網(wǎng)絡保險發(fā)展前景分析
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摘要：本文首先闡述了網(wǎng)絡保險相關基本概念，并與傳統(tǒng)保險對比指出網(wǎng)絡保險的特點，并分析我國網(wǎng)絡保險發(fā)展現(xiàn)狀，對其發(fā)展前景進行了預測。以往的傳統(tǒng)保險采用的是營業(yè)點銷售、電話銷售的模式，而網(wǎng)絡保險是以網(wǎng)絡為營銷渠道，以網(wǎng)絡為交易平臺的保險的一種新型模式。本文從我國發(fā)展網(wǎng)絡保險的獨特優(yōu)勢、制約發(fā)展的主要問題及對策著手，結(jié)合我國的國情，提出了進一步發(fā)展我國網(wǎng)絡保險的對策。
關鍵詞：網(wǎng)絡保險；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展前景
0引言
網(wǎng)絡保險是指保險公司(或保險中介機構(gòu))以信息技術為基礎，以網(wǎng)絡為交易平臺，實現(xiàn)保險全過程的網(wǎng)絡化，全過程包括投保、核保、理賠、給付或賠償?shù)冗^程。投保過程包括網(wǎng)絡了解保險產(chǎn)品；選擇適合險種，根據(jù)提示輸入基本信息，選擇相應投保建議書,或者通過經(jīng)紀人(網(wǎng)絡)進行保險咨詢；填寫電子保單（是指傳統(tǒng)紙質(zhì)合同用電子數(shù)據(jù)文件來代替，投保人通過保險公司或保險中介機構(gòu)提供的個人網(wǎng)絡服務平臺來查閱并核實保單內(nèi)容）；通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡、支付寶、微信支付等方式支付保險費；保險公司經(jīng)核保后同意承保，并向客戶確認簽訂合同；對整個合同的簽訂、劃交保費過程查詢、保單變更、理賠報案、理賠情況查詢、驗真、續(xù)保等業(yè)務，投保后客戶可以通過網(wǎng)上售后服務系統(tǒng)實現(xiàn)。
1網(wǎng)絡保險具有如下特點
①替代了保險銷售人員在業(yè)務流程上的作用。從業(yè)務流程角度來說，傳統(tǒng)渠道的業(yè)務流程為：銷售人員向投保人進行宣傳介紹→投保人產(chǎn)生投保意向→聯(lián)系銷售人員→銷售人員進行一系列的處理→投保結(jié)束。與傳統(tǒng)保險不同，網(wǎng)絡保險是投保人直接通過網(wǎng)絡保險系統(tǒng)進行所有業(yè)務，不用經(jīng)手銷售人員就能完成投保。傳統(tǒng)營銷采用“人海戰(zhàn)術”，找顧客上門，絕大多數(shù)人群由于對陌生人的戒備心理，會對這種登門銷售比較排斥，這會導致保險公司失去部分潛在的客戶。保險公司通過網(wǎng)絡營銷手段，能夠在很大程度上節(jié)省管理費用、辦公場地費用。如上述由于網(wǎng)絡保險省去了許多中間環(huán)節(jié)，保險公司運營成本的下降將會促使保險產(chǎn)品價格有所降低，客戶可以獲得比其他銷售渠道低15%左右的價格，這種保費的降低，肯定會刺激客戶對保險類產(chǎn)品的各種需求,使得消費者的風險可以更好的得到轉(zhuǎn)移，得到應有的保障。②可以更好的將潛在的保險需求轉(zhuǎn)換為真實的保險消費。據(jù)2012年6月底的政府相關統(tǒng)計報告[1]調(diào)查表明，網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達到2.1億，網(wǎng)民使用率提升至39.0%，較2011年底用戶增長8.2%。信息化時代，保險行業(yè)可以充分使用互聯(lián)網(wǎng)平臺，更深層次研究網(wǎng)絡群體中的潛在消費群體的投保傾向和保險需求，設計出符合網(wǎng)絡消費群體的保險相關產(chǎn)品，將網(wǎng)絡平臺中的潛在保險需求，轉(zhuǎn)換為真實的保險消費。③符合當前消費者追求方便、快捷的消費心理。現(xiàn)代社會節(jié)奏明顯加快，大部分消費者在消費時追求方便和快捷，網(wǎng)絡保險超越空間、超越時間限制的服務符合消費者的這種心理。消費者可以不去保險公司營業(yè)柜臺,可以24小時隨時隨地方便地上網(wǎng)，登陸保險公司的網(wǎng)絡保險銷售平臺,只用幾分鐘就可以用網(wǎng)絡平臺完成保險產(chǎn)品交易。為了更好地滿足消費者的這種心理，網(wǎng)絡保險產(chǎn)品的條款項目應該力求更加的通俗化，讓普通人群能夠輕易理解，以節(jié)省消費者的理解時間。
2中國網(wǎng)絡保險的發(fā)展現(xiàn)狀分析
根據(jù)2010年全國保險業(yè)標準化技術委員會的保險公司摸底調(diào)查顯示，在59家保險公司之中，27家已建立網(wǎng)絡保險平臺，占保險公司的46%；13家正在籌建，占22%；19家還沒有建立，占32%。參加摸底調(diào)查的各公司，在網(wǎng)絡保險平臺建設上的投入同比增長83%，為5961萬元。這些數(shù)據(jù)表明網(wǎng)絡保險時代的來臨，網(wǎng)絡保險既是信息經(jīng)濟時代全球化、網(wǎng)絡化的產(chǎn)物，也是保險業(yè)發(fā)展內(nèi)在要求。以往的網(wǎng)絡銷售產(chǎn)品包括家財險、車險、企財險、貨運險、責任險、健康險、壽險、意外傷害險等，其中最高的是意外傷害險標準化產(chǎn)品占約為30%。還有的保險公司與一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作推出了一系列與以往不同的保險產(chǎn)品。
2.1我國發(fā)展網(wǎng)絡保險的優(yōu)勢
①我國龐大的網(wǎng)絡客戶群體是發(fā)展網(wǎng)絡保險的堅實后盾。我國的網(wǎng)絡正在迅速的發(fā)展，網(wǎng)上支付規(guī)模也在以迅猛之勢不斷地增長，龐大的互聯(lián)網(wǎng)市場為我國網(wǎng)絡保險的增長提供了堅實后盾，這預示著網(wǎng)絡保險商機無限。網(wǎng)民的高速增長、網(wǎng)上購物的強烈需求，為我國網(wǎng)絡保險提供巨大的發(fā)展空間，推動網(wǎng)絡保險的快速發(fā)展。②網(wǎng)絡保險意識的不斷增強美國著名社會心理學家-亞伯林罕•馬斯洛在他的需求層次理論中指出，安全需要、生理需要、尊重的需要、歸屬與愛的需要、自我實現(xiàn)的需要是人類需求的五個層次。其中，自我實現(xiàn)的需要標明，對于有自行網(wǎng)上購物能力的人更趨向于自己思考、自己判斷、自己選擇，不會盲目聽從保險產(chǎn)品推銷人員的一番話，保險推銷人員甚至會引起消費者的反感。所以會逐漸更加趨向于網(wǎng)絡保險。
2.2網(wǎng)絡保險發(fā)展中面臨的問題
①網(wǎng)絡保險中存在的風險。網(wǎng)絡保險的交易是通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，所以發(fā)展網(wǎng)絡保險的過程中不可避免的與互聯(lián)網(wǎng)安全問題的風險同在。雖然考慮安全問題，網(wǎng)絡保險系統(tǒng)設計過程中考慮多層次安全系統(tǒng)，但隨著包括Hacker技術在內(nèi)的其他入侵技術的提高，客戶信息的保密性與保險產(chǎn)品交易中的安全性同樣面臨著一定的風險。對購買保險的消費者而言，產(chǎn)品是否滿足自己的風險保障需求，能否如預期那樣快捷理賠，保險產(chǎn)品的簡便和客觀因素都不能在產(chǎn)品購買之時得到確認，此為產(chǎn)品風險。此外，還有網(wǎng)絡支付的安全性問題、網(wǎng)絡交易的有效性問題這也是購買保險的消費者們擔心的，是屬于交易風險。產(chǎn)品風險和交易風險的疊加，使得網(wǎng)絡保險不確定性也隨之增大，由于上述兩種風險，厭惡風險的消費者拒絕在網(wǎng)上進行交易。②部分消費者對電子合同缺乏信任。進入網(wǎng)絡信息化時代之前的傳統(tǒng)保險，一直以保險人為核心推銷產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險體系的營銷機制在推動保險業(yè)的發(fā)展中起到十分重要的作用。部分消費者習慣了這種面對面交流、面對面簽訂合同的模式。他們面對著電腦屏幕利用網(wǎng)絡這個虛擬的東西，只能看而不能摸的，簽訂合同會使他們心理有所顧忌，缺乏安全感，無法產(chǎn)生信任，懷疑電子保單的合法性。③部分消費者保險知識匱乏。隨著我國國民生活水平的不斷提高，許多人對保險的意識逐步增強，但是公眾的保險意識整體水平還是不高。部分消費者保險知識匱乏，容易上當受騙。
2.3解決網(wǎng)絡保險問題的對策
①建立有效風險評估體系，降低網(wǎng)絡保險風險。主要包括：制定并實施網(wǎng)絡系統(tǒng)安全規(guī)范；預測與防范系統(tǒng)安全隱患；建立與完善系統(tǒng)安全機制；測定與檢查系統(tǒng)安全程度；稽查與監(jiān)督系統(tǒng)安全。要適應實際千變?nèi)f化的情況，需要建立動態(tài)的網(wǎng)絡安全保障系統(tǒng)，并升級安全保障系統(tǒng)，從而防范網(wǎng)絡中存在的安全風險。網(wǎng)絡保險立法應包括:電子數(shù)據(jù)認證、網(wǎng)上交易與支付、電子合同、在線爭議解決、網(wǎng)上知識產(chǎn)權、電子商務認證等，針對網(wǎng)絡保險的特點，還需要電子保險合同管理辦法、反不正當競爭辦法等管理辦法，這就需要保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會等相應機構(gòu)制定有關網(wǎng)絡保險的管理辦法。②培養(yǎng)消費者對電子合同的認識。根據(jù)《合同法》第十一條規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括傳真、電傳、電報、用于數(shù)據(jù)交換的EDMS、電子郵件）等，有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！峨娮雍灻ā分校ǖ谌龡l）規(guī)定，民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。公安部門及司法部門要加大對于違法行為的處罰力度，抬高涉及違反法律法規(guī)的企業(yè)及個人的違法成本。規(guī)范網(wǎng)絡保險市場相關制度：對網(wǎng)絡保險交易平臺、網(wǎng)絡保險專業(yè)機構(gòu)、網(wǎng)絡保險個人實行許可制度；開展保險務必須經(jīng)過保監(jiān)會或授權機構(gòu)的許可的市場準入制度；對保險公司實行登記備案制度；所有經(jīng)營網(wǎng)絡保險的組織或個人務必要備案，名單讓社會廣大群眾在因特網(wǎng)上免費查詢，實現(xiàn)政府管理、行業(yè)自律和社會監(jiān)督相結(jié)合的模式。③提高消費者對網(wǎng)絡保險的認識對于消費者應加強對保險知識的宣傳，加強對網(wǎng)絡保險知識的宣傳。消費者可以通過保監(jiān)會的網(wǎng)站查看銷售網(wǎng)絡保險產(chǎn)品的單位名稱等信息、確認中介機構(gòu)資質(zhì)；撥打保單中的客服電話，確認保單真假，以維護自身的合法權益。消費者還應懂得在不小心購買到網(wǎng)絡假保單時，應該及時向保險監(jiān)管部門、當?shù)毓膊块T進行報案，不能因為保費便宜或嫌麻煩而忍氣吞聲。
3我國網(wǎng)絡保險發(fā)展前景預測
信息化社會的不斷提高物質(zhì)文明和精神文明，網(wǎng)絡保險會被越來越多的國民所認識，被越來越多的消費者所接受，保險的網(wǎng)絡營銷渠道逐漸成為人們購買保險的首選渠道。據(jù)北京華凱智博的中國保險市場調(diào)研報告顯示，城市居民對保險產(chǎn)品銷售渠道的偏好上，從一年前的3%把“電話/網(wǎng)絡”購買作為首選，如今已升至8%，是上升幅度最大的銷售渠道。據(jù)權威機構(gòu)預測，到2020年網(wǎng)絡營銷渠道市場份額占比將達中國保險業(yè)的20%，未來10年，中國至少有千億元的市場規(guī)模等待挖掘。真正意義上的網(wǎng)絡保險是指保險公司通過網(wǎng)絡推出的保險產(chǎn)品可以滿足不同人群的不同需求，消費者可以不用再擔心交易過程中或交易之后會出現(xiàn)任何風險會出現(xiàn)風險的，已經(jīng)完善的網(wǎng)絡保險。①應該認識到在短期之內(nèi)網(wǎng)路保險會與傳統(tǒng)保險共存這一點，將網(wǎng)絡保險與營業(yè)點銷售、電話銷售有機結(jié)合起來，使得它們揚長避短，各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢，為企業(yè)帶來最大的利益。應引導從事保險業(yè)務的單位優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，合理配置資源，鞏固渠道，提升中介品質(zhì)，探索和規(guī)范電話銷售、網(wǎng)絡銷售等新型渠道，逐步形成不同渠道相互補充、共同發(fā)展的格局。②保險商應將企業(yè)的最終目標放在實現(xiàn)完善的網(wǎng)絡保險上。網(wǎng)絡商務平臺作為保險產(chǎn)品消費者與保險單位交互的有效渠道，保險商提供透明、即時化信息，包括：保險機構(gòu)、保險仲裁商、保險產(chǎn)品和服務的信息；針對投保人提供賬戶(保單)管理功能；不同保險公司在相同條件下同種保險產(chǎn)品的報價對比等。在技術安全方面，采取各種一流的安全措施保障系統(tǒng)和資料的安全以開展在線保險。采用CA認證技術有效解決互聯(lián)網(wǎng)交易存在的非法篡改、非法訪問、抵賴、拒絕服務等安全問題。③盡快創(chuàng)建維護電子商務發(fā)展安全運行的法律保障機制，特別是保險監(jiān)管部門，應制定出相應的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險業(yè)務進行規(guī)范管理，營造出一個有序的良好的競爭環(huán)境，盡快使中國網(wǎng)絡保險走向理性化和有序化。
4對我國發(fā)展網(wǎng)絡保險的建議
大部分學校都會組織學生參加商業(yè)保險，商業(yè)投保主要業(yè)務為學生團體平安險、重大疾病險及醫(yī)療保險。保險公司作為盈利機構(gòu)，它的主要目的是盈利，并非保障，因此存在繳費高，保障低，收費容易，賠付難的現(xiàn)象。網(wǎng)絡保險可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，爭取到這批學生資源。由于網(wǎng)絡保險的便捷性，大學生也會更趨向于這種保險。保險公司在發(fā)揮其優(yōu)勢的同時，應該致力于制定出更符合大學生自身特點的保險制度。如果網(wǎng)絡保險能夠充分利用學生資源，這無疑是一種雙贏模式，學生可以方便快捷的享受到保險的服務，保險公司則能夠保障更多的顧客，獲取更多的利益。與互聯(lián)網(wǎng)界的強手合作。上面提及的陽光保險公司與淘寶網(wǎng)合作推出的航空延誤險之所以取得如此好的成績，既是陽光保險針對電子商務人群量身設計的成果，淘寶網(wǎng)的強大的顧客群的功勞更是功不可沒。淘寶網(wǎng)的電子商務平臺，旗下大量客戶不但可以成為陽光保險公司保險產(chǎn)品的購買者，其信用水平和交易記錄亦可成為陽光保險新險種的載體，淘寶網(wǎng)廣泛的個人用戶基礎、媒體資源和營銷渠道，為未來陽光保險的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣鋪平了道路。其他保險公司在發(fā)展網(wǎng)絡保險時，也充分可以吸取上述陽光保險的經(jīng)驗及手段，尋求與互聯(lián)網(wǎng)界強手的合作，共同贏利，各取所需?；ヂ?lián)網(wǎng)界強手擁有廣泛的個人用戶基礎、媒體資源和營銷渠道，而這正是保險公司實施網(wǎng)絡保險最需要的資源，保險公司可以充分利用這些資源，確保更多的顧客，推出最適合消費者的保險產(chǎn)品，促進保險公司飛躍的發(fā)展。
參考文獻：
[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息調(diào)查中心（CNNIC）調(diào)查報告.
[2]方華芬.淺談網(wǎng)絡保險在中國的發(fā)展[J].2008（2）：251-252.
作者：金澤明1 崔基哲2 單位：1.延吉市社會醫(yī)療保險管理局 2.延邊大學經(jīng)濟管理學院信息管理與信息系統(tǒng)
