養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)影響分析

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摘要：當(dāng)前全球性的人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)日益加強(qiáng)，我國(guó)的老齡化問(wèn)題也愈發(fā)凸顯。國(guó)家對(duì)各種養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)投資也更加重視了，同時(shí)，在拉動(dòng)內(nèi)需背景下，國(guó)家制定了諸多致力于推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策。而養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)之間究竟存在著怎樣的關(guān)系，是值得我們深入研究探索的課題。基于此，本文分析了養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)，并在此基礎(chǔ)上闡述了養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的影響，并針對(duì)該影響提出了切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)家庭；消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了令人驚嘆的飛躍增長(zhǎng)，由過(guò)去的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國(guó)家跳躍式的成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。毋庸置疑的是，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的這一過(guò)程中，消費(fèi)始終占據(jù)著至關(guān)重要的地位。從國(guó)內(nèi)的相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)能夠看出，我國(guó)的最終消費(fèi)率從整體上展現(xiàn)出一個(gè)倒U型的線性分布態(tài)勢(shì)，從2005年開(kāi)始下降，2010年為一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，之后開(kāi)始緩慢回升。消費(fèi)率發(fā)生該種形態(tài)走向的原因在于我國(guó)實(shí)行了改革開(kāi)放這一重大經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，引入了眾多外資而釋放了消費(fèi)需求，故而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，之后由于需求釋放到一定的程度發(fā)生了內(nèi)需不足的狀況。公共財(cái)政支出中占據(jù)重要位置的社會(huì)保障支出行為會(huì)對(duì)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平與結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，因此，探究養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)推進(jìn)我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)具有深遠(yuǎn)意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值，特別是伴隨著養(yǎng)老金覆蓋面的擴(kuò)大，其對(duì)消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的影響也變得更加重要了。

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)

1收入效應(yīng)

養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠從居民的長(zhǎng)期持久性收入與絕對(duì)性收入這兩個(gè)方面來(lái)影響城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)。首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施可以增加城鎮(zhèn)居民的絕對(duì)性收入。尤其對(duì)退休人士而言，養(yǎng)老金是其重要的可支配的收入組成。對(duì)于不同年齡階段的人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)方向也會(huì)存在較大差異，例如，退休人士在邊際消費(fèi)方面的指出相比中年人較高，因而退休人士在領(lǐng)到養(yǎng)老金后產(chǎn)生的消費(fèi)活動(dòng)具有一定的提高效應(yīng)。其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策還會(huì)對(duì)城鎮(zhèn)居民的長(zhǎng)期持久性收入造成一定的影響，具體而言就是我國(guó)城鎮(zhèn)居民領(lǐng)取的是確定金額的養(yǎng)老金，這是居民長(zhǎng)期持久性收入的主要組成部分。因此，根據(jù)弗里德曼的長(zhǎng)期持久性收入猜想，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建可以增加城鎮(zhèn)居民的長(zhǎng)期持久性收入，從而促進(jìn)其消費(fèi)。

2收入再分配

養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的相關(guān)規(guī)定可以有效利用收入再分配的模式影響城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)活動(dòng)。養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移財(cái)富的機(jī)制，即將養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶中屬于本人的那部分資金經(jīng)由個(gè)人賬戶從青年時(shí)轉(zhuǎn)移至老年時(shí)；將同時(shí)代人群中收入較高者的財(cái)富向收入較低者轉(zhuǎn)移，換言之就是代內(nèi)轉(zhuǎn)移；將正在各個(gè)工作崗位上的在職人群的財(cái)富向退休人士轉(zhuǎn)移，也稱作代際轉(zhuǎn)移。尤其是后兩種財(cái)富轉(zhuǎn)移模式可以顯著提升社會(huì)的消費(fèi)能力。

3風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

根據(jù)預(yù)防性消費(fèi)理論的觀點(diǎn)可知，通常城鎮(zhèn)居民會(huì)針對(duì)未來(lái)的各種不確定性和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定比例的儲(chǔ)蓄，而國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是給予居民一種科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制而言，居民眼中的養(yǎng)老金發(fā)放屬于一種規(guī)范的政府行為，因而絕大多數(shù)居民都認(rèn)同養(yǎng)老金支付是不存在什么風(fēng)險(xiǎn)的，因而將養(yǎng)老保險(xiǎn)視作一種有行之有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避辦法，而養(yǎng)老金的支付可以為自己的退休生活提供非常重要的物質(zhì)保障，同時(shí)對(duì)未來(lái)的突發(fā)性事件提供一定的保證。為此，城鎮(zhèn)居民才會(huì)縮減其他額外的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，從而增加消費(fèi)行為。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)在消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)上的影響

從養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)可以看出，養(yǎng)老保險(xiǎn)通過(guò)影響居民人均可支配收入間接影響其消費(fèi)行為，通過(guò)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，養(yǎng)老保險(xiǎn)的間接影響因素提升1%，則居民消費(fèi)水平會(huì)相應(yīng)提升3‰。其中應(yīng)引起重視的是：養(yǎng)老保險(xiǎn)間接影響因素的變量在實(shí)際論證分析過(guò)程中的作用雖較為顯著，但由于系數(shù)較小，具體來(lái)說(shuō)就是通過(guò)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出，影響居民可支配收入的這一間接方式，對(duì)提升居民當(dāng)時(shí)消費(fèi)水平的作用并不明顯。也就是說(shuō)其實(shí)居民消費(fèi)往往還是會(huì)受到養(yǎng)老保險(xiǎn)支出的影響，體現(xiàn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)對(duì)消費(fèi)行為產(chǎn)生一定的抑制影響。該結(jié)論看上去和養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)有些自相矛盾，其實(shí)并不然，原因在于單獨(dú)探究二者之間的相關(guān)影響作用，未考慮二者之間的因果關(guān)系，但結(jié)果呈現(xiàn)出的養(yǎng)老保險(xiǎn)支出越高反而會(huì)對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生抑制影響，是由于我國(guó)實(shí)施的是養(yǎng)老雙軌機(jī)制的結(jié)果。具體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在下述兩方面：一方面，該機(jī)制作用下大多數(shù)參保企業(yè)的職工養(yǎng)老金繳納較少，這使得居民必須通過(guò)增加儲(chǔ)蓄的方式，提前積累維持退休后消費(fèi)水平的財(cái)富；另一方面，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出會(huì)增加間接影響因素，然而由于養(yǎng)老金待遇較低的問(wèn)題，并不能從根本上提升居民的人均可支配收入，導(dǎo)致提升消費(fèi)水平的目標(biāo)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)。為此，此時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)支出會(huì)起到促使居民增加儲(chǔ)蓄并減少當(dāng)期消費(fèi)的作用。筆者通過(guò)整合提煉相關(guān)研究報(bào)告得出下述結(jié)論：1.養(yǎng)老保險(xiǎn)的人均支出與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系，同時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出每提升1%，人均居民消費(fèi)反而會(huì)下降3‰，即養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定程度的居民消費(fèi)抑制影響。2.居民人均可支配收入與城鎮(zhèn)人均居民消費(fèi)水平則表現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，且居民人均可支配收入每提升1%，人均居民消費(fèi)會(huì)增長(zhǎng)6‰，這反映出居民可支配收入才是直接與居民消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)發(fā)生緊密關(guān)系，并提升居民消費(fèi)行為的重要因素。3.通過(guò)穩(wěn)健性的檢驗(yàn)和復(fù)核之后，養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出同人均居民消費(fèi)水平之間呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系，且聯(lián)系緊密、影響顯著。增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的間接因素這一變量后，養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出的增加反而會(huì)帶來(lái)人均居民消費(fèi)水平的下降，進(jìn)一步展現(xiàn)出養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生一定的抑制影響。

三、針對(duì)上述分析，提出以下對(duì)策和建議

為了提升城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老金保障水平，切實(shí)可行地增進(jìn)居民的消費(fèi)行為，從而為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)提供重要的保障，筆者提出下列建議：

1擴(kuò)大養(yǎng)老金的覆蓋面

由于我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的覆蓋區(qū)域還較窄，大多數(shù)都是國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位、外資企業(yè)、中大型民營(yíng)企業(yè)的正式員工，而對(duì)一些微小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，以及自由職業(yè)者等的覆蓋不足。與此同時(shí)，我國(guó)當(dāng)前仍然擁有眾多的農(nóng)業(yè)人口，他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，因而這部分人中參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)很少。因此，政府應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋和普及，提升這部分人對(duì)日后的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，提升他們的預(yù)期性收入，如此才能有效減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，恢復(fù)其消費(fèi)信心。

2加大對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入

我國(guó)也將步入老齡化社會(huì)，老年人口數(shù)量在人口總數(shù)中的占比逐漸遞增，尤其是在2050年之后，屆時(shí)老年人口數(shù)量將會(huì)突破四億。而相較于我國(guó)老齡化社會(huì)的快步到來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制還需不斷優(yōu)化和完善，就當(dāng)前情況來(lái)看，最突出的問(wèn)題就是養(yǎng)老基金的缺口較大，再加上老齡化社會(huì)的壓力不斷加大，因此，政府需要加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老政策的優(yōu)化和完善和，減少居民對(duì)未來(lái)不確定因素的焦慮情緒，這就需要政府加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投入和補(bǔ)貼，確保養(yǎng)老金可以足額、及時(shí)發(fā)放到居民手中，增加城鎮(zhèn)居民對(duì)退休生活的信心。

3強(qiáng)化養(yǎng)老基金管理

國(guó)家應(yīng)該在強(qiáng)化養(yǎng)老基金管理的基礎(chǔ)上，優(yōu)化和完善相關(guān)的法律制度并加強(qiáng)監(jiān)督，通過(guò)行政和法律手段，保障養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的健康良性運(yùn)行，確保養(yǎng)老基金的安全。同時(shí)，政府還應(yīng)在此基礎(chǔ)上不斷提升養(yǎng)老基金的管理質(zhì)量和效率，且在這一過(guò)程中重視培養(yǎng)并提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，創(chuàng)建相應(yīng)的養(yǎng)老金運(yùn)作機(jī)構(gòu)，通過(guò)科學(xué)的計(jì)算和評(píng)估實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金經(jīng)濟(jì)收益的穩(wěn)步提升，在保障養(yǎng)老基金安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)保值和增值。

4推進(jìn)企業(yè)年金等其他補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)

在國(guó)家制定的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系之中，企業(yè)年金可以說(shuō)是至關(guān)重要的補(bǔ)充，屬于我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)中的又一支柱。國(guó)家應(yīng)該積極鼓勵(lì)滿足相關(guān)條件的企業(yè)建立企業(yè)年金，并提供相關(guān)政策的支持，從而提升企業(yè)參保人員的退休待遇，保證其生活水平，這樣才能有效提升參保人員的消費(fèi)能力。同時(shí)，政府還可以通過(guò)制定相關(guān)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展，從一定程度上減輕政府社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支付壓力，從而滿足我國(guó)社會(huì)老齡化不斷加快帶來(lái)的趨勢(shì)需求。此外，政府還應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督和約束其他補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的運(yùn)行，并逐步解決養(yǎng)老公平的社會(huì)問(wèn)題，使得城鎮(zhèn)居民也可以真正享受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的紅利。通過(guò)方方面面的創(chuàng)新改革措施，切實(shí)提升我國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

5提升養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層級(jí)

通過(guò)筆者對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的影響分析能夠看出，盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在一定程度上提升居民的消費(fèi)水平，然而其影響范圍和程度的局限性較大。因此，政府應(yīng)做好養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制的完善工作，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層級(jí)。在我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制中，統(tǒng)籌模式可以說(shuō)是其核心內(nèi)容之一，養(yǎng)老保險(xiǎn)中的統(tǒng)籌層級(jí)越高，那么資金則會(huì)愈加充足，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的抵御能力自然也更強(qiáng)。由此可見(jiàn)，有效提升統(tǒng)籌層級(jí)，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模，為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和社會(huì)民生創(chuàng)造更加強(qiáng)而有力的資金支持，進(jìn)而減少城鎮(zhèn)居民對(duì)預(yù)防性儲(chǔ)蓄的投入比例，拉動(dòng)居民消費(fèi)。對(duì)我國(guó)廣大的城鎮(zhèn)居民而言，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增加，尤其是居民人均可支配收入的提升，會(huì)對(duì)居民的人均消費(fèi)能力產(chǎn)生積極的影響和刺激作用。因此，國(guó)家社會(huì)保障部門應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策及其積極影響的宣傳工作，深化廣大城鎮(zhèn)居民對(duì)我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策和制度優(yōu)越性的認(rèn)識(shí)和理解，消除其后顧之憂，繼而從根本上轉(zhuǎn)變其消費(fèi)意識(shí)和行為。

參考資料：

[1]劉云鷹.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)影響研究[D].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]晉亞暉.養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并軌對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的影響研究[D].遼寧大學(xué)，2016.

作者:饒悅 單位:茌平區(qū)人力資源和社會(huì)保障局