對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考精選(九篇)

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第1篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

關(guān)鍵詞： 《互聯(lián)網(wǎng)金融》 課程內(nèi)容 綜合素質(zhì)

金融學(xué)課程是理論性、時(shí)效性和應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加速的國(guó)際背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融快速發(fā)展，社會(huì)上迫切需要培養(yǎng)大量的具有扎實(shí)理論基礎(chǔ)、了解金融發(fā)展現(xiàn)狀、掌握金融技能的人才，解決我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的問(wèn)題。在高等院校中開(kāi)設(shè)公共選修課，由學(xué)生自主選擇學(xué)習(xí)，是體現(xiàn)學(xué)生個(gè)體差異性的必然要求，對(duì)拓寬學(xué)生的知識(shí)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)學(xué)生知識(shí)、能力、素質(zhì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高學(xué)生的科學(xué)和人文素養(yǎng)，促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神的養(yǎng)成和創(chuàng)新能力、實(shí)踐能力的提高，培養(yǎng)各種技能，發(fā)揮個(gè)性?xún)?yōu)勢(shì)，提高綜合素質(zhì)，增強(qiáng)就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，拓寬就業(yè)渠道起到積極作用。

現(xiàn)階段金融教學(xué)迫切需要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，借鑒先進(jìn)國(guó)家的課程設(shè)置，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，通過(guò)開(kāi)設(shè)前沿創(chuàng)新科學(xué)的金融學(xué)課程，重視學(xué)科交叉，拓寬學(xué)生的學(xué)術(shù)視野。在高等院校開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課程，系統(tǒng)地、有側(cè)重地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析案例模式，比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理論和實(shí)踐異同，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)過(guò)程中學(xué)習(xí)如何整合金融市場(chǎng)信息，與金融市場(chǎng)發(fā)展步伐保持一致，養(yǎng)成不斷更新知識(shí)系統(tǒng)的習(xí)慣。

一、開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的目的和意義

2013年被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌，余額寶、p2p、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型機(jī)構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，必然推動(dòng)現(xiàn)代金融學(xué)的發(fā)展。開(kāi)設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》公開(kāi)課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)生普及知識(shí)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，討論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)策略，豐富學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)。二是讓學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展走勢(shì)。三是鼓勵(lì)學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維，理解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。四是全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來(lái)的影響，介紹金融大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮學(xué)科交叉教學(xué)的作用。五是培養(yǎng)學(xué)生用思辨的思考方式分析新時(shí)期下金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，完善市場(chǎng)監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)。

二、《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的課程內(nèi)容體系設(shè)置

（一）教材的篩選

互聯(lián)網(wǎng)金融是一門(mén)新興的研究領(lǐng)域，目前尚未有系統(tǒng)的教材可以直接采用，本課程的教學(xué)材料由相關(guān)的專(zhuān)著和市場(chǎng)信息整理而得。本課程使用三本相關(guān)專(zhuān)著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融》，二是盛佳編寫(xiě)的《互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2013版）。這三本專(zhuān)著較為系統(tǒng)全面地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程所取得的成就與出現(xiàn)的問(wèn)題，并進(jìn)行了較深入的分析。

（二）教材內(nèi)容的安排

本課程主要涉及以下教學(xué)內(nèi)容：第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的概況、內(nèi)涵和外延，第二章互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融，第四章p2p網(wǎng)貸，第五章眾籌興起與發(fā)展，第六章大數(shù)據(jù)金融，第七章互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)模式分析，第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管。課程內(nèi)容介紹上以中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起與發(fā)展為主線，重視與美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)模式做比較。

（三）教學(xué)手段的利用

在教育思想上，本課程強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新性、實(shí)用性、研究性，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和研究興趣，以期對(duì)傳統(tǒng)金融教學(xué)系統(tǒng)做有益的補(bǔ)充和拓展。我主要采用的教學(xué)手段如下：一是課堂講授，以生動(dòng)精辟的語(yǔ)言講述互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，啟發(fā)學(xué)生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學(xué)手段，播放一些與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的影像資料、紀(jì)錄片等，通過(guò)形式多樣的多媒體教學(xué)手段，調(diào)動(dòng)聲、光、色，更強(qiáng)烈地刺激學(xué)生，活躍課堂氣氛，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)研究興趣，達(dá)到良好的教學(xué)效果。三是充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性，積極主動(dòng)地根據(jù)教學(xué)內(nèi)容提出觀點(diǎn)，并通過(guò)項(xiàng)目討論互動(dòng)的形式，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和能力。

（四）考核方式的設(shè)計(jì)

本課程考核最

成績(jī)由平時(shí)考核成績(jī)和期末考核成績(jī)等組成。各部分成績(jī)均以百分制單獨(dú)記分，加權(quán)平均記為最后成績(jī)總分，各部分權(quán)重分別為總成績(jī)的35%、65%。平時(shí)考核成績(jī)由三個(gè)部分組成，在學(xué)習(xí)本課程期間要求學(xué)生寫(xiě)課程學(xué)習(xí)心得、課堂作業(yè)、課堂考勤。期末采取開(kāi)卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質(zhì)量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫(xiě)作方法及規(guī)范要求。

三、《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開(kāi)設(shè)所面臨的難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)原本不相干行業(yè)之間的合作、融合，互取其長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通提供了一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)：金融服務(wù)高效化、便捷化、低成本化、長(zhǎng)尾化和大數(shù)據(jù)化。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展路徑，出現(xiàn)了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統(tǒng)金融信息化、直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)和虛擬信用等多種模式。相關(guān)方面的知識(shí)和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細(xì)選，如何精辟生動(dòng)地講解，緊密聯(lián)系實(shí)際，需要授課者做大量細(xì)致的學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備工作，以達(dá)到較好的課堂教學(xué)效果。對(duì)于這樣一個(gè)新興邊緣課程，必要時(shí)請(qǐng)實(shí)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人士客座講授，有利于學(xué)生了解該課程的最新動(dòng)態(tài)，增強(qiáng)對(duì)實(shí)際操作的感性認(rèn)識(shí)，使任課教師獲益匪淺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融課程本身主要體現(xiàn)了相關(guān)學(xué)科交叉融合的特色。金融學(xué)與金融創(chuàng)新、財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉互補(bǔ)應(yīng)通有機(jī)結(jié)合。多學(xué)科的內(nèi)容要求改進(jìn)課程教學(xué)方法和教學(xué)手段，考慮現(xiàn)代金融實(shí)證和實(shí)用性，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學(xué)方式，加強(qiáng)實(shí)踐環(huán)節(jié)，推廣案例教學(xué)、專(zhuān)題討論等各種新穎的教學(xué)方法方式，培養(yǎng)學(xué)生將抽象的理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)際工作的能力。正確處理好知識(shí)的持續(xù)性與變革性的關(guān)系，教學(xué)內(nèi)容既保持課程內(nèi)容的相對(duì)穩(wěn)定性，使學(xué)生掌握本課程的基礎(chǔ)理論知識(shí)，又不斷吸納新知識(shí)、新信息，對(duì)該領(lǐng)域發(fā)展的前沿信息不斷更新升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融課程的學(xué)科交叉的特點(diǎn)對(duì)選課學(xué)生的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)提出了更高要求。由于課程對(duì)多個(gè)學(xué)科的交叉和滲透的特點(diǎn)，在選修本課程前，對(duì)金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、金融監(jiān)管等課程要有必要的了解和學(xué)習(xí)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，在開(kāi)設(shè)課程時(shí)可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)的學(xué)生授課，保證教師與學(xué)生的有效互動(dòng)，達(dá)到教學(xué)質(zhì)量要求。

高等院校應(yīng)該加大對(duì)公選課的支持力度和資金投入，尤其是對(duì)于課程涉及的教學(xué)資料和工具的購(gòu)置應(yīng)予以支持，對(duì)于優(yōu)秀的公選課要給予適當(dāng)?shù)陌?jiǎng)和獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)教師的工作積極性，打造精品課程。高校應(yīng)重視教師資源的優(yōu)化配置，積極邀請(qǐng)知名學(xué)者和專(zhuān)家做兼職教授或講座講授，加強(qiáng)學(xué)校師資力量，開(kāi)闊學(xué)生的專(zhuān)業(yè)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的現(xiàn)代金融形式，其并不僅局限于為傳統(tǒng)金融所忽視的市場(chǎng)，而且不斷拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界和核心服務(wù)領(lǐng)域。其作為一門(mén)與金融相關(guān)的公共選修課，學(xué)生按照興趣選擇一個(gè)跨學(xué)科課程，能夠吸引學(xué)生的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)信息的反映。本課程的開(kāi)設(shè)有必要順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的趨勢(shì)，保證教學(xué)內(nèi)容的先進(jìn)性甚至是超前性。教師在授課過(guò)程中需要不斷研究學(xué)習(xí)新知，探索新的教學(xué)方法，盡力保證教學(xué)質(zhì)量和效果。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管措施

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融也形成了有機(jī)的結(jié)合，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融明顯存在著發(fā)展不成熟和發(fā)展迅速的矛盾，使得其面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管措施的研究具有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)述

（一）內(nèi)涵

從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的所有應(yīng)用形式。

從狹義上講，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)來(lái)達(dá)到資金融通目的的金融服務(wù)模式。

（二）特征

第一，縮小化。該特征主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體來(lái)說(shuō)的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，其融資成本低的優(yōu)勢(shì)為投資方和融資方的直接對(duì)接創(chuàng)造了條件，因此，商業(yè)銀行已不占有絕對(duì)的壟斷地位。

第二，便捷化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺(tái)來(lái)說(shuō)的。作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不受時(shí)空限制的，只要有網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)的電子產(chǎn)品就可以隨時(shí)隨地的開(kāi)展業(yè)務(wù)，不僅方便快捷，還有利于降低成本。

第三，多元化。這是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講的。由于受多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的多元化趨勢(shì)還在進(jìn)一步加劇。雖然可以解決商業(yè)銀行存在的一些問(wèn)題，但是基于網(wǎng)絡(luò)的金融這一前提，就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素較多。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)用的更加廣泛，我國(guó)提高了對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的重視，制定并實(shí)施了一些如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等的相關(guān)法律。雖然這些法律的實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管起到了一定程度的制約作用，但是在我國(guó)依然缺少一套系統(tǒng)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻。比如，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同等方面法律法規(guī)的不健全，致使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展中存在很大的不穩(wěn)定因素。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也得到不斷的創(chuàng)新，不僅有利于解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，還使個(gè)人貸款更加方便、快捷。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)辦的性質(zhì)決定的。在我國(guó)，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是由非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)立的，該類(lèi)公司沒(méi)有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，致使一些網(wǎng)上理財(cái)或貸款公司等都存在一些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，有的第三方支付機(jī)構(gòu)由于缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等的控制，在其基本業(yè)務(wù)不足的情況下，出現(xiàn)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)和資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

從其概念可知，互聯(lián)網(wǎng)金融有效運(yùn)行的前提之一，就是要掌握并運(yùn)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，否則該行業(yè)是不可能得到快速發(fā)展的。但是由于網(wǎng)絡(luò)信息等具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，因此該新型的金融行業(yè)也存在一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并造成了一些實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)調(diào)查，2014年由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在加密技術(shù)方面的不足，造成了巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施

（一）要建立一套有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)特別注意法制方面的建設(shè)，特別是在黨的十八屆四中全會(huì)更是將依法治國(guó)上升到國(guó)家戰(zhàn)略。因此，要有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，就必須建立并完善一套相應(yīng)的法律體系，并且將該風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入到我國(guó)社會(huì)主義法律體系中。比如，各有關(guān)政府部門(mén)要根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的一些風(fēng)險(xiǎn)因素及其發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的研究和制定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融在安全、權(quán)力、義務(wù)和市場(chǎng)等有關(guān)方面的規(guī)定，真正的對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施法制化建設(shè)。

（二）要明確有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的原則

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管原則已不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。因此，各有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和特點(diǎn)，明確其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則。首先，要堅(jiān)持綜合監(jiān)管。所謂綜合監(jiān)管，就是指在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)其金融機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管，從而創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式。其次，要堅(jiān)持聯(lián)合監(jiān)管。所謂聯(lián)合監(jiān)管，就是建立與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的聯(lián)合監(jiān)管組織體系，從而有效地實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合監(jiān)管。最后，要堅(jiān)持專(zhuān)門(mén)監(jiān)管。所謂專(zhuān)門(mén)監(jiān)管，就是建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以提高其監(jiān)管質(zhì)量和效率。

（三）要建立健全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度

從一定程度上講，一套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)于提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具有非常積極的影響。因此，必須建立健全相關(guān)的管理制度，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的建設(shè)力度。一是要政府要制定并實(shí)施相關(guān)的政策法規(guī)，在政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的監(jiān)管。二是政府要采取有效的鼓勵(lì)措施，支持并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立其有關(guān)組織，建立并完善其自我監(jiān)督和管理等機(jī)制。三是要充分發(fā)揮媒體和社會(huì)公眾的力量，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督，通過(guò)網(wǎng)站和電話(huà)等多種途徑，形成有效的社會(huì)監(jiān)管體系。

（四）制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是其重要的一項(xiàng)內(nèi)容。因此，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，有效地規(guī)避其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素，就需要制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管的重視程度，加大資金和人才等的投入，建立有關(guān)的研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)其技術(shù)的研發(fā)力度，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行。

第3篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 防控

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融形式，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)有效結(jié)合所產(chǎn)生的一種金融融資模式。與傳統(tǒng)的金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合不僅可以使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到開(kāi)放化，同時(shí)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，可以創(chuàng)造更多更大的商業(yè)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其便捷的使用性，門(mén)檻低，而且跨地域性的服務(wù)等優(yōu)點(diǎn)，得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，也取得了可觀的成績(jī)和效益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

事物都有其兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融帶去更大更多利益的同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)一系列問(wèn)題，尤其是近幾年金融案件的頻繁發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著許多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

（一）技術(shù)操作所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的操作，本身就存在一些風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)率就更高了。人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的時(shí)候，特別容易將個(gè)人的信息泄露出去，被黑客竊取信息，進(jìn)行一些非法的活動(dòng)，威脅個(gè)人的信息安全。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)病毒也層出不窮，它的擴(kuò)散和傳播速度之快，對(duì)人們的影響也是非常大的。

（二）市場(chǎng)帶去的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是各個(gè)行業(yè)都不可避免的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，便捷性更大，優(yōu)惠性更多，交易的范圍也更廣，所以在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，也面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)資金的使用，往往存在第三方的支付，資金經(jīng)常兩天或者更久才可以得到有效的挪用，在這期間，資金得不到有效的保障和監(jiān)管，即將承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融融資的期限也各不相同，系統(tǒng)比較混亂，一旦出現(xiàn)資金和負(fù)債的失衡，投資者和后方管理者都會(huì)各自自保，將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的紊亂，金融業(yè)的混亂。

（三）資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，每一位消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題就是自己資金的安全問(wèn)題。目前的市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，資金的投入方式有很多種，比如銀行的存款，雖然這種方式的安全性比較高，但是一旦出現(xiàn)通貨膨脹現(xiàn)象，這種資金的投入也將失去意義。證券回報(bào)率高，但是存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融流程比較透明，但是資金的安全往往得不到有效的保障，也是存在極大的風(fēng)險(xiǎn)的。

（四）風(fēng)險(xiǎn)容易擴(kuò)散

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多以實(shí)時(shí)的交易和兌付為主，缺乏一個(gè)有效的信用管理機(jī)制，對(duì)于資金的穩(wěn)定性準(zhǔn)備不足，資金流動(dòng)性較大，就會(huì)容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特備容易受到行業(yè)負(fù)面信息的影響，給消費(fèi)者帶去精神上的壓力和市場(chǎng)恐慌。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由多個(gè)因素導(dǎo)致的，主要體現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)主體之間界限的不清晰、互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)監(jiān)管的不健全和普通民眾的盲目跟風(fēng)這幾個(gè)方面。

（一）經(jīng)營(yíng)主體界限不清晰

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也越來(lái)越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的融合也越來(lái)越頻繁，這就使得互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的界限變得不清晰，很模糊。尤其是從第三方支付來(lái)看，第三方作為中介作用，卻聚集了大量的虛擬貨幣，沒(méi)有相關(guān)的法律支持，就會(huì)出現(xiàn)吸收存款的感覺(jué)，使得經(jīng)營(yíng)主體之間互相混亂，分不清具體的界限。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)監(jiān)管不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè)，與其相關(guān)的法律法規(guī)還沒(méi)有得到健全，出現(xiàn)許多法律漏洞，尤其是近幾年金融案件頻發(fā)，這就更說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融在法律監(jiān)管中的缺失，風(fēng)險(xiǎn)突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法規(guī)監(jiān)管起步比較晚，監(jiān)管的制度得不到健全，導(dǎo)致部分人利用這一缺點(diǎn)，在利益的驅(qū)使下，非法的盜取個(gè)人的信息，進(jìn)行一些非法的活動(dòng)，因此為了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，健全相關(guān)的法律法規(guī)至關(guān)重要。

（三）群眾的盲目跟風(fēng)

許多群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，也容易受到輿論的影響，就會(huì)盲目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)跟風(fēng)，存在投機(jī)心理，這就會(huì)使市場(chǎng)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)增加，引發(fā)一系列金融糾紛和問(wèn)題。

三、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還存在許多的問(wèn)題，這就需要我們積極的去進(jìn)行解決和防控。

（一）健全法律法規(guī)，強(qiáng)化各個(gè)主體責(zé)任

加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)的建立，同時(shí)在法律上明確的界定經(jīng)營(yíng)者主體之間的責(zé)任和義務(wù)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融朝著正確的方向發(fā)展。加快修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)責(zé)任主體進(jìn)行有效的監(jiān)管，對(duì)于違法犯罪的行為進(jìn)行有效的打擊和控制，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和消費(fèi)者資金的安全。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，同時(shí)明確監(jiān)管的主體，設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到監(jiān)管有序，責(zé)任分明。同時(shí)，也要加強(qiáng)監(jiān)管主體和其他金融監(jiān)管部門(mén)之間的合作，這樣對(duì)于處理跨地域和跨行業(yè)交易行為也可以起到很好的監(jiān)管和保護(hù)。

（三）對(duì)資金進(jìn)行追蹤控制，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)方案

互聯(lián)網(wǎng)金融的資金去向是一個(gè)必須重視的問(wèn)題，嚴(yán)格控制網(wǎng)上交易資金，對(duì)每筆資金的去向進(jìn)行追蹤和控制，是個(gè)極其重要的問(wèn)題。同時(shí)，也要對(duì)未發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，積極的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的解決方案研究，這也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的避免起著很大的作用。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的發(fā)展模式，有著獨(dú)特的創(chuàng)新性和吸引性，其發(fā)展?jié)摿薮?，?duì)市場(chǎng)的發(fā)展至關(guān)重要。但是，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相關(guān)的法規(guī)不健全，出現(xiàn)了一些問(wèn)題，這些是不容忽視的，也是我們未來(lái)發(fā)展一個(gè)健康穩(wěn)定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步不會(huì)因此而停止。

參考文獻(xiàn)

[1]李肖松.論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防控《生產(chǎn)力研究》2016年3期.

[2]何虹.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)予以重視《華北金融》2013年8期.

第4篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)業(yè)；電子商務(wù)本文系2017年度遼寧省社科聯(lián)遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題：遼寧“互聯(lián)網(wǎng)+”鏈接農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)策問(wèn)題研究(項(xiàng)目編號(hào)：2017lslktyb-109)的階段性成果。

一、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展文獻(xiàn)綜述

（一）互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)合研究

當(dāng)移動(dòng)通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，原本在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域分散的線下銷(xiāo)售模式與原手工粗放式生產(chǎn)轉(zhuǎn)向線上銷(xiāo)售與智能化生產(chǎn)，信息、網(wǎng)絡(luò)和高科技慢慢融入農(nóng)業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條，包括產(chǎn)、供、銷(xiāo)等多個(gè)環(huán)節(jié)，并且?guī)?dòng)IT設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)信息服務(wù)等產(chǎn)業(yè)鏈條的全面升級(jí)。在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)信息傳遞功能方面，汪雷、汪衛(wèi)霞（2010）以信息不對(duì)稱(chēng)理論為基本分析工具，通過(guò)重點(diǎn)分析農(nóng)業(yè)信息的傳播內(nèi)容、傳播途徑等方面存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，研究了我國(guó)農(nóng)業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信息傳播滯礙的原因與機(jī)制[1]。嚴(yán)方（2006）、李志達(dá)（2011）、李亮（2013）對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”信息利用現(xiàn)狀、存在問(wèn)題、解決方案等方面進(jìn)行了系統(tǒng)研究[2][3][4]。從以上學(xué)者的研究中我們可以看出，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義，我們應(yīng)當(dāng)首先調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性和參與性，同時(shí)調(diào)動(dòng)企業(yè)、社會(huì)、政府的參與，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展模式，從而打開(kāi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新篇章。

（二）互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)策建議研究

在利用互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議方面，朱鏈萍、張建華、王澤天（2015）等學(xué)者從定性層面做出了探討，從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+支農(nóng)”“互聯(lián)網(wǎng)+耕地寶”的多種模式出發(fā)，提出相應(yīng)的對(duì)策建議[5][6][7]。趙愛(ài)雪（2015）提出農(nóng)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)方向[8]。萬(wàn)寶瑞（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)滲透到社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面，自然會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為政府首先應(yīng)該在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上給予資金支持；其次在農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展方面，要注重物流、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的建設(shè)；最后在提升農(nóng)村信息水平和農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能力的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村基層應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化連接起來(lái)，將信息化滲透到農(nóng)業(yè)政務(wù)管理、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)[9]。從眾多學(xué)者的研究中我們可以總結(jié)出，利用互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議要結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，從政策支持、頂層設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)、電商平臺(tái)等多個(gè)角度來(lái)探索互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展比較落后

互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)的結(jié)合首先體現(xiàn)在信息技術(shù)方面，但是我國(guó)農(nóng)村信息技術(shù)的發(fā)展水平和普及率卻不盡人意。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并未徹底改造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)以提高生產(chǎn)率。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并未運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中品質(zhì)監(jiān)督和管理過(guò)程。最后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒(méi)有將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)打通并整合成精煉而完善的產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）農(nóng)村信息技術(shù)人才匱乏導(dǎo)致農(nóng)民積極性不高

農(nóng)村教育資源缺乏，對(duì)教育重視程度不夠?qū)е罗r(nóng)民普遍受教育程度低，學(xué)習(xí)理論知識(shí)的能力有限，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)有待提高。農(nóng)業(yè)從業(yè)人員接受新事物的速度較慢且農(nóng)民對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”潛在價(jià)值和發(fā)展前景沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)不夠深刻，參與的積極性不高。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的相關(guān)配套服務(wù)發(fā)展滯后

完備的物流體系和金融支持是農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展所必備的條件。而目前大部分農(nóng)村地區(qū)發(fā)展所需的農(nóng)村物流、金融服務(wù)等跟不上，如目前農(nóng)村物流已經(jīng)實(shí)現(xiàn)縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，但是絕大多數(shù)行政村還沒(méi)有物流點(diǎn)，“最后一公里”問(wèn)題嚴(yán)重，農(nóng)民網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售面臨發(fā)貨難問(wèn)題。金融服務(wù)上更落后，目前大多數(shù)銀行只在縣城有網(wǎng)點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社或者農(nóng)業(yè)銀行，而且大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有自動(dòng)存取款的ATM機(jī)，金融服務(wù)跟不上，影響農(nóng)民的網(wǎng)上交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)

用互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展新體系“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的本質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維全面融入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全過(guò)程，而不是互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)的簡(jiǎn)單拼接，是一個(gè)漸進(jìn)的、動(dòng)態(tài)的長(zhǎng)期過(guò)程，不可能一蹴而就，需要頂層設(shè)計(jì)、分階段推進(jìn)。因此，必須從全國(guó)層面加強(qiáng)和完善“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的頂層設(shè)計(jì)，制定“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，從基礎(chǔ)設(shè)施、專(zhuān)項(xiàng)應(yīng)用和服務(wù)體系等方面入手，明確入手環(huán)節(jié)、支持重點(diǎn)、推進(jìn)措施，用互聯(lián)網(wǎng)思維方式，將互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的建設(shè)任務(wù)進(jìn)行合理布局和優(yōu)化配置，形成全國(guó)統(tǒng)籌布局、部門(mén)協(xié)同推進(jìn)、各市分類(lèi)指導(dǎo)的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展新體系。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，注重發(fā)展延伸

要發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)，首先，是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面覆蓋，考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋速度，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融還需要發(fā)揮主力作用，要不斷地投入，并且在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化、培養(yǎng)、發(fā)展農(nóng)村金融的主體，并且還要向相對(duì)落后的地區(qū)進(jìn)行推進(jìn)、延伸等，要更大程度地發(fā)揮傳統(tǒng)金融的作用，增加其規(guī)模，有利于將來(lái)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)渡，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，為將來(lái)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融打下基礎(chǔ)。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)打通農(nóng)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)

農(nóng)村基層應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的特點(diǎn)，把自己本地區(qū)的優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)連接起來(lái)，將互聯(lián)網(wǎng)滲透到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)只有把金融、物流、銷(xiāo)售各個(gè)環(huán)節(jié)都打通，搭建電子商務(wù)平臺(tái)，給予參與的農(nóng)戶(hù)以政策、資金的支持，以促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)和農(nóng)業(yè)的相互協(xié)調(diào)發(fā)展，才會(huì)促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的建設(shè)。

作者:李宏暢 單位:遼寧師范大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

[關(guān)鍵詞]信息生態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P

[DOI]1013939/jcnkizgsc201643042

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，人類(lèi)社會(huì)逐步從農(nóng)業(yè)社會(huì)、工業(yè)社會(huì)發(fā)展到當(dāng)今的信息社會(huì)。在如今的社會(huì)環(huán)境中，信息充斥在每個(gè)人、每個(gè)行業(yè)、每個(gè)組織的周?chē)?。信息環(huán)境對(duì)人類(lèi)社會(huì)產(chǎn)生著重大的影響，信息鴻溝、信息不對(duì)稱(chēng)、信息壟斷、信息污染等不和諧的信息環(huán)境在一定程度上阻礙著人類(lèi)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的一次大規(guī)模探索，P2P、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等產(chǎn)品層出不窮。這些金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，為解決我國(guó)當(dāng)前中小企業(yè)融資難、融資貴以及投資人投資難等難題提供了一個(gè)頗具可行性的方案。但是，隨著泛亞、e租寶以及金鹿財(cái)行等企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融搖身變?yōu)榉欠Y的騙局，越來(lái)越多的人開(kāi)始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生懷疑，甚至一度談之色變。[2]

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，其核心內(nèi)涵是利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)替代傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)成為信息傳遞的載體。在互聯(lián)網(wǎng)高效率、低成本的天然優(yōu)勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速地產(chǎn)生集群效應(yīng)，其擴(kuò)張速度遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。在這種集群效應(yīng)下，一旦發(fā)生諸如e租寶或者昆明泛亞之類(lèi)的事件時(shí)，其造成的社會(huì)危害，也十分嚴(yán)重。

1信息生態(tài)理論[3]

信息生態(tài)理論的研究者認(rèn)為，信息生態(tài)是信息人在信息環(huán)境中的生存和活動(dòng)狀態(tài)。所謂信息人，是指一切參與信息活動(dòng)中的組織與個(gè)人，信息人包括生產(chǎn)者、傳遞者、消費(fèi)者與監(jiān)管者四種類(lèi)型。信息生B這一概念，是西方學(xué)者嘗試借鑒生態(tài)學(xué)的理念及方法來(lái)分析日益復(fù)雜的人與信息環(huán)境之間的關(guān)系的產(chǎn)物。信息生態(tài)理論中，除信息人的概念以外，另一重要概念是信息因子，信息因子是指對(duì)個(gè)人及組織有直接或間接影響的環(huán)境要素。主要包括信息的資源、技術(shù)、制度以及時(shí)空等環(huán)境因子。整個(gè)信息生態(tài)，便由信息人與信息生態(tài)因子共同構(gòu)成。

信息生態(tài)理論是將生態(tài)理論與信息管理領(lǐng)域結(jié)合而形成的一個(gè)新的研究領(lǐng)域。自然的生態(tài)系統(tǒng)都具有一定的功能，為保證一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的和諧發(fā)展，必須保持一個(gè)系統(tǒng)的“穩(wěn)態(tài)”?！胺€(wěn)態(tài)”一詞本義是生理學(xué)家對(duì)正常機(jī)體在神經(jīng)系統(tǒng)和體液以及免疫系統(tǒng)的調(diào)控下，使得各個(gè)器官、系統(tǒng)協(xié)調(diào)活動(dòng)，共同維持內(nèi)環(huán)境的相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)的描述。后來(lái)，這一概念被廣泛引申到其他各個(gè)領(lǐng)域，而在信息領(lǐng)域中所表述的穩(wěn)態(tài)，是指信息系統(tǒng)在變動(dòng)中穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融與相關(guān)危機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。在當(dāng)前，其發(fā)展模式主要有眾籌、P2P、第三方支付、數(shù)字貨幣、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等方式[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在我國(guó)具有十分重要的意義，有助于發(fā)展普惠金融，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，同時(shí)促進(jìn)發(fā)揮民間資本的作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化。此外，互聯(lián)網(wǎng)本身低成本的特性，有助于降低金融成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。

但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融正處速發(fā)展的起步階段，隨著昆明泛亞、e租寶等企業(yè)的“跑路”與“倒閉”，引發(fā)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入思考?；ヂ?lián)網(wǎng)由于自身高效率與低成本的特性，可以在非常短的時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生大規(guī)模的集群效應(yīng)，吸引數(shù)量眾多的投資者。在我國(guó)金融體系本就不甚發(fā)達(dá)的背景下，這樣的擴(kuò)張速度，更容易令人一時(shí)腦熱，忽略其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然屬于金融，互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的引入，并沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、突發(fā)性以及傳染性的特點(diǎn)。

據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)的相關(guān)資料顯示，截至2016年3月7日，全國(guó)共有1695家P2P平臺(tái)“跑路”。而這其中，僅e租寶與泛亞兩所機(jī)構(gòu)跑路所涉及金額便超過(guò)1000億元。如此大規(guī)模的危機(jī)，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展乃至全社會(huì)的和諧穩(wěn)定都帶來(lái)了十分嚴(yán)重的后果。

3信息生態(tài)理論視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融

在信息生態(tài)理論中，參與主體為（信息）生產(chǎn)者、消費(fèi)者、傳遞者以及監(jiān)管者四類(lèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的重大區(qū)別便是其信息流程的改變，因此，站在信息的角度來(lái)看，信息生態(tài)的改變，是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的重大區(qū)別。本文在此立足信息生態(tài)，在信息生態(tài)的視角下，分析互聯(lián)網(wǎng)金融。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的體系下，其信息生態(tài)系統(tǒng)中也存在生產(chǎn)者、消費(fèi)者、傳遞者以及監(jiān)督者四類(lèi)。以互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)問(wèn)題最多的一類(lèi)――P2P業(yè)務(wù)，作為具體的分析對(duì)象。在一個(gè)典型的P2P業(yè)務(wù)的信息生態(tài)中，其信息的生產(chǎn)者是具有借貸需求的個(gè)人或小微企業(yè)，信息的消費(fèi)者是具有投資需求的個(gè)人或相關(guān)組織，信息的傳遞者是P2P平臺(tái)，信息的監(jiān)管者根據(jù)國(guó)務(wù)院的相關(guān)規(guī)定，為銀監(jiān)會(huì)。

在自然界一個(gè)健康的生態(tài)系統(tǒng)中，消費(fèi)者在食物鏈上應(yīng)當(dāng)具有比生產(chǎn)者更高的生態(tài)位，也就是我們俗語(yǔ)常說(shuō)的“大魚(yú)吃小魚(yú)，小魚(yú)吃蝦米”，這樣的食物鏈?zhǔn)菢?gòu)成環(huán)境穩(wěn)態(tài)的必要前提，如果這個(gè)事反過(guò)來(lái)，小魚(yú)不去吃蝦米，而是跑去吃大魚(yú)，那整個(gè)生態(tài)環(huán)境都會(huì)陷入混亂甚至崩潰的境地。而在典型的P2P業(yè)務(wù)當(dāng)中，是不具備這樣生態(tài)位的區(qū)分的。當(dāng)前的P2P行業(yè)，其一，并沒(méi)有進(jìn)行投資者適當(dāng)性管理，既沒(méi)有普遍地考察投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及承擔(dān)能力；其二，并沒(méi)有對(duì)借貸方進(jìn)行深入的實(shí)質(zhì)性審查或盡職調(diào)查。這就導(dǎo)致了一個(gè)結(jié)果，來(lái)P2P平臺(tái)融資的企業(yè)，往往都是信用低、現(xiàn)金流差、負(fù)債高、營(yíng)運(yùn)狀況糟糕的企業(yè)，因?yàn)镻2P平臺(tái)的借貸成本相對(duì)更高而額度更低，凡是能夠通過(guò)從銀行貸款或者發(fā)行股票進(jìn)行融資的企業(yè)，都萬(wàn)萬(wàn)不會(huì)選擇P2P平臺(tái)進(jìn)行借貸的。在這種企業(yè)都是“低凈值”企業(yè)的環(huán)境下，勢(shì)必應(yīng)當(dāng)要求投資者都為“高凈值”人群，因?yàn)楫?dāng)企業(yè)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，只有提高投資人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力才能夠保證一個(gè)系統(tǒng)的穩(wěn)定。

在當(dāng)前的P2P產(chǎn)業(yè)中，其信息生態(tài)是完全混亂的，分析如下。

① 信息的生產(chǎn)者，普遍用作假、隱瞞等情況來(lái)夸大自己的企業(yè)運(yùn)營(yíng)能力（在此指通過(guò)P2P平臺(tái)進(jìn)行融資的企業(yè)，而非P2P平臺(tái)本身）；

② 信息的消費(fèi)者，由于并沒(méi)有進(jìn)行投資者適當(dāng)性管理，而普遍不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與承擔(dān)能力；

③ 信息的傳遞者，在利益驅(qū)使之下，刻意地造成信息生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，并刻意維持這種現(xiàn)象的發(fā)展；

④ 信息的監(jiān)管者，由于是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，并且互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)也為相應(yīng)的監(jiān)管造成很大困難。

4結(jié)論

信息生態(tài)理論為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展提供了可供借鑒之處。在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，可以嘗試從相關(guān)的角度進(jìn)行分析和理解。希望可以通過(guò)這樣的思考與理論探索，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管提供相應(yīng)的思路。以更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的和諧發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融體系的動(dòng)態(tài)平衡，提升金融資源的利用效率，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難融資貴以及投資人投資難的問(wèn)題。

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第6篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行基金業(yè)務(wù);發(fā)展對(duì)策

1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與優(yōu)勢(shì)

中國(guó)金融業(yè)在傳統(tǒng)金融部門(mén)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，在金融市場(chǎng)得到了進(jìn)一步發(fā)展。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)等不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)中產(chǎn)生了日益重要的影響。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)展起來(lái)的新興金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是隨著市場(chǎng)發(fā)展與相關(guān)技術(shù)水平的提高產(chǎn)生的一系列傳統(tǒng)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)的新業(yè)務(wù)以及用戶(hù)需求的新模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有更為先進(jìn)的媒介形式，更為突出的是金融參與者對(duì)網(wǎng)絡(luò)特性的進(jìn)一步把握。利用互聯(lián)網(wǎng)這一傳輸媒介，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)被用戶(hù)更為清晰地熟知，更為便捷地辦理與使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一系列優(yōu)勢(shì)，使其在金融業(yè)中的影響力越來(lái)越大。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

1.2.1更易于獲取金融資源在當(dāng)前較為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或銀行中處理金融業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)社會(huì)弱勢(shì)群體難以處理金融業(yè)務(wù)、無(wú)法使用金融產(chǎn)品、無(wú)法享受金融服務(wù)等金融排斥現(xiàn)象，這主要是因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的金融體系中缺乏充分的金融服務(wù)。在這種情況下，銀行無(wú)法對(duì)一些小型的交易實(shí)現(xiàn)及時(shí)高效的處理，這往往會(huì)使得金融資源逐漸流失。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶(hù)可以進(jìn)行自主服務(wù)，突破各種限制，從而有效提高金融服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，獲得越來(lái)越多的金融資源。

1.2.2更易于準(zhǔn)確獲取交易雙方的信息當(dāng)進(jìn)行金融融資時(shí)，金融機(jī)構(gòu)或銀行為了確保資金安全與融資活動(dòng)的正常進(jìn)行，把控金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要對(duì)融資企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)狀況有全面而準(zhǔn)確地掌握。但是，在傳統(tǒng)的金融模式下，金融機(jī)構(gòu)或銀行需要付出比較高的成本去全面了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，往往在了解微型企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況時(shí)其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益，這就會(huì)產(chǎn)生企業(yè)虧損。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，各個(gè)企業(yè)可以把需要的信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)生成與傳遞，進(jìn)行融資的雙方企業(yè)便可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的信息來(lái)全面了解對(duì)方的情況。一旦出現(xiàn)任何違約風(fēng)險(xiǎn)，交易雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做出反應(yīng)。

1.2.3省去了金融活動(dòng)的中介環(huán)節(jié)銀行在傳統(tǒng)的基金業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中主要扮演中介人的角色，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)務(wù)互動(dòng)的一個(gè)大型中介平臺(tái)。比如，在買(mǎi)賣(mài)的支付過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以作為買(mǎi)賣(mài)雙方的第三方較為安全的支付平臺(tái)，就像網(wǎng)上銀行、支付寶那樣，專(zhuān)門(mén)提供轉(zhuǎn)賬、處理付款等支付服務(wù);在進(jìn)行融資的過(guò)程中，有交易需求的交易者均可以在互聯(lián)網(wǎng)的信息中尋找符合自己交易需求的交易對(duì)象，然后再進(jìn)行溝通和交易;互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)y行從繁重的金融業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，讓金融交易過(guò)程變得更為簡(jiǎn)單直接，使銀行在金融交易中的地位逐漸弱化，進(jìn)而喪失了金融交易主要中介者的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融替代銀行成為金融交易的中介角色。

2銀行基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征與操作流程

銀行一般會(huì)提供開(kāi)放式基金托管業(yè)務(wù)，現(xiàn)在我國(guó)各大商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)基金業(yè)務(wù)是通過(guò)金融手段控股公司，并通過(guò)建立相聯(lián)系的管理公司來(lái)執(zhí)行它所需提供的服務(wù)。銀行所提供的基金業(yè)務(wù)的基金份額總數(shù)與總金額可以根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整，基金的投資者能夠在營(yíng)業(yè)部門(mén)按照當(dāng)時(shí)基金的報(bào)價(jià)申辦申購(gòu)和贖回的業(yè)務(wù)。

2.1銀行基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征

銀行提供的基金業(yè)務(wù)具備四項(xiàng)產(chǎn)品特征:一是基金的管理方與基金托管人為兩個(gè)獨(dú)立無(wú)關(guān)聯(lián)的法人主體，他們之間并不會(huì)相互提供資金或者占有股份;二是銀行在進(jìn)行基金業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)設(shè)置規(guī)則和限制作為防火墻，以此來(lái)降低過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與損失;三是這種模式下監(jiān)管過(guò)程更加合理化，并降低了管理和監(jiān)管的難度與成本;四是在我國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境下展現(xiàn)出很強(qiáng)的實(shí)用性。

2.2銀行基金業(yè)務(wù)的操作流程

銀行進(jìn)行基金業(yè)務(wù)操作時(shí)按一般流程分為三步:第一步是投資者需要預(yù)先準(zhǔn)備好基金賬戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)要到其預(yù)期投資基金的管理公司的合作銷(xiāo)售點(diǎn)來(lái)開(kāi)戶(hù)，并且在這個(gè)過(guò)程中投資者需要準(zhǔn)備好基金合約、個(gè)人證件等相關(guān)文件才能進(jìn)行開(kāi)戶(hù);第二步是投資者需要通過(guò)各種通信方式或者直接在基金銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)辦理基金申請(qǐng)業(yè)務(wù)，并且申購(gòu)、贖回、變更等業(yè)務(wù)均可以在這些銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)辦理;第三步是在客戶(hù)辦理完成其所需業(yè)務(wù)后還要對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)確認(rèn)，業(yè)務(wù)確認(rèn)只需要獲取銷(xiāo)售點(diǎn)的成交確認(rèn)單等單據(jù)進(jìn)行確認(rèn)即可。在這個(gè)過(guò)程中客戶(hù)也會(huì)留存辦理業(yè)務(wù)的憑據(jù)和記錄，當(dāng)完成這個(gè)流程后，客戶(hù)進(jìn)行辦理的基金業(yè)務(wù)才算完成。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

3.1產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富，客戶(hù)選擇面窄

目前，我國(guó)的大部分銀行所能提供基金業(yè)務(wù)的豐富程度都比較低，基金類(lèi)產(chǎn)品單一，客戶(hù)往往沒(méi)有選擇空間。雖然從類(lèi)別上可以劃分為各類(lèi)基金組合類(lèi)型，但是也要看到基金類(lèi)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。我國(guó)的民眾知識(shí)水平越來(lái)越高，獲取知識(shí)的手段也越來(lái)越多，人們對(duì)金融產(chǎn)品的了解越來(lái)越深，對(duì)銀行基金的要求也變得更加多樣。有學(xué)者對(duì)此進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上有接近五成的投資者將銀行基金作為主要的財(cái)富增值手段，有兩成的投資者將家庭資產(chǎn)投入銀行基金中進(jìn)行增值，甚至還有一成的投資者將資產(chǎn)投入其中成為養(yǎng)老和教育資金獲取方法，還有極少的投資者進(jìn)行短期投資以獲取更多的利潤(rùn)。可以說(shuō)，目前銀行基金的單一性已經(jīng)不能滿(mǎn)足我國(guó)銀行基金市場(chǎng)的需求。

3.2銀行基金業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道有限

當(dāng)前，銀行基金銷(xiāo)售的主要方式是銀行銷(xiāo)售和證券公司銷(xiāo)售。雖然證監(jiān)會(huì)現(xiàn)階段的審批速度已經(jīng)加快，但是其審批速度還是難以滿(mǎn)足不斷增加的金融機(jī)構(gòu)的基金發(fā)展，而銀行在基金銷(xiāo)售中接單能力十分有限。所以，在銀行基金銷(xiāo)售中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)堵塞銷(xiāo)售渠道等現(xiàn)象。而且，銀行在銷(xiāo)售基金時(shí)主要是通過(guò)網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)辦理，因此一些服務(wù)常常會(huì)受到網(wǎng)上交易安全以及服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量等因素的影響。由此可以看出，銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展非常有必要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)開(kāi)拓其銷(xiāo)售渠道。

3.3銀行基金業(yè)務(wù)缺乏“客戶(hù)中心”理念

由于受到相關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格審批與管控，銀行基金業(yè)多年以來(lái)享受著壟斷牌照，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行基金業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了沖擊，也使其認(rèn)識(shí)到了自身存在的問(wèn)題。銀行基金業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏“客戶(hù)中心”的理念，思考問(wèn)題總是從自身出發(fā)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不夠人性化，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程也過(guò)于煩瑣復(fù)雜，這就導(dǎo)致了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)逐漸落后。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)變得更加便捷、透明和自然，如果銀行基金業(yè)務(wù)不與時(shí)俱進(jìn)，必將拉開(kāi)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距，從而在競(jìng)爭(zhēng)慘烈的市場(chǎng)環(huán)境中慘被淘汰。

4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1拓展銀行基金產(chǎn)品的類(lèi)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，客戶(hù)體驗(yàn)成為一個(gè)重要因素，而且客戶(hù)需求也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變得日益多元化。因此，在這一背景下銀行基金業(yè)務(wù)要在產(chǎn)品種類(lèi)上下功夫，在原有產(chǎn)品種類(lèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行豐富。為了盡可能滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)的多元化需求，豐富其基金產(chǎn)品的類(lèi)型，首先，要把客戶(hù)需求放在首位，全面展開(kāi)對(duì)客戶(hù)需求的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上，銀行的產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)必須要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的客戶(hù)群體來(lái)設(shè)計(jì)各有特色的產(chǎn)品。比如，可以根據(jù)客戶(hù)需求的不同層次，進(jìn)行產(chǎn)品定制或精細(xì)化設(shè)計(jì)等。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行要與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立緊密聯(lián)系，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建銀行的基金數(shù)據(jù)平臺(tái)，并按照不同模塊進(jìn)行基金類(lèi)型的劃分，同時(shí)適當(dāng)組合不同模塊便可以組成新的基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)基金產(chǎn)品的靈活化組合。最后，為滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化需求，銀行可以加強(qiáng)對(duì)收入基金、長(zhǎng)基金、平衡基金的打造。

4.2開(kāi)拓銀行基金的銷(xiāo)售渠道

當(dāng)前，我國(guó)銀行基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)很大程度上受到了有限的銷(xiāo)售渠道的影響，阻礙銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行要注意開(kāi)拓基金的銷(xiāo)售渠道，創(chuàng)新基金營(yíng)銷(xiāo)策略。首先，銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行大力建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，這主要是由于當(dāng)前大部分人都是通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)基金購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)的。其次，銀行要對(duì)基金的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行及時(shí)的更新，并為客戶(hù)提供全天候的在線服務(wù)。再次，銀行要加強(qiáng)與業(yè)內(nèi)較有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)行合作，以代銷(xiāo)基金的方式豐富其銷(xiāo)售渠道。最后，對(duì)于銀行推出的基金新產(chǎn)品，銀行要加強(qiáng)其宣傳與銷(xiāo)售的力度，激發(fā)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)基金的主動(dòng)性與積極性。

第7篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

一個(gè)近似于“灰姑娘”的神話(huà)，就這樣猝不及防地闖到現(xiàn)實(shí)中來(lái)，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)間各路人馬的大探討?；ヂ?lián)網(wǎng)金融動(dòng)了誰(shuí)的奶酪？到底有多大發(fā)展空間，會(huì)否顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)？銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)中如何競(jìng)合謀變？

互聯(lián)網(wǎng)金融不是洪水猛獸

“銀行和銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是同質(zhì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者和銀行之間，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用水平的競(jìng)爭(zhēng)，更是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)思維方式及互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式間的競(jìng)爭(zhēng)?！敝袊?guó)銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著清醒的認(rèn)識(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者已經(jīng)在銀行的個(gè)人金融（如國(guó)際匯兌、跨境支付、理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)及虛擬信用支付等方面），公司金融（如阿里小貸和快錢(qián)供應(yīng)鏈現(xiàn)金管理等），綜合經(jīng)營(yíng)（如“三馬”合資籌建眾安保險(xiǎn)）和跨境服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展新的服務(wù)模式，拓展服務(wù)的邊界，降低服務(wù)的門(mén)檻，提升服務(wù)的黏性?！耙虼?，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術(shù)運(yùn)用或者法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制之外的金融服務(wù)，理論上都有被技術(shù)脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能?！倍》逭f(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來(lái)勢(shì)洶涌，但并不是洪水猛獸。多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者保持著清醒的頭腦以及對(duì)新事物的快速應(yīng)變，在客戶(hù)體驗(yàn)上也付出了較多的精力，幾乎是削尖腦袋在研究客戶(hù)行為，思索如何提供更加便捷、個(gè)性化的服務(wù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行受困于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和思維模式，即使想去很快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步，卻也會(huì)經(jīng)常因?yàn)楦鞣N嚴(yán)格的風(fēng)控制度而導(dǎo)致很多創(chuàng)新產(chǎn)品流產(chǎn)，對(duì)于銀行這個(gè)體系來(lái)說(shuō)，風(fēng)控永遠(yuǎn)高于一切。也許創(chuàng)新稍微落后會(huì)造成進(jìn)步的遲緩，但風(fēng)險(xiǎn)控制上卻容不得一點(diǎn)差池，不得不說(shuō)現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系在一定程度上制約了銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

隨著進(jìn)一步利率市場(chǎng)化、金融自由化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行吃豐厚利差的時(shí)代即將過(guò)去，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨加劇，必須做出改變以迎接挑戰(zhàn)?！霸谪?cái)務(wù)目標(biāo)之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的投入上需要做戰(zhàn)略布局，對(duì)技術(shù)要有前瞻思考，對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)要高度重視，貼近一線的大眾需求。另外，要采取開(kāi)放的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)金融新進(jìn)入者開(kāi)展跨界合作，挖掘雙方在風(fēng)險(xiǎn)偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補(bǔ)空間，爭(zhēng)取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中互補(bǔ)共贏?！倍》逭f(shuō)。

銀行要敢于自我革命

適者生存是永遠(yuǎn)的法則，銀行需要主動(dòng)擁抱這場(chǎng)技術(shù)革命，才能夠真正迸發(fā)出更加強(qiáng)大的生命力。

“在戰(zhàn)略布局及戰(zhàn)術(shù)調(diào)整上，銀行業(yè)可以從以下幾個(gè)方面去做一些探索?！倍》逄岢鋈缦陆ㄗh：

第一，需要?jiǎng)?chuàng)新和提升電子銀行。在這方面，要大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶(hù)體驗(yàn)和交易活躍度。

第二，豐富多元化的移動(dòng)金融APP應(yīng)用。各家銀行都基于iOS和Android平臺(tái)開(kāi)發(fā)了APP客戶(hù)端應(yīng)用，金融服務(wù)輕量級(jí)應(yīng)用和“小件化”開(kāi)始在細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)形成需求。因此，銀行應(yīng)考慮根據(jù)客戶(hù)細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶(hù)端定制化部署，使客戶(hù)可以自主決定在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中的個(gè)性選擇和靈活下載。

第三，借助云服務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)思維提升電商化銷(xiāo)售能力。亞馬遜的成功就在于把實(shí)體世界的豐富商品（上到航天員吃的壓縮餅干，下到垂釣時(shí)用的誘餌蚯蚓）通過(guò)電商化模式進(jìn)行長(zhǎng)尾銷(xiāo)售。銀行的產(chǎn)品除了能夠在網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理面對(duì)面銷(xiāo)售之外，通過(guò)云服務(wù)的模式，還可以將傳統(tǒng)的銷(xiāo)售主體、銷(xiāo)售對(duì)象和銷(xiāo)售場(chǎng)景以互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式解構(gòu)后再重構(gòu)。

第四，提供“一云多屏”的電子渠道整合服務(wù)。銀行的渠道、產(chǎn)品往往因業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)初期未考慮跨渠道協(xié)同而彼此割裂，形成一個(gè)個(gè)服務(wù)或產(chǎn)品的“豎井”，這種以銀行為中心或者以部門(mén)為中心的渠道和產(chǎn)品設(shè)計(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)客戶(hù)多渠道一致性體驗(yàn)的需求。因此，銀行應(yīng)該借鑒淘寶和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司，在IT底層搭建多渠道共享的開(kāi)放平臺(tái)和渠道總線，在業(yè)務(wù)應(yīng)用層規(guī)劃“數(shù)據(jù)在云端，服務(wù)在終端”的“一云多屏”協(xié)同服務(wù)，然后通過(guò)渠道融合設(shè)計(jì)和流程再造與優(yōu)化，發(fā)揮銀行物理網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面服務(wù)和電子銀行在線互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的線上線下協(xié)同優(yōu)勢(shì)。

多維度提升服務(wù)能力

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，董俊峰提出，銀行要提升自身的服務(wù)能力。“首先，要提升供應(yīng)鏈金融和電商金融的服務(wù)能力?！彪S著電子商務(wù)的不斷發(fā)展壯大，國(guó)內(nèi)貿(mào)易、電子制造業(yè)、零售業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)越來(lái)越意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售在渠道成本和營(yíng)銷(xiāo)成本上的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始電商化轉(zhuǎn)型的第一階段；而到了電商化轉(zhuǎn)型的第二階段，除了解決線上支付和結(jié)算之外，在線融資成了題中之義。鋼鐵和有色金屬等會(huì)員制大宗商品交易所，希望為交易平臺(tái)的會(huì)員提供融資服務(wù)；京東和蘇寧等電商平臺(tái)以及華為和聯(lián)想等供應(yīng)鏈核心企業(yè)，都開(kāi)始謀求為上游供應(yīng)商和下游分銷(xiāo)商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。銀行可以和上述平臺(tái)或核心企業(yè)合作，整合線上申請(qǐng)、線上審批和線上放款的全流程在線融資系統(tǒng)，與對(duì)方的ERP或交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接。平臺(tái)和核心企業(yè)提供增信支持，銀行接受以合作方為供應(yīng)鏈融資中介的貸款需求包，拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)規(guī)模與客戶(hù)群，同時(shí)利用融資中介的擔(dān)保機(jī)制控制資金風(fēng)險(xiǎn)。

“再者，以電商化方式搭建大眾化的泛資產(chǎn)管理平臺(tái)?！倍》逭f(shuō)，在綜合經(jīng)營(yíng)的框架下，以電商化方式銷(xiāo)售銀行集團(tuán)內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，在品牌和流量的支持下，吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)定制適合電商化銷(xiāo)售的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，提供適合大眾在線購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品。在資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)的服務(wù)模式上，可以引入SNS和LBS等社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)元素，以APP或瘦客戶(hù)端等靈活接入方式提供專(zhuān)業(yè)化的投資理財(cái)以及金融社區(qū)服務(wù)，引導(dǎo)客戶(hù)和客戶(hù)的交流和互薦，同時(shí)植入相對(duì)權(quán)威和友好的專(zhuān)業(yè)化信息服務(wù)（如排行、篩選、比較等增值服務(wù)），輔助金融消費(fèi)者決策。讓客戶(hù)在平臺(tái)上拓展金融投資經(jīng)驗(yàn)互動(dòng)分享空間，靠口碑傳播吸引人氣，提升影響力。

第8篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律隱患；風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)

一、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

理財(cái)，即治理財(cái)物。理財(cái)?shù)男袨橛蓙?lái)已久，在古代人們已經(jīng)懂得理財(cái)。“理財(cái)”一詞最早見(jiàn)于中國(guó)最古老文獻(xiàn)之一《易?系辭下》：“理財(cái)正辭，禁民為非曰義?！蓖醢彩f(shuō)：“聚天下之人，不可以無(wú)財(cái)，理天下之財(cái)，不可以無(wú)義”，這些言論，無(wú)不體現(xiàn)了古人對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暋?/p>

理財(cái)?shù)哪康牟粌H指有計(jì)劃的使用錢(qián)財(cái)，使將來(lái)的生活更有保障，同時(shí)也是指通過(guò)有規(guī)劃的管理使其發(fā)揮最大經(jīng)濟(jì)效益。一般提到理財(cái)，人們最先想到的是賺錢(qián)，雖然有此種功能，但不僅限于此，它更是一種投資。

在現(xiàn)代，理財(cái)?shù)倪x擇很多，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和信息通訊技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)民生活的日益融合，網(wǎng)上理財(cái)開(kāi)始盛行。網(wǎng)上理財(cái)包括相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)交易等，涵蓋股票理財(cái)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)存、匯款等。當(dāng)今的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多、內(nèi)容多樣，其為投資者尤其是個(gè)人投資者提供了極為方便的投資途徑，同時(shí)能夠滿(mǎn)足各類(lèi)人的理財(cái)需求。

網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的多樣與靈活，由于其符合當(dāng)前市場(chǎng)化的要求并且具有強(qiáng)大的生命力，發(fā)展勢(shì)頭迅猛并且還存在著巨大的發(fā)展空間，這是金融創(chuàng)新的趨勢(shì)，也是各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)相爭(zhēng)占以提高品牌市場(chǎng)占有率的方式。

二、人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)知與選擇

1.關(guān)于人們網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)耐顿Y現(xiàn)狀

對(duì)于人們關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的選擇與認(rèn)知，為了獲得更真實(shí)的數(shù)據(jù)，我們針對(duì)每個(gè)年齡層均進(jìn)行了收樣統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，有78.2%的被統(tǒng)計(jì)者正在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)，16.9%的被統(tǒng)計(jì)者有進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)南敕?，最?.9%不太看好互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)深入社會(huì)，獲得人們普遍認(rèn)可。

2.人們對(duì)于各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投資傾向

而根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，在現(xiàn)今繁雜的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中，人們的選擇傾向是不同的。經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)分析，在網(wǎng)絡(luò)投資者中有97.9%選擇余額寶，有48.2%投資了招財(cái)寶，39.7%投資了理財(cái)通，另外還有52.3%的投資者選擇了P2P等其他網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。這一現(xiàn)象表明大部分人更傾向于分散投資，同時(shí)投資多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，即“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。

3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性偏好分析

調(diào)查針對(duì)人們選擇網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的原因方面，我們做了一些統(tǒng)計(jì)與分析，主要有以下幾個(gè)方面：快捷方便、操作簡(jiǎn)單、收益豐厚、門(mén)檻較低、資金取用靈活、風(fēng)險(xiǎn)性較低等。其中大部分被統(tǒng)計(jì)者選擇一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的主要影響因素為品牌信譽(yù)度和理財(cái)產(chǎn)品的收益，這直接關(guān)乎理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性大小。另外，人們更傾向于選擇低限額、短期限的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，由此可以得出結(jié)論，人們更趨向于選擇安全可靠的理財(cái)產(chǎn)品。

4.民眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的擔(dān)憂(yōu)

盡管小額投資理財(cái)受到普遍歡迎，但由于2015下半年e租寶事件的發(fā)生，導(dǎo)致人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也不乏擔(dān)憂(yōu)。根據(jù)調(diào)查分析顯示，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的顧慮方面，大多數(shù)人主要基于安全性方面的考慮，包括盜號(hào)問(wèn)題以及被盜之后資金是否能被追回等。另外還有部分人認(rèn)為其監(jiān)管機(jī)制并不十分健全，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。

三、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品存在的隱患

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司采取網(wǎng)上交易與結(jié)算的方式，大量使用計(jì)算機(jī)軟件與程序，而計(jì)算機(jī)軟件與程序的無(wú)紙化得不到有效保障，一旦出現(xiàn)任何糾紛與法律問(wèn)題，很難找到相應(yīng)的證據(jù)來(lái)證明。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)作為交易的平臺(tái)，信息的安全性與保密性一直受到挑戰(zhàn)，不僅計(jì)算機(jī)病毒可以侵入任何的程序，而且易受到來(lái)自人為的破壞，例如黑客，如果遭到黑客的入侵，那么相關(guān)信息就暴露在公眾之中，消費(fèi)者的個(gè)人信息安全性得不到保障，如果黑客還有其他的目的，比如通過(guò)獲得的個(gè)人信息敲詐消費(fèi)者，那么消費(fèi)者將完全處于被動(dòng)的地位，而此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司往往做不到很好的維護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息安全，有時(shí)甚至?xí)泼撠?zé)任。我們通過(guò)調(diào)查分析，總結(jié)出以下幾點(diǎn)主要隱患：

1.國(guó)家監(jiān)管不力，控制系統(tǒng)不完善，監(jiān)督缺位

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆绞浇鼛啄瓴旁谖覈?guó)興盛起來(lái)，由于法律制定與實(shí)施的滯后性，因此如果想通過(guò)法律的方式盡快建立一整套完善的監(jiān)管體系，幾乎是一個(gè)重大的難題。那么，當(dāng)下，面對(duì)發(fā)展愈加偏離正常軌道的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，如何加大對(duì)其的監(jiān)管哪？既然存在法律制定與實(shí)施的滯后性，那么，當(dāng)務(wù)之急一方面是依靠政府的權(quán)力，制定行政法規(guī)、條例，加大對(duì)網(wǎng)上理財(cái)?shù)谋O(jiān)督與管理，另一方面是政府各相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)上相關(guān)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，做到勤查處、勤處罰、勤獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于如何界定相關(guān)部門(mén)，則有待進(jìn)一步深入的探討。

2.商業(yè)銀行存款外逃，間接降低國(guó)家宏觀調(diào)控能力

在我國(guó)的金融體系中，，商業(yè)銀行作為一重要組成部分，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展擔(dān)負(fù)著重要的職責(zé)，其吸收公共存款、發(fā)放貸款是主要的兩大功能，而作為商業(yè)銀行重要功能之一的吸收存款功能在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式出現(xiàn)以后，發(fā)揮的作用日益減弱。商業(yè)銀行大量的存款外逃，流向網(wǎng)上理財(cái)及其他途徑，使商業(yè)銀行壓力增大，也間接的表明國(guó)家通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的能力減弱，從而不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

3.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司競(jìng)爭(zhēng)增大，易引起不良競(jìng)爭(zhēng)

在上一條我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)網(wǎng)上理財(cái)公司和產(chǎn)品的出現(xiàn)，壓縮了商業(yè)銀行的存款量，從而易帶來(lái)兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)。一旦由一方過(guò)度發(fā)展，勢(shì)必?cái)D壓另一方的發(fā)展空間，引起另一方的反抗，這時(shí)，極易引起不良競(jìng)爭(zhēng)。從短期利益來(lái)看，兩者的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使消費(fèi)者獲利，但事物都有兩面性，一旦有一方在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，優(yōu)勝方取得市場(chǎng)支配地位后，最終受到傷害的往往是消費(fèi)者的權(quán)益。

4.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金大批涌入同一行業(yè)，造成市場(chǎng)不穩(wěn)定

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司往往是通過(guò)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的廣告吸引投資者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品，但一大筆資金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司后，它往往思考的是如何使這一大筆資金保值增值，因此他會(huì)進(jìn)行投資，這時(shí)這一大筆資金又會(huì)涌向市場(chǎng)。而一個(gè)地域范圍的市場(chǎng)通常是穩(wěn)定的，如果接收到這一筆資金后，使之涌向市場(chǎng)的某一行業(yè)，那么帶給這個(gè)市場(chǎng)的要么是繁榮要么就是災(zāi)難了。或許這一筆資金的流入正好刺激了行業(yè)的發(fā)展，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)的繁榮。或許，會(huì)造成哄抬物價(jià)，市場(chǎng)不穩(wěn)定的情勢(shì)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的救濟(jì)

近來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展，第三方支付，例如支付寶，網(wǎng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品和P2P都開(kāi)始被人們熟知。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融為我們帶來(lái)了很多的便利和商機(jī)，但是緊接而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也不容忽視。因此，在防范不能的情況下，救濟(jì)便是維護(hù)我們合法權(quán)益的最后屏障。如何才能提供有效的救濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)金融參與者所迫切希望知道的，在筆者看來(lái)，需要做到以下幾點(diǎn)：

1.嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)而存在的，其并不一定存在實(shí)體機(jī)構(gòu)，因此，它相較于一般的金融，形成會(huì)更容易，在這種情況下，增加了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，并且給一般的金融帶來(lái)了更大的競(jìng)爭(zhēng)。嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制，為投資者的安全設(shè)置第一道防線，讓進(jìn)入市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加可信。

2.加強(qiáng)信息披露，切實(shí)維護(hù)金融投資者的利益。

信息披露是解決投資者和企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的主要途徑。建立信息披露制度，可以增強(qiáng)企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理的透明度，讓投資者充分了解相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體的運(yùn)行狀況，在此基礎(chǔ)上，投資者可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行自我的評(píng)估，從而加強(qiáng)了投資者對(duì)企業(yè)的信任度。

3.加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的支持。想要解決金融監(jiān)管的問(wèn)題，首先，要厘清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，消除“監(jiān)管主體不確定性”隱患。其次，應(yīng)出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度體系。再者，應(yīng)在兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新精神及行業(yè)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“適度無(wú)漏洞”監(jiān)管。最后，中央銀行、銀監(jiān)會(huì)等傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)建立監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)作監(jiān)管，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

4.建立、健全互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)法律。在各國(guó)都加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)

金融立法的的檔口，我國(guó)也應(yīng)該結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)，全面建立、健全相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)入、各互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)進(jìn)行明確的界定，努力做到事前預(yù)防和事后救濟(jì)的完美結(jié)合。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐步取代了傳統(tǒng)理財(cái)方式，在我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上占據(jù)了較大份額。然而對(duì)于這一新興產(chǎn)業(yè)，我們大多數(shù)人并不十分了解，對(duì)于如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也比較淺薄，再加上中國(guó)人“隨大流”的心態(tài)作祟，這也就很容易就導(dǎo)致了e租寶事件的發(fā)生。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制并不十分完善，使得我國(guó)的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品良莠不齊，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

如何選擇一項(xiàng)安全的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)疑是民眾需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題。結(jié)合實(shí)際情況，考察平臺(tái)產(chǎn)品背后的資金運(yùn)轉(zhuǎn)途徑及其財(cái)務(wù)信息，了解相關(guān)救濟(jì)途徑，這樣才能有效選擇一項(xiàng)安全可靠的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。

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第9篇：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)控 融合

互聯(lián)網(wǎng)從1987年進(jìn)入中國(guó)，經(jīng)過(guò)十幾年緩慢的發(fā)展，在2011年開(kāi)始了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)質(zhì)性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報(bào)告中提出互聯(lián)網(wǎng)+概念，達(dá)到一個(gè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的增加，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)尋找互聯(lián)網(wǎng)為依托，逐步形成了網(wǎng)上支付，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，網(wǎng)上集資，網(wǎng)上理財(cái)?shù)染€上金融服務(wù)的選擇。

傳統(tǒng)金融打個(gè)比喻可以稱(chēng)為“凳子金融”，最大特點(diǎn)是“守株待兔，等客上門(mén)”，最大的特點(diǎn)就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢(shì)來(lái)謀取利息差的一種“衙門(mén)式”服務(wù)模式。相比“凳子金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金通融并且提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本，使傳統(tǒng)金融不得不撤銷(xiāo)凳子，真正回歸“便捷、對(duì)稱(chēng)、互動(dòng)、普惠”這一信息化時(shí)代的特點(diǎn)，充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強(qiáng)、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?？蛻?hù)金融產(chǎn)品個(gè)性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品或服務(wù)尊重客戶(hù)體驗(yàn)，以客戶(hù)為導(dǎo)向，反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，為客戶(hù)提供個(gè)性化的增值服務(wù)，將金融化于無(wú)形，去中介化，通過(guò)交互式營(yíng)銷(xiāo)，這些操作只需要用指尖點(diǎn)擊鼠標(biāo)或者用指尖觸摸手機(jī)即可完成。稱(chēng)為"指尖金融”。

今年暑假，有幸與幾個(gè)同學(xué)組織了聞融互聯(lián)社會(huì)實(shí)踐隊(duì)，實(shí)踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展，重點(diǎn)考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺(tái)的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財(cái)服務(wù)信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺(tái)錢(qián)來(lái)網(wǎng)公司，通過(guò)調(diào)研并在各個(gè)方面搜集資料，認(rèn)識(shí)到目前金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大跨越的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者需要金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對(duì)對(duì)等透明，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，跨越了實(shí)踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運(yùn)行操作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計(jì)算通過(guò)設(shè)定的各種風(fēng)控模型，尋找相應(yīng)的客戶(hù)群體，快速進(jìn)行決策，降低服務(wù)成本，改善服務(wù)效率，提高服務(wù)的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時(shí)間的限制，各方真正實(shí)現(xiàn)了資金的對(duì)接。

現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時(shí)代的演化，形式改變了，但金融的核心本質(zhì)-信用與風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時(shí)、更透明、更多元、更動(dòng)態(tài)、更可靠，對(duì)金融需求雙方的信息對(duì)稱(chēng)和交流作用凸現(xiàn)，使需求雙方匹配的時(shí)間、空間更廣、更寬、更分散，金融風(fēng)險(xiǎn)匹配和防范能力更強(qiáng)，信用識(shí)別效率更高。解決市場(chǎng)主體之間信息不對(duì)稱(chēng)的歷史難題，更為高效便捷地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態(tài)圈帶來(lái)了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現(xiàn)，各種平臺(tái)云起，欣欣向榮的景象，難免也出現(xiàn)各種亂象，壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問(wèn)題，究其根本是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)所敬畏。 “指尖金融”的風(fēng)險(xiǎn)究竟有哪些？ 同屬于金融領(lǐng)域，相對(duì)于“凳子金融”，但發(fā)生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個(gè)方面：

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：借款方不愿意或者無(wú)力履約造成未能及時(shí)或者足額償還而違約的可能性；

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等；

（3）交易風(fēng)險(xiǎn)：交易操作風(fēng)險(xiǎn)；

（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：于經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障，使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務(wù)中斷不能保證交易有效、及時(shí)、有序、順利進(jìn)行；

（5）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：由于國(guó)家監(jiān)管或者政策法規(guī)，自律性的組織制定等各類(lèi)規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；

（6）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：未預(yù)料或者對(duì)市場(chǎng)利率、國(guó)際匯率、借款企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)的行業(yè)市場(chǎng)波動(dòng)進(jìn)而未能有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

金融服務(wù)的本質(zhì)在于收益實(shí)現(xiàn)的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現(xiàn)，即使存在賒銷(xiāo)方式，也是金融服務(wù)的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風(fēng)險(xiǎn)后置，所以就必須搭建相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。針對(duì)上述的信用、道德、市場(chǎng)、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)控體系。

目前國(guó)內(nèi)的各家平臺(tái)的風(fēng)控體系良莠不齊，針對(duì)不同的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式（表現(xiàn)為純線上模式，線上線下相結(jié)合模式，線下債權(quán)模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風(fēng)控形式：信用認(rèn)證包括信用報(bào)告等；引入保險(xiǎn)模式、機(jī)構(gòu)擔(dān)保或者抵押物、質(zhì)押物等擔(dān)保方式；采用風(fēng)險(xiǎn)備用金計(jì)劃；快標(biāo)分散風(fēng)險(xiǎn)；債權(quán)拆分組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)黄脚_(tái)保證自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式；金融機(jī)構(gòu)信用模式；小額貸款擔(dān)保模式；同時(shí)，為了盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大多選擇了和專(zhuān)業(yè)的第三方風(fēng)控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來(lái)，比如國(guó)內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在使用的風(fēng)控反欺詐服務(wù)。但由于征信系統(tǒng)不開(kāi)放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對(duì)付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔(dān)保模式，難管理，目前企業(yè)擔(dān)保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易，杠杠放大過(guò)大；而且目前擔(dān)保行業(yè)也是魚(yú)龍混雜，無(wú)異于同床異夢(mèng)；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋，而且監(jiān)管不嚴(yán)會(huì)被挪用?？此仆昝赖娘L(fēng)控背后也會(huì)讓人心頭一緊。

“指尖金融”作為一個(gè)新生事物，自身的發(fā)展也存在一個(gè)淘汰，去偽存真的過(guò)程，我們要從正反兩方面辯證的對(duì)待，既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長(zhǎng)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及控制不理不睬，要認(rèn)真對(duì)待，尋求規(guī)范發(fā)展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長(zhǎng)壯大。同時(shí)也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動(dòng)并對(duì)其規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo)，并學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，摒棄不足方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式，通過(guò)海量的大數(shù)據(jù)分析和處理，逐步形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系，從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念，適應(yīng)“指尖金融”本身的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護(hù)航。

“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢(shì)和不足，傳統(tǒng)金融具有口碑強(qiáng)、多年積累的甄別風(fēng)險(xiǎn)能力、資本、規(guī)模效益、客戶(hù)群體等方面的優(yōu)勢(shì)，能夠靈活處理各種復(fù)雜大額的借款情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢(shì)，能夠低成本拓展客戶(hù)和發(fā)展業(yè)務(wù)。二者之間可以取長(zhǎng)補(bǔ)短。在金融功能上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)可以有以下幾個(gè)方面：

一是營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象的互補(bǔ)?！爸讣饨鹑凇睂?shí)際上是對(duì)“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或服務(wù)盲區(qū)的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，集中將資源分配到對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出于成本與風(fēng)險(xiǎn)的考慮，針對(duì)中小企業(yè)或者次級(jí)借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費(fèi)較高的人力、物力、時(shí)間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端，成功將“長(zhǎng)尾理論”運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)服務(wù)之中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源，提高利用率，彌補(bǔ)這一不足。“指尖金融”憑借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢(shì)，建立具有門(mén)檻低、效率高、手續(xù)簡(jiǎn)單特點(diǎn)的融資平臺(tái)來(lái)滿(mǎn)足小微企業(yè)和次級(jí)借款者的融資的實(shí)際需求，對(duì)“凳子金融”服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展。但在高端客戶(hù)群體的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)性化全方位服務(wù)則是“指尖金融”的短板。

二是思維方式互補(bǔ)?！暗首咏鹑凇庇捎诰哂歇?dú)特的牌照優(yōu)勢(shì)，更多依賴(lài)于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場(chǎng)資源與監(jiān)管政策的指導(dǎo)，“酒香不怕巷子深”的思想導(dǎo)致缺乏金融創(chuàng)新的動(dòng)力。而“指尖金融”以客戶(hù)為中心，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的行為習(xí)慣，利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶(hù)提供多維度的用戶(hù)體驗(yàn)，注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營(yíng)管理模式需要傳統(tǒng)金融進(jìn)行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)管理中運(yùn)用以客戶(hù)為中心的大數(shù)據(jù)云計(jì)算思維、用戶(hù)體驗(yàn)思維以及平臺(tái)交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。

三是運(yùn)用技術(shù)互補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務(wù)手段，改變了以本身為主導(dǎo)出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)為導(dǎo)向的滿(mǎn)足用戶(hù)需求而服務(wù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金對(duì)接服務(wù)手段。“指尖金融”的優(yōu)勢(shì)在于可以充分利用云計(jì)算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段，通過(guò)建立用戶(hù)、云、產(chǎn)品之間的互動(dòng)構(gòu)成了動(dòng)態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)，從而深入挖掘不同用戶(hù)消費(fèi)偏好歸納出個(gè)性化需求，跨越時(shí)間和空間，為客戶(hù)帶來(lái)豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶(hù)體驗(yàn)，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。

從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對(duì)“凳子金融”進(jìn)行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數(shù)據(jù)云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進(jìn)行二者的融合，向著智慧銀行方向進(jìn)行變革。融合可以在以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶(hù)行為、用戶(hù)習(xí)慣、購(gòu)買(mǎi)行為、交易數(shù)據(jù)可以通過(guò)分析數(shù)據(jù)獲得用戶(hù)需求，而傳統(tǒng)金融對(duì)客戶(hù)群體的資信各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，可以全面地了解各種用戶(hù)群的相關(guān)需求及各種信息，從而對(duì)后續(xù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等提供更完善的數(shù)據(jù)。

二是建立共同評(píng)級(jí)系統(tǒng)。“凳子金融”和“指尖金融”在征信方面有各自不同的評(píng)級(jí)系統(tǒng)。各方都要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力來(lái)完成這個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后，信用信息更完備，根據(jù)共享資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)重新建認(rèn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶(hù)信用評(píng)級(jí)，拓展客戶(hù)規(guī)模和客戶(hù)群，提升整個(gè)利潤(rùn)空間。

三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品?！暗首咏鹑凇迸c“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作以后，在金融這個(gè)大框架體系下可以從金融理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、小微企業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等等多個(gè)角度、多維度進(jìn)行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想，通過(guò)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實(shí)現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品，提高金融覆蓋率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四是建立共同風(fēng)控系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇苯?jīng)過(guò)多年的發(fā)展并經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)已經(jīng)形成了一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)?！爸讣饨鹑凇币劳谢ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和海量大數(shù)據(jù)也形成了數(shù)據(jù)特色的風(fēng)控模型，通過(guò)戰(zhàn)略合作，發(fā)揮二者的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，構(gòu)建完整的金融生態(tài)圈，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。