聯(lián)網(wǎng)核查網(wǎng)絡(luò)技術(shù)論文

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一、當前聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)存在的問題與原因分析

(一)機制建設(shè)不完善，公民身份信息進一步核實難

1.制度建設(shè)不完善，影響金融服務(wù)的整體形象

在制度方面上，在《銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定》中指出：銀行機構(gòu)在進行聯(lián)網(wǎng)核查時，如對核查結(jié)果存在疑義，可向公安部門申請進一步核實?？蛻魧β?lián)網(wǎng)核查結(jié)果提出疑問的，銀行機構(gòu)應(yīng)向其出具聯(lián)網(wǎng)核查后相關(guān)個人居民身份證信息核對不一致的證明，并告知客戶可自行到被核查人常住戶口所在地公安機關(guān)進行核實。但對于銀行機構(gòu)除通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋疑義信息外，可以采取何種核實方式以及進一步核實后需要取得何種證明文件無明確規(guī)定。同時公安部門對其所屬機構(gòu)為銀行機構(gòu)或存款人核實公民身份信息也無明確規(guī)定，各地公安機關(guān)對公民身份信息的核實缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的做法，有的派出所甚至不予核實或核實后不予出具證明，導(dǎo)致客戶因無法提供有效的證明文件被銀行拒絕辦理業(yè)務(wù)，客戶不理解而遷怒于銀行，在銀行網(wǎng)點柜臺吵鬧或投訴銀行經(jīng)辦人員、轉(zhuǎn)走存款等事件時有發(fā)生，影響了金融服務(wù)的整體形象。

2.操作過程不明確，影響聯(lián)網(wǎng)核查工作的開展

公安部門對銀行機構(gòu)反饋的疑義信息存在回復(fù)時間較長或無回復(fù)、回復(fù)信息與客戶提供的戶口簿和身份證不吻合等情況，無法滿足核查工作的需要，銀行機構(gòu)因無法及時取得核實信息，多采取拒絕為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的做法或要求客戶自行核實，影響了聯(lián)網(wǎng)核查工作的開展。

(二)信息共享不完全，信息數(shù)據(jù)庫有待進一步完善

人口基本信息數(shù)據(jù)庫是聯(lián)網(wǎng)核查的基礎(chǔ)，但由于其涉及范圍廣、數(shù)據(jù)量大、人口流動速度加快等，數(shù)據(jù)信息存在著下列主要問題：一是部分公民身份信息要素不齊全。如照片信息，號碼與姓名一致但照片不存在的現(xiàn)象時有發(fā)生。二是部分信息特別是照片、簽發(fā)機關(guān)信息未及時更新且時間跨度較大，導(dǎo)致系統(tǒng)核查準確率偏低，影響了聯(lián)網(wǎng)核查的權(quán)威性。如一些公民已換發(fā)了第二代身份證，但公安部人口基本信息數(shù)據(jù)庫至今保存的仍是第一代身份證的照片。三是現(xiàn)用名和曾用名無法同時對應(yīng)同一個身份證號碼、新舊號碼無對應(yīng)關(guān)系、姓名使用諧音字、身份證號碼改號等都給聯(lián)網(wǎng)核查帶來不便。

(三)后續(xù)研究不夠，核查系統(tǒng)功能有待進一步改進

一是系統(tǒng)運行不穩(wěn)定。主要表現(xiàn)為：在業(yè)務(wù)辦理高峰期系統(tǒng)無法登錄、業(yè)務(wù)辦理時斷時續(xù)、系統(tǒng)非正常強制退出、顯示頁面不全、系統(tǒng)響應(yīng)時間較長、核查結(jié)果異常等。如銀行機構(gòu)在核查公民身份信息時，核查結(jié)果為“號碼與姓名一致且照片存在”，但系統(tǒng)卻無法顯示照片；系統(tǒng)核查后顯示的是他人的照片，再次核查后系統(tǒng)正常顯示本人照片等。二是銀行機構(gòu)代碼信息不能實時更新。如人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)新增的一家銀行機構(gòu)代碼信息時，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)未及時增加該銀行機構(gòu)代碼信息，無法新增該行聯(lián)網(wǎng)核查操作員，該行也無法通過賬戶管理系統(tǒng)鏈接方式登錄系統(tǒng)，影響了該行聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)的正常開展。三是單筆精確查詢功能不能正常使用。在使用單筆精確查詢核查公民身份信息時，系統(tǒng)顯示核查處理失敗。四是當存款人姓名中出現(xiàn)生僻字時無法錄入系統(tǒng)、客戶使用往來大陸通行證或護照時，無法進行聯(lián)網(wǎng)核查。

(四)管理機制不完善，落實管理措施有待進一步完善

一是聯(lián)網(wǎng)核查的應(yīng)急處置機制尚需完善，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)在運行中難免出現(xiàn)不穩(wěn)定、中斷等問題，而聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)應(yīng)用范圍廣泛，涉及銀行結(jié)算賬戶、支付結(jié)算、反洗錢、信貸和征信等多項業(yè)務(wù)，一旦系統(tǒng)突然中斷，對銀行機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)具有較大的影響，但目前各銀行機構(gòu)落實對聯(lián)網(wǎng)核查工作建立的應(yīng)急處置機制尚需完善。二是部分銀行機構(gòu)對聯(lián)網(wǎng)核查工作重視不夠，設(shè)備配置不到位，影響聯(lián)網(wǎng)核查工作。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)需要使用PC機或圖形終端才能完整顯示個人身份證信息，有的基層網(wǎng)點使用的是數(shù)字終端，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)應(yīng)有的作用將難以發(fā)揮；有的基層網(wǎng)點僅配備一臺PC機或圖形終端，在業(yè)務(wù)量較大的時段，造成客戶等待時間過長，引發(fā)客戶不滿，給柜面人員帶來很大的壓力；個別網(wǎng)點甚至未按照規(guī)定開展聯(lián)網(wǎng)核查工作。三是聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳工作有待加強。一些銀行機構(gòu)對聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的培訓(xùn)工作重視不夠，影響了聯(lián)網(wǎng)核查工作的全面開展。聯(lián)網(wǎng)核查工作與每一位公民的切身利益密切相關(guān)，但由于大多數(shù)公民對這一新業(yè)務(wù)的重要性及操作流程不了解或知之甚少，缺乏配合銀行機構(gòu)進行身份核查的主動性和積極性。

二、加強銀行賬戶聯(lián)網(wǎng)核查工作的對策

(一)加強與相關(guān)部門的有效溝通，完善制度，確保聯(lián)網(wǎng)核查工作的順利開展

一是建立中國人民銀行、公安部、各金融機構(gòu)間的溝通協(xié)調(diào)機制，加強各方在聯(lián)網(wǎng)核查方面的業(yè)務(wù)合作。建議進一步完善人民銀行總行和公安部聯(lián)合制定并《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)核查疑義信息反饋工作的管理辦法》，明確聯(lián)網(wǎng)核查工作涉及的各方在疑義信息反饋中的職責，規(guī)定反饋時限和應(yīng)出具的證明文件，制定相應(yīng)的罰則，為聯(lián)網(wǎng)核查工作的順利進行奠定更加完善的制度基礎(chǔ)。二是建立聯(lián)網(wǎng)核查詢證制度。建議人民銀行總行和公安部聯(lián)合下發(fā)文件，規(guī)范進一步核實公民身份信息的流程，規(guī)定銀行機構(gòu)通過疑義信息反饋仍無法取得滿意結(jié)果時，由銀行機構(gòu)直接向公安部門發(fā)出詢證函(內(nèi)容包括:提交核查的公民身份信息、含姓名、公民身份證號碼、簽發(fā)機關(guān)，聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，詢證銀行機構(gòu)名稱、地址、簽章及詢證日期，詢證函回函)，公安部門核實后直接寄回詢證銀行，不再由客戶自行核實，這樣不僅可以規(guī)避由客戶自行核實存在的偽造、變造證明文件的風險，提高核實證明文件的權(quán)威性、可靠性和準確性，還可減少客戶的麻煩，易于得到存款人的理解，有效減少聯(lián)網(wǎng)核查帶來的社會震動，便于聯(lián)網(wǎng)核查工作的開展。

(二)加快公安部生產(chǎn)系統(tǒng)向信息共享系統(tǒng)數(shù)據(jù)導(dǎo)入速度，提高聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果的可靠性

開發(fā)數(shù)據(jù)自動導(dǎo)入程序，每日班后自動從公安部生產(chǎn)系統(tǒng)下載當日更新的數(shù)據(jù)信息并導(dǎo)入信息共享系統(tǒng)，及時更新信息共享系統(tǒng)數(shù)據(jù)，有效解決公民持有真實的身份證，但聯(lián)網(wǎng)核查后出現(xiàn)錯誤信息的問題，使聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)真正發(fā)揮其規(guī)范經(jīng)濟社會秩序、防范和化解經(jīng)營風險、方便社會公眾生產(chǎn)生活的作用。

(三)完善系統(tǒng)功能，加強系統(tǒng)運行管理，提高聯(lián)網(wǎng)核查工作質(zhì)量

一是進一步加大聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)容量，積極指導(dǎo)采取接口方式接入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的銀行機構(gòu)對其綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級，提高聯(lián)網(wǎng)核查響應(yīng)速度和穩(wěn)定性。二是盡快完善和開放單筆精確查詢功能，開發(fā)單獨錄入身份證號碼經(jīng)授權(quán)后的身份核實功能，解決目前因姓名中存在生僻字而無法進行身份核查的問題。三是與公安部聯(lián)手確立新舊身份證號碼、現(xiàn)用名和曾用名的對應(yīng)關(guān)系，解決銀行機構(gòu)存量賬戶辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)時的聯(lián)網(wǎng)核查問題。

(四)建立健全聯(lián)網(wǎng)核查應(yīng)急處置機制，提高銀行機構(gòu)應(yīng)急處置能力

一是制定聯(lián)網(wǎng)核查應(yīng)急處置預(yù)案，并組織相關(guān)人員學(xué)習、演練，提高銀行機構(gòu)應(yīng)對突發(fā)事件的能力。二是建議與公安部協(xié)商開通公民身份信息電話應(yīng)急核查和傳真功能，利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)操作員代碼與密碼進行核查人身份驗證。各銀行機構(gòu)在遇到突發(fā)事件時，操作員先行利用電話核實客戶身份并保存身份核實傳真件，待系統(tǒng)恢復(fù)正常后，再通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)重新核查客戶身份信息。

(五)加強對銀行機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查工作的監(jiān)督指導(dǎo)，促進聯(lián)網(wǎng)核查工作的開展

一是加大監(jiān)督檢查力度，增加對銀行機構(gòu)未執(zhí)行聯(lián)網(wǎng)核查規(guī)定的處罰條款，增強銀行機構(gòu)執(zhí)行制度規(guī)定的自覺性，確保聯(lián)網(wǎng)核查工作落到實處，有效規(guī)避業(yè)務(wù)風險。同時，對未嚴格執(zhí)行制度規(guī)定的銀行機構(gòu)給予通報批評或予以處罰。二是督促商業(yè)銀行盡快改進其業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，將聯(lián)網(wǎng)核查作為其相關(guān)業(yè)務(wù)流程的強制性操作步驟，如需要核對相關(guān)個人身份證件的銀行賬戶業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)等，以確保聯(lián)網(wǎng)核查得到切實執(zhí)行。三是加強對銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促其加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度、加快營業(yè)網(wǎng)點硬件設(shè)備更新速度，從軟、硬件兩方面提升服務(wù)水平，提高工作效率。

(六)加大宣傳力度，贏得社會各方對聯(lián)網(wǎng)核查工作的理解和支持

人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)盡快協(xié)調(diào)各銀行機構(gòu)積極宣傳聯(lián)網(wǎng)核查的重要意義、相關(guān)規(guī)定和要求，讓公眾了解聯(lián)網(wǎng)核查的相關(guān)知識，以發(fā)揮聯(lián)網(wǎng)核查為銀行機構(gòu)準確識別公民身份信息的真?zhèn)巍⒙鋵嶃y行賬戶實名制特別是個人銀行賬戶實名制，保護廣大消費者利益、促進經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的積極作用。