借款相關(guān)的法律法規(guī)精選(九篇)
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第1篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：民間借貸、借貸糾紛、對(duì)策
一、引言
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民財(cái)產(chǎn)的增多，作為一種古老的、長(zhǎng)期活躍于基層金融市場(chǎng)的融資手段的民間借貸迅速膨脹，有效地調(diào)劑了居民、私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體商戶之間的資金的周轉(zhuǎn)問題。但是，由于民間借貸游離于國(guó)家宏觀調(diào)控之外，隨意性特征明顯，而且又缺乏有效的機(jī)制加以約束管理，所以，近年來關(guān)于民間借貸的糾紛案件不斷增多。
二、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析
造成民間借貸糾紛的原因有很多方面。首先，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，我國(guó)目前還沒有一部完整的規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的普及度較高的法律?，F(xiàn)行法律對(duì)民間借貸并沒有嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于違約的行為處罰力度不夠，相關(guān)的監(jiān)管也不完善。
其次，民營(yíng)企業(yè)為代表中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中存在風(fēng)險(xiǎn)，由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)低下，盈利能力差，資金償還能力差等，所以以銀行為主要代表的金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其注入資金。中小企業(yè)要想求生存、求發(fā)展，只能另辟蹊徑，民間借貸的存在，為中小企業(yè)的資金融通提供了條件。近年來，由于民間融資規(guī)模的擴(kuò)大，民營(yíng)企業(yè)為代表的中小企業(yè)儼然已經(jīng)成為民間借貸的主體。由于民間借貸的高利率，為了追求利潤(rùn)，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)視而不見，盲目對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸。借款人正是抓住出借人的逐利心理，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人的身上，從而使借出的資金無法收回。而出借人對(duì)于資金的追償，經(jīng)常采取“武力”催債的方式，這些嚴(yán)重的擾亂了金融市場(chǎng)秩序，阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
民間借貸的高利率也是導(dǎo)致民間借貸糾紛的原因之一。當(dāng)前民間融資利率一般高于金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，并且呈不斷上升的趨勢(shì)，而且，當(dāng)借款人無法償還貸款時(shí)，收取的利率更是高，有的甚至是利滾利，與高利貸性質(zhì)相同，這無疑加重了資金借入方的成本支出，有時(shí)甚至超出了資金借入方的承受能力。當(dāng)借出的資金無法收回時(shí)，資金的供給方無法實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的利潤(rùn)，資金的安全性無法得到保障，最終的結(jié)果只能是竹籃打水一場(chǎng)空。
當(dāng)前，公民的法律意識(shí)淡薄，對(duì)于相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等了解不清，在辦理借貸時(shí)不清楚相關(guān)的步驟，以及抵押擔(dān)保等的手續(xù)。很多情況下，辦理借貸時(shí)，安全意識(shí)缺乏，沒有簽訂正式的履約合同，大多數(shù)就一張欠條，諸多關(guān)鍵問題諸如利息、期限、擔(dān)保等都未做約定。當(dāng)借貸及時(shí)結(jié)清時(shí)，一張欠條方可，可是，當(dāng)資金無法及時(shí)結(jié)清時(shí)，糾紛就會(huì)出現(xiàn)，由于缺乏可靠的合同等，使舉證非常困難。
三、建議和對(duì)策
（1）完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管。法律法規(guī)的缺失，是導(dǎo)致民間借貸糾紛的主要原因。所以，制定和完善全國(guó)統(tǒng)一的、完整的法律法規(guī)勢(shì)在必行。通過出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間借貸方式融資的融資主體、融資規(guī)模、融資期限、融資利率等進(jìn)行適當(dāng)規(guī)定，將民間借貸納入法律法規(guī)規(guī)范的范圍之內(nèi)，使民間借貸行為按規(guī)定操作，減少糾紛。其次，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，政府可以采取相應(yīng)的措施，實(shí)行規(guī)范化管理，在借貸關(guān)系中充當(dāng)公證人的角色，要求借貸雙方到政府相關(guān)管理部門進(jìn)行登記并簽訂具有法律效力的協(xié)議，保證民間借貸的透明公正，由政府監(jiān)督其履約的狀況，使民間借貸由單純的依靠借貸雙方的信用轉(zhuǎn)變成依靠法律和相關(guān)監(jiān)管部門，以確保民間自由借貸的健康有序進(jìn)行。
（2）加強(qiáng)放貸前的審核工作。因?yàn)橹行∑髽I(yè)是民間借貸的主體，在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸前，對(duì)中小企業(yè)的資信狀況盡行詳盡的調(diào)查，包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況等。在放貸之后，應(yīng)定期對(duì)借款者的資信狀況和資金使用狀況進(jìn)行后續(xù)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)異常，可根據(jù)實(shí)際情況，適時(shí)要求借款者提前還貸，或者重新選取質(zhì)量穩(wěn)定的抵押物。
（3）民間借貸的資金供給者為了獲得更多的利益，在為借款人提供快捷方便的服務(wù)時(shí)，往往收取的是比一般金融機(jī)構(gòu)高出許多的利率，這無疑使成本風(fēng)險(xiǎn)增加，有時(shí)甚至達(dá)到高利貸的水平，所以，要加大對(duì)借貸關(guān)系合法性的審核力度，對(duì)是否是高利貸進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)，對(duì)民間借貸的利率給予一定的浮動(dòng)空間的限制。
（4）加強(qiáng)對(duì)公民法律知識(shí)的教育。教育他們樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律知識(shí)進(jìn)行宣傳，在出借款項(xiàng)時(shí)要求貸款方提供擔(dān)保，最好要求借款人找有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位來對(duì)其進(jìn)行還款保證，必要時(shí)可以讓借款人以存款、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，這樣即使借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務(wù)的情況時(shí)，也可以通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來對(duì)自己的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，避免損失。在雙方就貸款達(dá)成一致意見時(shí)，要訂立規(guī)范的合同，就貸款利率、貸款期限等重要內(nèi)容，在合同中詳細(xì)陳述。
參考文獻(xiàn)：
[1]朱峻宏，《民間借貸：中小企業(yè)融資難問題的有效解決途徑——基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析》，商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010.7
[2]黎燕，《對(duì)民間借貸問題的幾點(diǎn)思考》，金融與經(jīng)濟(jì)，2006.1
第2篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)金融體系的一些缺陷也顯現(xiàn)出來了，投資渠道較窄與充實(shí)的民間資本堆積的矛盾凸顯。特別是目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)愈發(fā)呈現(xiàn)集約趨勢(shì)，中小微企業(yè)融資艱難，資金供需矛盾日益突出，導(dǎo)致民間借貸近年來獲得了飛速的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】民間借貸 法律地位 監(jiān)管體系
一、民間借貸的法律定義及特點(diǎn)
（一）民間借貸的法律定義
對(duì)于民間借貸的定義，從現(xiàn)有文獻(xiàn)上來看，學(xué)術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一界說，外國(guó)學(xué)者大多是從與常規(guī)金融相對(duì)的角度來闡釋民間借貸的含義，其判斷標(biāo)準(zhǔn)為是不是在中央銀行和金融監(jiān)管部門的規(guī)范之中，或者金融活動(dòng)是不是屬于正規(guī)金融體系。
筆者比較贊同張書清的觀點(diǎn)，他認(rèn)為民間借貸可以從以下幾個(gè)方面來界定：第一，交易人基本上是那些不能從官方金融機(jī)構(gòu)籌得資金的自然人或組織；其次，交易對(duì)象是非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具；再次，民間金融一般不像正式的金融中介一樣擁有規(guī)范的機(jī)構(gòu)和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；最后，民間金融一般處在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，因此，民間借貸是指相對(duì)于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒有受到國(guó)家信用控制和監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融交易活動(dòng)，包括非正規(guī)金融中介和非正規(guī)的金融市場(chǎng)。
二、我國(guó)民間借貸存在的問題
（一）我國(guó)未形成完整的民間借貸法律法規(guī)體系
我國(guó)與民間借貸有關(guān)的法令條文比較零散，民間借貸法律體系還沒有系統(tǒng)建立起來，在司法實(shí)踐中缺乏可操作性，眾多快速發(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。如最高人民法院于2011年12月 6日下發(fā)的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》第4條：依法妥善審理民間借貸糾紛案件，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要嚴(yán)格適用民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時(shí)注意把握國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機(jī)統(tǒng)一。該條只是表明要嚴(yán)格適用已有的相關(guān)規(guī)定，要求審理民間借貸案件也要以國(guó)家政策為指導(dǎo)，并沒有具體指導(dǎo)意義。
（二）民間借貸主體不明
民間借貸不再像傳統(tǒng)上主要是居民之間的借貸行為，已逐步演變成私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)之間的借貸行為。但根據(jù)最高人民法院1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問題的解答》規(guī)定：“對(duì)企業(yè)相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營(yíng)、實(shí)為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳?！边@一司法解釋說明最高院不承認(rèn)企業(yè)之間借款。而我國(guó)《合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！北姸嗫焖侔l(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。
三、我國(guó)民間借貸的規(guī)制建議
（一）從法律上合理定位民間借貸
要從法律上合理定位民間借貸。我國(guó)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等相關(guān)司法解釋于某種程度上承認(rèn)民間借貸地位的合法性。由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國(guó)務(wù)院法制辦，《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)私人財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的保障，通過國(guó)家法律使民間借貸光明正大地?fù)碛蟹€(wěn)固正當(dāng)?shù)牡匚?，使其陽光化，并能?duì)無序的民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制，同時(shí)也能開放信貸市場(chǎng)資源，將資金資源根據(jù)進(jìn)行合理配置，而不至于被銀行全部壟斷。2014年11月22日，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》獲浙江省人大常委會(huì)正式表決通過，這是中國(guó)第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規(guī)范化、陽光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問題。
（二）明確我國(guó)民間借貸主體的資格與權(quán)利義務(wù)
1.立法確立我國(guó)民間借貸主體雙方的資格
我國(guó)現(xiàn)有法律有關(guān)民間借貸主體的內(nèi)容矛盾重重，因此在立法中要解決哪些自然人和組織可以作為民間借貸的主體，即成為民間資金的出借人和借款人需要具有怎樣的資格。我國(guó)目前已經(jīng)普遍認(rèn)可將公民作為民間借貸的主體，但是對(duì)是否承認(rèn)其他組織參與民間借貸的相關(guān)規(guī)定卻不甚清楚。
2.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)
借款人往往被視為弱者，而出借人的權(quán)利保護(hù)往往被忽略了，所以在民間借貸法律關(guān)系中，應(yīng)該要重視對(duì)貸款人權(quán)利的保護(hù)。在民間借貸案件中不能先入為主地認(rèn)為出借人就是強(qiáng)者，這樣主觀的觀念會(huì)將出借人置于非常不利的地位，應(yīng)該以平等、客觀的態(tài)度對(duì)待借貸雙方。筆者認(rèn)為，出借人的權(quán)利主要有：出借之前要求借款人如實(shí)告知其真實(shí)情況的權(quán)利；出借之后可了解借款如何使用；若借貸人逾期不歸還，放款人立即地運(yùn)用相應(yīng)的法律手段保護(hù)自己的合法權(quán)利。
（三）明確行政干預(yù)的適用
民間借貸的不規(guī)范性帶來一系列的問題，使本來一種有益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)由其本身或伴隨產(chǎn)生了一定的破壞作用。但是，如果對(duì)民間借貸實(shí)行有效控制和管理，就可以很大程度地減少這種破壞，使之走上健康發(fā)展的道路。目前應(yīng)該對(duì)民間借貸市場(chǎng)必要的行政干預(yù)措施，將其置于監(jiān)督管理之下。對(duì)民間借貸的管理應(yīng)注重預(yù)防，而不是將重點(diǎn)放在違法行為之后懲治之上。對(duì)于民間借貸中有利于我經(jīng)濟(jì)發(fā)展的部分給予支持和鼓勵(lì)，并指導(dǎo)其想健康方向發(fā)展；而對(duì)那些擾亂正常金融秩序的非法民間借貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)則必須堅(jiān)決取締，嚴(yán)格控制，防治發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)該通過法律法規(guī)，以公序良俗原則為指導(dǎo)，明確對(duì)民間借貸進(jìn)行用途規(guī)范，堅(jiān)決取締損害社會(huì)公共利益的借貸行為，有效維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。
綜上所述，只有先建立并完善民間借貸的相關(guān)立法，確立其法律地位，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，使之走上健康發(fā)展的道路，才能實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化、陽光化，從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)民間金融市場(chǎng)積極陽光地發(fā)展產(chǎn)生有利影響。
參考文獻(xiàn)：
[1]張靜.中國(guó)金融前沿問題研究（2006）[M].北京：中國(guó)金融出版社，2006.
[2]張慶亮.中國(guó)農(nóng)村民營(yíng)金融發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2008.
第3篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
［論文摘要］當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動(dòng)其更好地發(fā)展。
［論文關(guān)鍵詞］個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；因素分析；策略
1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。
1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。
1.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái),引起市場(chǎng)波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
2產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1.1社會(huì)的信用觀念淡薄我國(guó)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來,經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì),而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國(guó)尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但是還處于運(yùn)行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱。這種信息的不對(duì)稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。
2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿足其消費(fèi)的需要,自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。
2.2.2借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上,針對(duì)不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求,實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè),因而無形當(dāng)中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.3管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國(guó)各家商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上,并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對(duì)性,主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響,沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤(rùn)最大化,要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。
2.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國(guó)目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款,尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí),一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí),缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障,銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實(shí)證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺(tái)一些制度來強(qiáng)制部門之間的合作。
3防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障
隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。
3.2完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本
針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善,個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí),也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確,評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。
第4篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)與金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合使其既包含了互聯(lián)網(wǎng)操作安全風(fēng)險(xiǎn)又包含了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這雙重風(fēng)險(xiǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了多元性、復(fù)雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個(gè)人與企業(yè)資產(chǎn)交易金融發(fā)揮串聯(lián)作用的互聯(lián)網(wǎng)金融，在運(yùn)行過程中一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)影響到整個(gè)鏈條的安全。因此，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)即人們?cè)谶M(jìn)行資金借貸交易中，借款方?jīng)]有按約定進(jìn)行還款的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融體制中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)借款方采取信用評(píng)級(jí)制度，在進(jìn)行實(shí)際調(diào)查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進(jìn)行發(fā)放貸款的決策。將互聯(lián)網(wǎng)融入到金融之后，使金融交易打破了常規(guī)的地域與交易人員的界限，為很多預(yù)貸款人提供了機(jī)遇，但是同時(shí)也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在征信管理系統(tǒng)方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現(xiàn)違約時(shí)付出的成本也較低，促使風(fēng)險(xiǎn)概率的提升，以當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式為例，在這種網(wǎng)貸模式中，借款方因無力償還而逃避還款責(zé)任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務(wù)還沒有完成時(shí)便退出了借款機(jī)制，不再履行還款義務(wù)，在這種情況下P2P平臺(tái)發(fā)生倒閉的情況也很常見。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的操作風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)即金融機(jī)構(gòu)企業(yè)員工在進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作過程中，由于各種因素操作不當(dāng)或者沒有按照內(nèi)控制度操作造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中必須要針對(duì)這些缺陷因素及時(shí)進(jìn)行控制與改進(jìn)，必須要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與監(jiān)控體系的建設(shè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)避免遭受操作風(fēng)險(xiǎn)的影響。另外，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的另一部分主體是客戶，這很難保證操作的規(guī)范性，一旦出現(xiàn)不按照規(guī)范進(jìn)行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的需求越來越高，一些不法分子利用了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)需求的心理需求，建立能夠獲取消費(fèi)者個(gè)人信息的WIFI熱點(diǎn)，從而盜取消費(fèi)者的資金。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)
在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中存儲(chǔ)著全面的個(gè)人與企業(yè)的基本資料信息與信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶個(gè)人信息沒有制定規(guī)范的使用約束機(jī)制，無法為客戶信息安全提供有力保障，使客戶信息被盜用的情況屢見不鮮，使信息存在安全隱患。個(gè)人信息的泄露對(duì)于客戶的生活與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都會(huì)到來不便與影響，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會(huì)影響客戶信用評(píng)估的公正性，使客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的危害加大。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融由于機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)內(nèi)容不符合我國(guó)法律法規(guī)的規(guī)定，得不到法律保護(hù)，使互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)存在虧盈風(fēng)險(xiǎn)。造成這種現(xiàn)象的原因是由于現(xiàn)有法律法規(guī)的滯后性，滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需求，首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易中交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)，造成交易主體的權(quán)利與義務(wù)模糊不清，給互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來比負(fù)面影響；其次，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展的時(shí)間比較短速度卻十分迅速，使得現(xiàn)有的法律法規(guī)跟不上其發(fā)展的步伐，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，造成一旦出現(xiàn)利益糾紛無法依據(jù)法律進(jìn)行解決。
二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的對(duì)策
（一）將風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行全面完善
完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在原有的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)上進(jìn)行全面的完善，風(fēng)險(xiǎn)管理制度也要進(jìn)行完善，針對(duì)控制機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，使機(jī)制與制度能夠真正發(fā)揮作用，從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，我國(guó)征信系統(tǒng)都是以央行的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)依據(jù)的，應(yīng)該對(duì)其建設(shè)進(jìn)行完善，利用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)將評(píng)價(jià)與信用管理機(jī)制統(tǒng)一化，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。
（二）全面控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
首先，消費(fèi)者在自我防范意識(shí)方面要加強(qiáng)。消費(fèi)者個(gè)人的信息不可隨意暴露在各種網(wǎng)站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識(shí)成為消費(fèi)者自身的防范武器；其次，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制應(yīng)該對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)損失，并對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與控制體系進(jìn)行完善；最后，各個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行安全意識(shí)教育與宣傳。
三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進(jìn)行完善
我國(guó)目前還沒有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，需要相關(guān)部門進(jìn)行完善。首先，對(duì)現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)進(jìn)行重新整合，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體中責(zé)任與權(quán)利進(jìn)行明確等；其次，在現(xiàn)有的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與安全法規(guī)等執(zhí)行法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充定制。
第5篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；發(fā)展問題；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中存在的問題及對(duì)策研究
收錄日期：2016年3月19日
一、研究問題及背景
隨著民間借貸的興起和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，憑借其方便簡(jiǎn)潔、能夠解決資金短缺問題、交易自主、成本低廉等特點(diǎn)，最大限度地為個(gè)人提供公開、直接、安全的小額信用交易，該市場(chǎng)不僅是對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要補(bǔ)充，還為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了重要途徑，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸形式被越來越多人重視。然而，伴隨著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的迅猛發(fā)展，其所面臨的各種問題也開始顯現(xiàn)，甚至影響到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。因此，如何有法可依，針對(duì)行業(yè)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)和各種問題，分析造成問題的內(nèi)在原因，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，從而確保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)整個(gè)金融體系的健康發(fā)展，成了我們目前亟待解決的問題。這些情況促使我們要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及行業(yè)所存在的問題進(jìn)行研究和思考，提出自己的見解。本文的研究希望能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)P2P行業(yè)相關(guān)者提供有價(jià)值的參考。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的民間金融出現(xiàn)至今剛滿10年，但在一定程度上滿足了部分無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的短期資金需求者的需要，這一新生事物的出現(xiàn)引起了眾多研究者的廣泛關(guān)注。在國(guó)外，基于研究背景的差異和研究目的的不同，學(xué)者們對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的研究更多的是體現(xiàn)在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的比較和借貸雙方的行為分析的研究中。Zopa作為全球第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，成為了市場(chǎng)模式研究的典型案例（Hulme，2006；Gonzalez & McAleer，2011）。Hulme（2006）以Zopa為例，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行了研究，并對(duì)其未來發(fā)展進(jìn)行了預(yù)期，認(rèn)為社區(qū)的互動(dòng)原則是平臺(tái)發(fā)展的基礎(chǔ)，借貸雙方及Zopa之間基于這種社區(qū)的理念，從而建立起互惠互利的“雙贏”局面。同時(shí)，Hulme還認(rèn)為以Zopa為例的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將在未來金融市場(chǎng)的發(fā)展中進(jìn)一步扮演更加重要的角色。Gonzalez & McAleer（2011）對(duì)比了美國(guó)的Prosper平臺(tái)和英國(guó)的Zopa平臺(tái)，結(jié)果顯示兩者在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在共性，對(duì)不同的貸款周期、信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款規(guī)模的項(xiàng)目實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)控制是平臺(tái)的重點(diǎn)，而投資人的策略、文化因素以及信譽(yù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響還需要進(jìn)行進(jìn)一步的考慮。在美國(guó)Prosper平臺(tái)向研究者開放交易數(shù)據(jù)之后，對(duì)借貸雙方行為影響因素的研究逐漸成為目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸研究的熱點(diǎn)之一。Kumar（2007）基于Prosper數(shù)據(jù)分析“硬信息”對(duì)于借貸行為的作用影響，認(rèn)為“硬信息”對(duì)于貸款的成功率、貸款利率、貸款的違約率均會(huì)產(chǎn)生顯著的影響。Ravina（2008）在對(duì)“硬信息”的分析基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的生理特征信息與借貸交易行為的相關(guān)性進(jìn)行研究，認(rèn)為在“硬信息”相同的情況下，借款人的容貌和性別等生理特征的因素也可能成為影響借貸成功率及利率的因素之一，如果借款人的容貌相比其他借款人有優(yōu)勢(shì)，那么該借款人對(duì)應(yīng)的借款項(xiàng)目的成功率會(huì)越高，得到的利率也會(huì)更低。同時(shí)，Lin（2009）對(duì)社會(huì)資本信息等“軟信息”在借貸交易過程中的具體作用和影響進(jìn)行分析研究，認(rèn)為社交網(wǎng)絡(luò)在借貸活動(dòng)中也有一定的作用，擁有豐富社會(huì)資源的人更容易獲得較低利率的貸款，并且貸款的違約率也更低。
在國(guó)內(nèi)，由于我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起步較晚，所以在這方面的研究仍停滯在比較基礎(chǔ)的階段，根據(jù)學(xué)者們的研究?jī)?nèi)容，可將研究成果劃分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)比較、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)研究等方面。在網(wǎng)貸平臺(tái)的介紹、運(yùn)營(yíng)模式比較方面，劉文雅（2011）、王繼輝（2011）、王紫薇（2012）等認(rèn)為孟加拉尤努斯教授首創(chuàng)小額借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于小額借貸的網(wǎng)絡(luò)形式，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融體系中的空白；陳初（2010）對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行了全面概括，將其分為四類：以企業(yè)網(wǎng)上行為參數(shù)為基礎(chǔ)的綜合授信；做銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商；“P2P”網(wǎng)絡(luò)融資模式；專門為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。在制度建設(shè)方面，吳曉光、曹一（2011）對(duì)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管提出了幾項(xiàng)建議，其中包括：完善用戶識(shí)別機(jī)制；加強(qiáng)資金管理機(jī)制；建立健全反洗錢系統(tǒng)；加快信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)；提高P2P網(wǎng)站的安全技術(shù)。在風(fēng)險(xiǎn)研究方面，郭弈（2011）、蘇莉娟等（2011）認(rèn)為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸由于信用體系不健全、缺少抵押擔(dān)保、欠款逾期無人追償、第三方賬戶監(jiān)管缺位，客戶資金安全難以保障；張玉梅（2010）認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問題難以回避，而且借款者的借出成本較高，風(fēng)險(xiǎn)只能由借入者獨(dú)立承擔(dān)，這種形式對(duì)現(xiàn)行貨幣政策是一種挑戰(zhàn)。
通過上述分析不難看出，國(guó)外對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的研究范圍和研究方法更加廣闊，結(jié)論分析也更深入。除了對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式的比較，還包括了借貸雙方的行為分析、借貸成功的影響因素、社會(huì)資本信息在交易過程中的作用和影響，這些研究成果都與國(guó)外透明公開的信用評(píng)估機(jī)制、完善的法律制度和監(jiān)管體制以及社會(huì)習(xí)俗等因素密切相關(guān)，較為成熟、完善的研究成果為今后金融創(chuàng)新的研究領(lǐng)域提供了更多的研究基礎(chǔ)。而國(guó)內(nèi)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的研究還處于起步階段，研究主要集中在運(yùn)營(yíng)模式、制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)分析等方面，總體來說，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的研究更為宏觀，還較少對(duì)借貸雙方行為及其影響因素進(jìn)行相關(guān)分析，缺乏針對(duì)性和可操作性，研究不夠深入，研究方法和研究視角也有待進(jìn)一步提高和擴(kuò)大。這些差異也與國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的發(fā)展特點(diǎn)有關(guān)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)雖起步較晚，但其發(fā)展迅速，由于法律環(huán)境、信用環(huán)境的差異，在市場(chǎng)發(fā)展過程中暴露的風(fēng)險(xiǎn)和問題引起了學(xué)者的關(guān)注，成為了研究熱點(diǎn)。
二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然發(fā)展速度極快，但網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站身份模糊，處于“無監(jiān)管、無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的“三無狀態(tài)”。現(xiàn)有金融政策法規(guī)不完備，對(duì)其沒有約束力，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨著法律問題、監(jiān)管問題、運(yùn)營(yíng)問題等多重風(fēng)險(xiǎn)，隨著整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，很容易多重風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。
（一）法律方面存在的問題。從合法性看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，在我國(guó)《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性，而且還有一些關(guān)于民間借貸的特殊法律規(guī)定，如《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！比欢?，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興的民間借貸形式，目前我國(guó)還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護(hù)，相關(guān)立法的空白使其面臨業(yè)務(wù)定位、糾紛處理和風(fēng)險(xiǎn)防控等無法可依的局面。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間借貸中介的合法性無法得到確認(rèn)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然已在我國(guó)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是其身份模糊，至今處于十分尷尬的境地，也限制了自身發(fā)展。P2P貸款平臺(tái)目前基本上都是以兩種身份注冊(cè)：一是投資咨詢公司；二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司，但P2P借貸網(wǎng)站的實(shí)質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)從事借貸中介等業(yè)務(wù)。至今，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款性質(zhì)缺乏明確的法律法規(guī)界定，其身份不明導(dǎo)致監(jiān)管部門和面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的相關(guān)法律部門在這種法律法規(guī)缺失的狀態(tài)下，無法解決問題，同時(shí)，也讓原本具有存在合理性的大量民間借貸被迫轉(zhuǎn)入地下，潛在風(fēng)險(xiǎn)加劇。在缺乏監(jiān)管的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)亂象叢生，甚至部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在高利潤(rùn)的誘惑下利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事高利貸和非法集資等違法活動(dòng)。
（二）監(jiān)管方面存在的問題。由于法律法規(guī)的缺失，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份一直很模糊，沒有明確的監(jiān)管部門，由此導(dǎo)致了P2P的監(jiān)管真空，進(jìn)一步加劇了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
1、監(jiān)管缺位與監(jiān)管錯(cuò)位并存。一方面P2P從事的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，理應(yīng)納入中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，但由于迄今為止銀監(jiān)會(huì)并未承擔(dān)P2P的監(jiān)管責(zé)任，導(dǎo)致P2P真正的監(jiān)管主體缺失；另一方面我國(guó)P2P大多在工商管理部門注冊(cè)，由并不具備金融監(jiān)管能力的工商部門承擔(dān)監(jiān)督管理責(zé)任，這形成了監(jiān)管錯(cuò)位問題?？梢?，我國(guó)P2P面臨著監(jiān)管缺位和監(jiān)管錯(cuò)位的雙重困境，這些問題構(gòu)成了P2P的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
2、監(jiān)管內(nèi)容不明確。此類網(wǎng)站只在工商部門、通信管理部門以及公安機(jī)關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門注冊(cè)登記，經(jīng)營(yíng)范圍則是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。然而，從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，其從事的卻明顯是金融中介業(yè)務(wù)。但網(wǎng)站確實(shí)不屬于金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家對(duì)民間借貸中介也沒有一個(gè)明確的界定，所以目前工商行政管理部門將其作為一般的經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行管理，信息產(chǎn)業(yè)管理部門只從信息安全的角度對(duì)其實(shí)施管理，因而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)上處于監(jiān)管真空狀態(tài)。
3、平臺(tái)提供的信息真?zhèn)坞y辨。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于提供金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，無進(jìn)入門檻限制。在目前監(jiān)管缺失的狀態(tài)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)無需同人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接，也就是說，借貸平臺(tái)的借款數(shù)據(jù)無法體現(xiàn)在公共信息平臺(tái)上，無法被人得知，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就無法發(fā)現(xiàn)可疑交易。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于投資人正當(dāng)渠道獲得的、閑散的資金，但是也不能排除其資金來源的不合法性，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審查體系中并不對(duì)投資人的來源進(jìn)行審查。同時(shí)，借貸雙方信息的真實(shí)性難以判斷，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性導(dǎo)致難以評(píng)價(jià)借貸雙方信用狀況的真實(shí)性，有可能出現(xiàn)冒用他人身份或一人注冊(cè)多個(gè)賬戶騙取貸款的情況。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極易成為不法分子洗錢的途徑。
（三）運(yùn)營(yíng)方面存在的問題
1、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，是借款人無法按時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外，信用評(píng)級(jí)和得分制度較為完善，個(gè)人信用有據(jù)可查；而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用體系尚未健全，P2P平臺(tái)無法通過調(diào)查手段準(zhǔn)確獲得借款人的信用情況，只能依靠借款人自己提供的身份證明、收入證明、資金用途等資料判斷其還款能力的大小。借款人和貸款人之間存在著信息不對(duì)稱的情況，借款人可能因各種原因出現(xiàn)違約行為。此外，整個(gè)借貸行業(yè)會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性波動(dòng)而面臨周期性信用風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前P2P模式下，由于缺乏制度約束，出資人短期內(nèi)大規(guī)模撤走資金的風(fēng)險(xiǎn)是存在的，這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦大規(guī)模爆發(fā)，會(huì)導(dǎo)致P2P無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。
2、安全性風(fēng)險(xiǎn)。安全性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在借款人進(jìn)行金融詐騙和卷款跑路的資金安全風(fēng)險(xiǎn)；二是借款人面臨著信息泄露的隱私安全風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是從貸款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人的賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)通過銀行或者第三方支付形式來完成，因此會(huì)發(fā)生資金沉淀。目前，沉淀資金的管理尚處于無法可依的狀態(tài)，那么在時(shí)間差和監(jiān)管存在真空的情況下，金融詐騙、卷款跑路的道德風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，甚至?xí)霈F(xiàn)非法集資的情況。同時(shí)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金可能被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來投資獲利，從而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。
由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要借款人填寫詳細(xì)的身份信息，業(yè)務(wù)流程中會(huì)涉及大量個(gè)人信息。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息管理不夠規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)，又缺少監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范和監(jiān)督，使得借款人填寫在網(wǎng)上的諸多重要信息存在被泄露或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。2013年3月5日，開心貸平臺(tái)注冊(cè)用戶信息被惡意篡改，登記的提現(xiàn)賬戶被申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)8，000元，經(jīng)調(diào)查網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被黑客侵入，并修改了部分資料。該事件顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)技術(shù)薄弱，賬戶及個(gè)人信息的安全并沒有得到全面的保護(hù)。
（四）市場(chǎng)及政策風(fēng)險(xiǎn)問題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在高杠桿導(dǎo)致的壞賬和利率波動(dòng)導(dǎo)致的不良貸款上。表1反映了國(guó)外相對(duì)成熟的借貸平臺(tái)Zopa和Prosper的壞賬率和收益率，由此可見高杠桿擔(dān)保甚至是無擔(dān)保對(duì)應(yīng)較高的壞賬率和收益率。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多通過鼓勵(lì)分散貸款的方式對(duì)壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，但是對(duì)于整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，還是存在因?yàn)閴馁~累積造成資金斷裂甚至公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（表1）
另外，作為經(jīng)營(yíng)貨幣的公司，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)利率的波動(dòng)會(huì)十分敏感。當(dāng)貨幣政策從緊，利率水平上升時(shí)，借款人從銀行借款的難度增大，轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，P2P借貸業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)迅速擴(kuò)大，呈現(xiàn)逆周期增長(zhǎng)的特點(diǎn)。但是當(dāng)貨幣政策過于緊縮時(shí)，雖然業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，但是此時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)會(huì)受到?jīng)_擊，企業(yè)或個(gè)人收入減少，違約概率升高，P2P平臺(tái)的不良貸款會(huì)增加，甚至引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
政策風(fēng)險(xiǎn)即為宏觀調(diào)控政策效果可能被弱化的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司雖然屬于信息中介公司，但是由于其中介對(duì)象是資金，具備一定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)屬性。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的資金運(yùn)作并不受銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行無從掌握P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金數(shù)量、投向及運(yùn)營(yíng)情況。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其資金規(guī)模也越來越大，在達(dá)到一定規(guī)模后，由于大量資金在銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的統(tǒng)計(jì)范圍之外，使得銀監(jiān)會(huì)和人民銀行根據(jù)不完整的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)制定的宏觀調(diào)控政策效果可能被削弱。
目前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司可能存在影響宏觀調(diào)控效果，演變成非法集資和高利貸，被洗錢公司、傳銷組織利用，以及使民間資金流入限制性行業(yè)等問題。作為一種存在于正常金融體系外的資金借貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隨著規(guī)模的擴(kuò)張勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)家正常的金融秩序產(chǎn)生沖擊。
三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中的問題原因分析
通過對(duì)上述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和平臺(tái)存在問題的綜合分析，可以進(jìn)一步探究其問題產(chǎn)生的原因主要來自以下方面：
（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失。在我國(guó)，P2P市場(chǎng)發(fā)展粗具雛形，因?yàn)樗摹耙靶U生長(zhǎng)”和其“無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無門檻”特征引起的各種問題而被稱為金融業(yè)的“野孩子”。國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)始于2006年，最近幾年開始進(jìn)入人們的視線，并不斷發(fā)展，但政府一直未對(duì)其進(jìn)行管理，由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來了一系列法律方面的問題。
為什么政府一開始并未出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管和約束呢？原因主要有三點(diǎn)：一是這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式是引進(jìn)于國(guó)外，大家都不確定其是否能夠在中國(guó)這片土壤環(huán)境下得以良好的發(fā)展，既然無法預(yù)料它的發(fā)展情況，也就無法對(duì)其進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展伊始，行業(yè)處于初步創(chuàng)新中，變化速度會(huì)很快，監(jiān)管的難度也很大，并且過早的監(jiān)管可能會(huì)束縛和壓制它的發(fā)展；三是P2P理財(cái)公司發(fā)展初期規(guī)模比較小，盡管缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，也不會(huì)對(duì)金融體系造成很大的影響，從而影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就如同嬰幼兒時(shí)期的孩子一樣，政府在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展之初，對(duì)其采取的是自由放養(yǎng)的教育模式。
而如今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展已逐漸趨于成熟，尤其在2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)賺足了眼球：一方面借助國(guó)家金融改革之風(fēng)以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)而名聲大噪；另一方面則因行業(yè)內(nèi)頻頻曝出的違規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)問題而備受爭(zhēng)議。因此，現(xiàn)在針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，亟須政府或相關(guān)部門制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范，從而降低其存在著的法律風(fēng)險(xiǎn)。
（二）網(wǎng)上交易不易進(jìn)行監(jiān)管。除了由于法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份模糊，處于監(jiān)管真空狀態(tài)，使其面臨監(jiān)管主體和內(nèi)容不明確的問題，造成監(jiān)管無法可依之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其自身的網(wǎng)絡(luò)交易形式也給監(jiān)管帶來了很大困難。首先，借貸雙方信息的真實(shí)性難以監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性導(dǎo)致難以評(píng)價(jià)借貸雙方信用狀況的真實(shí)性，不易進(jìn)行監(jiān)管；同時(shí)，借貸平臺(tái)的信息資料一般只有工商登記資料，這意味著如果沒有實(shí)地考察，對(duì)于網(wǎng)站的真?zhèn)魏茈y辨別，極易被釣魚網(wǎng)站利用成為欺詐工具；其次，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)難以監(jiān)管。一方面由于沒有明確的法規(guī)約束，我國(guó)P2P形成了多種運(yùn)營(yíng)模式，有的側(cè)重線上活動(dòng)，有的側(cè)重線下活動(dòng)，業(yè)務(wù)活動(dòng)的差異性大，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的隱蔽性、匿名性、即時(shí)性使得監(jiān)管部門對(duì)于資金流向的追蹤更加困難；另一方面P2P行業(yè)發(fā)展還不成熟，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，流動(dòng)性較大，這些都增加了監(jiān)管的難度。但由于信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制缺失、客戶借款貨款用途審核力度不夠等原因也給洗錢犯罪分子的違法活動(dòng)提供了廣泛的空間；最后，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制難以監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分，擁有風(fēng)險(xiǎn)控制弱的特點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，不利于銀監(jiān)會(huì)和央行等相關(guān)部門的監(jiān)管，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，現(xiàn)已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。
（三）行業(yè)門檻低，行業(yè)自律缺失
1、行業(yè)門檻低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，準(zhǔn)入門檻低是不爭(zhēng)的事實(shí)，可以說是目前國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻最低的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司至今沒有自己的資金門檻，在工商部注冊(cè)備案時(shí)，雖然不允許進(jìn)行信貸經(jīng)營(yíng)備案，但是可以通過登記金融信息服務(wù)、電子商務(wù)等方式避開信貸業(yè)務(wù)要求，獲得工商牌照，并且互聯(lián)網(wǎng)IP地址信息備案也相當(dāng)容易，幾乎沒有限制條件。不僅公司備案登記簡(jiǎn)單，而且沒有場(chǎng)地經(jīng)營(yíng)限制，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并沒有因其“民間借貸中介”的性質(zhì)而有特殊要求。P2P小額貸款網(wǎng)站市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的不明確，造成了此行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊的局面，增加了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也影響了民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。另外，IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障也為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P行業(yè)門檻較低，目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來自金融機(jī)構(gòu)，也非來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，沒有自身的技術(shù)力量及核心技術(shù)，極易遭受不法分子黑客的攻擊。
2、行業(yè)自律缺失。作為一個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)迄今為止沒有國(guó)家認(rèn)可的全國(guó)性協(xié)會(huì)組織，部分區(qū)域性小的行業(yè)協(xié)會(huì)也只有地方政府認(rèn)可的身份，難以出臺(tái)整體行業(yè)規(guī)范指導(dǎo)市場(chǎng)。在沒有統(tǒng)一的行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍和從業(yè)人員資格標(biāo)準(zhǔn)的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依據(jù)市場(chǎng)化的需要進(jìn)行著自我探索，尋找新的經(jīng)營(yíng)模式與盈利點(diǎn)，探索著所謂的改革創(chuàng)新。2013年，在小額信貸聯(lián)盟的牽頭下，幾十家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司簽訂了P2P行業(yè)公約，但也沒有形成全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格地說，至今P2P行業(yè)都缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)自律規(guī)范。這給予了P2P網(wǎng)站比較大的自由運(yùn)行空間，也很容易出現(xiàn)“球”的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)于P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)安全造成了威脅。
（四）與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。我國(guó)針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)配套的金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是征信系統(tǒng)對(duì)P2P網(wǎng)貸公司的封閉性和征信系統(tǒng)的不完善。其中，前者是指中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)不向P2P網(wǎng)貸行業(yè)開放，P2P網(wǎng)貸既不能作為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集源，也不能直接利用征信系統(tǒng)。正是由于征信系統(tǒng)的封閉性，P2P網(wǎng)貸公司的運(yùn)營(yíng)成本大大增加，借款人的違約成本減少，增加了P2P網(wǎng)貸公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展不利，而且各P2P網(wǎng)貸公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制。后者則導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)于金融基礎(chǔ)問題沒有有效的解決方法。事實(shí)上，對(duì)于從事借貸業(yè)務(wù)的公司來說，發(fā)生壞賬問題是不可避免的，再加上由于單純中介性P2P只提供交易平臺(tái)而不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任，無法從根本上有效督促借款人及時(shí)還款，容易產(chǎn)生壞賬；復(fù)合中介型P2P則存在實(shí)現(xiàn)償付力與盈利間的平衡問題。同時(shí)，在缺乏外部約束和監(jiān)督的條件下，多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)發(fā)生的壞賬無力追款，這進(jìn)一步加劇了壞賬發(fā)生的可能，加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；三是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)管不足。一方面由于監(jiān)管不足，高額利潤(rùn)的驅(qū)使可能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流向國(guó)家限制的行業(yè)和領(lǐng)域，弱化政策執(zhí)行的效果；另一方面由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金運(yùn)作游離于政府部門的監(jiān)控之外，在其發(fā)展至一定規(guī)模后，由于金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致政府部門制定的宏觀調(diào)控政策效果可能會(huì)受到影響。
四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展的建議
完善的法律法規(guī)體系，健全的監(jiān)管制度和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)體系，加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到良性發(fā)展，在一定程度上成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律缺失、金融監(jiān)管缺位、風(fēng)險(xiǎn)防范設(shè)施不足等成為制約我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的主要因素，甚至可能引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題。為保證我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展，提出以下建議：
（一）加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間借貸方式，目前最需要的就是政府出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，以法律的形式對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份予以肯定。首先，制定P2P行業(yè)管理規(guī)范。有關(guān)部門應(yīng)盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理辦法》，明確P2P的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)、設(shè)立、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行等內(nèi)容做出規(guī)定，規(guī)范我國(guó)P2P行業(yè)的發(fā)展；其次，出臺(tái)P2P監(jiān)管法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，應(yīng)在出臺(tái)管理辦法的基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則，將監(jiān)管重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的公眾資金管理方面。同時(shí)，也要賦予P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合法的身份，用法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的性質(zhì)給予明確的界定，使其不再處于身份模糊的尷尬境地。明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位，使其不僅可以享受銀行同業(yè)拆借利率，從而降低融資成本，增強(qiáng)盈利能力，還可以享受國(guó)家給予小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。
只有政府完善相關(guān)法律法規(guī)體系，制定專門針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律條文和相關(guān)規(guī)范，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展給予法律上的規(guī)范和指引，才能使相關(guān)的監(jiān)管部門和法律部門在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛時(shí)有法可依，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擺脫監(jiān)管真空的狀況，才能更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，從而促進(jìn)其健康發(fā)展?？梢哉f，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位，是對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管等其他一切活動(dòng)的基礎(chǔ)。
（二）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度
首先，明確監(jiān)管主體及其責(zé)任。明確“由誰來管”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管流程的第一步。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管可以借鑒小額貸款公司監(jiān)管模式，由于本質(zhì)上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，所以指定央行和銀監(jiān)會(huì)為主要監(jiān)管部門，聯(lián)合一個(gè)指導(dǎo)意見，建立全國(guó)統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管方、網(wǎng)站、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。在條件成熟時(shí)，應(yīng)出臺(tái)專門的監(jiān)管法規(guī)，明確P2P的監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管形式等。采取央行和銀監(jiān)會(huì)為主體，地方金融管理部門輔助的監(jiān)管體系，在具體管理上，可以授權(quán)地方金融管理部門作為主管部門進(jìn)行監(jiān)管。
其次，明確監(jiān)管內(nèi)容。首先應(yīng)確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，建議盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，將其經(jīng)營(yíng)范圍與業(yè)務(wù)范圍相統(tǒng)一，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)作出明確的界定，從而使管理辦法具體化、可操作性強(qiáng)。
最后，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供信息的監(jiān)管力度。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和無拘束性，使得平臺(tái)提供的信息真?zhèn)坞y辨，這也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的一大難題。因此，我們需要采取一些可行性強(qiáng)而且有效的措施來加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息的監(jiān)管力度。例如，可以鼓勵(lì)公眾等各界成員對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息進(jìn)行監(jiān)督。公眾等各界成員監(jiān)督，可以彌補(bǔ)政府和有關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的盲區(qū)，有利于完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)市場(chǎng)透明度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息的監(jiān)管起到很大作用。
（三）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法律體系中，日常運(yùn)營(yíng)的規(guī)范和監(jiān)管是基礎(chǔ)和根本。只有法律對(duì)其有一個(gè)正確、系統(tǒng)的規(guī)范指引，加之貸款平臺(tái)的自律以及監(jiān)管部門的監(jiān)督，才能保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的健康發(fā)展，保障借貸關(guān)系中各方主體的切身利益，保護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的和諧穩(wěn)定。
首先，健全我國(guó)征信體系。我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)信用體系的建設(shè)，從而降低借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)。我們可以效仿國(guó)外建立信用評(píng)級(jí)和得分制度，實(shí)施實(shí)名登記制度，將個(gè)人家庭背景、工作情況、消費(fèi)情況等信息納入認(rèn)證系統(tǒng)，合理劃分信用等級(jí)，形成連貫的個(gè)人信用認(rèn)證體系。在借款人申請(qǐng)貸款，提交材料時(shí)，工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)各類材料進(jìn)行細(xì)致檢查，以確認(rèn)信息的真實(shí)性和有效性。同時(shí)，也要營(yíng)造一個(gè)良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)氛圍，加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，減少欺詐行為。
其次，完善資金管理機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理與安全是公眾目前較為擔(dān)心的問題之一。由于在目前的資金交易過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在某個(gè)時(shí)期出現(xiàn)了很大一部分沉淀資金，需要采用法律手段與行政手段相結(jié)合對(duì)其加以監(jiān)管，以保證公眾的資金安全。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)部應(yīng)建立嚴(yán)格的管理?xiàng)l例，進(jìn)一步明確資金轉(zhuǎn)賬流程，確認(rèn)每一步資金的到位情況、責(zé)任人情況；對(duì)于用戶因轉(zhuǎn)賬而產(chǎn)生的在途資金則存入委托監(jiān)管的銀行的無息監(jiān)控賬戶中，由銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬賬戶“專戶?？顚Ｓ谩钡那闆r進(jìn)行監(jiān)控，按時(shí)出具托管報(bào)告，向監(jiān)管部門提交。這不僅能夠提高客戶資金賬戶的透明度，降低發(fā)生金融詐騙和卷款跑路的資金安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能夠提升用戶對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信任度。
（四）規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理。由于與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在交易活動(dòng)過程中面臨一系列的市場(chǎng)和政策等風(fēng)險(xiǎn)，因此需要我們規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理，完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
首先，明確行業(yè)門檻，加強(qiáng)行業(yè)自律。應(yīng)制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)入門檻，改善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司良莠不齊的現(xiàn)狀，為更好地規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易活動(dòng)制定一個(gè)清晰的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)。目前，我國(guó)只存在有個(gè)別企業(yè)自發(fā)形成的企業(yè)聯(lián)盟等組織，尚未形成全國(guó)統(tǒng)一的、正規(guī)的行業(yè)協(xié)會(huì)。因此，應(yīng)在此基礎(chǔ)上，著手建立全國(guó)性的、代表小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)共同利益、自律透明性強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，更好地協(xié)調(diào)、監(jiān)督行業(yè)的行為，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息安全硬件和軟件建設(shè)。一是用用戶名/密碼方式、動(dòng)態(tài)口令、生物特征認(rèn)證以及USB Key認(rèn)證對(duì)用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證，可以針對(duì)級(jí)別不同的用戶設(shè)計(jì)不同的身份認(rèn)證方式，確保用戶身份的有效性與合法性；二是在平臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)過程中，要注重控制風(fēng)險(xiǎn)和提高效率之間的權(quán)衡，保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性；三是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)以及應(yīng)用層面安全體系的建設(shè)，可采用TCP/IP協(xié)議中網(wǎng)絡(luò)層的防火墻技術(shù)、VPN技術(shù)以及用于保障互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸安全性的SSL技術(shù)等多種技術(shù)手段，對(duì)信息傳輸過程進(jìn)行加密，以保障用戶信息安全。
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第6篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
網(wǎng)貸還款 網(wǎng)貸，外文名是Internet lending，p2p網(wǎng)貸是網(wǎng)絡(luò)貸款的簡(jiǎn)稱，包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。它是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）行業(yè)中的子類。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量在2012年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，迄今比較活躍的有350家左右，而總量截止到2015年4月底已有3054家。
網(wǎng)貸無力還款結(jié)果會(huì)怎樣
1、征信受到影響：現(xiàn)在很多網(wǎng)上貸款，雖然在貸款時(shí)說不上征信，但是在還不起貸款的時(shí)候，就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面征信，這就是要上征信的了。但是這種情況呢一般只正對(duì)于正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，有些不正規(guī)的，私人的平臺(tái)是不會(huì)上征信的。逾期不還信用調(diào)查的，需要償還剩余貸款，否則會(huì)有信用調(diào)查記錄，未來辦理信用業(yè)務(wù)將受到很大影響；
2、被“溫柔”催收：許多貸款平臺(tái)在貸款人還錢不了的情況下，可是信用額度又不是尤其高的情形下，自身服務(wù)平臺(tái)是符合我國(guó)法律法規(guī)的，會(huì)采用一些較為“溫婉”的催款方式，例如經(jīng)常性為自己或是親人通電話，盡管不容易惡語相向，可是那樣也是很討厭的；
3、承擔(dān)法律責(zé)任：對(duì)于合規(guī)的在線貸款平臺(tái)，合同中的條款，特別是貸款利率和相關(guān)費(fèi)用，嚴(yán)格符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，受法律保護(hù)。借款人逾期時(shí)間長(zhǎng)、金額大的，在線貸款平臺(tái)將采取相關(guān)法律程序，借款人將提起訴訟，不僅要還款，還要承擔(dān)一些法律責(zé)任！這種網(wǎng)貸還是要還的；
4、“暴力催收”：有的人不小心掉進(jìn)或故意找那種不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)！借錢不還，那種網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)然不會(huì)自投羅網(wǎng)報(bào)警，這不就是賊喊捉賊嗎？但是借款人就可以“逃之夭夭”了嗎？這并不會(huì)的！此類不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)采取一些暴力催收的手段！
無力償還網(wǎng)貸如何處理
1、終止所有的以貸養(yǎng)貸：尋求家人的理解和幫助。首先，不要用貸款來支持貸款，這樣只會(huì)讓網(wǎng)貸越來越多，所有平臺(tái)逾期就逾期了。向家人坦白，爭(zhēng)取家人的理解和幫助；
2、面對(duì)暴利催收理智應(yīng)對(duì)：在朋友圈提前發(fā)表聲明，向大家解釋清除暴利催收，為大家可能被騷擾道歉，建議大家配合掛斷這些騷然電話，留給大家新電話，減少舊電話號(hào)碼的使用；
3、了解自己的失信情況：努力積極還貸。通過信用調(diào)查中心查詢自己的信用，掌握哪些網(wǎng)貸已經(jīng)進(jìn)入信用調(diào)查系統(tǒng)，哪些沒有進(jìn)入信用調(diào)查系統(tǒng)，讓自己知道，有主次依次還貸。更重要的是找工作賺錢，和銀行或者貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商，擴(kuò)大還款期或者分期還款。
網(wǎng)貸需要什么條件
1、借款人年齡在18歲以上；
2、借款人具有完全民事行為能力；
3、借款人信用良好；
4、借款人提交相關(guān)用戶信息；
5、借款人有償還貸款的能力；
6、網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)定的其他條件。
第7篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
農(nóng)村融資中最突顯的問題就是不正規(guī)擔(dān)保、高風(fēng)險(xiǎn)放貸和不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，隨著其市場(chǎng)規(guī)模的發(fā)展壯大，其弊端越來越明顯，企業(yè)“跑路”現(xiàn)象的頻繁發(fā)生就印證了這一點(diǎn)。這些問題產(chǎn)生的主要原因是農(nóng)村融資主體法律意識(shí)淡薄，借貸手續(xù)不完備，導(dǎo)致當(dāng)借款方預(yù)計(jì)其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其信用成本時(shí)，而必定選擇出賣道德；另外，農(nóng)村融資的高利率誘惑，使得農(nóng)民越來越不愿意把資金存入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致銀行資金量減少而企業(yè)需求不斷增加的矛盾愈演愈烈。而農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)又比較隱秘，國(guó)家監(jiān)管部門不能全面的對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，使得國(guó)家對(duì)貨幣政策的宏觀調(diào)控減弱；最后，貸款利率在無序競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的不斷增加，不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)造成一定的影響，擾亂金融秩序，而且使得借款方負(fù)擔(dān)加重，容易產(chǎn)生逆向選擇，形成風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)農(nóng)村融資規(guī)范化發(fā)展的幾點(diǎn)建議
1.制定和完善農(nóng)村融資法律法規(guī)
由于我國(guó)目前還沒有一套完整、系統(tǒng)的法律法規(guī)來專門規(guī)范和調(diào)整農(nóng)村融資，面對(duì)無法可依的混亂局面，我國(guó)應(yīng)該盡快制定出臺(tái)一部針對(duì)當(dāng)前新型融資市場(chǎng)的規(guī)范化法律。類似農(nóng)村融資的金融模式，其資金來源多數(shù)是熟人或熟人推薦，靠的是信譽(yù)，我們應(yīng)該在肯定其地位、充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)、嚴(yán)格規(guī)范和控制其風(fēng)險(xiǎn)的思路指導(dǎo)下出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。
（1）我們應(yīng)該通過立法給予農(nóng)村融資一定的法律地位和市場(chǎng)地位，明確融資主體，把民間融資與非法集資區(qū)別開來；并且對(duì)其進(jìn)行工商登記，但是要與其他商業(yè)企業(yè)區(qū)分開；
（2）為農(nóng)村融資提供規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議文本，使其合同化；
（3）拓寬農(nóng)村融資渠道，鼓勵(lì)其向中小企業(yè)投資，緩解中小企業(yè)融資難的問題；
（4）建造必要的防范措施，危機(jī)處理措施，法律責(zé)任追究制度；
（5）對(duì)農(nóng)村融資的經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)行適當(dāng)限制，避免其規(guī)模無序擴(kuò)大。
2.建立健全農(nóng)村融資監(jiān)管約束機(jī)制
融資業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身，為了避免信息不對(duì)稱等因素引發(fā)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，建議在完善法律法規(guī)的同時(shí)要明確監(jiān)管主體，從而在第一時(shí)間有效掌控風(fēng)險(xiǎn)、合理調(diào)節(jié)結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)村融資市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
（1）設(shè)置金融監(jiān)管部門，對(duì)其交易進(jìn)行登記備案，通過記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立科學(xué)合理的監(jiān)管體系；
（2）建立內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格按照國(guó)家對(duì)農(nóng)村融資的法律法規(guī)交易，建立健全貸款審批，會(huì)計(jì)核算的強(qiáng)有力約束機(jī)制，進(jìn)行自我監(jiān)督；
（3）人民銀行、銀監(jiān)局設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村融資進(jìn)行定期的調(diào)查監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)融資主體、融資規(guī)模及利率水平的管理。引導(dǎo)農(nóng)村融資向國(guó)家支持的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，避免高利貸、地下錢莊的出現(xiàn)引發(fā)不和諧的因素。
3.實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，利率作為一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿，無論是對(duì)國(guó)家微觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行還是宏觀經(jīng)濟(jì)管理都起著非常重要的調(diào)節(jié)作用。因此，我認(rèn)為開放市場(chǎng)利率，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化可使我們的經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。從微觀上講，利率市場(chǎng)化不僅可以有效配置資源，使銀行的資金運(yùn)作效率提高，同時(shí)使得農(nóng)村融資透明化，從而減少了監(jiān)管成本，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀上講，利率市場(chǎng)化會(huì)促使人們轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄為投資，提高資金使用效率，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。總的來說，利率市場(chǎng)化使得各類金融機(jī)構(gòu)處在同一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)上，有利于擴(kuò)大價(jià)格杠桿作用，改善農(nóng)村金融服務(wù)。因此，我認(rèn)為調(diào)節(jié)利率的最好方法就是開放市場(chǎng)利率，放松貸款利率的上下限，形成以市場(chǎng)供求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制。但是，在開放市場(chǎng)利率之前，我們應(yīng)做好防范措施。
三、結(jié)語
第8篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
1.合同風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和完善，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)過程中需要涉及到各種各樣的合同簽訂和執(zhí)行，例如買賣合同、借款合同以及租賃合同等。但是，因?yàn)榇髮W(xué)生的法律意識(shí)淡薄，法律知識(shí)不夠健全等，造成在合同的簽訂和履行過程中產(chǎn)生不必要的法律糾紛，給新創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生造成利益上的損失。
2.行政處罰風(fēng)險(xiǎn)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有的市場(chǎng)活動(dòng)都需要法律的制約和規(guī)范，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域都離不開法律法規(guī)的引導(dǎo)，而目前我國(guó)的各行各業(yè)的監(jiān)管都是由工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、衛(wèi)生環(huán)保和公安等部門聯(lián)合執(zhí)法，不同的行業(yè)都有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行制約和規(guī)范。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的過程中，由于這些法律法規(guī)內(nèi)容較多，一旦大學(xué)生對(duì)這些法律法規(guī)不夠熟悉，那就會(huì)使自己的某些行為不符合法律法規(guī)的規(guī)定而引起監(jiān)管部門的行政處罰，甚至一些情況嚴(yán)重的會(huì)被責(zé)令停產(chǎn)和關(guān)閉。
3.勞動(dòng)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中將會(huì)產(chǎn)生多種勞動(dòng)關(guān)系，必然也會(huì)導(dǎo)致勞動(dòng)糾紛的增多，在簽訂勞動(dòng)合同、發(fā)放社?；鸷凸e金等過程中，以及勞動(dòng)法的落實(shí)和解除勞動(dòng)合同的過程中，往往會(huì)因?yàn)橐恍┘?xì)節(jié)問題造成法律糾紛，這些都是因?yàn)榇髮W(xué)生在創(chuàng)業(yè)之前對(duì)公司法、勞動(dòng)法等法律法規(guī)不夠了解造成的。
4.知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)更加重要，由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)一般都是一些涉及知識(shí)、科技含量較高的行業(yè)，因此，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)關(guān)系著公司的發(fā)展命運(yùn)。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中，因?yàn)槲覈?guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)制度和法律等方面還有所欠缺，加上大學(xué)生對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致大學(xué)生的知識(shí)產(chǎn)權(quán)得不到有效保護(hù)，或者出現(xiàn)他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)，引起相關(guān)的法律糾紛。
5.刑事處罰風(fēng)險(xiǎn)
在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中，由于大學(xué)生本身就是社會(huì)的弱勢(shì)群體，導(dǎo)致資金、市場(chǎng)開發(fā)等方面存在很大困難，在解決這些問題的過程中，如果大學(xué)生冒險(xiǎn)做出違法行為，例如違法公司法等相關(guān)的法律法規(guī)，在公司的設(shè)立過程中虛報(bào)注冊(cè)資本、抽逃資金和虛假出資等，在企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過程中生產(chǎn)和出售假冒偽劣產(chǎn)品以及注冊(cè)假冒商標(biāo)和偷稅漏稅等，都會(huì)引起刑事處罰的風(fēng)險(xiǎn)。
二、加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施
1.建立健全大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律保障體系
在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中，政府應(yīng)該充分的發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，對(duì)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)行為進(jìn)行合理的干預(yù)，通過立法等形式對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行保護(hù)和支持，加強(qiáng)立法研究，努力構(gòu)建出適合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的科學(xué)法律保障體系，積極的制定和出臺(tái)一系列與創(chuàng)業(yè)有關(guān)的政策措施，不斷完善我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等相關(guān)的法律法規(guī)。積極的優(yōu)化社會(huì)環(huán)境，建立健全大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律保障體系，同時(shí)各個(gè)地方政府應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際情況，出臺(tái)更加細(xì)化的政策法規(guī)來支持當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供優(yōu)惠服務(wù)。
2.加強(qiáng)構(gòu)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避外部支持系統(tǒng)
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中，創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范是一項(xiàng)復(fù)雜系統(tǒng)的工程，因此必須通過政府主導(dǎo)，與高校和社會(huì)各界共同參與制定一套科學(xué)的外部風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避支持體制。在這一支持系統(tǒng)中，政府應(yīng)該充分發(fā)揮其主導(dǎo)作用，采取有效的措施加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行政策引導(dǎo)，加強(qiáng)相關(guān)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生法律風(fēng)險(xiǎn)的宣傳力度，積極創(chuàng)造條件為大學(xué)生進(jìn)行法律咨詢，推薦法律顧問，幫助大學(xué)生進(jìn)行法律咨詢和法律救助，通過多種多樣的形式對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行法律知識(shí)培訓(xùn)。同時(shí)，高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)法律知識(shí)的教育，優(yōu)化法律課程設(shè)計(jì)，將法律風(fēng)險(xiǎn)防范納入到課程中，定期的聘請(qǐng)外部專家對(duì)大學(xué)生開展講座。此外，社會(huì)各類創(chuàng)業(yè)投資公司應(yīng)該全面支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，為他們提供創(chuàng)業(yè)資金和相關(guān)咨詢服務(wù)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供一個(gè)良性互動(dòng)的外部環(huán)境。
3.提高大學(xué)生法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)
為了有效規(guī)避大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該不斷提高自己的創(chuàng)業(yè)法律規(guī)避意識(shí)，積極地了解和學(xué)習(xí)各類風(fēng)險(xiǎn)，利用在校期間和業(yè)余時(shí)間進(jìn)行法律知識(shí)學(xué)習(xí)，積極學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識(shí)，提高自己法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，切實(shí)保障大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中減少法律糾紛，有效抵御各類風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)語
第9篇：借款相關(guān)的法律法規(guī)范文
王利生經(jīng)營(yíng)需十七萬元進(jìn)貨款,經(jīng)協(xié)商,夏斌同意借給王利生十七萬元,借款期六個(gè)月,但要王利生提供借款抵押。王利生的好朋友陳大明愿以自己的房產(chǎn)作為王利生的借款抵押物,并與夏斌簽訂了以房屋作為借款抵押物的合同。
由于經(jīng)營(yíng)不善,六個(gè)月期滿王利生無錢歸還借款,夏斌持借款抵押合同找到陳大明,要求陳大明按合同履行,陳大明認(rèn)為借款人是王利生,與已無關(guān)。無奈,夏斌將陳大明告上法庭,要求法院判決王利生歸還借款、陳大明承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
審理:
人民法院經(jīng)審理查明:一、王利生向夏斌借款十七萬元,有王利生與夏斌簽訂的借款合同,雙方認(rèn)可,并已實(shí)際履行;二、為向夏斌借款十七萬元,陳大明將自己房屋抵押給夏斌,并簽訂了房屋為抵押物的借款合同,但未進(jìn)行登記。
判決:
一、王利生在判決生效十日內(nèi)歸還夏斌借款十七萬元;
二、陳大明不承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
評(píng)析:
本案涉及借款和借款抵押兩個(gè)法律關(guān)系,人民法院依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定,判決王利生與夏斌的借款合同合法有效,受法律保護(hù),王利生在判決生效十日內(nèi)歸還夏斌十七萬元,而陳大明與夏斌簽訂的借款抵押合同因違反《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》而無法律效力,不受法律保護(hù),陳大明不承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任,這是因?yàn)?
一、王利生與夏斌簽訂的借款合同符合《中華人民共和國(guó)合同法》的相關(guān)規(guī)定,該法第二百一十條規(guī)定:“自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時(shí)生效?！毕谋笈c王利生簽訂了借款合同,夏斌同時(shí)提供了十七萬元的借款,王利生收到了借款,期間的各項(xiàng)活動(dòng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的相關(guān)規(guī)定,借款合同合法有效,應(yīng)受法律保護(hù)。
二、陳大明與夏斌簽訂的房屋借款抵押合同恰恰是因違反了《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定,違反法律、行政法規(guī)的合同,至始無效,不受法律保護(hù)。
1、陳大明與夏斌簽訂的以房屋作為抵押物的合同違反《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十八條的規(guī)定:“訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定?！痹摋l是對(duì)借款合同的擔(dān)保提出了強(qiáng)制性的要求。
所謂強(qiáng)制性,是指法律法規(guī)明文規(guī)定的行為,不管當(dāng)事人主觀上是否愿意,客觀上都必須執(zhí)行的行為,既然《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十八條“借款抵押合同應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行”。當(dāng)事人簽訂的以房屋為抵押物的借款合同就應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定,凡不符合規(guī)定的合同,當(dāng)然無效,不受法律保護(hù)。
2、《中華人民共和國(guó)合同法》第一百九十八條是強(qiáng)制性規(guī)定。違反強(qiáng)制性規(guī)定的合同無效。該法第五十二條規(guī)定:“有下列情形之一的,合同無效:一、……;二、……;三、……;四、……;五、違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的。 ”五利明與夏斌簽訂的以房屋為抵押物的借款合同,正是違反了法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定──“借款抵押合同應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定”的要求。
