物聯(lián)網(wǎng)下的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型完善
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摘要：如今大量新的高科技技術(shù)開始活躍于保險市場中，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以與不同的保險產(chǎn)品在一定程度上進(jìn)行有效的結(jié)合，創(chuàng)造出全新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，同時尚未成熟的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的保險產(chǎn)品也存在許多問題。通過對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險產(chǎn)品的相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品在與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合時出現(xiàn)的問題。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的設(shè)備提供的數(shù)據(jù)提供給保險公司可以設(shè)計出更加人性化，更加精確的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。結(jié)合當(dāng)前技術(shù)發(fā)展情況和行業(yè)現(xiàn)狀提出一些建議，促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與完善。
關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)保險；轉(zhuǎn)型；完善分析
1物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從一般角度來解釋就是將物與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，同時物與物之間也可以通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介相連進(jìn)行信息的傳遞，在廣義上借助信息傳感器，根據(jù)系統(tǒng)的協(xié)議將物與因特網(wǎng)相連，物可以通過媒介進(jìn)行信息的交換和通信，具有全方面監(jiān)控、定位、追蹤的作用。物聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)層面上將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用到任何物體中，構(gòu)建“物聯(lián)網(wǎng)”，通過把傳感器等信息傳播媒介塞入電網(wǎng)、路網(wǎng)、水網(wǎng)、大樓等物體中，把“物聯(lián)網(wǎng)”與“互聯(lián)網(wǎng)”結(jié)合起來，實現(xiàn)物體系統(tǒng)與人類社會的融合。整合網(wǎng)中的人類、物聯(lián)網(wǎng)會受到超級計算機(jī)群的實時監(jiān)控，動態(tài)處理生活的問題，大幅度提高生產(chǎn)效率和生產(chǎn)力水平。物聯(lián)網(wǎng)的典型體系架構(gòu)分為三層，分別是感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層，簡單來說感知層體現(xiàn)的是物聯(lián)網(wǎng)的感知能力，網(wǎng)絡(luò)層涵蓋的是系統(tǒng)感知十分豐富且成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，應(yīng)用層就是將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于有相應(yīng)需求的行業(yè)。物聯(lián)網(wǎng)擁有以下關(guān)鍵技術(shù)，能夠使人們了解物體準(zhǔn)確位置和周遭環(huán)境的RFID技術(shù)（射頻識別技術(shù)）、使機(jī)器終端完成智能交互的M2M系統(tǒng)框架和可以進(jìn)行云端處理數(shù)據(jù)的云計算技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)憑借自身強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)能力，成功地適用于家庭用具、電子產(chǎn)品和車輛等方面，創(chuàng)造出智能家具、個人智能佩戴設(shè)備和UBI等全新的應(yīng)用設(shè)備和系統(tǒng)。2019年在全國兩會上提出建議完善物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管反應(yīng)體系，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的下一個階段重心就是做好物聯(lián)網(wǎng)的防護(hù)工作，政府重視并將投入更多的財力人力去解決物聯(lián)網(wǎng)的安全問題。由此可見，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響力十分巨大，應(yīng)要大力推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟運(yùn)用，同時做好安全防護(hù)的工作。
2互聯(lián)網(wǎng)保險
互聯(lián)網(wǎng)保險，是指一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型保險產(chǎn)品銷售模式，與以往的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和服務(wù)的提供方式有很大差別，不僅僅是簡單的保險網(wǎng)絡(luò)化，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險的產(chǎn)品、銷售和服務(wù)一整套模式進(jìn)行改造，比如UBI車險，這是通過將互聯(lián)網(wǎng)、電子設(shè)備終端和OBD等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備將駕駛者的環(huán)境、使用習(xí)慣、車輛信息等實時監(jiān)控和記錄，再對其進(jìn)行定價的一種保險，這是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)合的成功案例。再比如利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，得到保險市場的反應(yīng)情況，洞察購買者的消費(fèi)心理和行為偏好，發(fā)掘新的保險需求，從而設(shè)計更加人性化的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有以下特點：（1）成本低廉、覆蓋面廣，互聯(lián)網(wǎng)保險直接通過網(wǎng)絡(luò)通道與客戶進(jìn)行接觸，省去了中間環(huán)節(jié)和渠道費(fèi)用，大大減少了成本，使消費(fèi)者可以買到更加便宜的保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)連接了整個世界的網(wǎng)絡(luò)，因此消費(fèi)者可以在任何地方任何時間方便地購買到互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。（2）挖掘數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)定價，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快捷有效地搜集到保險公司需要的數(shù)據(jù)并對其進(jìn)行分析，根據(jù)對保險產(chǎn)品受用人群的年齡、職業(yè)、行為偏好進(jìn)行的研究使保險產(chǎn)品的定價更為準(zhǔn)確。（3）信息透明、便于互動，保險的產(chǎn)品和服務(wù)信息在互聯(lián)網(wǎng)上公開展示，消費(fèi)客戶可以自我選擇想要了解的信息，再也不用像過去一樣只能被動的接受保險產(chǎn)品推銷，同時可以與保險推銷進(jìn)行互動，使保險公司了解到客戶的需求，針對用戶開發(fā)個性化的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，誕生了全新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，擁有諸多優(yōu)勢和特點使得它能夠一方面滿足新時代下人們的新需求，另一方面也給保險公司降低了成本，掌握了更多的數(shù)據(jù)信息，從而設(shè)計越來越多具有創(chuàng)新的產(chǎn)品。同時互聯(lián)網(wǎng)保險也享受了國家政策的大力支持，在“新國十條”中，中國將保險行業(yè)發(fā)展提升到了國家戰(zhàn)略層面，提出要建設(shè)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力從保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在人們不同的需求改變沖擊下與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著進(jìn)行相當(dāng)高的結(jié)合度，物聯(lián)網(wǎng)帶來的RFID技術(shù)（射頻識別技術(shù)）、M2M系統(tǒng)框架和云計算技術(shù)可以解決互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)存的主要問題，使保險產(chǎn)品進(jìn)行人性化、智能化的創(chuàng)新，給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
3互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)保險的特點使得它能夠使客戶隨時隨地瀏覽購買保險產(chǎn)品，去除了中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了銷售成本，讓客戶自主地了解想要了解的信息，給保險行業(yè)帶來了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，但是在實際情況中還是有著迫切需要解決的問題。
3．1保險產(chǎn)品線下數(shù)據(jù)收集問題
對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說，數(shù)據(jù)收集是其中一項十分重要的工作，在健康險、意外險等關(guān)于人體自身情況的保險方面，人們自身的血壓、心跳、溫度等身體指標(biāo)對于保險產(chǎn)品收集信息是非常有用的實時信息，但是光靠互聯(lián)網(wǎng)保險本身是無法得出實時準(zhǔn)確的信息或者說收集到的是過期的信息。在車險方面，車輛的型號、駕駛環(huán)境、自身情況等重要信息被保險公司收集到可以為車輛的行駛提供強(qiáng)大的實時信息保障，但是如果光憑車輛本身是無法將這些信息實時、快速地傳送給保險公司的信息處理中心的。同樣的，家具、設(shè)備、材料等物體的情況，僅僅是依靠定期檢查和攝像頭監(jiān)控是完全不夠的，遇到突發(fā)情況，無法將實時信息傳遞給信息接收中心，不能有效處理事件。
3．2定損過程中工作效率問題
當(dāng)出現(xiàn)保險相關(guān)事件時，保險公司的處理事件、及時定損的效率是一項相當(dāng)重要的指標(biāo)。比如當(dāng)發(fā)生了一起交通事故，保險公司在收到消息后會派遣相關(guān)人員前往事故現(xiàn)場，對車輛情況進(jìn)行檢測定損，計算出最后保費(fèi)。但是這種工作方式的效率并不是特別高，而且受到影響因素比較大，會使工作的進(jìn)展不順利以及測算定損的誤差。首先是外部因素，如果在工作人員前往事故現(xiàn)場的過程中遇上堵車等意外情況，進(jìn)而大大拖延了工作的進(jìn)度。內(nèi)部因素是車輛情況會隨著時間的情況產(chǎn)生變化，這需要工作人員及時達(dá)到現(xiàn)場，否則，車輛的情況變化可能會使最后的定損結(jié)果產(chǎn)生巨大偏差。在處理保險事件時，提高效率可以保證全部處理工作的順利進(jìn)行，單靠互聯(lián)網(wǎng)保險自身是不足以大大提高效率。
3．3保險服務(wù)流程繁瑣問題
對于購買了醫(yī)療保險的用戶來說，他們能享受互聯(lián)網(wǎng)保險給他們帶來的舒適產(chǎn)品服務(wù)，但是同時他們也面臨需要前往醫(yī)院進(jìn)行繁瑣復(fù)雜的專業(yè)檢測流程，可能還要等待一定時間才能享受服務(wù)。雖然保險公司提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但是這需要一個較長的過程才能使客戶享受到，這說明流程問題存在一些保險服務(wù)當(dāng)中，對于用戶的使用體驗造成了不小的影響。
4物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下保險的轉(zhuǎn)型
4．1UBI車險的應(yīng)用現(xiàn)狀
由于物聯(lián)網(wǎng)“萬物互聯(lián)”的特點，能夠使處于物聯(lián)網(wǎng)中物與物通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介進(jìn)行信息傳遞和交互。以UBI車險為例，UBI車險的應(yīng)用是比較復(fù)雜的，首先它將與車輛有關(guān)的終端如互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等連接起來，再通過這些設(shè)備網(wǎng)絡(luò)對車主的身體習(xí)慣、駕駛技術(shù)、駕駛環(huán)境、車輛信息和車輛周圍的環(huán)境進(jìn)行實時監(jiān)控和記錄，根據(jù)這些數(shù)據(jù)一方面保險公司可以進(jìn)行合理準(zhǔn)確的定價，另一方面對車主和車輛的實時情況監(jiān)控有著很好的保障。UBI車險的優(yōu)勢在于它能夠根據(jù)反映的數(shù)據(jù)對于保險全過程進(jìn)行保障，事前，能夠檢測車輛情況、車主的身體狀況和行駛道路情況，確保車輛、車主和道路的萬無一失。事中，能夠?qū)崟r監(jiān)控車輛的受損情況和車主的身體狀況，及時將信息傳輸給保險公司終端，通知救護(hù)車趕往事故現(xiàn)場。事后，根據(jù)檢測到的數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確合理的保險理賠。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以將從多個傳感器中反映的數(shù)據(jù)信息傳遞給保險公司信息處理中心，數(shù)據(jù)的收集可以讓保險公司做出更加準(zhǔn)確、人性化的處理決定。
4．2提高效率
在保險理賠處理過程中，能夠提高工作效率及時定損是非常好的結(jié)果，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正好可以大幅度提高效率。在以前的處理車輛保險事件中，需要派遣相關(guān)工作人員前往事故地點進(jìn)行實地檢測情況定損，這種工作方式是十分低效的，且會受到不同方面的影響。但是，如果在車輛上搭載了根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)的傳感器，就不需要工作人員前往，只需要通過車上的傳感器搜集到的數(shù)據(jù)信息，得出車輛受損情況，及時計算出精確的保費(fèi)。節(jié)約了工作成本，還提高了工作效率，這是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中傳感器技術(shù)的合理運(yùn)用產(chǎn)生的結(jié)果。
4．3優(yōu)化流程
互聯(lián)網(wǎng)保險能夠給購買醫(yī)療險、健康險的客戶提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)院檢測、體檢、康復(fù)的服務(wù)，但是，這些服務(wù)的流程往往十分漫長和繁瑣，極大地破壞了用戶的使用體驗。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險的結(jié)合可以解決這個問題，原來必須在醫(yī)院進(jìn)行的專業(yè)檢測和診斷可以通過遠(yuǎn)程方式進(jìn)行，通過信息感應(yīng)器、視屏、移動式醫(yī)院檢測設(shè)備，可以對人們的身體情況進(jìn)行實時檢測并進(jìn)行視頻專家會診，提供個人化的治療、康復(fù)方案。
5完善的分析
雖然物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險解決諸多問題，但是它依然是不夠完善的，存在尚不成熟的一些地方，通過觀察現(xiàn)狀，搜集信息，提出一些完善的建議。
5．1末端延伸解決線下信息收集渠道
線下數(shù)據(jù)信息的收集對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的使用情況反饋和用戶體驗的改善起著巨大的作用，而物聯(lián)網(wǎng)憑借著自身特有的RFID技術(shù)（射頻識別技術(shù)）可以在需要檢測的人體、家具和車輛上安裝信息傳感器，通過末端傳感器對不同類型的目標(biāo)收集到相應(yīng)的信息，再將這些信息傳遞給保險公司的信息處理中心，使其能夠第一手得到全面、詳細(xì)、有效的數(shù)據(jù)信息，從而設(shè)計出更加人性化的保險產(chǎn)品。
5．2實時檢測，提前預(yù)警
物理網(wǎng)技術(shù)的實時監(jiān)控能力能夠讓保險公司了解到檢測物體的保期內(nèi)全程情況，在此基礎(chǔ)上，再將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與5G技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，將信息能夠更快地傳遞給保險信息處理中心。除此之外，還可以做到提前預(yù)警的功能，在檢測到信息傳感器發(fā)送的數(shù)據(jù)之后，當(dāng)數(shù)值與設(shè)定的安全范圍值不同時，保險公司信息處理中心可以對其進(jìn)行處理，發(fā)出提前的預(yù)警，確保檢測的人或物體的情況良好。
5．3擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源，完善客戶畫像，優(yōu)化流程
在檢測的人或物體處于固定的空間或者是一個不大范圍時，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭載的傳感器可以方便地獲取數(shù)據(jù)。而當(dāng)監(jiān)測的人或物體經(jīng)常性地處于移動狀態(tài)時，一旦遇上突發(fā)的事件，會因為不能及時獲取用戶信息和物體的信息而導(dǎo)致處理問題的過程變得麻煩。而如果，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搜集平時的車輛移動信息和用戶平時的身體情況，將用戶和車輛的信息備份到經(jīng)常移動的區(qū)域，在遇上突發(fā)事件時就不用回到常住區(qū)域調(diào)取相應(yīng)的信息，而是查看最近區(qū)域的備份，極大地優(yōu)化了理賠定損過程。
6總結(jié)
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)保險和用戶是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用下的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的三個重要的樞紐，首先，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)憑借著自身RFID技術(shù)（射頻識別技術(shù)）、M2M系統(tǒng)框架和云計算技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)保險緊緊與用戶聯(lián)系在一起，保險公司可以搜集到實時有效的檢測數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)信息對用戶做出不同的反應(yīng)和進(jìn)行更加人性化、智能化的產(chǎn)品設(shè)計。然后，互聯(lián)網(wǎng)保險是提供產(chǎn)品服務(wù)的主體，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用戶可以隨時隨地享受保險產(chǎn)品的全方面服務(wù)，使得數(shù)據(jù)搜集更為容易，提高了工作的效率，節(jié)省了大量成本，研發(fā)出具有創(chuàng)新力的產(chǎn)品，優(yōu)化提供保險服務(wù)的流程。最后，用戶本身，同時享有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的好處，一方面，信息傳感器檢測的數(shù)據(jù)實時反映了用戶的狀況，確保情況被牢牢保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險根據(jù)這些信息會對用戶提出合理及時的建議?，F(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險結(jié)合能夠解決許多問題，但是依然在廣泛應(yīng)用上還不夠成熟，在國家領(lǐng)導(dǎo)下，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以積極響應(yīng)政策，發(fā)展得更加成熟，足以在實際應(yīng)用中與互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行結(jié)合，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與完善。
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作者：應(yīng)哲 單位：銅陵學(xué)院