對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識精選(九篇)

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第1篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險分類 防范對策

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融一方面作為一種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，成為生產(chǎn)消費的一個重要領(lǐng)域，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也集聚了風(fēng)險隱患，行業(yè)內(nèi)參差不齊，跑路，倒閉等風(fēng)波頻起。如武漢盛世財富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作進(jìn)行了全面部署安排。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融活動。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是基于上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的不確定性以及發(fā)生損失的可能性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險屬性具有兩面性。一方面具有金融風(fēng)險，另一方面又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險；而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的虛擬性、復(fù)雜性更為明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分類與剖析

從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險屬性具有兩面性來看，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可以從以下四個方面來分析。

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的相關(guān)風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，這使得計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險。其主要有：

一是信息泄露、個人信息難以保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺的復(fù)雜環(huán)境導(dǎo)致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發(fā)的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易數(shù)據(jù)依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的資金存管存在潛在風(fēng)險。

三是我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相對于歐美比較落后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統(tǒng)、開放式網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)等等。

四是潛在的人為和程序技術(shù)的操作風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的便攜性、瞬時性，通過手機(jī)或電腦就可以立即完成金融業(yè)務(wù)。但我國許多網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融知識并不是很了解，且受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境諸如網(wǎng)絡(luò)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術(shù)的操作風(fēng)險所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險

此類風(fēng)險來自于以下幾個方面：

一是隨著民眾的投資理財愿望越來越強(qiáng)烈，許多非傳統(tǒng)金融行業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供金融服務(wù)，但其對金融風(fēng)險缺乏認(rèn)識和重視，且疏于業(yè)務(wù)管理，諸如內(nèi)部控制健全程度不高、外部監(jiān)督約束力較低。同時多數(shù)投資者缺乏風(fēng)險意識與風(fēng)險識別能力，受到網(wǎng)絡(luò)平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，投資者應(yīng)對此保持理性態(tài)度與風(fēng)險意識。

二是由于信息不對稱所導(dǎo)致的風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，全社會約80%的公共數(shù)據(jù)掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來源權(quán)威、代價高昂、可信度高的數(shù)據(jù)向社會開放嚴(yán)重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長期積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)獨家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費高，獲取難度大。公共數(shù)據(jù)的不夠開放與互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。

三是流動性風(fēng)險。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著流動性風(fēng)險。特使是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性所帶帶來的金融產(chǎn)品的復(fù)雜化創(chuàng)新、融資渠道的改變以及支付系統(tǒng)的發(fā)展與變革給互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

四是競爭風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產(chǎn)品也愈加豐富，同我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭也更加激烈。在這種環(huán)境下，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）信譽(yù)風(fēng)險

信譽(yù)風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能按照約定的期限實現(xiàn)其承諾的相應(yīng)的職責(zé)。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還未被全部納入有效監(jiān)管當(dāng)中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)特別是電子合同問題所引致的信用風(fēng)險程度更高。在電子商務(wù)中常見的有賣家信譽(yù)風(fēng)險、買家信譽(yù)風(fēng)險以及第三方支付平臺風(fēng)險，諸如P2P等網(wǎng)貸公司跑路就是典型的信譽(yù)風(fēng)險。

（四）法律與政策風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時發(fā)生糾結(jié)，特別是造成問題后，由于缺乏相關(guān)的法律，使得責(zé)任確定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進(jìn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會面臨關(guān)于法律與政策的挑戰(zhàn)與風(fēng)險問題。如余額寶從產(chǎn)生到現(xiàn)在的發(fā)展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰(zhàn)。

三、互網(wǎng)金融風(fēng)險防范對策

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險防范對策

首先我國應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研發(fā)，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)接軌。其次要運用科技手段，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)管，諸如建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺、重視防火墻技術(shù)以及加密技術(shù)等對互聯(lián)網(wǎng)金融實時監(jiān)管，更有效的保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。最后還要提高相關(guān)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險防范對策

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理。在政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不到位情況下，行業(yè)自律尤為重要，且有著不可替代的優(yōu)勢，即自覺性更強(qiáng)，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度有利于整個行業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)了行業(yè)研究與同業(yè)交流，我國應(yīng)繼續(xù)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的建立與完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融組織在更廣大的范圍上發(fā)揮出行業(yè)自律功能。

2.提高風(fēng)險管理的認(rèn)識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，風(fēng)險也隨之增加。就金融機(jī)構(gòu)而言，必須重視風(fēng)險管理工作，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部完善風(fēng)險管理制度，不斷提高對風(fēng)險管理的認(rèn)識，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。就個人而言，我們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易是，要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性，積極降低不必要的風(fēng)險與損失。

3.加大專業(yè)金融人才的風(fēng)險意識培養(yǎng)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多風(fēng)險，專業(yè)金融人才不僅僅要具備優(yōu)秀的金融知識素養(yǎng)以及理財知識，同時應(yīng)該還要具備超強(qiáng)的風(fēng)險分析能力與風(fēng)險管理能力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就必須提高行業(yè)內(nèi)人員的金融專業(yè)知識，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)人才，以應(yīng)對多變的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險問題。

（三）信譽(yù)風(fēng)險防范對策

1.拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極完善社會信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠有效的利用信用體系通過電子商務(wù)平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽(yù)口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正常順利開展，同時也增強(qiáng)了投資者對金融產(chǎn)品與服務(wù)的信心。而且，在互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)面對謠言時，一個良好的信譽(yù)口碑是平息投資者恐慌的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)是，要注重對外樹立良好的信譽(yù)口碑，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。

（四）法律與政策風(fēng)險防范對策

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅速，但在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)方面存在滯后，因此互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關(guān)部門要完善目前網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，使金融市場交易規(guī)范化。其次，要進(jìn)一步制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易原則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融活動有序展開。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管采用的分業(yè)監(jiān)管的模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融市場商業(yè)模式的發(fā)展，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢不協(xié)調(diào)。面對目前的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議如下：第一，要制定好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指明方向。第二，明確相關(guān)部門的主體職責(zé)，基于分業(yè)監(jiān)管體制，相關(guān)部門應(yīng)出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的條例與規(guī)范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機(jī)制，減少重復(fù)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管成本。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險管理；策略

0引言

在我國金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)一方面推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也增加了金融風(fēng)險。近年來，我國社會出現(xiàn)了許多利用互聯(lián)網(wǎng)雜詐騙的行為，給我國當(dāng)代社會造成了巨大的影響。為了促進(jìn)我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，我國政府及相關(guān)部門就必須加強(qiáng)金融風(fēng)險管理，確保我國金融市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金的融通、支付投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是一種全新的金融業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，它不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的往來。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴性也越來越強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的具有一定風(fēng)險性。為此，做好風(fēng)險管理意義重大。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代社會發(fā)展的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的方便了人們的生活、工作的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)延伸到自助轉(zhuǎn)賬、第三方支付、網(wǎng)金融電子商務(wù)等模式。在這個經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會里，互聯(lián)網(wǎng)金融所扮演的角色越來越重要，，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動，所涉及金額越來越大，使得我國金融市場日漸繁榮。然而互聯(lián)網(wǎng)作為一種非工具，它本身具有開放性，人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，需要承擔(dān)較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，如競爭風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等，一旦風(fēng)險發(fā)生，不僅會影響到金融市場的發(fā)展，同時還會影響到我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展，就必須重視風(fēng)險管理工作。只有做好風(fēng)險管理工作，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康發(fā)展，進(jìn)而更好地服務(wù)社會發(fā)展[1]。

3互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是與互聯(lián)網(wǎng)為依托的，人們在進(jìn)行金融活動中的時候需要依靠計算機(jī)或移動設(shè)備來完成，然而互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，在這個科技不斷發(fā)展的時代，人們在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的時候很容易遭受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭受到攻擊，就會造成重要的信息泄露，進(jìn)而造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）競爭風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，擴(kuò)大了金融交易方式，越來越多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的眼前。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國傳統(tǒng)銀行價格面臨著的較大的競爭風(fēng)險，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)將受到巨大的沖擊。

（三）信譽(yù)風(fēng)險

信譽(yù)風(fēng)險指的是參與交易活動的主體不能按照約定時期履行相應(yīng)的職責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)交易，而互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，對于企業(yè)而言，在向銀行申請貸款的時候會虛構(gòu)自己的財務(wù)信息，等到了償還貸款的時候，企業(yè)往往會借經(jīng)營不善，不再規(guī)定日期內(nèi)歸還。另外，在電子商務(wù)中的第三方支付平臺中，常見的信譽(yù)風(fēng)險有賣家信譽(yù)風(fēng)險，買家信譽(yù)風(fēng)險，第三方支付平臺信譽(yù)風(fēng)險。如買家在支付款項后，賣家不能按時發(fā)貨，這就是典型的賣家缺失信譽(yù)

（四）法律風(fēng)險

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速發(fā)展，但是我國對互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的規(guī)定還沒明確，現(xiàn)有的法律法規(guī)都只是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，使得人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候市場發(fā)生糾紛，嚴(yán)重的還會引起網(wǎng)絡(luò)詐騙，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理策略

（一）加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國現(xiàn)代社會發(fā)展的一種趨勢，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性也越來越高。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險作為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一個重要因素，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用[2]。如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，都可以有效地保障人們在互聯(lián)網(wǎng)金融活動過程中的安全性。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營方式

隨互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國傳統(tǒng)銀行既迎來的機(jī)遇，同時也面臨了較大的挑戰(zhàn)。在機(jī)遇面前，銀行要把握時機(jī)，抓住機(jī)遇，為銀行的發(fā)展提供保障。面對挑戰(zhàn)，銀行要保持清醒的頭腦，深刻認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，要善于揚(yáng)長避短。在銀行發(fā)展過程中，要積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式和管理理念，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債組合，優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。同時，在利率市場化環(huán)境下，降低融資成本，提高負(fù)債可控性，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[3]。

（三）加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國社會經(jīng)濟(jì)的一部分，加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，建立完善的社會信用制度可以有效地減少金融風(fēng)險，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。我國政府及相關(guān)部門必須完善企業(yè)、個人信用評估體系，對企業(yè)、個人進(jìn)行客觀的信用評價；其次，完善互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度[4]。

（四）完善金融法律法規(guī)

在這個國競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。首先，我國政府及相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運用于金融經(jīng)濟(jì)活動中，規(guī)范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用現(xiàn)有的一些制度，建立起有效的反饋機(jī)制，提高對金融活動的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國金融穩(wěn)定的前提下積極的推進(jìn)金融自由化進(jìn)程，實現(xiàn)資金在市場內(nèi)部和市場間自由流動，使市場機(jī)制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場運行成本[5]。

（五）提高風(fēng)險管理的認(rèn)識

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)扎，我國金融行業(yè)引來了發(fā)展的新時期，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也在不斷增加。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然活躍了金融市場，然是也存在著較大的風(fēng)險。為此，對于個人而言，在進(jìn)行利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的時候，要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性，做好風(fēng)險管理工作，降低不必要的損失。對于銀行而言，就必須重視風(fēng)險管理工作。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的道路上不斷提高對風(fēng)險管理的認(rèn)識，時刻保持較高的風(fēng)險意識，在銀行內(nèi)部完善風(fēng)險管理制度，進(jìn)而提高工作人員的風(fēng)險管理意識，進(jìn)而促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[6]。

（六）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

信貸業(yè)務(wù)在銀行中有著不可替代的作用，然而隨著市場競爭的不斷加劇，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險也越來越大，為了確保銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，加大專業(yè)內(nèi)控風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)意義重大。金融管理者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識、理財知識、高超的溝通技巧，同時還要具備良好的心理素質(zhì)，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關(guān)系，具備超強(qiáng)的風(fēng)險意識以及風(fēng)險管理能力。對銀行內(nèi)部，銀行必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)；其次，同時還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識的培養(yǎng)與培訓(xùn)。另外，為了穩(wěn)住人才，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進(jìn)而為銀行的發(fā)展提供保障。

5結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面，推動了我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面也為增加了金融風(fēng)險。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國金融行業(yè)要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面做好風(fēng)險管理工作。只有做好風(fēng)險管理工作，才能更好地防范風(fēng)險法，降低風(fēng)險的發(fā)生，確保金融活動安全，進(jìn)而推動我國社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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第3篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管思路 對策 建議

中圖分類號：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-183-02

當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關(guān)的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)+時代的適應(yīng)性。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務(wù)的形式和范圍的拓展在推動行業(yè)發(fā)展的同時，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的良性發(fā)展和相關(guān)人員的個人利益，亟需進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加強(qiáng)。而要想實現(xiàn)監(jiān)管的強(qiáng)化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動指南，應(yīng)該確保思路的合理性和正確性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對其的相關(guān)概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識。一般來說，當(dāng)前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實現(xiàn)了金融服務(wù)的成本降低和范圍拓展。

從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機(jī)構(gòu)成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對相關(guān)人員進(jìn)行理賠等四大功能。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致其金融活動的實現(xiàn)成本相對較低；由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性，按照業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內(nèi)完成業(yè)務(wù)辦理工作，具有極高的效率；對于業(yè)務(wù)客戶的管理來說，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫功能能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡單，參與企業(yè)眾多，競爭也相當(dāng)激烈；最后是風(fēng)險性的增強(qiáng)，除了業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險以外，因為互聯(lián)網(wǎng)安全性帶來的風(fēng)險也是需要考慮的重要方面。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容仍然是金融服務(wù)，需要對涉及的風(fēng)險進(jìn)行防范，與此同時，要對相關(guān)的參與各方進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風(fēng)險的防范上，金融業(yè)務(wù)存在極大的風(fēng)險，這是社會的一致共識，相關(guān)部門也進(jìn)行了大量的市場的規(guī)范性制度體系建設(shè)，從而實現(xiàn)對行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風(fēng)險性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融業(yè)務(wù)各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進(jìn)行金融監(jiān)管，從而實現(xiàn)對風(fēng)險的可控；其次是對參與各方的權(quán)益維護(hù)上，這主要是對消費者的權(quán)益維護(hù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴(yán)，政府對行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問題極為嚴(yán)重，給消費者造成極大的權(quán)益損害，如何進(jìn)行權(quán)益防護(hù)成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須完善的方面

1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場秩序，保障相關(guān)人員合法權(quán)利的重要依據(jù)，具有權(quán)威性和強(qiáng)制性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首要工作是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，通過對法律法規(guī)的完善實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度強(qiáng)化，以此為基礎(chǔ)，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關(guān)部門可以制訂切實可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強(qiáng)的約束性，能夠保護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益，從長期來看，是對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規(guī)范和引導(dǎo)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

2.監(jiān)管體系的構(gòu)建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對分管范圍內(nèi)的工作進(jìn)行管控。二是針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的特點，由政府相關(guān)部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領(lǐng)域的專家進(jìn)行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題的概念界定，進(jìn)而通過相關(guān)的政府部門的職責(zé)發(fā)揮和相互配合實現(xiàn)對各類違法行為的查處，從而形成嚴(yán)明的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法氛圍。

3.明確監(jiān)管原則。就面向?qū)ο蠖?，互?lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其市場極為活躍，在金融領(lǐng)域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務(wù)，其同樣具有功能屬性和風(fēng)險屬性，應(yīng)該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應(yīng)該遵從相關(guān)的調(diào)控政策；第三，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時，應(yīng)該按照金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險提升要求進(jìn)行風(fēng)險提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對市場秩序的維護(hù)上，應(yīng)該遵循契約精神，實現(xiàn)雙方在金融業(yè)務(wù)中的平等地位。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式構(gòu)建。在監(jiān)管過程中，應(yīng)該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準(zhǔn)則開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)對自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上對個別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強(qiáng)制性約束其具體行為，以此實現(xiàn)對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。

2.適度監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的金融領(lǐng)域的供需匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對于社會發(fā)展的推動作用也將越來越強(qiáng)。對其進(jìn)行監(jiān)管是實現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應(yīng)該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。

3.分類監(jiān)管。我國應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管，強(qiáng)化各部門間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應(yīng)實施以監(jiān)管主體為主，相關(guān)部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應(yīng)承擔(dān)對第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會應(yīng)承擔(dān)對眾籌融資的主要監(jiān)管；對于余額寶等理財產(chǎn)品，央行和證監(jiān)會應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管；對其它互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)。

4.依法監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規(guī)行為的懲處應(yīng)該有權(quán)威性的依據(jù)作為處理準(zhǔn)則，該方面內(nèi)容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當(dāng)。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監(jiān)管可以實現(xiàn)對行業(yè)市場的規(guī)范和相關(guān)權(quán)益人利益的維護(hù)，對于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應(yīng)該注意借鑒先進(jìn)國家的監(jiān)管經(jīng)驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展的有效引導(dǎo)，對各類違規(guī)違法行為進(jìn)行預(yù)防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)方面，應(yīng)該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，使信息披露嚴(yán)格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費者保護(hù)創(chuàng)造基礎(chǔ)。

5.負(fù)面清單管理。所謂負(fù)面清單管理是指改變當(dāng)前的法律認(rèn)識，由過去的嚴(yán)格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬?nèi)容，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的嘗試。這種管理的實質(zhì)上是對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍的大幅擴(kuò)張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長時間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應(yīng)的管理部門對其存在認(rèn)識方面的錯誤，導(dǎo)致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進(jìn)行金融監(jiān)管，對于法律未明文許可的內(nèi)容不敢輕易涉及，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力受到制約，對其長期發(fā)展是極為不利的。負(fù)面清單管理的提出是對互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實質(zhì)是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內(nèi)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營自，從而實現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新促進(jìn)。

6.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對客戶需求的積極響應(yīng)，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的適應(yīng)性革新，能夠符合社會的發(fā)展需要，應(yīng)該予以鼓勵。然而，過度的自主會導(dǎo)致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對其經(jīng)過加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調(diào)控實現(xiàn)發(fā)展方向的把控。

7.切實維護(hù)消費者的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險，直接影響到消費者的金融隱私權(quán)。

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間還相對較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對監(jiān)管思路的梳理和思維的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進(jìn)，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵和調(diào)控。

結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導(dǎo)致的，對其進(jìn)行監(jiān)管提升，應(yīng)該以行業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，通過對思路的創(chuàng)新實現(xiàn)對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。

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第4篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰祝纱丝梢?，互?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機(jī)遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)

在社會經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進(jìn)行支持，同時銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強(qiáng)以及信用風(fēng)險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補(bǔ)實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

（一）正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展

正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機(jī)遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進(jìn)行互補(bǔ)，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險控制機(jī)制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進(jìn)行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風(fēng)險控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評級風(fēng)險的控制制度。

（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革

通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評級風(fēng)險控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，并具有實際參考價值。

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第5篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

近

年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂如火如荼，但由于概念濫用、認(rèn)識偏差、制度缺失、監(jiān)管缺位，導(dǎo)致問題和風(fēng)險接踵而至。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路、倒閉現(xiàn)象層出不窮，媒體報道更是絡(luò)繹不絕，相關(guān)事件給金融消費者權(quán)益帶來了很大的損害。令人擔(dān)憂的是，類似現(xiàn)象還在持續(xù)發(fā)生。

究其原因，一方面是社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識偏差使得整個業(yè)態(tài)發(fā)展過熱、產(chǎn)生泡沫；另一方面是監(jiān)管制度還未跟上，使得依賴互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，其風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性比傳統(tǒng)金融更加突出。

在經(jīng)歷了一輪惡性事件的爆發(fā)之后，金融消費者權(quán)益保護(hù)最終應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的一個重要內(nèi)容。

慶幸的是，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治正在開展，這表明管理部門的重視程度也在提升。

去年7月以來，相關(guān)部委出臺促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見等一系列辦法，強(qiáng)化了制度建設(shè)。

10月13日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對暴露出的嚴(yán)重問題和風(fēng)險隱患進(jìn)行集中清理，一批借金融普惠之名行金融詐騙之實的“害群之馬”受到打擊。

同時，全社會也開始逐漸認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的外部性。輿論變得趨于理性，互聯(lián)網(wǎng)金融廣告也得到嚴(yán)格限制。越來越多人認(rèn)識到，投資人門檻是為了更好保護(hù)風(fēng)險承受能力較低的普通金融消費者。

下一步，我們期待金融消費者投訴、權(quán)益保護(hù)渠道能夠更加暢通，金融消費者遇到問題能夠更好地得到咨詢、申訴并妥善解決。

至于投資時應(yīng)該選擇哪家機(jī)構(gòu)，普通金融消費者往往難以判斷。但辨別哪種機(jī)構(gòu)“不靠譜”卻很簡單：除了商業(yè)銀行可以發(fā)行少量保本型理財產(chǎn)品之外，如果哪家機(jī)構(gòu)告訴消費者，它的理財產(chǎn)品保本保收益，這家機(jī)構(gòu)一定是不夠正規(guī)的。因為目前銀行發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品非常少，而其它各種金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)承諾保本理財，必然違規(guī)，背后必定有問題，要多長一個心眼。

此外，建立和完善“合格投資者”制度非常必要和緊迫。

在這樣的制度下，對參與金融的投資者需設(shè)置準(zhǔn)入條件，這些條件包括但不限于財務(wù)狀況、知識水平、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好等方面要求。例如購買信托產(chǎn)品，一般應(yīng)設(shè)置100萬元起步的門檻，因風(fēng)險相對較高，首先要利于金融消費者的權(quán)益保護(hù)。

當(dāng)然，投資金額或資產(chǎn)規(guī)模不是合格投資者的唯一標(biāo)準(zhǔn)，但也不能將無原則的低門檻作為互聯(lián)網(wǎng)金融或普惠金融的標(biāo)志。

第6篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險；對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務(wù)的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務(wù)更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等六種模式。

2015年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模超過10萬億元，其中占據(jù)主導(dǎo)地位的是支付市場規(guī)模，在2015年支付市場規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國電商的高速發(fā)展。其他市場規(guī)模如下表所示：

市場規(guī)模類型單位（億元）

基金銷售規(guī)模超過6000

財富管理規(guī)模 100

網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模 5000

P2P網(wǎng)貸市場 1000

眾籌規(guī)模 100

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新市場 2000

在以上的市場規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴(kuò)大的。另外，我們通過比較也可以看出，眾籌市場和P2P市場在我國就目前來說仍處于初期的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大力支持，隨著我國傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)越來越重視，可以預(yù)見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來的金融市場上的占比將會越來越大。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風(fēng)險，值得我們關(guān)注。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間自2013年開始還比較短，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒有細(xì)化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必然存在著一定的風(fēng)險，從事金融活動必然有風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時，我們應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中是存在風(fēng)險的，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險的加強(qiáng)管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。

1.技術(shù)方面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計算機(jī)的支持，其大量業(yè)務(wù)均是通過設(shè)計的電腦程序和軟件來完成的。所以，計算機(jī)信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該主要的技術(shù)風(fēng)險。這種技術(shù)風(fēng)險首先體現(xiàn)在計算機(jī)系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險還體現(xiàn)在計算機(jī)運行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當(dāng)然，其技術(shù)方面的風(fēng)險還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財產(chǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風(fēng)險愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的計算機(jī)技術(shù)支持是分不開的。技術(shù)風(fēng)險的存在為金融主體帶來了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中應(yīng)該引起我們足夠的重視。

2.法律方面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導(dǎo)致的交易過程過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險。我國目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如銀行法、證券法、保險法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這與我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入、金融主體身份確認(rèn)、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認(rèn)等相關(guān)細(xì)則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的確認(rèn)缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.信用方面的風(fēng)險

傳統(tǒng)金融中的信用風(fēng)險是指債務(wù)人到期不能履約的可能性，而信用風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機(jī)構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)虛擬的經(jīng)營網(wǎng)點和分支機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。同時互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務(wù)如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行的，交易雙方并不面對面的交易，使得交易者的身份確認(rèn)難度加大，也增加了金融信息交易的不對稱性，從而加大了信用風(fēng)險。就目前而言，我國相當(dāng)一部分金融交易者對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問，更多的就是來自于對信用風(fēng)險的擔(dān)心。

4.流動性方面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長短期資金期限錯配出現(xiàn)問題而不能應(yīng)付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險應(yīng)運而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長期的，而其負(fù)債則是流動性比較強(qiáng)的短期資金，一旦流動性較強(qiáng)的負(fù)債不能按期償還的話，就可能會存在流動性方面的風(fēng)險。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策

1.進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運行的內(nèi)外部環(huán)境安全性

為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險。同時應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，以防范黑客攻擊。最后應(yīng)對客戶的交易信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作

法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運行的重要舉措，國家應(yīng)該在2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細(xì)則，制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易相關(guān)細(xì)則等。同時應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)揮協(xié)會的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上健康的發(fā)展。

3.加強(qiáng)全社會信用體系建設(shè)，完善社會信用制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融運行的虛擬性，使得信用體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融運行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見諸于報端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信問題的思考。為了加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信度，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信記錄，再次基礎(chǔ)上確定其信用等級，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評估機(jī)制，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行信用評定，對于信用評定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進(jìn)退出機(jī)制，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識。另外一個方面，我國也應(yīng)大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識，建立個人信用評估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的信用風(fēng)險。

4.重視投資者風(fēng)險教育

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風(fēng)險暴露不充分，還在集聚之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)向金融投資者進(jìn)行風(fēng)險提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對于其含義和意義很難理解，這就需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡(luò)、紙介媒體、電視、手機(jī)等媒介進(jìn)行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的意識教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中的風(fēng)險，從而樹立風(fēng)險意識。三是推動組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風(fēng)險的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進(jìn)行組合投資和多元化投資提供了機(jī)會，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風(fēng)險。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時，我們也不能忽視其存在的風(fēng)險問題，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范，注重其風(fēng)險管理也應(yīng)該引起我們的重視。

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第7篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險；信譽(yù)風(fēng)險

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度也越來越快。面對這個競爭激烈的市場環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會發(fā)展的必然，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅活躍了金融市場，拓展了金融空間，同時，也促進(jìn)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動了金融行業(yè)的發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，這無疑增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，就必須做好風(fēng)險管理工作，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的一種金融業(yè)務(wù)模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也越來越廣泛，而互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的往來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇，促使了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬了金融發(fā)展的空間。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動了金融行業(yè)的發(fā)展，但同時也增加了金融風(fēng)險，為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，風(fēng)險管理是一項重要的工作，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理有著重大意義。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融作為社會發(fā)展的一種必然趨勢，一方面促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也增加了金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，而在這個科技飛速發(fā)展的時代里，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。同時，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)的這種特性無疑會增加金融信譽(yù)風(fēng)險。一旦風(fēng)險發(fā)生，不僅會影響到金融市場的發(fā)展，同時還會影響到我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在今天這個競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展，就必須重視風(fēng)險管理工作。只有做好風(fēng)險管理工作，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康發(fā)展，進(jìn)而更好地服務(wù)社會發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險

3.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，而在這個經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會里，網(wǎng)絡(luò)作為一種工具，它帶給人們的好處是毋庸置疑的。當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)來辦理金融業(yè)務(wù)，由于人們?nèi)狈Ρ匾木W(wǎng)絡(luò)安全知識，很容易遭受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，進(jìn)而使得一些重要的信息被竊取，影響到客戶與金融結(jié)構(gòu)的利益。

3.2信譽(yù)風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，人們在利用互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務(wù)的時候都是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的，而在這一過程中，將面臨較大的信譽(yù)風(fēng)險。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，當(dāng)企業(yè)在向銀行提交貸款申請的時候，會虛構(gòu)自己的財務(wù)信息，等到了償還貸款的時候，企業(yè)往往會借經(jīng)營不善，不在規(guī)定日期內(nèi)歸還。

3.3法律風(fēng)險

就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來越快，但是其暴露出的問題也越來越突出，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融詐騙的行為屢見不鮮，嚴(yán)重危害到了人們的利益。就互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為來看，究其原因，就是我國對互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的規(guī)定還沒明確，現(xiàn)有的法律法規(guī)都只是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，使得人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候時常發(fā)生糾紛，嚴(yán)重的還會引起網(wǎng)絡(luò)詐騙，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險對策

4.1加大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的應(yīng)用

針對互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險，不論是金融機(jī)構(gòu)還是用戶，都必須提高自身對互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險的認(rèn)識。對于用戶而言，要善于利用互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，來確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性。對于金融結(jié)構(gòu)，要定期對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行安全維護(hù)，確保金融系統(tǒng)的安全性，進(jìn)而更好地為用戶提供金融服務(wù)。

4.2加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，信譽(yù)風(fēng)險作為制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的一個重要因素，加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的作用。建立完善的社會信用制度，有助于規(guī)范人們的行為，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中降低金融風(fēng)險的發(fā)生。為此，我國政府及相關(guān)部門就必須建立健全企業(yè)、個人信用評估體系，金融機(jī)構(gòu)為進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理的時候根據(jù)企業(yè)、個人的信用度來決定業(yè)務(wù)是否給予辦理。同時，還應(yīng)當(dāng)完善互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的透明度。另外，我國政府及相關(guān)部門還必須建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，重新梳理金融業(yè)務(wù)范圍，明確監(jiān)管主體，確保金融業(yè)務(wù)安全，為客戶提供更好的金融服務(wù)。

4.3完善金融法律法規(guī)

在競爭日益激烈的金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。首先，我國政府及相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運用于金融經(jīng)濟(jì)活動中，規(guī)范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用現(xiàn)有的一些制度，建立起有效的反饋機(jī)制，提高對金融活動的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國金融穩(wěn)定的前提下積極地推進(jìn)金融自由化進(jìn)程，實現(xiàn)資金在市場內(nèi)部和市場間自由流動，使市場機(jī)制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場運行成本。

4.4加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作中，專業(yè)的金融人才發(fā)揮著不可替代的作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)。首先，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員專業(yè)知識的教育，提高他們對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認(rèn)識；其次，要加強(qiáng)工作人員的計算機(jī)操作能力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的教育，提高他們對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的應(yīng)對能力。另外，政府及相關(guān)部門還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識的培養(yǎng)與培訓(xùn)。同時，為了穩(wěn)住人才，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障。

第8篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，各種業(yè)務(wù)活動需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P 網(wǎng)貸、眾籌等為主的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，比傳統(tǒng)金融的模式更好地實現(xiàn)資源配置，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時大幅減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時隨地為客戶提供快捷的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)集合支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一，達(dá)到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場信息不對稱造成的損失。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融交易規(guī)模在2014年突破10萬億元，傳統(tǒng)金融因此受到極大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融中介能夠發(fā)揮的作用在慢慢減弱，金融也更強(qiáng)調(diào)個性化的客戶體驗，通過大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段發(fā)展運營。但是，我們也應(yīng)該清楚的認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也具有高風(fēng)險和監(jiān)管不足等缺陷。當(dāng)然，對于傳統(tǒng)金融而言，在沖擊和挑戰(zhàn)同時是新的發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間不完全是競爭關(guān)系，它們之間可以互相促進(jìn)，相輔相成。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，分業(yè)經(jīng)營模式已經(jīng)無法滿足消費者日益豐富的金融需求，混業(yè)經(jīng)營成為金融市場發(fā)展的必然趨勢。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對比分析的基礎(chǔ)上，提出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，并針對沖擊進(jìn)行對策研究，希望傳統(tǒng)金融把握機(jī)遇，正確處理與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和長久盈利。

二、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)機(jī)會，備受社會大眾的關(guān)注。國內(nèi)學(xué)者針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紛紛展開研究，主要是針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式，發(fā)展存在的問題，以及與傳統(tǒng)金融的相比優(yōu)勢和劣勢。

劉英，羅明雄（2013）通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展歷程，整理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論，分析互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式等發(fā)展模式，并對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對參與電商金融的四個要素展開詳述，從電商平結(jié)不同對象的角度，將電商金融分為消費者信貸和中小微企業(yè)貸款，并對電商金融模式進(jìn)行細(xì)化總結(jié)，探討電商金融的乘數(shù)效應(yīng)和對金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據(jù)國內(nèi)法律現(xiàn)狀指互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中是有文可依的，但是在監(jiān)管方面?s缺乏規(guī)范的規(guī)章制度。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管已逐漸成為國內(nèi)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共識，確定監(jiān)管主體地方化的方向，采取原則導(dǎo)向監(jiān)管方式，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德爾菲法問卷調(diào)查與模糊層次分析法為基礎(chǔ)，將專家對指標(biāo)權(quán)重的兩兩測度結(jié)果進(jìn)行模糊處理，獲得指標(biāo)的綜合權(quán)重，從而構(gòu)建測度指標(biāo)體系。在此基礎(chǔ)上，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響，得到互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負(fù)債影響較大，對資產(chǎn)類和中間業(yè)務(wù)的影響較小等結(jié)論。羅長青，李夢真（2015）搜集2007年～2013年上市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，運用結(jié)構(gòu)方程模型考量互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響，結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的中介作用實現(xiàn)對信用卡業(yè)務(wù)的溢出效應(yīng)，在一定程度上促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應(yīng)卻不顯著。

綜上所述，雖然國內(nèi)外眾多學(xué)者從多方面探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對傳統(tǒng)金融未來發(fā)展的分析?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，研究傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向和突破創(chuàng)新。因此，本文在此基礎(chǔ)上展開具體研究，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供重要參考價值。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融在慢慢融入社會，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P 網(wǎng)貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經(jīng)超過6億。月活躍數(shù)量有29472.7萬人，日活躍數(shù)量為8382.7萬人，在移動支付類APP中毫無疑問的高居榜首，和同類產(chǎn)品相比有著明顯的用戶優(yōu)勢。

此外，2016年移動支付業(yè)務(wù)為257.10億筆，金額為157.55萬億元，同比增長了85.82%和45.59%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融受到一系列沖擊。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入空間在不斷縮小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本相對比較低，在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)市場空間競爭時會更有優(yōu)勢，降低銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的利潤。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新程度高、優(yōu)勢明顯，慢慢淘汰商業(yè)銀行相對落后的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介已經(jīng)不能再擁有絕對優(yōu)勢。技術(shù)使得信息更加公開，信息不對稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們越來越習(xí)慣和愿意通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺消費，通過余額寶平臺存放閑置資金，實現(xiàn)存款的高利潤和高流動性。此外，商業(yè)銀行客戶資源慢慢向互聯(lián)網(wǎng)金融市場流失，客戶越來越依賴科技的快捷。互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)客戶個性化服務(wù)體驗，將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)融合。在激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行雖然在主要業(yè)務(wù)上也進(jìn)行市場客戶細(xì)分并提供個性化服務(wù)，但是缺乏先進(jìn)的技術(shù)手段，不能很好地完成信息收集、市場定位、市場營銷等。互聯(lián)網(wǎng)營銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來的是商業(yè)銀行客戶群的大量流失。

四、傳統(tǒng)金融應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蒸蒸日上，但是對于傳統(tǒng)金融來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。傳統(tǒng)金融逐步向“互聯(lián)網(wǎng)+”方向進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式，同時也是對傳統(tǒng)金融的一種完善。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新改革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)門檻在不斷降低，金融服務(wù)更加透明化，社會資源也得到了有效配置，金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業(yè)受到了重視，針對小微企業(yè)傳統(tǒng)金融行業(yè)也在不斷做出改變來適應(yīng)時代的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的特性，可以隨時隨地的進(jìn)行網(wǎng)上交易，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來的在時間和空間上的不足之處。同時傳統(tǒng)金融行業(yè)可以借鑒電商金融對于客戶的信用評估機(jī)制，對客戶進(jìn)行評估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關(guān)系基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融需要進(jìn)行以下各方面的改變，從而把握好發(fā)展機(jī)遇。

第一，提高對科技發(fā)展的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的固定觀念。競爭的局面是很激烈的，但是商業(yè)銀行必須認(rèn)識到潛在競爭關(guān)系中的合作。在金融市場中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統(tǒng)的經(jīng)營管理，終究會被互聯(lián)網(wǎng)金融一步一步威脅。通過轉(zhuǎn)變的觀念，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的創(chuàng)新革命，針對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)并實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏局面。

第二，加強(qiáng)客戶資源重視力度，維系客戶關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)該重視與客戶聯(lián)系的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒有重視客戶維系。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還是不能直接讓客戶體會到親近的服務(wù)和實體體驗，但是商業(yè)銀行卻可以做到。因此，商業(yè)銀行需要提高客服質(zhì)量和客戶金融活動的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來增強(qiáng)客戶的粘性。同時，商業(yè)銀行也可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幫助下，合作建立全新服務(wù)平臺，拓寬金融服務(wù)渠道，在穩(wěn)定原有客戶的基礎(chǔ)上開發(fā)新客戶。當(dāng)然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費需求、交易、投資等，商?I銀行需要建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上，銀行的金融產(chǎn)品可以更有針對性地服務(wù)客戶，贏得客戶的滿意和好評。在市場營銷方面，商業(yè)銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)豐富的經(jīng)驗，提供安全、開放的營銷模式，擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。

第三，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)精細(xì)化定位。首先，明確自己的市場定位和發(fā)展方向，不斷地拓展和深化競爭力大的業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異化優(yōu)勢。目前，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上，主要定位于集約型經(jīng)營方式；在經(jīng)營地域上，主要定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)；在資金運用上，主要定位于優(yōu)化信貸資金配置；在服務(wù)功能創(chuàng)新上，主要定位于實現(xiàn)統(tǒng)一模式的高科技服務(wù)。商業(yè)銀行在市場定位上，可以針對顧客對銀行服務(wù)的重視程度，樹立個性化的形象，從而使該種金融服務(wù)在市場上確定自己的位置。商業(yè)銀行的主要客戶是大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，而在中小企業(yè)方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行不妨嘗試中小企業(yè)的個性化金融服務(wù)，以及為小微客戶提供金融服務(wù)，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與資金的完美結(jié)合。

第9篇：對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型升級

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我姑傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行在市場中所占的份額逐漸減少，對金融市場的影響力也開始有所下降，業(yè)務(wù)沖擊也十分明顯[1]。新時期下要保證我國傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展必須要求銀行能夠根據(jù)實際的情況進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，以下本文就互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的思路進(jìn)行簡要的分析和探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行面臨的沖擊和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來對我國傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊和挑戰(zhàn)，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不足以挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的金融主體地位，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來的主要金融發(fā)展趨勢。因此要求傳統(tǒng)銀行必須要從當(dāng)前的實際情況出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來給銀行帶來的不利影響[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)銀行造成的中級和挑戰(zhàn)主要來自于以下幾個方面：第一，從存款來看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的不斷建立和創(chuàng)新使得傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)量大大降低。以余額寶為例，余額寶是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展較為迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，2014年其具有的資金規(guī)模就達(dá)到了5000億元以上。雖然2016年央行采取了相應(yīng)的措施進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但是其資金規(guī)模仍然突破了8000億元。余額寶的存款收益率高于傳統(tǒng)銀行，且可以實現(xiàn)活期取款，因此大大吸收了傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)量；其次，在貸款方面來看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以實現(xiàn)眾籌、小額貸款和個人貸款以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等，其貸款的形式更加多樣化，貸款的主體和范圍也更加廣泛，因此在很大程度上吸收了傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的不良影響。近年來，無論是商業(yè)銀行還是股份制銀行，其在貸款方面的業(yè)務(wù)量均明顯出現(xiàn)了減少，增速也出現(xiàn)了明顯的下降；最后，在中間業(yè)務(wù)方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能也受到了嚴(yán)重的影響，越來越多的客戶開始傾向于網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)辦理，明顯削弱了傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能，給銀行帶來了不小的損失，降低了傳統(tǒng)銀行的市場競爭實力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行的SWOT分析

1.strength（競爭優(yōu)勢）分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時期傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，但是其在市場競爭中依然具有一定的優(yōu)勢。如，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險而言，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險明顯更小，因此也擁有了更多重視的客戶[3]。此外，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展較互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間更L，對客戶信息數(shù)據(jù)的搜集也更加完整，客戶體系、銀行業(yè)務(wù)體系等建立更加完善，因此也更加有利于加強(qiáng)對客戶的管理。此外，傳統(tǒng)銀行受國家的保護(hù)，資本更加雄厚、信譽(yù)優(yōu)勢明顯，因此深受客戶的信賴。

2.weakness（競爭劣勢）分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下我國傳統(tǒng)銀行的競爭劣勢主要集中在銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷能力和實際營銷能力不高，因此在市場營銷中無法進(jìn)行更好的推廣和宣傳，這對于促進(jìn)我國銀行金融產(chǎn)品的市場推廣十分不利，因此有可能限制傳統(tǒng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展[4]。此外，隨著時代的不斷發(fā)展，銀行應(yīng)該要建立更加靈活和完善的經(jīng)營機(jī)制，以便提高經(jīng)營的效率和質(zhì)量。但是由于我國傳統(tǒng)銀行長期受傳統(tǒng)思想的不良影響，創(chuàng)新意識不足，結(jié)果導(dǎo)致銀行的經(jīng)營機(jī)制依然沿用傳統(tǒng)的模式，導(dǎo)致經(jīng)營的效率嚴(yán)重降低。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融時期，客戶數(shù)據(jù)的管理和信息的整合顯得尤其重要，這要求我國傳統(tǒng)銀行能夠利用自己的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢來進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)管理和優(yōu)化，以便獲得更多客戶來源，促進(jìn)本銀行的大力發(fā)展。但是銀行人員在這方面的意識較為薄弱，根本沒有認(rèn)識到客戶數(shù)據(jù)信息的重要性，因此忽略了對客戶信息數(shù)據(jù)的收集和整理，結(jié)果導(dǎo)致對客戶信用分析不準(zhǔn)確、信息資源掌握不夠全面等問題，嚴(yán)重影響了銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.opportunity（機(jī)會）分析

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級階段，這一階段各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展集中程度還不夠高，發(fā)展的風(fēng)險性也較高，因此不少客戶仍然處于觀望狀態(tài)，更加傾向于傳統(tǒng)銀行的存貸款模式。這是當(dāng)前我國傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展機(jī)會[5]。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場潛力是無限的，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行帶來了不少挑戰(zhàn)和沖擊，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的潛力巨大，這同樣也能夠給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變提供機(jī)遇，使得傳統(tǒng)銀行開通網(wǎng)絡(luò)銀行、以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為核心進(jìn)行經(jīng)營模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)銀行的更好發(fā)展。

4.threat（威脅）分析

當(dāng)前傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中遭遇的主要威脅為同行業(yè)的競爭加劇，導(dǎo)致銀行的盈利降低、業(yè)務(wù)量降低以及各種風(fēng)險的家具等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了傳統(tǒng)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)量，這給我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了嚴(yán)重的不利影響，直接決定了傳統(tǒng)銀行的盈利情況。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展使得市場細(xì)分現(xiàn)象更加嚴(yán)重，形成了“金融脫媒”的情況，帶給了傳統(tǒng)銀行巨大的威脅[6]。而就傳統(tǒng)銀行本身的經(jīng)營能力來看，銀行自身面臨的各種風(fēng)險如選擇權(quán)風(fēng)險、收益曲線風(fēng)險、周期業(yè)務(wù)風(fēng)險以及利率缺口風(fēng)險等較為普遍，但是銀行自身的風(fēng)險防范能力卻不強(qiáng)，這也是新時期傳統(tǒng)銀行發(fā)展中遭遇的嚴(yán)重威脅。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的思路探究

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

新時期要保證傳統(tǒng)銀行的發(fā)展必須要求銀行能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營和發(fā)展理念，切實認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)時代和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給金融行業(yè)的重要影響，從而引入互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行銀行發(fā)展和管理[7]?；ヂ?lián)網(wǎng)思維主要指的是平等、開放和創(chuàng)新等，要求傳統(tǒng)銀行能夠從客戶的角度出發(fā)，收集更多客戶數(shù)據(jù)，為客戶提供更多的便利，重視客戶的體驗，這樣才能夠在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時期獲得更多的客戶來源，并提升自我的競爭實力。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該要認(rèn)識到自己的發(fā)展優(yōu)勢和劣勢，并根據(jù)自己的優(yōu)勢和劣勢創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升自我的競爭實力。風(fēng)險性低、安全性高是傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中的重要優(yōu)勢，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新性和便捷性不足卻是其發(fā)展的弱項。因此，銀行應(yīng)該要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，開通網(wǎng)絡(luò)銀行，并創(chuàng)新銀行金融a品，為客戶提供多樣的線上和線下金融服務(wù)。此外，在市場營銷中，銀行也要學(xué)會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行推廣和宣傳，有助于提升銀行的營銷效果。

3.提高自我風(fēng)險防范能力

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的風(fēng)險性較低，但是當(dāng)前我國銀行在風(fēng)險防范方面的能力也較為不足，因此要保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展還必須要求銀行能夠提高自我的風(fēng)險防范能力，將銀行發(fā)展風(fēng)險控制到最小。也就是說，銀行必須要建立完善的風(fēng)險防范機(jī)制，結(jié)合當(dāng)前的信息技術(shù)、依托大數(shù)據(jù)建立完善的風(fēng)險監(jiān)控體系，從客戶貸款前到貸后之后均對客戶進(jìn)行追蹤監(jiān)督，這樣可以較好地避免出現(xiàn)銀行安全風(fēng)險和信用風(fēng)險問題，從而保證傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定、安全發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也給我國傳統(tǒng)銀行帶來了一定的發(fā)展沖擊和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想和理念，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，并創(chuàng)新金融產(chǎn)品和市場營銷方式，以便在市場競爭中獲得有利地位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下還必須要求銀行能夠進(jìn)一步提升自我的風(fēng)險控制和防范能力，保證信息的安全和銀行經(jīng)營管理的安全，以便實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

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