政策性農業(yè)保險實施情況分析
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摘要：政策性農業(yè)保險在保護農民經濟不遭受損害或減少損害方面有重要作用。分析了寧城縣政策性農業(yè)保險發(fā)展情況和存在的問題，提出了提升政策性農業(yè)保險保障水平的意見和建議。
關鍵詞：政策性農業(yè)保險；農業(yè)經濟；保障
寧城縣位于內蒙古自治區(qū)赤峰市最南部，是全國糧食生產大縣和全國玉米綠色原料生產基地，常年糧食作物播種面積約有10萬hm2。當地以種植糧食作物玉米、小麥、馬鈴薯、雜糧雜豆等為主，特色農產品種植面積逐年遞增。政策性農業(yè)保險具有抵御自然災害，減少自然災害對農業(yè)生產的影響，穩(wěn)定農民收入，促進農村經濟發(fā)展，確保糧食生產安全等積極作用[1]。
1寧城縣政策性農業(yè)保險發(fā)展情況
2011年，寧城縣開始實施政策性農業(yè)保險工作，始終堅持“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的原則穩(wěn)定推進。通過推進依法合規(guī)經營，嚴格按條款據實承保理賠，逐步建立以精準承保、查勘、定損、理賠為重點的服務模式，實現提升農業(yè)保險服務水平，提高政策性農業(yè)保險保障能力，促進政策性農業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展。
1.1農戶對政策性農業(yè)保險的認識程度逐年增強
通過農業(yè)部門、保險公司的宣傳推廣，大田作物承保面積逐年遞增，2011年2.85萬hm2，2014年承包面積最高達到8.29萬hm2頂峰，近年，逐步穩(wěn)定在6.66萬hm2以上。在寧城縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立“三農”保險服務站，方便農戶投保、理賠等服務，承保作物也由玉米、小麥、大豆、馬鈴薯等大田作物逐漸擴展到設施農業(yè)的溫室、大棚及棚內附加物等標的。保費農戶自交部分隨著農戶的認識程度逐漸提高，農戶交費由10％逐漸增到30％。保費補貼由國家財政、自治區(qū)財政、市財政和縣級財政按不同比例補貼。
1.2服務進步，險種出新
為適應新的發(fā)展形勢，2015年開始對播種面積在6.66hm2以上的種糧大戶、種植合作社、家庭農場單獨出險。種植業(yè)保險費原則上為保險標的生長期內所發(fā)生的直接物化成本，包括種子、化肥、農藥、灌溉、機耕和地膜的成本。為適應新的發(fā)展形勢，《2018年內蒙古自治區(qū)農業(yè)大災保險試點方案》實施，結合寧城縣實際，確定種植玉米、小麥、水稻在2hm2以上的農戶可單獨承保農業(yè)大災保險，投保大災保險的地塊不得投?，F行的政策性成本保險[2]。
1.3注重災前預防，保障水平提升
農業(yè)風險防大于治。農業(yè)保險單位與氣象部門緊密合作，積極溝通，關注長期天氣預報及預測。結合歷史氣象數據，可預知潛在氣象風險，規(guī)避重大氣象風險。在重大氣象災害發(fā)生前，農民可以采取提前收割等措施減少自然災害的影響。為防止病蟲害大面積發(fā)生，與農業(yè)植保等部門加強合作，寧城縣連年購置防災減損設備，如遠程噴霧機、農用無人機、新型蛾類誘捕器、頻振式殺蟲燈等，將設備發(fā)放到種植合作社、種糧大戶、家庭農場等社會化服務組織，起到了很強的防災減損作用。通過多部門合作，農業(yè)保險防災減損作用不斷提高[3]。
1.4積極查勘出險，加強理賠
災害發(fā)生后，根據案件輕重緩急，及時查勘出險。農業(yè)保險涉及面廣，關系到廣大農戶切身利益。一旦出現災情，保險公司及農業(yè)部門第一時間到達受災現場，做好查勘及對受災農戶的災后恢復農業(yè)生產工作，并及時提出最佳方案，將災害造成的損失降到最低。加強賠付力度，保險公司做到大災大賠、小災小賠、無災不賠，2012年平均賠付率最低為37.6％，2015年最高達76.6％，賠付率的高低根據當年氣候災害發(fā)生程度而變化。
1.5設立大災保險防控基金，以備賠付補償
建立大災保障基金，每當發(fā)生自然災害或重大疫情后，從農業(yè)保障基金中直接對受災戶進行補償，保障基金不足部分由當地財政解決，保障基金剩余部分可轉入下一年度使用，讓政府補貼資金發(fā)揮最大效益，讓農民在遭遇自然災害后能真正體會到惠農政策帶來的福利。
1.6農業(yè)保險機構呈現多元化競爭
2011—2018年，寧城縣政策性農業(yè)保險工作一直由一家保險公司實施。2019年，寧城縣政策性農業(yè)保險改革，呈現了多元化競爭態(tài)勢，由中國人民財產保險股份有限公司內蒙古分公司寧城支公司、安華農業(yè)保險股份有限公司寧城支公司共同負責實施。多元化經營更有利于選擇性參保，有利于提高農業(yè)保險的市場化運營，提高農戶收益率。
2政策性農業(yè)保險存在的問題
2.1冒?，F象依然存在
投保標的物不明確，參保核查難度加大，較高的平均賠付率，使農戶存在冒?，F象。參保過程中，保險人缺乏有效的監(jiān)督、核查，缺乏控制核查系統(tǒng)，存在騙?，F象。
2.2勘察定損困難，賠付容易“普查化”
農業(yè)保險勘查定損通常是人工下鄉(xiāng)采樣，但是采樣的代表性極低，同時損失率難以把握，人為因素較大。地塊精準性差，核查的難度大，損失程度完全靠農業(yè)工作者的經驗。種植業(yè)遭受自然災害，一般都是大面積、大范圍發(fā)生，保險公司根據受災情況，不論受災輕重，都按統(tǒng)一標準給投保農戶以“補償”式的賠付，存在平均賠付的現象。
2.3理賠金額較低，保險保障水平不高
保險公司理賠金額較低，再加小農戶的守舊思想存在，如果該地區(qū)2年以上未獲得保險理賠，農戶投保的積極性會嚴重下降，存在自然災害不論大小都能獲得理賠的現象。經保險條款計算后的理賠保險金額與農戶期望要求有一定差距，對遭受嚴重損失的農戶幫助不大。農業(yè)保險條款約定的是賠付農作物的物化成本，而不是預期收益。隨著經濟發(fā)展和物價水平不斷提高，農民種植的直接物化成本均高于風險理賠金額，這就在一定程度上挫傷了部分農戶的投保積極性，“不解渴、不頂用”的問題一直存在。
2.4特色農業(yè)不在農業(yè)保險范圍內
現代農業(yè)的發(fā)展離不開特色、優(yōu)勢資源產業(yè)的發(fā)展，但“一鄉(xiāng)一特”“一村一品”等產業(yè)模式發(fā)展起來的特色產業(yè)、支柱產業(yè)都不包含在政策性農業(yè)保險范圍內。特色農業(yè)的種養(yǎng)面非常廣，經常遭受自然災害，因不在政策性保險范圍內，遭受災害也無法享受到國家政策的保障。目前寧城縣特色種植作物面積逐年加大，2020年寧城縣特色農業(yè)種植面積達0.36萬hm2。農業(yè)保險品種缺失，保險不到位，加強對特色種植農業(yè)保險品種的研發(fā)勢在必行。
3提升政策性農業(yè)保險保障水平的意見和建議
3.1強化監(jiān)管，加大處罰力度
在參保過程中，保險人員要及時核對統(tǒng)計面積，以免實現冒保現象。將農業(yè)保險參保情況公開，實施舉報制度，建立冒保參保人“黑名單”制度。加強對保險人的職業(yè)操守培訓，加大核查、核實力度，確?；蒉r補貼政策真正惠及農民。
3.2改進勘察定損技術，促進精準理賠
建議引進新技術，如通過衛(wèi)星遙感可以看到農民投保的作物是否受害及受害程度，不再只是通過人工經驗來判定，使受災農戶真正受益。大面積、大范圍發(fā)生的危害現象應該根據受災輕重確定不同的補貼標準，不能實行普惠制，要對受災嚴重、真正需要重點救助的農戶起到保障作用。
3.3嚴格定損，提高理賠標準
深入分析現有農業(yè)保險保障深度不足的根源，完善農業(yè)保險制度和管理辦法，提高農業(yè)保險發(fā)展的內生動力。建議上級部門對相關政策及時修訂、完善，結合農業(yè)保險標的的市場價格變化，適度提高理賠標準，切實增強政策性農業(yè)保險的保障能力。作物絕收認定標準應以作物產量為準，不應該將作物秸稈作為經濟收入指標。適當提高理賠標準，有利于增強農戶參保的積極性，體現農業(yè)保險的保障功能，促進農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
3.4調整參保時間，加強設施農業(yè)參保力度
每年的政策性農業(yè)保險工作會議應在年初召開，提早部署、提早參保，爭取將大田作物保險時間提前到播種期。寧城縣設施農業(yè)面積逐年加大，已成為農民增收的主要來源，但是參加保險的面積非常小，應加大設施農業(yè)保險工作力度，農業(yè)部門主動協助保險機構加強宣傳，不斷提高該險種的覆蓋面。
3.5適應市場需求，推出保險新品種
現代農業(yè)是利用當地農業(yè)資源優(yōu)勢，發(fā)展特色農業(yè)。特色農業(yè)發(fā)展需要政府及保險機構的支持，保險機構應根據當地特色產業(yè)發(fā)展情況，因地制宜推出當地特色保險險種。在確定政策性保險險種時，不能以省份為單位“一刀切”，應以縣為單位確定險種，開設“一縣一品”的特色政策性保險險種，既順應當地農民的種植習慣，又可提高農民的生產積極性，把農業(yè)生產的風險降到最低。
3.6加強對政策性農業(yè)保險機構的監(jiān)督檢查
加強農業(yè)、財政、統(tǒng)計、紀檢等部門的分工協作，確保政策性農業(yè)保險的宣傳、發(fā)動、理賠等各項工作能更好地落實到位。各部門也要加強對政策性農業(yè)保險的監(jiān)督檢查，做到保費補貼資金的事前、事中、事后全程監(jiān)督，嚴懲違法違規(guī)行為，確保保費補貼資金真正惠農。
4結束語
政策性農業(yè)保險已成為解決“三農”問題和加強農村經濟工作的重要組成部分。全面落實好政策性農業(yè)保險政策，是促進現代農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，能夠最大程度降低農業(yè)生產風險所帶來的損失，保障農民從事農業(yè)生產的收益，應大力推廣實施。
參考文獻：
［1］丁陽.我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及前景展望［J］.時代金融，2017（3）：286-287.
［2］錢志芳.政策性農業(yè)保險與農業(yè)發(fā)展有效對接探討［J］.農業(yè)經濟，2012（4）：71-73.
［3］張麗，吳應珍.天?？h政策性農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策研究［J］.內蒙古農業(yè)大學學報（社會科學版），2012（6）：38-40.
作者：周旭春 單位：寧城縣農牧局