要襲來，父母也即將面對需大量醫(yī)療費用的年紀，面對不太景氣的投資市場，孫女士夫婦犯了難。

因此，孫女士夫婦希望家庭資產(chǎn)的配置能夠在安全的前提下，獲取更高的收益，以應對這些逐步增長的花費。同時為父母投保一些保險，以應對將來的疾病。

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投資與理財特約理財規(guī)劃師 劉遠洋

家庭財務分析

資產(chǎn)負債情況

孫女士目前有銀行存款、房產(chǎn)、汽車、投資性資產(chǎn)等共185萬元，家庭暫時無負債。家庭的流動比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=300000/10000=30；家庭的儲蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定資產(chǎn)占比較大，約為83.8%，資產(chǎn)變現(xiàn)能力較弱；儲蓄比率一般，每月有一定的財富積累。

收支情況分析

家庭目前收支平衡，暫時無財務風險。但隨著父母的到來以及兒子教育費用的增加，家庭很可能會面臨支出大于收入的局面。

其它財務情況分析

房產(chǎn)情況：一套福利分房，一套商品房，市值共145萬元。

投資情況：銀行理財產(chǎn)品5萬元，基金市值5萬元，不虧不賺。

保險情況：夫妻倆都有社保，老人和兒子也有一定的風險敞口。

理財目標

科學規(guī)劃，合理配置家庭資產(chǎn)，提高家庭收入。

可能的話，為父母投一些保險，應對將來的疾病。

建立一家三口相對完善的家庭風險保障體系，提高家庭抵御風險能力。

理財建議

現(xiàn)金規(guī)劃

留足家庭備用金

按照科學的規(guī)劃，家庭為應付突發(fā)事件而持有的流動性資產(chǎn)（家庭備用金），應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩(wěn)定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。孫女士夫婦工作比較穩(wěn)定，家庭現(xiàn)金流入持續(xù)，建議將流動資產(chǎn)額度設定為3萬元。目前孫女士家庭活期存款5萬元，定期存款15萬元，流動性現(xiàn)金資產(chǎn)占比太大，影響了資產(chǎn)的綜合收益。備用金的投資形式，可以是貨幣市場基金、7天通知、超短期理財快車等，在享受比活期存款收益多的同時，也獲得一定的流動性。

投資規(guī)劃

適當提高投資性資產(chǎn)比例

人生路雖長，關鍵僅幾步。投資要善于因時而變、因勢而變，在不同的階段抓住不同的機會。目前宏觀經(jīng)濟正處于筑底并緩慢復蘇階段，未來3至5年可能將會存在極大的投資性機會。現(xiàn)在孫女士家庭處于財富積累期，家庭結構正在走向成熟，該階段家庭風險承受能力較大。建議適當提高投資性資產(chǎn)比例，享受中國經(jīng)濟持續(xù)高速增長的紅利。

一方面，將家庭備用金之外資金的一部分，投資于未來成長性好、潛力大、具有先發(fā)行業(yè)特征的大盤藍籌股，靜待市場的好轉，博取較高收益。另一方面，基金類產(chǎn)品以其“專家理財”的特點以及多元性的投資對象和目的，成為目前實現(xiàn)理財目標的最佳選擇。建議孫女士以定投的方式，挑選3至5只股票型、混合型基金，重點參考最近3年盈利能力、基金經(jīng)理穩(wěn)定性、同業(yè)比較等指標，長期投資，平滑風險，實現(xiàn)資產(chǎn)的長期保值增值。

家庭保險

未雨綢繆要先行

一旦老人生病，靠微薄的養(yǎng)老金和醫(yī)?？峙率潜囆?，所以應未雨綢繆，做好商業(yè)保險的輔助。許多保險都是有投保年齡限制的，年紀越大，繳納的保費越高。目前國內(nèi)的意外險傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。建議孫女士提前為老人規(guī)劃好，在符合條件情況下，盡早辦理。

建議孫女士夫婦補充一定的商業(yè)保險，應該首先考慮家庭經(jīng)濟支柱，最后再考慮兒子。保費總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜。根據(jù)孫女士家庭情況，建議購買消費型保險。消費型保險的優(yōu)點是獲取同樣的保障額度，只需要用相對少很多的保費，每年繳一次費，無需強迫長期繳費。

教育規(guī)劃

堅持長期投資，獲取穩(wěn)定收益

孫女士兒子剛上托兒所，未來幾年教育支出主要是一些輔導班費用，該筆費用不會太大，在家庭日常支出中列支即可。

長期而言，應該為孩子考慮上大學的費用，如果將其分散到盡量長的時間里進行積累，會使家庭負擔降到最低。建議家庭每年投資5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年復合平均收益率8%計算，15年后，可積累到14.66萬元左右，基本能滿足國內(nèi)大學費用。考慮到通貨膨脹因素，如準備出國留學，則需要加大每期投入資金的額度。

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投資與理財特約理財規(guī)劃師艾誠

家庭財務分析

消費健康診斷

消費健康診斷指標是反映家庭財務的收支情況是否合理的重要指標。面對逐步增長的家庭開銷，孫女士家庭的消費健康指標將達到66.67%，高于正常區(qū)間的范圍，這將會影響家庭將來儲蓄的積累，制約未來的投資，影響理財目標的達成。

家庭保障能力診斷

家庭保障能力診斷是衡量家庭現(xiàn)有保險保障功能的重要指標，孫女士家庭保額診斷低于正常水平。孫女士和愛人的保障水平很低，家庭保障處于危險狀態(tài)，假如由于突發(fā)事件喪失工作能力時，容易發(fā)生家庭失去收入來源而無法維持原有生活水準的情況。

家庭自用資產(chǎn)診斷

家庭自用資產(chǎn)診斷是衡量家庭資產(chǎn)流動性和潛在財務危機的重要指標。孫女士家庭的自用資產(chǎn)達到了83.78%，遠遠超過標準值，這說明孫女士家庭存在潛在的財務危機。為了應對家庭逐步增長的花費，應合理地進行家庭資產(chǎn)配置，以分散風險，提高收益。

理財目標

孫女士夫婦希望家庭資產(chǎn)的配置能夠在安全的前提下，獲取更高的收益，以應對這些逐步增長的花費。

為父母投保一些保險，以應對將來的疾病。

理財建議

投資規(guī)劃

目前孫女士家庭有5萬元活期存款，有足夠的緊急預備金來應對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。但為了家庭獲得更充足的保障和提高收益率，建議孫女士和愛人分別申請一張農(nóng)業(yè)銀行免年費免短信費的信用卡，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以平時使用，提高資金的使用效率。5萬元活期存款中的4萬元也可以購買貨幣型基金的組合，提升資金收益率。目前，貨幣型基金收益普遍在7天年化4%左右，高于普通存款利息，流動性較強。

通過財務診斷可以分析出，孫女士家庭目前主要有兩個問題，一開支較大，二是自用資產(chǎn)過多，投資性資產(chǎn)過低。建議孫女士家庭在做理財規(guī)劃之前，應先開源節(jié)流，養(yǎng)成記賬的好習慣，并在這個好習慣的基礎上，制定合理有效的財務計劃，將家庭年支出降到11萬元以下（即家庭支出占比家庭年收入的標準值60%），并逐步提高。

經(jīng)過風險評估測試，孫女士風險承受能力處于中等水平。家庭現(xiàn)有25萬元資金可用于投資，可建立一個穩(wěn)定的投資組合，其中5萬元股票型基金組合和基金定投不動，可作為孩子的教育儲備資金繼續(xù)投資。其中10萬元可用于投資周期性基金，根據(jù)經(jīng)濟周期規(guī)律，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優(yōu)化家庭投資結構，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。剩余10萬元可用于購買1年期銀行理財產(chǎn)品或國債，到期后，可根據(jù)經(jīng)濟形勢的變化，選擇購買其他理財產(chǎn)品。構建后的資產(chǎn)組合，預期年收益率為8%左右，標準差7.3%左右。

保險規(guī)劃

孫女士家庭目前處于從孩子出生到孩子參加工作以前的這段時期。家庭成員不再增加，整個家庭的成員年齡都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、教育等費用。保險需求分析：面臨雙方父母發(fā)生意外或疾病引起的大額現(xiàn)金支出的壓力，且孫女士和愛人自身保障不足，面臨因意外或其他重大疾病等原因出現(xiàn)的收入中斷等資金壓力。

第5篇：家庭財務情況分析范文

[關鍵詞]生命周期理論 民生人壽保險公司 投資 富貴今生險

一、引言

當今，人們的保險意識越來越強，保險業(yè)發(fā)展的如火如荼。一方面，人們?nèi)狈τ行У耐顿Y渠道，隨著通脹壓力的增大，急于尋找能使資產(chǎn)保值增值的渠道；另一方面，老齡化和各種重大疾病及自然災害的發(fā)生帶來了養(yǎng)老擔憂和生活負擔，要求人們提前尋求一種能保障未來的投資方式。因此，各大保險公司根據(jù)生命周期理論推出了各種保險產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。

二、生命周期理論的內(nèi)涵

美國經(jīng)濟學家莫迪利亞尼和布倫伯格共同創(chuàng)立了儲蓄生命周期假說，該理論主要是引用跨時期消費的概念來闡釋個人的儲蓄與消費行為。其核心是以個人（或家庭）的消費行為的研究為基礎，通過邊際效用分析來說明一個理性的消費者以符合理性人的方式消費自己的收入，以實現(xiàn)消費的最佳配置，使之產(chǎn)生的效用達到最大化。

由此，保險公司為了方便人們的投資儲蓄活動，根據(jù)生命周期理論來設計各種保險產(chǎn)品來代替人們的儲蓄行為，以滿足不同人群對險種的需求，并通過既保障又分紅的雙重保險作用來吸引廣大的消費群眾者。

三、 生命周期理論在保險產(chǎn)品的應用

1. 個人生命周期的劃分

個人生命周期階段的劃分是制定保險產(chǎn)品的基礎。保險產(chǎn)品的核心是根據(jù)客戶所擁有的資產(chǎn)情況和所處的年齡來實現(xiàn)客戶的需求與目標，既實現(xiàn)投資獲利又減少人們對未來財務狀況及養(yǎng)老的擔憂。

（1） 個人財務生命周期

一個人不同階段的財務收支構成了個人的財務生命周期，大致可劃分為積累階段、鞏固階段和消耗階段。在積累階段，個人剛升職，收入較低，投資僅是為了能夠獲得孩子的教育金；在鞏固階段，個人已經(jīng)達到晉升時期，工作穩(wěn)定，收入較高，投資目標除了可以獲得健康的保障，還可以分紅；在消耗階段，個人工作已到了退休年齡，收入水平降低，投資僅僅是為獲得養(yǎng)老金。

（2） 家庭生命周期

在確定和分析客戶保險需求時，家庭生命周期（包括形成、成長、成熟和衰老四個階段）的分析更為重要，保險產(chǎn)品的選擇往往根據(jù)整個家庭的情況做出。

在形成階段：剛剛組成家庭到子女出生階段，收入一般但負擔較重，家庭投資目標為了獲得子女教育金及監(jiān)看保障；在成長階段：子女上小學，家庭收入穩(wěn)定，支出去收入同比上升，投資是為了獲得教育金，婚嫁金及健康保障；成熟階段：子女上中大學，收入達巔峰遠遠大于支出，投資為了獲健康保障及分紅；衰老階段：子女成家立于，收入大幅度下降，投資主要為了獲得養(yǎng)老金及健康保障。

2. 生命周期理論運用的實例

民生人壽保險公司以生命周期為主線，兼顧客戶的實際狀況， 將保險產(chǎn)品細分為“ 民生金榜題名少兒教育金兩全保險”、“民生幸福360少兒兩全險”、“民生如意相伴兩全保險”、“富貴今生”和“富貴齊添”五類，在全國較早的推出了和個人生命周期相關聯(lián)的保險產(chǎn)品。具體來說，這些產(chǎn)品是民生人壽保險公司根據(jù)客戶在其所屬的生命周期的不同階段的財務收支情況和投資目標， 結合已有的保險產(chǎn)品和服務，實施包括教育，醫(yī)療健康，養(yǎng)老及投資分紅等計劃在內(nèi)的一攬子保險服務。對不同保險產(chǎn)品的具體分析見下表：

四、解以生命周期理論指導我國保險產(chǎn)品業(yè)務的建議

第一、對生命周期理論要從具體事實出發(fā)。在設計產(chǎn)品時，為一些特殊的客戶提供有針對性的產(chǎn)品；在推薦產(chǎn)品時，要針對客戶的實際需求，推薦個性化的險種以適應其特殊需要。

第二、堅持以生命周期理論指導保險產(chǎn)品業(yè)務。在推薦產(chǎn)品時，首先要了解客戶的年齡段和家庭組成情況，以推斷其所處的個人財務生命周期和家庭生命周期，從而對客戶的保險需求和保險產(chǎn)品的選擇進行大致定位。

第三、加大保險產(chǎn)品的宣傳以及普及保險意識。保險公司應從不同層次來接近不同的群眾，多次進行關于保險產(chǎn)品、保險知識、保險功能等方面的演講，讓群眾從基本上了解保險產(chǎn)品，提高保險意識，從而讓保險產(chǎn)品得到人民群眾的認可。

參考文獻：

[1]（美）侯百納著，孟朝霞譯.人壽保險經(jīng)濟學[M].國際金融出版社， 1997.

[2]徐婷.關于西方生命周期的理財理論的文獻綜述[J].商業(yè)文化，2008（2）：258

[3]張杰，殷玉平編著.《大師經(jīng)典：1969-2003年諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得才學術評述》，山東人民出版社，2004

第6篇：家庭財務情況分析范文

張先生今年3 5歲，任公司部門經(jīng)理，每月收入穩(wěn)定在15000元左右，太太每月收入8 0 0 0元。兩人在北京生活，育有一子，孩子今年9月將上幼兒園。

目前，張先生家庭每月生活基本開銷5000元，車輛支出1000元，兒子教育費用10 0 0元，家庭醫(yī)療費用50 0元，共計750 0元。

從2008年開始，他們就用月收入結余做基金定投，每月約2500元。兩人年終獎合計10萬元，每年張先生和太太都要外出旅游一兩次，花費在2.5萬元左右，同時每年的人情支出約1萬元，購物過節(jié)費用約2萬元。算上車險支出，家庭年度性結余約6萬元。

 

資產(chǎn)方面，張先生和太太在市中心有一套2房2廳自住房產(chǎn)，市值3 50萬元，貸款已全部還清。他們現(xiàn)有活期資金120萬元，初始投資股票、基金有60萬元，但這兩三年“縮水”后還有近40萬元。除此之外，還有自備車一部，折舊后市價約10萬元。

 

按理說，像張先生這樣有房無貸、有車、有存款、有穩(wěn)定工作的中產(chǎn)人士，生活應該很是滋潤，不過實際上，他的煩惱也不少。股票大環(huán)境不好，導致張先生資產(chǎn)虧損嚴重，并且一套就是幾年。好在投入資金比例不算太高，自己也認了。其余的錢張先生就用來打打新股，2 010年倒有10%左右收益，沒想到11年12年連打新股被套多次，折騰了兩年后，資產(chǎn)回報率還不如存款利息高。孩子出生后，考慮到將來的居住，張先生原本打算將兩居換成三居，但由于之前房價太高，一直在猶豫。國家房產(chǎn)調(diào)控政策出臺，由于夫妻雙方在父母房產(chǎn)上都有名字，索性暫時也擱置了這個念頭。因此，張先生最近決定還是安下心來先做些有穩(wěn)定回報的投資，今后看情況再換房，同時也開始準備孩子將來的教育費用。

 

另外令他舉棋不定的是，從20 08年開始的定投基金到現(xiàn)在投入的本金也有近10萬元，最近一查，還是處于虧損狀態(tài)，張先生打算終止掉這項投資，于是他找到了《投資與理財》理財師希望能給出明確建議。

 

中產(chǎn)人士如何讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值（A）

家庭財務分析

流動性健康診斷

張先生家庭目前有流動性資產(chǎn)12 0萬元，流動性健康診斷數(shù)值高于標準值，說明家庭中有過多的閑置資金，不利于家庭資產(chǎn)增值。建議張先生留出足夠的應急資金，其余部分進行房產(chǎn)或其他投資，以產(chǎn)生更多的投資收益。

 

家庭保障能力指標

目前張先生的家庭保障指標低于合理區(qū)間，說明家庭可能未獲得足夠的保險保障。建議在理財顧問的幫助下，根據(jù)家庭的具體情況，選擇合適的保險。

財務自由度診斷

張先生的財務自由度指標為零，這意味著張先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當于切斷了全部收入來源。建議張先生學會使用適合的理財工具，逐步提高理財收入，更快的適應理財?shù)纳?，防范風險，提高理財?shù)哪芰Α?/p>

 

理財建議

現(xiàn)金規(guī)劃

張先生家庭理財收入非常低，這與家庭投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比較低有關。一般情況下，家庭資產(chǎn)分為3部分，其中流動性資產(chǎn)和自用性資產(chǎn)只能為家庭帶來很少一部分理財收入。建議張先生家庭提高投資性資產(chǎn)的比例，以提高理財收入。

 

根據(jù)風險承受能力評分表和風險態(tài)度評分表的測評結果來看，張先生屬于激進型投資者。建議將目前可用的160萬元資產(chǎn)分成4個部分，即流動性、收益性、成長性、保值性資產(chǎn)。

 

其中流動性資產(chǎn)以留存3至6個月家庭月開銷為宜。張先生家庭每月開銷約12083元，留存36250元左右的流動性資產(chǎn)即可。這部分資金可以通知存款、開放式理財產(chǎn)品、貨幣基金等形式存在。

 

收益性資產(chǎn)可以配置50萬元左右，以投資債券、國債、固定收益銀行理財產(chǎn)品等為主，可以適當提高收益率，保持穩(wěn)定。

成長性資產(chǎn)可以配置70萬元左右，投資股票、基金、信托類理財產(chǎn)品等資產(chǎn)。該類資產(chǎn)與經(jīng)濟周期高度相關，可以根據(jù)經(jīng)濟周期的變化，在理財師的建議下，進行適合的投資，以提高投資收益，增加理財收入。

 

保值性資產(chǎn)投資3 0萬元左右，可由壽險、貴金屬、投資性房產(chǎn)等組成，其中重點推薦貴金屬實物投資。與股票、房地產(chǎn)和基金等理財工具相比，貴金屬實物投資（尤其是黃金）具有保值和收藏、抵御通貨膨脹和經(jīng)濟風險的功能。如果張先生覺得貴金屬實物投資成本較高，保存不方便，還可以選擇農(nóng)行新推出的貴金屬賬戶業(yè)務。該業(yè)務類似于“紙黃金”業(yè)務，雖然不可以提取黃金實物，但投資成本較低（每克點差僅有0.8元），可以買漲也可以買跌，且投資品種豐富，包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。）

 

孩子教育金規(guī)劃

張先生的孩子年紀尚小，離進入大學的時間還有至少12年時間，建議做一個長期的教育金積累計劃。張先生家庭處于收入持續(xù)增長期，所以教育金的積累不會給家庭帶來很大負擔。按照國內(nèi)平均水平計算，一個大學生從入學到畢業(yè)約花費10萬元左右，從現(xiàn)在開始選擇定期教育金儲蓄或教育保險都是不錯計劃。如果孩子將來有出國計劃，此項教育金就應相對的調(diào)整額度，假設張先生的孩子從高中開始打算出國讀預科，就應該儲蓄約2 0萬的資金以備初次學費和房租費。平攤到每年約需儲蓄3萬元左右。

 

保險規(guī)劃

現(xiàn)在張先生家庭的經(jīng)濟狀況正常，且家庭的收入比較高，具有一定的防范風險的能力。

但是萬一發(fā)生意外（尤其是張先生），家庭的經(jīng)濟狀況會發(fā)生很大的變化，可能會給家庭財務造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風險，張先生家庭需要增加保險方面的投入，保險種類可考慮重疾險、意外險、定期壽險等保障型保險產(chǎn)品。建議張先生夫妻二人重疾險各自購買5 0萬元保額，這個額度基本可以滿足一般重疾的治療需求。此外，建議張先生的定期壽險保額為100萬元，張?zhí)膲垭U保額為80萬元。價格方面，張先生50萬元保額的重疾險年繳保費約21500元；附加100萬元意外險保額，20年期的定期壽險，年繳保費約3820元。張?zhí)?0萬元的重疾險年繳費約13000元；附加80萬元保額，20年期的定期壽險，年繳保費約1752元。

中產(chǎn)人士如何讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值（B）

家庭財務分析

資產(chǎn)負債情況分析

張先生目前家庭資產(chǎn)總計5 2 0 萬元。流動比率= 流動性資產(chǎn)/ 每年支出=170/16 . 8 =10.12；儲蓄比率=盈余/收入=22.8/39.6=0.58。

 

數(shù)據(jù)表顯示，張先生家庭暫時沒有負債，家庭負擔輕，暫時不會遇到財務透支情況；固定資產(chǎn)占比較大，固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱；儲蓄比率較大，每月能積累儲蓄的資金較多。家庭的活期存款遠遠超過合理標準。

 

第7篇：家庭財務情況分析范文

在理財?shù)倪^程中，有一顆平常心是非常重要的，因為心態(tài)會影響個人的理財選擇和決定，所以會在很大程度上影響個人的投資理財收益情況。因此，理財迷茫期的心態(tài)調(diào)整尤其重要。理財師建議，進入理財迷茫期，首先要調(diào)整好自己的心態(tài)，越是不知道方向的時候，越需要冷靜對待，千萬不能存有“破罐子破摔”的心理。 2.冷靜分析財務情況

調(diào)整好個人心態(tài)之后，就需要對個人或家庭財務進行冷靜分析，主要包括個人或家庭的收支情況、投資負債現(xiàn)狀及投資收益等幾方面。只有掌握了個人或家庭的財務情況，才能對目前的理財策略進行合理調(diào)整。 3.合理調(diào)整投資結構

陷入理財迷茫期，可能就會失去理財方向，在選擇投資方式的時候缺乏判斷力，而且經(jīng)常會有這幾種表現(xiàn)：把錢放在銀行怕貶值、拿來投資怕虧損、閑置在家更焦慮，等等。針對這樣的情況，理財師提醒，世界上沒有最好的投資，只有最好的資產(chǎn)組合。如果擔心投資風險，就一定要合理分配資金，找到適合自己財務狀況的投資組合模式。 4.置固定收益類理財產(chǎn)品

投資都是有風險的，只是風險的程度不同而已。在市場行情整體走弱的時候，投資者也應該“能屈能伸”，果斷放棄高回報的奢望，轉而注重本金的安全。可選擇將錢存放在銀行，或者用來配置些穩(wěn)利精選這樣風險低又能保障收益穩(wěn)定的固定收益類理財產(chǎn)品。 5.關注國家政策和投資市場變化

第8篇：家庭財務情況分析范文

小李,女,26歲,北京某事業(yè)單位財務人員,稅后年收入約6萬元。先生小馬也在同一家單位工作,高級工程師,稅后年收入約10萬元。二人現(xiàn)有兩套住房,一套45平方米,市價50萬元左右,目前出租,每月1500元租金,周邊未來幾年會規(guī)劃為商業(yè)區(qū),房屋增值潛力較大;另一套110平方米,市價120萬元左右,自住。目前均無貸款。還有一輛11萬元左右的汽車,年消費大概2萬元。

小李家庭每年的日常支出在5萬元左右。家庭現(xiàn)有存款約30萬元,其中10萬元投資基金,5萬元買保險,其余存的是銀行活期。二人均是公費醫(yī)療。小李目前已經(jīng)懷孕7個月,今年11月份小寶寶將要出生。

資產(chǎn)分析

1、收支情況分析

儲蓄比率=盈余/收入=108000/178000=0.6,儲蓄比率較高,說明家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強,家庭收入資金的60%可用于財富積累。

隨著小孩出生,家庭的生活支出會增加孩子的花銷,還會增加請人照顧孩子帶來的支出,節(jié)余比例會有所降低。

2、資產(chǎn)負債分析

家庭的總資產(chǎn)為211萬元,兩套房屋占總資產(chǎn)的80%;金融資產(chǎn)30萬元,僅占14.2%,其中有5萬元的銀行保險,小李家庭的流動比例為25,遠遠超過3,閑置資金過多,資產(chǎn)的再增值能力不強?？梢钥紤]將部分銀行活期存款用于投資。

3、保障情況分析

二人均是公費醫(yī)療,目前身體狀況比較良好,家庭還沒有暴露風險。但從我國目前建立的醫(yī)療體系看,小李家庭還需要商業(yè)保險進行必要的補充。

4、其他財務分析

房產(chǎn)情況:擁有兩套房產(chǎn),無貸款,其中價值120萬元的房產(chǎn)自住,另外一套價值50萬元的房子正在出租,每年能有1.8萬元的租金收入。

教育基金:孩子即將出生,教育基金的規(guī)劃還不特著急,但可以開始做一些準備。

總之,小李家庭目前的財務狀況較好,節(jié)余水平也比較高。資金投資方式單一,投資收益低,資產(chǎn)增值速度慢。家庭保障有待加強。

理財目標

1、在保證生活質(zhì)量的同時做長期投資。

2、購買合適的保險品種。

3、為孩子的教育基金進行儲備。

理財建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃―留足家庭備用金。

目前小李家庭月消費大概是6000元,而現(xiàn)有存款可以滿足其25個月的生活支出。隨著孩子的出生,小李家的生活費用會增加,主要是用于嬰兒用品和看護費用,預計每個月會增加2000元左右,加上目前每月約6000元的生活開支,月支出將達到8000元。鑒于夫妻二人目前收入都很穩(wěn)定,保留3個月左右的生活費用(3萬元)作為生活備用金即可,這筆錢可用于銀行存款及購買貨幣市場基金。

2、發(fā)揮資產(chǎn)的最大效能,裝修舊房,提高租金收入。

根據(jù)有關研究,熱點地區(qū)的房屋出租基本是4%-5%的年收益率。目前小李家庭已出租房屋的年投資收益率為3.6%,處于較低水平,建議通過裝修及配備家電家具來提高租金收入。這樣,房屋租賃價格至少可以上漲50-100元/月,甚至更高。

3、構建家庭保障體系――重疾險+定期壽險組合。

夫妻二人如發(fā)生風險會直接影響收入,進而影響家庭的財務狀況,而公費醫(yī)療并不能提供充分的保障,購買商業(yè)保險十分必要,建議二人購買重疾險和定期壽險。因為公費醫(yī)療報銷比例較高,可以不必考慮費用補償型保險。家庭年度保費支出在15000元左右為宜。

另外,小李購買的銀行保險要具體分析,如果是長期的分紅型保險或者萬能型保險,作為中低風險投資,可以保留為長期備用金,否則可以在幾年后退保,進行債券型基金投資。

孩子的保險應在大人具有完全保障前提下再行規(guī)劃。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保險,等孩子3歲時上學生平安保險,或幼兒園上的保險。商業(yè)保險以配置醫(yī)療為主,如家長保險配置組合完畢后仍有空間,或者家庭有遺傳、疾病史,可考慮少兒重疾保險。而教育險,建議以債券型基金定投的方式以及儲蓄的方式慢慢積累解決。

4、子女教育規(guī)劃――混合型組合式基金投資進行教育儲備。

根據(jù)現(xiàn)在社科院的調(diào)查,孩子從出生到大學畢業(yè)需要16-45萬元的費用,而根據(jù)小李當?shù)胤慨a(chǎn)價格估算,再加上孩子3年研究生的生活學習費用,教育費用總目標定在40萬元比較合適。由于這筆費用隨時可能需要支取,所以建議小李選擇混合型基金定投,每個月固定投資1000元。每次教育和其他大類別的支出,全部從孩子這個專項資金中抽調(diào)。

第9篇：家庭財務情況分析范文

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)。將部分案例節(jié)選并重新編撰――刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

安享人生的財富規(guī)劃

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規(guī)劃案例，案例中的主人公羅先生，是外企的高管，月入7萬元，目前家庭已經(jīng)積累了相當可觀的財富，一共1600萬元，包括兩套房產(chǎn)、兩輛汽車、上百萬基金、存款和現(xiàn)金。盡管如此富有，考慮到未來孩子要出國留學，夫妻還想過個富足悠閑的退休生活，到底未來要花多少錢，現(xiàn)有資產(chǎn)又要如何籌劃，在這份恒生銀行給羅先生17頁的“安享人生財富規(guī)劃書”中，分為六部分，使用9張圖表，來分析資產(chǎn)、負債、家庭未來資產(chǎn)變化等，清晰地闡述了理財師為羅先生設計的未來退休規(guī)劃及子女教育等人生大計，讓家庭可在將來輕松享受寫意人生。

42歲的羅先生，月入7萬元，他不僅是一位事業(yè)成功的外企管理人，更是一位有責任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言，家庭已經(jīng)積累了相當可觀的財富，總共家庭資產(chǎn)1600萬元，包括固定資產(chǎn)800萬元(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)，流動資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)。家庭是否就無憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進行呢?先來了解一下羅先生家庭的資產(chǎn)負債、收支情況和家庭財務的潛在風險吧。

羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活開銷約2萬元，年保費支出2萬元，其他雜項支出(如旅游、交際應酬、慈善捐助等)每年約5萬元。

家庭主要收入來源為羅先生的薪水及年終獎金，占總比90％．剩余10％來自房產(chǎn)的租金。

家庭每月生活開銷2萬元，一年即24萬元，加上保費2萬元／年，旅游及交際應酬等共5萬元，年，一年總支出為31萬元。年度總結余(1，108,000―310,000=798,000)可達到年度總收入的72％，說明家庭生活富足，有很多閑散資金需要管理。

家庭資產(chǎn)負債狀況：

由于沒有任何貸款，羅先生家為零負債，財務狀況相當穩(wěn)定，資產(chǎn)配置簡單，固定資產(chǎn)(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)占比51％，流動資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)占比49％，兩套房產(chǎn)約占到總資產(chǎn)的一半，比重較大。

現(xiàn)有不足及潛在風險

資產(chǎn)配置單一。過于集中不利分散風險：大量資產(chǎn)處于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投資，由于風險系數(shù)太大，加之目前市場狀況波動較大，不符合羅先生的情況及需求。

保險的必要性：家庭的收入主要靠羅先生工作賺取，他的健康、人身安全及工作的穩(wěn)定性將直接影響整個家庭的經(jīng)濟狀況。

家庭支出未考慮孩子除留學以外的教育費用：按照羅先生的經(jīng)濟能力及北京目前的狀況，此類家庭的孩子從10歲到18歲的教育費用平均在1萬元／年左右。

通貨膨脹的壓力：今天的100萬在10年后是否還具有相同的價值呢?在計算未來經(jīng)費時也需將此加入考慮。

理財目標

無憂退休，寫意生活――50歲退休，且退休后依然生活富足，不降低現(xiàn)有生活標準

留學準備，早作打算―退休時兒子18歲，若留學4年，共需約100萬元的資金準備

穩(wěn)健投資，保值增值――家庭資產(chǎn)雄厚，投資要分散風險，穩(wěn)中求升

加強保險，防范未然一加強保險產(chǎn)品的投入，為無憂退休生活保駕護航

關于本規(guī)劃書的幾點說明

關于生命期間的假設：

羅先生的未來生命期間的假設為42-90歲

動態(tài)調(diào)整的可能性：

考慮到未來家庭財務狀況改變的可能性，以及假設條件與現(xiàn)實的偏差

理財規(guī)劃與投資建議

羅先生的醫(yī)療．身故保險

羅先生是全家經(jīng)濟的最主要來源，而何先生作為企業(yè)高管，公司已經(jīng)幫他買了相當金額的醫(yī)療、重大疾病及失業(yè)險，可考慮自己再認購一部分儲蓄成分較高的年金來作為補充。每年繳付保費6萬元，從2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8萬元直到終老。

資產(chǎn)配置規(guī)劃

由于羅先生的兩套房產(chǎn)準備將來留給兒子，因此雖然占到總資產(chǎn)一半之多的比重，建議仍保留原狀態(tài)。

根據(jù)羅先生的情況，不宜承擔過大風險。75％宜分散投資于低風險類、不同投資期的國債、保本理財、票據(jù)信托等產(chǎn)品，并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風險，建議此部分資金中約10％-20％以外幣形式持有，25％可投資于國內(nèi)外股票／基金市場等潛在收益較高(15％-20％)的理財產(chǎn)品，具體的配比額度將視市場狀況作適當調(diào)整。總的目標年平均收益為6.5％。

6個月的緊急準備金

――釣12萬元(2萬元基本生活開銷*6=12萬元)

除少部分(如2萬元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場基金，年利率約3％

4年的留學費用折算――需要106.58萬元投入保本理財產(chǎn)

考慮到CPI指數(shù)的增加以及貨幣的時間價值，現(xiàn)在的100萬元到了8年后的價值有可能不到100萬元。要保證8年后的留學費用，現(xiàn)今所需就不止100萬，要約106.58萬投入一年期保本理財產(chǎn)品，才能滿足兒子的留學經(jīng)費需求。

今后的醫(yī)療保障

由于國內(nèi)的醫(yī)療保障體系仍需完善，建議再預留50萬的資金參與必要時能隨時變現(xiàn)的理財產(chǎn)品(如國庫券等)，作為應急準備金之外的二級儲備，滿足羅先生和家人的醫(yī)療不時之需。

此外，除了疾病險的賠付外，在羅先生80歲時(2046年)，會有一筆一次性的120萬元的資金回流。

特別的退休資金

根據(jù)我們的計算，自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬元的花銷(同樣按照通脹逐年增長)而不會影響整個規(guī)劃。

如何紿寶寶美好的未來

編者按：這是一份來自建行的理財規(guī)劃案例，案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工，家庭月收2",．4000元，而家庭的資產(chǎn)主要是150萬元的房產(chǎn)，要達成趙先生家庭要生孩子的這個理財目標，理財師十來頁的報告中分為9部分，有理財保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財目標、理財基表假設、理財規(guī)劃建議、財務可行性分析、規(guī)劃結論及附件部分等介紹，對這個家庭存在的理財問題和解決

辦法給了詳盡的解決辦法。

趙先生家庭現(xiàn)在正處于家庭生命周期的成長期，因家庭經(jīng)濟狀況良好有房有車又無貸且有一定的金融資產(chǎn)。同時夫妻雙方都有穩(wěn)定的收入來源，在這一階段中，家庭想在明天年個寶寶，也將會把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來看看家庭的財務狀況吧。家庭狀況分析診斷一

在風險承受能力和態(tài)度的評分表中表明?？蛻魧儆诟唢L險承受能力與中風險承受態(tài)度的投資人，參照相應的風險矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預期報酬率為8.5％，標準差為22.4％。比照客戶的實際投資組合，可將股票比重70％視為投資組合的上限。

而趙先生的家庭金融資產(chǎn)的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金，22萬元的金融資產(chǎn)中有20萬元的股票是風險資產(chǎn)，占比過多?？蛇m當增加無風險金融資產(chǎn)的比重以提高資產(chǎn)組合的抗風險能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障計劃。股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因為沒有做好風險評估，當風險來臨時，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時機。對于家庭而言，也是同樣的道理。趙先生已經(jīng)看到了這一點，并已經(jīng)考慮了家庭的保障。

二、家庭財務比率分析

1、總資產(chǎn)負債率=負債，總資產(chǎn)=0

一般而言，一個家庭的總資產(chǎn)負債率低于50％，說明這個家庭發(fā)生財務危機可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負債率較為合理。

2、每月還貸比=每月還貸額／家庭月收入=0

―般而言，―個家庭的每月還貸比低于50％，說明這個家庭的還債能力較強。

3、每月結余比例=每月結余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一個家庭的每月結余比例應控制在40％以上，所以目前您家庭的每月結余比例較低。

4、流動性比率=流動性資產(chǎn)／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一個家庭的流動性資產(chǎn)應可以滿足其4-6個月的家庭開支，所以目前您家庭的流動性比率很好。

通過上述分析我們可以看出：您的家庭財務和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強，但每月的結余較少。我們的建議是一定要充分運用好月度和年度的結余，因為這是家庭財富積累的關鍵。

理財規(guī)劃與投資建議

1　應急保障金從財務安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個家庭應當持有可以滿足其4-6個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。結合目前的收支情況，20000元的貨幣基金配置可繼續(xù)保留不變，作為應急保障金。

2　家庭盈余規(guī)劃

1、家庭盈余的運用家庭月度和年度的盈余是家庭財富積累的基礎，所謂家庭盈余，用最簡單的話來說，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財?shù)牡谝徊?。以后您要實現(xiàn)家庭的理財目標，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財富外，關鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：

當年收入不能滿足當年的支出時，可從歷年積累的盈余中支取。

理財目標實施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。

家庭最低現(xiàn)金儲備一旦被挪用，應以歷年積累的盈余補充。

其他用途。

2、家庭盈余的投資

(1)趙先生有一定的投資經(jīng)歷和經(jīng)驗，屬于高風險承受能力與中風險承受態(tài)度的投資人，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預期報酬率可達8.5％。在當前的市場低迷形勢下，市場預測難度加大，趙先生可采取資金主要部分選擇業(yè)績和風格波動較小的基金，次要部分選擇近期業(yè)績表現(xiàn)較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉至140000萬元左右并調(diào)整為配置型和指數(shù)型基金組合，60000元配置于國債或者替代型的銀行理財產(chǎn)品。每月560元結余可以做指數(shù)基金的定投。

(2)孩子撫養(yǎng)費教育金規(guī)劃

教育金的支出特點是沒有彈性，包括：明確子女的教育金需求，及擬定財務規(guī)劃，利用合適的投資方式。

設定學費成長率為5％，投資報酬率6％，從初期資產(chǎn)中撥出2萬元作為首期投資，每年定期投資1.92萬元，以每年的年終獎金即可完成投資，累計教育金資產(chǎn)可以一直支付至孩子碩士畢業(yè)。

孩子的教育費用并不僅僅包括學費一項，還有其他形形的費用，如果將來孩子要出國留學，還可以利用信貸工具――留學貸款及各種資助(學校的獎學金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財力保障。

3　保險產(chǎn)品配置規(guī)劃

在家庭保障上，您對孩子的保障十分關注。我們認為，新生兒保障的好壞實際取決于父母的保障。愛自己的孩子首先是為自己買份保險。

1、方先生保險規(guī)劃

由于方先生屬于有一定保險意識的年輕人，已經(jīng)為自己投保了終身壽險、重大疾病險和附加住院醫(yī)療險，保障較為全面。

2、方太太保險規(guī)劃

方太太同樣作為家庭的支柱之一，保障較低，且沒有考慮到重大疾病險，建議增加壽險保額，并增加重大疾病保險，考慮到費用的儉省，可以定期壽險的形式補足。

3、子女保險規(guī)劃

孩子主要風險是意外和疾病?？煽紤]意外險，參與少兒互助基金保險，則基本轉移了意外和疾病引發(fā)的財務危機。

從今后10年來看，家庭3人的年繳保費7300元左右，考慮工作收入以8％的比例遞增，則年平均繳納的保險費占年總收入的比例大致為10％，占比比較合理。該保險規(guī)劃涵蓋了壽險、意外險、醫(yī)療險多項險種，可在不影響您目前生活質(zhì)量的前提下爭取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經(jīng)濟風險，也彌補了由于疾病等因素給家庭帶來的經(jīng)濟困難，是一個比較全面的保險規(guī)劃。

理財寄語