談完善農(nóng)村普惠金融服務體系建設(shè)
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摘要:金融憑借其特殊性質(zhì)及作用，決定了其在現(xiàn)代經(jīng)濟中處在核心地位。近年來，普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)得到不斷推廣，并很好地推動了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新形勢下，推動金融服務向農(nóng)村弱勢群體傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，對促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級有著十分重要的現(xiàn)實意義。文章從農(nóng)村普惠金融服務發(fā)展的意義出發(fā)，然后對農(nóng)村普惠金融服務體系發(fā)展的問題進行了分析，最后提出了完善農(nóng)村普惠金融服務體系建設(shè)對策，包括創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務，優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進行保險試點，建立多元化普惠金融機構(gòu)，完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管，為促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的有序健康發(fā)展提出了相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；建設(shè)
引言
近年來，普惠金融得到全球眾多社會的廣泛關(guān)注，國際社會針對普惠金融展開了全面的研究與推廣。眾多研究機構(gòu)基于對普惠金融實踐經(jīng)驗的全面匯總提出，普惠金融有賴于國家政府在政策、基礎(chǔ)設(shè)施上扮演主導角色，有賴于金融機構(gòu)提供各式各樣的服務產(chǎn)品，諸如儲蓄、信貸、支付、證券等，做到在創(chuàng)造經(jīng)濟效益與承擔社會責任之間保持平衡。隨著我國改革開放事業(yè)的不斷深入，我國長期以來一直十分重視農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展，多年來也收獲了令人矚目的發(fā)展成就，積累了大量的發(fā)展經(jīng)驗。2016年中央一號文件指出要進一步引導金融資金普及農(nóng)村，并建設(shè)全面廣泛、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融服務體系。然而，我國要實現(xiàn)普惠金融還有很長一段路要走。本文擬對完善農(nóng)村普惠金融服務體系建設(shè)進行研究分析。
一、農(nóng)村普惠金融服務發(fā)展的意義
根本上而言，普惠金融服務即為組織開展可讓人人都可享受到現(xiàn)代金融的一系列好處的金融活動，“普惠金融”最初是由聯(lián)合國在2005小額信貸年提出的，普惠金融有著十分豐富的內(nèi)涵，其基本形式包含小額信貸、小額金融、農(nóng)村金融，還包含儲蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產(chǎn)品、服務，且并不以信貸或資金支持為唯一標準。長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，并表現(xiàn)出發(fā)展思路滯后、弱勢人群弱勢產(chǎn)業(yè)眾多等特征。結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)生活實際情況，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務有著十分重要的現(xiàn)實意義，具體而言：首先，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務可促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。近年來，全球經(jīng)濟總體進入下行周期，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，特別是在疫情的影響下，全球經(jīng)濟受到了極大沖擊。在瞬息萬變的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢下，不斷加大“三農(nóng)”投入和幫助農(nóng)民增收都面臨著不小的難度，過去農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展拼資源拼消耗的道路已走不通，為此我國采取了一系列舉措，致力于推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務便是其中一項舉措。通過這一舉措，有助于營造出更為良好的農(nóng)村金融環(huán)境，農(nóng)村普惠金融服務強調(diào)充分結(jié)合“三農(nóng)”實際，推動一系列金融資源的優(yōu)化整合及協(xié)調(diào)劃分，從而為“三農(nóng)”領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)提供有力的金融支持，降低金融服務門檻，進一步推進農(nóng)村地區(qū)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。其次，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務可促進農(nóng)村金融改革。歷經(jīng)多年來的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村金融改革收獲了矚目的成效，配套政策體系不斷建設(shè)完善，農(nóng)村金融機構(gòu)不斷改革創(chuàng)新，農(nóng)村融資環(huán)境及結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。但與此同時，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展仍舊面臨一些深層次的體制機制的影響，農(nóng)村金融供給還難以充分滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民不斷增長的多元化需求。結(jié)合金融發(fā)展理論而言，發(fā)展中國家大多面臨“金融抑制”問題，也就是因為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展滯后及金融體系的不完善嚴重抑制了經(jīng)濟發(fā)展①。而解決這一問題的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務體系，并不斷建設(shè)完善，進一步促進我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務對促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展乃至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展都有著十分重要的意義。值得一提的是，在發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務過程中，還可有效激發(fā)廣大金融機構(gòu)的積極性、創(chuàng)造性，使農(nóng)村金融服務體系得到逐步完善，進而不斷向更包容、更全面、有競爭力的方向發(fā)展。最后，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務可促進改善農(nóng)村民生。發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務的初衷是為了減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟及收入差異、不平衡，進一步改善農(nóng)村民生。中共中央政治局2020年7月30日召開會議，會議指出，當前經(jīng)濟形勢仍然復雜嚴峻，不穩(wěn)定性不確定性較大，我們遇到的很多問題是中長期的，必須從持久戰(zhàn)的角度加以認識，加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，“國內(nèi)大循環(huán)為主體”重點工作之一就是擴大內(nèi)需，而我國擴大內(nèi)需的重要領(lǐng)域就是在農(nóng)村。結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展情況而言，很大一部分農(nóng)民、經(jīng)濟實體還難以得到金融資源支持，有的因此不得不轉(zhuǎn)向成本較高的民間融資，進而一定程度上加大了他們的生產(chǎn)生活壓力。而這顯然違背了我國社會主義金融服務體系的建設(shè)初衷。所以，推進建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務體系，讓廣大農(nóng)民獲取到更為公平、便捷的金融服務，切實提升農(nóng)村金融服務的滿意度，是現(xiàn)階段金融從業(yè)者，特別是農(nóng)村金融機構(gòu)所需肩負起的一項重要職責。
二、農(nóng)村普惠金融服務體系發(fā)展的問題
（一）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新性有待提升現(xiàn)階段，我國一些農(nóng)村地區(qū)仍舊僅限于提供存款、匯款、貸款等常規(guī)業(yè)務，鮮有涉及與現(xiàn)代金融發(fā)展相銜接的保險、基金等新型金融產(chǎn)品。因為農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品開發(fā)難以跟上現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的腳步，廣大農(nóng)民、中小企業(yè)及個體戶的金融需求難以得到充分滿足，使得個人、企業(yè)發(fā)展受到極大制約，進一步影響農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。另外，金融產(chǎn)品開發(fā)后要投入不少的資金進行宣傳推廣，一些金融機構(gòu)出于降低成本的考慮，往往會選擇減少對開發(fā)產(chǎn)品的宣傳推廣，而大多數(shù)客戶在不了解產(chǎn)品具體信息，以及對產(chǎn)品優(yōu)劣勢不明確時必然會失去對產(chǎn)品的辦理興趣，轉(zhuǎn)而選擇其他的產(chǎn)品，如此將進入一種惡性循環(huán)。
（二）農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境有待改善現(xiàn)階段，我國農(nóng)村普惠金融存在生態(tài)環(huán)境不佳的問題。首先，農(nóng)村金融配套服務設(shè)施不完善。長期以來，農(nóng)民由于缺乏有效抵押物，使得他們貸款難，因此很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。建設(shè)農(nóng)村信用體系、提供政策性擔保，是解決農(nóng)民抵押物或質(zhì)押物不足的一項重要手段。然而現(xiàn)階段我國農(nóng)村仍未構(gòu)建起健全的農(nóng)村信用體系，這將對信用貸款發(fā)展造成不利影響；另外一些農(nóng)村地區(qū)雖然設(shè)置有政策性擔保公司，然而卻存在管理者積極性不高的情況，進而也對農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化造成不利影響。其次，農(nóng)村普惠金融政策引導、支持有限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有顯著的不確定性，所以對于向農(nóng)村提供金融服務的金融機構(gòu)，應當給予他們一些優(yōu)惠政策。雖然當前針對金融機構(gòu)頒布有貼息、減免稅等優(yōu)惠政策，然而前者會影響市場信號，并非長久之計；而后者由于以“涉農(nóng)”的寬口徑執(zhí)行，會影響金融機構(gòu)切實為農(nóng)民提供金融服務，并造成金融機構(gòu)向風險偏小的農(nóng)村基建等項目靠攏。
（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度緩慢我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度緩慢，且主要表現(xiàn)為：首先，保險范圍狹窄?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險品種包括水稻、小麥、玉米、大豆等，而諸如蔬菜、雜糧等經(jīng)濟作物和特色養(yǎng)殖則還沒有納入進財政補貼范疇，這一定程度上束縛了我國農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。其次，保障標準低。就農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策而言，我國各級行政區(qū)劃分別承擔著不同比例的保費，而由于縣級財力有限，縣級比例無法補貼到位，補貼通常以低檔為基準，難以滿足對自然災害風險的有效轉(zhuǎn)移，導致參保面不高及保險額度低。
（四）金融機構(gòu)的農(nóng)村市場參與度較低據(jù)國務院發(fā)展中心“農(nóng)村金融需求與農(nóng)信社改革調(diào)查研究”課題小組調(diào)查結(jié)果得出，農(nóng)民可由正規(guī)渠道從正規(guī)機構(gòu)貸款的數(shù)額十分有限，以此表明了當前農(nóng)村金融的供給需求度不足?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)設(shè)置的金融機構(gòu)網(wǎng)點或者安裝的ATM機普遍不足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)僅設(shè)置有農(nóng)信社、儲蓄行的網(wǎng)點，而對于一些政策性銀行則僅在縣域設(shè)立有服務網(wǎng)點。整體而言，政策性銀行雖然在縣域設(shè)立有網(wǎng)點，然而網(wǎng)點卻很少，且農(nóng)戶業(yè)務偏少；農(nóng)信社雖然是與農(nóng)村市場聯(lián)系最為密切的金融機構(gòu)，然而因為近年來改制成農(nóng)商行后，逐利性呈顯著提高趨勢。
（五）農(nóng)村普惠金融缺少法律監(jiān)管因為農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款分布相對分散，加之民間貸款相對隱蔽，以此造成對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)管存在不小的難度。這同時也制約了對金融機構(gòu)發(fā)展的正向引導，也難以有效地打擊對農(nóng)民風險大、不利于普惠金融事業(yè)發(fā)展的民間貸款行為。另外，現(xiàn)階段我國缺乏與保護農(nóng)村普惠金融發(fā)展相配套的法律法規(guī)體系，對農(nóng)村普惠金融有序健康發(fā)展造成不利影響。
三、完善農(nóng)村普惠金融服務體系建設(shè)的對策
（一）創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務首先，地方政府應結(jié)合農(nóng)村普惠金融發(fā)展實際情況，打造科新創(chuàng)性的金融產(chǎn)品，逐步開拓普惠金融服務覆蓋面，而不局限于某些個別地區(qū)。轉(zhuǎn)變以往趨于單一的貸款模式，結(jié)合不同客戶的實際需求推出有效針對的金融產(chǎn)品，比如針對一些尚在追求生活基礎(chǔ)設(shè)施的群體，推出買房、家用電器等貸款產(chǎn)品；針對一些處在中老年階段的群體，推出基金理財、養(yǎng)老醫(yī)療等金融產(chǎn)品。總的而言，應充分結(jié)合客戶的實際需求，設(shè)置緊隨時代步伐的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并制定科學配套的管理條例，為其提供有力依據(jù)，推動農(nóng)村普惠金融服務的安全化、合理化運行。其次，轉(zhuǎn)變過去提供單一金融業(yè)務的服務模式，在提供存款、匯款、貸款等金融服務的同時，還應結(jié)合客戶的多種不同需求，比較時下市場中相對受推崇的金融服務，并加強投資、宣傳，在開展好全面系統(tǒng)的客戶調(diào)查及回訪工作的基礎(chǔ)上，推出一系列既與現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢相符，又可滿足客戶實際需求的金融服務，從不同方位、不同層次挖掘金融市場的更大潛力。因為農(nóng)村金融發(fā)展中存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，所以金融機構(gòu)應切實從農(nóng)民角度出發(fā)，注重對農(nóng)民利益的有效維護，不斷開拓創(chuàng)新，推出在可承擔風險范圍內(nèi)的實用性業(yè)務，提升不同主體手中資金的有效利用率，保障金融服務雙方的信息對稱，真正意義上提高農(nóng)村普惠金融的服務水平。再次，農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機構(gòu)應進一步明確服務農(nóng)村的遵旨，依托創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以提升在農(nóng)村金融市場中的占有份額。比如，在研發(fā)信貸產(chǎn)品過程中，應設(shè)計與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相符的貸款年限、還款期限等，另外還可借助電子商務探索供應鏈金融，并推出農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押貸款等。又如，2020年國務院了《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》，其中提出探索農(nóng)村宅基地所有權(quán)、資格權(quán)、使用權(quán)“三權(quán)分置”，深化農(nóng)村宅基地改革試點。為此，地方政府可推進改善對土地占有權(quán)的保障，讓農(nóng)戶可通過土地抵押獲得貸款，切實滿足農(nóng)戶的金融需求。
（二）優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境首先，地方政府應加大對惡意“逃”債、“廢”債等行為的懲戒力度，建立涵蓋多個不同職能部門的信息共享機制，基于此打造“黑名單”數(shù)據(jù)庫，將失信、違約、違法主體納入數(shù)據(jù)庫管理，在后續(xù)優(yōu)惠政策提供、經(jīng)營許可、項目審批等方面予以限制甚至取消，提高廣大農(nóng)民的金融素養(yǎng)、信用意識②。其次，法院在追求結(jié)案的過程中，還應當關(guān)注案件執(zhí)行情況，真正意義上使債權(quán)人的合法權(quán)益得到保護。針對存在抵貸資產(chǎn)的案件，應第一時間執(zhí)行拍賣處置，便于新接手企業(yè)投入運行，使土地、設(shè)備等資源可盡快創(chuàng)造效益。
（三）推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進行保險試點首先，地方政府應提供更有力的扶持，鼓勵引導農(nóng)民主動參保，調(diào)動農(nóng)民參保的主觀能動性。頒布對農(nóng)業(yè)巨災保險補貼全部保險的優(yōu)惠政策，結(jié)合地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的實際情況，對其他相關(guān)種植養(yǎng)殖業(yè)保險提供相應額度的保險補貼。同時，推動政策性農(nóng)業(yè)保險的合理運行，基于對區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的科學調(diào)整，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)朝正確方向發(fā)展，適當擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險服務范圍，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)導向型農(nóng)業(yè)保險體系③。其次，因為風險的未知性、不確定性，使得農(nóng)業(yè)保險市場運行面臨著不小的發(fā)展瓶頸。傳統(tǒng)的中小型保險公司僅憑借少許的幾個百分點作為保險費收入是遠遠不足以承擔賠償?shù)摹ａ槍@情況，中小型保險公司可嘗試引入再保險的形式，以實現(xiàn)對風險與成員保險公司的有效分離。另外，還可引入多主體承擔的方式，以達到降低保險風險的目的。即為不將保險、信貸僅視作獨立的個體各自承擔風險，而應以降低風險為前提去挖掘更理想的合作方式。比如，可與金融機構(gòu)進行合作，將參保作為農(nóng)民獲取農(nóng)業(yè)貸款的前提，以此便可將直接主體納入承擔風險的范圍中。
（四）建立多元化普惠金融機構(gòu)首先，由國開行、農(nóng)發(fā)行組建政策性金融服務機構(gòu)，為相關(guān)不吸儲或吸儲能力有限，但發(fā)展良好且反饋能力強的金融機構(gòu)提供配套金融服務，同時鼓勵商業(yè)銀行信貸資金、民間資金向農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動流入，有效轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)資金不斷外流的情況。其次，大型商業(yè)銀行有著雄厚的資金，豐富的業(yè)務經(jīng)驗，去開展農(nóng)村業(yè)務。然而因為農(nóng)業(yè)貸款額度偏低、風險較高，為控制成本，大型商業(yè)銀行可通過聯(lián)合貸款、打包貸款等形式，為相關(guān)較具規(guī)模的農(nóng)村經(jīng)濟體提供金融服務。再次，諸如農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機構(gòu)了解地方經(jīng)濟發(fā)展水平，運營靈活，尤為適宜為農(nóng)村經(jīng)濟體提供金融服務；加之農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點布局廣泛，支農(nóng)是其一項重要責任。因此這些金融機構(gòu)應進一步深入農(nóng)村，挖掘開發(fā)農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿Β?。然后，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，為移動金融服務發(fā)展創(chuàng)造了良好契機，這將很大程度上解決在農(nóng)村設(shè)立物理網(wǎng)點受地域限制及成本高的問題。所以，地方政府應加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的推廣力度，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，以為農(nóng)產(chǎn)品上鄉(xiāng)、各種生活用品下鄉(xiāng)創(chuàng)造有效便利，進而推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的有序健康發(fā)展。
（五）完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管首先，建立完善農(nóng)村普惠金融服務體系的監(jiān)管制度。針對現(xiàn)階段我國金融機構(gòu)監(jiān)管制度中存在的監(jiān)管主體單一、職責模糊等問題，應當制定以政府監(jiān)督管理為主體，金融機構(gòu)內(nèi)部與行業(yè)自律委員會相結(jié)合的監(jiān)管機制。鼓勵各方資金積極加入到農(nóng)村普惠金融體系中來，并且建立完善監(jiān)管框架，確保其與現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系類別的充分銜接，對于各種金融機構(gòu)開展科學針對的監(jiān)管，實行銀監(jiān)會、中介公司以及自我監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式，保障監(jiān)管工作的有序進行⑤。其次，結(jié)合地方農(nóng)村普惠金融體系實際情況，緊隨農(nóng)村金融改革腳步，推進農(nóng)村監(jiān)管制度的有效創(chuàng)新，對實際金融監(jiān)管中存在的問題建立新目標，制定配套法律法規(guī)以彌補地方農(nóng)村普惠金融監(jiān)管法存在的不足。比如，部分縣域農(nóng)商行與農(nóng)信社公司治理結(jié)構(gòu)存在較大缺陷，內(nèi)控制度不完善，使得一些工作人員在實際工作中出現(xiàn)濫用職權(quán)的情況，為此應推進建立完善內(nèi)控監(jiān)督機制。
四、結(jié)束語
總而言之，農(nóng)村普惠金融服務體系旨在為農(nóng)村貧困群體、低收入群體提供服務，進一步推動社會的公平平等，近年來我國在為建設(shè)完善農(nóng)村普惠金融服務體系開展了不斷的研究探索，并收獲了顯著的發(fā)展成效。但當前我國農(nóng)村普惠金融服務體系建設(shè)仍舊面臨諸多問題，因此，必須要立足于實際，明確農(nóng)村普惠金融服務發(fā)展的意義，全面分析農(nóng)村普惠金融服務體系發(fā)展面臨的問題，完善農(nóng)村普惠金融服務體系建設(shè)對策，包括創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務，優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進行保險試點，建立多元化普惠金融機構(gòu)，完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管等，積極促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的有序健康發(fā)展。
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作者：林琳 單位：廈門農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司