社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別范文

那么，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)有何區(qū)別？中國(guó)實(shí)施最廣泛的強(qiáng)制險(xiǎn)——交通強(qiáng)制險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）與商業(yè)第三者險(xiǎn)在適用中又應(yīng)如何區(qū)分呢？本文將從法律的角度詳細(xì)回答。

一、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別

首先，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的立法意圖不同，現(xiàn)行商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制險(xiǎn)的立法目的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》是在世界保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，保險(xiǎn)法具有世界性。從西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初至今，無(wú)不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險(xiǎn)是在這一理念基礎(chǔ)上的一種風(fēng)險(xiǎn)分散制度，基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失，根本目的是團(tuán)體共濟(jì)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》也是建立在這一根本原理之上的。就責(zé)任保險(xiǎn)而言，由于被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，需要在其財(cái)產(chǎn)中做出部分支出，這樣就會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的減少，為了彌補(bǔ)這種減少的損失，產(chǎn)生了責(zé)任保險(xiǎn)制度，這也是為什么將責(zé)任保險(xiǎn)歸類于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原因?？梢?jiàn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是以被保險(xiǎn)人全部責(zé)任財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，立法目的在于實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護(hù)了第三者的利益，但是這種保護(hù)要受到保險(xiǎn)合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|(zhì)，屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。強(qiáng)制保險(xiǎn)又被稱為法定保險(xiǎn)，是根據(jù)國(guó)家法律或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系，要求特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險(xiǎn)。它是國(guó)家從保護(hù)公眾利益的角度出發(fā)，以強(qiáng)權(quán)實(shí)施的一項(xiàng)保護(hù)保險(xiǎn)合同關(guān)系以外第三人的制度。國(guó)家負(fù)有處理社會(huì)問(wèn)題的職責(zé)，就利用了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的模式創(chuàng)造了解決社會(huì)問(wèn)題機(jī)制。為了維持這種機(jī)制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險(xiǎn)公司法定賠償義務(wù)的同時(shí)，往往賦予其在一定范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的追償權(quán)，所以，強(qiáng)制保險(xiǎn)解決的是社會(huì)問(wèn)題，機(jī)動(dòng)車所有人和管理人雖然也因保險(xiǎn)的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險(xiǎn)賠償之后的責(zé)任免除，來(lái)源于立法強(qiáng)制，具有先行賠付的性質(zhì)，保險(xiǎn)人的責(zé)任免除是強(qiáng)制保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。所以強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的在于保護(hù)受害的第三人，不在于維持被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的平衡。

其次，從合同法的角度講，投保人投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，與保險(xiǎn)公司之間是合同關(guān)系，其基本適用合同法的相關(guān)原則及規(guī)定，與強(qiáng)制險(xiǎn)區(qū)別最大的一點(diǎn)就是遵循合同自愿原則和適用合同相對(duì)性的規(guī)定。商業(yè)第三者責(zé)任的當(dāng)事人可以自由選擇投保，保險(xiǎn)公司也可以自由決定是否承保，還可以設(shè)定眾多的責(zé)任免除條款和繁瑣的理賠程序，保險(xiǎn)公司也必須根據(jù)合同相對(duì)性來(lái)行使追償權(quán)利和賠付義務(wù)。而強(qiáng)制險(xiǎn)則是由國(guó)家法律強(qiáng)制規(guī)定一定社會(huì)范圍以內(nèi)的人必須購(gòu)買，最重要的一點(diǎn)是，其通過(guò)特別法的方式突破了合同的相對(duì)性，使得非合同相對(duì)方的受害者一方可以直接找保險(xiǎn)公司索賠，免去了索賠的繁瑣程序，減低了索賠失敗的機(jī)率，從最大限度內(nèi)保護(hù)了受害人的利益。

因此，為維護(hù)自身日后的利益安全，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)首先要了解商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)，因?yàn)槠涫菄?yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定來(lái)行使合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的，合同法的自愿原則是一把雙刃劍，只有謹(jǐn)慎使用，才會(huì)給自己帶來(lái)利益，稍有不慎，就會(huì)掉進(jìn)微妙的法律風(fēng)險(xiǎn)之中。

二、機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交通強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別適用

2006年7月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)條例）正式實(shí)施，我國(guó)的第一個(gè)關(guān)于強(qiáng)制險(xiǎn)的專門法律條文誕生。每一個(gè)新生的法律都是稚嫩卻又意義重大的，因?yàn)槠鋵?duì)以后相關(guān)法律的制定具有重大的參考和借鑒意義，因此，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律的比較分析，不僅對(duì)適用法律有指導(dǎo)意義，也對(duì)以后的立法工作有參考借鑒意義。

第一，兩者的強(qiáng)制性不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第2條：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法第11條：投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。由此可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是每輛機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買的，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)遵循契約自由原則，當(dāng)事人可以選擇購(gòu)買。值得指出的是，如果當(dāng)事人既購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)也購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生后，其可否獲得兩份保險(xiǎn)賠償金呢？現(xiàn)在法律對(duì)此沒(méi)有作出明確的規(guī)定。筆者認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第41條：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第45條：機(jī)動(dòng)車所有人、管理人字本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn);本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期滿，應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》只是明確規(guī)定每輛機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，已購(gòu)買商業(yè)第三者險(xiǎn)的允許其待保險(xiǎn)期滿再投保交強(qiáng)險(xiǎn)，條例里規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)并不是選擇關(guān)系，而是一種過(guò)渡關(guān)系，是立法者的人性化考慮，并沒(méi)有禁止機(jī)動(dòng)車重復(fù)保險(xiǎn)。綜上所述，當(dāng)事人既購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)又購(gòu)買第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的，只要其把該情況告知了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)價(jià)值在各保險(xiǎn)人的賠償總額之內(nèi)，就完全可以獲得兩份賠償金。

第二，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第31條：保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司和肇事者承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。受害人可以向根據(jù)保險(xiǎn)法第45條：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。可以看出，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是補(bǔ)充責(zé)任。保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的不同決定了保險(xiǎn)公司在訴訟中的地位。根據(jù)《民事訴訟法》第53條規(guī)定：“當(dāng)事人一方或者雙方為二人以上，其訴訟標(biāo)的是共同的，或者訴訟標(biāo)的是同一種類，人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的，為共同訴訟?！北緱l是關(guān)于共同訴訟的規(guī)定。共同訴訟分為兩種：一種是必要的共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標(biāo)的是共同的，人民法院必須合并審理的訴訟；另一種是普通共同訴訟，又稱一般共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標(biāo)的是同一種類的，人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的訴訟，共同訴訟大致有以下六種類型：(1)因?qū)灿胸?cái)產(chǎn)發(fā)生糾紛而提起的訴訟；（2）因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟；（3）因共同侵權(quán)致人損害而產(chǎn)生的訴訟；（4）以合伙組織作為當(dāng)事人發(fā)生的訴訟；（5）因共同贍養(yǎng)、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系而發(fā)生的訴訟；（6）因共同繼承遺產(chǎn)而發(fā)生的訴訟范圍。綜上所述，如果當(dāng)事人購(gòu)買的是交強(qiáng)險(xiǎn)，屬于上述“因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟”，屬于共同訴訟的范疇，到法院請(qǐng)求賠償損失時(shí)就可以列肇事者和保險(xiǎn)公司為共同被告。但如果當(dāng)事人只購(gòu)買了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么受害人與肇事者是一個(gè)法律關(guān)系，肇事者與保險(xiǎn)公司又是另一個(gè)法律關(guān)系，兩個(gè)不同的法律關(guān)系是不能合并審理的，因此，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)脑挘荒茉谡厥抡咭院?，其?cái)產(chǎn)不能足額賠償給受害者的情況下，再另行保險(xiǎn)公司要求其承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第21條第2款：道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。第22條：有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)法第138條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；（二）未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（三）故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。這個(gè)條文可以理解為當(dāng)投保人有相應(yīng)的違法行為時(shí)，保險(xiǎn)公司可免除賠償責(zé)任。但應(yīng)該注意的是，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，往往會(huì)多加一些免責(zé)條款，投保人務(wù)必仔細(xì)閱讀，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第四，索賠期限不同。《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第29條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償金的協(xié)議后10日內(nèi)賠償保險(xiǎn)金。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)適用民事訴訟法2年的訴訟時(shí)效。這也明顯反映出強(qiáng)制險(xiǎn)社會(huì)本位的立法意圖，最大限度的保護(hù)受害人。

第五，賠償?shù)脑瓌t不同。第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)是按照過(guò)錯(cuò)責(zé)任來(lái)確定保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，具體的賠償方式保險(xiǎn)合同中有具體約定，且其賠償不區(qū)分人傷還是物損，均按照合同的約定進(jìn)行，保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的大小來(lái)承擔(dān)賠償?shù)亩嗌?；而“交?qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是按照無(wú)過(guò)錯(cuò)的原則確定的，它并不是按照保險(xiǎn)合同約定而是依據(jù)法律及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的具體規(guī)定在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償，值得注意的是，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的公告，*年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)保單項(xiàng)下的機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額從原來(lái)的6萬(wàn)元調(diào)整位11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的，死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

三、法律思考

無(wú)庸置疑，強(qiáng)制險(xiǎn)的實(shí)施更有利于保護(hù)公共利益，穩(wěn)定社會(huì)秩序，是現(xiàn)代國(guó)家發(fā)展的必備武器，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》已在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，其產(chǎn)生的良好社會(huì)效果是全國(guó)人有目共睹的。再看我國(guó)的另一個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)——社會(huì)保險(xiǎn)。根據(jù)1995年1月1日開(kāi)始實(shí)施的《勞動(dòng)法》第72條：社會(huì)保險(xiǎn)基金按照保險(xiǎn)類型確定資金來(lái)源，逐步實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌。用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。*年1月1日開(kāi)始實(shí)施的《勞動(dòng)合同法》第17條：勞動(dòng)合同應(yīng)當(dāng)具備以下條款：……（七）社會(huì)保險(xiǎn)；……綜上可以看出，社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家明文規(guī)定的每位勞動(dòng)者必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，但為什么從1995年實(shí)施至今，社會(huì)保險(xiǎn)的全面推行仍然舉步維艱呢？阻礙社保產(chǎn)生良好社會(huì)效益的因素何在呢？首先應(yīng)該明確的是，在全社會(huì)范圍內(nèi)，社會(huì)保險(xiǎn)未普及的層面主要在于中小企業(yè)的勞動(dòng)者（特別是農(nóng)民工），據(jù)有關(guān)媒體的深入調(diào)查可知，農(nóng)民工由于無(wú)力在城市購(gòu)買房屋定居，他們農(nóng)閑時(shí)進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)忙時(shí)回家務(wù)農(nóng)，隨意性和流動(dòng)性很大。這類現(xiàn)象在建筑、酒店和餐飲行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。而養(yǎng)老保險(xiǎn)又不能跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)。也就是說(shuō)，當(dāng)這些農(nóng)民工返回家鄉(xiāng)或者到另一個(gè)地方就業(yè)時(shí)，曾經(jīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能取出來(lái)，企業(yè)當(dāng)初為農(nóng)民工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用也不能隨農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移到另一地，等于這部分保險(xiǎn)費(fèi)用白交了。因此農(nóng)民工參保的積極性大受影響。再者，即便不是農(nóng)民工，很多中小企業(yè)在剛剛起步階段，周轉(zhuǎn)資金不充裕，為追求眼前利益，往往不愿意也難以承受給勞動(dòng)者購(gòu)買社保，這部分資金挪作他用往往能給他們解決燃眉之急。勞動(dòng)者一旦與企業(yè)簽訂了《勞動(dòng)合同》，就必須交納社會(huì)保險(xiǎn)，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)是勞動(dòng)合同的必備條款。因?yàn)樯鲜龅脑颍r(nóng)民工不愿參保，中小企業(yè)勞動(dòng)者為保工作寧愿不參保，所以也就不愿簽訂《勞動(dòng)合同》，從而造成中小企業(yè)勞動(dòng)者《勞動(dòng)合同》簽訂率低。這是連鎖反應(yīng)。這種現(xiàn)象的存在，既不利于保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益，又使企業(yè)與勞動(dòng)者之間的勞動(dòng)關(guān)系處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，必須從根源上解決。而解決的辦法就是建立中小企業(yè)扶助計(jì)劃和適合農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，最重要的是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的跨區(qū)接續(xù)。只有這樣，才能讓農(nóng)民工所繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)不白繳，才能讓保護(hù)勞動(dòng)者的法律真正實(shí)現(xiàn)其立法初衷。養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)轉(zhuǎn)移接續(xù)方案急需出臺(tái)。

第2篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別范文

一、個(gè)人賬戶制度與現(xiàn)收現(xiàn)付制度并不是非此即彼的關(guān)系

在養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度改革的爭(zhēng)論中，世界銀行、美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬丁?費(fèi)爾德斯坦等是私營(yíng)養(yǎng)老金計(jì)劃的擁護(hù)者，他們的理論是在批評(píng)現(xiàn)收現(xiàn)付的公共養(yǎng)老金計(jì)劃中建立起來(lái)的。現(xiàn)收現(xiàn)付制度不利于儲(chǔ)蓄并導(dǎo)致產(chǎn)出減少；同時(shí)現(xiàn)收現(xiàn)付制度是反激勵(lì)的機(jī)制；當(dāng)然，最重要的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度不能解決人口老齡化問(wèn)題。因而他們主張“社會(huì)保障私有化”。但世界銀行與以費(fèi)爾德斯坦以代表的激進(jìn)觀點(diǎn)還是有區(qū)別的，世界銀行并不反對(duì)保留養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度，只是希望降低現(xiàn)收現(xiàn)付制度的作用，加強(qiáng)私人部門在養(yǎng)老金計(jì)劃中的作用，而激進(jìn)的觀點(diǎn)則主張“智利模式”，以私有賬戶制度替代養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度。

馬丁?費(fèi)爾德斯坦認(rèn)為，社會(huì)保障私有化是從現(xiàn)收現(xiàn)付計(jì)劃向強(qiáng)制性的基金積累的個(gè)人自由賬戶計(jì)劃轉(zhuǎn)變，其關(guān)鍵是個(gè)人是否掌握投資決策的主動(dòng)權(quán)。馬丁?費(fèi)爾德斯坦的社會(huì)保障私有化涉及全部產(chǎn)權(quán)的改革，他不但要求現(xiàn)收現(xiàn)付的公共養(yǎng)老金制度向個(gè)人賬戶制度轉(zhuǎn)變，即個(gè)人對(duì)養(yǎng)老基金擁有所有權(quán)，而且要求個(gè)人對(duì)賬戶的經(jīng)營(yíng)權(quán)，并且個(gè)人的投資決策是關(guān)鍵。這樣，“社會(huì)保障私有化”就包含了公共養(yǎng)老金向私人養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)收現(xiàn)付制度向基金積累制度的轉(zhuǎn)變，既定給付計(jì)劃向既定供款計(jì)劃的轉(zhuǎn)變，基金集中管理向分散管理的轉(zhuǎn)變。

總結(jié)個(gè)人賬戶制度倡導(dǎo)者的主要觀點(diǎn)為：第一，個(gè)人賬戶制度是個(gè)人在不同年齡時(shí)期的收入再分配制度，個(gè)人老年收入取決于個(gè)人的終身儲(chǔ)蓄及其積累的數(shù)量，而不取決于人口的結(jié)構(gòu)。這樣，許多人認(rèn)為它不受人口結(jié)構(gòu)的影響，所以在人口老齡化的情況下，它優(yōu)于代際轉(zhuǎn)移支付制度。第二，這一制度的權(quán)益是以收定支的，退休金的多少不是取決于退休人口的收入需要，而是取決于個(gè)人賬戶已有的積累，這樣政府的風(fēng)險(xiǎn)被就轉(zhuǎn)移出去了。第三，這一制度使得個(gè)人所得與支出緊緊連在一起，可能使個(gè)人更加負(fù)有責(zé)任感，同時(shí)制度可能運(yùn)行得更有效率。第四，從制度外部效益看，這一制度是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄制度，雖然其目的是為了保證老年人口的收入，但從效果上看它可以提高國(guó)民儲(chǔ)蓄率，對(duì)經(jīng)濟(jì)起促進(jìn)的作用。

這里提出的第一個(gè)問(wèn)題是，什么是“社會(huì)保障私有化”？現(xiàn)收現(xiàn)付制度有問(wèn)題，唯一的替代辦法是個(gè)人賬戶制度嗎？現(xiàn)收現(xiàn)付制度不能解決的問(wèn)題，個(gè)人賬戶制度就能嗎？

奧格薩和斯蒂格利茨認(rèn)為，目前關(guān)于養(yǎng)老保障制度改革的許多討論似是而非，混淆了一些基本概念的區(qū)別，得出了許多錯(cuò)誤的結(jié)論。今天的許多誤區(qū)是沒(méi)有區(qū)分養(yǎng)老體制的幾個(gè)主要方面：私有化、預(yù)先籌資（基金積累制度）、多樣化以及既定給付計(jì)劃與既定供款計(jì)劃等等，以至于模糊了許多基本事實(shí)。他們認(rèn)為私有化是指私人管理的養(yǎng)老金體制代替公共運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老金體制；基金積累制度是指累積資產(chǎn)用以支付將來(lái)的養(yǎng)老金；多樣化是指投資于各種資產(chǎn)而不只是債券一種投資工具。美國(guó)國(guó)民社會(huì)保險(xiǎn)研究院在其研究報(bào)告中也指出，應(yīng)該將私有化與預(yù)先籌資（即基金積累制）、投資組合多樣化、個(gè)人賬戶相區(qū)別。按奧格薩和斯蒂格利茨的理解，社會(huì)保障私有化其實(shí)并不涉及所有制問(wèn)題，社會(huì)保障私有化是在不改變?cè)泄拆B(yǎng)老保險(xiǎn)本質(zhì)特征的情況下，改變其財(cái)務(wù)制度，由現(xiàn)收現(xiàn)付變?yōu)榛鸱e累制度，并將基金交由私人按多樣化原則經(jīng)營(yíng)。所以，中文的“私營(yíng)化”更貼近他們理解的“社會(huì)保障私有化”。

公共養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)上可以是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，也可以是基金積累制度；用另一種說(shuō)法，基金積累制度可以是公共基金積累制度，也可以是私人基金積累制度；基金積累制度并不必然導(dǎo)致儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)和資源的有效配置，公共管理的新加坡個(gè)人賬戶制度對(duì)新加坡政府的社會(huì)目標(biāo)做出了貢獻(xiàn)，但對(duì)新加坡資本市場(chǎng)的作用卻甚小；公共管理的瑞典和日本公共基金積累制度“強(qiáng)有力地證明了，這個(gè)選擇也許只會(huì)把投資基金浪費(fèi)在不經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)量低的投資項(xiàng)目上”。

其實(shí)，個(gè)人賬戶制度和現(xiàn)收現(xiàn)付制度不是一個(gè)非此即彼的選擇問(wèn)題，個(gè)人賬戶制度有其優(yōu)點(diǎn)，現(xiàn)收現(xiàn)付制度也有其優(yōu)點(diǎn)。如果只是強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)蓄――資本形成――經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，個(gè)人賬戶制度不是充要條件，公共養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以采取基金積累制度和市場(chǎng)導(dǎo)向的投資模式；如果從化解人口老齡化的壓力的角度看，現(xiàn)收現(xiàn)付制度面臨的問(wèn)題個(gè)人賬戶制度也不一定就能解決。

二、養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)需要兼顧養(yǎng)老和社會(huì)公平雙重目標(biāo)

養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的社會(huì)目標(biāo)包含兩個(gè)內(nèi)容，即通過(guò)保險(xiǎn)達(dá)到養(yǎng)老的目標(biāo)，同時(shí)達(dá)到分散個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)公平或再分配的目標(biāo)，兩者必須并行不悖，這正是養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)之所在。現(xiàn)收現(xiàn)付制度安排得當(dāng)是可以在一定程度上照顧社會(huì)公平的，但個(gè)人賬戶制度肯定是不能達(dá)到社會(huì)目標(biāo)的。

養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度在世界范圍之所以得以迅速發(fā)展，正是因?yàn)樗哂性俜峙湫再|(zhì)，能兼顧社會(huì)公平目標(biāo)?，F(xiàn)收現(xiàn)付制度的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度既可以產(chǎn)生同代人間貧富差別的再分配效應(yīng)，更可以由代際間的再分配使退休人口分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果。養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度對(duì)老年貧困問(wèn)題的減輕是有明顯作用的。例如，1995―1996年期間，英國(guó)稅收和給付的共同作用將退休家庭的基尼系數(shù)由稅前的66降低到稅后的31。雖然養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度再分配的總體效應(yīng)的評(píng)價(jià)很復(fù)雜，但正如希爾斯1997年的研究結(jié)果表明的，“終生的貧困者”是制度的“凈得利者”，而“終生的富裕者”則是“凈損失者”。養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度是能夠?qū)崿F(xiàn)富人向窮人的再分配的。在1948―1995年期間，英國(guó)基本國(guó)家養(yǎng)老金的實(shí)際購(gòu)買力提高了240％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出養(yǎng)老金領(lǐng)取者按照精算而有權(quán)取得的增幅。這說(shuō)明現(xiàn)收現(xiàn)付制度可以實(shí)現(xiàn)年輕人向老年人的再分配。而另一方面，個(gè)人賬戶制度則不具社會(huì)公平的目標(biāo)。反對(duì)再分配的經(jīng)濟(jì)自由主義者會(huì)認(rèn)為，貧富差別是市場(chǎng)的結(jié)果，也正是效率的結(jié)果。養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度具有的富人向窮人的再分配以及年輕人向老年人的再分配功能也正是經(jīng)濟(jì)自由主義者所攻擊的，他們認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)制度再分配傷害了效率。但是，無(wú)論是從政治還是社會(huì)倫理的角度，一個(gè)追求文明進(jìn)步的社會(huì)是不能容忍貧富差別擴(kuò)大的，因?yàn)樨毟徊顒e的擴(kuò)大不利社會(huì)的安定和整合；其次，從經(jīng)濟(jì)效率的角度看，貧富差別的擴(kuò)大必然導(dǎo)致有效需求不足，此時(shí)經(jīng)濟(jì)不會(huì)是有效的。

事實(shí)上，盡管現(xiàn)收現(xiàn)付制在有效解決人口老齡化等問(wèn)題時(shí)遇到了困難，但與基金制相比，在提供養(yǎng)老保障方面它仍然具有優(yōu)勢(shì)。例如：可以迅速建立起全額養(yǎng)老金領(lǐng)取權(quán)，能夠使處于支付階段的養(yǎng)老金免受通貨膨脹的影響，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提高養(yǎng)老金的實(shí)際價(jià)值等?；鸱e累制在提供養(yǎng)老保障方面的優(yōu)勢(shì)則在于：當(dāng)基金積累制下的養(yǎng)老基金的投資收益率大于通貨膨脹率和工資增長(zhǎng)率之和時(shí)，基金積累制在同等繳費(fèi)水平下提供的養(yǎng)老金替代水平高于現(xiàn)收現(xiàn)付制。然而，基金積累制并沒(méi)有對(duì)年輕一代要求的未來(lái)的養(yǎng)老保障水平提供自動(dòng)保證，因?yàn)樗⒉荒芴颖茱L(fēng)險(xiǎn)，只是把風(fēng)險(xiǎn)幾乎全拋給了個(gè)人，特別是把通過(guò)市場(chǎng)化的安排并不能擺脫通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)留給了個(gè)人。從養(yǎng)老目標(biāo)看，基金積累制度成功和失敗的例子都有。智利以10％的工資積累，退休后工資替代率1994、1995、1996年分別達(dá)到64．8％、64．3％和67．5％；而新加坡公積金制度以工資總額的4％積累于個(gè)人賬戶制度中的養(yǎng)老賬戶，退休金的工資替代率在同期僅為7．4％、6．8％和6％，如此低的退休收入顯然不能提供基本的退休收入保障。

其實(shí)無(wú)論是基金積累制度還是現(xiàn)收現(xiàn)付制度都離不開(kāi)代際轉(zhuǎn)移，只不過(guò)基金積累制不是通過(guò)下一代供款直接養(yǎng)活上一代，而是通過(guò)上一代積累資產(chǎn)形成對(duì)下一代創(chuàng)造的產(chǎn)品的索取權(quán)來(lái)達(dá)到下一代養(yǎng)活上一代的目的。所以人口老齡化問(wèn)題的解決，主要還得靠社會(huì)總產(chǎn)品的增長(zhǎng)來(lái)解決。從這個(gè)角度來(lái)看，現(xiàn)收現(xiàn)付制和個(gè)人積累制的差異來(lái)自對(duì)社會(huì)總產(chǎn)品增長(zhǎng)的影響。假定社會(huì)總產(chǎn)品的增長(zhǎng)主要取決于儲(chǔ)蓄率，那么，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，還是基金積累制，抑或兩者的混合，主要看哪一種制度與一個(gè)國(guó)家的最優(yōu)儲(chǔ)蓄率相符合，也就是與最優(yōu)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的黃金率相符合。如果一個(gè)國(guó)家儲(chǔ)蓄率已經(jīng)很高，那么試圖通過(guò)基金積累制來(lái)進(jìn)一步提高國(guó)民儲(chǔ)蓄率未必是好事。因?yàn)樵谝粋€(gè)資本市場(chǎng)不開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)里，儲(chǔ)蓄率太高，積累資本過(guò)度，會(huì)導(dǎo)致資本的報(bào)酬率大幅度下降，背離一個(gè)經(jīng)濟(jì)的最優(yōu)增長(zhǎng)路徑。

三、養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的本源目標(biāo)應(yīng)該優(yōu)先于制度的經(jīng)濟(jì)外部性

經(jīng)濟(jì)自由主義者反對(duì)現(xiàn)收現(xiàn)付制度、主張個(gè)人賬戶制度的邏輯起點(diǎn)是前者不利于儲(chǔ)蓄，所以不利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；而后者有利于儲(chǔ)蓄并有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。筆者也認(rèn)為養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度不僅是一種社會(huì)制度也應(yīng)該是一種經(jīng)濟(jì)制度，它可以進(jìn)行再分配、進(jìn)行需求管理，還可以通過(guò)設(shè)計(jì)產(chǎn)生提高儲(chǔ)蓄的能力和資本形成的能力。但是，養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的本源目標(biāo)與其經(jīng)濟(jì)外部性之間，有先后次序之分，保險(xiǎn)養(yǎng)老收入和公平是第一位的目標(biāo)，而增加儲(chǔ)蓄是外生的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄作用而忽視社會(huì)保險(xiǎn)本身的目標(biāo)，顯然是本末倒置。

況且，基金積累制是否能提高一個(gè)經(jīng)濟(jì)的儲(chǔ)蓄率還是一個(gè)問(wèn)題。如前所述，從目前的經(jīng)濟(jì)文獻(xiàn)來(lái)看，還是沒(méi)有定論的問(wèn)題。即使基金積累制度能夠提高儲(chǔ)蓄率，但儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為有效的投資從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也需要其他一系列條件。

從第一個(gè)層面來(lái)看，基金積累制的優(yōu)勢(shì)是不確定的；在第二個(gè)層面即促進(jìn)社會(huì)公正方面，現(xiàn)收現(xiàn)付制的優(yōu)勢(shì)卻是十分明顯的，因?yàn)橥耆幕鸱e累制根本不具備社會(huì)再調(diào)劑或再分配功能。這使得基金制至少在解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題上顯得乏力：一是減少貧困，維護(hù)最基本的人權(quán)或個(gè)人尊嚴(yán)，不使任何個(gè)人或家庭的生活水平降到最低生活水平以下；二是促進(jìn)個(gè)人一生收入平滑移動(dòng)，保證沒(méi)有人會(huì)面臨未預(yù)料到的和不可接受的生活水平大幅度下降；三是減少不平等（包括縱向的和橫向的），促進(jìn)社會(huì)團(tuán)結(jié)和社會(huì)穩(wěn)定等。

筆者并不反對(duì)建立個(gè)人賬戶制度來(lái)分散現(xiàn)收現(xiàn)付制度的風(fēng)險(xiǎn)，但認(rèn)為個(gè)人賬戶制度并不能解決社會(huì)公平，也不能單獨(dú)承擔(dān)養(yǎng)老問(wèn)題，所以現(xiàn)收現(xiàn)付制度是必要的，同時(shí)，由于基金積累制度的效率的實(shí)現(xiàn)取決于基金收益率的高低，所以基金管理就被提到前所未有的高度。

四、養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)離不開(kāi)特定國(guó)家的國(guó)情

近年來(lái)，在許多國(guó)家出現(xiàn)了更加重視既定供款的個(gè)人賬戶制度的趨勢(shì)，很顯然，在這一過(guò)程中，包括政治、經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的結(jié)構(gòu)性因素、文化因素、意識(shí)形態(tài)因素扮演了重要角色。

首先，從整個(gè)國(guó)際大背景來(lái)看，既定供款的個(gè)人賬戶制度之所以在許多國(guó)家受到推崇與新自由主義的興起密切相關(guān)。近20多年來(lái)，在國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行等強(qiáng)有力的國(guó)際組織推動(dòng)下，新自由主義在世界政治、經(jīng)濟(jì)、文化等領(lǐng)域迅速興起、擴(kuò)張，它幾乎影響了世界上絕大多數(shù)國(guó)家。新自由主義作為一種意識(shí)形態(tài)建立在古典自由主義宗旨基礎(chǔ)上，它包括：自由的市場(chǎng)、個(gè)人主義、追求私利，并且認(rèn)為這些將導(dǎo)致社會(huì)公益。正如上文所述，如果養(yǎng)老保障制度中需要包含再分配因素，完全私有化顯然是不可取的。而且，如果市場(chǎng)本身是不完備的，市場(chǎng)化的速度和程度都應(yīng)該是有節(jié)制的。此外，有一些現(xiàn)象值得注意，第一，社會(huì)保障私有化口號(hào)喊得最響亮的是美國(guó)，20世紀(jì)70年代，費(fèi)爾德斯坦即對(duì)現(xiàn)收現(xiàn)付制度提出批評(píng)，至90年代各種改革方案被提出，但至今美國(guó)的現(xiàn)收現(xiàn)付制度沒(méi)有任何的改變。美國(guó)是說(shuō)得多做得少。所以有人認(rèn)為美國(guó)是鼓勵(lì)別人做而自己不做?？肆诸D政府曾試圖將現(xiàn)收現(xiàn)付制度下的基金的一部分投資于股票市場(chǎng)，這一小小的變革要求也被扼殺在思想的萌芽中。原因是美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘認(rèn)為美國(guó)的股市已經(jīng)處于非理性的狀態(tài)，養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)基金的入市只能是推波助瀾。事實(shí)證明格林斯潘是正確的，美國(guó)股票市場(chǎng)經(jīng)歷了從2000年開(kāi)始，長(zhǎng)達(dá)近三年熊市的痛苦。第二，在部分工業(yè)國(guó)和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家進(jìn)行全部或部分養(yǎng)老金計(jì)劃私有化改革嘗試的同時(shí)，而另一些國(guó)家正在做相反的運(yùn)動(dòng)，許多公積金計(jì)劃開(kāi)始轉(zhuǎn)變?yōu)榧榷ńo付計(jì)劃，這是一個(gè)與私有化傾向背道而馳的政策變化。1994年，尼日利亞對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策進(jìn)行了重大的修改，將原有的公積金計(jì)劃轉(zhuǎn)變?yōu)榧榷ńo付（DB）的基本養(yǎng)老金計(jì)劃。20世紀(jì)90年代早期，其他幾個(gè)非洲國(guó)家也有公積金計(jì)劃，但今天不少國(guó)家都效仿尼日利亞，轉(zhuǎn)為實(shí)施既定給付基本養(yǎng)老金計(jì)劃。20世紀(jì)50年代早期，印度也實(shí)施了國(guó)家公積金計(jì)劃，1995年，印度修改了其養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，將原來(lái)的方案轉(zhuǎn)變了既定給付的養(yǎng)老金計(jì)劃，截至2000年，在這個(gè)計(jì)劃中，約有50％的繳費(fèi)用于既定給付養(yǎng)老金的融資。而且，到目前為止，大部分國(guó)家仍然以公共管理的現(xiàn)收現(xiàn)付制度為基本養(yǎng)老保障制度，這說(shuō)明，既定供款的個(gè)人賬戶制度還遠(yuǎn)未成為養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的主流。

從各國(guó)養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度的具體設(shè)計(jì)來(lái)看，各國(guó)的國(guó)情是各國(guó)選擇制度模式的基礎(chǔ)。各國(guó)人口結(jié)構(gòu)、財(cái)政狀況以及養(yǎng)老制度自身的收支狀況決定了各國(guó)政府對(duì)待這次改革浪潮的基本態(tài)度。很顯然，西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家之所以積極提倡以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的基金積累制是與這些國(guó)家人口老齡化程度高、養(yǎng)老保障支出急劇膨脹以及國(guó)家財(cái)政赤字居高不下密切相關(guān)。2003年，德國(guó)的財(cái)政赤字為386億歐元，人均為8840歐元。為此，德國(guó)去年開(kāi)始實(shí)施的“2010改革計(jì)劃”，政府將提高醫(yī)療費(fèi)用、降低退休金和失業(yè)救濟(jì)。有關(guān)保護(hù)勞動(dòng)者就業(yè)的法律也將被放寬。德國(guó)政府希望通過(guò)這個(gè)計(jì)劃，來(lái)削減德國(guó)的財(cái)政赤字。2004年4月3日超過(guò)20萬(wàn)的德國(guó)人走上街頭，抗議施羅德推行削減福利的“2010改革計(jì)劃”，要求政府“把改革計(jì)劃丟進(jìn)垃圾箱”。而在其他一些沒(méi)有這些問(wèn)題或這些問(wèn)題還不嚴(yán)重的國(guó)家，政府就不見(jiàn)得對(duì)這種制度過(guò)分青睞。

各國(guó)的政治文化差異對(duì)制度模式的選擇產(chǎn)生了重要影響。在瑞典等國(guó)，一貫強(qiáng)調(diào)社會(huì)和諧和互助，長(zhǎng)期把追求平等和消滅貧困作為重要政治目標(biāo)，所以，任何會(huì)導(dǎo)致貧困和不平等狀況嚴(yán)重惡化的改革方案都不可能成功，因而選擇的是以名義賬戶制度為主體模式。在美英等國(guó)，一貫強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任和自助，長(zhǎng)期追求把政府作用局限在盡量小的范圍內(nèi)，因而改革的方向是以私營(yíng)個(gè)人賬戶制度為主體模式。在東南亞國(guó)家，一貫強(qiáng)調(diào)社會(huì)穩(wěn)定，長(zhǎng)期主張政府在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮重要作用，因而選擇了中央公積金制度。所以，在比較各種模式時(shí)，我們不能簡(jiǎn)單地說(shuō)這一種優(yōu)于另一種，需要把制度模式與該國(guó)國(guó)情結(jié)合起來(lái)，看哪一種模式更適合該國(guó)國(guó)情。而新制度的具體設(shè)計(jì)也應(yīng)該以該國(guó)國(guó)情為基本依據(jù)。

此外，各國(guó)選擇的制度模式的差異，還與其他一些因素有關(guān)。各國(guó)的原有制度的“路徑依賴”也對(duì)制度模式的選擇產(chǎn)生著重要影響，比如，許多工業(yè)國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制度的，如果一下子把原制度去建立一個(gè)以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的完全積累制度，不僅廣大職工難以接受，政府也要面對(duì)幾乎無(wú)法消化的巨額轉(zhuǎn)制成本。與此相比，那些現(xiàn)收現(xiàn)付制度還沒(méi)有建立或建立不久或所發(fā)揮作用不太大的國(guó)家，建立以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的完全積累制度的難度要小得多。

第3篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別范文

隨著“最難就業(yè)年”難度年年刷新，對(duì)如何建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的探討也成為了破解大學(xué)生就業(yè)難題的又一新思路。本文首先從大學(xué)生失業(yè)的特征、社會(huì)穩(wěn)定的需要以及我國(guó)失業(yè)保障體系的完善三個(gè)方面論證了建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的必要性，然后進(jìn)一步分析目前大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要障礙，最后對(duì)建立一個(gè)以強(qiáng)制參保、三方共同籌資、突出就業(yè)導(dǎo)向、嚴(yán)格資格審查為特征的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度提出了初步構(gòu)想。

關(guān)鍵詞:知識(shí)失業(yè);大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn);道德風(fēng)險(xiǎn);就業(yè)導(dǎo)向

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)增速的放緩以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整時(shí)期，我國(guó)近年一直面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)。自上世紀(jì)末實(shí)行大規(guī)模高校擴(kuò)招后，應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)逐年增加，而同期社會(huì)對(duì)勞動(dòng)力的需求減少，因而大學(xué)生就業(yè)難題格外突出，“畢業(yè)即失業(yè)”已經(jīng)成為部分大學(xué)生面臨的客觀現(xiàn)實(shí)。但與西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，覆蓋范圍及保障措施均在改進(jìn)與完善中，對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生———這一知識(shí)失業(yè)新群體，失業(yè)保險(xiǎn)體系并未考慮在內(nèi)。因此，解決大學(xué)生就業(yè)難題，除了各級(jí)政府高度重視、大學(xué)生自身轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念、高校根據(jù)社會(huì)需求調(diào)整專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方式外，也有必要從更完善的社會(huì)機(jī)制層面出發(fā)，為大學(xué)生構(gòu)建一個(gè)長(zhǎng)效的失業(yè)保險(xiǎn)制度。

一、建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的必要性

(一)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度符合大學(xué)生失業(yè)的特征

首先，大學(xué)生失業(yè)屬于典型的青年失業(yè)，在中國(guó)這是一個(gè)結(jié)構(gòu)性而非周期性問(wèn)題，目前并沒(méi)有創(chuàng)造足夠多的高質(zhì)量工作崗位來(lái)吸收高等學(xué)歷畢業(yè)生，因此大學(xué)生失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)屬于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)制進(jìn)行處置。第二，作為有一定知識(shí)含量和專業(yè)技能力的青年人，大學(xué)生失業(yè)是“知識(shí)失業(yè)”。所謂“知識(shí)失業(yè)”是指受過(guò)較高教育的知識(shí)勞動(dòng)力處于不得其用的狀態(tài)，是知識(shí)資源沒(méi)有得到有效與合理配置的表現(xiàn)。知識(shí)失業(yè)不但造成人力資源的空置與浪費(fèi)，更使家庭及社會(huì)的教育投資不能有效實(shí)現(xiàn)收益，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的建立時(shí)各方力量共同面對(duì)和解決這個(gè)問(wèn)題的必然舉措。第三，大學(xué)生具有可塑性強(qiáng)，存在繼續(xù)學(xué)習(xí)的巨大潛能，其失業(yè)大多是由于心理預(yù)期過(guò)高、求職經(jīng)驗(yàn)不足、供需信息不暢等造成的短時(shí)期的摩擦性失業(yè)，適宜通過(guò)建立有效的失業(yè)保險(xiǎn)制度緩解該風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院《社會(huì)藍(lán)皮書(shū):2014年中國(guó)社會(huì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)》中披露，在畢業(yè)兩個(gè)月后，接受調(diào)查的應(yīng)屆畢業(yè)生失業(yè)率為17.6%，而今年麥可思研究院的“2015年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告”中顯示，2014年大學(xué)本科畢業(yè)生半年后有7.2%的人處于失業(yè)狀態(tài)。雖然調(diào)查與統(tǒng)計(jì)方法不同，但仍可大致反映出大學(xué)生從畢業(yè)時(shí)到半年后就業(yè)情況的變化。

(二)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度有利于社會(huì)穩(wěn)定

失業(yè)是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，更是社會(huì)問(wèn)題，失業(yè)率上升必將引起社會(huì)穩(wěn)定。一方面，青年大學(xué)生未就業(yè)先失業(yè)，容易因挫折情緒而心理失衡，進(jìn)而產(chǎn)生心理疾病和不良嗜好，甚至誤入歧途走上犯罪道路，成為社會(huì)危害。另一方面，如今大學(xué)生中大多數(shù)已是獨(dú)生子女，是每個(gè)家庭的希望。對(duì)孩子教育與培養(yǎng)已經(jīng)成為大多家庭最重視的內(nèi)容。由于寄托了太多希望，傾力教養(yǎng)的子女大學(xué)畢業(yè)后卻面臨失業(yè)對(duì)一個(gè)家庭帶來(lái)的不僅是經(jīng)濟(jì)上的壓力，還有憂慮失望等負(fù)面情緒。家庭是社會(huì)化的細(xì)胞，家庭生活不穩(wěn)自然也不會(huì)社會(huì)的安定和諧。另外，嚴(yán)重的大學(xué)生失業(yè)還會(huì)引起“讀書(shū)無(wú)用論”、“大學(xué)生過(guò)剩論”等公眾言論與情緒，不利于教育事業(yè)發(fā)展和社會(huì)文明進(jìn)步。因此各國(guó)政府都高度重視青年和大學(xué)生失業(yè)問(wèn)題，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要也提出要實(shí)施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略，實(shí)施更加積極的就業(yè)政策，促進(jìn)高校畢業(yè)生等群體的就業(yè)。大學(xué)生群體納入到失業(yè)保險(xiǎn)范疇中既能為畢業(yè)后沒(méi)能馬上就業(yè)的大學(xué)生解決大學(xué)生的基本生活問(wèn)題，使個(gè)人與家庭在經(jīng)濟(jì)上和心理上均能得到一定緩沖，更能配合積極的促進(jìn)就業(yè)政策幫助他們盡快調(diào)整適應(yīng)社會(huì)角色需要，避免長(zhǎng)期失業(yè)。

(三)建立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度有助于完善我國(guó)失業(yè)保障體系

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大學(xué)畢業(yè)生與勞動(dòng)力市場(chǎng)的其他勞動(dòng)力供給者一樣，都可能面臨失業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此就應(yīng)該通過(guò)失業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)轉(zhuǎn)嫁失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本。但根據(jù)1999年頒布的《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，目前我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)主要覆蓋了城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工，另外各地可以根據(jù)實(shí)際情況納入社會(huì)團(tuán)體及其專職人員、民辦非企業(yè)單位及其職工、有雇工的城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶及其雇工，很明顯對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生等新的失業(yè)群體，正式制度并未考慮在內(nèi)。相關(guān)政策中，專門針對(duì)大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)保障措施的只有2006年開(kāi)始實(shí)施的大學(xué)各生“失業(yè)登記制度”，對(duì)進(jìn)行失業(yè)登記的畢業(yè)生，街道社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)將發(fā)放就業(yè)服務(wù)聯(lián)系卡，對(duì)其進(jìn)行職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)等就業(yè)服務(wù)，對(duì)有家庭困難、求職困難的登記畢業(yè)生將納入重點(diǎn)幫扶范圍，對(duì)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生發(fā)放小額貸款等。但該政策的實(shí)施效果并不理想。從各地的統(tǒng)計(jì)情況看，主動(dòng)進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)大學(xué)生均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際失業(yè)人數(shù)，究其原因除了政策宣傳不足外，根本原因還是就業(yè)困難補(bǔ)助、就業(yè)援助措施等缺乏專項(xiàng)基金的支持，保障力度弱，針對(duì)性不強(qiáng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，失業(yè)保險(xiǎn)制度覆蓋面狹窄、參保率低制約著制度的可持續(xù)發(fā)展，逐步將失業(yè)大學(xué)生群體納入保險(xiǎn)對(duì)象既是真正解決他們后顧之憂的有效途徑，也是完善我國(guó)失業(yè)保障體系的必然要求。

二、目前大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要障礙

(一)不具備享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇的資格

按照現(xiàn)行《社會(huì)保險(xiǎn)法》和《失業(yè)保險(xiǎn)條例》失業(yè)領(lǐng)取待遇必須符合三個(gè)條件:一是失業(yè)前用人單位和本人已經(jīng)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿一年的;二是非因本人意愿中斷就業(yè)的;三是已經(jīng)進(jìn)行失業(yè)登記，并有求職要求的。而大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)一般都是畢業(yè)后找不到合適的工作，或者在畢業(yè)后一段時(shí)間無(wú)法得到穩(wěn)定工作，因此他們都不可能達(dá)到“已經(jīng)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿一年”第一個(gè)條件。而且由于失業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生沒(méi)有工作經(jīng)歷，所以也不是“非因本人的意愿中斷就業(yè)而又愿意就業(yè)者’，從而也無(wú)法滿足享受待遇的第二個(gè)條件。從制度未來(lái)發(fā)展看，“繳費(fèi)滿一年”不僅將大學(xué)畢業(yè)生排除在了保障范圍之外，也是成為了靈活就業(yè)者、個(gè)體工商戶等群體參保的最主要障礙。但該條件一方面明確了就業(yè)、與失業(yè)狀態(tài)的區(qū)分，另一方面也反映了權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)原則，所以不可能簡(jiǎn)單取消，而應(yīng)該根據(jù)不同參保群體的實(shí)際情況給予調(diào)整和細(xì)化。

(二)大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)難以確定

保障資金來(lái)源是實(shí)現(xiàn)大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)保障功能的首要保障。一般來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)的資金籌集應(yīng)由個(gè)人、用人單位以及政府共同籌集，其中最主要來(lái)源為用人單位繳費(fèi)。但由于大學(xué)生初次進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)，如果要享受失業(yè)保險(xiǎn)，其費(fèi)用只能在在校期間籌集，且籌資對(duì)象只可能是學(xué)生個(gè)人及家庭、學(xué)校和政府等。而且在校學(xué)生沒(méi)有工資收入，也不可能像普通參保這一樣以個(gè)人繳費(fèi)工資為基數(shù)、按照固定的繳費(fèi)比例確定繳費(fèi)數(shù)額。所以如何為確定資金籌集標(biāo)準(zhǔn)，以及如何分配各方的負(fù)擔(dān)，就成為了大學(xué)生參加失業(yè)保險(xiǎn)的又一障礙。首先，高校收費(fèi)制度改革后，逐步提高的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)使得中國(guó)眾多城鄉(xiāng)家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，如果由他們單方繳費(fèi)責(zé)任顯然不利于制度的推行。其次，如果個(gè)人和家庭不承擔(dān)繳費(fèi)責(zé)任，光由政府稅收負(fù)擔(dān)，失業(yè)保險(xiǎn)也就不再是嚴(yán)格意義上的失業(yè)保險(xiǎn)，而成為失業(yè)福利，不但政府負(fù)擔(dān)加重，與其他參保群體間的公平亦難以實(shí)現(xiàn)。再有，高等院校雖然現(xiàn)在均設(shè)置了就業(yè)支持的專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，但以此設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)也不可能達(dá)到保障的目標(biāo)。

(三)自愿失業(yè)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出

失業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象并非所有無(wú)工作的勞動(dòng)人口，而只應(yīng)是非自愿造成失業(yè)后有繼續(xù)就業(yè)意愿及行動(dòng)的失業(yè)人口，但在實(shí)際操作中，要甄別主動(dòng)失業(yè)還是被動(dòng)失業(yè)、是否確實(shí)有就業(yè)意愿以及是否存在表面失業(yè)、隱性就業(yè)難度非常大，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題相較其他社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種嚴(yán)重。而大學(xué)畢業(yè)生的一些特點(diǎn)，使得該問(wèn)題更加突出。首先大學(xué)畢業(yè)生年紀(jì)輕，相對(duì)“上有老、下有小”的中年人，來(lái)自家庭的經(jīng)濟(jì)壓力較小，甚至很多因家境良好就業(yè)態(tài)度并不積極，如果不用工作還能獲得失業(yè)保險(xiǎn)待遇，結(jié)果必將出現(xiàn)“養(yǎng)懶漢”的現(xiàn)象。第二，大學(xué)生畢業(yè)生通常缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，抗挫折能力較差，很可能因?yàn)樾睦眍A(yù)期過(guò)高、就業(yè)能力不足等原因出現(xiàn)在求職中過(guò)于挑剔，受挫后又消極等待的情況，而失業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步加劇這些畢業(yè)生的“能就業(yè)但不就業(yè)”依賴思想，對(duì)于形成積極的就業(yè)態(tài)度和正確的就業(yè)觀不利。第三，大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)尚待提高。這個(gè)問(wèn)題在已經(jīng)實(shí)行多年的助學(xué)貸款制度中表現(xiàn)明顯，助學(xué)貸款的本是國(guó)家為了幫助一部分經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，要求商業(yè)銀行對(duì)貧困大學(xué)生發(fā)放的政策性貸款。但在實(shí)施中出現(xiàn)了學(xué)生編造理由申請(qǐng)貸款、還貸不及時(shí)甚至不還款的現(xiàn)象，可想而知隨著勞動(dòng)力市場(chǎng)的流動(dòng)性越來(lái)越高，靈活就業(yè)人數(shù)不斷增長(zhǎng)，如果缺少誠(chéng)信體系和嚴(yán)格的資格審查，納入失業(yè)保險(xiǎn)的大學(xué)畢業(yè)生也可能在享受待遇的同時(shí)隱性就業(yè)，產(chǎn)生騙保行為。

三、我國(guó)大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度初步設(shè)計(jì)

(一)參保原則:強(qiáng)制參保

1.參保對(duì)象。本文中的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該包括在普通高校接受過(guò)高等教育的大學(xué)畢業(yè)生群體，即大專生、本科生、碩士生、博士生統(tǒng)一納入(在職學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)等畢業(yè)去向確定的學(xué)生可除外)，他們雖然學(xué)歷層次有差別，但面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)類似，適當(dāng)擴(kuò)大保障面更有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.參保原則。盡管有部分學(xué)者認(rèn)為自愿參保有利于大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的建立，但筆者認(rèn)為這忽略了可能出現(xiàn)的“逆向選擇”問(wèn)題。專業(yè)就業(yè)前景好、個(gè)人能力強(qiáng)、準(zhǔn)備充分以及能夠獲得各種支持的畢業(yè)生失業(yè)的可能性較小，投保的積極性就弱，而冷門專業(yè)、自身?xiàng)l件缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的畢業(yè)生則會(huì)因?yàn)閷?duì)失業(yè)有更高預(yù)期而愿意投保，且在投保后產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)更強(qiáng)。由此導(dǎo)致的后果則是制度因集中了高風(fēng)險(xiǎn)人群而支出增加，進(jìn)而不得不投入更多的費(fèi)用。相反，雖然強(qiáng)制參保在制度推行初期可能面臨一定阻力，但卻能使失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得以更好的分擔(dān)，保證制度以較少的投入提高更有效的保障，這也是社會(huì)保險(xiǎn)區(qū)別與商業(yè)保險(xiǎn)的特征與優(yōu)勢(shì)。因此，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)明確強(qiáng)制參保的原則。

3.制度建立方式?？梢钥紤]在初期先建立一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度，初期設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題也可得到修正和完善。但碎片化的制度并不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此待條件成熟后應(yīng)該逐漸納入統(tǒng)一的失業(yè)保險(xiǎn)制度中。

(二)費(fèi)用籌集:三方共擔(dān)

大學(xué)生畢業(yè)后未能就業(yè)，除了個(gè)人是損失的直接承受者外，也會(huì)通過(guò)就業(yè)率、口碑等影響學(xué)校的聲譽(yù)及發(fā)展，同時(shí)也造成了人力資源的浪費(fèi)和閑置，增加了社會(huì)成本的投入，因此大學(xué)生本人、學(xué)校和社會(huì)都存在保險(xiǎn)利益，理應(yīng)共同承擔(dān)籌集保險(xiǎn)費(fèi)用的義務(wù)。個(gè)人繳費(fèi)可以以當(dāng)?shù)芈毠て骄べY為繳費(fèi)基數(shù)，參照現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)確定相對(duì)固定的繳費(fèi)比例征收，對(duì)于貧困家庭的學(xué)生，可以視情況降低比例征收或免征。由于繳費(fèi)額固定，為了操作簡(jiǎn)便可以不采用按月繳費(fèi)的方式，而是在畢業(yè)前一年收取學(xué)費(fèi)時(shí)一次性統(tǒng)一代征一年費(fèi)用，這樣使大學(xué)生符合了現(xiàn)行制度中“繳費(fèi)滿一年”的資格條件，也便于制度的統(tǒng)一與整合。學(xué)校承擔(dān)部分一方面可以要求從收取的學(xué)費(fèi)中提取固定比例，該比例盡量控制在不會(huì)對(duì)學(xué)校造成負(fù)擔(dān)的較低水平，也可籌集到相當(dāng)可觀的基金。另一方面還可從學(xué)校獲得的其他經(jīng)營(yíng)性收入中，按照其就業(yè)率高低設(shè)置差別費(fèi)率或浮動(dòng)費(fèi)率，直接激勵(lì)學(xué)校完善專業(yè)設(shè)置、提高教學(xué)質(zhì)量，增強(qiáng)畢業(yè)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。政府財(cái)政則應(yīng)每年固定撥款作為大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)基金，同時(shí)社會(huì)各界的公益性捐贈(zèng)也可成為一部分基金來(lái)源。多渠道所籌資金應(yīng)設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，由專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，?？顚Ｓ?，適當(dāng)結(jié)余的部分也應(yīng)通過(guò)專門基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)保值增值。

(三)基金支出:突出就業(yè)導(dǎo)向

失業(yè)保險(xiǎn)由于對(duì)象特殊，其保障功能并不只限于為失業(yè)者提供基本生活保障，還應(yīng)包括促進(jìn)就業(yè)功能。目前世界各國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)共同趨勢(shì)就是促進(jìn)就業(yè)的傾向越來(lái)越濃，從過(guò)去的傳統(tǒng)的失業(yè)保險(xiǎn)向積極的就業(yè)性保險(xiǎn)過(guò)渡。因此，大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)制度的支出設(shè)計(jì)必須突出就業(yè)導(dǎo)向，這不但是大學(xué)生及其失業(yè)的特點(diǎn)所決定，也順應(yīng)了國(guó)際方向與趨勢(shì)，更可成為解決我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)“重生活保障，輕就業(yè)促進(jìn)”這一明顯短板問(wèn)題的改革嘗試。用于保障失業(yè)者基本生活的支出應(yīng)當(dāng)控制在50%以內(nèi)，否則將沒(méi)有足夠的資金保障促進(jìn)就業(yè)的各種措施。首先，單純的生活補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)控制在較低水平，甚至等于或略高于最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以有效預(yù)防“失業(yè)陷進(jìn)”和降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而且多數(shù)畢業(yè)生仍然可得到一定家庭經(jīng)濟(jì)支持。第二，待遇給付期限不能超過(guò)12個(gè)月，這是由大學(xué)生繳費(fèi)時(shí)間短和大多為摩擦性失業(yè)所決定。第三，待遇給付期中待遇應(yīng)逐漸遞減，避免產(chǎn)生求職惰性。第四，除基本待遇外，可設(shè)立與求職相關(guān)的補(bǔ)貼項(xiàng)目，如交通補(bǔ)貼、培訓(xùn)期間伙食補(bǔ)助、通過(guò)專業(yè)技能培訓(xùn)的獎(jiǎng)勵(lì)性待遇等，保證積極求職者能夠得到更多幫助。第五，適度向特殊群體傾斜，針對(duì)困難家庭的失業(yè)者可額外申請(qǐng)?zhí)乩аa(bǔ)助，還應(yīng)設(shè)立失業(yè)者醫(yī)療補(bǔ)助。應(yīng)當(dāng)保證足夠的支出用于就業(yè)促進(jìn)支出，主要措施應(yīng)包括:第一，就業(yè)指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)的職業(yè)指導(dǎo)人員隊(duì)伍，負(fù)責(zé)跟蹤對(duì)每個(gè)失業(yè)大學(xué)生的狀況，每3個(gè)月必須與失業(yè)者面談一次，幫助整理求職材料，提供求職建議和招聘信息。第二，就業(yè)培訓(xùn)，針對(duì)市場(chǎng)需求直接提供職業(yè)培訓(xùn)或者補(bǔ)貼失業(yè)者的職業(yè)培訓(xùn)費(fèi)用，這是各國(guó)解決年輕人失業(yè)都十分重視的內(nèi)容。第三，職業(yè)介紹，除建立高效的供需信息平臺(tái)外，對(duì)于成功介紹的其他機(jī)構(gòu)發(fā)放職業(yè)介紹補(bǔ)貼。第四，補(bǔ)貼提供實(shí)習(xí)崗位的企業(yè)，對(duì)于有招聘意向的企業(yè)，補(bǔ)貼部分實(shí)習(xí)期間工資。第五，支持創(chuàng)業(yè)，整合現(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持政策，包括創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、提供貸款、手續(xù)代辦等。

(四)道德風(fēng)險(xiǎn):資格審查

大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)的享受資格應(yīng)當(dāng)滿足以下條件:第一，大學(xué)生畢業(yè)后一段時(shí)間沒(méi)找到工作。從畢業(yè)到失業(yè)登記領(lǐng)取待遇中有一定間隔是必要的，3—6個(gè)月為宜，可根據(jù)勞動(dòng)力市場(chǎng)狀況適度調(diào)整。第二，非自愿失業(yè)并進(jìn)行失業(yè)登記。必須通過(guò)學(xué)校、社區(qū)渠道等核實(shí)其就業(yè)情況和家庭情況，排除主動(dòng)失業(yè)和隱性就業(yè)的申請(qǐng)者。第三，有工作要求并積極尋找工作。對(duì)于拒絕接受合適的工作、沒(méi)有采取合理的行動(dòng)去謀職以及發(fā)現(xiàn)故意隱瞞或虛報(bào)事實(shí)的應(yīng)該立即取消待遇資格。對(duì)待遇享受者求職動(dòng)向的持續(xù)跟蹤，是資格審查中的難點(diǎn)，很難完全核實(shí)失業(yè)者的求職態(tài)度和可能出現(xiàn)的隱性就業(yè)，除了專業(yè)職業(yè)指導(dǎo)員訪談、從待遇方面積極誘導(dǎo)外，最有效的手段就是建立能夠與稅務(wù)、銀行、學(xué)校、社區(qū)等信息共享的失業(yè)大學(xué)生信息平臺(tái)，多渠道掌握失業(yè)者動(dòng)向。第四，通過(guò)必要的處罰樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。對(duì)于故意的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，一經(jīng)確認(rèn)除了拒絕申請(qǐng)、停發(fā)待遇外，還應(yīng)給予必要的處罰，如在未來(lái)的失業(yè)保險(xiǎn)待遇時(shí)有所扣減，或待信用體系建立后永久成為信用污點(diǎn)等，還可發(fā)揮多渠道的監(jiān)督作用，如追究大學(xué)生的單位的連帶責(zé)任，用人單位在錄用大學(xué)生之前，必須了解核實(shí)其失業(yè)保險(xiǎn)享受情況，監(jiān)督其是否存在騙保行為，監(jiān)督不嚴(yán)的單位監(jiān)督不嚴(yán)將會(huì)受到罰金或其它的處罰。

(五)制度保證:加快立法

制定相應(yīng)的法規(guī)政策，逐步提高立法層次，是促進(jìn)大學(xué)生失業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施的基本保證。各方的繳費(fèi)責(zé)任與義務(wù)需要得到約束，基金的安全和獨(dú)立性需要得到維護(hù)，待遇的享受需要得到確保，各種資格條件的審查與認(rèn)定也要有章可循，更要以明確細(xì)致的處罰條款警告制度中的各種敗德行為。有了嚴(yán)肅立法與嚴(yán)格執(zhí)法，通過(guò)各方的共同努力，必然可以為大學(xué)畢業(yè)生撐起一張更加牢固的就業(yè)保障網(wǎng)。

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