小議機動車輛保險發(fā)展的不足
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從保險行業(yè)的角度出發(fā)，之所以這樣確定車損險的保險金額是因為車輛無論新舊，在維修時更換的零部件是全新的，同時新車和舊車維修的工時費是一樣，不會因為是舊車而更換舊配件或降低維修工時費，即新車和舊車的維修成本是一樣的，保險公司需要支付的賠款也是一樣的，此說法是合理的。但是，由于在現(xiàn)行車險條款中有車輛發(fā)生全損時，按照實際價值賠付的約定，故而產(chǎn)生了高保低賠的質(zhì)疑。按照百度網(wǎng)的解釋：高保低賠指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時，需要按照車輛新車購置價格進行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時，保險公司只能按照車輛現(xiàn)行實際價值進行賠償。這確實是現(xiàn)行車險條款中存在的一個問題，對車主和被保險人來說顯得不夠公平。面對質(zhì)疑，中國保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會采取了行動，在行業(yè)示范條款中采取了以車輛的實際價值確定保險金額的方式，此方式看似解決了高保低賠問題，但是卻未必真正保護了被保險人和車主的利益。例如，某輛車使用年限較長，從而折舊后的實際價值較低，在發(fā)生部分損失后，配件價格和修理費用超過了實際價值，此時被保險人得到的賠款為實際價值減去殘值，此金額可能低于車輛的實際修理費用，被保險人的權(quán)益反而未得到充分保障。因此，建議在保險金額的確定上采取分步模式。首先是部分損失保險金額，仍舊按照新車購置價確定；其次，增加推定全損保險金額，或全部損失保險金額，按照實際價值確定。同時，改變車損險的費率模式，通過精算分別得出部分損失和全部損失兩部分相對應(yīng)的費率，然后乘以各自的保險金額相加后得出車損險的保險費，并在保單上明確列明部分損失和全部損失的保險金額，此方法可以兼顧按照新車購置價和實際價值確定保險金額的優(yōu)點。
目前我國車險費率基本上是按照省、直轄市、自治區(qū)加計劃單列市的區(qū)域劃分為36個體系，而我國幅員遼闊，每個省內(nèi)的地理條件、人文特色各不相同，事實上，不同地區(qū)的交通密度和氣候條件等差異很大，被保險車輛的風(fēng)險水平不可能完全相同。從其他國家汽車保險的經(jīng)驗來看，地區(qū)差異也十分顯著。既然計劃單列市可以有單獨的車險費率，那么也可以根據(jù)每個省、自治區(qū)內(nèi)的不同地區(qū)特點，將一個省和自治區(qū)內(nèi)的車險費率分為幾檔，以更好地體現(xiàn)風(fēng)險與責(zé)任對等的保險原則。
目前，我國車險無論是行業(yè)A、B、C款，還是中國保險行業(yè)協(xié)會推出的行業(yè)示范車險條款，在確定車損險的保險責(zé)任時采取的是窄責(zé)任加低費率的方式，即只承擔(dān)最基本的碰撞、傾覆和自然災(zāi)害等原因造成的車輛本身的損失，而將玻璃單獨損壞、車輪單獨損壞、發(fā)動機涉水損失、自燃損失等列為附加險的保險責(zé)任，需要投保時購買相應(yīng)的附加險后保險公司方才承擔(dān)這部分的損失。相對于保險公司來說，車主和被保險人是外行，往往不知道和不了解車損險和附加險在保險責(zé)任方面存在的不同，加之某些媒體和機構(gòu)炒作的根本不存在的“全險”概念，所謂“全險”通常是指同時投保車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險和不計免賠特約險等幾個險種，它涵蓋了車輛可能會遇到的絕大多數(shù)的風(fēng)險事故，但是并不包括所有的風(fēng)險，例如發(fā)動機涉水和車輪單獨損害等方面的損失是不屬于保險責(zé)任的，同時對于某些特定情況下的損失被保險人是要承擔(dān)一部分的免賠金額的，并非購買“全險”后就由保險公司承擔(dān)所有損失。因此，往往出現(xiàn)發(fā)生保險事故后，保險公司認為應(yīng)該按照條款規(guī)定的責(zé)任和免賠率進行賠付，而車主和被保險人認為自己購買了“全險”，所有的損失保險公司都應(yīng)該賠付，不應(yīng)該有不陪和免賠的部分，這也是造成理賠糾紛和產(chǎn)生理賠難感覺的一個重要原因?，F(xiàn)在我國經(jīng)營車險的保險公司中，基本上每家的車險條款中都有20個左右的附加險，這些附加險除了常用的七八個以外，大多數(shù)處于聾子耳朵的尷尬地位，絕少會被購買，保險公司和業(yè)務(wù)人員也很少去主動推銷這些附加險，因為這些附加險發(fā)生保險事故的概率較低，相應(yīng)的費率和保費也低。因此，筆者認為與其花費人力和物力去開發(fā)這樣的附加險，還不如索性擴大車損險的保險責(zé)任范圍，取消家用客車、非營業(yè)車輛和營業(yè)車輛在車損險保險責(zé)任方面的不同，將一些附加險一并并入車損險，例如將玻璃單獨損壞、車輪單獨損壞、發(fā)動機涉水損失、自燃損失等統(tǒng)統(tǒng)增加為車損險的保險責(zé)任，實現(xiàn)真正意義上的“全險”，對一般情況下可能會遇到的車損險損失，保險公司均負責(zé)賠償，同時微調(diào)車損險的費率，實現(xiàn)寬責(zé)任中費率。這樣做首先可以消除和化解大量的保險糾紛，減少保險公司和客戶之間對于是否屬于保險責(zé)任和免賠額的爭議，充分發(fā)揮和實現(xiàn)保險的經(jīng)濟補償作用，破解車險理賠難的問題；其次，對保險公司來說，可以通過承保量和費率的提升，增加車均保費，通過大數(shù)法則的作用來抵消車損險保險責(zé)任擴大后增加的經(jīng)營風(fēng)險；第三，可以提高保險合同對保險公司和被保險人二者的約束力，實現(xiàn)依法和依照保險合同辦事，遵守保險合同的約定，為我國的法制建設(shè)添磚加瓦。
目前，我國商業(yè)車險的費率優(yōu)惠系數(shù)，即客戶可以享受到的費率浮動比例，大致可分為14個大項和38個小項，對于客戶來說一般并不清楚和了解這些優(yōu)惠系數(shù)是如何使用的以及自己可以享受哪些優(yōu)惠系數(shù)，只是被動的接受，顯然有失公允。同時，在實際操作中，過多的優(yōu)惠系數(shù)項目也是產(chǎn)生惡性價格競爭的原因之一。因此，建議取消多險種同時投保、客戶忠誠度、平均年行駛里程等費率調(diào)整項目，只保留無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄項目，并調(diào)整優(yōu)惠系數(shù)的浮動范圍，加大對多年未出險車輛的費率優(yōu)惠幅度，同時增加對上一保險年度多次出險車輛的費率上浮比例，真正實現(xiàn)按照出險次數(shù)的“獎優(yōu)罰劣”。這樣做，一方面車主和被保險人對于自己可以享受到的優(yōu)惠清清楚楚、明明白白，有利于他們保護自己的權(quán)益；另一方面也可制約保險公司，避免保險公司通過隨意使用優(yōu)惠系數(shù)的方法進行惡性價格競爭，或者是通過不給予可享受優(yōu)惠系數(shù)的方式損害客戶的利益。（本文作者：邵曉生 單位：陽光財產(chǎn)保險股份有限公司陜西省分公司）