關(guān)于治理車險(xiǎn)市場亂象的思考

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摘要:在當(dāng)前史上最嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，車險(xiǎn)市場仍然存在無保險(xiǎn)資質(zhì)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)、虛列中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、向投保人返傭等亂象，擾亂了車險(xiǎn)市場秩序，增大了行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，作者結(jié)合自身工作實(shí)際，詳細(xì)分析了形成市場亂象的主要原因，并對治理車險(xiǎn)市場亂象提出了解決思路和建議。

關(guān)鍵詞:治理;車險(xiǎn)市場;亂象

一、車險(xiǎn)市場亂象的主要表現(xiàn)

(一)不具保險(xiǎn)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)大量存在且行為失范。2012年3月原保監(jiān)會(huì)暫停了金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)資格核準(zhǔn)，并提高保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。然而，隨著汽車保險(xiǎn)市場的迅速擴(kuò)容，保險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)，不得不與實(shí)際掌控著汽車保險(xiǎn)資源的汽車經(jīng)銷商和維修保養(yǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，客觀上形成了大量不具備保險(xiǎn)資質(zhì)的車險(xiǎn)代辦機(jī)構(gòu)事實(shí)上汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年4月末，西部部分省區(qū)90%左右的代辦車輛保險(xiǎn)的汽車經(jīng)銷商、車輛維修保養(yǎng)企業(yè)不具備保險(xiǎn)兼業(yè)資格。不具備保險(xiǎn)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)，既沒有向保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)備，也沒有進(jìn)行工商登記和稅務(wù)登記，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法將其保險(xiǎn)經(jīng)營行為納入監(jiān)管范圍，工商管理機(jī)關(guān)無法監(jiān)督管理其保險(xiǎn)的市場行為，稅務(wù)機(jī)關(guān)難以實(shí)施納稅監(jiān)督管理。

(二)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用率持續(xù)攀升，導(dǎo)致經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司大面積虧損。不具備兼業(yè)資質(zhì)的汽車經(jīng)銷商和車輛維修保養(yǎng)企業(yè)憑借其掌控的車輛保險(xiǎn)資源向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尋租，強(qiáng)勢索取高額保險(xiǎn)費(fèi)用已成不爭的事實(shí)。自2015年新一輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來，為了搶占市場份額，保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)率水漲船高，普遍存在“以補(bǔ)貼換市場”的現(xiàn)象，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率已達(dá)40%以上，部分小型財(cái)險(xiǎn)公司費(fèi)用率已達(dá)50%。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，全行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入3，794億元，66家經(jīng)營車險(xiǎn)的公司中僅有12家盈利，費(fèi)用率達(dá)41%，承保利潤率僅1%。由此可見，行業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過條款費(fèi)率所設(shè)定的保費(fèi)附加費(fèi)用率的保單大量存在，已經(jīng)形成了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)向客戶返利擾亂市場秩序。根據(jù)監(jiān)管部門通報(bào)的行政處罰情況看，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)普遍采取轉(zhuǎn)掛個(gè)人人和中介機(jī)構(gòu)套取手續(xù)費(fèi)、以及虛列營業(yè)費(fèi)用等方式向無資質(zhì)的車險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，向客戶支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)為應(yīng)對市場競爭，通過向失去監(jiān)管的不具備兼業(yè)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)支付高額手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)向客戶返利，同時(shí)也拉動(dòng)了真實(shí)的個(gè)人業(yè)務(wù)向客戶返利的市場需求，擾亂了車險(xiǎn)市場秩序。

(四)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大，成本非正常增加。一方面保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注虛掛中介、虛列費(fèi)用等財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性問題，在“嚴(yán)監(jiān)管”形勢下，處罰力度也越來越重，但保險(xiǎn)公司為應(yīng)對市場競爭，仍存在邊交罰款邊違規(guī)的情況，屢查屢犯的問題屢禁不止，各保險(xiǎn)公司均面臨著較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過虛掛個(gè)人人套取手續(xù)費(fèi)、虛列費(fèi)用等方式向無資質(zhì)的兼業(yè)機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)或返利客戶，須額外承擔(dān)稅務(wù)成本和“開票費(fèi)用”等，增加了保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)成本。

二、原因分析

(一)車險(xiǎn)保單價(jià)格與價(jià)值背離是引發(fā)當(dāng)前車險(xiǎn)市場亂象的根本原因。盡管行業(yè)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率已經(jīng)長期超過了附加保費(fèi)費(fèi)用率并維持在40%左右高位，但綜合成本率仍徘徊在99%左右，并未形成行業(yè)車險(xiǎn)連續(xù)虧損的狀態(tài)，說明車險(xiǎn)條款費(fèi)率已經(jīng)與車險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)不符，保單價(jià)格與價(jià)值背離，在保單價(jià)格受到嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，受價(jià)值規(guī)律作用影響，倒逼保險(xiǎn)公司向客戶返利。

(二)中介市場管理政策與市場需求脫節(jié)使中介機(jī)構(gòu)成為車險(xiǎn)市場亂象的強(qiáng)大推手。2012年，監(jiān)管部門暫停除金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)資格核準(zhǔn)，且一直未明確重啟時(shí)間表。2013年，保監(jiān)會(huì)雖然重啟保險(xiǎn)專業(yè)中介的受理和審批，但專業(yè)準(zhǔn)入條件提高。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2016以來監(jiān)管部門僅審批了118家中介(包括保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估公司)牌照，一照難求的問題依然存在。近年以來，實(shí)際掌控車輛保險(xiǎn)資源事實(shí)上從事保險(xiǎn)兼業(yè)，但無法獲取資質(zhì)的機(jī)構(gòu)大量累積，它們乘保單價(jià)格與價(jià)值背離之機(jī)，在不具備兼業(yè)資質(zhì)、不能出具任何票據(jù)的情況下強(qiáng)勢索取高額費(fèi)用，推動(dòng)了行業(yè)車險(xiǎn)亂象。

(三)放寬個(gè)人人準(zhǔn)入條件為保險(xiǎn)公司套取手續(xù)費(fèi)提供了便利。2015年修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》取消了保險(xiǎn)從業(yè)人員資格核準(zhǔn)審批事項(xiàng)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行組織考試并核準(zhǔn)資格，個(gè)人人準(zhǔn)入條件降低，虛掛個(gè)人渠道套取費(fèi)用，操作簡單易行，成為基層機(jī)構(gòu)套取費(fèi)用的首選。

三、治理車險(xiǎn)市場亂象的相關(guān)思考

治理車險(xiǎn)市場亂象，維護(hù)行業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營秩序，防范車險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)車險(xiǎn)經(jīng)營健康可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前監(jiān)管部門和各保險(xiǎn)主體迫切需要解決的問題。

(一)盡快調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，解決車險(xiǎn)保單價(jià)格與價(jià)值背離問題。隨著道路條件改善、交通執(zhí)法環(huán)境趨嚴(yán)、車輛安全性能提升等客觀因素的變化，車輛保險(xiǎn)事故發(fā)生概率大幅降低，當(dāng)前的車險(xiǎn)費(fèi)率已不匹配實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致車輛保險(xiǎn)的價(jià)格與價(jià)值背離，違背了價(jià)值規(guī)律。建議監(jiān)管部門要求各經(jīng)營主體重新測算車險(xiǎn)費(fèi)率，使車險(xiǎn)保單價(jià)格與價(jià)值匹配，從源頭上控制車險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用亂象的發(fā)生。

(二)盡快調(diào)整車險(xiǎn)兼業(yè)資質(zhì)的準(zhǔn)入政策。原保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場改革的意見》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕91號(hào))中指出:“對兼業(yè)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持商業(yè)企業(yè)性、窗口便利性、業(yè)務(wù)兼營性和主業(yè)相關(guān)性準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施行業(yè)準(zhǔn)入清單和險(xiǎn)種目錄，實(shí)行法人機(jī)構(gòu)申報(bào)資格、法人機(jī)構(gòu)持證、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一登記制度”，但至今仍無實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。建議監(jiān)管部門調(diào)整中介市場監(jiān)管政策，建立保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)報(bào)備制度，并完善備案管理制度體系。同時(shí)，國家稅務(wù)機(jī)關(guān)和工商登記機(jī)關(guān)根據(jù)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的備案資料，變更其經(jīng)營范圍和稅務(wù)登記。通過國家層面的頂層設(shè)計(jì)、政策調(diào)整，還原汽車經(jīng)銷商、維修保養(yǎng)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，還原保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)來源的真實(shí)情況，確保車險(xiǎn)兼業(yè)市場各方在公開、透明、陽光下運(yùn)行。

(三)進(jìn)一步強(qiáng)化對保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的市場行為監(jiān)管。實(shí)行兼業(yè)備案制度后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的銷售行為監(jiān)管，遵循保險(xiǎn)最大誠信原則，建立制度強(qiáng)制要求兼業(yè)機(jī)構(gòu)向委托其的保險(xiǎn)公司提供客戶真實(shí)身份信息和聯(lián)系方式，確保保險(xiǎn)合同雙方信息的真實(shí)完整;另一方面，從維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)整體穩(wěn)定發(fā)展、防范保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，在附加保費(fèi)費(fèi)用率范圍內(nèi)規(guī)定中介費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)上限，禁止保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司索要超過中介費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)上限的費(fèi)用，禁止保險(xiǎn)公司向兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付超過中介費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)上限的手續(xù)費(fèi)，否則對委(受)托雙方實(shí)施同等處罰，切實(shí)規(guī)范保險(xiǎn)市場經(jīng)營秩序，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)。

(四)加快推進(jìn)保險(xiǎn)實(shí)名登記制度實(shí)施。2018年6月，銀保監(jiān)會(huì)就《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理辦法》公開向社會(huì)征求意見。建議加快推進(jìn)，強(qiáng)制實(shí)施，實(shí)現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司間的信息對稱，規(guī)范保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，保險(xiǎn)公司以實(shí)名制為基礎(chǔ)，更好地開展客戶服務(wù)，提升客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)與客戶間的黏性，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象。

參考文獻(xiàn):

［1］監(jiān)管整頓車險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)新一波亂象整治啟動(dòng)［N］.黃蕾.上海證券報(bào).2018－07－10(004).

［2］對車險(xiǎn)亂象斬草除根［N］.張爽.中國保險(xiǎn)報(bào).2018－07－18(001).

作者：曾凡榮 袁野 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成都監(jiān)察稽核中心