典當(dāng)行管理辦法精選(九篇)

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第1篇：典當(dāng)行管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】房屋典當(dāng)；典當(dāng)合同；借款抵押合同

縱觀歷史，“房屋典當(dāng)”已經(jīng)存在了千年之久。由于房屋典融資額度大，手續(xù)便潔等特點(diǎn)，深受當(dāng)今一些急需資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)及個(gè)人的青睞。但由于目前規(guī)范典當(dāng)行業(yè)的法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致司法實(shí)踐中對(duì)房屋典當(dāng)存在著不少爭(zhēng)議。

一、基本案情

2010年11月22日，原告上虞某典當(dāng)公司與被告陳某簽訂房地產(chǎn)典當(dāng)合同一份，合同約定：當(dāng)金300000元，月綜合費(fèi)率1.98%，典當(dāng)具體期限以當(dāng)票為準(zhǔn)，綜合費(fèi)用在支付當(dāng)金時(shí)預(yù)先扣除，并按照月利率0.7%計(jì)收利息，并由被告陳某以其座落于上虞市某處的房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保。同日，原、被告辦理了最高額抵押的登記手續(xù)。次日，原告向被告簽發(fā)當(dāng)票一張，載明當(dāng)金為300000元，當(dāng)期自2010年11月23日至2011年5月22日，實(shí)付金額264360元。因被告未及時(shí)歸還借款，原告訴至法院，要求對(duì)方返還本金300000元，并按約支付利息、綜合費(fèi)、罰息。

二、房屋典當(dāng)合同的性質(zhì)

傳統(tǒng)的房屋典當(dāng)是以使用、收益為目的，性質(zhì)上便屬于用益物權(quán)，這也是理論通說。然我國物權(quán)法沒有將典權(quán)規(guī)定在內(nèi)，因此，根據(jù)物權(quán)法定的原則，典權(quán)在我國應(yīng)不屬于物權(quán)范疇。

目前規(guī)范典當(dāng)關(guān)系的法規(guī)只有公安部、商業(yè)部在2005年聯(lián)合制定《典當(dāng)管理辦法》。根據(jù)該規(guī)定，房屋典當(dāng)是指當(dāng)戶將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。由此可知，目前房屋典當(dāng)已與傳統(tǒng)的典當(dāng)已存在較大差異：

（一）房屋占有、使用、收益權(quán)的轉(zhuǎn)移上不同。傳統(tǒng)的房屋典當(dāng)中，典當(dāng)行占有、使用房屋，出典人占有、使用典金，但承典人不付租金，出典人不付利息?？梢?，傳統(tǒng)的典當(dāng)行追求對(duì)當(dāng)物的占有、使用和收益價(jià)值。目前的房屋典當(dāng)要求房屋進(jìn)行抵押，可見典當(dāng)行注重房屋的交換價(jià)值，并不關(guān)心房屋的實(shí)際占有或使用。

（二）在當(dāng)戶不能贖回的法律后果方面不同。在傳統(tǒng)房屋典當(dāng)中，在典期屆滿當(dāng)戶不回贖典物時(shí)，典當(dāng)行直接取得當(dāng)物的所有權(quán)。但是，目前在當(dāng)戶無力贖回典當(dāng)?shù)姆课輹r(shí)，由于房屋價(jià)值往往大于3萬，典當(dāng)行應(yīng)根據(jù)物權(quán)法、擔(dān)保法的規(guī)定處理當(dāng)物，進(jìn)行變價(jià)受償。這一規(guī)定顛覆了房屋典當(dāng)?shù)摹暗狡诓悔H即為絕當(dāng)”的傳統(tǒng)法則。

根據(jù)上述分析，目前的房屋典當(dāng)業(yè)務(wù)與運(yùn)作方式與銀行抵押貸款相似，典當(dāng)行以房地產(chǎn)抵押為擔(dān)保發(fā)放貸款，并收取一定的費(fèi)用及利息，其表現(xiàn)形式、實(shí)質(zhì)內(nèi)容更符合擔(dān)保物權(quán)的特征，相關(guān)糾紛還是應(yīng)適用物權(quán)法、擔(dān)保法的相關(guān)法律規(guī)定?？梢哉f，目前以房地產(chǎn)作抵押的典當(dāng)，實(shí)際上是典型的借款抵押行為，本案同樣亦不例外。

三、“當(dāng)票”在房屋典當(dāng)中的作用

在傳統(tǒng)實(shí)踐中，當(dāng)票是當(dāng)鋪收取當(dāng)物，付給收據(jù)，作為贖取當(dāng)物的惟一憑證。當(dāng)票上一般印有當(dāng)鋪名稱、地址、抵押期限、抵押利率等內(nèi)容，交當(dāng)物人收?qǐng)?zhí)，到期憑此贖取當(dāng)物?！兜洚?dāng)管理辦法》第三十一條就規(guī)定可以看出現(xiàn)代的當(dāng)票與傳統(tǒng)形式基本無異，具有如下兩方面的作用：

（一）當(dāng)票是一種付款憑證，能夠起到證明借款合同實(shí)際履行的作用。房屋典當(dāng)中，當(dāng)票上載明的“當(dāng)金數(shù)額”實(shí)為“借款數(shù)額”。按照房屋典當(dāng)?shù)膽T例，典當(dāng)行在發(fā)放當(dāng)金時(shí)，通常會(huì)要求當(dāng)戶簽署當(dāng)票，以最終對(duì)當(dāng)金交付履行、當(dāng)金領(lǐng)受等事實(shí)予以確認(rèn)。當(dāng)戶簽字確認(rèn)的行為，類似于在借條上簽字，只是表現(xiàn)形式有所不同。

（二）當(dāng)票是一種格式合同。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，當(dāng)票上均需載明合同主體信息、借款金額、抵押標(biāo)的、合同對(duì)價(jià)等合同內(nèi)容。實(shí)踐中當(dāng)票類似于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單，屬于格式合同，是典當(dāng)行為行為重復(fù)使用而預(yù)先擬定的。當(dāng)票上記載的合同內(nèi)容一般已在借款合同、抵押合同中約定，因此，當(dāng)票實(shí)際是在最后履行階段，對(duì)借款合同、房屋抵押合同相關(guān)主要的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容予以再次簡(jiǎn)要的明確。

需要注意的是，房屋典當(dāng)訴訟中，當(dāng)事人一般既會(huì)提供當(dāng)票，又會(huì)提供借款合同、房屋抵押合同等證據(jù)，在當(dāng)票與后兩者在借款金額、當(dāng)物估價(jià)金額、利率等方面的內(nèi)容，可能會(huì)存在不一致之處，這就會(huì)產(chǎn)生合同依據(jù)的選擇問題。由于當(dāng)票簽定在后，因此當(dāng)票可視為雙方最后的意思表示，如果借款合同、房屋抵押合同與當(dāng)票不一致，則說明雙方通過當(dāng)票對(duì)之前的權(quán)利義務(wù)約定進(jìn)行了變更，根據(jù)意思自治原則，應(yīng)以當(dāng)票載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。例如，本案中雙方在合同中雖約定借款金額為300000元，而在當(dāng)票上載明的實(shí)際支付金額為264360元，在確定實(shí)際借款金額時(shí)就應(yīng)以264360元為準(zhǔn)。

四、名為房屋典當(dāng)實(shí)為抵押借款合同的效力問題

在認(rèn)定典當(dāng)行所簽定的抵押借款合同的效力問題時(shí)，需要首先界定典當(dāng)公司的性質(zhì)，即是屬于一般從事非金融業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，還是屬于特殊的金融機(jī)構(gòu)。

雖然1996年中國人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》（現(xiàn)已失效）規(guī)定，典當(dāng)行是一種特殊的金融企業(yè)，但是自2001年、2005年商業(yè)主管部門相繼頒布《典當(dāng)管理辦法》之后，典當(dāng)行的設(shè)立，僅需通過逐級(jí)申報(bào)，經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)后即可取得《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。而根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等規(guī)定，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)?？梢姷洚?dāng)行應(yīng)不再屬于金融機(jī)構(gòu)的范疇。

根據(jù)最高法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，但是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、非法向社會(huì)集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款等違法行為的，則借貸合同應(yīng)認(rèn)定無效。本案中雙方的借款合同應(yīng)認(rèn)定為有效，理由是目前典當(dāng)行經(jīng)營的房地產(chǎn)抵押貸款的對(duì)象一般是急需資金的少數(shù)融資人，而非社會(huì)上的不特定大多數(shù)人，其目的是提供生產(chǎn)生活急需的小額資金，而非如銀行等金融機(jī)構(gòu)那樣通過貨幣運(yùn)營獲取企業(yè)的基本利潤。

綜上所述，典當(dāng)行不能從事信用貸款業(yè)務(wù)，即在房屋典當(dāng)借款中，如沒有辦理房屋抵押登記，該典當(dāng)合同因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而無效。

五、房屋典當(dāng)中“綜合費(fèi)”的性質(zhì)及處理

典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。在動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)中，典當(dāng)企業(yè)對(duì)當(dāng)物的保管、儲(chǔ)藏等需提供大量的人力物力，因此出典人在支付當(dāng)金利息外，還需支付一定的綜合費(fèi)用，體現(xiàn)了等價(jià)有償?shù)脑瓌t。但是，房屋典當(dāng)中由于房屋只是進(jìn)行抵押登記，未予轉(zhuǎn)移占有，典當(dāng)行不需要對(duì)房屋進(jìn)行管理、維護(hù)，因此從理論上講當(dāng)戶不需支付綜合費(fèi)。在訴訟中確定綜合費(fèi)是否應(yīng)予支持、支持多少時(shí)，就應(yīng)該首先對(duì)綜合費(fèi)的性質(zhì)進(jìn)行界定。

第2篇：典當(dāng)行管理辦法范文

關(guān)鍵詞:廣東省;典當(dāng)行業(yè);發(fā)展阻礙

中圖分類號(hào):F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)02-0072-03

一、引言

典當(dāng),在中國古代稱為“當(dāng)鋪”,也稱“以物換錢”,即典當(dāng)雙方從事的以借貸為形式的、以質(zhì)押為條件的融資活動(dòng)。國家經(jīng)貿(mào)委《典當(dāng)行管理辦法》第三條規(guī)定:“本辦法所稱典當(dāng),是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行,交付一定比例費(fèi)用,取得當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。”

我國典當(dāng)行業(yè)始于南朝。著名歷史學(xué)家范文瀾先生曾指出后世典當(dāng)業(yè),從南朝佛寺開始。隨著南朝佛寺典當(dāng)經(jīng)營活動(dòng)的興起和普及,一個(gè)專門從事以物質(zhì)押借貸的行業(yè)――典當(dāng)行業(yè)逐漸形成。不過,南北朝時(shí)期的典當(dāng)行業(yè)還處于萌芽階段,尚屬于寺院經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。直到唐代,中國典當(dāng)行業(yè)才真正跳出僅為佛寺獨(dú)家經(jīng)營的狹小圈子,成為整個(gè)社會(huì)古代金融業(yè)。20世紀(jì)80年代后期,在改革開放的大潮中,已消亡三十多年的典當(dāng)業(yè)在中國大陸復(fù)出,1988年廣東省的典當(dāng)企業(yè)得到政府等有關(guān)部門的批準(zhǔn)開始營業(yè)。至2009年,廣東省典當(dāng)行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)由亂到治、從無序到規(guī)范發(fā)展的過程,為廣東省經(jīng)濟(jì)做出了突出貢獻(xiàn),但目前出現(xiàn)了很多影響其未來發(fā)展的障礙因素,本文對(duì)此進(jìn)行了分析并提出建議。

二、典當(dāng)業(yè)的社會(huì)功能與現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的特征

典當(dāng)?shù)纳鐣?huì)功能是典當(dāng)作為一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)、獨(dú)特的社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)所在,亦是其得以生存和發(fā)展的客觀基礎(chǔ),主要功能包括資金融通功能、當(dāng)物保管功能、商品銷售功能。其中資金融通功能是典當(dāng)?shù)呢泿沤灰坠δ?當(dāng)物保管功能是典當(dāng)?shù)纳虡I(yè)服務(wù)功能,商品銷售功能是典當(dāng)?shù)纳唐方灰坠δ?。除此之?還有其他一些功能,諸如對(duì)當(dāng)物的鑒定、評(píng)估、作價(jià)等。

現(xiàn)今中國典當(dāng)行業(yè)在融資實(shí)踐中已形成了一些自身特點(diǎn),如當(dāng)期較短,一般以日、月為單位,不超過三個(gè)月,有十日期、一個(gè)月期、三個(gè)月期。1996年4月3日中國人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第30條規(guī)定了典當(dāng)期限最長為3個(gè)月。其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國家統(tǒng)一規(guī)定,收費(fèi)較低,每月共計(jì)典當(dāng)金的5%,這其中包括了利息、手續(xù)費(fèi)、保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。對(duì)當(dāng)物的選擇有一定要求,一般必需為典當(dāng)人所有,并要求該物適于保存并可轉(zhuǎn)讓的生產(chǎn)、生活資料,且價(jià)值不低于2000元人民幣。

典當(dāng)行業(yè)自身的特征使其可以為銀行融資拾遺補(bǔ)缺。盡管我國銀行金融體制不斷改革完善,但仍有許多業(yè)務(wù)空白和不足,特別是廣大中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和百姓家庭的小額、短期應(yīng)急性融資在銀行往往難以解決。而相對(duì)靈活、快捷的典當(dāng)企業(yè)在一定程度上彌補(bǔ)了銀行融資的不足,發(fā)揮了有益的補(bǔ)充作用,解決了中小企業(yè)融資難問題,在一定程度上維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定。[1]

三、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

改革開放后,廣東省典當(dāng)行業(yè)恢復(fù)早、發(fā)展快,對(duì)廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向有一定的現(xiàn)實(shí)意義和理論指導(dǎo)意義。自金融危機(jī)以來,全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷惡化,各商業(yè)銀行相繼收縮信貸額度,中小型企業(yè)融資困難度增加。此時(shí),方式靈活、信用要求低、配套服務(wù)周全的典當(dāng)行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)融資發(fā)揮了巨大作用。[2]

根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),至2007年底,廣東省共有典當(dāng)企業(yè)163戶,分支機(jī)構(gòu)12個(gè),從業(yè)人員1359人(不含深圳市),分布在19個(gè)地級(jí)市所轄70個(gè)縣(市)區(qū)、鎮(zhèn)。全省典當(dāng)企業(yè)資產(chǎn)總額15.5億元,負(fù)債總額1.6億元,凈資產(chǎn)總額13.7億元,實(shí)收資本13.3億元,典當(dāng)余額7.3億元,典當(dāng)總額40.5億元,業(yè)務(wù)筆數(shù)73.3萬筆,上繳稅金1874萬元,稅后利潤3700萬元。而2009年第一季度,全省典當(dāng)企業(yè)的年審戶數(shù)、從業(yè)人數(shù)、實(shí)收資本、典當(dāng)總額、息費(fèi)收入、上繳稅金和稅后收入與同期對(duì)比分別增長9%、12%、23%、21.5%、37%、27%、和41%。 在金融危機(jī)的影響下,廣東省典當(dāng)企業(yè)充分發(fā)揮了靈活、方便、快捷的優(yōu)勢(shì),積極為中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、搞活流通、科研創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)和城鄉(xiāng)百姓生活消費(fèi)及時(shí)提供典當(dāng)應(yīng)急融資服務(wù),既有效地解決了客戶資金難求的急需,同時(shí)獲得了合理的有償收益。

1.廣東省典當(dāng)行業(yè)步入快速上升時(shí)期。2008年上半年,廣東省141家典當(dāng)企業(yè)的報(bào)表顯示,141家企業(yè)的業(yè)務(wù)總額比2007年同期增長55%,業(yè)績(jī)比2007年同期增長50%,其中動(dòng)產(chǎn)部分增加38%,不動(dòng)產(chǎn)增加55%,凈利潤上升95%。廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長吳菊生在廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)第七次會(huì)長辦公會(huì)議上說:“從現(xiàn)狀來看,我省的典當(dāng)行業(yè)正處在快速上升的時(shí)期。 主要表現(xiàn)為三點(diǎn):其一是企業(yè)數(shù)量不斷增加,2006年廣東省增加20家典當(dāng)行,2007年增加18家;其二是業(yè)務(wù)總額的增加,2006年業(yè)務(wù)總額為30多億元,而2007年已經(jīng)上升到40億元;其三是服務(wù)對(duì)象不斷增加,針對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)筆數(shù)與去年同期相比增加108%,業(yè)務(wù)總額增加195%?！?/p>

2009年第一季度,廣東省157戶填報(bào)企業(yè)的資產(chǎn)狀況中,企業(yè)負(fù)債總額同比減少36%;所有者權(quán)益同比增加23%,對(duì)企業(yè)法人的業(yè)務(wù)筆數(shù)和房地產(chǎn)的業(yè)務(wù)筆數(shù)分別比同期增長13%和23%;動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利三項(xiàng)分類典當(dāng)總額分別比同期增長27%、16%、31%;房地產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的典當(dāng)息費(fèi)收入分別比同期增長46%和181%。圖1反映了廣東省典當(dāng)行業(yè)2008年與2009年第一季度經(jīng)營業(yè)績(jī)情況,由圖1可知,廣東省典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)大幅增長。[3]

2.廣東省典當(dāng)行業(yè)各市經(jīng)營業(yè)績(jī)差距較大。根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),2009年第一季度,廣州、河源、惠州、東莞四市的典當(dāng)總額合計(jì)占全省典當(dāng)總額的72%,廣州、河源兩市的息費(fèi)收入合計(jì)占全省息費(fèi)收入總額的65%,廣州、河源、東莞三市的利潤合計(jì)占全省稅后利潤總額的41%。

3.典當(dāng)業(yè)務(wù)主要集中在珠三角。根據(jù)廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù),2009年第一季度,珠三角8個(gè)市及108戶填報(bào)企業(yè),其業(yè)務(wù)筆數(shù)、典當(dāng)總額、息費(fèi)收入、上繳稅金、稅后利潤分別為全省的82%、80%、74%、85%和85%。除典當(dāng)總額息費(fèi)率略低于全省水平外,資本金周轉(zhuǎn)次數(shù)、資本金貢獻(xiàn)率、稅后利潤率均高于全省水平。這說明珠江三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)為典當(dāng)行業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇,為廣東省典當(dāng)行業(yè)的運(yùn)營提供了一個(gè)優(yōu)越的平臺(tái)。

四、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的阻礙因素

1.典當(dāng)企業(yè)缺乏資金來源。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定,典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款,不得與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金,不得超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款,不得對(duì)外投資。以上規(guī)定說明了典當(dāng)行的資金來源單一,只能依靠商業(yè)銀行貸款和企業(yè)權(quán)益人自身資本金,而且商業(yè)銀行的貸款額度有限。

2.典當(dāng)企業(yè)規(guī)模普遍小。雖然廣東省典當(dāng)行業(yè)恢復(fù)比較早,發(fā)展快,且數(shù)量多,但規(guī)模大、資本金多的典當(dāng)企業(yè)很少,目前500萬元以上注冊(cè)資本金典當(dāng)企業(yè)不及全省總數(shù)的50%。資本金的偏少在很大程度上制約了廣東省典當(dāng)行業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大,使廣東省典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展落后于浙江、上海等省市。

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定,典當(dāng)行對(duì)同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的25%;典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的50%;房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本,注冊(cè)資本不足1000萬元的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元,注冊(cè)資本在1000萬元以上的,房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊(cè)資本的10%,且從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊(cè)資本最低限額為500萬元;從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的,注冊(cè)資本最低限額為1000萬元。這都說明典當(dāng)行做大做強(qiáng)必須依靠典當(dāng)行自身的資本金。

3.人們對(duì)典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)知落后。人們對(duì)典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)知仍停留在舊社會(huì)的典當(dāng)形象,認(rèn)為典當(dāng)行是依靠壓低抵押物價(jià)格以賺取差價(jià)維持經(jīng)營。加之一些媒體的不實(shí)報(bào)道,典當(dāng)行很難成為企業(yè)和個(gè)人首選的融資渠道。據(jù)中山市拍賣典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長李輝表示,廣東省政府及民眾對(duì)于典當(dāng)行業(yè)的認(rèn)同程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于華東地區(qū)。華東地區(qū)金融觀念超前于廣東省,政府官員如果有融資會(huì)議,通常會(huì)叫銀行、保險(xiǎn)、典當(dāng)行等一起參加,但廣東省各地政府并不會(huì)這樣做。此外,目前部分民眾甚至將典當(dāng)行看作是放高利貸的機(jī)構(gòu)。

4.典當(dāng)行業(yè)缺少政策支持。廣東省典當(dāng)行業(yè)受到很多政策的限制,甚至不受廣東省政府的重視,所以不能很好地拓展業(yè)務(wù)。目前為止,只有中山市出臺(tái)了相關(guān)支持政策――《中小企業(yè)信用擔(dān)保和典當(dāng)融資項(xiàng)目資助實(shí)施細(xì)則》,首次將典當(dāng)融資納入政府補(bǔ)貼范圍。根據(jù)規(guī)定,中山市政府將從工業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中安排1000萬元,對(duì)積極向本地中小企業(yè)提供融資服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)、典當(dāng)機(jī)構(gòu)三類非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供鼓勵(lì)性補(bǔ)助。每間典當(dāng)行機(jī)構(gòu)每年最多能拿30萬元補(bǔ)助,補(bǔ)助比例不超過實(shí)際發(fā)生典當(dāng)融資總額的2%。《實(shí)施細(xì)則》不僅促進(jìn)整個(gè)中山市融資市場(chǎng)的健康發(fā)展,而且也為中山典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展提供了最為有利的政策支持。而占全省典當(dāng)總額72%的廣州、河源、惠州和東莞等市則缺乏相關(guān)政策支持,致使廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展緩慢。

5.典當(dāng)行業(yè)面臨的法律問題。目前,調(diào)整我國典當(dāng)行業(yè)的法律、法規(guī)主要有《中華人民共和國擔(dān)保法》中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定;中華人民共和國公安部1995年頒布實(shí)施的《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》;國務(wù)院其他部門頒布法規(guī)中涉及典當(dāng)行業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當(dāng)行業(yè)的規(guī)定,例如《廣東省典當(dāng)條例(修正)》。[4]《擔(dān)保法》有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定主要調(diào)整的是出質(zhì)人(典當(dāng)業(yè)中的出當(dāng)人)與質(zhì)權(quán)人(典當(dāng)業(yè)中的當(dāng)主)之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,但涉及到典當(dāng)行自身設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍等方面的內(nèi)容,我國現(xiàn)有規(guī)定并不統(tǒng)一。如《廣東省典當(dāng)條例》規(guī)定,房地產(chǎn)不允許典當(dāng),但是部分典當(dāng)行卻自作主張,地方性法規(guī)與部門規(guī)章的沖突令廣東典當(dāng)行業(yè)十分無奈。另外,法律、法規(guī)的規(guī)定與現(xiàn)實(shí)操作存在沖突也是重要問題,最典型的例子就是對(duì)死當(dāng)?shù)奶幚怼?/p>

6.鑒定、評(píng)估人才匱乏。目前,由商務(wù)部門和典當(dāng)協(xié)會(huì)組織對(duì)從業(yè)人員培訓(xùn),使從業(yè)人員取得相應(yīng)的培訓(xùn)合格證,并具備從業(yè)資格,但這與現(xiàn)代典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展要求還相差甚遠(yuǎn)。由于嚴(yán)重缺乏對(duì)金銀珠寶、汽車、電器、名表等當(dāng)物進(jìn)行有效鑒定和評(píng)估的專業(yè)人才,從而影響了典當(dāng)行的經(jīng)營范圍。經(jīng)調(diào)查,現(xiàn)有90%的典當(dāng)行不受理珠寶質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù);70%的典當(dāng)行不受理金、銀等首飾質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)。究其原因在于沒有專業(yè)的鑒定、評(píng)估師,真?zhèn)坞y辨,風(fēng)險(xiǎn)很大。

7.非法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)。由于歷史原因和市場(chǎng)管理乏力,未經(jīng)批準(zhǔn)的掛有“典”、“當(dāng)”、“押”招牌的所謂典當(dāng)行在各地城區(qū)均不同程度的存在。據(jù)了解,除了115家由人民銀行正式移交給經(jīng)貿(mào)委管理的典當(dāng)行外,目前廣東省尚有大約50家的無牌照“黑戶”典當(dāng)行。此外,典當(dāng)行變成“地下錢莊”,非法放貸的現(xiàn)象也時(shí)有存在。 據(jù)悉,在江門、揭陽等地發(fā)放的短期貸款利息曾高達(dá)20%～30%,由于需催債還款,還經(jīng)常發(fā)生打人等惡劣行為,非法集資、拆借資金、故意收當(dāng)贓物等現(xiàn)象在一些典當(dāng)行也時(shí)有發(fā)生。

8.來自金融同業(yè)的壓力。最近,國家出臺(tái)關(guān)于試辦貸款公司的政策,加上部分商業(yè)銀行將其為中小企提供的“小額無抵押貸款”的最高額度由原來的50萬元改為100萬元,這使中小企業(yè)融資服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激勵(lì),給典當(dāng)行業(yè)帶來不小的壓力。

五、廣東省典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的建議

1.完善相關(guān)的典當(dāng)法律,擴(kuò)大資本金來源?，F(xiàn)存的《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定限制了典當(dāng)行業(yè)資本金的來源,阻礙了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。建議按照現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展思路來組建典當(dāng)行,擴(kuò)大資本金來源,吸引一批有實(shí)力的外部戰(zhàn)略投資者成為大股東,按照現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)來優(yōu)化企業(yè)管理,提高經(jīng)營績(jī)效。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)整頓,改善典當(dāng)環(huán)境。目前,影響典當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展的主要有寄賣業(yè)(物資調(diào)劑)和地下錢莊。建議改善典當(dāng)?shù)姆森h(huán)境,將地方立法與國家立法相結(jié)合;各地商務(wù)部門要會(huì)同公安、工商等部門依法整頓典當(dāng)市場(chǎng),嚴(yán)厲打擊寄賣行(物資調(diào)劑行)、地下錢莊及暗地非法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)。通過打擊非法經(jīng)營,保護(hù)合法經(jīng)營,促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)健康有序發(fā)展,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

3.加強(qiáng)宣傳力度,塑造良好形象。通過報(bào)刊、雜志、電視等媒體,把典當(dāng)業(yè)的特點(diǎn)、本質(zhì)、地位、功能、作用等向全社會(huì)展示,從而為典當(dāng)行業(yè)樹立起一個(gè)公正、合理、良好的社會(huì)整體形象。通過免費(fèi)開放典當(dāng)博物館以教育民眾,適時(shí)舉行學(xué)術(shù)文流大會(huì),加強(qiáng)與海外典當(dāng)行的交流,學(xué)習(xí)他們的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),并邀請(qǐng)一些中小企業(yè)參加,使其充分了解典當(dāng)行的資金融通功能和經(jīng)營管理辦法。

4.出臺(tái)相關(guān)政策扶持典當(dāng)行業(yè)。廣東省政府必須重視典當(dāng)行業(yè)及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用,出臺(tái)一些補(bǔ)貼政策,例如企業(yè)向典當(dāng)企業(yè)融資的補(bǔ)貼政策或典當(dāng)企業(yè)達(dá)到一定規(guī)模后的補(bǔ)貼政策,增加典當(dāng)企業(yè)發(fā)展壯大的積極性。[5]

5.注重培訓(xùn)專業(yè)人才,提高專業(yè)鑒定水平。廣東省典當(dāng)專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏,注重培訓(xùn)專業(yè)人才已成為重中之重。一方面企業(yè)在加強(qiáng)內(nèi)部管理的同時(shí),要通過多種途徑培養(yǎng)鑒定評(píng)估專業(yè)人才,特別是對(duì)金銀珠寶、汽車的鑒定評(píng)估,培養(yǎng)出一批具有執(zhí)業(yè)資格的鑒定師和評(píng)估師,使典當(dāng)行由單純的典當(dāng)服務(wù),向典當(dāng)、咨詢、評(píng)估一體化方向發(fā)展,一方面國家在高等職業(yè)教育中設(shè)立典當(dāng)專業(yè),為典當(dāng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展積蓄人才。

6.充分發(fā)揮廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)作用,穩(wěn)定典當(dāng)行業(yè)發(fā)展步伐。行業(yè)協(xié)會(huì)可以幫助開拓典當(dāng)市場(chǎng)、市場(chǎng)信息,為典當(dāng)企業(yè)提供業(yè)務(wù)渠道;接受與本行業(yè)利益有關(guān)的政策論證咨詢,提出相關(guān)建議,維護(hù)會(huì)員和行業(yè)的合法權(quán)益;協(xié)調(diào)會(huì)員之間、會(huì)員與非會(huì)員之間涉及經(jīng)營活動(dòng)的爭(zhēng)議;最重要的是行業(yè)協(xié)會(huì)建立了規(guī)范行業(yè)和會(huì)員行為的機(jī)制,并依照政府及有關(guān)部門委托開展行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、統(tǒng)計(jì)、行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)審核和行業(yè)損害預(yù)警等工作,有利于加強(qiáng)會(huì)員和行業(yè)自律,促進(jìn)會(huì)員誠信經(jīng)營,維護(hù)會(huì)員和行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

參考文獻(xiàn):

[1]曾康霖,程婧.我國典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)及可持續(xù)性研究[J].金融研究,2005(12).

[2]謝思佳,李翔宇.為中小企輸血粵典當(dāng)行逆勢(shì)擴(kuò)張[N].南方日?qǐng)?bào),2008-11-18.

[3]廣東省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì).全省典當(dāng)企業(yè)2009年第一季度經(jīng)營情況填報(bào)匯總簡(jiǎn)析[EB/OL].省略/new, 2009-08-17.

第3篇：典當(dāng)行管理辦法范文

[關(guān)鍵詞]典當(dāng)行融資功能需求

一、前言

典當(dāng)行業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著融資調(diào)劑需缺的補(bǔ)位性作用，對(duì)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義，尤其是其融資功能，對(duì)促進(jìn)融資方式多樣化、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展起著不可或缺的作用。本文通過調(diào)查常州典當(dāng)市場(chǎng)，對(duì)典當(dāng)行融資功能發(fā)揮、功能拓展內(nèi)生性局限及其外部環(huán)境制約進(jìn)行剖析，進(jìn)而提出下階段拓展典當(dāng)行融資功能相關(guān)對(duì)策建議。

二、常州市典當(dāng)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及特點(diǎn)

這篇論文

1.常州市典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的總體情況

常州市是全國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展較晚的城市，第1家常州典當(dāng)有限責(zé)任公司于1992年成立，注冊(cè)資金300萬元；第2家常州東方典當(dāng)有限公司于2002年成立，注冊(cè)資金1000萬元，直到2004年常州市典當(dāng)行發(fā)展速度迅速加快。截至2007年末，常州市共有11家典當(dāng)行，注冊(cè)資本18800萬元，從業(yè)人員80人。（相關(guān)數(shù)字具體見下表）。且常州市典當(dāng)總額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，從2001年的1000萬元一路急速上升為2007年的10.9億元，2006年僅新開業(yè)的常州市寶祥典當(dāng)1家融資金額就達(dá)1億，足見典當(dāng)行在融資方面發(fā)揮著較大作用。

2.常州市典當(dāng)行融資功能發(fā)揮

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年常州市所有典當(dāng)行融資總額為10.9億元，常州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款總量為253.7億元，兩者比例為1∶23（2006年兩者比例為1∶47）。雖然典當(dāng)行業(yè)融資額度相對(duì)于銀行業(yè)較小，但其在發(fā)揮應(yīng)急融資功能方面，卻有著銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)。在對(duì)2家典當(dāng)行——常州東方典當(dāng)和匯豐典當(dāng)?shù)恼{(diào)查中，典當(dāng)行工作人員對(duì)其發(fā)揮的應(yīng)急融資功能充滿了自豪，典當(dāng)?shù)娜谫Y服務(wù)功能在現(xiàn)實(shí)中發(fā)揮了很大的作用。如常州市新北區(qū)一家新開立的化工企業(yè)，其注冊(cè)資金1000萬元，已造好廠房，并已擁有土地證、房產(chǎn)證，但該企業(yè)再?zèng)]有多余資金購買機(jī)器設(shè)備和原材料。在銀行貸款審批過程中，該企業(yè)因沒有開始生產(chǎn)而未貸到款，只好轉(zhuǎn)向典當(dāng)行。常州東方典當(dāng)有限責(zé)任公司對(duì)該化工企業(yè)的資信、財(cái)務(wù)等情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，并通過熟人進(jìn)一步了解該企業(yè)負(fù)責(zé)人的品行，最終確定為該企業(yè)融資100萬元，該企業(yè)用這100萬元啟動(dòng)了日常生產(chǎn)。在開始正常生產(chǎn)經(jīng)營后，銀行也隨之介入評(píng)估資產(chǎn)并對(duì)該企業(yè)發(fā)放貸款。僅3個(gè)月，該企業(yè)就還清了典當(dāng)額及綜合息費(fèi)，可見是典當(dāng)行的100萬元融資額幫助企業(yè)啟動(dòng)生產(chǎn)渡過了難關(guān)。

三、常州市典當(dāng)行存在的問題

1.經(jīng)濟(jì)、社會(huì)條件下催生下的典當(dāng)行在其進(jìn)一步拓展融資功能時(shí)遭遇內(nèi)生性和外部環(huán)境的雙重制約

上述表明，典當(dāng)行在發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，拾遺補(bǔ)缺，為中小企業(yè)提供了銀行無法比擬的個(gè)性化融資服務(wù)。有鑒于此，近年來，我國政府十分重視典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)環(huán)境變化不斷出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)，商務(wù)部、公安部于2005年2月9日聯(lián)合頒布了《典當(dāng)管理辦法》，以促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的繁榮發(fā)展，更好發(fā)揮典當(dāng)行提供便利融資功能。但無論如何，我們不能回避新時(shí)代的典當(dāng)行在發(fā)展中仍遭遇著其內(nèi)生性和外部環(huán)境等雙重制約。目前常州市7家典當(dāng)行中有3家處于不盈利狀態(tài)，受新辦法影響，常州市典當(dāng)行的盈利情況與往年相比有了明顯的下降，特別是新開的典當(dāng)行由于月綜合管理費(fèi)下降，再加上內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)，經(jīng)營相當(dāng)困難，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的制約因素不容忽視。

2.內(nèi)生性制約

(1)自身經(jīng)營資金不足，業(yè)務(wù)量的有限導(dǎo)致盈利空間縮小

目前我市民間的典當(dāng)行不少是自然人合伙經(jīng)營，共同籌資開辦，運(yùn)營資本有限。在典當(dāng)行業(yè)內(nèi)，注冊(cè)資金達(dá)到5000萬元就算頗有實(shí)力的企業(yè)，按照典當(dāng)行放貸額度不能超過注冊(cè)資金30%的規(guī)定，最高融資額度也不過1500萬元。但隨著市場(chǎng)對(duì)資金的需求加大，這些小額貸款已不能滿足中小企業(yè)的融資需求。在調(diào)查中了解到，許多中小企業(yè)主、工商戶有融資需求，前來典當(dāng)行咨詢典當(dāng)業(yè)務(wù)，但只有10％左右的業(yè)務(wù)能做成功，90％業(yè)務(wù)不能做成功的原因主要是融資額度問題。由于典當(dāng)行本身屬于小企業(yè)，不得不考慮資金的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性，能放出的典當(dāng)金額一般能少則少。因其融資額度有限，許多想進(jìn)行典當(dāng)融資的企業(yè)，因?yàn)樗谫Y額不能滿足實(shí)際需求，往往放棄典當(dāng)，轉(zhuǎn)而再尋找其他途徑。

(2)合理定價(jià)難度較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限

典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益與“典當(dāng)物價(jià)值”和“合約價(jià)格”兩個(gè)因素直接相關(guān)。典當(dāng)合約的定價(jià)應(yīng)當(dāng)使得典當(dāng)收益覆蓋成本的條件得以滿足，即：“合約價(jià)格×合約利率>風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+流動(dòng)性補(bǔ)償+運(yùn)營成本+交易費(fèi)用”或“典當(dāng)物價(jià)值-合約價(jià)格>風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+流動(dòng)性補(bǔ)償+運(yùn)營成本+交易費(fèi)用”。（第一個(gè)式子指的是合約正常履行的情況，第二個(gè)式子指的是典當(dāng)合約出現(xiàn)違約的情況。）由于運(yùn)營成本、交易費(fèi)用等基本固定，進(jìn)行合理的合約定價(jià)主要是合理估價(jià)，即要準(zhǔn)確估計(jì)當(dāng)物當(dāng)前的實(shí)際價(jià)值，并能夠準(zhǔn)確估計(jì)當(dāng)期內(nèi)典當(dāng)物的價(jià)值波動(dòng)。沒有一個(gè)比較合理的合約定價(jià)，必然會(huì)帶來利潤的損失。如果合約價(jià)值過高，可能使得合約執(zhí)行自動(dòng)轉(zhuǎn)向第二個(gè)式子，即由于典當(dāng)物價(jià)值-合約價(jià)格>風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償+流動(dòng)性補(bǔ)償+運(yùn)營成本+交易費(fèi)用”，出當(dāng)人出于理性選擇違約，從而給典當(dāng)行帶來損失；相反如果定價(jià)過低，雖然合約執(zhí)行將遵循第一個(gè)式子，出現(xiàn)理性違約的概率減少，但這時(shí)由于合約定價(jià)低，相應(yīng)會(huì)導(dǎo)致“合約價(jià)格×合約利率”減小。同時(shí)經(jīng)營活動(dòng)還經(jīng)常遭受各種挫折，如通貨膨脹，在接受當(dāng)物時(shí)，物品可能是贗品或是贓物，當(dāng)物變?yōu)樗喇?dāng)時(shí)，典當(dāng)行就面臨當(dāng)物品的銷路問題。貨物的結(jié)構(gòu)類型、質(zhì)量、市場(chǎng)上的流通風(fēng)險(xiǎn)等也都影響典當(dāng)行的收益，特別在無形資產(chǎn)的估價(jià)及操作上存在著極大的不確定性。

(3)典當(dāng)行專業(yè)人才缺乏，從業(yè)人員素質(zhì)較低

在常州市，一些典當(dāng)行苦于沒有典當(dāng)鑒定師，喪失了許多典當(dāng)業(yè)務(wù)。如常州匯豐典當(dāng)行員工共7人，沒有一位是鑒定師，其民用品典當(dāng)業(yè)務(wù)量較少，越來越趨向萎縮。而常州東方典當(dāng)行，其通過與上海東方典當(dāng)有限公司合作，培養(yǎng)了2位鑒定師，相較之下，其民用品業(yè)務(wù)量明顯較大。但通過調(diào)查了解，許多典當(dāng)行都認(rèn)為目前沒有專門正規(guī)的典當(dāng)從業(yè)資格培訓(xùn)，典當(dāng)從業(yè)人員普遍素質(zhì)較低，跟不上典當(dāng)業(yè)發(fā)展。

3.外部環(huán)境制約以及內(nèi)部管理機(jī)制的薄弱

(1)立法層次較低、內(nèi)容較粗，不利于規(guī)范發(fā)展典當(dāng)行業(yè)

典當(dāng)行業(yè)作為特許經(jīng)營企業(yè)，由于其設(shè)立、經(jīng)營、監(jiān)管的特殊性，法律規(guī)制必然嚴(yán)格、細(xì)致、具體，目前2005年出臺(tái)的《典當(dāng)管理辦法》是由商務(wù)部、公安部聯(lián)合頒布的，屬于部門規(guī)章，雖然對(duì)典當(dāng)行有了統(tǒng)一的規(guī)范，但由于部門規(guī)章效力低于法律和行政法規(guī)，不利于規(guī)范典當(dāng)行為和減少糾紛。

(2)相關(guān)監(jiān)管缺位，不法經(jīng)營和不法競(jìng)爭(zhēng)的存在影響典當(dāng)行發(fā)展

一是寄賣行等的不法經(jīng)營行為。由于寄賣行等行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，審批的程序比較靈活，相關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管不到位，使寄賣行、閑置物品收購行能利用虛假廣告等不法經(jīng)營手段搶走了典當(dāng)行一大部分的民用典當(dāng)業(yè)務(wù)，有些寄賣行甚至超越自己的經(jīng)營范圍從事房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。二是典當(dāng)行業(yè)間存在不法競(jìng)爭(zhēng)。為了追逐利潤，有些典當(dāng)行在費(fèi)率的收取上只執(zhí)行一個(gè)費(fèi)率，沒有按規(guī)定將人民銀行規(guī)定的利率與典當(dāng)行的綜合服務(wù)費(fèi)分開計(jì)算。還有一些規(guī)模較小的典當(dāng)行不執(zhí)行商務(wù)部、公安部在2005年頒布的《典當(dāng)管理辦法》中關(guān)于綜合費(fèi)率的規(guī)定——根據(jù)典當(dāng)物不同月綜合費(fèi)率上限從24%～4.2%不等。為了招攬生意，將綜合費(fèi)率下降到上限以下，嚴(yán)重干擾了典當(dāng)業(yè)的正常發(fā)展。

(3)典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)不健全，不利于提高典當(dāng)行業(yè)的整體實(shí)力

目前的典當(dāng)協(xié)會(huì)組織機(jī)構(gòu)不健全，全國沒有統(tǒng)一的管理，各地的情況不一，差別也較大。地方性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)是本地典當(dāng)行業(yè)的自律性組織，很多現(xiàn)有的典當(dāng)協(xié)會(huì)在信息的互通、人才的培養(yǎng)等方面發(fā)揮的作用不夠。目前在常州市沒有典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)，7家典當(dāng)行只有個(gè)行業(yè)公約，主要是約定統(tǒng)一綜合費(fèi)率以及聯(lián)合發(fā)展典當(dāng)業(yè)務(wù)，但7家典當(dāng)行沒有能堅(jiān)持做到定期溝通聯(lián)系，對(duì)其他典當(dāng)行相互了解不夠，且在宣傳報(bào)道、員工培訓(xùn)等方面是各自為政，沒有真正走聯(lián)合發(fā)展的道路。

四、拓展路徑—內(nèi)外兼修以實(shí)現(xiàn)典當(dāng)行可持續(xù)發(fā)展

1.國家營造良好的法制及外部環(huán)境

建議提高現(xiàn)行立法的層次，典當(dāng)行業(yè)雖然不是金融業(yè)，但其具有金融業(yè)性質(zhì)，目前典當(dāng)行業(yè)是由部門規(guī)章來規(guī)范，立法層次為部門規(guī)章，與其他金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)層次不協(xié)調(diào)（銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的立法層次都屬于法律）。同時(shí)典當(dāng)行的發(fā)展離不開政府對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。政府主管部門的監(jiān)管應(yīng)主要集中在典當(dāng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出環(huán)節(jié)以及市場(chǎng)行為的規(guī)范上，主要屬于定性監(jiān)管，工商、會(huì)計(jì)審核等非主管部門對(duì)于典當(dāng)行不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營也應(yīng)進(jìn)行堅(jiān)決地制止和處罰。在規(guī)范典當(dāng)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)寄賣行，閑置物品收購行的管理，取締它們中不法經(jīng)營的部分，為典當(dāng)行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.擴(kuò)大宣傳，引導(dǎo)需求

今天典當(dāng)?shù)男再|(zhì)和舊社會(huì)相比已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化，典當(dāng)行現(xiàn)已成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一部分，成為一個(gè)特殊的融資機(jī)構(gòu)，成為金融機(jī)構(gòu)的必要補(bǔ)充，必須對(duì)其作用廣加宣傳，樹立典當(dāng)業(yè)良好形象，讓更多的人了解典當(dāng)?shù)恼嬲齼?nèi)涵，摒除傳統(tǒng)的錯(cuò)誤觀念的束縛。

在加大宣傳的基礎(chǔ)上，典當(dāng)行要不斷挖掘融資的潛在有效需求。由于典當(dāng)行對(duì)中小企業(yè)的門檻較低，符合企業(yè)的需求。但是典當(dāng)行的綜合費(fèi)率很高，比較利息和利潤，許多企業(yè)只能“望而卻步”；同時(shí)，典當(dāng)行能提供的融資額度較小，相對(duì)于有些企業(yè)對(duì)資金實(shí)際需求，還是“杯水車薪”。因此典當(dāng)行還是要進(jìn)行合理定價(jià)，采取創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引中小企業(yè)融資。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合作及信息共享

一是典當(dāng)行與擔(dān)保公司合作；二是典當(dāng)行與銀行加強(qiáng)合作。一方面，可與銀行實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，對(duì)于資金需求量大的客戶向銀行推薦，同時(shí)銀行也以自己長期擁有的客戶群體中適合典當(dāng)融資的企業(yè)向典當(dāng)公司推薦。另一方面，典當(dāng)行自身可以從銀行獲取金融服務(wù)，通過獲取貸款和綜合授信額度來增強(qiáng)自身實(shí)力，以此保證典當(dāng)行有足夠的資金實(shí)力和客戶資源開展典當(dāng)業(yè)務(wù)。三是典當(dāng)行與不同的媒介合作，跨平臺(tái)和地區(qū)提供服務(wù)，使人們有機(jī)會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)競(jìng)拍到絕當(dāng)名品。四是典當(dāng)行結(jié)合本地客戶的不同需要開展個(gè)性化服務(wù)。

五、總結(jié)

典當(dāng)，一條不可忽視的融資途徑，為中小企業(yè)提供了短、平、快的融資服務(wù)，使融資市場(chǎng)更為豐富。因此，應(yīng)采取措施，解決其遭遇的內(nèi)外梗阻，對(duì)其科學(xué)定位，依法監(jiān)督，不斷加強(qiáng)對(duì)其拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的各項(xiàng)支持，更好地發(fā)揮典當(dāng)?shù)娜谫Y作用。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：典當(dāng)行管理辦法范文

第一條為規(guī)范典當(dāng)行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立典當(dāng)行，從事典當(dāng)活動(dòng)，適用本辦法。

第三條本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。

本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人，其組織形式與組織機(jī)構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。

第四條商務(wù)主管部門對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，公安機(jī)關(guān)對(duì)典當(dāng)業(yè)進(jìn)行治安管理。

第五條典當(dāng)行的名稱應(yīng)當(dāng)符合企業(yè)名稱登記管理的有關(guān)規(guī)定。典當(dāng)行名稱中的行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“典當(dāng)”字樣。其他任何經(jīng)營性組織和機(jī)構(gòu)的名稱不得含有“典當(dāng)”字樣,不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第六條典當(dāng)行從事經(jīng)營活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，遵循平等、自愿、誠信、互利的原則。

第二章設(shè)立

第七條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程；

（二）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本；

（三）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和辦理業(yè)務(wù)必需的設(shè)施；

（四）有熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員及鑒定評(píng)估人員；

（五）有兩個(gè)以上法人股東，且法人股相對(duì)控股；

（六）符合本辦法第九條和第十條規(guī)定的治安管理要求；

（七）符合國家對(duì)典當(dāng)行統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的要求。

第八條典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為500萬元；從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額為1000萬元。

典當(dāng)行的注冊(cè)資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實(shí)繳的貨幣資本，不包括以實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價(jià)出資的資本。

第九條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)建立、健全以下安全制度：

（一）收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)查驗(yàn)證件（照）制度；

（二）當(dāng)物查驗(yàn)、保管制度；

（三）通緝協(xié)查核對(duì)制度；

（四）可疑情況報(bào)告制度；

（五）配備保安人員制度。

第十條典當(dāng)行房屋建筑和經(jīng)營設(shè)施應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)和消防管理規(guī)定，具備下列安全防范設(shè)施：

（一）經(jīng)營場(chǎng)所內(nèi)設(shè)置錄像設(shè)備（錄像資料至少保存2個(gè)月）；

（二）營業(yè)柜臺(tái)設(shè)置防護(hù)設(shè)施；

（三）設(shè)置符合安全要求的典當(dāng)物品保管庫房和保險(xiǎn)箱（柜、庫）；

（四）設(shè)置報(bào)警裝置；

（五）門窗設(shè)置防護(hù)設(shè)施；

（六）配備必要的消防設(shè)施及器材。

第十一條設(shè)立典當(dāng)行，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)典當(dāng)行所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門提交下列材料：

（一）設(shè)立申請(qǐng)（應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立典當(dāng)行的名稱、住所、注冊(cè)資本、股東及出資額、經(jīng)營范圍等內(nèi)容）及可行性研究報(bào)告；

（二）典當(dāng)行章程、出資協(xié)議及出資承諾書；

（三）典當(dāng)行業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部管理制度及安全防范措施；

（四）具有法定資格的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；

（五）檔案所在單位人事部門出具的個(gè)人股東、擬任法定代表人和其他高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷；

（六）具有法定資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的法人股東近期財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及出資能力證明、法人股東的董事會(huì)（股東會(huì)）決議及營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；

（七）符合要求的營業(yè)場(chǎng)所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件；

（八）工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》。

第十二條具備下列條件的典當(dāng)行可以跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)：

（一）經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)三年以上，注冊(cè)資本不少于人民幣1500萬元；

（二）最近兩年連續(xù)盈利；

（三）最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄。

典當(dāng)行的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行本辦法第九條規(guī)定的安全制度，具備本辦法第十條規(guī)定的安全防范設(shè)施。

第十三條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)對(duì)每個(gè)分支機(jī)構(gòu)撥付不少于500萬元的營運(yùn)資金。

典當(dāng)行各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金總額不得超過典當(dāng)行注冊(cè)資本的50%。

第十四條典當(dāng)行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)分支機(jī)構(gòu)所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門提交下列材料：

（一）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)報(bào)告（應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的名稱、住所、負(fù)責(zé)人、營運(yùn)資金數(shù)額等）、可行性研究報(bào)告、董事會(huì)（股東會(huì)）決議；

（二）具有法定資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的該典當(dāng)行最近兩年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（三）檔案所在地人事部門出具的擬任分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的簡(jiǎn)歷；

（四）符合要求的營業(yè)場(chǎng)所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件；

（五）省級(jí)商務(wù)主管部門及所在地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)出具的最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄的證明。

第十五條收到設(shè)立典當(dāng)行或者典當(dāng)行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)后，設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門審核，省級(jí)商務(wù)主管部門將審核意見和申請(qǐng)材料報(bào)送商務(wù)部，由商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在收到商務(wù)部批準(zhǔn)文件后5日（工作日，下同）內(nèi)將有關(guān)情況通報(bào)同級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)。省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)將通報(bào)情況通知設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)。

第十六條申請(qǐng)人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)向所在地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)典當(dāng)行《特種行業(yè)許可證》，并提供下列材料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告；

（二）《典當(dāng)經(jīng)營許可證》及復(fù)印件；

（三）法定代表人、個(gè)人股東和其他高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷及有效身份證件復(fù)印件；

（四）法定代表人、個(gè)人股東和其他高級(jí)管理人員的戶口所在地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)出具的無故意犯罪記錄證明；

（五）典當(dāng)行經(jīng)營場(chǎng)所及保管庫房平面圖、建筑結(jié)構(gòu)圖；

（六）錄像設(shè)備、防護(hù)設(shè)施、保險(xiǎn)箱（柜、庫）及消防設(shè)施安裝、設(shè)置位置分布圖；

（七）各項(xiàng)治安保衛(wèi)、消防安全管理制度；

（八）治安保衛(wèi)組織或者治安保衛(wèi)人員基本情況。

第十七條所在地縣級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)受理后應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)將申請(qǐng)材料及初步審核結(jié)果報(bào)設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)審核批準(zhǔn)，設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)審核批準(zhǔn)完畢。經(jīng)批準(zhǔn)的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。

設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)直接受理的申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)在20日內(nèi)審核批準(zhǔn)完畢。經(jīng)批準(zhǔn)的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。

設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在發(fā)證后5日內(nèi)將審核批準(zhǔn)情況報(bào)省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)備案；省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)將有關(guān)情況通報(bào)同級(jí)商務(wù)主管部門。

申請(qǐng)人領(lǐng)取《特種行業(yè)許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)到工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記注冊(cè)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，方可營業(yè)。

第三章變更、終止

第十八條典當(dāng)行變更機(jī)構(gòu)名稱、注冊(cè)資本（變更后注冊(cè)資本在5000萬元以上的除外）、法定代表人、在本市（地、州、盟）范圍內(nèi)變更住所、轉(zhuǎn)讓股份（對(duì)外轉(zhuǎn)讓股份累計(jì)達(dá)50%以上的除外）的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級(jí)商務(wù)主管部門批準(zhǔn)。省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)后20日內(nèi)向商務(wù)部備案。商務(wù)部于每年6月、12月集中換發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。

典當(dāng)行分立、合并、跨市（地、州、盟）遷移住所、對(duì)外轉(zhuǎn)讓股份累計(jì)達(dá)50%以上、以及變更后注冊(cè)資本在5000萬元以上的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級(jí)商務(wù)主管部門同意，報(bào)商務(wù)部批準(zhǔn)，并換發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。

申請(qǐng)人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》后，依照本辦法第十七條的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)換發(fā)《特種行業(yè)許可證》和營業(yè)執(zhí)照。

第十九條典當(dāng)行增加注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）與開業(yè)時(shí)間或者前一次增資相隔的時(shí)間在一年以上;

（二）一年內(nèi)沒有違法違規(guī)經(jīng)營記錄。

第二十條典當(dāng)行變更注冊(cè)資本或者調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，新進(jìn)入的個(gè)人股東和擬任高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)接受資格審查；新進(jìn)入的法人股東及增資的法人股東應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的投資能力與投資資格。

第二十一條無正當(dāng)理由未按照規(guī)定辦理《特種行業(yè)許可證》及營業(yè)執(zhí)照的，或者自核發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過6個(gè)月未營業(yè)，或者營業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)達(dá)6個(gè)月以上的，省級(jí)商務(wù)主管部門、設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)分別收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》、《特種行業(yè)許可證》，原批準(zhǔn)文件自動(dòng)撤銷。收回的《典當(dāng)經(jīng)營許可證》應(yīng)當(dāng)交回商務(wù)部。

省級(jí)商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，或者設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》的，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)通過省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)相互通報(bào)情況。

許可證被收回后，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)注銷登記。

第二十二條典當(dāng)行解散應(yīng)當(dāng)提前3個(gè)月向省級(jí)商務(wù)主管部門提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)停止除贖當(dāng)和處理絕當(dāng)物品以外的其他業(yè)務(wù)，并依法成立清算組，進(jìn)行清算。

第二十三條典當(dāng)行清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)將清算報(bào)告報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門確認(rèn)，由省級(jí)商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，并在5日內(nèi)通報(bào)同級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)。

省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)通知作出原批準(zhǔn)決定的設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》。

典當(dāng)行在清算結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)注銷登記。

第二十四條省級(jí)商務(wù)主管部門對(duì)終止經(jīng)營的典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)予以公告，并報(bào)商務(wù)部備案。

第四章經(jīng)營范圍

第二十五條經(jīng)批準(zhǔn)，典當(dāng)行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（二）財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（三）房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)；

（四）限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣；

（五）鑒定評(píng)估及咨詢服務(wù)；

（六）商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其他典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第二十六條典當(dāng)行不得經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購、寄售；

（二）動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)；

（三）集資、吸收存款或者變相吸收存款；

（四）發(fā)放信用貸款；

（五）未經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十七條典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財(cái)物：

（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn)；

（二）贓物和來源不明的物品；

（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；

（四）管制刀具，槍支、彈藥，軍、警用標(biāo)志、制式服裝和器械；

（五）國家機(jī)關(guān)公文、印章及其管理的財(cái)物；

（六）國家機(jī)關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；

（七）當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)；

（八）法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止流通的自然資源或者其他財(cái)物。

第二十八條典當(dāng)行不得有下列行為：

（一）從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款；

（二）與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金；

（三）超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；

（四）對(duì)外投資。

第二十九條典當(dāng)行收當(dāng)國家統(tǒng)收、專營、專賣物品，須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。

第五章當(dāng)票

第三十條當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。

典當(dāng)行和當(dāng)戶就當(dāng)票以外事項(xiàng)進(jìn)行約定的，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充訂立書面合同，但約定的內(nèi)容不得違反有關(guān)法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定。

第三十一條當(dāng)票應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：

（一）典當(dāng)行機(jī)構(gòu)名稱及住所；

（二）當(dāng)戶姓名（名稱）、住所（址）、有效證件（照）及號(hào)碼；

（三）當(dāng)物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

（四）估價(jià)金額、當(dāng)金數(shù)額；

（五）利率、綜合費(fèi)率；

（六）典當(dāng)日期、典當(dāng)期、續(xù)當(dāng)期；

（七）當(dāng)戶須知。

第三十二條典當(dāng)行和當(dāng)戶不得將當(dāng)票轉(zhuǎn)讓、出借或者質(zhì)押給第三人。

第三十三條典當(dāng)行和當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)真實(shí)記錄并妥善保管當(dāng)票。

當(dāng)票遺失，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)向典當(dāng)行辦理掛失手續(xù)。未辦理掛失手續(xù)或者掛失前被他人贖當(dāng)，典當(dāng)行無過錯(cuò)的，典當(dāng)行不負(fù)賠償責(zé)任。

第六章經(jīng)營規(guī)則

第三十四條典當(dāng)行不得委托其他單位和個(gè)人代辦典當(dāng)業(yè)務(wù),不得向其他組織、機(jī)構(gòu)和經(jīng)營場(chǎng)所派駐業(yè)務(wù)人員從事典當(dāng)業(yè)務(wù)。

第三十五條辦理出當(dāng)與贖當(dāng)，當(dāng)戶均應(yīng)當(dāng)出具本人的有效身份證件。當(dāng)戶為單位的，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證件；委托典當(dāng)中，被委托人應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。

除前款所列證件外，出當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)如實(shí)向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。贖當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。

典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)當(dāng)戶出具的本條第二款所列證明文件。

第三十六條當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。

房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，估價(jià)金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。

典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過6個(gè)月。

第三十七條典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。

典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。

第三十八條典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰。

房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰。

財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。

當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。

第三十九條典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個(gè)月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。

第四十條典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)模瑸榻^當(dāng)。

當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)模殐斶€當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。

第四十一條典當(dāng)行在當(dāng)期內(nèi)不得出租、質(zhì)押、抵押和使用當(dāng)物。

質(zhì)押當(dāng)物在典當(dāng)期內(nèi)或者續(xù)當(dāng)期內(nèi)發(fā)生遺失或者損毀的，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照估價(jià)金額進(jìn)行賠償。遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十二條典當(dāng)行經(jīng)營房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)和當(dāng)戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當(dāng)手續(xù)。

典當(dāng)行經(jīng)營機(jī)動(dòng)車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

典當(dāng)行經(jīng)營其他典當(dāng)業(yè)務(wù)，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應(yīng)當(dāng)依法辦理登記手續(xù)。

第四十三條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定處理絕當(dāng)物品：

（一）當(dāng)物估價(jià)金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。

（二）絕當(dāng)物估價(jià)金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價(jià)處理，損溢自負(fù)。

（三）對(duì)國家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，報(bào)有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或者交售指定單位。

（四）典當(dāng)行在營業(yè)場(chǎng)所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點(diǎn)應(yīng)當(dāng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主管部門監(jiān)督檢查。

（五）典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中的上市公司股份應(yīng)當(dāng)取得當(dāng)戶的同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價(jià)處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。

第四十四條典當(dāng)行的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照下列比例進(jìn)行管理：

（一）典當(dāng)行自初始營業(yè)起至第一次向省級(jí)商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報(bào)送年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的時(shí)期內(nèi)從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過其注冊(cè)資本。典當(dāng)行第一次向省級(jí)商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告之后從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過上一年度向主管部門報(bào)送的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告中的所有者權(quán)益。典當(dāng)行不得從本市（地、州、盟）以外的商業(yè)銀行貸款。典當(dāng)行分支機(jī)構(gòu)不得從商業(yè)銀行貸款。

（二）典當(dāng)行對(duì)同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的25％。

（三）典當(dāng)行對(duì)其股東的典當(dāng)余額不得超過該股東入股金額，且典當(dāng)條件不得優(yōu)于普通當(dāng)戶。

（四）典當(dāng)行凈資產(chǎn)低于注冊(cè)資本的90%時(shí)，各股東應(yīng)當(dāng)按比例補(bǔ)足或者申請(qǐng)減少注冊(cè)資本，但減少后的注冊(cè)資本不得違反本辦法關(guān)于典當(dāng)行注冊(cè)資本最低限額的規(guī)定。

（五）典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊(cè)資本。注冊(cè)資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元。注冊(cè)資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊(cè)資本的10%。

第四十五條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依照法律和國家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度，建立、健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和內(nèi)部審計(jì)制度。

典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，真實(shí)記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制月度報(bào)表和年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并按要求向省級(jí)商務(wù)主管部門及所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門報(bào)送。

典當(dāng)行年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所或者其他法定機(jī)構(gòu)審查驗(yàn)證。

第七章監(jiān)督管理

第四十六條商務(wù)部對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)行歸口管理，履行以下監(jiān)督管理職責(zé)：

（一）制定有關(guān)規(guī)章、政策；

（二）負(fù)責(zé)典當(dāng)行市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出管理；

（三）負(fù)責(zé)典當(dāng)行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；

（四）對(duì)典當(dāng)行業(yè)自律組織進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第四十七條商務(wù)部參照省級(jí)商務(wù)主管部門擬定的年度發(fā)展規(guī)劃對(duì)全國范圍內(nèi)典當(dāng)行的總量、布局及資本規(guī)模進(jìn)行調(diào)控。

第四十八條《典當(dāng)經(jīng)營許可證》由商務(wù)部統(tǒng)一印制?！兜洚?dāng)經(jīng)營許可證》實(shí)行統(tǒng)一編碼管理，編碼管理辦法由商務(wù)部另行制定。

當(dāng)票由商務(wù)部統(tǒng)一設(shè)計(jì)，省級(jí)商務(wù)主管部門監(jiān)制。省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)每半年向商務(wù)部報(bào)告當(dāng)票的印制、使用情況。任何單位和個(gè)人不得偽造和變?cè)飚?dāng)票。

第四十九條省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)按季度向商務(wù)部報(bào)送本地典當(dāng)行經(jīng)營情況。具體要求和報(bào)表格式由商務(wù)部另行規(guī)定。

第五十條典當(dāng)行的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)持有有效身份證件；外國人及其他境外人員在典當(dāng)行就業(yè)的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，取得外國人就業(yè)許可證書。

典當(dāng)行不得雇傭不能提供前款所列證件的人員。

第五十一條典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)如實(shí)記錄、統(tǒng)計(jì)質(zhì)押當(dāng)物和當(dāng)戶信息，并按照所在地縣級(jí)以上人民政府公安機(jī)關(guān)的要求報(bào)送備查。

第五十二條典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)公安機(jī)關(guān)通報(bào)協(xié)查的人員或者贓物以及本辦法第二十七條所列其他財(cái)物的，應(yīng)當(dāng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)告有關(guān)情況。

第五十三條對(duì)屬于贓物或者有贓物嫌疑的當(dāng)物，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以扣押，并依照國家有關(guān)規(guī)定處理。

第五十四條省級(jí)商務(wù)主管部門以及設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地實(shí)際建立定期檢查及不定期抽查制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理有關(guān)問題；對(duì)于轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行發(fā)生的盜搶、火災(zāi)、集資吸儲(chǔ)及重大涉訟案件等情況，應(yīng)當(dāng)在24小時(shí)之內(nèi)將有關(guān)情況報(bào)告上級(jí)商務(wù)主管部門和當(dāng)?shù)厝嗣裾⑼▓?bào)同級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)。

第五十五條全國性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)是典當(dāng)行業(yè)的全國性自律組織，經(jīng)國務(wù)院民政部門核準(zhǔn)登記后成立，接受國務(wù)院商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

地方性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)是本地典當(dāng)行業(yè)的自律性組織，經(jīng)當(dāng)?shù)孛裾块T核準(zhǔn)登記后成立，接受所在地商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第五十六條商務(wù)部授權(quán)省級(jí)商務(wù)主管部門對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行年審。具體辦法由商務(wù)部另行制定。

省級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在年審后10日內(nèi)將有關(guān)情況通報(bào)同級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)和工商行政管理機(jī)關(guān)。

第五十七條國家推行典當(dāng)執(zhí)業(yè)水平認(rèn)證制度。具體辦法由商務(wù)部會(huì)同國務(wù)院人事行政部門制定。

第八章罰則

第五十八條非法設(shè)立典當(dāng)行及分支機(jī)構(gòu)或者以其他方式非法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的，依據(jù)國務(wù)院《無照經(jīng)營查處取締辦法》予以處罰。

第五十九條典當(dāng)行違反本辦法第二十六條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十條典當(dāng)行違反本辦法第二十八條第（一）、（二）、（三）項(xiàng)或者第四十四條第（一）、（二）、（五）項(xiàng)規(guī)定的，由省級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十一條典當(dāng)行違反本辦法第三十七條第一款或者第三十八條第二、三、四款規(guī)定的，由省級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十二條典當(dāng)行違反本辦法第四十五條規(guī)定，隱瞞真實(shí)經(jīng)營情況，提供虛假財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及財(cái)務(wù)報(bào)表，或者采用其他方式逃避稅收與監(jiān)管的，由省級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并通報(bào)相關(guān)部門依法查處；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十三條典當(dāng)行違反本辦法第二十七條規(guī)定的，由縣級(jí)以上人民政府公安機(jī)關(guān)責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十四條典當(dāng)行違反本辦法第二十六條第（一）、（二）、（五）項(xiàng)，第二十八條第（四）項(xiàng)或者第三十四條規(guī)定的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，單處或者并處5000元以上3萬元以下罰款。

典當(dāng)行違反本辦法第二十九條或者第四十三條第（三）、（五）項(xiàng)的規(guī)定，收當(dāng)限制流通物或者處理絕當(dāng)物未獲得相應(yīng)批準(zhǔn)或者同意的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處1000元以上5000元以下罰款。

典當(dāng)行違反本辦法第四十四條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定，資本不實(shí)，擾亂經(jīng)營秩序的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級(jí)商務(wù)主管部門責(zé)令限期補(bǔ)足或者減少注冊(cè)資本，并處以5000元以上3萬元以下罰款。

第六十五條典當(dāng)行違反本辦法第三十五條第三款或者第五十一條規(guī)定的，由縣級(jí)以上人民政府公安機(jī)關(guān)責(zé)令改正，并處200元以上1000元以下罰款。

第六十六條典當(dāng)行違反本辦法第五十二條規(guī)定的，由縣級(jí)以上人民政府公安機(jī)關(guān)責(zé)令改正，并處2000元以上1萬元以下罰款；造成嚴(yán)重后果或者屢教不改的，處5000元以上3萬元以下罰款。

對(duì)明知是贓物而窩藏、銷毀、轉(zhuǎn)移的，依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十七條典當(dāng)行采用暴力、威脅手段強(qiáng)迫他人典當(dāng)，或者以其他不正當(dāng)手段侵犯當(dāng)戶合法權(quán)益，構(gòu)成違反治安管理行為的，由公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十八條在調(diào)查、偵查典當(dāng)行違法犯罪行為過程中，商務(wù)主管部門與公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)相互配合。商務(wù)主管部門和公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行有違反本辦法行為的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，并相互通報(bào)查處結(jié)果；涉嫌構(gòu)成犯罪的，商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)處理。

第六十九條商務(wù)主管部門、公安機(jī)關(guān)工作人員在典當(dāng)行設(shè)立、變更及終止審批中違反法律、法規(guī)和本辦法規(guī)定，或者在監(jiān)督管理工作中、、的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第九章附則

第七十條各省、自治區(qū)、直轄市商務(wù)主管部門、公安機(jī)關(guān)可以依據(jù)本辦法，制定具體實(shí)施辦法或者就有關(guān)授權(quán)委托管理事項(xiàng)作出規(guī)定，并報(bào)商務(wù)部、公安部備案。

第七十一條外商及港、澳、臺(tái)商投資典當(dāng)行的管理辦法由商務(wù)部會(huì)同有關(guān)部門另行制定。

第5篇：典當(dāng)行管理辦法范文

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用目前已逐漸被社會(huì)各界認(rèn)同和關(guān)注，而緩解中小企業(yè)的融資困難也是業(yè)內(nèi)人士關(guān)心的重要話題。從中小企業(yè)目前的融資狀況看,造成中小企業(yè)融資困難的根本原因是中小企業(yè)的經(jīng)營透明度比較低,從而導(dǎo)致較高的信息不對(duì)稱。從這一點(diǎn)上講,我國與其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)存在的中小企業(yè)融資問題是相似的。但是,就國內(nèi)而言又有其特殊的一面。這種特殊性主要表現(xiàn)在我國的銀行體系高度集中、缺乏適合為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的中小銀行。正因如此,我國的中小企業(yè)融資困難就顯得尤為突出。

緩解中小企業(yè)融資困難的實(shí)施方案

（一）目前，我國在緩解中小企業(yè)融資困難方面采取的措施主要有：1.在國有商業(yè)銀行中設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門,督促它們?cè)黾訉?duì)中小企業(yè)的貸款，或者允許國有銀行在向中小企業(yè)貸款時(shí)收取更高的利率,引導(dǎo)銀行更多地向中小企業(yè)放款；2.發(fā)展面向中小企業(yè)的資本市場(chǎng)、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金；3.在政府的參與下設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),并由它們?yōu)橹行∑髽I(yè)貸款提供擔(dān)保；4.建立中小企業(yè)商業(yè)信譽(yù)評(píng)估系統(tǒng),推進(jìn)信息的收集和分享；5.由政府或其它組織建立專門的中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu),等等。

（二）對(duì)現(xiàn)有方案分析

應(yīng)當(dāng)說,上述各種方案可能在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資困難。但是,由于這些措施都沒有觸及我國高度壟斷的銀行體制這一造成中小企業(yè)融資困難最重要的因素,措施的實(shí)施難以從根本上解決問題。

1.由于信息和交易成本的問題,由大銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的方案費(fèi)用較高。如果一味強(qiáng)求大型國有商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù),那無異于為這些銀行施加了另一種"政策性負(fù)擔(dān)",從而形成新的激勵(lì)問題。而利率浮動(dòng)的方案也僅僅能取得有限的效果。因?yàn)樵阢y行不了解企業(yè)信息的情況下,貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大。銀行經(jīng)理人員要平衡貸款失敗預(yù)期會(huì)受到的懲罰與貸款成功多得的利息再做出貸款決定。這樣,利率浮動(dòng)的效果就會(huì)大打折扣。

2. 發(fā)展面向中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)的方案,實(shí)際上只能部分地解決高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的科技型中小企業(yè)的融資問題。此類中小企業(yè)在我國的中小企業(yè)中僅僅占有非常小的部分。由于我國在今后很長一段時(shí)期內(nèi)資源稟賦結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)都將是資本(包括物質(zhì)資本和人力資本)相對(duì)稀缺、勞動(dòng)力相對(duì)豐裕,勞動(dòng)密集型中小企業(yè)將始終是我國中小企業(yè)的主要部分。因此,通過資本市場(chǎng)來解決中小企業(yè)融資問題的方案,對(duì)這些企業(yè)是沒有太大幫助的。

3. 建立專門的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),的確能夠解決中小企業(yè)缺乏擔(dān)保的問題,從而有利于中小企業(yè)獲得更多的貸款。但是,該方案同時(shí)也將金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)身上。因此,擔(dān)保方案能否取得成功就要看該機(jī)構(gòu)是否能夠以比金融機(jī)構(gòu)更高的效率來處理與中小企業(yè)有關(guān)的信息?；蛘哒f,只有當(dāng)存在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度低于金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度時(shí),擔(dān)保方案才是有效的。否則,擔(dān)保方案沒有改變上述信息不對(duì)稱問題的實(shí)質(zhì),僅僅是將風(fēng)險(xiǎn)從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)身上,其結(jié)果很有可能造成損失和擔(dān)保方案的失敗。

4. 由于我國目前尚處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不充分,經(jīng)濟(jì)生活中尚存在許多扭曲,各種社會(huì)公證機(jī)制和信用體系還不健全,這些都不利于一個(gè)完善的信息生產(chǎn)和傳遞系統(tǒng)的建立。所以,信息分享方案至少在短期內(nèi)難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

5. 建立中小企業(yè)融資專門機(jī)構(gòu)的建議,在某種程度上能夠促進(jìn)中小企業(yè)融資,因?yàn)檫@種機(jī)構(gòu)本身就是中小金融機(jī)構(gòu)。但如果這些金融機(jī)構(gòu)以政策性金融機(jī)構(gòu)的面目出現(xiàn),就要求經(jīng)濟(jì)中存在獨(dú)立于政府的商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)(主要是民營的中小銀行)與之競(jìng)爭(zhēng)。如果缺乏這種競(jìng)爭(zhēng),政策性中小金融機(jī)構(gòu)很可能成為人浮于事的官僚機(jī)構(gòu),不僅不能對(duì)中小企業(yè)有太大幫助,還可能給國家造成新的"不良貸款"。

對(duì)解決中小企業(yè)融資問題的幾點(diǎn)啟示

最近國家已經(jīng)采取相關(guān)的措施，如要求各商業(yè)銀行成立"中小企業(yè)信貸部"，并提高了中小企業(yè)借貸的上浮利率的幅度，以鼓勵(lì)銀行開展中小企業(yè)信貸工作。然而，目前效果還不理想。其原因在于我國中小企業(yè)的融資體系和資金扶持政策尚處于起步階段，融資渠道和政策體系還缺乏完整性和系統(tǒng)性；中小企業(yè)的要融資渠道尚未明確；政府扶持政策的作用對(duì)象也缺乏針對(duì)性或重點(diǎn)。為建立有中國特色的中小企業(yè)正常的資金融通體系和渠道，完善我國政府的資金扶持政策體系，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特提出如下建議：

1.進(jìn)一步加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，規(guī)范中小企業(yè)直接融資權(quán)。

按照公司制的法理要求，還公司制中小企業(yè)的基本的直接融資權(quán)。目前，我國各類公司制企業(yè)，雖然盡了上繳公司所得稅的義務(wù)，但仍然不能完全享有自由發(fā)行債券和股票的權(quán)力。如果公司想發(fā)行債券或股票，必須經(jīng)過有關(guān)部門的嚴(yán)格審批，符合一定條件者，才能獲得發(fā)行權(quán)，而且所發(fā)行的債券，特別是股票，必須進(jìn)入公開市場(chǎng)，不允許柜臺(tái)交易的存在。這與國外公司制企業(yè)直接向社會(huì)募集資金的做法是很不一樣的。在西方國家，公司制企業(yè)發(fā)行債券或股票只需獲得證券監(jiān)察部門的審核和備案，所發(fā)行債券或股票主要通過柜臺(tái)交易進(jìn)行，而通過證券交易所(或所謂"第二板塊市場(chǎng)")公開發(fā)行的債券或股票只占全部公司債券或股票的極小一部分。因?yàn)樽C券交易所對(duì)上市的公司債券或股票是有相當(dāng)嚴(yán)格的要求的，只有表現(xiàn)較好的公司發(fā)行的債券或股票才能進(jìn)入到證券交易所去流通上市。而大量的一般公司的債券或股票只能通過柜臺(tái)交易來完成。

2.規(guī)范發(fā)展典當(dāng)行業(yè)，為中小企業(yè)融資開辟新渠道。

隨著《典當(dāng)行管理辦法》的頒布，典當(dāng)行的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低，經(jīng)營范圍放寬，重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象也從個(gè)人向中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。其方便快捷的經(jīng)營方式將為中小企業(yè)融資提供有力的支持。所以，典當(dāng)行有望成為中小企業(yè)融資的新渠道。①典當(dāng)行與中小企業(yè)逐步接軌。自身資金有限的典當(dāng)行所提供的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押借款只能在十幾萬元以內(nèi)，大多數(shù)業(yè)務(wù)的發(fā)生額只達(dá)到幾萬元，這對(duì)于急需資金而又由于信用原因在銀行貸不到款的中小企業(yè)來說只是杯水車薪。金額較高的不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，典當(dāng)行則不能涉足。一邊是中小企業(yè)融資難的困境；一邊是典當(dāng)行望著新的市場(chǎng)而不能進(jìn)入，使兩者之間形成一道法規(guī)屏障。按"新辦法"規(guī)定，典當(dāng)行可以經(jīng)營不動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押、專利權(quán)等，并且可以有限度向銀行貸款，實(shí)行負(fù)債經(jīng)營。資本的逐步擴(kuò)張加上行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大不但可以解中小企業(yè)的燃眉之急，還可以為其提供發(fā)展所需的高額借款。②主流渠道與非主流渠道互補(bǔ)并存。目前，銀行仍然是中小企業(yè)融資的主流渠道，但其經(jīng)營特點(diǎn)卻使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款形成天然困難。安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求，過高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款慎之又慎，即便是企業(yè)經(jīng)營成功，銀行也只能承擔(dān) 融資風(fēng)險(xiǎn)而不能分享企業(yè)帶來的高收益。作為非主流融資渠道的典當(dāng)行，與商業(yè)銀行在法律界定和行為分工方面區(qū)別明顯，商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)的抵押，而典當(dāng)行則動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與不動(dòng)產(chǎn)抵押二者兼為。典當(dāng)行貸款手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，除了房地產(chǎn)抵押需要辦理產(chǎn)權(quán)登記以外，其他貸款可即時(shí)辦理，金額可多可少，期限可長可短，不過問貸款用途，而且對(duì)客戶的信用要求幾乎為零。這種經(jīng)營方式也正是商業(yè)銀行不愿做也做不到的。雖然目前的典當(dāng)行融資作用尚不明顯，其對(duì)商業(yè)銀行的輔助與補(bǔ)缺作用使得典當(dāng)行與商業(yè)銀行將在長時(shí)間內(nèi)并存。③典當(dāng)行發(fā)展仍需經(jīng)營創(chuàng)新。典當(dāng)行要想成為一種新的融資手段，不但需要政府的支持，更要抓住機(jī)遇，不斷創(chuàng)新。目前來講，可行之路是與商業(yè)銀行聯(lián)合，利用銀行雄厚的資本，結(jié)合典當(dāng)行靈活簡(jiǎn)便的經(jīng)營方式使資金在3家單位實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

3.建立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)中小企業(yè)間建立互助金融組織。

中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強(qiáng)共同發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。

4.建立符合我國國情的"第二板塊市場(chǎng)"。

目前，建立符合我國國情的"第二板塊市場(chǎng)"的條件已基本具備。首先，是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。隨著我國經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變，中小型科技企業(yè)的作用日益增強(qiáng)，為保證這類關(guān)系未來我國經(jīng)濟(jì)增長潛力的企業(yè)的發(fā)展，必須盡快建立符合其融資特點(diǎn)的"第二板塊市場(chǎng)"。其次，是我國證券市場(chǎng)已日漸成熟，國家的金融監(jiān)管能力大大加強(qiáng)。第三，經(jīng)過幾年的調(diào)查和了解，我國已基本掌握了有關(guān)"第二板塊市場(chǎng)"的運(yùn)行規(guī)律。必要的物質(zhì)條件上的準(zhǔn)備也已基本就緒。

第6篇：典當(dāng)行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：甬臺(tái)溫 草根金融 組織形式 規(guī)范研究

“草根”金融是農(nóng)村民間金融，合作金融，小額信貸，村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)稱，“草根”金融發(fā)源于民間、根植于民間、服務(wù)于民間。而“游擊戰(zhàn)”是指草根金融以自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，起到某些社會(huì)保障功能，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)廣開融資渠道，在很大程度上緩解農(nóng)村資金的供求矛盾。長期以來，農(nóng)村民間借貸一直是農(nóng)戶資金供給的一個(gè)重要來源，它有著不能忽視而且不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著促進(jìn)作用。

浙江地處沿海，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，尤其是甬臺(tái)溫三地，更是民間金融的搖籃 ，伴隨著民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，與之對(duì)應(yīng)的草根金融應(yīng)運(yùn)而生。然而，草根金融存在合理卻不合法的情況，如何使草根金融由合理而不合法的地下活動(dòng)轉(zhuǎn)為公開、合法、透明、有序的金融活動(dòng)，成為當(dāng)務(wù)之急。

一、甬臺(tái)溫地區(qū)農(nóng)村民間金融基本情況

1.寧波農(nóng)村民間金融基本情況。寧波農(nóng)村民間金融十分發(fā)達(dá)，早在1988年就成立了寧波市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，現(xiàn)其分支機(jī)構(gòu)更是發(fā)展到54個(gè)之多。2012年4月，寧波中小微企業(yè)網(wǎng)上融資平臺(tái)也正式開通上線，為企業(yè)提供高效、便捷的融資服務(wù)。雖與溫州同為浙經(jīng)濟(jì)區(qū)域，寧波民間融資用途卻不相同，寧波民間融資資金多是被中小企業(yè)主用于經(jīng)營實(shí)業(yè)，而非在各地房產(chǎn)、資源、資本市場(chǎng)上投機(jī)炒作。

筆者于2012年9月至10月對(duì)寧波市農(nóng)村43家企業(yè)、69位農(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查，調(diào)查他們的資金狀況、融資需求以及常用的融資方式，融資期限，年利率等，并計(jì)算出他們的借款來源的占比情況，結(jié)果如下表：

2.臺(tái)州農(nóng)村民間金融基本情況。臺(tái)州市發(fā)改委曾于2008年6月開展“民間融資情況調(diào)研”，有77%中小企業(yè)反映銀行貸款不能滿足其資金需求。從調(diào)研結(jié)果看，近八成的企業(yè)采取向親朋好友或其他企業(yè)借款的方式，而剩下的兩成則向其他金融機(jī)構(gòu)借款，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司等。企業(yè)借款目的分別有60%用于擴(kuò)大生產(chǎn)和40%用于滿足流動(dòng)性需求，而民間借貸的平均年利率已達(dá)銀行貸款基準(zhǔn)利率的1.6倍乃至更高。

3.溫州農(nóng)村民間金融基本情況。溫州市農(nóng)村民間金融十分活躍。2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，這在浙江省乃至全國都是獨(dú)一無二的。2011年以來溫州民間融資活躍程度增強(qiáng)，規(guī)模明顯增大。根據(jù)人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測(cè)，大約有1200億元左右民間資本參與民間融資，約占民間資本比重的1 /5、同期銀行貸款余額的20%。溫州民間借貸資金主要用于：一般生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)項(xiàng)目投資、還貸、短期周轉(zhuǎn)、其他投資、投機(jī)等。

二、甬臺(tái)溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式

1.農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社由社員入股組成、實(shí)行民主管理、為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，主要以小額貸款的形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是農(nóng)村金融的絕對(duì)主力軍。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定以及信用額度的核定是農(nóng)戶貸款的重要內(nèi)容。根據(jù)農(nóng)戶的基本情況，資產(chǎn)負(fù)債情況，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用程度等指標(biāo)可對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行測(cè)評(píng)，進(jìn)而核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍為0.9～2.0，比銀行的范圍大。

2.合會(huì)。合會(huì)是民間小規(guī)模經(jīng)濟(jì)互助組織，是由一個(gè)自然人作為會(huì)首，出于某種目的組織起有限數(shù)量的人員，每人每期拿出約定數(shù)額的會(huì)錢，每期由一個(gè)人得到全部的當(dāng)期會(huì)錢（包括其他成員支付的利息），并分期支付相應(yīng)的利息的組織形式。合會(huì)包括邀會(huì)、圓會(huì)、轉(zhuǎn)會(huì)、得會(huì)、滿會(huì)這五個(gè)過程。

3.親友借款。親友借款是指農(nóng)戶或小企業(yè)經(jīng)營者資金短缺時(shí)想周邊的熟人或親朋好友周轉(zhuǎn)資金的一種方式，一般可分為口頭約定、簡(jiǎn)單履約、高利貸三種類型。親友借款通常是一種比較直接的方式，也為廣大農(nóng)戶所接受，但因互相不熟悉而是由第三者介紹就產(chǎn)生的借款，時(shí)常會(huì)引起親友反目，有借無還。

4.企業(yè)內(nèi)部集資。企業(yè)內(nèi)部集資是指生產(chǎn)性企業(yè)為了加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部集資管理，把企業(yè)內(nèi)部集資活動(dòng)引向健康發(fā)展的軌道，在自身的生產(chǎn)資金短缺時(shí)，在本單位內(nèi)部職工中以債券等形式籌集資金的借貸行為，并遵循自愿原則。企業(yè)員工可根據(jù)自身閑置資金狀況、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的評(píng)估，選擇適合自己的出資額度。企業(yè)股份利率隨本年度盈利水平變動(dòng)，不同行業(yè)盈利水平差異比較大，以物流行業(yè)為例，平均集資利率可達(dá)15%至25%。企業(yè)內(nèi)部集資通常無需抵押，增加了融資的便利性，也增強(qiáng)了公司人才的穩(wěn)定性。企業(yè)內(nèi)部集資通常容易發(fā)展為非法集資，因此，要在集資時(shí)嚴(yán)格把握二者的界限。

5.擔(dān)保公司。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍涉及借款、票據(jù)證券、交易履約的擔(dān)保。擔(dān)保模式可分為信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保。其中，政府出資且不以盈利為主要目的政策性擔(dān)保公司占90%；以會(huì)員企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，不以盈利為主要目的企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右；以營利為目的，同時(shí)兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占5%。在甬臺(tái)溫三地，擔(dān)保公司的違法違規(guī)行為時(shí)有存在，這也引起了一定的爭(zhēng)議。

6.小額貸款。小額貸款公司是以經(jīng)營小額貸款，開展小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)、投資、經(jīng)濟(jì)信息、商務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)的金融服務(wù)公司。在實(shí)際的操作過程中，小額貸款公司根據(jù)貸款客戶的自身的情況，期限及用途的不同采用不同的浮動(dòng)利率貸款利率由雙方協(xié)商而定。例如《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》規(guī)定，“小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%”。小額貸款的審核機(jī)制不盡健全，由此而產(chǎn)生的有貸無回的現(xiàn)象也為小額貸款公司的正常運(yùn)營蒙上了一層陰影。

7.典當(dāng)行。典當(dāng)行，亦稱當(dāng)鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性的金融機(jī)構(gòu)，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場(chǎng)中介組織。典當(dāng)融資，是指中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當(dāng)行救急的特點(diǎn)，以質(zhì)押或抵押的方式獲得資金，是一種快速、便捷的融資方式。典當(dāng)過程中最重要的步驟為驗(yàn)當(dāng)，即對(duì)當(dāng)物的估值，確定最終當(dāng)金的額度，其中涉及典當(dāng)折算率、綜合費(fèi)率、當(dāng)期及利率，因此，典當(dāng)行業(yè)需要特殊的專業(yè)技能，需要相關(guān)人才專門經(jīng)營。

8.融資租賃。融資租賃，又稱作設(shè)備租賃或現(xiàn)代租賃，它是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物件的特定要求和對(duì)供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。按合同約定的方式（回購或退租）處置租賃物。主要面向資信狀況、經(jīng)營狀況良好，有償債能力的企業(yè)。融資租賃和傳統(tǒng)租賃一個(gè)本質(zhì)的區(qū)別就是：傳統(tǒng)租賃以承租人租賃使用物件的時(shí)間計(jì)算租金，而融資租賃以承租人占用融資成本的時(shí)間計(jì)算租金。

三、甬臺(tái)溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式在運(yùn)行中容易產(chǎn)生的問題

1.農(nóng)村金融組織的合法性問題。（1）企業(yè)內(nèi)部集資非常容易被誤認(rèn)為非法集資，存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)法律政策規(guī)定，企業(yè)內(nèi)部集資必須將機(jī)子對(duì)象限定在內(nèi)部員工上。如若不然，則會(huì)被認(rèn)定為非法集資，定為非法吸收公共存款或者非法集資罪。由此可見，企業(yè)內(nèi)部集資這種融資方式，其合法與違法只有一步之遙。以寧波某物流企業(yè)為例，在企業(yè)內(nèi)部集資時(shí)，更傾向于從企業(yè)的高層管理人員處集資而非普通職員。

（2）在溫州和臺(tái)州的部分地區(qū)，小額貸款公司的貸款程序也不規(guī)范，雖然建立了審貸分離制度，但多數(shù)在業(yè)務(wù)操作中并沒有嚴(yán)格執(zhí)行。政府對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管也不夠健全，直到2012年2月，浙江省工商局才出臺(tái)了業(yè)內(nèi)首個(gè)《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》對(duì)小貸公司的違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)管。而現(xiàn)實(shí)中個(gè)別小額貸款公司存在明顯的跨行政區(qū)域放貸，或是單戶超額放貸等違規(guī)現(xiàn)象。而這些都將加大信用風(fēng)險(xiǎn)，給小額貸款公司帶來損失。

（3）投資擔(dān)保公司作為中介，未曾占有借貸雙方的資金，這種“不摸錢”的原則，可以和地下錢莊、小中介、非法集資等徹底區(qū)分開來。但擔(dān)保公司自身運(yùn)作管理也時(shí)常存在不夠?qū)I(yè)和規(guī)范的問題。擔(dān)保的審批與追償機(jī)制不夠健全，且擔(dān)保公司與客戶暗中勾結(jié)，套取銀行資金等現(xiàn)象也比比皆是。雖然1999年我國出臺(tái)了《中國人民共和國擔(dān)保法》并于2000年出臺(tái)了《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的司法解釋》，但是仍然存在一些不足，如擔(dān)保合同無效時(shí)的責(zé)任處理。由此可見，現(xiàn)行的法律法規(guī)難以對(duì)擔(dān)保業(yè)整體和為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供強(qiáng)有力的法律保護(hù)與政策支持。

（4）典當(dāng)行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象也時(shí)常存在。如一些典當(dāng)公司誘使當(dāng)事人以集體土地使用權(quán)進(jìn)行典當(dāng)，在當(dāng)事人不能如期還款時(shí)就以極低的價(jià)格通過典當(dāng)直接獲得土地使用權(quán)，既違犯土地法與拍賣法，也違反了公平交易的原則。土地使用權(quán)通常是企業(yè)和個(gè)人向銀行融資的主要擔(dān)保手段，維系著當(dāng)事人之間的利益平衡。典當(dāng)業(yè)經(jīng)營土地使用權(quán)，在業(yè)務(wù)上就會(huì)與銀行業(yè)發(fā)生混同，如果進(jìn)而因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)發(fā)生糾紛。而由于典當(dāng)行從業(yè)人員評(píng)估技能不足造成的驗(yàn)當(dāng)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤等也會(huì)引發(fā)客戶與典當(dāng)行之間的糾紛。

（5）目前，我國有關(guān)融資租賃的法律法規(guī)仍不完善。雖然在上世紀(jì)90年代末期政府相繼出臺(tái)了一些法規(guī)，但部分法規(guī)存在與當(dāng)前融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)的情況，無法引導(dǎo)、規(guī)范融資租賃業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。在政府監(jiān)管方面，目前也缺乏一個(gè)全國性的對(duì)融資租賃業(yè)權(quán)威管理機(jī)構(gòu)，從而影響了融資租賃業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.農(nóng)村金融組織的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問題。農(nóng)村金融組織規(guī)模通常較小，缺乏長期穩(wěn)定的資金來源且風(fēng)險(xiǎn)控制、補(bǔ)償機(jī)制不健全。舉例來說，小額貸款公司時(shí)常會(huì)出現(xiàn)操作不規(guī)范，違規(guī)放貸等現(xiàn)象，而擔(dān)保公司則缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，再承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)所造成的虧損。這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生都會(huì)為農(nóng)村金融組織的運(yùn)營帶來極大地影響。

3.農(nóng)村金融組織的人才匱乏問題。農(nóng)村金融組織由于其“草根”的特點(diǎn)而不易被高學(xué)歷、高層次人才所青睞，因此人才匱乏問題也是農(nóng)村金融組織的一個(gè)顯著的問題。除此之外，農(nóng)村金融組織自身人才培養(yǎng)機(jī)制也不夠健全，員工晉升機(jī)制也亟待完善，這些問題都極大地限制了農(nóng)村金融組織的發(fā)展。

4.政府對(duì)農(nóng)村金融組織的扶持力度問題。近年來，政府對(duì)農(nóng)村民間金融組織的扶持力度不斷加強(qiáng)，但仍然有待提高。以融資租賃業(yè)為例，雖然這一形式在我國已存在三十多年，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用也很明顯，但目前人們?nèi)匀狈?duì)融資租賃的認(rèn)知，許多企業(yè)仍然對(duì)所有權(quán)更為重視，習(xí)慣于采取一次性買斷的方式。而且由于對(duì)融資租賃的宣傳的不足，全社會(huì)對(duì)融資租賃的性質(zhì)、特征、在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用等缺乏認(rèn)識(shí)，進(jìn)而也限制了融資租賃業(yè)務(wù)的廣泛開展。

四、甬臺(tái)溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式規(guī)范的對(duì)策建議

1.積極推進(jìn)融資程序規(guī)范化。小額貸款公司要嚴(yán)格按照規(guī)章制度發(fā)放貸款，仔細(xì)審核客戶資信，避免不良貸款的發(fā)放，深化資信審核機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部相互監(jiān)督機(jī)制。擔(dān)保公司則要完善與健全審批與追償機(jī)制，避免內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象?？偠灾r(nóng)村民間金融組織需要穩(wěn)步發(fā)展，讓規(guī)范化機(jī)制的完善跟上組織部門的擴(kuò)張速度，爭(zhēng)取達(dá)到質(zhì)與量的同步提升。

2.充分完善和發(fā)展內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，浙江東南部地區(qū)的農(nóng)村民間借貸規(guī)模已達(dá)3000億元，因此，規(guī)范這一地區(qū)的農(nóng)村民間金融組織的自身管理、健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系這一任務(wù)已經(jīng)迫在眉睫?！皽刂萁鹑诰C合改革試驗(yàn)區(qū)”的最核心的內(nèi)容是民間金融的規(guī)范化與組織化，這是我國民間金融活動(dòng)中最迫切需要解決的問題。只有解決了這方面的問題，民間金融的其他各項(xiàng)功能才能得到更好地發(fā)揮。甬臺(tái)溫農(nóng)村金融組織要充分參考國內(nèi)外的先進(jìn)案例，通過內(nèi)部組織的相互制衡機(jī)制來達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的，促進(jìn)其穩(wěn)健發(fā)展。

3.全面引進(jìn)并注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才。無論是小額貸款公司、典當(dāng)行還是融資租賃機(jī)構(gòu)等農(nóng)村民間金融組織，都迫切需要高素質(zhì)、高層次的人才。一方面，它們需要大力引進(jìn)這些人才，另外一方面也要注重人才的培養(yǎng)，可以由引進(jìn)的部分人才進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)知識(shí)的傳授、推廣，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)。加強(qiáng)與地方政府、高校的合作，可以與高校聯(lián)合培養(yǎng)應(yīng)用型人才，或是為員工開設(shè)專業(yè)提高班等加強(qiáng)員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)。

4.加強(qiáng)政策扶持并完善法律法規(guī)。政府應(yīng)加大對(duì)合法的農(nóng)村金融組織的扶持力度，在稅收上給予一定的優(yōu)惠。并對(duì)一定扶持范圍內(nèi)的客戶給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息補(bǔ)償。試點(diǎn)并推廣小額貸款規(guī)范網(wǎng)站，服務(wù)電話等，為客戶與金融組織完成對(duì)接，降低兩者聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)用。要從實(shí)質(zhì)上促使民間金融“陽光化”。除了農(nóng)村金融組織加強(qiáng)自身規(guī)范化機(jī)制建設(shè)之外，政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管機(jī)制，盡快制定各類金融組織的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度，為廣大農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)提供參考。我國也應(yīng)當(dāng)在明確區(qū)分商業(yè)信貸與消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上， 對(duì)草根金融采取細(xì)致分層的適度監(jiān)管， 培養(yǎng)行業(yè)自律精神， 以保證其原有的優(yōu)勢(shì)與活力。在加強(qiáng)監(jiān)管、不斷完善對(duì)其管理的同時(shí)，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，以規(guī)范、約束和保護(hù)正常的民間借貸行為， 促進(jìn)正當(dāng)?shù)霓r(nóng)村民間金融活動(dòng)擺脫灰色金融的身份， 從而充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。除此之外，還需要通過開辦農(nóng)村融資推廣會(huì)或組織部分代表金融組織下鄉(xiāng)鎮(zhèn)等活動(dòng)，消除部分農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)于某些金融組織的誤解，建立一個(gè)規(guī)范農(nóng)村民間融資活動(dòng)的秩序框架，推進(jìn)甬臺(tái)溫地區(qū)“草根金融”市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展。

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第7篇：典當(dāng)行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；民間融資；法律規(guī)制；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）15-0104-02

近年來，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，然而，融資難、融資成本高已成為困擾其發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸。而包括湖南在內(nèi)的很多地區(qū)，民間資本充裕、活躍，為小微企業(yè)發(fā)展開辟了融資新渠道。但當(dāng)前我國立法對(duì)于民間融資的保護(hù)、規(guī)范和引導(dǎo)等問題上還存在諸多缺陷，直接影響到小微企業(yè)的生存狀況，完善法律規(guī)制，已成為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展中亟待解決的問題。

一、小微企業(yè)民間融資情況概述

近年來，我國居民可支配收入快速增長，民間資本日趨活躍，小微企業(yè)旺盛的資金需求與民間資本的大量閑置，自然契合成小微企業(yè)對(duì)于民間融資的依賴。

本文所研究的小微企業(yè)民間融資，可以界定如下：是指來源于民間個(gè)人或企業(yè)而非正規(guī)金融市場(chǎng)的，在沒有法律明確對(duì)其監(jiān)管而內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，旨在滿足小微企業(yè)發(fā)展需求的合法的資金籌借活動(dòng)。這種資金籌借活動(dòng)是由于當(dāng)前金融法律制度改革明顯滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，在市場(chǎng)交易過程中內(nèi)生的制度變遷，是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的市場(chǎng)行為，與非法融資有著本質(zhì)性的區(qū)別。

以湖南為例，據(jù)了解，2011年年末，湖南全省民間融資規(guī)模平均約1572億元，接近全國平均系數(shù)，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法提供符合小微企業(yè)“快速、小額、信用”特色特點(diǎn)的融資需求，因此被迫轉(zhuǎn)向利息較高的民間融資。根統(tǒng)計(jì)分析，民間融資分布情況為：親戚朋友45.2%、投資（咨詢）公司12.7%、私人錢莊占比25.6%、典當(dāng)行2.9%、商會(huì)4.8%、小額貸款公司3.6%、擔(dān)保公司等4.2%。其用途也較為集中，其中，企業(yè)借款用在生產(chǎn)經(jīng)營的占比69.56%，主要是彌補(bǔ)流動(dòng)資金不足，用于投資的占比30.47%。

從以上數(shù)據(jù)來看，民間融資在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了重要作用，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，但是，也存在融資機(jī)構(gòu)良莠不齊，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)等問題。而相關(guān)法律規(guī)制的缺陷，是導(dǎo)致這些問題存在的根本誘因。因此，分析現(xiàn)行有關(guān)小微企業(yè)民間融資法律制度的不足，進(jìn)而有針對(duì)性地進(jìn)行法律制度的建構(gòu)，是解決問題的當(dāng)務(wù)之急。

二、小微企業(yè)民間融資的法律制度現(xiàn)狀及評(píng)述

縱觀我國有關(guān)小微企業(yè)民間融資的立法現(xiàn)狀，并沒有專門立法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，現(xiàn)有的有關(guān)內(nèi)容散見于各個(gè)層級(jí)的規(guī)范性文件中，內(nèi)容龐雜，且數(shù)量繁多，存在諸多問題：

（一）基準(zhǔn)規(guī)范缺位，相關(guān)法律分散凌亂

從規(guī)范的層級(jí)而言，目前，在法律一級(jí)，我國尚未存在針對(duì)民間融資，以及小微企業(yè)的專門立法。長期以來，民間融資一直處于“盲目和無序”的狀態(tài)，既得不到有效保護(hù)，也無規(guī)程可循。作為當(dāng)前針對(duì)民間融資管理的相關(guān)主要法律，《刑法》并未對(duì)非法吸收公眾存款行為的范圍作出區(qū)分，《民法通則》、《合同法》也僅就自然人之間的民間借貸問題作簡(jiǎn)單規(guī)定，民間融資與非法融資的法律界限不清。而金融法領(lǐng)域的主要法律也均未涉及諸如民間融資如何審批、審批標(biāo)準(zhǔn)，以及對(duì)非法集資認(rèn)定等方面的內(nèi)容；另一方面，小微企業(yè)本身所面臨的法律環(huán)境也不容樂觀，《中小企業(yè)促進(jìn)法》頒布已有十余年，變化不大，已經(jīng)有些滯后，并且，其法律條文過于原則性，細(xì)化程度不高，缺乏制裁規(guī)定，規(guī)范本身的權(quán)利義務(wù)不清晰，對(duì)中小企業(yè)劃分不明，而其他相關(guān)的市場(chǎng)主體法律制度，如《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》、《公司法》等，也缺乏針對(duì)性，上述立法對(duì)于剛起步的小微企業(yè)而言，扶持效果并不明顯。

近年來，國務(wù)院及其各部委也陸續(xù)頒發(fā)了一系列相關(guān)行政法規(guī)和部門規(guī)章，整體而言，這些文件具有·定政策性和時(shí)效性，但穩(wěn)定性不足、缺乏配套細(xì)則、存在著內(nèi)容籠統(tǒng)、可操作性不強(qiáng)、銜接不足等弊端，如《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》中提出要適當(dāng)放寬民間資本參股設(shè)立小金融機(jī)構(gòu)的條件，提出符合條件的小額貸款公司可依據(jù)有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行，那么“放寬”的標(biāo)準(zhǔn)是什么？“符合條件”具體指那些條件，這些都有待進(jìn)一步明確。

（二）監(jiān)管效力不足，制度設(shè)計(jì)存在偏差

首先，實(shí)踐中，民間融資主體實(shí)施民間融資行為絕大多數(shù)都未經(jīng)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，而我國當(dāng)前立法主要以是否“經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”作為界定非法融資的標(biāo)準(zhǔn)，處理辦法也以取締為主，這種“管制”而非“引導(dǎo)”的色彩，使得民間融資極易被披上非法的外衣。

其次，由于民間融資至今沒有合法的法律地位，與金融監(jiān)管相關(guān)的一系列法律并未對(duì)民間融資業(yè)務(wù)的監(jiān)管職權(quán)予以細(xì)化，所以依然存在監(jiān)管主體缺位的問題。目前，除了經(jīng)前置審批的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管制度外，其他如投資公司、民間資本投融資服務(wù)中心、民間借貸中介網(wǎng)站等從事民間融資的中介機(jī)構(gòu)及其他民間融資方式均未有專門的監(jiān)管部門與規(guī)范性的管理辦法，上述機(jī)構(gòu)從設(shè)立到業(yè)務(wù)辦理均只需在工商行政部門注冊(cè)即可，處于無人監(jiān)管的真空地帶，風(fēng)險(xiǎn)較高。

最后，缺乏風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。由于征信平臺(tái)和引導(dǎo)平臺(tái)的缺失，加之監(jiān)管手段和技術(shù)的落后，不能深入民間資本市場(chǎng)，調(diào)查分析民間資金的流動(dòng)方向和運(yùn)行態(tài)勢(shì)，難以獲取小微企業(yè)民間融資的真實(shí)活動(dòng)情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料，并且各部門之間的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制尚未形成，容易造成民間融資流動(dòng)無序。

三、完善小微企業(yè)民間融資法律規(guī)制的建議

（一）確立民間融資合法化，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入小微金融組織

從法律規(guī)范的體系化而言，在民間融資的立法完善中，首要的工作是制定《民間融資管理?xiàng)l例》，明確其作為基準(zhǔn)法的功能屬性、行政法規(guī)的層級(jí)屬性、客觀規(guī)則的性質(zhì)定位，待條件成熟時(shí)，再出臺(tái)專門的單行立法。在條例中，一方面，要對(duì)民間融資的法律概念、民間金融主體的法律地位、資金投向、準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制、融資方式、利率管理、風(fēng)險(xiǎn)糾紛的處理及收益的稅收調(diào)節(jié)等方面進(jìn)行明確規(guī)定，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g融資行為。另一方面，應(yīng)對(duì)非法吸收公眾存款、非法集資等非法民間融資予以明確界定，重點(diǎn)打擊上述違法金融活動(dòng)，取締非法地下錢莊，懲治高利貸，為發(fā)揮民間融資的積極作用創(chuàng)造良好環(huán)境和條件。而各省，可以根據(jù)本行政區(qū)域民間金融的特點(diǎn)，先行制定或調(diào)整有關(guān)政策法規(guī)，讓民間融資有法可依，例如以地方性法規(guī)的形式出臺(tái)具備可操作性的民間融資指導(dǎo)意見，為民間融資發(fā)展構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。

其次，要鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，允許民間資本進(jìn)入或者獨(dú)創(chuàng)真正面向小微企業(yè)的小微金融組織。有序發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等機(jī)構(gòu)，取消銀行作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人條件的限制，在堅(jiān)持“只貸不存”的前提下，適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，讓在實(shí)際經(jīng)營中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的規(guī)定將其規(guī)定規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

最后，應(yīng)盡快制定《小微金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)法》以促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促使小微金融組織與小微企業(yè)建立長期、密切的合作聯(lián)系，通過其提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為小微企業(yè)提供更廣闊的融資渠道。如此既能有效利用民間閑置資金，又促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，完善了金融組織的市場(chǎng)組成。同時(shí)，盡快出臺(tái)與《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》配套的細(xì)則，及《小微企業(yè)法》等多種扶持微型企業(yè)的法律法規(guī)，力促小微企業(yè)發(fā)展的長期化和法制化。

（二）完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管

完善小微企業(yè)民間融資的法律監(jiān)管，探索各種可行的監(jiān)管措施。主要包括以下幾個(gè)方面：

首先，完善監(jiān)管立法，確立從中央到地方的系統(tǒng)而完善的監(jiān)管體系。我國當(dāng)務(wù)之急，是要在中央一級(jí)確立央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)于民間融資監(jiān)管的主體地位，同時(shí)加快修改《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，使其監(jiān)管職能與現(xiàn)有民間融資活動(dòng)接軌，尤其應(yīng)當(dāng)明確對(duì)社會(huì)集資如何審批、審批標(biāo)準(zhǔn)以及對(duì)非法集資認(rèn)定的依據(jù)等問題。

第二，探索充實(shí)基層監(jiān)管力量，分類管理民間融資機(jī)構(gòu)。由于民間融資的區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)，不同地區(qū)的民間融資在資金供求、借貸鏈條、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)甚至發(fā)展模式等方面都呈現(xiàn)著各自的特點(diǎn)，這種區(qū)域性差別決定了中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管難度較大，因此，在地方政府在地方金融監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)處置上有著不可推卸的責(zé)任，對(duì)于民間融資發(fā)展較為活躍的省份，可以考慮建立地方政府金融監(jiān)管服務(wù)中心。同時(shí)，由于現(xiàn)階段民間融資的創(chuàng)新形式層出不窮，因此，對(duì)于監(jiān)管主體尚未明確的民間融資機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督管理，避免監(jiān)管權(quán)責(zé)不明，多頭管理的情況，并且要分類管理，有針對(duì)性地制定監(jiān)管措施，對(duì)于從事融資中介服務(wù)的投資公司、私募股權(quán)投資基金、民間資本投融資服務(wù)中心、民間借貸中介網(wǎng)站等機(jī)構(gòu)，應(yīng)改變僅由工商部門登記即可經(jīng)營的模式，參照小額貸款公司的做法，前置審批，動(dòng)態(tài)監(jiān)管，鼓勵(lì)其規(guī)范發(fā)展。而對(duì)于商會(huì)、標(biāo)會(huì)等，也應(yīng)納入監(jiān)管，進(jìn)行規(guī)范，重點(diǎn)預(yù)防非法集資和放貸行為。

第三，建立民間融資監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)掌握和監(jiān)測(cè)民間融資運(yùn)行情況。監(jiān)管部門應(yīng)建立民間融資信息采集機(jī)制，定期收集有關(guān)數(shù)據(jù)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間融資規(guī)模、財(cái)務(wù)制度、資金流向、市場(chǎng)利率、信用程度、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。監(jiān)測(cè)方式可以考慮互聯(lián)網(wǎng)、自助式電話報(bào)告、傳真等自由申報(bào)方式，同時(shí)也有必要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)或者信息檢測(cè)中心，負(fù)責(zé)進(jìn)行調(diào)研和信息報(bào)告的編制，供政府決策部門參考，同時(shí)應(yīng)以簡(jiǎn)報(bào)的形式定期通過網(wǎng)站或相關(guān)的新聞媒體向社會(huì)公布信息監(jiān)測(cè)的結(jié)果，對(duì)高危民間融資行為和風(fēng)險(xiǎn)聚集點(diǎn)及時(shí)發(fā)出紅色預(yù)警。

第8篇：典當(dāng)行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：民間金融　利率市場(chǎng)化　金融改革　溫州模式

中圖分類號(hào)：F832.55　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1006-1770(2012)01-056-03

一直被冠以民間資本“晴雨表”的溫州遭遇了一場(chǎng)罕見的民間金融風(fēng)暴。2011年10月3日，總理南下溫州進(jìn)行調(diào)研，足見事態(tài)發(fā)展之嚴(yán)重。宏觀緊縮政策僅是“壓死駱駝的最后一根稻草”，溫州民間金融危局集中反映了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一些深層次問題?！氨鶅鋈叻且蝗罩?，對(duì)此我們必須要有清醒的認(rèn)識(shí)，否則危局的種種應(yīng)對(duì)措施最多有治標(biāo)之效但難于治本。

一、民間金融市場(chǎng)興旺折射出利率雙軌制之弊

溫州民間金融市場(chǎng)行情異?；鸨?jù)中國人民銀行溫州中心支行2011年7月21日的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，大約89％的家庭或個(gè)人、59.67％的企業(yè)參與了民間借貸，融資額度約達(dá)1100億元之巨?；鸨星槠淠缓蟮囊粋€(gè)重要推手是利率雙軌制――銀行利率和民間利率嚴(yán)重背離。圖1顯示，以一般社會(huì)主體借貸利率衡量的民間利率大大高于銀行貸款加權(quán)利率與一年期貸款基準(zhǔn)利率。例如，在2011年5月，溫州一般社會(huì)主體借貸利率為18％，而同期銀行貸款加權(quán)利率不足8％，一年期貸款基準(zhǔn)利率僅在6％左右。

利率雙軌制形成了巨大的套利空間。一方面，銀行存款實(shí)際利率為負(fù)導(dǎo)致存款“大搬家”，資料顯示，在2011年4月，全國住戶存款凈減4678億元，其中部分流入民間金融市場(chǎng)尋求保值增值；另一方面，一些能夠獲得低息貸款的大企業(yè)將銀行貸款轉(zhuǎn)手放高利貸，充當(dāng)資金掮客坐收漁利。甚至一些銀行也主動(dòng)向融資性中介機(jī)構(gòu)伸出橄欖枝：資金被銀行以正常利率貸出，然后再被中介公司以高息貸出，而所獲利潤由銀行和中介公司分享。

銀行利率之低首先歸咎于貸款利率上浮空間有限。為什么貸款利率需要維持在低位呢?其要害在于，銀行業(yè)的大主顧一一地方政府融資平臺(tái)和國有企業(yè)――基本上沒有能力承擔(dān)較高的信貸資金成本，而這也正是利率市場(chǎng)化改革主要羈絆所在。在我國銀行業(yè)利潤來源主要依賴于存貸利差的情況下，見圖2，貸款利率不能提高必定意味著壓低存款利率，由廣大儲(chǔ)戶來為銀行利潤收入“埋單”。

利率雙軌制帶來的根本危害是，資金價(jià)格信號(hào)混亂，價(jià)格機(jī)制喪失有效配置資金的功能。一些投資效率低下的大型項(xiàng)目能夠獲得廉價(jià)貸款，而具有更高效率、代表經(jīng)濟(jì)成長方向的民營部門即使甘愿接受貸款利率上浮，其貸款申請(qǐng)也很難獲準(zhǔn)。在利率雙軌制下，數(shù)量型貨幣政策工具，如改變準(zhǔn)備金率。甚至以行政命令方式直接規(guī)定銀行放貸限額，成為主要的宏觀調(diào)控手段，但其對(duì)社會(huì)資金供求關(guān)系的調(diào)節(jié)往往松緊過度，很難做到恰到好處。當(dāng)前中小企業(yè)陷入“錢荒”境地，紛紛尋求民間借貸，也莫不與央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀行信貸“緊箍咒”被不斷收緊有關(guān)聯(lián)。

二、民間借貸成為中小企業(yè)融資重要渠道折射出金融增量改革之缺

中小企業(yè)銀行融資難似乎成為了一個(gè)“死結(jié)”。據(jù)溫州政府部門2008年問卷調(diào)查，有72％的小企業(yè)存在資金缺口，85％的小企業(yè)認(rèn)為融資環(huán)境一般或不好，27％的小企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款很難，60％的小企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款有點(diǎn)難，即合計(jì)有87％的小企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款有一定難度。中小企業(yè)融資需求得不到銀行融資的滿足，這本應(yīng)催生出一大批適合為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的新型中小型金融機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)正是屬于所謂的金融增量改革范疇。改革開放三十余年我們獲得的一個(gè)基本經(jīng)驗(yàn)是，增量改革往往產(chǎn)生巨大的邊際效應(yīng)，例如，體制外民營企業(yè)的崛起對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長奇跡的鑄就功不可沒。然而由于監(jiān)管部門對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的疑慮，多少年來我們?cè)诮鹑谠隽扛母锷峡梢哉f是躑躅不前。

金融增量改革之缺使得民間金融市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。在2005-年2009年，民間借貸在溫州中小企業(yè)資金來源中的占比平均在10％以上，見圖3。

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)政策持續(xù)收緊，民間借貸對(duì)企業(yè)融資愈發(fā)重要。據(jù)溫州市金融辦對(duì)溫州350家企業(yè)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，在2011年一季度末，企業(yè)運(yùn)營資金構(gòu)成中自有資金、銀行貸款與民間借貸三者間的比例為56：28：16，其中銀行貸款占比與上年同期相比下降2個(gè)百分點(diǎn)，而民間借貸占比比去年同期提高了6個(gè)百分點(diǎn)。

大量游離于監(jiān)管體系之外的民間金融活動(dòng)反而使得金融風(fēng)險(xiǎn)劇增。根據(jù)溫州市中級(jí)人民法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2011年月3至5月，全市法院共受理民間借貸糾紛案件2628件，案件總標(biāo)的金額高達(dá)9.31億元。換句話說，在短短三個(gè)月內(nèi)，溫州全市平均每天產(chǎn)生近30起民間借貸糾紛，每天產(chǎn)生的糾紛案件標(biāo)的平均約在1000萬元左右。

既然民間借貸有利于紓解中小企業(yè)融資之困境，而壓制它又使其暗流涌動(dòng)，徒增金融風(fēng)險(xiǎn)，故倒不如讓其“浮出水面”，進(jìn)入金融市場(chǎng)。這樣一方面可以降低民間借貸的交易成本，讓具有融資需求的中小企業(yè)得利，另一方面也便于監(jiān)管，從而有利于控制潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，將現(xiàn)存的民間金融組織合法化也是金融增量改革可抄的一條近路。2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》與《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，小額貸款公司有關(guān)政策的通知》相繼出臺(tái)，這表明我們開始踏上這一條金融增量改革的捷徑之路。然而，到了地方層面，民間金融組織合法化進(jìn)程遇到了一定的阻力。

例如，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司執(zhí)照申請(qǐng)人可以為自然人、企業(yè)法人和社會(huì)團(tuán)體：以有限責(zé)任公司形式存在的小額貸款公司其注冊(cè)資本不得低于500萬元i以股份有限公司形式存在的小額貸款公司其注冊(cè)資本不得低于1000萬元。浙江省工商行政管理局隨后出臺(tái)《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，抬高了申請(qǐng)小額貸款公司的門檻首先把申請(qǐng)者范圍縮小至公司法人；其次將有限責(zé)任公司注冊(cè)資本最低標(biāo)準(zhǔn)拔高至5000萬元(在欠發(fā)達(dá)縣域?yàn)?000萬元)，將股份有限公司注冊(cè)資本最低標(biāo)準(zhǔn)拔高至8000萬元(在欠發(fā)達(dá)縣域?yàn)?000萬元)使得，小額貸款公司牌照盡收大型民營企業(yè)囊中，大批原本有望轉(zhuǎn)正的擔(dān)保公司再一次希望落空。

與其說地方監(jiān)管層對(duì)民間金融組織合法化存有金融風(fēng)險(xiǎn)上的疑慮。到不如說是害怕承擔(dān)監(jiān)管成本。監(jiān)管部門的實(shí)際難處值得考量，但其與中小企業(yè)融資困局給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來的危害相比，孰輕孰重一目了然。

三、比營食業(yè)敢借高利貸折射出溫州模式轉(zhuǎn)型之艱

溫州市經(jīng)貿(mào)局2011年上半年對(duì)855家企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，其結(jié)果顯示，有74.5％的企業(yè)表示用工緊缺，比上年同期提高了14個(gè)百分點(diǎn)。其中鞋類、服裝和眼鏡、打火機(jī)、制筆，鎖具等勞動(dòng)密集型行業(yè)缺工情況最為嚴(yán)重，在這類行業(yè)中，80％以上的企業(yè)用工缺口達(dá)10％以上，約有25％的企業(yè)出現(xiàn)因缺工導(dǎo)致

生產(chǎn)能力飽和而不敢接單的現(xiàn)象。該調(diào)查還顯示，在2011年一季度，溫州眼鏡、打火機(jī)、制筆等35家出口導(dǎo)向型企業(yè)銷售產(chǎn)值同比下降7％，利潤同比下降大約30％，虧損面達(dá)到四分之一，僅三成企業(yè)利潤保持增長。行業(yè)平均利潤率為3.1％，利潤率超過5％的企業(yè)不到10家。

溫州企業(yè)處于窘境表明溫州模式風(fēng)光不再而亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)。眾所周知，民營企業(yè)在壟斷行業(yè)、社會(huì)事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)等領(lǐng)域遭遇“三重門”：由壟斷形成的“鐵門”、由行政審批高門檻形成的“玻璃門”、由非市場(chǎng)因素形成的“彈簧門”。據(jù)2010年浙江省工商聯(lián)《關(guān)于國務(wù)院“非公經(jīng)濟(jì)36條”和省政府“非公經(jīng)濟(jì)32條”貫徹落實(shí)情況的調(diào)查問卷分析報(bào)告》顯示，在接受調(diào)查的800家民營企業(yè)中，已經(jīng)進(jìn)入到壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域及公用社會(huì)事業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)不到10％。只有5.8％的受調(diào)查企業(yè)認(rèn)為基本沒有該現(xiàn)象，而認(rèn)為“玻璃門”現(xiàn)象比較嚴(yán)重和非常嚴(yán)重的比率高達(dá)63.9％。另外，國家為應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)推出四萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，其初衷在于力保較快的經(jīng)濟(jì)增速，但由此帶來的“國進(jìn)民退”也擠壓了民營中小企業(yè)的生存空間，而以民營經(jīng)濟(jì)為依托的溫州模式又首當(dāng)其沖。

溫州模式正瀕臨絕境，從事實(shí)業(yè)的企業(yè)其利潤空間越來越窄，這正是溫州民營企業(yè)紛紛逃離實(shí)體經(jīng)濟(jì)從事短期投機(jī)炒作活動(dòng)的一個(gè)深層次原因。但脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的虛擬經(jīng)濟(jì)無異于海市蜃樓，泡沫最終破碎乃是定數(shù)。

四、走出溫州民間金融危局，路在何方?

為防止溫州民間金融危局愈演愈烈而形成“多米諾”骨牌效應(yīng)，相應(yīng)政策措施迅速出臺(tái)。2011年9月28日溫州市委市政府作出《關(guān)于穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的意見》，要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大信貸資金保障力度，確保實(shí)現(xiàn)年初確定新增貸款1000億的目標(biāo)。10月12日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策等9項(xiàng)措施，包括要求銀行對(duì)小微型企業(yè)的貸款增速不能低于全部貸款平均增速、提高對(duì)其貸款不良率的容忍度、提高增值稅營業(yè)稅起征點(diǎn)。

出臺(tái)力挺小微型企業(yè)的政策措施，可以救燃眉之急，但一些行政命令的匆忙執(zhí)行從長期來看也會(huì)產(chǎn)生有害的后果。例如，由正規(guī)金融來為當(dāng)前溫州民間借貸危機(jī)埋單就有違審慎金融原則，會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步鼓勵(lì)投機(jī)行為。我們應(yīng)該守住正規(guī)金融體系與民間借貸之間的防火墻，一些企業(yè)也應(yīng)該為--自己的“玩火”行為負(fù)責(zé)，進(jìn)入破產(chǎn)重組程序。只有這樣，才能倒逼溫州模式加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，否則政府將被投機(jī)力量所“劫持”，溫州模式也難以浴火重生。

高壓行政命令終無法解開溫州民間金融問題的“死結(jié)”，我們必須遵從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，謀解決問題的長遠(yuǎn)之策：

第一，利率市場(chǎng)化改革是破解溫州民間金融危局的根本藥方。利率市場(chǎng)化之路難關(guān)重重，然而這是必走之路，國家“十二五”規(guī)劃建議也明確提出，“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”。利率市場(chǎng)化改革在全國整體推進(jìn)難度甚大，但在如溫州這樣的國有企業(yè)少、地方政府融資平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)相對(duì)良好、民間資本雄厚的局部地區(qū)，利率市場(chǎng)化改革完全可以提速。

第二，“鯀禹治水，成敗在乎疏堵不同”，要真正化解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，必須以開放的姿態(tài)，降低金融市場(chǎng)進(jìn)入門檻，打破主流金融機(jī)構(gòu)壟斷，按照2010年5月13日《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》即“新36條”精神，放開對(duì)中小銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、金融租賃公司等的準(zhǔn)入條件審批，疏通民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的渠道。

第三，“國退民進(jìn)”，為民營資本進(jìn)入各領(lǐng)域掃除制度障礙，而且為其創(chuàng)造良好的運(yùn)作環(huán)境。新“36條”明確提出，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入法律法規(guī)未明確禁止準(zhǔn)入的行業(yè)和領(lǐng)域，諸如基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)和政策性住房建設(shè)等多個(gè)領(lǐng)域。推動(dòng)民營企業(yè)加強(qiáng)自主創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)。支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施不能“只聞樓梯響，不見人下樓”。因此，有關(guān)部門必須真正拿出勇氣，排除利益干擾，抓緊制定具體的操作程序和實(shí)施辦法，將新“36條”落到實(shí)處。