政策性金融機構(gòu)特點精選(九篇)

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第1篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

科學(xué)定位新時期政策性金融的職能和業(yè)務(wù)范圍

第一，適時轉(zhuǎn)變政策性金融政策著力點。從理論上看，政策性金融通常是作用于一般商業(yè)性金融不能企及而又具有明顯社會效益和巨大外溢性的經(jīng)濟和社會瓶頸領(lǐng)域，是為彌補市場和商業(yè)性金融缺陷而進行的具有政策導(dǎo)向的金融活動，彌補市場缺陷，實現(xiàn)國家的戰(zhàn)略意圖和政策目標是政策性金融的基本出發(fā)點。市場發(fā)育程度、國家發(fā)展戰(zhàn)略和政策導(dǎo)向的變化以及商業(yè)性金融的功能強弱，決定了政策性金融的職能作用和業(yè)務(wù)范圍。從國外實踐來看，政策性金融機構(gòu)也在隨著市場經(jīng)濟的逐漸成熟，或是收縮業(yè)務(wù)，或是向商業(yè)化或綜合開發(fā)型機構(gòu)轉(zhuǎn)變。就我國的實踐來看，政策性金融在成立初期的支持重點是“兩基一支”和國家糧食收購及促進機電產(chǎn)品出口等。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)轉(zhuǎn)軌和市場經(jīng)濟的不斷完善，以及科學(xué)發(fā)展觀的貫徹落實，客觀上要求政策性金融的作用重點轉(zhuǎn)向科技自主創(chuàng)新、協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題、促進環(huán)境保護和支持“走出去”戰(zhàn)略等，政策性金融仍然肩負著重要的使命。另一方面，國家財政實力不斷增強是以無償性為基本特征的，并不能替代政策性金融的有償性支持。因此，政策性金融向商業(yè)化轉(zhuǎn)型短期內(nèi)并不可行。而向綜合性開發(fā)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型，使政策性金融機構(gòu)同時開展政策性金融和商業(yè)性金融服務(wù)，關(guān)鍵是要界定清楚貫徹國家政策意圖所需的政策性資金規(guī)模，可運用的資金來源能在多大程度上滿足實現(xiàn)政策目標的需要。

第二，強化政策性金融的商業(yè)化運作。國際經(jīng)驗表明，政策性金融機構(gòu)作為具有政策功能的特殊金融企業(yè)，多數(shù)是具有盈利的。政策性金融在注重宏觀效益的同時，同樣要講求成本，也只有這樣才能實現(xiàn)政策性金融的長期可持續(xù)發(fā)展。就此而言，政策性金融是宏觀領(lǐng)域的政策導(dǎo)向性與微觀層次的市場化運作的統(tǒng)一體。為確保政策性金融的商業(yè)化和市場化運作，政府應(yīng)盡可能不干預(yù)政策性金融機構(gòu)的活動，通過分賬管理、分賬核算的形式實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離。

第三，以法律的形式明確政策性金融機構(gòu)的職能定位，并保持法律規(guī)范的動態(tài)適應(yīng)性。在過去的十余年里，我國政策性金融是在缺乏完整法規(guī)制度的條件不斷發(fā)展的，至今也未形成關(guān)于政策性金融的明確法律定位，這與國外建立政策性金融立法先行的做法是不同的。開發(fā)性金融活動缺乏法律的規(guī)范和約束，導(dǎo)致政策性金融的經(jīng)營范圍和行為邊界不清晰，經(jīng)營范圍與商業(yè)叉而產(chǎn)生激烈的競爭，影響政策性金融功能的有效發(fā)揮。為加快政策性金融的發(fā)展轉(zhuǎn)型，應(yīng)盡快出臺政策性金融的相關(guān)法律規(guī)范。在目前各政策性金融機構(gòu)情況差別較大的條件下，可按照“一行一策”的方式，先出臺條例，然后逐步上升為法律，同時根據(jù)發(fā)展需要和經(jīng)營環(huán)境的變化對相關(guān)法律規(guī)范及時進行適應(yīng)性調(diào)整。

加快政策性金融可持續(xù)發(fā)展長效機制的建設(shè)

金融機構(gòu)的長期可持續(xù)發(fā)展是與其現(xiàn)代企業(yè)制度的建立和健全的公司治理機制分不開的。政策性金融因其所介入領(lǐng)域具有風(fēng)險高、期限長、經(jīng)濟效益相對較低的特征，建立現(xiàn)代企業(yè)制度、形成健全的公司治理機制和完善的風(fēng)險控制制度更為重要，故在國家所有的基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的法人治理機制是國外政策性金融機構(gòu)的重要特點之一。目前，可以從以下幾個方面著手健全政策性金融機構(gòu)的公司治理機制：

一是深化國有金融資產(chǎn)管理體制的改革，在國有金融資產(chǎn)管理體制改革框架下，加快建立政策性金融資本的國有出資人制度。目前，我國國有金融資產(chǎn)的所有者是虛置的，且所有者職能割裂，管資產(chǎn)與管人、管事不統(tǒng)一，多個部門都在行使所有者的職責(zé)，不利于健全政策性金融機構(gòu)的公司治理。形成政策性金融機構(gòu)發(fā)展的長效機制，可考慮由一個專門機構(gòu)代表國家作為政策性金融資本的現(xiàn)實所有者，統(tǒng)一行使出資人職責(zé)，從所有者出發(fā)推動政策性金融機構(gòu)公司治理機制的不斷完善。

二是逐步實現(xiàn)政策性金融機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，可考慮以中央財政為主，吸收省級地方政府參股，同時按照現(xiàn)代公司治理的要求建立政策性金融機構(gòu)的公司治理框架，努力形成董事會、監(jiān)事會和高級管理人員之間相互制衡的機制。同時，在這一框架下加快完善政策性金融的內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理體系，建立科學(xué)的薪酬制度，努力形成有效的激勵-約束機制。

進一步完善國家對政策性金融轉(zhuǎn)型的政策支持

政策性金融所支持領(lǐng)的域通常是社會效益較高而經(jīng)濟效益相對較差的領(lǐng)域，一般盈利能力較弱，故國家的政策支持是政策性金融得以持續(xù)發(fā)展的重要條件。國際經(jīng)驗表明，政策性金融不僅享有國家的信用，而且還享有政府一系列政策的支持。目前，我國除國家開發(fā)銀行具有良好的業(yè)績外，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行的盈利還較弱，在實現(xiàn)國家政策意圖的過程中也積累了一些不良資產(chǎn)。因此，進一步完善國家對政策性金融持續(xù)的政策支持，是加快我國政策性金融發(fā)展轉(zhuǎn)型的一項重要內(nèi)容。

首先，在國家預(yù)算的約束下，逐步充實政策性金融機構(gòu)的資本金，建立穩(wěn)定的資本金補充機制。資本是金融機構(gòu)開展穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，同時在某種程度也決定了其抗風(fēng)險能力的高低。就國外的實踐來看，為國家所有的政策性銀行通常比商業(yè)銀行具有更高的資本充足率。在過去的十余年時間里，我國政策性金融機構(gòu)沒有得到足夠的資本注入，資本充足率逐年下降。對于這種情況，可結(jié)合建立政策性銀行類國有資本出資人制度，以增加資本注入、實行利潤返還、發(fā)行財政擔(dān)保次級債券等形式，形成政策性金融補充資本金的長效機制，并以國家信用為基礎(chǔ)進一步拓寬政策性金融的資金來源渠道。

其次，在將政策性金融的國家業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)分賬管理、分賬核算的基礎(chǔ)上，建立對國家業(yè)務(wù)的虧損彌補機制。政府對開展國家業(yè)務(wù)產(chǎn)生的虧損進行適當(dāng)?shù)难a償，而不再對商業(yè)性業(yè)務(wù)進行兜底，在促進政策性金融持續(xù)開展國家業(yè)務(wù)的同時，防止政策性銀行運用國家信用與商業(yè)銀行進行不公平競爭。

最后，完善政策性金融的風(fēng)險補償機制，實現(xiàn)政策性金融風(fēng)險和收益的平衡。針對政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險較大的特點，進一步完善財政貼息制度，對各種形式的優(yōu)惠貸款與其融資成本之間的利差進行必要的補償，并將貼息收入作為政策性金融機構(gòu)正常的業(yè)務(wù)收入，改變風(fēng)險和收益的對比，促進政策性金融的持續(xù)經(jīng)營?；蚴侵朴啽匾亩愂諆?yōu)惠政策，對政策性金融貫徹國家政策目標進行必要補償。

第2篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

    關(guān)鍵詞:欠發(fā)達地區(qū);農(nóng)村;政策性金融

    一、前言

    政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向,在一國政府支持下,為貫徹和配合國家特定社會經(jīng)濟發(fā)展政策,以國家信用為基礎(chǔ),嚴格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營對象,運用各種特殊的融資手段,以優(yōu)惠性利率進行的一種特殊性資金融通行為,農(nóng)業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇,基于此,農(nóng)業(yè)政策性金融,就是在國家和政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率,嚴格按照國家政策的界定,以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要職責(zé),直接或間接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

    從上述界定內(nèi)容看,農(nóng)業(yè)政策性金融有三個特征:政策性,主要是政府為了實現(xiàn)特定的政策目標而實施的手段,金融性,是一種在一定期限內(nèi)以讓渡資金的使用權(quán)為特征的資金融通行為,優(yōu)惠性,即其在利率、貸款期限、擔(dān)保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個本質(zhì)特征充分顯示了政策性金融同財政和商業(yè)金融的區(qū)別。

    農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險、收益率較低的弱勢產(chǎn)業(yè)。由于資本的逐利性,不僅城市的、發(fā)達地區(qū)的資金不往農(nóng)村流,農(nóng)村的資金還會往外流,這樣關(guān)系人類生存的農(nóng)業(yè)問題卻得不到資金的支持,當(dāng)市場這只看不見的手不能發(fā)揮作用的時候,就需要政府的手來彌補這個作用。因此政策性金融的產(chǎn)生、存在與發(fā)展是有深刻的經(jīng)濟金融與社會根源,它是市場缺陷與政府干預(yù)、資源配置主體和資源配置目標錯位與失衡的必然結(jié)果。農(nóng)業(yè)政策性金融的這三個特點恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在,尤其對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來說,政策性金融的作用是非常重要的。

    二、國外政策性金融支農(nóng)經(jīng)驗分析

    不同國家的政策性金融各具形式,而且一些國家的政策性金融經(jīng)過了長期的實踐,并日益普遍發(fā)展壯大,在實現(xiàn)政府的特定政策目標方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動經(jīng)驗,對于構(gòu)建中國欠發(fā)達地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實意義。美國、日本、印度、巴西、法國等各個國家的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)有效地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,盡管各具形式,但總的看來有以下一些特點:

    1 形式多樣,目的明確

    各國政策性金融機構(gòu)的形式多樣,如:美國有對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼的農(nóng)民家計局,有對農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場等發(fā)放貸款點農(nóng)村電氣化管理局,有對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼點商品信貸公司,還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫,向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長期貸款和各種農(nóng)業(yè)貸款。印度的政策性金融機構(gòu)有三類:國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司,每一類機構(gòu)的目的和任務(wù)非常明確,法國的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達,法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貢獻最大,它是由總行、地區(qū)和基層三級機構(gòu)組成的。盡管各國政策性金融機構(gòu)的名稱不同,但是,他們的服務(wù)范圍非常明確,在執(zhí)行政府的政策上富有效率。

    2 農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源多樣化

    主要有政府資金,政府擔(dān)保債券、向央行和其他金融機構(gòu)借款、吸收存款等方式。如:美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)均在很長一段時期都由聯(lián)邦政府出資,是一種政府出資的形式,然而,美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔(dān)保債券。由于有政府信用作為支撐,所以很受歡迎,籌資能力較強,這種做法可以適應(yīng)中長期的資金需求。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲蓄存款的形式補充資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫開始是國家通過一般會計和特別會計投入財政資金組建的,后來的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。還有一些發(fā)展中國家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的“最后貸款人”,向中央銀行或其他金融機構(gòu)借入資金。如泰國就采用了這一做法。

    3 農(nóng)業(yè)政策性金融的法律制度健全

    各個國家大都通過立法對農(nóng)村政策性金融機構(gòu)給予支持和保障,目前,美國和日本等發(fā)達國家普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系,對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管嚴密規(guī)范,如美國的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》,日本的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等,都是關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的專門法律,除此之外,還有農(nóng)業(yè)信貸法,農(nóng)業(yè)信用保證、保險法等關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險的專門法律。同時,在政策上提供許多優(yōu)惠,如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務(wù)補貼以及實行有差別的存款準備金制度,鼓勵和保護農(nóng)村政策性金融機構(gòu),來促進農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

    4 政策性金融機構(gòu)層次明晰,支農(nóng)范圍寬泛

    各個國家的政策性金融機構(gòu)各自有具體的支農(nóng)范圍,而且,支農(nóng)的領(lǐng)域很廣,和農(nóng)業(yè)有關(guān)的融資都可以找到對應(yīng)政策性金融機構(gòu)。這些支農(nóng)領(lǐng)域涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域貸款,如美國農(nóng)業(yè)電氣化管理局的農(nóng)用電力改造貸款,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的農(nóng)業(yè)綜合設(shè)施貸款等,流通領(lǐng)域貸款,如美國商品信貸公司,不僅發(fā)放糧食收購貸款,國家儲備貸款、農(nóng)場主自主儲備貸款,還提供出口信貸,加工領(lǐng)域貸款,如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款,扶貧貸款,如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行對小農(nóng)、無地農(nóng)民和邊際農(nóng)民等貧困人口的扶持貸款;農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險業(yè)務(wù),如美國農(nóng)民家計局對其他金融機構(gòu)發(fā)放貸款進行擔(dān)保。

    5 各國注重建立支農(nóng)政策性金融中的農(nóng)業(yè)保險制度

    農(nóng)業(yè)保險制度是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要手段。如美國的農(nóng)業(yè)保險非常發(fā)達,美國在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,其農(nóng)作物保險經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營保險公司混合經(jīng)營、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營和的四個階段。法國是的農(nóng)業(yè)保險體系基本上由私有保險公司組成,政府只是提供必要的政策支持。

    三、中國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位

    1 完善農(nóng)村政策性金融的立法工作

    可以借鑒國外立法的經(jīng)驗,規(guī)范政策性金融機構(gòu)的經(jīng)營行為,使其行為有法可依,擺脫外部干預(yù),維護自身的合法權(quán)益,保障資產(chǎn)的安全。同時,要加強對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管,發(fā)揮和完善中國銀監(jiān)會的監(jiān)管作用。

    2 拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源

    農(nóng)發(fā)行的資金來源除了財政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券,目前中國農(nóng)業(yè)政策性金融面臨著資金來源和使用規(guī)模不一致的問題,這主要是因為隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,對資金需求的規(guī)模在逐漸擴大,然而農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源已經(jīng)不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達地區(qū)支農(nóng)的金融支持需要充足的資金來源,因此,擴大農(nóng)業(yè)政策性金融的融資渠道是關(guān)鍵,日本做法值得借鑒, 日本的政策性金融機構(gòu)不直接吸收存款,而是間接的利用率郵政儲蓄的資金作為農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的重要資金來源。我們可以參照這一方法,中國的郵政儲蓄在農(nóng)村吸收了大量存款,其中的大部分都存入了央行,造成央行負擔(dān)很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業(yè)務(wù),因此,借鑒日本的經(jīng)驗,把郵政儲蓄在農(nóng)村中吸收的大量存款當(dāng)作農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源,解決農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源問題。還可以,利用政府擔(dān)保從國際金融組織和外國政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。

    3 拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍

    2004年農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)型以來,形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼,以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款的一體兩翼的支農(nóng)新格局,有選擇性的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是,農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)格局與欠發(fā)達地區(qū)的支農(nóng)需求的不相匹配的,欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村很少有農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營項目,而往往是單個農(nóng)戶分散,小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的,必須要有政策性的金融來承擔(dān)。

    4 發(fā)揮農(nóng)信社的作用

    農(nóng)信社在農(nóng)村覆蓋面廣,與三農(nóng)接觸最多,這些都具備了服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ),因此,通過對農(nóng)村信用社的改革,將農(nóng)村信用社建成產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)型社區(qū)金融機構(gòu)是可行的。農(nóng)村社業(yè)務(wù)可以分為兩部分,一部分走商業(yè)銀行的道路,另外一部分是支農(nóng)服務(wù),規(guī)定支農(nóng)的比例和最低的底線,針對社區(qū)農(nóng)民的需求來確定金融產(chǎn)品,以微利為前提,辦理扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購、加工貸款等各項業(yè)務(wù)。關(guān)鍵是要貼近農(nóng)民,了解需求,提供快捷的金融服務(wù)。

    5 建立有效的合作金融和合作信用擔(dān)保體系

    對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村分散而且經(jīng)濟實力弱小的農(nóng)民來說,通過合作金融的形式融資是一種必然選擇,正是由于農(nóng)民、農(nóng)戶沒有自己的合作金融組織為其服務(wù),就造成了大量縣城金融市場的真空,也就產(chǎn)生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實踐證明互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)是一種具有效率的組織,如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式,它的中央機構(gòu)國家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的,由政府所有,而省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì),由個人及成員入股組成,按合作制原則經(jīng)營,為農(nóng)民提供了大量的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機構(gòu)有機地結(jié)合起來的支農(nóng)形式可以為我們所借鑒。在政府的主導(dǎo)下,積極支持農(nóng)民自主參與的各種形式的資金互助,自擔(dān)風(fēng)險、自己出資、自我管理的合作金融組織,以改善農(nóng)村金融的服務(wù)供給,同時,主導(dǎo)的政府部門可以給予必要的指導(dǎo)和監(jiān)督。

第3篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

融資困難是全世界各國中小企業(yè)共同面臨的難題。各國成功建立中小企業(yè)政策性金融體系的經(jīng)驗對我國，尤其是在當(dāng)前原材料價格與勞動力成本上升、美歐等國由于受次貸危機影響需求下降的形勢下具有更加重要的借鑒意義。

韓國中小企業(yè)政策性金融體系

總的來說，現(xiàn)行韓國中小企業(yè)政策性金融體系由政策性銀行、各種基金和政策支持下成立的二板市場KOSDAQ組成。為中小企業(yè)提供服務(wù)的政策性金融機構(gòu)主要有韓國產(chǎn)業(yè)銀行，設(shè)立的比較大的基金主要有韓國信用擔(dān)?；?、韓國技術(shù)信用擔(dān)?；鸬?。此外韓國開發(fā)銀行、韓國進出口銀行、韓國外匯銀行等也直接或間接為扶持中小企業(yè)發(fā)展提供融資和信用保證。

韓國中小企業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)實行集中與分散的方式，集中是指政府設(shè)立有獨立專門的中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)；分散是指各商業(yè)銀行按政府指令及要求還必須將一定比例的貸款發(fā)放給中小企業(yè)，由商業(yè)銀行承擔(dān)起一定的支持中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)。由于韓國政府對金融體系的嚴格控制，銀行只得聽從政府指令和規(guī)定，并且這種“政策性貸款”投向與政府發(fā)展戰(zhàn)略和計劃所規(guī)定的項目，被認為是“安全的”、“明智的”?？梢哉f韓國經(jīng)濟迅速發(fā)展得益于“政策性貸款的大力支持”。同時韓國根據(jù)本國金融發(fā)展相對發(fā)達資本主義國家落后的現(xiàn)實，大力發(fā)展政府控制的基金以及對商業(yè)性金融機構(gòu)做出要求等方式加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度。

日本中小企業(yè)政策性金融體系

日本政策性金融體系中直接為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的政策性金融機構(gòu)有國民生活金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、商工組金融公庫和中小企業(yè)綜合事業(yè)團等，直接或間接與中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)的政策性金融機構(gòu)共有8個。除此以外，在日本金融體系中，還為支持中小企業(yè)發(fā)展成立了有別于大企業(yè)上市交易的東京證券交易所的二板市場――OTC市場。

日本中小企業(yè)政策性金融體系最大的特點就是自成體系，日本中小企業(yè)政策性金融體系與商業(yè)性金融機構(gòu)在機構(gòu)、業(yè)務(wù)、管理方面都實現(xiàn)了分離。正是因為相對獨立，自成體系，日本中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)與財政關(guān)系密切，但是它卻不依賴于財政。與韓國政府以法律規(guī)定形式強制韓國境內(nèi)商業(yè)銀行為中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)提供一定比例的貸款不同的是，日本中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源主要依賴“財政投融資”機制。由于日本長期以“間接金融”為主，而“直接金融”相對薄弱，所以中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)不可能像歐美等發(fā)達國家那樣主要依賴金融市場籌措資金。在日本經(jīng)濟高速發(fā)展階段（這里具體指20世紀50、60年代），為了解決“超貸”問題，日本政府充分利用本國“高儲蓄率”與郵政儲蓄發(fā)達的優(yōu)勢，將郵政儲蓄吸收的居民儲蓄部分配給中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)，這種“轉(zhuǎn)移”或“借貸”給其有償使用的方式，既能減少機構(gòu)，避免業(yè)務(wù)交差和競爭，又便于管理。

英國中小企業(yè)政策性金融體系

英國為中小企業(yè)提供融資的主要是商業(yè)銀行，而政府也確實為中小企業(yè)提供一定的政策性貸款、擔(dān)保等項目。貸款擔(dān)保項目是英國扶持中小企業(yè)政策性金融的主體部分，在英國中小企業(yè)融資中扮演著重要的角色，其中最重要的是貸款保證計劃。貸款保證計劃所提供的貸款擔(dān)保期限為2～10年，擔(dān)保貸款金額為0.5萬英鎊到10萬英鎊。小企業(yè)服務(wù)局提供70%的信用擔(dān)保。擔(dān)保貸款計劃的條件非常優(yōu)惠，借款人無須用資產(chǎn)或其他財產(chǎn)保證，只要求申請者必須是在英國注冊的中小企業(yè)，其年產(chǎn)出額應(yīng)低于150萬英鎊。除貸款保證計劃外，還有出口信用擔(dān)保。政策性貸款項目有中小企業(yè)培訓(xùn)貸款、企業(yè)資助金等。政策性基金包括鳳凰基金企業(yè)基金、王子青年企業(yè)信托基金。在“二板市場”方面，英國有AIM中小企業(yè)板。

“以信用擔(dān)保為主，直接貸款支持為輔”是英國中小企業(yè)政策性金融體系的最明顯特征。英國金融體系較為完整，世界排名靠前的銀行有很多。但是激烈的銀行競爭并不能促進這些商業(yè)性金融機構(gòu)將中小企業(yè)作為其放款對象。為了充分利用金融資源，從20世紀80年代初開始，政府就為中小企業(yè)融資提供信用保證，通過政府擔(dān)保降低銀行對中小企業(yè)放款的風(fēng)險，提高銀行對中小企業(yè)金融服務(wù)的積極性，這種方式既促進了商業(yè)金融對中小企業(yè)的支持，又保證了政府能夠避免直接承擔(dān)建立政策性金融體系的壓力。

印度中小企業(yè)政策性金融體系

經(jīng)過50多年的建設(shè)與運行，印度中小企業(yè)政策性金融體系終于形成了一個包括政策性貸款機構(gòu)、政策性信用擔(dān)保機構(gòu)、政府投資基金的體系，但從其現(xiàn)狀看，以中小企業(yè)開發(fā)銀行為代表的政策性貸款機構(gòu)在印度中小企業(yè)政策性金融體系占據(jù)絕對比重。印度小工業(yè)開發(fā)銀行是依據(jù)《印度小工業(yè)開發(fā)銀行法》于1990年4月2日成立并開始運營的，它是由印度政府設(shè)立的、聯(lián)合其他金融機構(gòu)扶持和開發(fā)小規(guī)模工業(yè)部門的專業(yè)銀行，為全印度的小規(guī)模工業(yè)和微型工業(yè)部門提供直接或間接的金融支持。

印度中小企業(yè)政策性金融體系發(fā)展重點突出并向不發(fā)達地區(qū)傾斜。為加速小規(guī)模工業(yè)現(xiàn)代化和技術(shù)升級過程，在商業(yè)銀行資金不能滿足大量長期低利貸款需要的情況下，印度建立了較多的工業(yè)和開發(fā)性政策性金融機構(gòu)，如印度小工業(yè)開發(fā)公司、印度工業(yè)信貸和投資公司、地區(qū)金融公司等。它們?yōu)樾∫?guī)模工業(yè)企業(yè)提供長期低利貸款，并優(yōu)先對小規(guī)模工業(yè)企業(yè)的固定資本投資提供貸款，還為中小企業(yè)提供技術(shù)、管理和咨詢服務(wù)，從多方面促進就業(yè)和小規(guī)模工業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)。同時印度政府針對本國“二元結(jié)構(gòu)”突出的現(xiàn)狀，加大對落后地區(qū)的開發(fā)，政府專門設(shè)立了小工業(yè)開發(fā)銀行。該行重點設(shè)于經(jīng)濟不發(fā)達和農(nóng)村信貸機構(gòu)少、農(nóng)村金融活動較為薄弱的地區(qū)，向這些地區(qū)注入資金，促進了這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

由以上可以看出，無論是美國這樣的老牌發(fā)達國家，還是日韓這樣的新興發(fā)達國家，抑或是印度這樣的發(fā)展中國家，它們所具有的共同特征是中小企業(yè)政策性金融體系較為健全，更為重要的是，各自體系都是基于本國金融實際的發(fā)展水平與特點建立的。我國與上述國家相比，不但中小企業(yè)政策性金融體系不夠健全，同時，在發(fā)展的過程中也沒有充分考慮本國自身金融發(fā)展的水平與特點。

作為一個工業(yè)化進程中的發(fā)展中國家，我國中小企業(yè)對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展極具重要意義，政府部門更要充分認識到建立中小企業(yè)政策性融資體系的特殊性與緊迫性。中國中小企業(yè)政策性融資體系現(xiàn)存的諸多問題使國外構(gòu)建中小企業(yè)政策性融資體系的成功經(jīng)驗對我國具有更加重要的借鑒意義。

加大政府支持力度，盡快建立獨立專門的中小企業(yè)政策性銀行

中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)該是在中小企業(yè)政策性金融體系的核心。韓國在這方面有韓國產(chǎn)業(yè)銀行，日本有國民生活金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、商工組金融公庫和中小企業(yè)綜合事業(yè)團等,印度也有中小企業(yè)開發(fā)銀行。而我國目前為止還沒有建立專門獨立的中小企業(yè)政策性銀行。中小企業(yè)政策性銀行可以為遍布我國城鄉(xiāng)的廣大中小企業(yè)提供發(fā)展基金，緩解中小企業(yè)發(fā)展過程中存在的融資缺口，保證中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。同時通過中小企業(yè)政策性銀行與我國已經(jīng)建立和正在建立的中小企業(yè)服務(wù)體系的協(xié)調(diào)和聯(lián)合，形成一個更具效率的中小企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，切實扶持中小企業(yè)的發(fā)展。

由于我國實際金融現(xiàn)狀與日韓更加相似，我國不具備英國提供較大規(guī)模貸款的政策性金融機構(gòu)的雄厚的市場經(jīng)濟基礎(chǔ)，也沒有發(fā)達的商業(yè)性金融體系，金融資本供應(yīng)還存在著嚴重的短缺現(xiàn)象，僅依靠政策性信用擔(dān)保機構(gòu)的運作是不可能彌補中小企業(yè)存在的巨大資金缺口的，必須要有一個能夠為小企業(yè)提供較大規(guī)模貸款的政策性金融機構(gòu)的存在和運行。根據(jù)國際經(jīng)驗和我國現(xiàn)有政策性銀行的運行實際，政府財政資金應(yīng)該成為中小企業(yè)政策性銀行的主要資金來源，這是保證中小企業(yè)政策性銀行切實開展“政策性”業(yè)務(wù)的基石。注入過多的商業(yè)資本，很可能導(dǎo)致中小企業(yè)政策性銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)過于商業(yè)化。但是除政府資金外，還要注意提高中小企業(yè)政策性銀行的融資能力，擴大中小企業(yè)政策性銀行的融資渠道，發(fā)行債券、借款，甚至可以吸收中小企業(yè)的存款。

針對我國地區(qū)之間差異，逐步完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)

從國外建立中小企業(yè)政策性金融體系的成功經(jīng)驗來看，盡管各國或地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)達程度并不一致，但建立政策性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)卻是各國或地區(qū)中小企業(yè)政策性金融體系的基本內(nèi)容之一。在英國等資本供過于求、商業(yè)性金融極其發(fā)達的國家，政府已經(jīng)將政策性信用擔(dān)保機構(gòu)作為其扶持中小企業(yè)融資的基本手段。而印度政府則在20世紀末也建立起了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。這說明各國或地區(qū)政府在解決中小企業(yè)融資缺口問題時，都非常注重運用信用擔(dān)保手段，提高中小企業(yè)信用水平，誘導(dǎo)商業(yè)性金融擴大對中小企業(yè)的放寬規(guī)模，調(diào)動商業(yè)性金融對中小企業(yè)放款的積極性。

我國經(jīng)濟發(fā)展過程中地區(qū)差距較大，東南沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，中小企業(yè)發(fā)展已經(jīng)具有相當(dāng)規(guī)模和自我發(fā)展能力，資本供給集中，商業(yè)性金融發(fā)展的規(guī)模和水平也比較高，應(yīng)該可以更多地嘗試使用政府信用擔(dān)保制度的方式協(xié)助中小企業(yè)取得商業(yè)貸款。而我國廣大中西部地區(qū)，建立這種依靠中小企業(yè)信用擔(dān)保制度為主的扶持模式為時尚早，其運行的結(jié)果很顯然是不可能理想的。

突出經(jīng)濟政策支持方向，提高改進政府投資基金的規(guī)模與結(jié)構(gòu)

政府建立的中小企業(yè)投資基金分為兩種：一種是以“開發(fā)基金”形式存在的貸款資助，其不同于貸款的主要方面是強調(diào)“?？顚Ｓ谩?，不像中小企業(yè)政策性銀行貸款那樣具有通用性；另一種是以“風(fēng)險基金”存在的風(fēng)險投資基金，其主要目的是對中小企業(yè)進行創(chuàng)業(yè)、技術(shù)革新等方面的風(fēng)險投資。前者的管理形式主要是基金管理中心，后者的管理形式往往是投資公司。開發(fā)基金更加傾向于對經(jīng)濟落后的地區(qū)、經(jīng)濟落后的群體或某個單一項目進行的專業(yè)的政策性扶持；風(fēng)險投資基金則選擇一些具有發(fā)展前景的中小企業(yè)進行投資和培育。從這點來講，便存在兩種基金的結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題，充分利用二者職能上的差別，使我國投資基金發(fā)揮最大的效用。

從各國建立中小企業(yè)政策性金融體系的經(jīng)驗來看，印度為了解決本國經(jīng)濟嚴重的“二元結(jié)構(gòu)”問題，印度中小企業(yè)政策性金融機構(gòu)的建立發(fā)展重點突出并向不發(fā)達地區(qū)傾斜。我國目前經(jīng)濟也存在較為嚴重的“二元結(jié)構(gòu)”問題，借鑒印度構(gòu)建中小企業(yè)政策性金融體系的經(jīng)驗，我們也應(yīng)該充分利用兩種基金促進中小企業(yè)發(fā)展中能夠突出行業(yè)重點與地區(qū)重點的特點，實現(xiàn)我國中小企業(yè)在地區(qū)與行業(yè)上的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。從目前我國的運行情況看，已經(jīng)建立的基金主要有科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金，建立的投資公司主要有一些地方政府出資建立的投資公司，無論在規(guī)模還是結(jié)構(gòu)上都有待改進。

構(gòu)建多層次資本市場，加強我國中小板市場的建設(shè)

第4篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

關(guān)鍵詞：國開行 支持 林業(yè) 機理

一、前言

森林作為一種產(chǎn)業(yè)資源的特殊性，決定了其發(fā)展過程中需要政府的大力扶持及資助的現(xiàn)實。而國開行發(fā)揮自身中長期投融資的優(yōu)勢，能夠很好地解決林業(yè)由于自身特征導(dǎo)致的融資難的問題，同時彌補了商業(yè)性金融機構(gòu)遵從市場配置資源的利潤最大化原則而造成的資金缺口，充分地發(fā)揮了自身的職能優(yōu)勢，促進了金融體系平衡穩(wěn)定地發(fā)展。

二、國開行支持我國林業(yè)發(fā)展的機理分析

（一）林業(yè)發(fā)展對于金融機構(gòu)的經(jīng)濟價值

1、金融機構(gòu)有償支持林業(yè)發(fā)展，使資金得到合理配置

國開行對于林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持能促進國家的資金得到合理配置，同時發(fā)揮其引導(dǎo)作用，帶動其他商業(yè)性金融機構(gòu)的投資。一方面，林業(yè)作為十大產(chǎn)業(yè)之一，其高額的投資回報與無法滿足的巨大的資金需求形成了強烈的對比，由于種種原因目前商業(yè)性金融機構(gòu)不能或不愿投資該領(lǐng)域造成資金缺口。另一方面，目前林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尚不成熟，前景不明朗，投資風(fēng)險大，商業(yè)性金融無力承擔(dān)，此時需要國開行給其以支撐，以此表明國家下一階段的投資重點或發(fā)展目標，增強商業(yè)性金融機構(gòu)的投資信心。待林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景漸漸明朗，商業(yè)性金融機構(gòu)的投資將進一步加大，從而國開行能夠起到以小搏大的引導(dǎo)作用。

2、林業(yè)發(fā)展促進金融體系的創(chuàng)新和完善

在林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，面對林業(yè)本身的特殊性，金融機構(gòu)無法運用對待其他產(chǎn)業(yè)的方法進行投資，從而誕生了許多新的金融方式，如林權(quán)抵押貸款的普及，森林保險的發(fā)展等等。從而挖掘出金融機構(gòu)支撐林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題以及對策，使我國的金融體系更加完善。

（二）支持重點領(lǐng)域發(fā)展是政策性銀行的職能要求

1、國開行在我國金融體系中的功能

國開行作為一種政策性金融機構(gòu)，不以利潤最大化為經(jīng)營目標，而是為貫徹、配合政府特定的社會經(jīng)濟政策或意圖，在法律限定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事某種特殊政策性融資活動，從而充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會穩(wěn)定發(fā)展以及進行宏觀調(diào)控的管理工具的一種金融機構(gòu)。在整個金融體系中，具有支持性、引導(dǎo)性與補充。

2、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展促進我國經(jīng)濟全面發(fā)展

國開行支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展能有效地促進社會經(jīng)濟全面進步。第一，林業(yè)產(chǎn)業(yè)提供經(jīng)濟建設(shè)和人民生活中不可或缺的重要生產(chǎn)資料和生活資料，是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。第二，林業(yè)產(chǎn)業(yè)是對一、二、三產(chǎn)業(yè)的有機連接，能帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展。第三，發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)具有全民性。在支持林業(yè)發(fā)展的同時，最大程度地開發(fā)了人力資源，提高社會就業(yè)，促進經(jīng)濟全面發(fā)展。發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)一舉多得，國開行應(yīng)該將其作為重點支持領(lǐng)域，加大支持力度，從而起到以小搏大的作用。

3、林業(yè)發(fā)展有助于我國環(huán)境改善，符合生態(tài)發(fā)展的國際化趨勢

林業(yè)自身是一種寶貴的自然資源，同時，林業(yè)項目具有可防沙治沙、防止水土流失、避免土地沙化、分散洪水徑流、滯緩洪峰等生態(tài)環(huán)境功能。

三、國開行支持林業(yè)發(fā)展的自身優(yōu)勢及外部條件

（一）政策性銀行雄厚的資金實力

國開行作為我國的政策性銀行，能夠以國家信用為基礎(chǔ)，由國家作為融資主體，運用各種特殊的融資手段和融資渠道。國開行的信貸資金所具備規(guī)模大、期限長、來源穩(wěn)定的特點，非常符合大型林業(yè)項目融資的需求和生產(chǎn)經(jīng)營的特點，國開行具有支撐其發(fā)展的良好資金優(yōu)勢。

（二）政策性銀行先進的管理模式以及靈活的放貸方式

基于我國的基本國情，國開行建立了一種批發(fā)式資金的貸款模式。這種貸款主要是政府通過自己的擔(dān)保，解決林農(nóng)和中小林企貸款難的問題。對于林業(yè)這類特殊產(chǎn)業(yè)，貸款主體主要為廣大的中小企業(yè)及林農(nóng)，貸款對象個體眾多且分散，政策性銀行發(fā)揮其靈活放貸的優(yōu)勢，能更好地支撐其發(fā)展。

（三）國內(nèi)、外成功的經(jīng)驗借鑒

1、強化林業(yè)政策性金融機構(gòu)的組織建設(shè)

各國林業(yè)政策性金融機構(gòu)在組織結(jié)構(gòu)方面主要考慮與本國國情相適應(yīng)，組織機構(gòu)的設(shè)置與林業(yè)生產(chǎn)的自然地理、生態(tài)環(huán)境以及全國林業(yè)和林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平、政策性金融業(yè)務(wù)特點等密切相關(guān)。針對林業(yè)貸款主體多且分散的特征，國開行可利用農(nóng)業(yè)合作社網(wǎng)點多，分布密集的優(yōu)勢，與其合作開展林業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

2、加強政策性銀行信貸融資支持力度

目前，許多林業(yè)發(fā)達的國家在林業(yè)信貸上都對私有林主給予利率和貸款期限上的優(yōu)惠。如，美國為促進自身林業(yè)發(fā)展，為小林主發(fā)放長期、低息的貸款；智利為私人造林發(fā)放平均每公頃145美元的貸款，3-12年償還；西班牙和土耳其提供長期無息貸款；西班牙由農(nóng)業(yè)信用銀行發(fā)放造林貸款，上限為造林投資總額的70%。林業(yè)發(fā)達國家對營造私有林項目均提供一定的政策性信貸扶持。

參考文獻：

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[2]梁許贊. 適應(yīng)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展要求全面推進林業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程[N].江門日報，2004

第5篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)性金融；發(fā)達國家；弱質(zhì)性

一、引言

要實現(xiàn)共同富裕的目標，必須提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平，而提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平，農(nóng)村金融發(fā)展是重點。一方面農(nóng)村金融資源供給不足，另一方面農(nóng)村資金更多的流向了城市，造成了農(nóng)村金融資源的枯竭，阻礙了金融發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)性金融是子屬于農(nóng)村金融的分支之一，因此擁有農(nóng)村金融的一般特質(zhì)，而同時又具有商業(yè)性金融的屬性。長期以來，我國一直以政策性金融結(jié)合合作性金融的方式作為發(fā)展農(nóng)村金融的主要模式，而三十多年來的實踐證明這種模式收效甚微，經(jīng)營狀況都出現(xiàn)了一些問題。要走出這一困境，制度創(chuàng)新是關(guān)鍵，必須大力發(fā)展商業(yè)性金融，而把政策性金融與合作性金融作為輔助方式。

二、國外農(nóng)村商業(yè)性金融的發(fā)展

（1）美國農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)為基礎(chǔ)。美國的農(nóng)業(yè)人口占比3%，作為全球第一大糧食生產(chǎn)以及出口國，美國擁有運作十分成熟的農(nóng)村金融市場體系。這個體系的基礎(chǔ)就是農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)（包括商業(yè)銀行和保險公司）和個人信貸，同時不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)合作信貸系統(tǒng)作為主導(dǎo)，政府農(nóng)貸機構(gòu)作為輔助機構(gòu)，這樣有主有輔、多元而復(fù)合型的組織體系相互分工、互相合作達到高效的效率。

（2）德國的農(nóng)村金融組織體系以合作金融為主，其他金融體系為輔。其中合作金融體系是以真正意義上的合作制建立的，合作金融體系個體具有獨立的法人資格。以地方性合作銀行、區(qū)域性合作銀行、中央合作銀行的級別層層遞進，但是各級之間又相互獨立，入股方式自下而上。其他金融機構(gòu)主要是政策性金融機構(gòu)。

（3）玻利維亞的農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)還不夠成熟，主要由農(nóng)業(yè)銀行和商業(yè)銀行組成，農(nóng)業(yè)銀行屬于國家所有，而商業(yè)銀行有國營與私營兩類。同時出現(xiàn)了農(nóng)村信用合作機構(gòu)，但是發(fā)展之初還沒有什么業(yè)務(wù)。玻利維亞農(nóng)村地區(qū)極度貧窮，農(nóng)村地區(qū)的小農(nóng)幾乎在金融機構(gòu)沒有儲蓄，因此農(nóng)村金融機構(gòu)所需要的農(nóng)村貸款主要來源渠道為外資和國家財政，而貸款主要貸給了東部經(jīng)濟相對繁榮的圣塔?克日茲地區(qū)。

（4）孟加拉國是小額信貸公認運作最成功的國家，孟加拉國農(nóng)村金融體系包括正規(guī)金融、半正規(guī)金融與非正規(guī)金融。其半正規(guī)金融包括格萊珉銀行和農(nóng)村就業(yè)支持基金會，農(nóng)村商業(yè)性金融代表――格萊珉銀行作為小額信貸的典型成功案例被不同國家及地區(qū)的人們所學(xué)習(xí)。其小額信貸模式覆蓋面廣、壞賬率低。

三、我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

我國農(nóng)村金融機構(gòu)從改革開放以來到1996年初步形成了商業(yè)性農(nóng)村金融、合作性農(nóng)村金融、政策性農(nóng)村金融分工合作的農(nóng)村金融體系框架。到目前為止，在貸款風(fēng)險管理、縣域業(yè)務(wù)的規(guī)?？刂?、不良資產(chǎn)的管理等各個方面都逐漸實行了深化改革，農(nóng)村金融機構(gòu)在多元化和市場化的原則上越來越適合我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀。逐步建立了政策性金融為輔，商業(yè)性金融、合作性金融為主的基本框架。

我國農(nóng)村商業(yè)性金融的特點及取得的成就有：一、我國農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性金融體系在政府主導(dǎo)下完成了一系列改革，政府發(fā)揮了降低制度變遷成本的優(yōu)勢，但同時“三農(nóng)”也不得不承擔(dān)數(shù)次制度變遷產(chǎn)生的大量成本。二、目前我國農(nóng)村商業(yè)性金融正處于相對放松金融管制的大背景下，農(nóng)村商業(yè)性金融也得以逐漸凸顯出競爭優(yōu)勢和運營效率。三、相比以前，農(nóng)村商業(yè)性的運作越來越成熟，可持續(xù)發(fā)展能力得到了進一步提升，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)種類的多樣化、市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化等方面。四、農(nóng)村金融監(jiān)管與國際接軌，監(jiān)管技術(shù)越來越規(guī)范化、全面化。

我國農(nóng)村商業(yè)性金融存在的主要問題有三方面。一方面農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融沒有做到優(yōu)勢互補，協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)性金融機構(gòu)的網(wǎng)點有縮小的趨勢，如農(nóng)村信用社的分支機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的縮減率達到57%（2000年至2012年），郵政儲蓄達到16%。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)可以授權(quán)商業(yè)性金融機構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣可以減小雙方的運營成本，提高效率。另一方面農(nóng)村商業(yè)性金融的信貸供給不能滿足農(nóng)村市場的需求，同時信貸供給的額度小、審批期限長。1998年至2004年間，中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)數(shù)減少了33.3%，截止2011年也仍然有1700個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)。最后，非正規(guī)金融的借貸行為活躍，缺乏規(guī)范。農(nóng)戶從非正規(guī)金融渠道獲得的貸款達到66.7%，這種現(xiàn)象一方面可以彌補正規(guī)金融的不足，但同時也存在極大的隱患，如溫州非正規(guī)金融的許多企業(yè)在2011年倒閉。

四、我國與國外農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展比較

在分析我國農(nóng)村商業(yè)性金融的發(fā)展現(xiàn)狀及所存在的問題后，結(jié)合各國的成功經(jīng)驗以及教訓(xùn)，整理了如下幾個方面有待改進和突破的地方：一、擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的市場競爭機制。包括放松利率管制，允許民間資本金融農(nóng)村金融市場，鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。二、鞏固農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，探索農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展之路。農(nóng)業(yè)受氣候、天氣、市場供需等影響較大，且農(nóng)產(chǎn)品不易儲藏、利潤低等特點使得農(nóng)民的收入保障更不穩(wěn)定，基于農(nóng)村經(jīng)濟的這些特點，我們應(yīng)向美國等發(fā)達國家學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險制度。期貨市場具有的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能能分散、減小農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的風(fēng)險，根據(jù)市場引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整不同農(nóng)產(chǎn)品的種植組成。三、建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)。農(nóng)村金融一定要堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為出發(fā)點，完善各縣市的法人治理結(jié)構(gòu)。提高自身的抗風(fēng)險能力、盈利能力以及服務(wù)效率，根據(jù)時代進步和市場需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

五、結(jié)論

在與國外其他國家的農(nóng)村金融發(fā)展模式相比較后，我們要意識到，陷入此種困境的原因表面上看是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村本身的問題，他們的弱質(zhì)性、規(guī)模小、發(fā)展滯后、高風(fēng)險性等，但是實際上卻是農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展思路的搖擺與金融制度的墨守成規(guī)難以契合農(nóng)村金融發(fā)展的真實需要。今后的改革方向?qū)⒅τ诖罅Πl(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融，形成農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融、合作性金融錯位發(fā)展、有主有輔的多元農(nóng)村金融發(fā)展模式。

參考文獻：

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[2]余新平，熊白，熊德平.中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長[J]中國農(nóng)村經(jīng)濟.2010（06）

[3]Hugh T.Patrick，F(xiàn)inancial Policies and Economic Growth in Underdeveloped countries. Economic Development and Cultural Chang， （January） 1966

第6篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

關(guān)鍵詞：中國進出日政策性金融；挑戰(zhàn)；對策

中間已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，這意味著中國對外經(jīng)濟的計放程度將會更大人而面臨的外部競爭也更激烈地意味著中國支持對外經(jīng)濟貿(mào)易活動時必須遵守共同的國際慣例和規(guī)則。因此在新形勢下，研究各國進出口政策性金融的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，分析中國政策性金融面臨的挑戰(zhàn)和對策只有重要的現(xiàn)實意義。

一、國外進出日政策性金融發(fā)展的新趨勢

國外進出口政策性金融，尤其是一些發(fā)達國家的進出問政策性金融在新形勢下呈現(xiàn)出全新的發(fā)展態(tài)勢，其表現(xiàn)主要包括以下幾個方面。

1.發(fā)達國家都把發(fā)展進出口政策性金融放到重要的戰(zhàn)略高度。

大部分發(fā)達國家的進出日政策性金融機構(gòu)基本上都經(jīng)歷了半個多世紀的發(fā)展歷程，在這樣長的歷史時期內(nèi)，它們經(jīng)歷了經(jīng)濟全球化的過程和發(fā)展中的各種挫折，可以說其適應(yīng)性是相當(dāng)強的。不僅如此，在這漫長的歷史發(fā)展過程中他們已經(jīng)充分認識到了進出口政策性金融的真正作用，歷史上美國在20世紀50年代曾一度解散過美國進出口銀行（Export－ImportBankOftheUnitedStates，Ex－ImBank），但是后來又堅定不移地發(fā)展進出口銀行，同時在70年代初期又成立了另一家進出口政策性金融機構(gòu)——美國海外私人投資公司（OverseasPrivateInstmentCorperation，OPIC）；近年來日本也出現(xiàn)過人們對進出口政策性金融作用懷疑的現(xiàn)象，但是大藏省經(jīng)過實際考察和論證后發(fā)現(xiàn)，進出日政策性金融具有不時替代的作用，隨后在1999年對進出日政策性金融體制進行了重整，成立了日本國際協(xié)力銀行（JapanInternationalCooperationBank）。這表明進出口政策性金融不可或缺，不僅僅是存在與否的問題，而是如何大力發(fā)展的問題。發(fā)達國家在這一思想指導(dǎo)下，都對本國的進出口政策性金融體制進行了全面調(diào)整，使其逐步完善。

2.各國都在進行著進出日政策性金融創(chuàng)新活動，以提升這一政策工具的功能和作用。

發(fā)達國家的進出口政策性金融機構(gòu)都在根搶環(huán)境的變化進行著各種各樣的金融創(chuàng)新，可以說政策性金融的創(chuàng)新力度絲毫不亞于商業(yè)性金融創(chuàng)新、從“混合貸款”（mixedCredit）fg“網(wǎng)上信用評級”（＠rating），都是在商業(yè)性金融領(lǐng)域絕無僅有的，有趣的是這兩種重要的創(chuàng)新活動都是出自法國的進出口政策性金融機構(gòu)，目前，法國對外貿(mào)易保階公司（CompagnieFrancaised‘AssurancePourLeCommerceEx一terieur，COFACE）也是世界范圍內(nèi)僅有的一家上市公司，從這里足見法國人的遠見之明和創(chuàng)新精神。分賬戶經(jīng)營制度——同家利益賬戶和進出日政策性金融機構(gòu)自身賬戶分開經(jīng)營——是加拿大出日發(fā)展公司（ExportDevelopmentCor-poration，EDC）的創(chuàng)造，在當(dāng)今國際社會已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的國家所采用，這種經(jīng)營制度已經(jīng)使進出日政策性金融機構(gòu)煥發(fā)出勃勃生機。

3.進出口政策性金融呈現(xiàn)出強烈的開放性傾向。

各國進出日政策性金融部在法律允許和政策框架內(nèi)逐步擴展業(yè)務(wù)空間，增強生存能力，加強國際交往，實施著一種開放性戰(zhàn)略。這種計放性傾向主要表現(xiàn)為：在國內(nèi)加強與商業(yè)性融機構(gòu)的聯(lián)系，對商業(yè)性金融具有強烈的誘導(dǎo)作用，在國際市場上，加強與國外同類機構(gòu)的聯(lián)系，加強從國際金融市場融資的力度，從而在更廣闊的范圍內(nèi)利用國際金融資源。這種強烈的開放性傾向的重要結(jié)果是把商業(yè)性金融資源巧妙地轉(zhuǎn)換為政策性金融資源。把國際金融資源巧妙地轉(zhuǎn)換為國內(nèi)金融資源，從而對本國經(jīng)濟和貿(mào)易政策的執(zhí)行產(chǎn)生強大的推動作用。

4.國外進出日政策性金融的支持力度有增強的趨勢。

與世界r：其他國家進出日政策性金融支持出口的程度相比，日本最高為36.9％，法國為17.7％，加拿大為71％，德國為5.4％，英國為4.4％，美國列第六位，為3.7％。發(fā)達國家進出日政策性金融對本國對外經(jīng)濟活動的支持個僅力度大而且呈現(xiàn)出上升趨勢。如1945年《美國進出口銀行法》頒布時，美國進出日銀行的信貸規(guī)模為35億美元、1951年10月擴大到45億美元，1963年美國進出日銀U''''的貸款規(guī)模達到90億美元，1968年貸款規(guī)模又被提高到135億美元，到1993年，美國進出日銀行的貸款規(guī)模被增至750億美元。從這里可以看出國外進出口政策性金融對本國對外經(jīng)濟活動的支持力度有日益增強的趨勢。

二、中國進出口政策性金融發(fā)展面臨的主要約束

中國的進出口政策性金融機構(gòu)是中國進出口銀行，其發(fā)展和擴大出口信貸業(yè)務(wù)（尤其是買方信貸）面臨著至少三個方面的約束條件：（1）資本金約束；（2）信貸資金約束；（3）風(fēng)險承擔(dān)能力和管理能力的約束。這三個約束條件相互聯(lián)系、相互影響。

首先，進出口銀行的資本金規(guī)模決定了其資產(chǎn)司擴張程度的規(guī)模和彌補損失的能力，從資本金實力來看，1994年中間進出口銀行成立時注冊資本33.8億元人民幣，到1997年其所有者權(quán)益達到34.89億元人民幣，到2000年財政又增加其資本到50億元人民幣，但是這個數(shù)額仍然與中同的經(jīng)濟總量和對外貿(mào)易總量是不相稱的。中國進出日銀行要擴大出日信貸業(yè)務(wù)，必然導(dǎo)致總資產(chǎn)規(guī)模的進一步擴大地就必然要求資本金實力與相應(yīng)擴大的出日信貸資產(chǎn)的風(fēng)險相適應(yīng)。作為政策性銀行，中國進出日銀行的資本金山財政撥付，保本微利的經(jīng)營原則決定了它不可能通過自如的積累來加快實現(xiàn)資本金擴充。

其次，即使進出口銀行的資本規(guī)模較大，但是如果沒有充足可靠和長期穩(wěn)定的資金來源，進出口銀行也無法有效地拓展出口信貸業(yè)務(wù)，近年來雖然中國進出日銀行在金融市場上通過發(fā)行債券進行了多次融資，但是仍然存在諸多問題。一是融資對象狹窄，主要融資對象是國有商業(yè)銀行，而區(qū)在某些程度上有硬性攤派的味道；二是成本較高，因為通過商業(yè)銀行融資，其成本顯然已經(jīng)高于商業(yè)銀行的融資成本，這與國外進出日政策性金融機構(gòu)在政府信譽的擔(dān)保下從國際金融市場低成本融資相比其成本是較高的，這在客觀上降低了進出日政策性金融機構(gòu)的盈利空間以及抵抗風(fēng)險的能力。

再次，把風(fēng)險控制在可承受的限度內(nèi)是保證進出；對銀行保本微利、持續(xù)經(jīng)營的基本前提，出口信貸風(fēng)險較高的特點要求進出日銀行必須高度重視風(fēng)險控制。但是，進出日銀行承擔(dān)和控制風(fēng)險的能力不但與其風(fēng)險管理的方法、手段有關(guān)，也與其資本實力、可運用資金的規(guī)模以及良好的財務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)。進出日銀行的收益包含兩個方面的內(nèi)容：一是進出日銀行對本國資本性貨物出；河支持的力度，它表現(xiàn)為進出日銀行的社會收益；二是進出日銀行為實現(xiàn)保本微利經(jīng)營而必須取得的財務(wù)收益。如果單純強調(diào)降低和控制風(fēng)險而在擴大出日信貸業(yè)務(wù)規(guī)模方面縮手縮腳，以至不能分發(fā)揮促進本國資本性貨物出日的作用，進出日銀I的保本微利、持續(xù)經(jīng)營也就失去了存在的意義。為了保證社會收益的實現(xiàn)，在許多情況下，進出日銀行開展出口信貸業(yè)務(wù)就不能單純執(zhí)著于短期的財務(wù)平衡以及滿足于低外會效益下的低風(fēng)險。

以上對發(fā)展和擴大出口信貸業(yè)務(wù)約束條件的分析表明，中國進出口銀行發(fā)展和擴大出口信貸業(yè)務(wù)所面臨的并不僅僅是技術(shù)的問題，也不僅僅是中國進出口銀行可以獨自解決的問題，而是政府最高決策層在增加進出日銀行的資本金、擴大進出日銀行的資金來源和規(guī)模方面的決心問題。

三、中國進出日政策性金融的戰(zhàn)略選擇

與發(fā)達國家相比，中國的進出口政策性金融的成長期相對較短，經(jīng)營規(guī)模相對狹小，經(jīng)驗相對不足；加入世界貿(mào)易組織在為進出日政策性金融提供了發(fā)展空間，同時也為進出日政策性金融的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。中國的進出口政策性金融機構(gòu)有如何應(yīng)對國內(nèi)企業(yè)日益增長的需求問題，有如何應(yīng)對經(jīng)濟全球化條件下處理好與國外同類機構(gòu)關(guān)系問題。因此，必須從戰(zhàn)略的高度，從全局的角度重新審視進出日政策性金融的問題，只有這樣，才能建立起有中國特色的進出日政策性金融體制。具體講，主要應(yīng)該涉及以下幾個方面。

（一）確立符合中國國情的進出日政策性金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

發(fā)達同家進出日政策性金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點是出口信貸保險（擔(dān)保）以及對外投資保險，另外，在出日信貸中有相當(dāng)比例的信貸是買方信貸，而大部分發(fā)展中國家的業(yè)務(wù)重點則主要集中在提供信貸支持上，當(dāng)然有些國家也有保險（或擔(dān)保），但是前者占的比重一般都遠遠大于后者。

從中國目前的實際情況來看，資金供給已經(jīng)在很大程度上得到了緩解。一是由于我國經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)自有資金相對比較豐富；二是由于我國的居民儲蓄率較高，大量的消費性資金等待轉(zhuǎn)換為生產(chǎn)性資金；三是隨著我國對外開放進程的不斷加快，外資金融機構(gòu)將逐步進入中國，為中國企業(yè)提供更多的外資支持。所以下一步，中國的進出日政策性金融業(yè)務(wù)也應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)型，逐步增加出日信貸保險（或擔(dān)保）的比重，逐步增加買方信貸業(yè)務(wù)的比重，這些業(yè)務(wù)對于促進中國的出日將發(fā)揮更大的作用。再強調(diào)的一點是，隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的深入，非國有性質(zhì)的企業(yè)將大量增加，大景的中小企業(yè)將在出日中占有示要的比重。由于非國有性質(zhì)的企業(yè)和中小企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義，所以中間的進出［］政策性金融機構(gòu)也應(yīng)該加大對這部分企業(yè)的支持力度。

因此，我國的進出口政策性金融必須迅速實現(xiàn)四個根本性的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變：（l）實現(xiàn)從以往主要通過各種形式的直接財政補貼的方式向WTO框架認計和各成員方普遍通行的異種形式的信貸形式，特別是政策性金融方式的間接支持方式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，擴大進出日政策性金融業(yè)務(wù)規(guī)模；（2）全由調(diào)整我問信貸支持方式的總量與結(jié)構(gòu)，特別是政策性金融支持方式的總量與結(jié)構(gòu)，提高不同信貸形式的支持實力，特別是進出口銀行的資本實力和資金實力，同它承擔(dān)的支持促進我M出日的重任之間，由極不相稱到大體相匹配的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變；（3）實現(xiàn)出日信貸支持方式由主要通過出口賣方信貸（95％以上）到適應(yīng)國際買方市場和國際通行方式主要通過出口買方信貸的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變；（4）實現(xiàn)中國進出日政策性金融機構(gòu)看重支持國有大中型企業(yè)，向全面支持各種所有制類型以及各種規(guī)模的企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的方向轉(zhuǎn)變。

（二）正確處理好與國外同類機構(gòu)的關(guān)系

借鑒各國進出日政策性金融的經(jīng)驗，我國的進出口政策性金觸在這一問上主要注意以下幾個方面。一是逐步適應(yīng)進出口政策性金融領(lǐng)域內(nèi)的國際慣例和規(guī)則。目前，進出口政策性金融的國際合作與協(xié)調(diào)已經(jīng)取得了較為豐碩的成果，在國際領(lǐng)域內(nèi)，對進出日政策性金融進行協(xié)調(diào)的機構(gòu)主要有兩個，一個是伯爾尼聯(lián)盟（theInternationalAssoci－ationofCreditandInvestmentInsurers，BerneUnion），另一個是經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）。兩個機構(gòu)在加強各國的進出口政策性金融的國際合作和協(xié)調(diào)方面做了大量的工作為許多規(guī)則已經(jīng)逐步被大多數(shù)國家所接受，成為普遍遵守的國際慣例。這些慣例雖然還不具有國際法的硬約束力，但是在實踐中，有很多國家已經(jīng)自覺遵守，在這種情況下，這些慣例已經(jīng)具有了國際法的某些特征，客觀上也起到了對各國進出日政策性金融行為的規(guī)范與約束作用。有些方面，中國已經(jīng)承諾自覺遵守其規(guī)則，有些規(guī)則可能與本國的法律、經(jīng)濟條件等有一定距離，暫時還無法做到，但是也應(yīng)該看到，中國經(jīng)濟的日益強大，以及隨之而來的中國進出口政策性金融機構(gòu)的逐步強大和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴展，必然會對其他國家產(chǎn)生越來越大的影響，比如在競爭力方面的影響、業(yè)務(wù)的遞延效應(yīng)方面的影響等等，所有這些都將涉及到國際關(guān)系協(xié)調(diào)問題，都涉及到規(guī)則問題。二是中國加入世界貿(mào)易組織后，經(jīng)濟交往的范圍將逐步擴大，經(jīng)濟交往的深度也不斷推進，這本身就是一個復(fù)雜的過程，在這一過程中，中國與其他國家的經(jīng)濟合作將顯得越來越重要，進出日政策性金融的業(yè)務(wù)合作也是一個不可避免的問題。西方發(fā)達國家的進出口政策性金融機構(gòu)在這方面已經(jīng)走在了前面，比較典型的是，發(fā)達國家的進出日政策性金融機構(gòu)都把活動邊界擴展到國外，呈現(xiàn)出全球化的趨勢。

必須認識到，中國的進出日政策性金融的國際合作進程才剛剛起步，與發(fā)達國家之間還存在一定距離，我們應(yīng)該采取各種措施盡快縮短這種差距，同時，應(yīng)逐步完善自身的運行機制，以適應(yīng)進出日政策性金融國際化的要求。

第7篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

政策性住房金融機構(gòu)是由政府或政府機構(gòu)發(fā)起、出資創(chuàng)立、參股或保證的，不以利潤最大化為經(jīng)營目的，在住房領(lǐng)域內(nèi)從事政策性融資活動，以貫徹和配合政府的社會經(jīng)濟政策的金融機構(gòu)。

從本質(zhì)上看，政策性住房金融機構(gòu)的設(shè)立是為了解決居民住房問題，貫徹實施住房市場發(fā)展目標。政策性住房金融是住房保障體系的重要組成部分，當(dāng)前我國住房金融市場具有轉(zhuǎn)型期的階段性特點，政策性住房金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性住房金融業(yè)務(wù)的發(fā)展都亟待規(guī)范化，采取措施使其互為補充，相互促進。

近年來中國住房市場快速發(fā)展背景下，商業(yè)性住房金融業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速，以個人住房抵押貸款為例，相較于1997年末190億元的個人購房貸款余額，截至2013年9月底，個人購房貸款余額已達9.47萬億元。商業(yè)性住房金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，政策性住房金融業(yè)務(wù)需要進一步發(fā)揮其在住房體系的資金融通作用。

在大力建設(shè)住房保障供給體系的同時，通過設(shè)立政策性住房金融機構(gòu)可在一定程度上解決公共住房生產(chǎn)建設(shè)、消費環(huán)節(jié)的資金融通問題，對促進住房市場長效調(diào)控機制建立具有重要意義。

一、美國政策性住房金融機構(gòu)設(shè)置和運作

美國是目前世界上住房金融業(yè)發(fā)展最發(fā)達的舊家，政策性住房金融機構(gòu)在解決居民住房問題發(fā)揮了重大作用。

與其他國家不同，美國的政策性住房金融機構(gòu)的形式多樣，不僅有政府自己設(shè)立的機構(gòu)，還有政府本身并不投資但是提供貸款擔(dān)保的機構(gòu)。主要有以下三類機構(gòu)組成：

（一）住房金融一級市場的政府保證機構(gòu)

美國政府成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）、退伍軍人管理局（VA）等機構(gòu)，對特定人群提供住房抵押貸款擔(dān)?；虮ｋU。FHA為中低收入家庭提供購房貸款信用保險，VA設(shè)立面向退伍軍人的住房貸款支持和擔(dān)保計劃，凡FHA和VA保險的抵押貸款，由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)因借款人無力償還或房屋貶值造成損失的全部責(zé)任，保證銀行不受損失。這樣不僅保護了金融機構(gòu)的利益，穩(wěn)定了一級市場，而且為中低收入家庭和退伍軍人等特定群體解決住房需求提供了有效金融支持，減小其貸款風(fēng)險。

（二）聯(lián)邦住房貸款銀行體系

該體系是依據(jù)1932年《住房貸款銀行法》建立的，這一體系由聯(lián)邦住房貸款銀行委員會、12個聯(lián)邦住房貸款銀行及其會員（儲蓄貸款協(xié)會）等組成。該體系通過吸收私人資金，為住房開發(fā)建設(shè)和住房購買提供資金來源，是政府調(diào)節(jié)管理住房金融市場的主要工具之一。聯(lián)邦住房貸款銀行體系在穩(wěn)定住房金融市場，促進住房抵押資金的流動性，提供住房開發(fā)建設(shè)資金等方面都發(fā)揮了巨大作用。

除了聯(lián)邦政府層面的住房金融制度安排和機構(gòu)設(shè)置外以外，美國在州和地方層面也設(shè)有專門的政策性住房金融機構(gòu)，用以解決中低收入家庭住房問題。以加利福尼亞州為例，1975年成立加州住房金融局（CAHFA），業(yè)務(wù)范圍主要包括：為首次購房者提供低利率按揭貸款和政策性住房抵押貸款保險，幫助加州中低收入家庭購買住房，為多戶住房項目的開發(fā)建設(shè)提供低利率融資。

自1976年成立到2007年，加州住房金融局累計為州內(nèi)13萬首次購房的家庭發(fā)放共計121億美元的低息貸款，截至2007年底住房按揭貸款余額為41.9億美元。

（三）住房金融二級市場的政府保證機構(gòu)

目前美國住宅金融抵押二級市場中發(fā)揮主要作用的金融機構(gòu)主要有三類：

一是聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會（FNMA），于1938年由聯(lián)邦政府組織成立，目的是從貸款者手上購買聯(lián)邦住房協(xié)會貸款，增加抵押貸款的流動性，2008年9月發(fā)生次貸危機以來由美國聯(lián)邦住房金融局接管。

二是政府國民抵押貸款協(xié)會（GNMA），于1968年從FNMA中分離出來，是住宅和城市發(fā)展部的附屬機構(gòu)，其信用完全由美國政府擔(dān)保，目的是發(fā)行以抵押貸款為擔(dān)保的長期債券。

三是聯(lián)邦住房抵押貸款公司（FHLMC），1970年經(jīng)國會批準成立，作為二級市場機構(gòu)，其成立宗旨在于為提供房屋貸款的儲貸機構(gòu)供給穩(wěn)定的資金。它從銀行和其他放貸機構(gòu)處購買抵押貸款，并向它們提供用于發(fā)放新貸款的資金，盡管1988年后已私營化，但是政府提供的優(yōu)惠政策讓其獲利的同時也承擔(dān)了部分政策功能。

結(jié)合美國住房金融市場發(fā)展現(xiàn)狀，可以看到美國聯(lián)邦政府將“居者有其屋”的住房政策目標通過FHA保險、聯(lián)邦住房貸款體系、聯(lián)邦住房抵押貸款協(xié)會和政府國民抵押貸款協(xié)會等證券化機構(gòu)來達到，使美國居民能擁有自住房產(chǎn)。美國住房金融體系的設(shè)計中，既充分發(fā)揮了商業(yè)性金融機構(gòu)的作用，也通過政府支持有效促進了政策性住房金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)美國人口普查局的統(tǒng)計，2012年美國住房自有率達到65.5%，高于歐美其他發(fā)達國家平均水平。

二、德國政策性住房金融機構(gòu)設(shè)置和運作

第二次世界大戰(zhàn)后，為解決居民住房問題，德國政策性住房金融體系發(fā)揮了重大作用。目前德國已經(jīng)形成了以契約儲蓄制度為核心，自愿互儲蓄為主和政府獎勵為輔的住房市場融資機制。政策性住房金融體系建立的多渠道融資系統(tǒng)和多樣化貸款方式，不斷推進德國政策性住房的建設(shè)和開發(fā)，有效促進了政策性住房目標的實現(xiàn)。

在德國，為居民購建房和為公共住房建設(shè)提供金融支持的住房抵押貸款機構(gòu)有很多，呈現(xiàn)出多樣化、多類型的發(fā)展趨勢。德國的政策性住房金融機構(gòu)主要包括以下兩大類：

（一）屬于聯(lián)邦政府的州立銀行或者是儲蓄銀行

作為聯(lián)邦制國家，聯(lián)邦政府負責(zé)制定頒布全國性的住房市場法規(guī)制度，依據(jù)聯(lián)邦政府頒布的《民房建設(shè)資助法案》。德國地方的16個邦，基本上每個邦政府下都會設(shè)立政策性住房金融機構(gòu)，幫助社會貧困家庭和中低收入人群獲得購買住房的貸款資金，金融支持方式包括為中低收入家庭建購房和私人投資建造低租金住房發(fā)放優(yōu)惠利率貸款資助。這部分抵押銀行的資金有一半左右是由政府提供的，政府擁有大部分股權(quán)，為解決中低收入家庭住房問題提供資金保障，是德國重要的政策性住房金融機構(gòu)。

（二）多元化的合同住房儲蓄貸款融資服務(wù)體系

1972年德國頒布《住房儲蓄銀行法》，并于1991年進行修訂，從法律層面上對住房儲蓄銀行的組織形式、監(jiān)督管理機制、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、從業(yè)準則、住房儲蓄合同標準條款、住房儲蓄資金的來源與使用方向、風(fēng)險規(guī)避、貸款擔(dān)保方式等各方面都做出了詳細規(guī)定。

在制度設(shè)計和政策傾斜的背景下，形成了主要包括儲蓄銀行和建房互助儲蓄信貸社的住房金融機構(gòu)，為中低收入群體和普通居民解決住房問題提供金融支持。德國的儲蓄銀行大多是政府背景的國營銀行。它在住房領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)是吸收個人存款、發(fā)放房地產(chǎn)貸款，為個人買房、建房籌集資金，在德國共有600多家。德國儲蓄銀行金融集團是德國金融市場的領(lǐng)導(dǎo)者，集團下屬430家儲蓄銀行，10家州立建房儲蓄銀行。

合同儲蓄模式以自愿性和契約性為主導(dǎo)，居民連續(xù)幾年存入一定金額的定期儲蓄存款作為獲得購房時貸款的前提條件，貸款利率與存款利率相掛鉤，資金實現(xiàn)先存后貸、封閉運作，政府對居民住房儲蓄進行獎勵和稅收優(yōu)惠。系統(tǒng)內(nèi)資金封閉運作，它只向住房儲蓄客戶吸存，也只向自己的住房儲戶發(fā)放購建房貸款，存貸款利率具有一定穩(wěn)定性，不受市場利率影響，資金運用的平衡性和國家配套的獎勵政策也使得市場利率無論如何變化，住房儲蓄貸款合同下的住房貸款利率都能保持固定及穩(wěn)定，按公司化的經(jīng)營管理體制來運營，形成了有效的約束與激勵機制。合作儲蓄模式實現(xiàn)了住房市場效率的整體帕累托改進。

三、新加坡政策性住房金融機構(gòu)設(shè)置和運作

新加坡住房金融體系屬于典型的政府主導(dǎo)型，主要表現(xiàn)為中央公積金制度下的政策性住房金融體系。1953年，新加坡頒布了《中央公積金法》，1955年成立中央公積金局，負責(zé)整個公積金的管理運行。中央公積金制度設(shè)立的初期只是單一的養(yǎng)老儲蓄制度，隨著經(jīng)濟發(fā)展逐步演變成綜合性的、包括養(yǎng)老、住房、醫(yī)療的制度。

中央公積金局是由政府組建的用于管理居民所繳納的公積金的專門性政策住房金融機構(gòu)。其通過實施公積金制度吸收存款，籌集資金，在使用公積金時除應(yīng)付會員提取之外，主要用于向住房發(fā)展商發(fā)放社會住房建設(shè)貸款，向購房者提供抵押貸款。中央公積金局為公共住房建設(shè)提供資金支持有兩種方式，一種方式是通過購買由政府發(fā)行的長期債券的方式向建屋發(fā)展局（HDB，新加坡公共住房的建設(shè)主體）提供資金。新加坡國有投資公司幫助政府發(fā)行債券，中央公積金局購買政府發(fā)行的有價證券，這樣前者就可以從中央公積金局獲得巨額資金，使公積金變?yōu)榭梢员徽玫牧鲃淤Y金，而這些資金主要運用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及住房建設(shè)。另一種方式是向住房建設(shè)發(fā)展商提供貸款的方式提供住房建設(shè)資金。住房建設(shè)資金投入量大，開發(fā)商需要資金融通時，可以通過向中央公積金局借款來緩解資金的壓力，使得閑置的中央公積金轉(zhuǎn)為用于開發(fā)建設(shè)公共住房，從而保證公共住房建設(shè)工程的順利進行。居民存入中央公積金局中的公積金也有兩種用途。一是可以用來支付購房的首付款。目前，公積金會員一般約用3年的公積金存款即有能力繳付相當(dāng)于房價20%的首付款。二是可以用來償還購房貸款的本息。

新加坡建屋發(fā)展局數(shù)據(jù)顯示：截至2012年，新加坡83.3%的居民居住在政府建設(shè)的組屋中（80%的居民是購買的組屋，3.3%的居民是租住的組屋），政府興建的組屋共計有98萬套，占到新加坡住房總套數(shù)的76%，私房僅占全部住房套數(shù)的24%。政府主導(dǎo)型的住房金融業(yè)務(wù)為公共住房的建設(shè)和消費都提供了有效的金融支持。

四、從發(fā)達國家經(jīng)驗看我國政策性住房金融業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）發(fā)達國家經(jīng)驗總結(jié)

從美、德、新三國政策性住房金融業(yè)務(wù)模式和機構(gòu)設(shè)置來看：

第一，政策性住房金融體系設(shè)計與一國金融市場體系建設(shè)相配套，美國資本市場發(fā)達，因此政策性住房金融體系重點在于政府擔(dān)保，提高資金流動性，政策性住房金融業(yè)務(wù)內(nèi)容既有針對一級市場的，也有針對二級市場的，德國和歐洲各國側(cè)重于以互助的合同儲蓄模式解決居民住房問題，新加坡則是完全以政府為主導(dǎo)的住房金融模式。政策性住房金融體系設(shè)計和一國的國家結(jié)構(gòu)、金融市場發(fā)展階段和成熟程度都要配套。

第二，政策性住房金融機構(gòu)設(shè)置應(yīng)盡量多樣化，美國和德國在政策性住房金融支持機構(gòu)的設(shè)置上，都盡量地通過各種方式來促進多樣化的機構(gòu)發(fā)展，使得不同類型的住房金融機構(gòu)業(yè)務(wù)類型各有側(cè)重，也使得同一類型的住房金融機構(gòu)之間能展開有效競爭。在此過程中政府可通過貼息、減免稅等政策對住宅金融機構(gòu)的發(fā)展給予支持。

第三，政策性住房金融業(yè)務(wù)類型應(yīng)盡量多元化。具體到政策性金融機構(gòu)所提供的業(yè)務(wù)類型，各國的政策性住房金融業(yè)務(wù)中，既有針對公共住房建設(shè)融資的業(yè)務(wù)，也有針對特定群體住房消費提供的資金融通業(yè)務(wù)，無論是支持中低收入者住房消費，還是支持公共住房建設(shè)，也都盡量促進產(chǎn)品類型的多元化，使得參與主體有更多選擇權(quán)。

第四，完善的制度安排是政策性住房金融市場發(fā)展的重要前提。各國在設(shè)立政策性住房金融機構(gòu)、發(fā)展住房金融業(yè)務(wù)的過程中，都通過立法確立了住房金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制度基礎(chǔ)；在設(shè)立住房金融機構(gòu)后，機構(gòu)的日常經(jīng)營管理都按照市場公司化的管理體制來運作；再者，形成全面完善的監(jiān)管體系，防范金融風(fēng)險。

（二）我國政策性住房金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向建議

我國住房市場發(fā)展以來，業(yè)界進行了住房金融領(lǐng)域的很多嘗試。1987年山東煙臺和安徽蚌埠的住房儲蓄銀行試點，1991年上海建立住房公積金制度并于1994年向全國推廣，2004年由建設(shè)銀行和德國住房儲蓄銀行在天津成立中德住房儲蓄銀行，2005年建設(shè)銀行首單個人住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)推出。但是受制于住房市場整體發(fā)展水平和制度建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，很多嘗試半途而廢。目前我國的政策性住房金融業(yè)務(wù)主要集中在住房公積金領(lǐng)域，住建部數(shù)據(jù)顯示：截至2012年底，全國住房公積金繳存職工達到1.33億人，歷年累計歸集住房公積金5.04萬億元，住房公積金繳存余額達2.68萬億元，超過8000萬家庭通過公積金貸款進行了住房消費。我國政策性住房金融體系建設(shè)滯后于住房市場發(fā)展和住房保障制度發(fā)展需要，因此需在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進一步完善政策性住房金融體系。

第一，當(dāng)前我國需進一步明確政策性住房金融體系的公共政策目標。

當(dāng)前構(gòu)建我國政策性住房金融體系的政策目標需明確，是幫助解決中低收入家庭住房問題，還是保障中低收入家庭擁有自有住房，不同的政策目標下，政策性住房金融業(yè)務(wù)類型、政府補貼方式、支持力度、監(jiān)管政策和定量績效考核目標的設(shè)定都會存在差別。明確公共政策目標，才能明確政策性住房金融機構(gòu)職能，是充分發(fā)揮政策性住房金融機構(gòu)在自有住房和公共住房領(lǐng)域金融支持作用的前提。

第二，完善我國住宅立法和政策性住房金融法律法規(guī)。

當(dāng)前我國房地產(chǎn)法律法規(guī)建設(shè)亟待完善，從房地產(chǎn)市場層面上，需要有《住宅法》《住宅保障法》等作為規(guī)范市場的基礎(chǔ)法律，通過立法明確住房市場發(fā)展規(guī)劃、管理機構(gòu)、市場主體和市場運行的監(jiān)督機制。同時還需要對政策性住房金融單獨立法，使得政策性住房金融業(yè)務(wù)獲得發(fā)展的制度基礎(chǔ)。

第三，我國政策性住房金融模式要與我國住房市場與金融市場發(fā)展現(xiàn)狀相協(xié)調(diào)。

從當(dāng)前我國住房市場與金融市場發(fā)展現(xiàn)狀來看，短期內(nèi)我國政策性住房金融市場還會實行封閉式的運作，可考慮在完善公積金制度的基礎(chǔ)上，通過住房合同儲蓄模式來對中等收入群體首次住房消費提供金融支持；在完善資金使用監(jiān)管和配套制度的前提下，發(fā)揮政策性住房金融在支持保障性住房建設(shè)方面的作用。

第四，應(yīng)以公積金制度的完善為突破口，構(gòu)建我國的政策性住房金融體系。

當(dāng)前可考慮建立以住房公積金為核心的政策性住房金融體系，從事與住房保障相關(guān)的政策性金融業(yè)務(wù)，擴大公積金賬戶資金的來源和運用范圍，更好地發(fā)揮合作互助的功能。目前我國公積金繳存比例不規(guī)范，不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同單位之間的差距較大，存在公平性缺失，公積金的使用效率不高，需進一步拓展其業(yè)務(wù)范圍。今后需進一步擴大公積金保障范圍，提高使用效率，充分發(fā)揮住房公積金的住房保障功能。

第五，建立獨立專業(yè)的政策性住房金融機構(gòu)。

第8篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展障礙；政策建議

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2009）01-0197-02

21世紀的經(jīng)濟是金融化的經(jīng)濟，現(xiàn)代金融體系的建立和完善成為推動我國經(jīng)濟增長的重要力量.（而尤以農(nóng)村經(jīng)濟受到其影響之深、范圍之廣而引人矚目）農(nóng)村金融對于加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推動農(nóng)民收入，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來越重要。但當(dāng)前，我國農(nóng)村金融在其發(fā)展過程中還面臨著一些問題，使得金融的推動作用沒有有效的發(fā)揮出來，而這也與我國新農(nóng)村建設(shè)中關(guān)于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系的要求相不符?；诖?，我們通過審視并剖析農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題，提出建立一個行之有效的新農(nóng)村金融體系。

1 農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融（即通常所稱的農(nóng)村金融“三架馬車 ”：農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融 ），以及以農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。

我國農(nóng)村金融目前有以下特征：從農(nóng)戶對金融需求看，中國農(nóng)戶信貸需求總量巨大，2.5億農(nóng)戶中一半以上有信貸需求；單個農(nóng)戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大；由于地域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，造成農(nóng)戶對資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農(nóng)村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求；貸款成本較高，風(fēng)險較大；貸款期限不夠靈活；單個農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔(dān)保的要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點看，規(guī)模大；發(fā)生率高；主體多元化；利率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢。

2 農(nóng)村金融體系面臨的主要障礙

2.1 金融外部環(huán)境障礙

回顧歷史的發(fā)展，從農(nóng)村金融體系的建立到金融制度的改革，政府運用強大的行政手段來解決金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的多數(shù)問題。這些問題的解決在當(dāng)今市場經(jīng)濟快速發(fā)展的形勢下帶有強制性的計劃痕跡。

目前來看，政府對于農(nóng)村金融機構(gòu)及市場嚴重管制的現(xiàn)象還相對突出。政策性金融機構(gòu)是由政府投資建立的，根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT從事政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態(tài)方面看，我國的政策性金融機構(gòu)基本上處于政府的控制下。商業(yè)銀行本來是以市場為導(dǎo)向，以追求最大化資本收益率為目標的，但農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)的融資行為也會受到政府相關(guān)審核機構(gòu)及政策意圖的影響，使其偏離以利潤為最終目標的軌跡，形成資金配置效率低下的局面。在農(nóng)村信用社中，由于各級政府的介入過多，民主管理制度形同虛設(shè)，農(nóng)村信用社承擔(dān)的行政性和政策性義務(wù)過多。這幾種類型的金融機構(gòu)都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導(dǎo)的烙印。。

2.2 農(nóng)村金融體系自身障礙

（1）信貸供給能力不足。

截止2007年末，在金融機構(gòu)約30萬億的總貸款中，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款額約占不到20%。其中，涉農(nóng)貸款2.36萬億，僅占總貸款的9％。

從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的主要職能是支持農(nóng)村長期生產(chǎn)性投資，但從農(nóng)民短期的資金流動性偏好來說所發(fā)揮的作用很小，這主要是政策性金融機構(gòu)服務(wù)對象不是單個農(nóng)戶的緣故。商業(yè)銀行是以追求利潤為目標，同時兼顧考慮債務(wù)人信用額度及資金回收風(fēng)險，因而愿意面向大的企業(yè)而非小規(guī)模的農(nóng)戶服務(wù)。面對農(nóng)村中規(guī)模較小，并且如此分散的農(nóng)戶，國家商業(yè)性銀行對其資信程度及其資金回籠無不有所顧慮，而這也就不難理解近年來我國商業(yè)銀行大批從農(nóng)村地區(qū)撤出的現(xiàn)象。農(nóng)村合作金融的商業(yè)化傾向逐漸加強，其投向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性融資呈下降趨勢，而更樂意向高收益率的企業(yè)融資。

（2）信貸產(chǎn)品還比較單一。

近幾年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的多樣化需求也不斷增長。這不僅體現(xiàn)在農(nóng)村再生產(chǎn)過程中各個環(huán)節(jié)對于傳統(tǒng)借貸資金的需求上，同時，隨著農(nóng)民收入的增多，金融商品的投資需求也開始受到廣泛關(guān)注。但是目前農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種單一，主要仍是限于存款，取款，貸款和一般匯兌，這顯然無法滿足農(nóng)民對于多元化金融產(chǎn)品的需求。

（3）信貸擔(dān)保機制還不完善，金融風(fēng)險還比較高

由于我國農(nóng)村金融市場的規(guī)范化程度不高，金融機構(gòu)的放款風(fēng)險分散及風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制還比較缺乏。我國農(nóng)村金融放款風(fēng)險主要表現(xiàn)在：不良貸款占信貸款額的比例較大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。作為政策性金融機構(gòu)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅面臨著嚴重的業(yè)務(wù)萎縮問題，而且其部分資金無法回籠，造成嚴重虧損。國有商業(yè)銀行中的主要代表中國農(nóng)業(yè)銀行在四大國有銀行中資本充足率最低，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，截至2007年末，不良貸款合共為8，179.73億人民幣，較2006年末增加826.86億元，不良貸款率從23.43%略升至23.5%。國銀監(jiān)會副主席蔣定之在 “中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”2008年度研討會上透露，經(jīng)測算，目前我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)還有高于6000億元歷史存量包袱，其中，貸款損失約4000億元，歷年虧損掛賬880億元左右，非信貸資產(chǎn)損失約950億元。農(nóng)村正式金融機構(gòu)對抵押品的選擇過于單一，各地擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少缺，形式單一，資金實力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。當(dāng)前抵押資產(chǎn)一般只限土地和房產(chǎn)和部分設(shè)備。各地的擔(dān)保公司大多由地方政府出資建立，其運作理念是為了分散信貸的金融風(fēng)險，從而擴大信貸機構(gòu)的信貸供給，但是沒有監(jiān)管的擔(dān)保公司的實際運作本身可能導(dǎo)致金融風(fēng)險：一旦被擔(dān)保農(nóng)戶或企業(yè)無法如期還貸，擔(dān)保公司很難說有足夠儲備資金向銀行支付。

3 完善我國農(nóng)村金融體系的建議

2007年中央1號文件進提出，要努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊全的農(nóng)村金融體系。按照這一要求，現(xiàn)提出以下建議：

3.1轉(zhuǎn)變政府職能

政府對金融機構(gòu)的組織活動及市場管制必須控制在一個度內(nèi)，即應(yīng)以市場為主導(dǎo)，適度合理的進行干預(yù)，而不對其進行過分管制或完全放開聽之任之。政府的干預(yù)是對市場的有益補充，而不是替代市場作用的發(fā)揮。政府要明確其職能范圍，盡量減少行政干預(yù)，避免損害市場機制在資源配置中的基礎(chǔ)地位，通過不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機制。從其他國家的經(jīng)驗來看，發(fā)揮政府的能動作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展，各國農(nóng)村金融的建設(shè)離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發(fā)揮能動作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機構(gòu)進行財政支持，堅持?？顚Ｓ玫脑瓌t，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。第二，為許多偏遠地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機構(gòu)的財務(wù)負擔(dān)。第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補貼等，來鼓勵金融機構(gòu)為農(nóng)村提供貸款。第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動，維護廣大農(nóng)民利益。

3.2 發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)，建立市場化的金融體系

在可實施金融監(jiān)管有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵社會各種經(jīng)濟體興辦為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的多種金融實體。要不斷加強國有商業(yè)銀行改革，形成眾多具有地域特點的區(qū)域性地方性商業(yè)銀行，并建立村級商業(yè)銀行。重視農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的信貸作用，使之成為正規(guī)金融的輔助工具。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場重要組成部分。所以對于非正規(guī)金融來說，政府不能一味打壓或放任，而要通過對其管理引導(dǎo)來解決正式金融供給不足的問題。農(nóng)村非正規(guī)金融能夠有效彌補了農(nóng)村融資缺口，解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾。對于農(nóng)村金融市場，要降低市場準入門檻，引入競爭機制，在此基礎(chǔ)上形成一種各種金融機構(gòu)機制健全、職能明確、分工合理競爭有序的農(nóng)村金融運行機制。

3.3 豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化資金需求

農(nóng)村金融機構(gòu)既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶的投資和消費，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供系列化金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品統(tǒng)治金融市場的局面，開發(fā)符合農(nóng)民自身需求及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新型金融衍生品。國家政策性銀行在做好融集資金封閉管理的同時，積極拓展業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)內(nèi)容應(yīng)從傳統(tǒng)的農(nóng)田水利建設(shè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)擴展到：強化貸款擔(dān)保制度，完善金融結(jié)算體系，建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面。對于商業(yè)銀行要加強引導(dǎo)，給予優(yōu)惠政策或財政補助，促使其加大對農(nóng)村地區(qū)的資金投入。農(nóng)村信用合作社要繼續(xù)面向社區(qū)服務(wù)，積極吸收社會空閑資本，改變其農(nóng)村金融輸出機的尷尬處境，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用使之成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“加油站”。

3.4 創(chuàng)新信貸方式，化解金融風(fēng)險

建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保機制，發(fā)展多種產(chǎn)權(quán)形式的擔(dān)保機構(gòu)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較高的地區(qū)鼓勵發(fā)展政策性擔(dān)保機構(gòu)；鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)深入農(nóng)村，開展面向新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)；繼續(xù)深化信用合作社擔(dān)保業(yè)務(wù)，不斷增強信用社在農(nóng)村金融中的競爭力。大力推廣面向低收入群體的小額信貸，盡快解決遇到的諸如法律規(guī)范不完善、后續(xù)資金不足貸款擔(dān)保風(fēng)險等問題，實施小額信貸可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。積極推進多種抵押品形式并存，逐步摸索從傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押到動產(chǎn)抵押權(quán)益抵押的擔(dān)保品延伸道路，擴大從實物抵押向非實物抵押領(lǐng)域邁進的速度。擔(dān)保機制的完善和擔(dān)保品的豐富加速了資金的變現(xiàn)能力及資金的回籠，進一步最大化的消除金融機構(gòu)的呆賬壞賬，降低了金融風(fēng)險。

參考文獻

［1］古明加.我國農(nóng)村金融體系存在的問題及改革對策［J］.湖南人文科技學(xué)院學(xué)報，2007，4，（2）.

［2］王新華.中國農(nóng)村發(fā)展概況及政策建議［J］.上海金融，2008，（4）.

第9篇：政策性金融機構(gòu)特點范文

[關(guān)鍵詞]：農(nóng)村金融發(fā)展；農(nóng)民貸款

[正文]：農(nóng)民貸款難的問題制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；農(nóng)民貸款難的原因以及化解貸款難的政策建議。

解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，一直是我國政府工作的重中之重。但總的看，農(nóng)村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和運作機制存在嚴重的缺陷，機構(gòu)網(wǎng)點少，產(chǎn)品和服務(wù)單一等。全國金融工作會議作出規(guī)劃，提出要加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，從多方面采取有效措施，加強對農(nóng)村的金融服務(wù)，加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

一、目前農(nóng)民貸款難的問題制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

1、了解農(nóng)民對資金的需求。農(nóng)戶與城鎮(zhèn)居民不同，城鎮(zhèn)家庭只是一個消費單位，不從事生產(chǎn)活動，而農(nóng)戶即是消費單位，又是生產(chǎn)單位。因為從事生產(chǎn)，就有資金的流入流出，播種季節(jié)需要投入資金，收獲季節(jié)有資金的流入，而資金的流入流出時間并不統(tǒng)一，如果在需要資金的時候借不到錢，生產(chǎn)就會停頓。

2、農(nóng)村金融機構(gòu)單一，金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)戶需要。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄外，只有農(nóng)村信用合作社是即存又貸的金融機構(gòu)，但農(nóng)村信用合作社成立以來也存在呆壞帳過多，包袱過重，經(jīng)營效益低下等問題。同時，農(nóng)村信貸的小規(guī)模、長周期、信息失真、抵押品不足等特點勢必造成較高的交易成本和信貸風(fēng)險，影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民貸款的積極性，造成了農(nóng)戶等中小經(jīng)濟體的金融需求無法從正規(guī)金融機構(gòu)得到滿足。

3、農(nóng)民缺少抵押物，農(nóng)村抵押擔(dān)保體系不健全。農(nóng)民缺乏銀行認可的抵押擔(dān)保物――農(nóng)民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，農(nóng)村房產(chǎn)不能辦理符合貸款擔(dān)保抵押條件的《產(chǎn)權(quán)證》，農(nóng)村土地、荒山、塘堰等承包經(jīng)營權(quán)很難實現(xiàn)交易，加之信用擔(dān)保體系還沒有覆蓋到農(nóng)村市場，在農(nóng)村金融市場缺乏抵押擔(dān)保機制的條件下，必然導(dǎo)致農(nóng)村貸款風(fēng)險增加。

4、政府的扶持政策還不匹配。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和市場影響，風(fēng)險較大。農(nóng)民是弱勢群體，其自身抗風(fēng)險能力較差。但目前農(nóng)業(yè)保險一直處于停滯不前的狀態(tài)，嚴重落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和“三農(nóng)”對風(fēng)險控制的需求。各級政府也沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，農(nóng)戶損失得不到補償，導(dǎo)致農(nóng)民貸款沒有任何政策性和商業(yè)性風(fēng)險補償渠道。各種直補等財政扶持力度較弱，農(nóng)民貸款風(fēng)險依然較大，增大了農(nóng)民在農(nóng)村金融機構(gòu)的融資難度。

二、農(nóng)民貸款難問題的成因分析

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對農(nóng)村金融機構(gòu)貸款缺乏吸引力。目前，農(nóng)村資金的需求主要集中在擴大生產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，以及部分規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶改進生產(chǎn)品種和工藝，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等方面。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性特點，這種資金需求收益能力不確定，潛在風(fēng)險很大，對農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏吸引力。

二是農(nóng)村中小企業(yè)難以滿足金融機構(gòu)的信貸標準。目前，農(nóng)村企業(yè)信貸需求滿足呈現(xiàn)兩極分化的不平衡狀態(tài)。較大規(guī)模的龍頭企業(yè)資金自我滿足程度高，卻往往成為金融機構(gòu)競相爭取的客戶資源；處于創(chuàng)業(yè)期的農(nóng)村中小企業(yè)，因其規(guī)模小、發(fā)展前景不確定，還款來源不穩(wěn)定，財務(wù)制度不健全等多方面的原因，很難得到農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支持。

三是各類新形式的貸款需求還不能成為信貸投放渠道。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村消費信貸需求出現(xiàn)了快速增長，但消費需求的非生產(chǎn)性和增值性特點，在現(xiàn)有農(nóng)村金融體制下，短期看還無法形成有效需求。作為農(nóng)村經(jīng)濟重要組成部分的農(nóng)村外出務(wù)工人員，由于其較強的流動性，無論是工作地還是在居住地，都不能被金融機構(gòu)認可而成為其信貸對象。

四是農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，支農(nóng)能力弱。農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)，一直是農(nóng)村信貸資金的主要提供者。但是由于長期承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)以及其他歷史原因的影響，農(nóng)村信用社積累了沉重的歷史包袱，嚴重削弱了其支農(nóng)實力，支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。

三、化解農(nóng)民貸款難問題的政策建議

要解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的問題，關(guān)鍵是通過財政、政策性金融、商業(yè)金融等多方面的共同努力，為農(nóng)民提供多形式、多種類的金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收提供資金支持。具體可以采取以下措施：

1.加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營。從國際經(jīng)驗看，要提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和平均利潤率，不可能依靠家庭為單位的小農(nóng)經(jīng)濟模式來實現(xiàn)，必須加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，提升生產(chǎn)單位層次和規(guī)模。要發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，積極推廣農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭化企業(yè)等規(guī)?；a(chǎn)方式，形成經(jīng)濟聚合作用，一方面降低金融資金的交易成本，消除農(nóng)民信貸畏難情緒；另一方面，降低金融機構(gòu)信貸風(fēng)險，提高農(nóng)村金融機構(gòu)貸款積極性。

2.加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技推廣力度，推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。當(dāng)前，我國農(nóng)村正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵和瓶頸階段，突破這個階段必須提供充分的資金支持。但農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的資金投入具有公共產(chǎn)品和準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，投資周期長、收益低，雖然長期看有利于農(nóng)村金融的整體發(fā)展，但現(xiàn)實中這些貸款需求卻無法滿足商業(yè)金融的信貸標準。這一領(lǐng)域要發(fā)揮政府資金的杠桿作用和政策性金融的引導(dǎo)作用，通過財政投資、政策性金融信貸和商業(yè)金融的合作形式來實現(xiàn)。

3.加強農(nóng)村經(jīng)濟保障體制建設(shè)。針對農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點，要通過大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、再保險，進一步完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，實施保護價收購等多種手段，切實降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險；通過推廣農(nóng)村合作醫(yī)療，健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，降低農(nóng)民生活風(fēng)險。降低農(nóng)村生產(chǎn)生活的不確定性，在誘發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟主體的生產(chǎn)、生活的金融需求的同時，也可以有效降低農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。