借條的法律效益精選(九篇)
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第1篇：借條的法律效益范文
從該表可以看出，__*法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個(gè)方面報(bào)告如下。
一、存在的問題
1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20__0元之間，個(gè)別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個(gè)手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對(duì)方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時(shí)間，對(duì)方就不了見人影，逃避推脫。怕得罪朋友，不借出去的錢要不回來，處于兩難境地。
2、 還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時(shí)出借人沒有攜帶借條、還款的地點(diǎn)不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對(duì)方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如20__年6月15日，被告張某因購(gòu)買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。20__年3月10日，原告以催要未果向法院。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對(duì)朋友的信任沒有要回借條。 法院審理后認(rèn)為， 能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗(yàn)法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實(shí)際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已原告提交的借條要主張的事實(shí)。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對(duì)主張的事實(shí)有證明優(yōu)勢(shì)，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。
3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對(duì)不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時(shí)將耕地、宅基地抵押給他人， 引起多種糾紛。如20__年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，20__年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，20__年3月3日原告虎生貴來院，請(qǐng)求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對(duì)抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實(shí)現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請(qǐng)求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個(gè)月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。
4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)?，另一方面也反映了?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時(shí)，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時(shí)由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。
5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡(jiǎn)單，比如20__ 年4月5日，原告王強(qiáng)強(qiáng)訴被告李曉明民間借貸案。原告王強(qiáng)強(qiáng)提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強(qiáng)強(qiáng)現(xiàn)金18000元，20__年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強(qiáng)強(qiáng)沒有證據(jù)證實(shí)其借款有訴訟時(shí)效中斷的法定事由，無法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時(shí)效的規(guī)定，判決駁回了原告王強(qiáng)強(qiáng)的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。
6、將利息計(jì)入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法。貸款人都是因?yàn)榧庇缅X，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會(huì)輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計(jì)[！]入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對(duì)方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如20__年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20__0元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。20__年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。20__年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認(rèn)為，被告實(shí)際向原告借款20__0元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請(qǐng)被告償還89000元與事實(shí)不符。原告將20__0元借款計(jì)入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。
總之，這些問題說明隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而
導(dǎo)致資本聚集。
二、負(fù)面影響。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。
2.債務(wù)糾紛增加，影響社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時(shí)借貸金額小，多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會(huì)危害性。
3. 助長(zhǎng)了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。
4、干擾了正常的金融秩序。國(guó)家各金融機(jī)構(gòu)限制了對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，使社會(huì)資金失去控制，干擾國(guó)家的利率、信貸政策。 影響了銀行資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。
三、 幾點(diǎn)建議
民間借貸作為一種資金配置方式，以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會(huì)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場(chǎng)供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對(duì)于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)它在社會(huì)信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。
1、加強(qiáng)政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識(shí)教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實(shí)解決民間借貸中存在的實(shí)際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。
2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。
第2篇：借條的法律效益范文
一、借款合同的概念特征
借款合同，是當(dāng)事人約定一方將一定種類和數(shù)額的貨幣所有權(quán)移轉(zhuǎn)給他方，他方于一定期限內(nèi)返還同種類同數(shù)額貨幣的合同。其中，提供貨幣的一方稱貸款人，受領(lǐng)貨幣的一方稱借款人。
借款合同的特征主要有：
1.借款合同的標(biāo)的物是金錢。借款合同的標(biāo)的物是一種作為特殊種類物的金錢，因此，原則上只發(fā)生履行遲延，不發(fā)生履行不能。
2.借款合同是轉(zhuǎn)讓貨幣所有權(quán)的合同。當(dāng)貸款人將借款即貨幣交給借款人后，貨幣的所有權(quán)移轉(zhuǎn)給了借款人，借款人可以處分所得的貨幣。這是借款合同的目的決定的，也是貨幣這種特殊種類物作為其標(biāo)的物的必然結(jié)果。
3.借款合同一般為有償合同(有息借款)，也可以是無償合同(無息借款)。
4.借款合同一般為要式合同，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。自然人之間的借款合同的形式可以由當(dāng)事人約定。
二、借款合同的注意事項(xiàng)
1.訴訟時(shí)效問題。需要注意：借款沒有約定還款期限的，債權(quán)人可以隨時(shí)提出還款主張，不受兩年訴訟時(shí)效的限制，但提出還款主張后兩年內(nèi)沒有繼續(xù)主張的，視為超過訴訟時(shí)效，法律不予支持。
2.原告主張債權(quán)必須提供書面借據(jù);無書面借據(jù)或無法提供的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)或與自己無利害關(guān)系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。欠條或者借條在債務(wù)人之手時(shí)一般將被推定為該債務(wù)已經(jīng)清償。
3.民間借貸的利率可以高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數(shù))，但一定要明確約定，沒有約定利息的，視為無息借款。約定超出銀行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保護(hù)。出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利，審理中發(fā)現(xiàn)借款人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金。
4.出借人明知是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，典型的例子是賭債，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為，可按照有關(guān)法律予以制裁。
5.行為人以借款人的名義出具的借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。如借款系用于夫妻共同生活，則由夫妻雙方共同償還。
6.合伙經(jīng)營(yíng)期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由借款人償還。
7.借款的抵押如果涉及不動(dòng)產(chǎn)，要到相關(guān)部門辦理登記手續(xù)，才能對(duì)抗第三人。
8.債權(quán)文書如辦理可強(qiáng)制執(zhí)行的公證，則可不經(jīng)法院審理，直接向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
9.還款期滿后6個(gè)月內(nèi)必須向擔(dān)保人主張權(quán)利，如過期則擔(dān)保人一般不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
10.為延長(zhǎng)訴訟時(shí)效可以用郵政特快專遞不斷寄送追款函，郵件回執(zhí)單必須明確注明寄送的內(nèi)容，如要求還款1萬元的函、要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的函。
三、貸款合同的種類
借款合同的特征主要有：
1.借款合同的標(biāo)的物是金錢。借款合同的標(biāo)的物是一種作為特殊種類物的金錢，因此，原則上只發(fā)生履行遲延，不發(fā)生履行不能。
2.借款合同是轉(zhuǎn)讓貨幣所有權(quán)的合同。當(dāng)貸款人將借款即貨幣交給借款人后，貨幣的所有權(quán)移轉(zhuǎn)給了借款人，借款人可以處分所得的貨幣。這是借款合同的目的決定的，也是貨幣這種特殊種類物作為其標(biāo)的物的必然結(jié)果。
第3篇：借條的法律效益范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；民間借貸；法律對(duì)策
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2012年4月14日
一、我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)階段存在的主要問題
改革開放20多年來，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系歷經(jīng)變革得到了不斷的完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不斷增強(qiáng)，增加了農(nóng)民的收入，但同時(shí)隨著改革的深入，我國(guó)農(nóng)村金融體系也存在著一些問題：
1、農(nóng)村金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性缺陷是空間結(jié)構(gòu)缺陷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。農(nóng)村地區(qū)、中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布密度較小，農(nóng)戶不能享受到基本的金融服務(wù)。東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分?？紤]到這些情況，再加上農(nóng)村落后的基礎(chǔ)設(shè)施以及缺少與城市市場(chǎng)的融合，使得許多國(guó)家的農(nóng)村居民生活在相對(duì)孤立之中。上述特征都與農(nóng)村金融融資出現(xiàn)的以下問題有關(guān)：①交通/信息條件差，以及缺少和其他市場(chǎng)的融合，導(dǎo)致市場(chǎng)高度分割，這就產(chǎn)生了信息障礙，限制了風(fēng)險(xiǎn)的分散；②人口密度低，平均貸款額小，家庭儲(chǔ)蓄少，這些都增加了交易成本；③農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的季節(jié)性特征，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格高度相關(guān)性以及收入的波動(dòng)都加大了農(nóng)村融資的風(fēng)險(xiǎn)；④農(nóng)村客戶常常缺少商業(yè)銀行所要求的傳統(tǒng)形式的抵押品，價(jià)格高度相關(guān)性以及收入的波動(dòng)都加大了農(nóng)村融資的風(fēng)險(xiǎn)。所有這些問題都使得農(nóng)村地區(qū)，特別是其中的貧困人口無法得到正規(guī)金融部門的充足服務(wù)。其結(jié)果，相對(duì)于城市家庭而言，農(nóng)村家庭常常得不到足夠的信貸、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)服務(wù)。產(chǎn)生這些問題的原因是相互關(guān)聯(lián)的，農(nóng)村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長(zhǎng)，很難滿足農(nóng)村資金的需要，而且地下信用沒有法律保障，仍然是采用口頭約定的簡(jiǎn)單形式，粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域極其有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。
2、農(nóng)村金融功能性缺陷。正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，為民間金融發(fā)展提供了空間，民間金融活躍，且缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)。民間金融的存在，是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村金融功能性缺陷主要體現(xiàn)有三：
第一，現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織功能不健全。國(guó)有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能弱化，農(nóng)村信用社不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，存在的問題仍然較突出：一是考慮到自身財(cái)務(wù)上能夠可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門；二是在政府隱形擔(dān)保下運(yùn)作。
第二，農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。民間借貸的債權(quán)人缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢弄到手，結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。
第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力較弱，不良資產(chǎn)嚴(yán)重。
3、民間金融目前還難以得到法律的保護(hù)。雖然民間金融在我國(guó)古代就已經(jīng)存在，但建國(guó)以來政府對(duì)其活動(dòng)經(jīng)歷了由禁止、打擊，到默認(rèn)而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經(jīng)濟(jì)的一種。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)。
二、農(nóng)村金融的主要運(yùn)行形式
我國(guó)農(nóng)村民間金融的主要表現(xiàn)形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機(jī)構(gòu)間接完成的債權(quán)融資。主要運(yùn)行形式有：
1、農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融實(shí)踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是毋庸置疑的。至于它是否能真正轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠂?guó)際通行的合作金融原則的機(jī)構(gòu)，一段時(shí)期以來，一直爭(zhēng)論很大。農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中面臨的主要問題有：自有資金不足是制約支農(nóng)工作的首要瓶頸；國(guó)家宏觀政策以及農(nóng)信社內(nèi)部管理水平不高等事實(shí)使農(nóng)信社籌措資金日趨困難。在宏觀方面，我國(guó)許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村信用社自成立之初就一直向集體所有、向國(guó)有靠攏，“官辦”的意識(shí)和表現(xiàn)非常強(qiáng)烈，為股東負(fù)責(zé)，其合作金融的“自愿、互助，互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)不多。
2、小額信貸。以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動(dòng)，一直沒有納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管，部分為準(zhǔn)正式金融，部分為非正式金融。同農(nóng)村金融市場(chǎng)和信貸扶貧政策相比，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸堅(jiān)持采用小組信貸、整貸零還、小額連續(xù)放款和提供技術(shù)服務(wù)等基本制度，實(shí)行“有償使用、小額短期、整貸零還、小組聯(lián)保、滾動(dòng)發(fā)展”的原則，并指導(dǎo)幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。為有效達(dá)到上述目的，開發(fā)、制定了一整套嚴(yán)格的組織、管理規(guī)章制度、辦事程序，并建立了一支培訓(xùn)有素、自愿致力于小額信貸的工作隊(duì)伍。因此，小額信貸在我國(guó)迅速發(fā)展。小額信貸在我國(guó)扶貧開發(fā)項(xiàng)目中毋庸置疑取得了很大成績(jī)，但并非完美無缺，也存在一些固有的不足和局限，主要表現(xiàn)在小額信貸只解決了向貧困農(nóng)戶提供小額金融服務(wù)的問題，卻不能涵蓋農(nóng)村中最貧困、沒有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強(qiáng)的那部分貧困戶；小額信貸機(jī)構(gòu)目前還只能向他們的貸款戶提供技術(shù)服務(wù)和培訓(xùn)；由于可用于小額信貸的資金畢竟有限和不允許突破最高借貸限額的規(guī)定，小額信貸本身很難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。小額信貸的主要作用是為農(nóng)村貧困人口提供信貸服務(wù)，是當(dāng)前不盡完善的農(nóng)村金融體系的必要補(bǔ)充，其在實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域扶貧目標(biāo)方面的重要作用是其他農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融難以替代的。
3、民間借貸。農(nóng)村民間借貸的主要形式有三種，一是口頭約定型。這種情況大多是在親戚朋友等熟人之間進(jìn)行，他們完全靠的是個(gè)人之間的感情和信用，無任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種民間借貸形式較為常見，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是寫一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把他們的資金以比銀行利率高出許多的利率借給急需資金的人或企業(yè)，以獲取高額回報(bào)。
三、對(duì)農(nóng)村金融問題的法律對(duì)策
1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：有限度的商業(yè)化。作為農(nóng)村金融中介的主體，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革一直以來都面臨著兩難的困境，這樣的局面既不利于我國(guó)整體金融改革的繼續(xù)和深化，而且會(huì)妨礙我國(guó)農(nóng)村金融的深化和發(fā)展，對(duì)于緩解和根治“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都是極為不利的。因此，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革不能照搬其他國(guó)有商業(yè)銀行的模式，而應(yīng)考慮我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和目前農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)程，以及農(nóng)業(yè)銀行的自身實(shí)際情況，在當(dāng)前只能是“有限度的商業(yè)化”。第一，由于繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼；第二，把支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，做好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位；第三，搞好與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的分工協(xié)作，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融氛圍和農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán)，為各自的健康發(fā)展創(chuàng)造外部條件；第四，對(duì)其城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)實(shí)行差別利率，以彌補(bǔ)農(nóng)村業(yè)務(wù)中的部分經(jīng)營(yíng)損失。
2、加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。加快由單純經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)向資產(chǎn)多元化的轉(zhuǎn)變；對(duì)有效益、資金需求量大而單獨(dú)一家聯(lián)社貸款不足的項(xiàng)目，縣級(jí)信用聯(lián)社可采取社團(tuán)貸款等形式，滿足企業(yè)的合理資金需求；省級(jí)聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市、縣級(jí)聯(lián)社富余資金的資金調(diào)劑，適當(dāng)提高資金調(diào)劑利率，既為資金富余的基層聯(lián)社找到解決出路，提高經(jīng)營(yíng)效益，又能幫助資金短缺的基層聯(lián)社解決支農(nóng)資金不足的矛盾；在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，省級(jí)聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)和咨詢，通過組織資金拆借、購(gòu)買國(guó)債、創(chuàng)新信貸品種，拓展資金營(yíng)運(yùn)外延。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在稅收上應(yīng)得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間；積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，促進(jìn)、引導(dǎo)其更新理念、規(guī)范行為、提升服務(wù)水平。確定以農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”服務(wù)目標(biāo)，限制其資金運(yùn)用范圍，防止資金繼續(xù)外流。適應(yīng)形勢(shì)要求，探索新的信貸管理制度和運(yùn)行機(jī)制。要改進(jìn)貸款管理方式。如適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度；適當(dāng)擴(kuò)大基層農(nóng)信社信貸授權(quán)；實(shí)行差別利率，對(duì)貸款量大、信用好的客戶，可給予適當(dāng)利率優(yōu)惠；簡(jiǎn)化不必要的貸款手續(xù)，提高信貸工作效率。建立健全內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制。在建立貸款責(zé)任追究制的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)逐步建立更為科學(xué)、責(zé)權(quán)利相結(jié)合的貸款激勵(lì)機(jī)制，將貸款面、貸款額、收息率和不良貸款下降等指標(biāo)納入信用社考核的重要內(nèi)容，將信貸員的經(jīng)濟(jì)收入與貸款效益掛鉤，促使信貸人員主動(dòng)營(yíng)銷貸款；抓緊試行對(duì)小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款，對(duì)符合條件、有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)，采取授信貸款或保證貸款的方式，提供快捷便利的信貸服務(wù)。
3、允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，適時(shí)推進(jìn)民間金融合法化。雖然民間金融始終應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之需要而事實(shí)存在，甚至在一定區(qū)域和一定時(shí)間內(nèi)還曾經(jīng)出現(xiàn)過規(guī)?；厔?shì)，但在制度真空的狀態(tài)下，缺少必要的法律約束和行業(yè)監(jiān)管，并且這些非正式金融組織的非正式運(yùn)作機(jī)制及其所發(fā)行的非標(biāo)準(zhǔn)合同性金融工具所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，較之其可能提供的金融便利與效益而言，更加引人注目，且備受質(zhì)疑。因此，首先必須要明確對(duì)待民間金融的態(tài)度。加大金融、財(cái)稅政策傾斜力度。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的盈利空間還很狹窄，發(fā)展能力有限，政府和有關(guān)部門應(yīng)給予適當(dāng)?shù)恼叻龀?。一是完善相關(guān)的財(cái)稅政策。對(duì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，開辦之初可給予全額免稅或減免一定的稅收，待其經(jīng)營(yíng)步入正軌并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)后再全額征稅。對(duì)小額貸款公司向中小企業(yè)、“三農(nóng)”的貸款，財(cái)政可給予一定的利息補(bǔ)貼或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助，同時(shí)適當(dāng)下調(diào)營(yíng)業(yè)稅率，提高其收益水平；二是進(jìn)一步簡(jiǎn)化辦理貸款過程中涉及的抵押、擔(dān)保、評(píng)估和公證等程序，降低或免除相關(guān)費(fèi)用。
4、建立中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保的需要，現(xiàn)階段應(yīng)采取多種形式鼓勵(lì)農(nóng)民、農(nóng)戶、其他小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，可以做到：立法上設(shè)立專門條款，降低設(shè)立中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的最低注冊(cè)資本金的要求，工商登記機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)該類農(nóng)村的中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司發(fā)放有明顯標(biāo)志的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，給交易相對(duì)人提示。并且允許農(nóng)民以自留山和自由林木經(jīng)評(píng)估后投資入股設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。對(duì)于中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可以給予一定時(shí)期的適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策。
主要參考文獻(xiàn)：
第4篇：借條的法律效益范文
關(guān)鍵詞：民間融資；民間資本；民間借貸；高利貸；非法集資；合法化
一、民間融資究竟合不合法
（一）民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金所有權(quán)的金融行為。就社會(huì)實(shí)際情況來看，運(yùn)用最普遍的融資方式是民間借貸和高利貸，不管是哪種方式，都有共同的特點(diǎn)：相比從金融機(jī)構(gòu)借款，少了很多程序；利率普遍高于同期銀行存款利率；以信用為主，沒有擔(dān)保和抵押，借條和口頭約定占多數(shù)；民間資本具有高逐利性。
（二）關(guān)于民間融資，法律涉及到的主要有如下幾條：合同法第二百二十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。另外，合同法還規(guī)定:“金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間的借貸行為違法”;“公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸是合法的?！?/p>
（三）對(duì)于民間融資，我國(guó)刑法還沒有具體的處罰條例，涉及到的只有刑法第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪和變相吸收公眾存款罪，但是目前外界對(duì)這兩條罪名的爭(zhēng)議是比較大的，刑法也沒對(duì)此作出具體說明，定義很模糊。最高法日前出臺(tái)司法解釋，規(guī)定個(gè)人非法吸收公眾存款20萬元以上或集資對(duì)象超過30人、單位非法吸收公眾存款100萬元以上或吸儲(chǔ)對(duì)象超過150人，將追究刑責(zé)。中國(guó)刑法中并無“非法集資罪”，但近年來因此獲罪的人不在少數(shù)。司法解釋對(duì)定罪的細(xì)化確是進(jìn)步，但據(jù)此打擊非法集資實(shí)際上“給力不給勁”。
總的來說，民間融資是有極大的發(fā)展空間的，法律雖不完善，但也不是放任自流的，溫州女富豪吳英非法集資被判死刑就是鮮活的例子。除了要合法融資，債務(wù)人還應(yīng)具備基本的道德意識(shí)，不以單純的圈錢為目的，不能對(duì)投資者的利益不管不顧。
二、我國(guó)民間融資的現(xiàn)狀
從2011年4月21日起，央行將再度上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5％，這是央行今年以來第四次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。今年以來，央行以每月一次的頻率連續(xù)三次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。上調(diào)后，大中型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已達(dá)20.5％，，再創(chuàng)歷史新高。最近兩年來，央行已先后十次上調(diào)了存款準(zhǔn)備金率，銀行信貸不斷緊縮，與此同時(shí)，各地商業(yè)銀行為了配合央行的政策也收緊信貸，流向社會(huì)的資金越來越少，貸款的減少，無疑掐斷了企業(yè)的“生命線”，在此背景下，民間融資借勢(shì)雄起，中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸資金。民間融資操作靈活，資金來源廣的特點(diǎn)決定了這種融資方式不僅不會(huì)衰退，還會(huì)越來越普遍，越來越為融資者所接受。
民間融資由來已久，只不過這種融資方式一直被認(rèn)為是不合法的，一直都在地下交易，其實(shí)，民間融資對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展是具有決定作用的，以溫州為例，目前，溫州的民間借貸規(guī)模越來越大，已經(jīng)超過1000億，也有其他專家認(rèn)為是1800億。如果沒有這一千多個(gè)億的資金，溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是不會(huì)有今天的。包頭神木等產(chǎn)煤地區(qū)也一樣，如果沒有大筆民間借貸資金的支持，當(dāng)?shù)氐拿寒a(chǎn)業(yè)也許都不會(huì)開發(fā)的有今天這么好。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸市場(chǎng)日益活躍，規(guī)模不斷擴(kuò)張，借款用途日趨多樣。其利率相對(duì)于銀行利率表的上升更是十分明顯，民間金融與銀行信貸形成“你退我進(jìn)”的蹺蹺板局面。就目前民間融資在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中所占的地位來看，它已是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的部分，并且民間融資的優(yōu)越性注定了銀行信貸很難取代它的地位。
三、民間借貸亟待“招安”
2010年以來，溫州地區(qū)民間借貸利率一路走高。相關(guān)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，溫州中介民間借貸機(jī)構(gòu)年化最高利率高達(dá)40%左右，事實(shí)上真實(shí)的貸款利率還不止這個(gè)數(shù)。事實(shí)上，實(shí)體企業(yè)利潤(rùn)率也許只有3%-5%，別說8%、6%甚至2%的月息都難以承受。但為了周轉(zhuǎn)資金，不借就可能倒閉，于是他們鋌而走險(xiǎn)，不少中小企業(yè)把高利貸看成救命稻草。為了活命，寧愿不賺錢，這樣下去，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的危害是非常大的。
長(zhǎng)期以來，政府顧忌民間借貸對(duì)金融市場(chǎng)的影響，害怕它破話正常的金融秩序，而故意“雪藏”它，而一味的打壓并沒有收到好效果，相反的，缺乏陽光的操作方式更容易滋生不健康的擾亂金融秩序的因素，與其鎮(zhèn)壓，還不如積極引導(dǎo)它向有利于金融體系完善的方向發(fā)展，對(duì)于民間借貸，最好的方式是用法律手段為它驗(yàn)明正身，讓“地下”交易轉(zhuǎn)到地上，這樣才能改變民間資本尷尬的現(xiàn)狀。
非法金融活動(dòng)猖獗讓本來善意的民間借貸顯得不那么干凈，而民間借貸動(dòng)輒幾百上千的投資者，并且民間資本確實(shí)是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展必不可少的資金來源，就以江浙一帶來說，民間借貸是很普遍的想象，法不責(zé)眾，監(jiān)管起來難度很大，有些借貸不合法，但是也是無害的，如果將這些借貸合法化了那么不僅可以提高籌資者的熱情，讓他們更加心無旁騖的去搞實(shí)業(yè)，而且還可以把那些惡意的非法集資孤立出來，實(shí)施重點(diǎn)打擊，這樣區(qū)別對(duì)待就容易治理多了。
在中國(guó)，民間借貸長(zhǎng)期游離于正規(guī)金融之外,存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控,以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。如果從商業(yè)銀行貸款進(jìn)入民間借貸，一旦抵押物價(jià)格出現(xiàn)大幅下滑，貸款者違約，必將引發(fā)商業(yè)銀行信貸危機(jī)。金利斌吳英等人的悲劇結(jié)局就是民間借貸自身的缺點(diǎn)造成的，市場(chǎng)的缺陷是無法彌補(bǔ)的，沒有規(guī)則的約束，或者規(guī)則不完善，那結(jié)果只會(huì)是讓市場(chǎng)主體越陷越深，無法自拔。由金吳二人的悲劇可知，如果只靠市場(chǎng)行為，是不可能達(dá)到最佳效益的，必須要用法律來彌補(bǔ)道德風(fēng)險(xiǎn)。
四、如何讓“非法”合法化
事實(shí)上，“非法集資”這個(gè)說法本身是不成立的，“非法集資”的出現(xiàn)很大程度上是因?yàn)椤昂戏Y”的道路行不通才造成的，而正常的融資渠道融不到錢是供需缺口太大造成的，以江浙為例，民間資本被認(rèn)為是民營(yíng)企業(yè)崛起的關(guān)鍵因素，早在上世紀(jì)七八十年代江浙發(fā)展初期的時(shí)候遍地開花的“個(gè)人信貸”“互助會(huì)”等籌資模式在今天看來都是“非法集資”，但是真是這樣的“非法集資”，才造就了后來的“溫州模式”，“浙江模式”，所以，如何讓“非法”變合法？首先我們要在觀念上轉(zhuǎn)變。
用法律來漂白民間借貸的污點(diǎn)是一條可行的道路，例如《新36條》這樣的法律條文的出臺(tái)就對(duì)規(guī)范民間借貸市場(chǎng)起到了很好的效果，“非法”和“合法”在法律上一字之差，但意思天壤之別，把“非”轉(zhuǎn)“合”，然后再加以改造優(yōu)化，增加細(xì)節(jié)上的規(guī)定，明確罪與罰，劃出紅線，這樣就有了保障，市場(chǎng)行為也不會(huì)再毫無理性了。
還應(yīng)允許設(shè)立新的金融組織，特別是應(yīng)允許設(shè)立新的真正的自愿性、互助合作性金融組織。譬如，抓住農(nóng)信社改革的時(shí)機(jī)，撤并那些位處偏遠(yuǎn)、費(fèi)用過高、存款達(dá)不到一定規(guī)模的農(nóng)村信用社分支機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格按照“誰出資、誰管理、誰受益、誰承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)制度創(chuàng)新，將其改組或者重新發(fā)育為采取登記備案、自律管理的新的民間金融組織如小額貸款公司、資金互助社、信用協(xié)作會(huì)等。這樣，就從體制上為民間資本“合法”進(jìn)入金融業(yè)開辟出一條道路，給那些想合法經(jīng)營(yíng)的人一個(gè)正當(dāng)?shù)某隹凇?/p>
第5篇：借條的法律效益范文
論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔(dān)保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風(fēng)險(xiǎn)，很容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導(dǎo)，對(duì)于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。
一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。總體來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：
（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。
（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。
（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。
二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農(nóng)村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。
3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。
4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱的利率。
（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。
2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。
3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點(diǎn)對(duì)策
民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負(fù)面影響也越來越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。
（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。
（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。
第6篇：借條的法律效益范文
關(guān)鍵詞：民間融資；資金供求；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)06-0086-03
民間融資是一種基于民間信用關(guān)系的資金供求往來。相對(duì)于正規(guī)金融而言，民間融資是一種游離于國(guó)家金融體系之外的融資方式。當(dāng)前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，民間融資已經(jīng)成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要融資途徑之一。民間融資的發(fā)展對(duì)于彌補(bǔ)縣域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不足，緩解資金需求矛盾、促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展等有著積極的一面，但同時(shí)也會(huì)給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定的負(fù)面影響。
一、我國(guó)縣域民間融資的特點(diǎn)
隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，縣域民間融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為中小企業(yè)及三農(nóng)經(jīng)濟(jì)獲得流動(dòng)資金和建設(shè)資金的重要渠道。當(dāng)前縣域民間融資呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
1.規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸主體多元化。近幾年來，縣域民間融資發(fā)展迅速，總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸資金的用途由偏重生活消費(fèi)和臨時(shí)急需轉(zhuǎn)向投資辦廠和經(jīng)商，借貸金額由單筆百元升至萬元甚至幾十萬元以上。借貸的主體不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主，而且涉及到企事業(yè)單位工作人員。民營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶由于資金需求大、獲得銀行貸款支持不夠，因而選擇民間借貸這一融資方式，日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。
2.額度和期限在不同融資主體中存在明顯差異。單個(gè)農(nóng)戶借款的額度較小，一年在1000一5000元之間；個(gè)體工商戶借款的額度較大，一年在3-20萬元之間；企業(yè)集資額度一年在10-480萬元之間。[1]融資期限不同，農(nóng)戶借款是臨時(shí)性的，主要用于婚喪嫁娶、修房蓋屋等，期限一般在3-6個(gè)月；個(gè)體工商戶借款季節(jié)性較強(qiáng)，期限一般在6-9個(gè)月；企業(yè)集資期限不固定，一般在一年以上。
3.融資利率水平較高。大部分民間融資利率總體水平高于銀行、信用社同檔次貸款利率。民間融資利率一般在10%-20%之間，有時(shí)高達(dá)35%，高出銀行同期利率幾倍甚至數(shù)十倍。農(nóng)戶融資在親戚朋友之間，一般沒有利息，個(gè)體工商戶融資利率在年息10%-20%之間，中小企業(yè)融資利率在10%-15%之間。[2]民間融資利率呈現(xiàn)三個(gè)方面的特點(diǎn)：一是受季節(jié)性變化影響，一年中春季和冬季利率高、夏秋兩季利率低；二是大額民間融資利率低，小額民間融資利率高；三是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)利率高，城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)利率低。
4.融資程序日趨規(guī)范。過去民間融資一般僅憑口頭承諾或紙條借據(jù)即可?，F(xiàn)在不僅需要正式簽約立據(jù)，在合同中詳細(xì)說明借貸金額、期限、利率、違約責(zé)任等內(nèi)容，金額大的還需用房屋等作抵押。一些地區(qū)還產(chǎn)生了民間借貸經(jīng)紀(jì)人，他們?yōu)榻栀J雙方溝通信息、評(píng)估項(xiàng)目、代辦手續(xù)、收取押金、承擔(dān)責(zé)任，一定程度上促進(jìn)了民間融資的發(fā)展。
5.資金來源渠道多樣化。一是工薪階層閑置現(xiàn)金，這部分供求關(guān)系形成有兩個(gè)方面：一方面親朋好友相借形成，另一方面是由于近年利率持續(xù)走低，資金擁有者想尋求更高的收益。二是企業(yè)老板，這部分融資主要是供給貧困者，多數(shù)是用于生活。三是農(nóng)民閑置現(xiàn)金，主要是親朋之間相互借貸。四是富裕程度較高者，以盈利為目的發(fā)放貸款，通常利率較高。
6.資金的壞賬率較低。民間融資的糾紛較為少見，借款人的信譽(yù)顯得較高，流動(dòng)比較順暢，欠錢不還的現(xiàn)象較少出現(xiàn)。主要原因是由于資金緊張，一般情況下借款人都不會(huì)損害自己的信譽(yù)賴賬不還，以免以后斷了唯一的融資渠道。
二、我國(guó)縣域民間融資活躍的原因分析
1.縣域資金供求失衡。以中小企業(yè)發(fā)展帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是目前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流模式。隨著中小企業(yè)規(guī)模的增加，縣域資金需求也不斷增長(zhǎng)。然而，近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，對(duì)中小規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)信貸投入減少。特別是商業(yè)銀行信貸政策日益嚴(yán)格，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐逐漸加快，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持逐步弱化，這些都使得縣域資金供求失衡，為民間融資的發(fā)展提供了較大的發(fā)展空間。
2.民間融資自身的特點(diǎn)符合縣域經(jīng)濟(jì)需求。一是手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷，抵押擔(dān)保要求低。民間融資只要借貸雙方自愿，達(dá)成一定的契約，履行簡(jiǎn)單的手續(xù)，甚至是口頭協(xié)議就可成交，融資方式方便、靈活、快捷、使急需資金的融資單位寧可負(fù)擔(dān)高利率，也選擇民間融資。二是方式多樣化，可滿足貸款擔(dān)保需求。民間借貸除現(xiàn)金外，還增加了存單、債券甚至房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)內(nèi)容。三是期限靈活。在中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)的縣域，銀行貸款多以短期為主。而民間借貸期許多期限為一年或一年以上，成為中長(zhǎng)期資金供給的有效補(bǔ)充。民間融資的這些特點(diǎn)剛好滿足了以縣域經(jīng)濟(jì)“急、少、快”的資金需求特點(diǎn)。
3.縣域投資渠道狹窄。隨著收入水平的提高，個(gè)人擁有的財(cái)富不斷增加，特別是靠發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)富裕起來的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，生產(chǎn)銷售具有很強(qiáng)的季節(jié)性，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)淡季，流動(dòng)資金大量閑置。同時(shí)，由于縣級(jí)金融市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少證券投資，加之存款利率較低，物價(jià)指數(shù)較高，儲(chǔ)蓄存款收益下降，對(duì)資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。因此，在利益的驅(qū)使下，這部分富裕資金流向了民間借貸。
三、我國(guó)縣域民間融資的積極作用
1.能夠促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民營(yíng)中小企業(yè)貸款難是普遍現(xiàn)象，無論在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)都是如此，而這種情況又很難通過正規(guī)金融渠道得到緩解，因此民間融資為一些求貸不能的民營(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶解了燃眉之急。這些經(jīng)濟(jì)主體既可通過民間融資解決創(chuàng)業(yè)資本的不足，也可通過民間融資補(bǔ)充追加資本。發(fā)展民間融資，拓寬了民營(yíng)企業(yè)的融資渠道，擴(kuò)大了民間投資，促進(jìn)了我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展以及金融市場(chǎng)和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全。
2.能夠優(yōu)化資源配置。民間融資具備的信息優(yōu)勢(shì)可以使放款者在小范圍內(nèi)綜合和深入地對(duì)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小、潛在的發(fā)展前景和借款人的信用狀況進(jìn)行分析，并選擇一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)合理的項(xiàng)目給予資金支持。因此，在正規(guī)金融發(fā)揮作用缺位的前提下，民間融資為實(shí)現(xiàn)資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置提供了條件。
3.能夠優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)。我國(guó)的融資結(jié)構(gòu)中間接融資占有絕對(duì)地位，這是我國(guó)金融結(jié)構(gòu)性偏差的一個(gè)主要表現(xiàn)。民間融資規(guī)模的擴(kuò)大，使一些原本需要通過銀行信貸來解決的資金需求得以通過民間融資渠道來籌措，這在客觀上緩解了銀行的信貸壓力，分散了銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特別是信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也改善了社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，有利于維護(hù)國(guó)家的金融和經(jīng)濟(jì)安全。
四、我國(guó)縣域民間融資存在的問題
1.增加了社會(huì)的不穩(wěn)定因素。有的民間融資只是打了借條甚至口頭約定，即便打了借條，對(duì)借款的利率等要件規(guī)定也不盡詳細(xì)甚至沒有規(guī)定，發(fā)生糾紛時(shí)，負(fù)有舉證責(zé)任的融資人將承擔(dān)對(duì)己不利的法律后果。另外，個(gè)別企業(yè)集資式的民間融資潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，無法償還借款，容易引發(fā)集資糾紛。
2.容易導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)，不利于國(guó)家對(duì)限制性產(chǎn)業(yè)的調(diào)整。參與民間融資的資金只考慮盈利性，不考慮國(guó)家宏觀政策，往往集中投向短期內(nèi)利潤(rùn)率較高的行業(yè)，造成重復(fù)建設(shè)。另外，資金需求旺盛、信貸渠道不暢的項(xiàng)目，往往是國(guó)家宏觀調(diào)控重點(diǎn)限制的產(chǎn)業(yè)，如果大量民間資金投放到這些項(xiàng)目上，無疑會(huì)抵消宏觀調(diào)控的階段性成果，不利于國(guó)家對(duì)限制性產(chǎn)業(yè)的調(diào)整。
3.缺乏監(jiān)測(cè)及有效約束，影響金融穩(wěn)定。民間融資缺乏專業(yè)指導(dǎo)和嚴(yán)格的金融監(jiān)管，如果任其無約束地?cái)U(kuò)張和盲目抬高利率，易演變?yōu)閬y集資和高利貸，擾亂金融秩序。融資規(guī)模的擴(kuò)張、融資鏈條的形成、融資龍頭的出現(xiàn)，造成融資企業(yè)之間一榮俱榮，一損俱損，加劇了融資風(fēng)險(xiǎn)隱患，滋生金融腐敗。目前已經(jīng)有個(gè)別民間借貸經(jīng)紀(jì)人暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，有了較為固定的交易場(chǎng)所、穩(wěn)定的資金來源和貸款對(duì)象，有可能逐漸演化成為非法的地下錢莊。
4.高利率高風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸雖能解決臨時(shí)困難，但因其利率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，企業(yè)財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，農(nóng)民負(fù)擔(dān)愈發(fā)沉重，負(fù)面影響更大。
5.減少了國(guó)家的稅收。民間借貸的利息收入，不像儲(chǔ)蓄存款利息稅那樣由金融機(jī)構(gòu)直接扣除，而是個(gè)人之間的私下交易，這樣就造成了利息稅的漏繳，擾亂了國(guó)家的正常經(jīng)濟(jì)秩序。
五、規(guī)范我國(guó)縣域民間融資發(fā)展的對(duì)策建議
1.整合縣域金融資源，緩解縣域資金供求矛盾。一是鼓勵(lì)部分郵政儲(chǔ)蓄資金有償轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社；二是調(diào)整人民銀行資金運(yùn)作政策，適度增加對(duì)農(nóng)信社再貸款額度，適當(dāng)調(diào)整資金使用周期；三是繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融，形成農(nóng)村政策性與商業(yè)性金融分工明確、各盡其責(zé)、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局；四是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨等，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.出臺(tái)規(guī)范民間融資發(fā)展的法律法規(guī)。對(duì)民間融資主體雙方的權(quán)力、義務(wù)、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責(zé)任、權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間融資走上正常的運(yùn)行軌道。
3.強(qiáng)化監(jiān)督約束機(jī)制。建立完善監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，定期采集有關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)民間融資動(dòng)向的監(jiān)測(cè)和調(diào)研。當(dāng)宏觀政策作出重大調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)一些熱點(diǎn)或突發(fā)性因素時(shí)，及時(shí)組織力量開展專題調(diào)查，給銀行業(yè)、企業(yè)和民眾作出風(fēng)險(xiǎn)提示和“窗口”指導(dǎo)。對(duì)于民間借貸中出現(xiàn)的嚴(yán)重違反國(guó)家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等破壞經(jīng)濟(jì)建設(shè)、影響社會(huì)安定和國(guó)家安全的行為，要采取強(qiáng)硬措施，堅(jiān)決予以打擊。
4.增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力。許多中小企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，信息不真實(shí)，導(dǎo)致融資困難，應(yīng)通過完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、健全各項(xiàng)規(guī)章制度、保證信息真實(shí)等措施，提升信用度，贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持。金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)的合理資金需求，對(duì)其貸款要簡(jiǎn)化手續(xù)，同時(shí)鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道。
5.拓寬融資渠道，增加融資方式。一是建立多類型的信用中介管理公司，如信用中介公司、貸款擔(dān)保公司等，不僅為金融機(jī)構(gòu)，也為其它部門提供征信、法律咨詢和信用擔(dān)保服務(wù)，支持和引導(dǎo)民間融資的正規(guī)化運(yùn)作。二是打破單一的融資方式，通過發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票、債權(quán)轉(zhuǎn)化股權(quán)、應(yīng)收賬款買斷等多種形式拓寬直接融資渠道。三是組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作為特征的社區(qū)銀行，鼓勵(lì)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)投資公司、典當(dāng)行等多層次的融資機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)中小企業(yè)正規(guī)、合法地進(jìn)行融資。[3]四是建立行業(yè)投資信息、區(qū)域投資信息制度，為融資雙方牽線搭橋，鼓勵(lì)民間信息服務(wù)中心、投資咨詢中心為中小企業(yè)提供融資信息服務(wù)，減少民間融資的分散性和盲目性。
6.逐步開放民營(yíng)金融市場(chǎng)。在當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行處于經(jīng)營(yíng)成本和效益優(yōu)化考慮紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)之際，考慮讓機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的民間金融組織以“民營(yíng)銀行”等身份進(jìn)入市場(chǎng)應(yīng)該是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)取向。在制定好游戲規(guī)則、提升準(zhǔn)入門檻的基礎(chǔ)上，輔之以行之有效的金融監(jiān)管，同時(shí)完善相關(guān)金融法制建設(shè)，建立金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，開放民營(yíng)金融市場(chǎng)將是可行的。
參考文獻(xiàn)：
[I] 姜旭朝.中國(guó)民間金融研究[M].濟(jì)南：山東人民出版社，1996.
第7篇：借條的法律效益范文
新婚姻法第十七條規(guī)定了夫妻共同財(cái)產(chǎn)的范圍和夫或妻對(duì)夫妻共同所有的財(cái)產(chǎn)有平等的處分權(quán)。這表明我國(guó)現(xiàn)行夫妻財(cái)產(chǎn)制度仍是法定財(cái)產(chǎn)制為主、約定財(cái)產(chǎn)制及個(gè)人財(cái)產(chǎn)制為輔的夫妻財(cái)產(chǎn)制度，但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，夫妻財(cái)產(chǎn)關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，出現(xiàn)了許多新情況、新問題。如：對(duì)離婚時(shí)不易分割的股權(quán)等期待利益如何處理；對(duì)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)性利益如何處理等等。面對(duì)夫妻雙方的收入和財(cái)富大量增加，夫妻財(cái)產(chǎn)內(nèi)容、存在形式日益多樣化和夫妻財(cái)產(chǎn)糾紛案件的增多，處理難度加大，在審判實(shí)踐中如何對(duì)離婚案件的夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)定和處理，關(guān)系到人民法院處理離婚糾紛的質(zhì)量，關(guān)系到社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的順利進(jìn)行。筆者就此提出自己粗淺的看法。
一、現(xiàn)有夫妻共同財(cái)產(chǎn)制度的特點(diǎn)
夫妻財(cái)產(chǎn)制是規(guī)定夫妻財(cái)產(chǎn)關(guān)系及相關(guān)問題的法律制度。包括夫妻婚前財(cái)產(chǎn)、婚后所得財(cái)產(chǎn)的歸屬、管理、使用、收益和處分；夫妻債務(wù)的清償、共同生活費(fèi)的負(fù)擔(dān)；婚姻終止時(shí)夫妻財(cái)產(chǎn)的清算和分割等內(nèi)容。它具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1、夫妻共同財(cái)產(chǎn)的種類增多。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們擁有的財(cái)富越來越多，內(nèi)容也越來越新，種類不斷增加。夫妻共同財(cái)產(chǎn)除了從以往單純的金錢和常見的家具電器首飾等實(shí)物外，股票、房產(chǎn)、公房使用權(quán)、個(gè)體商店經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等等有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)不斷捅現(xiàn)，糾紛日益頻繁，法院在審理離婚案件時(shí)既要綜合考慮有形或無形財(cái)產(chǎn)的價(jià)值及雙方的生活需要、經(jīng)營(yíng)能力，又要協(xié)調(diào)與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的第三人的關(guān)系，因此法院審理此類案件的難度日漸增大。
2、夫妻共同財(cái)產(chǎn)的數(shù)額增大?，F(xiàn)在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，夫妻共同財(cái)產(chǎn)不但種類增加，財(cái)產(chǎn)的數(shù)額方面也不斷地增大，如所購(gòu)置的財(cái)產(chǎn)價(jià)值昂貴、投資數(shù)額增多及投資方式多樣等等。以往審理一般的離婚案件，夫妻共同財(cái)產(chǎn)只有一些家具、家電等生活用品，只要適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖砑纯伞６F(xiàn)有許多離婚案件因夫妻共同財(cái)產(chǎn)涉及數(shù)額巨大只能適用普通程序?qū)徖?，反而給離婚案件夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割增加了難度，無法提高法院的審判效率。
3、夫妻共同財(cái)產(chǎn)的舉證、取證更難。在離婚案件中，湮滅證據(jù)、隱瞞財(cái)產(chǎn)（特別是異地財(cái)產(chǎn)）的情況越來越多。許多當(dāng)事人在起訴離婚前，早已把有關(guān)的證據(jù)、財(cái)產(chǎn)毀滅或隱藏起來，甚至有的找人作偽證，寫假借條，致使在分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，財(cái)產(chǎn)沒有多少，“共同債務(wù)”倒是越審越多。另外目前有許多金融部門為了拉攏客戶，拒絕或有意刁難法院的調(diào)查取證工作，這些都給案件的審理帶來困難。當(dāng)前在審理離婚分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)的案件中當(dāng)事人舉證難和法院取證難仍是十分突出的問題。
4、夫妻共同財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)、一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)混同居多，分清來源更為復(fù)雜。有些夫妻結(jié)婚時(shí)自己出資或向朋友借款甚至貸款，或他們與一方的父母共同生活，與父母共同出資購(gòu)房購(gòu)物，一旦夫妻感情不和起訴離婚，則夫妻財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)的區(qū)分上經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)，父母支付的款項(xiàng)性質(zhì)是贈(zèng)與還是共同共有針鋒相對(duì)，打起官司時(shí)都主張是自己家里人和朋友出資的。另外，有些人在婚前就有一些財(cái)產(chǎn)如股票，婚后雙方共同管理，有收益也有虧損；一方婚前經(jīng)營(yíng)的商店婚后貸款擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，有利潤(rùn)也有債務(wù)，等到分割共同財(cái)產(chǎn)時(shí)，雙方都各執(zhí)一理，使得法院在認(rèn)定財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)時(shí)產(chǎn)生一定難度。
5、法律規(guī)定滯后，處理起來難度更大。新婚姻法第十七條、第十八條雖規(guī)定了哪些是屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)或?qū)俜蚱尢赜胸?cái)產(chǎn)，但這只是原則上的規(guī)定，具體沒有細(xì)化，最高人民法院《關(guān)于適用婚姻法若干問題的解釋（一）》對(duì)第十七條、第十八條的規(guī)定也沒有做進(jìn)一步的司法解釋，因此在審判實(shí)踐中對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)或是夫妻特有財(cái)產(chǎn)難于把握。
二、對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定
新婚姻法第十七條明確規(guī)定“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有”。但目前由于夫妻共同財(cái)產(chǎn)存在上述等特點(diǎn)，所以在認(rèn)定時(shí)仍存在不少問題。
1、對(duì)補(bǔ)辦結(jié)婚證之前的同居期間取得的財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定問題。補(bǔ)辦登記之前的同居有兩種情形，一是雙方不具備結(jié)婚實(shí)質(zhì)要件，如未達(dá)法定婚齡，對(duì)這種情形，登記的效力肯定不能追認(rèn)，因而這種情形下形成的共同財(cái)產(chǎn)不能認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，對(duì)此，并沒有多大爭(zhēng)議。二是同居時(shí)雙方已具備結(jié)婚實(shí)質(zhì)要件，只是未領(lǐng)結(jié)婚證的情形，對(duì)這種情形夫妻共同財(cái)產(chǎn)如何認(rèn)定爭(zhēng)議較大。現(xiàn)存在二種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，新婚姻法第八條既然規(guī)定了允許雙方補(bǔ)辦登記，那么其效力就應(yīng)追溯到雙方具備實(shí)質(zhì)結(jié)婚要件的同居期間，否則，對(duì)雙方的財(cái)產(chǎn)不好處理。對(duì)補(bǔ)辦登記前，雙方已具備結(jié)婚實(shí)質(zhì)要件同居期間所生的子女按婚生子女稱呼。同樣，對(duì)這期間取得的財(cái)產(chǎn)亦應(yīng)按夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理為妥。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，新婚姻法明確規(guī)定"取得結(jié)婚證，即確立夫妻關(guān)系"，如果追認(rèn)補(bǔ)辦前的行為，等于承認(rèn)事實(shí)婚，我國(guó)從94年起即取消了事實(shí)婚姻，現(xiàn)在再回頭承認(rèn)是立法的倒退，這不利于維護(hù)登記制度。因此，對(duì)補(bǔ)辦效力不能追及以往。補(bǔ)辦前取得的財(cái)產(chǎn)，不能認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，而只能按一般共同財(cái)產(chǎn)關(guān)系處理，補(bǔ)辦后的財(cái)產(chǎn)可認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。最高人民法院《關(guān)于適用婚姻法若干問題的解釋（一）》沒有對(duì)該問題作出規(guī)定。筆者認(rèn)同第二種觀點(diǎn)，對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定，還是應(yīng)以婚姻關(guān)系存續(xù)期間取得為標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)補(bǔ)辦登記前取得的財(cái)產(chǎn)按一般共同關(guān)系處理，同時(shí)在具體處理中考慮有事實(shí)婚姻存在的因素，公平合理分割為妥。
2、對(duì)個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn)的孳息及增值在婚后取得的應(yīng)否認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)問題。這是審判實(shí)踐中常碰到而新婚姻法又未明確的難題。對(duì)此，有三種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，孳息屬?gòu)奈?，根?jù)物權(quán)法理論，從物的權(quán)利隨主物，主物是婚前財(cái)產(chǎn)，孳息也應(yīng)認(rèn)定為婚前財(cái)產(chǎn)，增值財(cái)產(chǎn)也一樣。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，新婚姻法明確規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，孳息雖是從物，但屬婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得。而且，許多孳息是婚后付出勞動(dòng)才能取得的，如房屋租金的催收管理、存款利息的存取等勞動(dòng)。此外，許多國(guó)家對(duì)孳息問題均系以婚姻締結(jié)為界點(diǎn)，婚后所得的均為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因此，婚后所得的孳息、增值均應(yīng)為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，婚后所得孳息、增值應(yīng)區(qū)分不同情況處理，對(duì)存款利息，未經(jīng)炒作的股票增值等婚后完全未付出勞動(dòng)的，應(yīng)認(rèn)定為婚前財(cái)產(chǎn)。而對(duì)婚后付出了勞動(dòng)的租金、經(jīng)炒作后增值的股票等則應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。筆者認(rèn)為第三種觀點(diǎn)是正確的。對(duì)該問題的處理應(yīng)區(qū)別對(duì)待，應(yīng)以是否付出勞動(dòng)為標(biāo)準(zhǔn)，來衡量婚前或婚后財(cái)產(chǎn)。如果婚后未付出任何勞動(dòng)所得的孳息，應(yīng)認(rèn)定為婚前財(cái)產(chǎn)；如果婚后付出勞動(dòng)而得到的孳息應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
3、在涉股案件中對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定問題。當(dāng)前人民法院在審理離婚案件中涉及到股票的所有權(quán)歸屬糾紛日漸增多。對(duì)這類糾紛的處理主要應(yīng)從股票購(gòu)買的資金來源和股票自身的性質(zhì)來認(rèn)定。我們知道婚后夫妻一方或共同出資購(gòu)買的股票，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。但在現(xiàn)實(shí)生活中很多情況是家庭成員共同出資購(gòu)買的股票，這種情況如何認(rèn)定股票的歸屬呢？筆者認(rèn)為有兩種情形應(yīng)區(qū)別對(duì)待，第一對(duì)購(gòu)買股份制企業(yè)內(nèi)部自行發(fā)行的股票，分割財(cái)產(chǎn)時(shí)可認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，因?yàn)檫@不僅職工內(nèi)部股采取記名方式，不得向企業(yè)以外的任何人轉(zhuǎn)讓，而且這類股票往往還帶有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的福利性質(zhì)。如果夫妻雙方同他們家里其他成員就股票所有權(quán)產(chǎn)生糾紛，那他們之間關(guān)系可認(rèn)定為借貸關(guān)系，另案處理。第二對(duì)購(gòu)買的是上市股票，這種股票可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和交易，那么這種股票的性質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為家庭共同財(cái)產(chǎn)，各方應(yīng)按出資情況進(jìn)行處理。
4、對(duì)涉及知識(shí)產(chǎn)權(quán)的夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定問題。知識(shí)產(chǎn)權(quán)包括與特定人身密不可分的人身權(quán)如署名權(quán)、發(fā)表權(quán)等和財(cái)產(chǎn)權(quán)兩方面的權(quán)利。由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利本身的人身專屬性不可能由他人包括權(quán)利人的配偶行使，因此，它不屬于夫妻共同所得，只能歸屬權(quán)利人本人，不能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)來分割。而作為知識(shí)成果所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)，則應(yīng)歸夫妻共有，既包括已得利益也包括期待得到的利益。所以在當(dāng)前的離婚案件中，對(duì)所涉知識(shí)產(chǎn)權(quán)也可以作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)來分割。在分割時(shí)應(yīng)從公平原則出發(fā)，對(duì)付出智力勞動(dòng)的一方權(quán)益給予照顧，沒有付出智力勞動(dòng)的一方在已得利益的財(cái)產(chǎn)權(quán)中分割。對(duì)期待利益，有付出智力勞動(dòng)的一方當(dāng)事人一次性適當(dāng)補(bǔ)償給另一方當(dāng)事人為宜。
5、對(duì)已經(jīng)公房房改的房產(chǎn)的認(rèn)定問題。 在離婚案中，對(duì)公房房改的房產(chǎn)，夫妻雙方是否享有產(chǎn)權(quán)的認(rèn)定，是對(duì)房改房產(chǎn)能否進(jìn)行處理的前提。這一方面，沒有專門的法律、法規(guī)規(guī)定，也沒有最高人民法院的司法解釋。公房房改實(shí)際上是公房買賣，是一種特殊的買賣關(guān)系，黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位是賣方，其職工是買方，屬房屋買賣 關(guān)系的范疇。既然是房屋買賣關(guān)系，應(yīng)該是登記后才生效。因此，只有已做登記的房改房才能認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，若將未登記的房改房產(chǎn)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，在法理上是講不通的。但存在一種付清了購(gòu)房款而未辦理登記手續(xù)的房屋的產(chǎn)權(quán)的情況，對(duì)夫妻雙方來講，只是一種準(zhǔn)產(chǎn)權(quán)，是一種形式要件上缺陷的權(quán)利，在實(shí)踐中，經(jīng)所有 權(quán)人（產(chǎn)權(quán)單位）同意，結(jié)合案件的具體情況，根據(jù)公平合理的原則，可視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)予以分割。對(duì)房改房的價(jià)值計(jì)算應(yīng)以房管部門評(píng)估為準(zhǔn)。
如果房改房是婚前所購(gòu)，當(dāng)然屬婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)。如果房改房是家庭共同出資，其產(chǎn)權(quán)應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。這是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)實(shí)行的住房制度改革，它一方面是基于我國(guó)大部分地區(qū)工資指數(shù)較低，另一方面也是帶有福利性質(zhì)，享有這種福利待遇應(yīng)該是夫妻組成的職工家庭。在這種情況下，如果夫妻雙方同家庭其他成員就該住房產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生糾紛的，他們之間的關(guān)系應(yīng)認(rèn)定為借貸關(guān)系。
三、對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的處理原則
筆者認(rèn)為，人民法院對(duì)離婚案件夫妻共同財(cái)產(chǎn)的處理，應(yīng)遵循以下原則：
1、照顧子女和女方權(quán)益的原則。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，保留著男方置辦房屋和重要的生產(chǎn)、生活資料后，娶女方進(jìn)門，婚后女方也多是在家操持家務(wù)，沒有什么經(jīng)濟(jì)來源，一旦離婚，勢(shì)必造成女方生活困難，因此在分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí)應(yīng)照顧子女及女方權(quán)益的原則，這是保護(hù)婦女、兒童合法權(quán)益原則的具體體現(xiàn)。最高院1993年11月3日《關(guān)于人民法院審理離婚案件處理財(cái)產(chǎn)分割問題的若干具體意見》中規(guī)定的照顧無過錯(cuò)方的原則，筆者認(rèn)為不應(yīng)再適用。因?yàn)樾禄橐龇ǖ谌艞l、最高人民法院《關(guān)于適用婚姻法若干問題的解釋（一）》對(duì)新婚姻法四十二條的解釋，已體現(xiàn)了向弱者傾斜的原則態(tài)度，因此人民法院審理離婚案件時(shí)不必將當(dāng)事人對(duì)離婚有無過錯(cuò)作為分割夫妻財(cái)產(chǎn)的原則加以考慮。照顧子女和女方權(quán)益的分割原則，從表面上看似乎不平等，但這種不平等的分割正是為了達(dá)到事實(shí)上的平等。
2、加強(qiáng)以調(diào)解為基礎(chǔ)的原則。法院調(diào)解是我國(guó)民事審判工作的優(yōu)良傳統(tǒng)和成功經(jīng)驗(yàn)，把這一優(yōu)良傳統(tǒng)用以處理當(dāng)前分割夫妻財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生的糾紛，意義重大，特別是基層法庭對(duì)離婚案件的調(diào)解更為重要。這是因?yàn)槟壳疤幚磉@類糾紛法律滯后，法律沒有明文的規(guī)定。在自愿、合法的基礎(chǔ)上組織當(dāng)事人進(jìn)行調(diào)解，解決糾紛，有利于案件的審理和糾紛的解決；有利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)。當(dāng)前夫妻在分割財(cái)產(chǎn)時(shí)矛盾非常尖銳，一個(gè)案件審理的結(jié)果對(duì)社會(huì)影響也非常大。處理不及時(shí)或不恰當(dāng)就會(huì)使雙方矛盾激化，成為社會(huì)不安定因素。法院進(jìn)行調(diào)解，促使雙方當(dāng)事人自愿協(xié)商，心平氣和地達(dá)成協(xié)議，解決糾紛，從而有利于社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)。同時(shí)也有利于協(xié)議的自動(dòng)履行。
3、有利于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和社會(huì)效益的原則。在離婚案件中，分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)要堅(jiān)持有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和發(fā)揮財(cái)產(chǎn)最大經(jīng)濟(jì)效益的原則。如在涉股糾紛的審理中，股市行情瞬息萬變，法院在及時(shí)控股之后，如果要等到案件審理完畢才分割股票，就有可能造成當(dāng)事人的損失，但如果不控股又可能使一方當(dāng)事人隱匿財(cái)產(chǎn)。這種情況筆者認(rèn)為從發(fā)揮財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)效益出發(fā)，經(jīng)雙方當(dāng)事人許可，在法院主持和監(jiān)督之下在審理期間雙方當(dāng)事人可以進(jìn)行炒作行為，以取得股票的最佳經(jīng)濟(jì)效益。另外在分配股票的時(shí)候，也可以將股票判給具有一定股票知識(shí)、股市操作技巧的一方當(dāng)事人所有。
第8篇：借條的法律效益范文
（一）民間借貸的概念
對(duì)于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究。一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)的。那么，從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。按借款用途，可將民間借貸分為3類:家庭生活性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和企業(yè)經(jīng)營(yíng)性。民間借代的主體僅限于純粹的民事主體，不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在自然人、法人及其它組織之間。民間借貸是一種民事行為，它并不是一種民間投資行為。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。
（二）民間借貸的特點(diǎn)
民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征：
1、參與主體的廣泛性
參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。
2、資金來源的廣泛性
由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也7具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。
3、借貸方式的靈活性
為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡(jiǎn)便。
4、借貸形式多樣化
傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時(shí)俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會(huì)所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動(dòng)是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的。
5、借貸期限長(zhǎng)期化
隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。
6、借貸利率市場(chǎng)化
在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。
（三）正規(guī)借貸與民間借貸的關(guān)系
正規(guī)借貸是指發(fā)生在官方金融體制之下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)個(gè)人及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。總的來看，民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。
1、互補(bǔ)關(guān)系
在我國(guó)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，其資金主要流向國(guó)有企業(yè)。雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的支持在近年來也不斷提高，但是與對(duì)公有制經(jīng)濟(jì)的支持相比仍然不足。而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸的支持。從這個(gè)角度看，民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，其與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系。
2、競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系
民間借貸相對(duì)于正規(guī)借貸具有靈活性、簡(jiǎn)便性、快速性等優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單的說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理也比較簡(jiǎn)單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場(chǎng)化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對(duì)于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢(shì)，都會(huì)對(duì)正規(guī)借貸無形中就形成壓力，隨著民間借貸市場(chǎng)份額的不斷增加，兩者在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日益激烈。
二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）民間借貸的規(guī)模較大
隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國(guó)的中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，民間借貸規(guī)模越來越大。2007年據(jù)安徽省工商部門調(diào)查顯示，資金成為安徽省50％以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素，80％以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來解決流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)。河北工商聯(lián)于2007年6月關(guān)于“企業(yè)經(jīng)營(yíng)及融資情況”調(diào)研顯示，由于正常銀行貸款途徑不暢，民間借貸現(xiàn)象比較突出，177份有效問卷中41%的企業(yè)回答有民間借貸。2008年據(jù)湖南省企業(yè)調(diào)查隊(duì)就民間融資情況進(jìn)行的調(diào)查顯示,中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%,調(diào)查的行業(yè)中,農(nóng)業(yè)占15%,建筑業(yè)占10%,制造業(yè)占25%,飲食業(yè)占20%,房地產(chǎn)業(yè)占15%,商業(yè)占15%。從以上這些調(diào)查可以看出我國(guó)現(xiàn)階段中小企業(yè)對(duì)于民間借貸的需求相當(dāng)?shù)拇?，民間借貸有很大的市場(chǎng)增長(zhǎng)空間。民間資本介入融資市場(chǎng)不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道,并且具有融資速度快、資金調(diào)動(dòng)方便、門檻低等優(yōu)勢(shì)。
（二）民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)
民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，也就是說，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國(guó)的市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。
（三）個(gè)人之間的民間借貸普遍存大
通過對(duì)民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡(jiǎn)單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場(chǎng)所，這種一點(diǎn)，無論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國(guó)的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見不鮮。
三、民間借貸存在的原因
與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動(dòng)卻異?；钴S。盡管國(guó)家對(duì)諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。姑且不論其合法性如何，這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實(shí)生活中有這種需要密切相關(guān)的，有其存在的合理性。
（一）中小企業(yè)貸款難一直未得到解決
長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。
（二）民間借貸形式靈活、便捷
據(jù)調(diào)查，民間借貸無論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫一張借條或口頭約定即可解決問題。正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。
（三）基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮
金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，加之信貸管理體制集中。導(dǎo)致對(duì)基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮．而農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、服務(wù)功能面對(duì)這種形勢(shì)和環(huán)境，難以從根本上改變或填補(bǔ)這種缺位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和市場(chǎng)規(guī)律本身的作用．必然促使中小企業(yè)無奈地選擇民間借貸之路。
（四）高回報(bào)、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場(chǎng)
由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報(bào)、高利率促使其發(fā)展呈上升勢(shì)頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報(bào)期．高利率、高回報(bào)的誘惑就顯得非常明顯。
（五）以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運(yùn)作機(jī)制的重要基礎(chǔ)
民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制也依靠親緣和熟人關(guān)系來維護(hù)。民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)一般不要求抵押或擔(dān)保，主要是靠借款人或者中間人的個(gè)人信用。一方面這種由親戚、朋友介紹的借貸活動(dòng)，有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效。另一方面，借貸是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，即所發(fā)生的是一種個(gè)人的關(guān)系，借款人對(duì)借款有著無限責(zé)任，當(dāng)借款企業(yè)逾期不還時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)就可憑借借條上訴，法院也會(huì)以個(gè)人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時(shí)也可能要求擔(dān)保，但對(duì)擔(dān)保品沒有嚴(yán)格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)不能作為擔(dān)保的東西，在民間金融市場(chǎng)都可以作為擔(dān)保。所以民間借貸雖然屬于民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng),但它卻遵循著具有地方傳統(tǒng)特征的行為規(guī)范。
（六）借貸雙方都有比較優(yōu)勢(shì)
對(duì)于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來運(yùn)用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運(yùn)用方式，正是因?yàn)檫@種方式可以給他帶來他自認(rèn)為最大的綜合收益。當(dāng)然，此處所指的利益不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于純粹的物質(zhì)
利益而應(yīng)當(dāng)作寬泛的理解。比如說貸款人不愿選擇盡管相對(duì)安全卻收益較低的銀行儲(chǔ)蓄而選擇風(fēng)險(xiǎn)更大但盈利更高的實(shí)業(yè)投資是一種收益，再比如說貸款人不愿選擇高盈利但高風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)業(yè)投資而選擇把資金借貸給他人坐以待利也是一種收益。從這一角度來看，上例中所列舉的民間借貸存在的原因之中，比如銀行存款利率過低、金融投資環(huán)境不活躍、高利貸的誘因等等，均可以歸入民間借貸人而言的比較優(yōu)勢(shì)之中。對(duì)于借方而言，同樣也存在著巨大的比較優(yōu)勢(shì)。比如說，當(dāng)借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)卻無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金時(shí)，也完全可以選擇放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，但為什么他偏要選擇代價(jià)遠(yuǎn)比正常金融貸款要高的高利民間借貸甚至是超高利民間借貸呢？原因只有一個(gè)，那就是經(jīng)過權(quán)衡，借款人斷定，他選擇民間借貸獲取資金擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)給他帶來的收益將很有可能或是選擇民間借貸要支付高利，他仍會(huì)有利可圖，很顯然，對(duì)于借款人而言，這肯定是一種比較優(yōu)勢(shì)；再比如說，借款人本來完全可以去銀行貸款且利率更低，但是他為辦理貸款所花時(shí)間與精力所付出的代價(jià)遠(yuǎn)比高利民間借貸與這咱相對(duì)低利的金融貸款人之間的利差還要大，從而使借款人轉(zhuǎn)而求助于民間借貸。以上所列舉的都是借款人的比較優(yōu)勢(shì)。所以只要這些優(yōu)勢(shì)還依然存在，民間借貸就會(huì)依然存在。
四、民間借貸的可行性分析
歸根結(jié)底，民間借貸之所以會(huì)出現(xiàn)，其主要的原因是正規(guī)金融資金供給與社會(huì)資金需求之間的矛盾。就現(xiàn)階段來說，一方面商業(yè)銀行追求高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)，大量的中小企業(yè)由于得不到貸款，導(dǎo)致其外源融資渠道不暢，發(fā)展受到很大制約;另一方面大量的民間資金不敢去投資或找不到合適的投資出路。這樣，中小企業(yè)就不得不轉(zhuǎn)向民間金融。民間金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)魚水相依，信息交流頻繁、信息獲取成本較低，降低了信息的不對(duì)稱性。這一切都使得民間借貸有著強(qiáng)大的生命成長(zhǎng)的空間。
（一）民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢(shì)
歷史數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本規(guī)模折合人民幣已超過1.2萬億元。業(yè)內(nèi)人士表示，如果民間借貸合法化，這些民間資本有望被盤活。顯然，中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經(jīng)驗(yàn)證據(jù)也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場(chǎng)上只能獲得有限的資金支持，從此可以看出民間借貸在中小企業(yè)融資過程中具有非常大的優(yōu)勢(shì)。
（二）信用約束優(yōu)勢(shì)
民間借貸在一個(gè)固定范圍的地域內(nèi)，親緣網(wǎng)絡(luò)或熟人圈子，往往具有安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能，從而以親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成為民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最根本的信用基礎(chǔ)。它是如此的重要，以至于任何一位與之相關(guān)者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和親緣性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的交往活動(dòng)中，都具真誠(chéng)相待、講信用等行為特征。具體到民間借貸的結(jié)算方面，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例。民間金融操作簡(jiǎn)便，可以針對(duì)企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸合同，有時(shí)可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務(wù)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時(shí)間較長(zhǎng)，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)不相適應(yīng)，等貸款審批下來可能已經(jīng)延誤了企業(yè)的投資時(shí)機(jī)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式無法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。
（三）資金配置效率高
民間借貸在很大程度上改善了資金配置效率，民間金融一般都有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，這種產(chǎn)權(quán)制度具有很好的激勵(lì)約束功能。民間借貸的委托問題要少得多，極少出現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行中經(jīng)常存在的過度風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)或風(fēng)險(xiǎn)回避的傾向。民間借貸組織的股東常常與運(yùn)作者之間存在密切關(guān)系，他們的監(jiān)督成本以及出現(xiàn)不良行為的可能性會(huì)大大降低。民間借貸明晰的產(chǎn)權(quán)制度與中小企業(yè)具有很多的相似性與兼容性，從而使兩者之間較容易形成誠(chéng)信和協(xié)作。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場(chǎng)化融資機(jī)制，貸款人一般都是具有理性行為的“經(jīng)濟(jì)人”，貸款人在沒有任何行政干預(yù)的情況下自主地把資金投放到還款能力最有保證的借款人手中或預(yù)期收益最佳的投資項(xiàng)目上。而對(duì)借款人來說，由于資金供給方是產(chǎn)權(quán)明晰的民間金融組織，強(qiáng)化了借款人的信用約束和還款責(zé)任，決定了借款人必須合理和高效率地使用資金。民間金融的發(fā)展有助于資金的有效流動(dòng)，一定程度上提高了資金的配置效率。
（四）增強(qiáng)金融市場(chǎng)能力
一旦將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由個(gè)人來做，那么一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就可以將注意力集中到更大的貸款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，滿足了較大貸款人的需求，也就限制了民間借貸的范圍。金融機(jī)構(gòu)吸收了客戶資源中最具價(jià)值和增長(zhǎng)的一部分，余下的就只是簡(jiǎn)單重復(fù)的資金需求者。
借貸專業(yè)戶也可能逐漸成長(zhǎng)，然后有進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的愿望，但是這依然不矛盾，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以吸納其作為股東。這是政策所鼓勵(lì)的，一旦進(jìn)入這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，行為就受到相關(guān)規(guī)程的制約。反過來，如果股東具有這方面的能力，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)也是一種促進(jìn)。這倒是很切合有關(guān)鳥和籠子的比喻，籠子隨著鳥一起長(zhǎng)大，雙方都可以獲得很大的發(fā)展空間，如果有一天鳥希望獨(dú)自飛翔，很快就會(huì)碰到籠子。
（五）民間資本豐厚，社會(huì)投資渠道狹窄
我國(guó)居民具有持幣的傳統(tǒng)，因而社會(huì)沉淀貨幣數(shù)額較大。而且我國(guó)城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款余額還以非常快的速度逐年增長(zhǎng)，所以我國(guó)民間資本潛力巨大。但是，雖然現(xiàn)在我國(guó)的金融體系已得到了飛速發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道仍十分有限。目前中國(guó)的存款利率較低，雖然提高了利率，但較中國(guó)的通貨膨脹來看，利率仍較低，加上利息稅的開征，私人部門從正規(guī)銀行存款中獲得的收益非常有限。資本市場(chǎng)發(fā)育不健全，造假、黑莊等惡性事件層出不窮，大大打擊了中小投資者的投資信心。一些盈利有保障的基礎(chǔ)設(shè)施投資又不對(duì)民間資金開放。居民巨大的資金財(cái)富與狹窄的投資渠道極不相稱。民間大量資金閑置，而民間金融活動(dòng)又有著較高的回報(bào)，在趨利動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下，大量民間資金就流入了民間金融市場(chǎng)，這又促使民間借貸成為一種新的融資方式存在于金融市場(chǎng)。
五、民間借貸發(fā)展的障礙因素
鑒于上述民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的具有重要作用，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸出路十分必要和緊迫。而正確、深刻地認(rèn)識(shí)阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素是規(guī)范發(fā)展民間借貸的前提。
（一）法律性障礙
這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。
（二）監(jiān)管性障礙
主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。
（三）經(jīng)營(yíng)性障礙
提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。
（四）信用體制障礙
目前企業(yè)信用缺失已成為我國(guó)社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。
六、民間借貸規(guī)范的措施
（一）建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》
建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》，允許民間資本創(chuàng)建新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，明確新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的，具有相同主體資格的合法金融機(jī)構(gòu)；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務(wù)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。
（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)
在立法上，可以借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍。另一方面，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動(dòng)和形式都具有法律效力。
（三）建構(gòu)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度
開放對(duì)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設(shè)立的新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)實(shí)的重要性，但如果操之過急，規(guī)范不力，也會(huì)給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進(jìn)金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開放，組建和發(fā)展新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的過程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持和遵循合理定位原則和審慎推進(jìn)原則。
（四）建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度
對(duì)民間借貸監(jiān)管必須建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，可設(shè)立由金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)機(jī)制，對(duì)各類較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并提出應(yīng)對(duì)措施。
（五）堅(jiān)決不能“短貸長(zhǎng)用”
作為中小企業(yè)，一定要認(rèn)識(shí)到民間借貸資金的特點(diǎn)和本質(zhì)。任何資本都是逐利的，民間資本更是如此。這就是其本質(zhì)。在民間借錢，其成本肯定比從銀行借錢要高。高息，是民間借貸的顯著特點(diǎn)。
民間資本的本質(zhì)和特點(diǎn)告訴我們，中小企業(yè)要向民間借錢，一定不能有絲毫的長(zhǎng)期使用的想法?？梢哉f，目前國(guó)內(nèi)任何合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從長(zhǎng)期來看，其利潤(rùn)率都無法支付民間借貸成本。任何要想通過民間借貸來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，進(jìn)行投資，進(jìn)行企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)，都是行不通的。如果有這種想法，必將以失敗告終。
（六）嚴(yán)格控制民間貸款占公司總負(fù)債、總資產(chǎn)的比例
適度負(fù)債是企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)使用的重要方法。合理負(fù)債，既把負(fù)債比例控制在總資產(chǎn)的一定范圍之內(nèi)如50%，是安全的。過度負(fù)債，對(duì)企業(yè)具有潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。同樣，因?yàn)槊耖g借貸的利率高期限短，對(duì)企業(yè)短期償債能力要求很高，所以，更應(yīng)該控制民間借貸額在總負(fù)債總資產(chǎn)中的比例。
（七）高度重視民間貸款利率
民間借貸利率是民間借貸活動(dòng)的核心，借貸雙方務(wù)必高度重視。
首先，要弄明白民間借貸計(jì)息方式的含義。民間借貸對(duì)利率的計(jì)算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日計(jì)息的。通常按月計(jì)息，即幾分利息，所謂一個(gè)幾分利息，是講的月息百分之幾。
其次，企業(yè)要把握自己對(duì)利率的承受能力，不要“見錢眼開”，不要什么資金都敢要。中小企業(yè)在使用這些資金時(shí)，要充分考慮到自己的承受能力。一般講，若資金量在十萬級(jí)或小百萬級(jí)，使用時(shí)間在一個(gè)月或三二個(gè)月，4分左右的利息，從利息絕對(duì)額上來看，支付能不會(huì)有大問題。但幾百萬上千萬的資金使用期又是一年以上，利息額就不是一個(gè)小數(shù)了。最好不要使用。
第三，要重視復(fù)利問題。中小企業(yè)向民間借錢，最好選擇按月付息或按季付息方式。日常，多采取借款時(shí)就付息了。即將利息算在借款本金中，俗稱“砍頭息”。這種方式，使實(shí)際利率遠(yuǎn)高于商定的利率。
（八）嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定
中小企業(yè)在使用民間借貸時(shí)，必須嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定。絕不能像拖久銀行貸款那樣。否則，受到的懲罰將可能是毀滅性的。一是若借款時(shí)有抵押物的，一般是在5折以內(nèi)，甚至1、2折的，違約后放貸人收走抵押物，對(duì)中小企業(yè)來講損失很大。二是在借款時(shí)都約定了違約責(zé)任，而違約賠償率遠(yuǎn)高于本已很高的利率，甚至計(jì)算高額復(fù)息。中小企業(yè)違約一筆可能就將面臨破產(chǎn)。因此，在借款到期前，一定籌足款項(xiàng)，按時(shí)歸還。
第9篇：借條的法律效益范文
關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 發(fā)展 金融 問題探討
一、金融支持小微企業(yè)情況
近年來，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求等因素帶動(dòng)下，涇川縣小微企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，在提供就業(yè)崗位、滿足服務(wù)需求、推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。截止2015年6月末，涇川縣小微企業(yè)達(dá)到532戶，主要涉及文化旅游、餐飲服務(wù)、商貿(mào)流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲(chǔ)販運(yùn)、機(jī)電維修、物業(yè)管理、家政服務(wù)等行業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到12.4億元，同比增加3.1億元，增長(zhǎng)33.33%。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，金融對(duì)小微企業(yè)信貸投入呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢(shì)，但因小微企業(yè)盈利能力低、銀行貸款準(zhǔn)入門檻高等多種主客觀問題的存在，得到銀行貸款支持的小微企業(yè)只有41.73%，大多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求仍得不到滿足，資金短缺、融資渠道窄、生產(chǎn)成本高、融資難等因素制約著小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
二、存在的問題
（一）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低，生產(chǎn)收益受市場(chǎng)變化影響大
涇川縣小微企業(yè)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)地區(qū)相比經(jīng)營(yíng)水平還比較落后。大多數(shù)企業(yè)屬于獨(dú)資或股份制的民營(yíng)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)收支都有明顯的家族特征。主要表現(xiàn)在生產(chǎn)技術(shù)落后專業(yè)人才缺少，產(chǎn)品更新升級(jí)遲緩，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。在管理方面，由于家族企業(yè)過多，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)往往集所有權(quán)、決策權(quán)、管理權(quán)于一身，習(xí)慣于憑經(jīng)驗(yàn)、直覺甚至喜好進(jìn)行決策和管理，容易形成失誤，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。同時(shí)，企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差，隨意性大，不能客觀反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。大多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，資信評(píng)級(jí)不高，企業(yè)多頭開戶、多頭融資比較嚴(yán)重。
（二）小微企業(yè)融資渠道狹窄，融資制約因素多樣化
據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)可選擇的金融機(jī)構(gòu)比較少。國(guó)有商業(yè)銀行信貸投放都集中在大企業(yè)、大項(xiàng)目及優(yōu)質(zhì)客戶上，對(duì)小微企業(yè)貸款特別謹(jǐn)慎，一般都實(shí)行不予支持政策。而地方性法人金融機(jī)構(gòu)支持重點(diǎn)在“三農(nóng)”和個(gè)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)小微企業(yè)貸款支持十分有限。其次，金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品適合小微企業(yè)的比較少。在各銀行推出的信貸產(chǎn)品中，適合小微企業(yè)的產(chǎn)品特別少。即使個(gè)別銀行推出信貸產(chǎn)品，也因?yàn)闇?zhǔn)入門檻過高、授信額度較小、貸前審核嚴(yán)格、審批環(huán)節(jié)過多等條件將企業(yè)拒之門外。再次，小微企業(yè)在融資過程中，還受到企業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、產(chǎn)品銷路、自然條件、法人信譽(yù)等因素影響。
（三）小微企業(yè)抵押物匱乏，貸款擔(dān)保成本較高
據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涇川縣大多數(shù)小微企業(yè)租用場(chǎng)地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，約有58.71%沒有適合銀行貸款條件的抵押物，導(dǎo)致小微企業(yè)在貸款抵押物評(píng)估、擔(dān)保費(fèi)用、利率支出等相關(guān)成本較高，也成為制約小微企業(yè)融資的客觀因素。而且當(dāng)?shù)厝鄙偃缟虝?huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)聯(lián)合會(huì)等民間企業(yè)組織，影響了企業(yè)的技術(shù)交流、融資活動(dòng)等，也不利于多元化貸款擔(dān)保機(jī)制形成。
（四）小微企業(yè)的社會(huì)信用意識(shí)比較淡薄
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)小微企業(yè)不僅對(duì)銀行貸款管理制度、準(zhǔn)入條件、審批環(huán)節(jié)等基本常識(shí)比較欠缺，而且社會(huì)信用觀念比較陳舊，借款仍沿用“口頭約定、借條”的傳統(tǒng)方式，如第三方擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押的融資方式使用較少，企業(yè)之間借貸的期限、利率、償還承諾等相關(guān)約定概念模糊，融資關(guān)系復(fù)雜、借款違約普遍、經(jīng)濟(jì)糾紛頻發(fā)。小微企業(yè)社會(huì)信用意識(shí)淡薄，也是造成企業(yè)與銀行“貸款難”“難貸款”的掣肘因素之一。
三、對(duì)策建議
（一）加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度化、規(guī)范化建設(shè)
一方面，建議政府部門充分利用管理與服務(wù)平臺(tái)，適時(shí)為小微企業(yè)提供制度建設(shè)、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)核算、融資業(yè)務(wù)等方面的知識(shí)培訓(xùn)，及時(shí)開展法律法規(guī)宣傳，提高企業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)管理能力。另一方面，引導(dǎo)小微企業(yè)樹立現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，采取“走出去”、“請(qǐng)進(jìn)來”的方式，積極學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)和完善企業(yè)各項(xiàng)管理制度，嚴(yán)格規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，努力提升企業(yè)綜合實(shí)力和融資能力。
（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)創(chuàng)新適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品
按照國(guó)務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，各商業(yè)銀行應(yīng)深入調(diào)查研究，及時(shí)了解掌握小微企業(yè)的需求，提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，從簡(jiǎn)單的信貸支持向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。還要積極開發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸資源的配置，創(chuàng)新信貸體制，提高貸款審批效率，適當(dāng)增加保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，切實(shí)幫助小微企業(yè)解決信用低、抵押物缺乏等影響融資的難題。同時(shí)，還應(yīng)有側(cè)重地對(duì)小微企業(yè)開展金融服務(wù)宣傳，推廣票據(jù)融資業(yè)務(wù)，向使企業(yè)普及金融知識(shí)，真正使經(jīng)營(yíng)有效益、產(chǎn)品有市場(chǎng)的小微企業(yè)得到金融支持。
（三）政府出臺(tái)相關(guān)配套政策措施
建議政府加快小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，引導(dǎo)符合條件的小微企業(yè)通過債券、票據(jù)、信托、網(wǎng)絡(luò)金融等新型工具進(jìn)行融資，拓寬融資渠道，改善融資現(xiàn)狀。同時(shí)，應(yīng)給予農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司優(yōu)惠政策支持，在稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方面予以傾斜，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。規(guī)范擔(dān)保公司的管理，積極為擔(dān)保公司、銀行搭建合作平臺(tái)，做好協(xié)調(diào)對(duì)接工作，滿足小微企業(yè)融資擔(dān)保的需求。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)小微企業(yè)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，為企業(yè)提供貸款保險(xiǎn)服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的多贏效果。