民間借貸如何合法化精選(九篇)

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第1篇：民間借貸如何合法化范文

摘 要：自我國改革開放之后，由于經(jīng)濟發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務當中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來，與此同時，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會的重視。但是，在比較長的一段時間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補足了正規(guī)金融行業(yè)當中的一些不足，但一直沒有得到法律的承認，其發(fā)展存在許多的不確定因素。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷

一、民間借貸的概念

民間借貸是民間金融中最主要的一個種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會發(fā)展而產(chǎn)生。從我國現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒有對民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請求權(quán)，也可以是其他有價證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標的物必須為出借人個人所有或者有出借人合法擁有并支配的財物。

二、民間借貨種類

（一）初級階段民間借貸

這種類型的民間借貸涉及的范圍相對窄，單一的資金來源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風險。這類民間借貸主要有：

1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動，借貸雙方在相互自愿的基礎上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎上的，通常發(fā)生在熟人社會，對對方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來的信用風險。

2.企業(yè)的籌資。在信貸市場上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會不特定對象借款，并許諾還本付息為條件的活動。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購置固定資產(chǎn)所需資金和流動資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營中小企業(yè)。但是，我國現(xiàn)行的法律不承認企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會籌資、以借貸名義向社會不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①

3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機構(gòu)的企業(yè)相互之間進行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來看，法律對于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實中，許多的企業(yè)都會有或多或少的不用的資金，與此同時，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。

三、我國民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸沒有一個完整的法律體系

從當前的法律體系來看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來統(tǒng)領。其直接體現(xiàn)在對民間借貸法律責任的認定過程中，實務中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來對民間借貸的行為進行評價。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對同一借貸行為進行評價，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。

2.民間借貸的利率不符合我國的實際

利率是國家對經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場經(jīng)濟中，往往會出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟問題，國家會提高利率，將市場上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當出現(xiàn)通貨緊縮時，國家會降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場，從而達到宏觀調(diào)控目的。同時，在出現(xiàn)通貨膨脹時，國家會增加存款準備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對象時就會擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場中活躍起來，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。

3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷

監(jiān)管太過嚴格，抑制經(jīng)濟的發(fā)展。目前，我國對于民間借貸的承認的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴厲的打壓（嚴重的法律后果），如未經(jīng)批準設立的非法金融機構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國政府對民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說：“在現(xiàn)行法里對于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式?！雹谟捎谡J為民間借貸給會給市場經(jīng)濟帶來負面影響，所以給予民間借貸嚴厲的打擊，已達到市場穩(wěn)定的目的，這就導致民間借貸的能活動的空間越來越窄，正因為如此我們并不能從政府的相關(guān)法律法規(guī)以及政策中對民間借貸做一個明確的定位。 我國的民間借貸是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，與市場經(jīng)濟相適應，是金融活動的一種形式，同時也與我國正規(guī)的金融機構(gòu)形成了有力的競爭。

四、完善我國民間借貸法律規(guī)制

1.促進民間借貸地位的合法化

民間借貸的合法化符合法學理論的邏輯必然。法律通過保障公民權(quán)利同時限制國家的公權(quán)力，來實現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價值。在我國的市場經(jīng)濟中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當行使，而不是在公民行使權(quán)力時加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來排斥公民權(quán)利的行使，進而影響公民權(quán)利在市場中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢。從我國金融體系發(fā)展的規(guī)律來看，無論人們如何的評價對民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營，因此會增加政府對民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會伴隨著非法經(jīng)營，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國家宏觀調(diào)控的效果，利率對金融市場的擾亂甚至潛在的社會不穩(wěn)定因素等負面影響就無法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進民間借貸地位的合法化是必然的，改變長時期人們對民間借貸的錯誤認識，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會意義。

2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路

在我國社會主義市場經(jīng)濟條件下，應當在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟學上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運作原理，就是在于是否最大的利用了社會資源，最大限度的增加了社會財富。

3.建立我國民間借貸的監(jiān)管機制

確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點，決定了它是一個錯綜復雜的體系，如果僅僅由行政部門進行監(jiān)管，勢必難以對民間借貸整體進行監(jiān)管。故而在確定由哪個主體來對民間借貸進行監(jiān)管的問題上，筆者認為應以民間借貸的特點為依據(jù)，建立一個多層次、多元化的監(jiān)管機構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來彌補正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個高風險的行業(yè)，民間借貸的參與，對金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成嚴重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準入和退出機制是十分必要的。

（作者單位：新疆財經(jīng)大學法學院）

注解：

第2篇：民間借貸如何合法化范文

【關(guān)鍵詞】民間金融；法律監(jiān)管；路徑選擇

世界眾多國家或地區(qū)承認民間金融的合法地位并將其納入本國監(jiān)管體系的發(fā)展與實踐，恰好與我國民間金融的嚴苛管制形成強烈的反差。這種嚴格的管制引發(fā)了國家調(diào)制權(quán)力與民間自治權(quán)利的內(nèi)在緊張，造成了金融體系的分裂和落后，抑制了經(jīng)濟體制的快速發(fā)展，要想促進多層次信貸市場的形成和優(yōu)化，加速非國有制經(jīng)濟的發(fā)展，就必須對不合理的金融制度進行重構(gòu)與反思，筆者認為重構(gòu)的關(guān)鍵在于如何規(guī)范、疏導民間金融，讓其陽光化生存。因此就有必要對民間金融加強法律監(jiān)管，盡快確定民間金融合法化地位，明確對民間金融法律監(jiān)管的“規(guī)則”，包括民間融資與非法集資的界限、融資雙方真實確認的高利率行為的司法邊界、加強對民間融資的監(jiān)管和監(jiān)測、確立民間融資的監(jiān)管主體、創(chuàng)立民間金融市場準入制度、交易活動監(jiān)管制度和市場退市制度，從而使民間融資有法可依，以引導民間金融健康發(fā)展。

一、民間金融的界定

民間金融既是一個現(xiàn)實問題，也是一個理論問題。盡管國內(nèi)外學者對民間金融作了一定程度的深入研究，但對民間金融的內(nèi)涵和外延界定并沒有形成一致的觀點。目前學界對民間金融的認識，大部分學者贊同從法律層面及金融監(jiān)管的角度來界定，將不受國家法律保護和規(guī)范、處在金融當局監(jiān)管之外的各種金融機構(gòu)及其資金融通活動統(tǒng)稱為民間金融，也稱非正式金融。如Anders Lsaksson將民間金融定義為游離于正規(guī)金融體系之外，不受國家信用控制和中央銀行管制的信貸活動及其他金融交易。世界銀行也認為，民間金融是沒有被金融監(jiān)管當局所控制的金融活動。國內(nèi)多數(shù)學者也以資金活動是否納入國家的金融管理體系，或是否具有監(jiān)管性為標準進行界定正規(guī)金融和民間金融。

筆者認為，所謂民間金融，就是相對于官方金融而言，未經(jīng)過金融監(jiān)管當局批準設立、未被納入金融管理機構(gòu)管理系統(tǒng)的民間自發(fā)進行的金融交易活動的行為，主要包括民間借貸、企業(yè)拆借、合會、地下錢莊、社會集資等形式。而根據(jù)民間金融的形式是否觸犯現(xiàn)有法律，民間金融又可具體劃分為非正規(guī)金融和非法金融。非正規(guī)金融的組織和活動是在正規(guī)金融范疇之外，其交易過程不受政府監(jiān)管、結(jié)果不受法律保護、運行不受國家宏觀調(diào)控。非法金融盡管與非正規(guī)金融有相似之處，但根本區(qū)別在于其行為與形式是嚴重危害社會的，是法律規(guī)范與道德規(guī)范所禁止的，如洗錢、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷等。

二、民間金融法律監(jiān)管的必要性

一方面，民間金融以其交易方式靈活、手續(xù)簡便、運作高效等特點決定它具有強大活力，能夠較好的適應市場經(jīng)濟，它的發(fā)展壯大既能起到緩解中小企業(yè)融資瓶頸的效果，又能起到提高金融市場資源配置效率的作用，可以說是在我國正規(guī)金融覆蓋不足而缺位狀態(tài)下，對我國金融市場的有益補充。民間金融的發(fā)展有利于建立多層次的資本市場、完善金融體系，提高金融機構(gòu)的競爭意識。然而另一方面，由于法律監(jiān)管缺位，導致民間金融基本上處于無人審批、無人管理、無人監(jiān)督的“三無”狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)濟實力、集資用途和償債能力無人進行審批把關(guān)，公眾對社會集資的風險無法準確判斷，使得民間金融往往游離在灰色乃至黑色地帶。民間金融的異化發(fā)展不僅加大了民企借貸成本，擾亂了民間金融市場的正常秩序，而且加劇民間借貸資金鏈斷裂的潛在金融風險，影響了社會穩(wěn)定。因此，對民間金融既不能簡單加以禁止，又不能放任不管，任其無限制發(fā)展，應該密切關(guān)注，采取“疏堵并舉、疏導為主”的治理策略，加強法律監(jiān)管，區(qū)別對待。對于非正規(guī)金融，政府應建立健全的金融法律制度，予以民間金融合法化地位并加強高效規(guī)范的法律監(jiān)管，使其走上制度化、規(guī)范化軌道，防止其向非法方向轉(zhuǎn)化。對于非法金融，如民間高利貸、地下錢莊以及民間違規(guī)融資等一系列存在風險隱患的民間金融活動，政府應嚴厲打擊，建立懲罰機制，從而威懾這類非法民間金融行為。對于存在半合法半不合法的灰色金融形式，政府應當嚴格治理、規(guī)范引導，使其向正規(guī)金融方向轉(zhuǎn)變。

面對近幾年溫州及其它地區(qū)民營企業(yè)主因資金鏈條斷裂而引發(fā)的“跑路”、“跳樓”事件，政府也意識到了民間金融的重要性，央行有關(guān)負責人也多次就國內(nèi)民間金融的發(fā)展表示，民間金融是正規(guī)金融有益的補充，具有制度層面的合法性。引導、鼓勵民間金融規(guī)范化、陽光化運作，發(fā)展多層次信貸市場，滿足社會多元化融資需求。此次表態(tài)成了央行放寬民間借貸經(jīng)營限制的一個重要信號。筆者認為，對民間金融在確認其具有合法化的同時，更需要加強法律監(jiān)管。只有予以合法化地位并加強高效規(guī)范的法律監(jiān)管，一方面有利于金融監(jiān)管部門準確掌握資金流動信息，改變借貸雙方不對稱的信息狀況，有效開展金融宏觀調(diào)控，促進金融市場良性發(fā)展；另一方面，能使有關(guān)部門分清是非，把握尺度，對以通過民間借貸形式達到嚴重危害社會目的的行為要嚴厲打擊。最終維護法律的尊嚴和權(quán)威，減少民間借貸交易風險，促進社會經(jīng)濟和諧發(fā)展。

三、民間金融法律監(jiān)管存在的問題

（一）民間借貸法律監(jiān)管缺位

我國目前已有的涉及金融領域的法律法規(guī)主要針對正規(guī)金融，對民間金融這一龐大的市場至今還沒有專門的法律規(guī)范加以保護。從我國現(xiàn)行法律規(guī)范來看：《民法通則》、《合同法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》及《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》等法律規(guī)定及司法解釋中，只對民間金融做了簡單概括性規(guī)定，而《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等幾部重要的金融法均末涉及民間金融的專門性規(guī)定?？梢姡谖覈⒎w系中，尚沒有一部專門對民間金融進行規(guī)范的法律法規(guī)，致使民間金融處于一種“無法管”的真空狀態(tài)。民間金融法律監(jiān)管的缺位、法律監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管內(nèi)容不清晰、監(jiān)管模式混亂、監(jiān)管手段簡單落后等，導致民間金融自由發(fā)展，沒事則無人管，出事則是嚴刑峻法。

（二）金融法律制度嚴重滯后經(jīng)濟發(fā)展

在我國現(xiàn)行法律制度中，關(guān)于對民間金融的規(guī)定比較零散、原則、相沖突且嚴重滯后于經(jīng)濟的發(fā)展。一方面，《民法通則》、《合同法》及《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》中對自然人之間的借貸行為的指導思想是：合法的借貸關(guān)系受法律保護，另一方面國務院在1998年頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》中，將“凡未經(jīng)中國人民銀行批準”從事各類金融業(yè)務活動的機構(gòu)和相關(guān)活動，都被列為非法行為，并嚴格加以取締。正因法律制度設計的矛盾、沖突，致使民間借貸與非法集資行為法律界限模糊、難以區(qū)分，政府一直將民間金融視為非法，在法律也不確認其合法地位，也沒有一套規(guī)范和約束其運行的制度。然而，民間金融的存在，使得廣大非國有經(jīng)濟投資主體的融資需求得到滿足，一定程度上糾正了資源的配置效率低下問題，為我國民營企業(yè)融資需求提供了重要的融資渠道，是經(jīng)濟增長的重要支撐力量?？梢?，有關(guān)民間金融的法律制度已嚴重滯后于經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）監(jiān)管主體缺位

根據(jù)《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》的規(guī)定，民間金融的監(jiān)管主體為人民銀行，地方政府給予必要的協(xié)助，公安機關(guān)負責立案偵查。而《中國人民銀行業(yè)監(jiān)督管理法》則將對民間金融的監(jiān)管權(quán)限賦予了銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會負責對非法集資的認定、查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作，但如何對社會集資進行審批及其審批的標準等，目前法律尚未明確規(guī)定。可見，我國民間金融的監(jiān)管主體呈多元化且監(jiān)管職能不明，導致實質(zhì)監(jiān)督主體模糊，日常監(jiān)管實際上處于真空狀態(tài)。因此，我國民間金融有效的監(jiān)管必須要有明確的主體，否則會在遇到問題的時候發(fā)生權(quán)責不清、相互推諉的情況，使監(jiān)管變得混亂，甚至直接對監(jiān)管對象造成影響。

（四）監(jiān)管措施單一且手段強硬

為了防范金融風險，維護金融市場整體的安全，我國長期實施嚴格的金融管制。從現(xiàn)行一系列有關(guān)民間金融管制的行政規(guī)章、司法解釋和政策文件來看，政府對民間金融采取高度的警惕和嚴厲的態(tài)度，實行以行政監(jiān)管為主輔以泛化而嚴峻的刑罰的管制模式：輕者，行政取締；重者，嚴刑峻法，科以非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪。由于監(jiān)管措施單一、手段強硬，而且缺乏對民間金融組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動、信用披露和信用制度等有效的監(jiān)管措施，嚴重限制了民間金融合法存在的空間、壓制民間信貸市場的發(fā)展、阻礙了民營企業(yè)經(jīng)濟的前進步伐。

四、民間金融法律監(jiān)管的路徑選擇

（一）構(gòu)建完善統(tǒng)一的民間金融法律體系

1.制定專門法律確立民間金融合法地位

從民間金融的發(fā)展態(tài)勢和在經(jīng)濟社會中的積極作用來看，國家及相關(guān)部門應完善現(xiàn)行法律法規(guī)中的滯后條款，盡快制定適應民間金融發(fā)展的法律制度，如出臺《民間融資法》、《放貸人條例》等，從法律上對民間金融主體的權(quán)利義務、準入條件、投向范圍、利率水平、違法責任等方面加以明確，區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性，進一步細化和明確界定合法經(jīng)營與違法經(jīng)營的標準，打擊“黑色金融”，劃清與“灰色金融”的界限，通過法律法規(guī)保護合約雙方的合法權(quán)益，以保證民間金融有合法的生存和發(fā)展空間。

2.修訂現(xiàn)有的民間融資法律法規(guī)

針對目前民間金融的規(guī)定比較零散、原則、相沖突且嚴重滯后于經(jīng)濟的發(fā)展的現(xiàn)狀，一方面是盡快制定一部專門的民間融資的法律，另一方面是要對現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)做一定的修訂，以便建立統(tǒng)一規(guī)范的民間融資法律體系。因此，就需要修訂和完善《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，明確中國人民銀行對民間金融的管理職責、明確銀監(jiān)會對非法集資的認定、查處、取締等職責。人民銀行從宏觀上把握銀行融資、民間融資及其它形式融資的比例與規(guī)模，及時掌握民間融資的發(fā)展動向、規(guī)模、特點、風險提示等，從而使公眾了解有關(guān)政策規(guī)定，引導民間融資健康發(fā)展，對未經(jīng)批準的社會集資應密切關(guān)注。合理認定并加強與公安、工商等部門的協(xié)作，予以堅決打擊和取締等，積極引導中小企業(yè)依法合規(guī)地向社會公眾籌集資金。

（二）構(gòu)建多層級的監(jiān)管體系

民間金融合法化之后，法律首先應當明確規(guī)定民間金融交易的監(jiān)管機構(gòu)，明確監(jiān)管主體的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。但我國長期對民間金融采取高強度壓制政策，迄今為止仍然沒有建立系統(tǒng)和完善的監(jiān)管體系。因此，筆者認為我國民間金融監(jiān)管體系的構(gòu)建應當以行業(yè)協(xié)會自律性監(jiān)管為主，以政府和司法監(jiān)管為輔的中間型監(jiān)管模式。民間金融行業(yè)協(xié)會通過制定自律性規(guī)章規(guī)范協(xié)會成員的行為，通過登記備案制度對民間金融交易活動進行監(jiān)管、采集交易信息，為社會公眾及時披露真實的市場信息等以便發(fā)揮了金融市場自我調(diào)節(jié)的功能；地方銀監(jiān)局通過對行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管或制定民間金融相關(guān)的法律法規(guī)來實現(xiàn)對民間金融機構(gòu)的間接監(jiān)；法院通過審查民間金融行業(yè)協(xié)會制定的自律性規(guī)章、審查民間金融行業(yè)協(xié)會與地方銀監(jiān)局監(jiān)管措施等保護民間金融健康發(fā)展。這樣既能保證民間金融的參與者充分發(fā)揮自律監(jiān)管的作用和功效，又能適當采取政府監(jiān)管避免自律組織的行業(yè)利益保護以致侵害社會公共利益，并且使行業(yè)協(xié)會在受到國家權(quán)力制約的同時又能有效的制約國家權(quán)力，以便促進民間金融的健康、快速發(fā)展。

（三）構(gòu)建完善的民間金融法律監(jiān)管制度

1.建立市場準入制度

國外民間資本之所以較我國活躍，重要原因是它們進入金融市場門檻低且靈活多樣。針對我國目前審批難、監(jiān)管嚴的投資環(huán)境，降低門檻是疏導民間金融的有效措施。只有當民間金融融資有正當、合法途徑并能為投資者帶來的回報，投資者就不會追逐高額利潤鋌而走險。對此，為了防范金融風險，最大限度擴展、釋放新型民間金融的正面作用，在積極組建和發(fā)展合規(guī)民間金融機構(gòu)進程中，應當堅持合理定位原則和審慎推進原則，金融監(jiān)管當局應對民間金融組織形式的準入、開業(yè)登記和業(yè)務范圍的限制、股東資格及高級管理人員職業(yè)能力與品性進行審查，對于符合一定標準的民間金融組織，原則上可頒發(fā)經(jīng)營許可證，積極扶持，盡量為其發(fā)展提供一種寬松、規(guī)范、開放的制度環(huán)境。這樣不僅有利于減少由權(quán)力所引發(fā)的監(jiān)管層的尋租行為，而且也有利于地方中小民營金融機構(gòu)的建立和發(fā)展。

2.建立交易活動監(jiān)管制度

由于我國現(xiàn)有的民間金融具有隱蔽性、盲目性、非規(guī)范性等特點，必然存在不同的風險隱患，為防止給社會經(jīng)濟帶來負面影響，就必須對民間金融交易活動進行監(jiān)管。筆者認為，民間金融行業(yè)協(xié)會應充分發(fā)揮自律監(jiān)管的作用，通過制定本行業(yè)規(guī)范統(tǒng)一的民間借貸標準合同，為民間金融交易雙方提供統(tǒng)一的、操作性強的契約文書范本或憑證，明確雙方的權(quán)利與義務，旨在減少交易風險；通過建立民間金融交易強制登記制度，鼓勵民間金融主體信息公開，為民間借貸構(gòu)筑一個合法的法制環(huán)境，保證了民間借貸資金的良性流動，防范民間借貸風險，維護了金融秩序和社會穩(wěn)定。

3.建立市場退出機制

為了發(fā)揮金融市場優(yōu)化金融資源配置的作用，我國在構(gòu)建民間金融的市場準入制度同時也應建立完善的民間金融的市場退出機制，以避免其給經(jīng)濟發(fā)展造成不良的影響，就亟需建立一套相關(guān)的民間金融組織的破產(chǎn)制度。立法中可以在《企業(yè)破產(chǎn)法》的基礎上增加專門的民間金融組織破產(chǎn)條款，如通過建立民間金融破產(chǎn)預警機制，為風險處置提供依據(jù)，對問題金融機構(gòu)及早隔離，通過建立并購、撤銷、破產(chǎn)的退市模式，并對其適用的原因和條件加以規(guī)定；通過引入存款保險制度，提高市場主體對民間金融機構(gòu)的信心，加強對存款人的利益。

五、結(jié)語

綜上所述，民間金融在支撐我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟增長方面發(fā)揮了正規(guī)金融所無法替代的作用，尤其在當前全球經(jīng)濟衰退時期，民間金融是助推我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟復蘇的強力引擎筆者認為。因此，對于民間金融，筆者認為政府應根據(jù)其特點、作用及其潛在的問題，通過為其發(fā)展提供更好的法制和服務環(huán)境，便于形成民間金融與正規(guī)金融齊驅(qū)并進、和諧共存的多層次融資體系，有效防患金融風險；通過完善立法，賦予民間金融合法地位、加強法律監(jiān)管、發(fā)展行業(yè)自律、設立保障制度等多項措施加以引導規(guī)范和管理，從而使民間金融朝著健康積極的方向穩(wěn)步發(fā)展。

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第3篇：民間借貸如何合法化范文

關(guān)鍵詞： 民間融資；非法吸收公眾存款罪；刑法

自2010年起，溫州民間倚重的炒房、借貸雙線投資受到巨大沖擊，民間借貸危機爆發(fā)，中小企業(yè)資金鏈斷裂致使老板"跑路"事件頻出，溫州金融狀況也空前受到關(guān)注。民間借貸風波導致出現(xiàn)了大量的民間借貸糾紛案件，隨著孫大午案件、浙江吳英案件的發(fā)生，民間借貸問題逐漸得到重視，如何使民間借貸陽光化、合法化是國家金融試點改革的核心主題之一。對于民間融資領域特別是民間借貸的法律規(guī)制也繼續(xù)完善，而刑法中所存在的非法吸收公眾存款罪的爭議也逐漸顯露，刑法到底在多大程度上介入經(jīng)濟金融生活才是適當?shù)囊渤蔀樯鐣P(guān)注熱點。

一、民間融資現(xiàn)狀及存在問題

（一）民間融資的界定

一談及民間融資，很多人腦海里浮現(xiàn)的是非法集資、高利貸、地下錢莊等負面內(nèi)容，而在民間融資與非法集資之間，確實存在著灰色地帶，界定不明確是阻礙民間融資發(fā)展的首要障礙。民間融資是與官方融資相對應的概念，是民間金融的組成部分，但國內(nèi)目前并未形成統(tǒng)一的被認可的概念。國內(nèi)對于民間金融的概念，從不同的角度進行了不同的定義："民間金融就是為了民間經(jīng)濟融通資金的所有非公有經(jīng)濟成分的資金活動"，"民間金融指未在工商部門登記注冊，并從事資金融通活動的組織"，"相對于官方的正規(guī)金融制度和銀行組織而言自發(fā)形成的民間信用部分"。央行則將民間金融定義為：相對于國家依法批準的設立的金融機構(gòu)而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他非經(jīng)濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。[1]

筆者認為民間融資主要是指在國家依法批準設立的正式金融機構(gòu)之外，自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間，一方將資金出借給另一方，借款人到期還本付息的一種民事行為。民間融資是游離于國家正規(guī)金融機構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動，它作為我國金融體系的一部分，已經(jīng)成為正規(guī)金融的必要補充部分，在我國整個金融體系中占據(jù)巨大的份額。民間融資主要表現(xiàn)為債權(quán)債務式的民間借貸、權(quán)益性融資、典當融資、有價證券融資和票據(jù)貼現(xiàn)融資、企業(yè)內(nèi)部集資、融資中介、合會融資、私人錢莊等方式。在資金需求量大增的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，民間融資滿足了在緊縮的貨幣政策背景下的民營企業(yè)特別是中小企業(yè)的資金需求。但令人憂慮的是，民間融資自身也蘊藏著大量的風險，監(jiān)管不當也會對經(jīng)濟發(fā)展帶來一定的消極影響，是一把"雙刃劍"。

（二）民間融資的現(xiàn)狀

當前我國民間融資發(fā)展現(xiàn)狀存在以下特征：一、融資主體多元化。我國民間資本投資渠道相對狹窄，普通個人投資理財能力又相對有限，投資方式主要局限于銀行存款、儲蓄等，但銀行等存款利率相對于經(jīng)濟形勢的發(fā)展以及物價指數(shù)的上升而言較低，使得越來越多的個人（如農(nóng)村人口、城鎮(zhèn)居民、企事業(yè)單位員工、公務員等）把閑散資金用于參與民間融資以實現(xiàn)增值。此外，一些生產(chǎn)經(jīng)營機構(gòu)也受民間融資中高利率的誘惑，將生產(chǎn)建設的閑置資金挪用于民間放貸活動中。二、民間融資高利貸化。民間融資的利率遠遠高于正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率，甚至遠遠高于同期銀行貸款利率的4倍。這與我國當前的經(jīng)濟形勢有著密切聯(lián)系，一方面是經(jīng)濟迅速發(fā)展對資金的需求不斷增大，另一方面是國家緊縮、穩(wěn)健的貨幣政策，限制銀行對外借貸，加大了民營經(jīng)濟中的中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)中取得貸款的難度。社會資金需求的旺盛致使民間借貸異?；钴S，直接導致了民間借貸利率的攀升。三、融資范圍廣，規(guī)模大，區(qū)域性顯著。民間融資的活躍程度與地方的經(jīng)濟總量、民營經(jīng)濟的發(fā)展程度相關(guān)聯(lián)。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，正規(guī)金融機構(gòu)較多，民營經(jīng)濟較發(fā)達的城市，如北京、上海、天津等地民間融資比例相對較低。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)民間融資規(guī)模也相對較小。而在一些民營經(jīng)濟較為發(fā)達地方，如浙江、福建、廣東等地方，民間借貸規(guī)模居全國前列。

（三）民間融資非規(guī)范化的危害性

民間融資活動作為正規(guī)金融活動的必要補充，可以滿足個人、企業(yè)生產(chǎn)以及其他社會發(fā)展中的資金需求，可以有效地彌補銀行等金融機構(gòu)的信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規(guī)范運作的民間融資活動擴張也會產(chǎn)生很大的危害。

1.容易發(fā)生借貸糾紛，不利社會安定。"民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的監(jiān)管和法律保障，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。而且民間借貸具有金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于基層，一旦發(fā)生糾紛，將不利于社會的安定。民間借貸一旦發(fā)生欠債不還的情況，容易出現(xiàn)通過暴力收回借款的現(xiàn)象，使借貸雙方的人身和財產(chǎn)安全受到威脅，對社會產(chǎn)生極大的危害。"[2]

2.干擾正常金融監(jiān)管，擾亂金融秩序。民間融資的隱蔽性較強，它是一種民間自發(fā)形成的"不公開化"的融資關(guān)系，外部監(jiān)管力量難以介入，無法掌握其資金流向動態(tài)，也無法捕捉到借貸雙方的信息。一些不法分子利用民間融資的隱蔽性，使用高息手段直接從社會上融資，誘導民間閑散資金投入高風險領域，不利于經(jīng)濟的健康有序發(fā)展，擾亂了金融秩序。

3.加重企業(yè)融資負擔，影響實體經(jīng)濟。民間借貸大部分發(fā)生在資金需求迫切、緊張，銀行無法解決的狀況下，基本上是一個賣方市場，利率水平一般都比銀行同期利率高3-4倍。過高的利率水平，加重了企業(yè)的財務負擔。有的企業(yè)難以支付到期債務，往往拆東墻補西墻，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，影響實體經(jīng)濟的發(fā)展。

二、非法吸收公眾存款罪的合理認定

我國刑法通過"非法吸收公眾存款罪"、"集資詐騙罪"和"欺詐發(fā)行股票、債券罪"三個罪名建構(gòu)打擊非法融資行為的法網(wǎng)。但2003年"孫大午案"發(fā)生后引發(fā)了法學界和社會各界對于"非法吸收公眾存款罪"的共同思考。隨著近年來集資案件頻發(fā)，涉案值過億、影響面廣的案件屢見報端。2009年"兩高"在其工作報告中都提及要嚴懲集資詐騙、非法吸收公眾存款等影響社會穩(wěn)定和公共利益的經(jīng)濟犯罪。為此，在打擊集資行為時，出現(xiàn)了"成者王，敗者寇"的尷尬局面，沒事的時候是民間集資，有事的時候是非法集資。對于出于正當?shù)娜谫Y需求，將借貸的資金用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，只是因為受金融危機影響等原因而出現(xiàn)經(jīng)營困難或資金鏈斷裂，無法填補資金漏洞的情況，就以后果逆推行為時的"非法占有目的"，進而以集資詐騙罪論處，如果沒有辦法提供當事人"非法占有的故意"方面的證據(jù)，退而求其次認定其為非法吸收公眾存款罪。浙江東陽吳英集資詐騙案就是如此。為此，有學者指出，"非法吸收公眾存款罪成了一個審查更嚴重犯罪的'臺階'，它自身擔負規(guī)制民間融資商事出格行為之重任的價值被人為地忽略了。"[3]

（一）主體資格的認定

非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法律規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。根據(jù)國務院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》（簡稱《取締方法》）第4條規(guī)定，非法吸收公眾存款的特征為"未經(jīng)中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動；所謂'變相吸收公眾存款'，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務和吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動"?！缎谭ā返?76條并未突出規(guī)定非法吸收公眾存款罪的主體資格。不具有吸收公眾存款資格的個人、企業(yè)和非金融機構(gòu)從事上述行為當然可以成為本罪的主體，但爭議點在于有吸收公眾存款資格的金融機構(gòu)擅自違規(guī)提高利率、以存款以外的名義變相吸收公眾存款，嚴重擾亂金融秩序的，能否以本罪論處。即在認定本罪時，是否應區(qū)分以及從何種程度上區(qū)分體制外的民間融資行為和體制外的擾亂金融秩序行為。

"存款和吸收存款是民事行為，存款人和存款機構(gòu)之間是債權(quán)債務關(guān)系。存款機構(gòu)吸收存款對融通資金，調(diào)節(jié)經(jīng)濟都有極為重要的作用。因此，對存款人的利益和存款秩序的維護，是關(guān)系到金融信用、社會安定的大問題。我國金融法律對吸收公眾存款行為、吸收公眾存款的機構(gòu)，均作了嚴格的規(guī)定。"[4]筆者認為，吸收公眾存款業(yè)務作為一個受"嚴密監(jiān)控"的且?guī)в袎艛嘈再|(zhì)的金融行為，并且從存款的重要性可以推斷立法者設立本罪的意圖在于懲罰違規(guī)吸收公眾存款的行為，因而本罪的主體不僅僅是不具有吸儲資質(zhì)的非金融機構(gòu)或者個人以及不具有吸收存款資格的金融機構(gòu)，具有吸收存款資格的金融機構(gòu)也應當包括在內(nèi)。

（二）"公眾存款"的認定

"公眾存款"一詞最早見于《商業(yè)銀行法》，但《商業(yè)銀行法》并未明確界定"存款"的法律含義，其他法律規(guī)范也沒有關(guān)于"公眾存款"的外延和內(nèi)涵的界定。1997年刑法將此詞寫入罪名后也未作出解釋。根據(jù)1998年7月13日國務院頒布的《取締方法》第4條對"非法吸收公眾存款"所作的解釋，我們可以認為將"存款"定義為"將金錢或者其他財產(chǎn)交予他人保管或使用，而后者在一定期限內(nèi)還本付息"。從此定義我們可以看出"存款"的價值在于保證儲戶存款的保值增值，存款的吸收者給予無風險承諾。然而，在司法實踐中，被司法機關(guān)以"非法吸收公眾存款罪"定罪處罰的非法集資行為所吸收的資金，是否都具有"存款的性質(zhì)"值得探討。

就以近年來頻繁出現(xiàn)的以委托理財方式進行的集資活動為例，一些投資理財工作室打著"私募基金"的旗號向不特定的社會公眾群體募集投資資金，此時集資者并未向出資人承諾在一定期限內(nèi)給予類似于存款利息一樣的固定回報，而是在出資者自負部分或全部風險的前提下，將資金集合性地投資于證券市場。此時出資人的預期收益是不確定的，他自身承擔著一定的投資風險。除了利用委托理財這種形式吸取公眾資金之外，現(xiàn)實中常見的還有利用"共同果園開發(fā)"吸收公眾資金；通過會員卡、會員證、優(yōu)惠卡、消費卡等方式進行非法集資；利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡技術(shù)構(gòu)造的"虛擬"產(chǎn)品等方式進行非法集資等等。[5]這些集資行為事實上嚴重擾亂了我國的金融管理秩序，威脅社會的安定，但這些行為并不能定義為"吸收公眾存款"的行為，并且根據(jù)我國法律當前對"股票"和"證券"所作的嚴格定義，《刑法》并無罪名可以覆蓋這些大量出現(xiàn)的集資行為。因而實踐中，司法機關(guān)為對這些非法集資行為進行定罪，任意擴大對于"公眾存款"的解釋，把集資者在并不保證確定回報的前提下所吸收的公眾投資款界定為"公眾存款"的一種類型，以便從刑法上追究集資者的刑事責任。這一做法與罪刑法定原則相違背，雖然實現(xiàn)了追求實質(zhì)正義的目標，但放棄形式正義維護的做法經(jīng)可以取得短期內(nèi)"打擊犯罪"的效果，但長期以來看存在一些制度患，比如有可能助長立法機關(guān)逃避自己的立法責任。

（三）"擾亂金融管理秩序"的認定

刑法將非法吸收公共存款罪認定為違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。對于"擾亂金融秩序"的認定，理論界存在不同的觀點，即對于將非法吸收的公眾存款用于合法經(jīng)營時是否應認定為犯罪的爭議。目的犯說認為上述行為不具有擾亂金融秩序的意圖，將其認定為非法吸收公眾存款罪違背了主客觀相一致的原則。而行為犯說認為只要其行為構(gòu)成非法吸收公眾存款，無論其是否將所吸收的資金用于非法用途，都構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。在司法實踐中，由于主觀目的在實踐中難以界定，判斷行為人吸收公眾存款時的主觀心理存在較大的難度，而民間融資又具有許多內(nèi)在的缺陷，國家對民間融資抱持審慎的態(tài)度，因而采用的是行為說。"當前的司法實踐中基本不區(qū)分吸收資金的目的，也不論是否造成嚴重后果，一概將非法集資行為當做非法吸收公眾存款罪來打擊，認為集資的用途不影響非法吸收公眾存款罪的成立，但可以作為酌定情節(jié)。"[6]

筆者認為這種入罪做法并非不合法，更多的是不合理。將這種合理行為納入刑法規(guī)制范圍無法為民間融資合法化預留空間。不能因為籌資者將資金用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動后，因為出現(xiàn)經(jīng)營風險無法兌現(xiàn)合同，歸還借款，使群眾利益蒙受損失就認定其情節(jié)嚴重，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪；而只要在經(jīng)營過程中沒有出現(xiàn)失利，如期兌現(xiàn)承諾，就不認定為犯罪，或是經(jīng)人舉報也可被認定為"情節(jié)顯著輕微"不認為是犯罪。這種"以成敗論英雄"的做法明顯有失公平正義。

三、民間融資領域如何把握刑法規(guī)制的介入程度

（一）明確合法的民間借貸與非法吸收公眾存款罪的區(qū)別

從廣義上說，很多非法吸收公眾存款罪的行為也屬于民間借貸的范圍，但屬于非法的民間借貸。在認定時，應嚴格區(qū)分合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的行為，在打擊非法集資犯罪的同時，為民間融資合法化留下空間。合法的民間借貸是受國家法律保護的，法律規(guī)定民間借貸利率在銀行同類貸款利率4倍以下的受法律保護，但是利率高于4倍并不一定是違法的，法律只是不保護高于4倍的利率，但是只要雙方當事人意思表示真實，在自愿、合法的借貸基礎上，法律并不禁止。非法吸收公眾存款罪的客觀行為雖然也可以表現(xiàn)為民間借貸的特征，但其借貸范圍具有公眾性，而且要求達到擾亂國家金融秩序的程度，具有合法的民間借貸不會造成的嚴重的社會危害性。合法的民間借貸與非法吸收公眾存款罪存在根本的區(qū)別，可以吸收借鑒國內(nèi)外監(jiān)管民間金融運作的經(jīng)驗做法，規(guī)范民間借貸行為。人民銀行、工商管理、銀監(jiān)會等部門加強對民間借貸的協(xié)同管理，在合理的利率范圍內(nèi)允許民間的自由借貸，同時嚴厲打擊高利貸行為，引導民間借貸進行陽光化、規(guī)范化操作，為民間資本的流動給予合法化的空間。

（二）明確非法吸收公眾存款罪的適用范圍

1、對于以集資者與投資者共擔投資風險的方式進行集資的，不宜認定為非法吸收公眾存款罪。如上文所述，這種集資方式所吸收的資金明顯不具有"存款"的特征，不符合非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件，司法機構(gòu)在實踐中將其認定為非法吸收公眾存款罪是出于應對無法律可以適用的困境的無奈之舉，這種做法雖然對于維護國家金融秩序和社會安定，保障群眾利益，打擊民間違規(guī)融資有很大的積極作用，但背離了法律的基本原則和精神。當然，對于采用這種集資方式，嚴重危及社會公共利益的，國家也不能置之不理。有學者提出，借鑒美國1933年《證券法》第二節(jié)（a）（1）對"證券"一詞的界定采取十分寬泛的模式，在股票、債券、各類衍生產(chǎn)品之外，囊括"投資合同"這一彈性概念。我國現(xiàn)存的大量的集資行為如果按照上述認定，可以以"投資合同"的形式納入證券法規(guī)制的范圍內(nèi)，而不再是任意地擴大"存款"的概念。但是，這種方案能否適用于中國，還需考慮我國的制度資源環(huán)境，即我國證券市場的發(fā)展程度、證券監(jiān)管體制與西方的差異。

2、對于吸收公眾存款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的行為，應排除出非法吸收公眾存款罪的認定范圍。筆者認為只有利用吸收來的資金從事貨幣資本的經(jīng)營時，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。凡是正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動必然會產(chǎn)生風險，而經(jīng)營的結(jié)果也并非融資人能夠控制的，只要其履行了自己應盡的義務，合法經(jīng)營，并最大限度力求避免造成出資人的損失，即便結(jié)果給出資人造成了一定的損失，也不能認定其為犯罪。因為一旦雙方達成協(xié)議，出資人自己也要負擔生產(chǎn)經(jīng)營過程中的市場風險，只要融資人沒有違法行為，遵守合同義務，并且采取了極力避免造成出資人損失的措施，就應認定為"情節(jié)顯著輕微"而不認為是犯罪；反之，如果融資人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中沒有嚴格遵守合同義務并且沒有盡最大義務避免出資人的損失，那么應認定其為犯罪。

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第4篇：民間借貸如何合法化范文

企業(yè)間借貸是指沒有金融業(yè)務經(jīng)營權(quán)的企業(yè)之間互相拆解資金的民事行為。其判定主要依據(jù)：

1該借貸事項發(fā)生在兩個企業(yè)法人之間，且兩個企業(yè)法人均無金融經(jīng)營權(quán)；

2拆借物是資金而非其他;

3借貸是企業(yè)法人的真實意思。

根據(jù)1996年中國人民銀行頒布的《貸款通則》第61條規(guī)定：企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務;最高院《關(guān)于企業(yè)互相借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院如何裁決問題的解答》規(guī)定：對企業(yè)之間互相借貸的出借方或者名為聯(lián)營實為借貸的出借方尚未取得的利息，人民法院應依法向借款方收繳；另《非金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務取締法》第四條；《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》第四條等都明確了企業(yè)間借貸合同違反我國金融法規(guī)，屬于無效合同，對其產(chǎn)生的后果，由各自承擔相應的民事責任。

顯然，上述引例中的A,B公司之間的借貸活動是違法的。

但我們又從相關(guān)的法律中發(fā)現(xiàn)：稅法并未對企業(yè)間借貸予以全面否定。根據(jù)《企業(yè)所得稅稅前扣除辦法》（國稅發(fā)[2000]84號）中規(guī)定：納稅人向非金融結(jié)構(gòu)貸款的利息支出，納稅人經(jīng)批準的集資利息支出，按不超過金融結(jié)構(gòu)同類,同期貸款利率水平范圍內(nèi)的部分在當期稅前扣除。

由上可以看出：稅法是在承認既定的企業(yè)間借貸的基礎上，允許其借款利息支出在一定范圍內(nèi)可以在稅前扣除，并沒有徹底否定企業(yè)間借貸。還有合同法也沒有明確禁止。

法律風險與后果：

從微觀的角度來說——當前法律的有關(guān)規(guī)定，尤其是最高院的批復：保護出借人的本金，向借款人收繳相當于銀行貸款的利息。這樣，對出借方其實根本沒有處罰，對借款方也只是正常的利息成本支出，也不算是罰款。但若涉及借款方無力償還本息的時候，出借方的風險將會加大，情況也會變得復雜。

從宏觀的角度看——企業(yè)間借貸，特別是在當前國有企業(yè)改革的過程中，難免會導致國有資產(chǎn)的流失，這將會損失國家利益，對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定產(chǎn)生不利的影響。

據(jù)相關(guān)報道，高法院曾就企業(yè)間借貸向有關(guān)部門征求意見，建議放開企業(yè)間借貸。相信隨著立法進程的加快，新的規(guī)定會出臺以適應新形勢的變化。

二、財務分析

企業(yè)借入資金（賬面反映：借：銀行存款貸：借款），同時期末預提利息，進而減少了企業(yè)所得額（稅法規(guī)定在一定范圍內(nèi)，企業(yè)可以扣除相應的利息）。

從財務管理的角度看：企業(yè)間借貸，無疑是企業(yè)籌資的一個渠道。特別是在當前中小企業(yè)融資困難的大背景下，甚至有時它將是企業(yè)的一根救命稻草。因此，若將企業(yè)借貸合法化，更能體現(xiàn)國家對廣大中小企業(yè)的扶持。

從企業(yè)資本結(jié)構(gòu)的角度：因為利息可以在稅前扣除，假設總的借貸利息支出為A，可扣除的利息支出為B，則企業(yè)的凈現(xiàn)金流計算如下：

B×33％－（A－B）×33％＝（2B－A）×33％

所以，若B>0.5A，就會產(chǎn)生正的現(xiàn)金流入。故從稅收和資本成本來看，企業(yè)間借貸可以導致資本弱化。企業(yè)權(quán)益資本向債務資本傾斜。如果兩個企業(yè)簽訂的投資合同向債務合同轉(zhuǎn)化，同時附加賦予投資方相應的管理權(quán)限和承擔必要的風險，對債權(quán)人而言，享有經(jīng)營權(quán)和債權(quán)利益；而債務人則可以享受稅收和資金的利益。這樣的合同在某種程度上弱化了資本的作用。但由此產(chǎn)生的風險也不容忽視，畢竟，財務杠桿的運用和相關(guān)的法律風險是客觀存在的。

關(guān)聯(lián)方借貸：

從現(xiàn)實情況來看，企業(yè)與關(guān)聯(lián)方之間經(jīng)常發(fā)生融資關(guān)系，而其中不乏關(guān)聯(lián)企業(yè)之間以債權(quán)性投資之名，行權(quán)益性投資之實，利用借款利息收支來規(guī)避企業(yè)所得稅。為了防止這種情況的發(fā)生，《企業(yè)所得稅稅前扣除辦法》第36條規(guī)定：“納稅人從關(guān)聯(lián)方取得的借款金額超過其注冊資本50％的，超過部分的利息支出，不得在稅前扣除”實際上，如果分別從關(guān)聯(lián)方企業(yè)各自的稅收負擔看，的確存在貸款讓一方稅負降低，同時另一方面稅負增加的情況，但從綜合影響來看，只有當借款方企業(yè)執(zhí)行的企業(yè)所得稅稅率高于貸款方企業(yè)時，才會使稅收總額減少，而當借款方企業(yè)執(zhí)行企業(yè)所得稅稅率等于或低于貸款方企業(yè)時，雙方轉(zhuǎn)移支付借款利息反而會導致稅收總額的增加。

例如：借款方企業(yè)執(zhí)行27%的企業(yè)所得稅稅率，貸款方企業(yè)執(zhí)行標準稅率33％，則借款人每向貸款人支付1000元的借款利息時，借款方企業(yè)所得稅減少額為：1000×27％＝270元。貸款方企業(yè)應計繳的營業(yè)稅及附加為：1000×5％×（1＋7％＋3％）＝55元。企業(yè)所得稅為（1000－55）×33％＝311.85則綜合影響稅收凈增加額為：（55＋311.85）－270＝96.85。所以，對于關(guān)聯(lián)方借款，《扣除辦法》應合理分析，分情況處理，通過選擇合適的借貸安排，來達到企業(yè)集團整體的效益最大化。

此外，對于一些中小企業(yè)，由于它們多數(shù)由實力雄厚、成熟穩(wěn)定的企業(yè)集團或個人投資創(chuàng)辦，與投資人關(guān)聯(lián)性較強。所以，該《扣除辦法》無疑成為一道它們的融資門檻。我國應適當放松對中小企業(yè)間借貸的限制，鼓勵他們采用更多的途徑進行融資，而對于大的集團公司，則要防范控股股東在上市公司破產(chǎn)前，為自身利益需要，故意通過借貸將子公司資產(chǎn)掏空的行為，減少對債權(quán)人利益的損害。由此看出，企業(yè)間借貸是一把雙刃劍，運用得當可聚集資金以獲得進一步發(fā)展，否則就成為公司財務舞弊的工具。

三、建議

以上從法律和財務的角度分析了企業(yè)間借貸會產(chǎn)生的影響。正如復旦大學謝百三教授所言：“一直以來企業(yè)間的借貸現(xiàn)象就沒有停止過”。它是否違法，該不該取締，困擾著企業(yè)和有關(guān)的中介機構(gòu)（CPA）。其實，我們可以本著“制度，來遷就現(xiàn)實”的理念，采用合理的程序與相應的措施使企業(yè)間借貸合法化。

在我們?nèi)∠麑ζ髽I(yè)間借貸法律限制的基礎上，我們進一步開展商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)有關(guān)委托貸款的業(yè)務，同時引入擔保，抵押等手段加以規(guī)范。例如：引例中的A通過銀行指定B為其借款人，A,B簽訂法定的借款合同，視情況采用擔保措施。此過程中銀行起到了監(jiān)督和公證的作用，并以收取手續(xù)費的方式經(jīng)營此業(yè)務。另外，CPA審計應該充分估計和披露由借貸產(chǎn)生的對財務報表的影響。

綜上所述，我們建議企業(yè)需合理運用法律和財務等方面的政策來安排借貸，而立法也應根據(jù)現(xiàn)實，適時進行改革，從而不斷完善規(guī)范我國的金融市場。放開企業(yè)間借貸，是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。相信在放開法律約束，企業(yè)間借貸，可以不再讓大家都感到尷尬，也可以讓它踏上規(guī)范的發(fā)展道路。

第5篇：民間借貸如何合法化范文

關(guān)鍵詞：民間金融；中小企業(yè)；融資困境；規(guī)范化

一、引言

自從實行本輪緊縮性的貨幣政策以來，我國大量中小企業(yè)“融資難”的問題更是加劇，不少都紛紛破產(chǎn)倒閉。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，浙江省規(guī)模以下小企業(yè)的數(shù)量，相比最高峰時已經(jīng)減少了1.5萬多家。但是同時，浙江也蘊藏著數(shù)額不菲的閑散資金（據(jù)中國人民銀行杭州中心支行的研究，“十五”期間，浙江民間資本總額為8300億元人民幣）。如何對民間金融進行規(guī)范化，使其能夠幫助中小企業(yè)緩解“融資難”的困境，是一個值得研究的課題。

2005年5月25日，中國人民銀行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》，在這份報告中罕見地辟出專欄，明確提出要“正確認識民間融資的補充作用”。面對日益高漲的民間融資需求，2008年8月15日，中國人民銀行了《2008年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》，又特別開出《專欄》討論“民間借貸”，并首次表態(tài)，建議給民間借貸合法定位，并適時推出《放貸人條例》。這將是繼小額貸款公司試點后更重大的一次金融突破，也是針對目前信貸緊縮周期下，中小企業(yè)資金鏈極度緊張所采取的一個措施。可見，政府也將民間金融的規(guī)范化問題提上了日程。

本篇論文，首先分析了民間金融的內(nèi)涵及存在的制度背景。其次分析闡述了浙江省民間金融現(xiàn)狀與問題。然后，從營造法律環(huán)境、發(fā)展民營銀行、降低準入條件和完善監(jiān)管體系四個層面，提出了對民間金融進行規(guī)范化的一些建議。最后，對整篇文章進行了總結(jié)。

二、民間金融的內(nèi)涵及存在的制度背景

（一）民間金融的內(nèi)涵及其特點

所謂民間金融（又稱民間借貸），泛指個人之間、企業(yè)之間、個人與企業(yè)之間的借貸行為以及各種民間金融組織的融資活動，屬于非正規(guī)金融范疇。民間借貸實際上包含范圍很廣，按其組織形式，大致可分為三種形式：一是無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；二是有組織無機構(gòu)的各種金融會（如標會、搖會、抬會、合會、呈會）；三是有組織有機構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。其中典當行、擔保公司已獲得合法放貸地位，今年5月銀監(jiān)會出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司也成為合法的民間放貸機構(gòu)。而個人和企業(yè)間的直接借貸以及私人錢莊、私募基金等民間借貸行為仍在水面之下，處于模糊狀態(tài)。

大部分民間借貸只打借條，而且，借據(jù)上只列出借貸雙方姓名和金額，利率有口頭協(xié)商或隨行就市，期限大多不確定，債權(quán)方可隨時收回貸款。民間借貸形成的信用關(guān)系，符合個體私營經(jīng)濟資金需求短、小、頻、急的特征，成為個體工商戶和初創(chuàng)中小企業(yè)理想的融資途徑，對中小企業(yè)發(fā)展起到一定的支持作用。

（二）民間金融存在的制度背景

應該說，我國民間金融是在正式金融制度安排不能滿足中小企業(yè)融資和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的情況下產(chǎn)生的，它的生長有其必然性。目前，我國資金供給突出表現(xiàn)為兩個缺口：其一是農(nóng)村地區(qū)，其二是中小企業(yè)。造成這一問題并非因為我國資金供給絕對數(shù)量不足，相反，大量證據(jù)表明，由于國民儲蓄大于國內(nèi)投資，我國實際在進行凈資本輸出。農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)之所以資金匱乏，一是因為它們自己先天具有弱質(zhì)性，二是因為中國金融體系逐步走向商業(yè)化，銀行出于控制風險和降低成本的考慮，不斷加強貸款管理，大量撤并收益較低的基層網(wǎng)點，繼續(xù)依賴工、農(nóng)、中、建等大型商業(yè)銀行獲得資金越來越不現(xiàn)實。因此，發(fā)展民間金融可以作為金融市場化以后農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)資金匱乏的必要補充。同時，民間金融也具有正規(guī)金融所不具備的優(yōu)勢：一是制度優(yōu)勢。正規(guī)金融機構(gòu)的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場化的?？梢哉f，民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優(yōu)勢。正規(guī)金融機構(gòu)貸款中的信息不對稱現(xiàn)象是經(jīng)常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財務數(shù)據(jù)或?qū)嵤┢渌旒傩袨?，而民間融資中的當事人由于彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規(guī)金融明顯為低。四是速度優(yōu)勢。民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間金融的這些獨特優(yōu)勢，也是其能夠和正規(guī)金融的重要原因。

三、浙江省民間金融現(xiàn)狀與問題

目前，浙江省擁有40萬多家中小企業(yè)，民間金融是浙江中小企業(yè)融資的一種重要方式。李建軍等（2005）對浙江省五個地區(qū)224家中小企業(yè)、119位個體工商業(yè)者的調(diào)查結(jié)果顯示，它們的融資來源中有54%來自銀行或信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，其余46%是來自非正規(guī)金融途徑，包括地下金融機構(gòu)、企業(yè)相互拆借、商業(yè)信用、內(nèi)部集資等。其中通過私人性質(zhì)的金融機構(gòu)和企業(yè)間的拆借獲得資金的比重分別是24%和14%，兩者合計高達38%。私人性質(zhì)的金融機構(gòu)包括典當公司、寄售店等；其他途徑包括：集資，自有資金(主要是小規(guī)模的家族生意)等。

尤其是在個體生產(chǎn)者和私營中小企業(yè)居多的溫州、臺州地區(qū)，民間資本充裕且流動性較強，使得民間金融組織作為一種地方特色盛行一時。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間金融的性質(zhì)也由生活互借貸逐漸轉(zhuǎn)向生產(chǎn)盈利性借貸。其規(guī)模經(jīng)歷了由長期小規(guī)模存在到大規(guī)模擴展、再到逐漸衰落的階段。據(jù)2008年6月份溫州民間利率監(jiān)測顯示，在當前宏觀調(diào)控從緊的背景下，民間借貸表現(xiàn)再次活躍，并表現(xiàn)出與以往不同的新情況新特點：一是民間借貸規(guī)模擴大，利率上揚，月利率已達10％~12％，接近2005年的最高水平；二是企業(yè)參與民間借貸的活躍程度明顯提高；三是民間借貸期限向短期化發(fā)展。央行曾做調(diào)查：2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由54.3萬元到74.1萬元，增長36%；樣本自然人民間借貸戶均余額由1.1萬元到1.6萬元，增長45%。近期又出現(xiàn)了年化利率很高的“過橋資金”借貸情況，期限大多在10天至1個月，最長不超過3個月。同時，除私募基金、合會或抬會、“地下錢莊”外，小額貸款公司等機構(gòu)大量參與民間借貸，組織化程度有所提高。

四、民間金融規(guī)范化的建議

令民間金融合法化，發(fā)揮民間資金的活力，一將有助于緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的問題；二有利于打破我國長期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)壟斷市場的格局，促進多層次信貸市場的形成和發(fā)展，提高金融業(yè)競爭，并分散正規(guī)金融機構(gòu)的風險；三是有利于金融市場上的競爭、監(jiān)控體系、法治結(jié)構(gòu)、以及“信用文化”等幾種基礎性體制的建立和完善。

但是，民間金融也有其兩面性。毋庸諱言，由于民間金融發(fā)端于組織化和制度化程度較低的臺會和錢莊等私營金融機構(gòu)，所以在其發(fā)展過程也暴露出存在于自身的不足和缺陷：一是它雖能提供優(yōu)質(zhì)快捷的存貸款服務，但卻難以滿足流動性和安全性需要，高收益往往是以高風險為代價換取的。二是不規(guī)范的內(nèi)部管理制度，有可能被利用而成為不法分子的騙錢工具。當前民間借貸中出現(xiàn)的新問題，特別是少數(shù)擔保公司違規(guī)從事高息融資活動的現(xiàn)象對經(jīng)濟金融的負面影響應引起關(guān)注。鑒于此，政府在承認民間金融合法身份的同時，應對其進行規(guī)范管理，通過制定合理的制度，明確公正、有效的競爭規(guī)則，使其在自我約束的條件下從事經(jīng)營活動。因此，扶持和規(guī)范民間金融發(fā)展就理所當然的成為政府的制度選擇。

在政府轉(zhuǎn)變對民間金融的認識的前提下，規(guī)范發(fā)展民間金融可采取如下一些策略：

（一）營造民間金融營運的法律環(huán)境

將民間金融這種在融資關(guān)系上以人格化交換為特征的金融活動方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐云跫s性關(guān)系為特征的金融活動方式，將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，相關(guān)糾紛和矛盾可以在法律的框架內(nèi)進行解決，消除其可能帶來的不穩(wěn)定因素。這就需要政府設定相應的游戲規(guī)則，即完善相關(guān)法規(guī)，比如說民間融資法，民間金融機構(gòu)組成法等。我國目前還沒有一部完整規(guī)范的民間金融法律，現(xiàn)所涉及的法規(guī)內(nèi)容還過于粗疏，遠不能很好地保護民間金融的權(quán)益和規(guī)避風險，因此應加以細化。

（二）降低民間金融市場準入條件

另外，要扶持和促進民間金融的發(fā)展，還應該降低其市場準入條件，為其發(fā)展提供一個較為寬松的金融競爭環(huán)境，使它真正能夠在“公正、公平”的平臺上與正規(guī)金融進行平等競爭。其次，為民間金融機構(gòu)提供業(yè)務咨詢和相關(guān)服務。這樣不僅可以降低民間金融的經(jīng)營風險，還能擴大它的經(jīng)營活動區(qū)域，使其分享規(guī)模經(jīng)濟所帶來的收益，提高它的運行效率。

（三）發(fā)展由民間資本組建的民營銀行

民間金融的活躍恰恰說明民營正規(guī)金融缺位。因此國家應在法規(guī)上放松對金融機構(gòu)的市場準入限制，激勵內(nèi)生于民營經(jīng)濟的金融機構(gòu)的產(chǎn)生，并給予政策上的扶持與引導。民營銀行的建立和發(fā)展可以徹底打破經(jīng)營上受政府干預的障礙，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上和經(jīng)營制度上充分保證銀行經(jīng)營自主，按市場經(jīng)濟客觀規(guī)律發(fā)展，同時通過民營銀行這一效率更高、成本更低的方式促進民間資本流入民營經(jīng)濟。 現(xiàn)在的問題不是要不要發(fā)展民營銀行，而是如何選擇合適的時間、地點、規(guī)模與如何加強對民營銀行的監(jiān)管。

（四）完善對民間金融的監(jiān)管體系

民間金融形式如各種基金會、私人錢莊、企業(yè)集資等，在一定程度上為正式金融機構(gòu)尚無法發(fā)揮作用的領域融通資金做出了貢獻，但由于它們未經(jīng)有關(guān)部門批準，其業(yè)務活動也不受有關(guān)部門監(jiān)督，很容易引發(fā)借貸糾紛和金融詐騙事件，擾亂金融秩序。歷史上也確實出現(xiàn)過坑蒙拐騙的“非法融資”。2007年年初，浙江東陽年輕女商人吳英涉嫌以投資、借款、資金周轉(zhuǎn)為名，非法吸收存款近10億元被拘捕，該案件曾轟動一時。吳英案只是眾多非法融資案的一個縮影，來自公安部的數(shù)據(jù)，僅2007年上半年，公安機關(guān)就破獲747起非法吸收公眾存款和集資詐騙案件，浙江是此類事件的高發(fā)地。

所以一旦民間借貸真正合法化，監(jiān)管部門應注意兩方面監(jiān)管：一是對提供資金的個人和機構(gòu)要充分揭示風險；二也要防止利率過高，放開民間借貸并不等于保護“高利貸”。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍。如果民間借貸的利息超過這個規(guī)定，當事人將不受任何法律約束或保護。”但是，民間借貸很少會在“白條”上體現(xiàn)真實的利率，不太熟悉的借貸雙方會在借條上約定一個“保底”的還貸利率，將借款風險降至最低。所以，如何使民間借貸真實的披露信息也是監(jiān)管的一個重點。此外，由于民間非正規(guī)金融監(jiān)管的復雜性，也很難保證其資金投向完全符合國家的宏觀經(jīng)濟政策。出于上述考慮，為了引導民間金融的健康發(fā)展，監(jiān)管當局還要在完善相關(guān)法規(guī)上下大力氣。

五、結(jié)論

浙江省蘊藏著數(shù)額不菲的民間閑散資金，尤其是在個體生產(chǎn)者和私營中小企業(yè)居多的溫州、臺州地區(qū)，民間資本充裕且流動性較強，使得民間金融組織作為一種地方特色盛行一時。我國民間金融是在正式金融制度安排不能滿足中小企業(yè)融資和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的情況下產(chǎn)生的，它的生長有其必然性。發(fā)展民間金融可以作為金融市場化以后農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)資金匱乏的必要補充。但是，由于民間金融發(fā)端于組織化和制度化程度較低的臺會和錢莊等私營金融機構(gòu)，所以在其發(fā)展過程也暴露出存在于自身的不足和缺陷。因此，如何對民間金融進行規(guī)范化，使其能夠幫助中小企業(yè)緩解“融資難”的困境，就具有積極和現(xiàn)實的意義。筆者認為，在政府轉(zhuǎn)變對民間金融的認識的前提下，規(guī)范發(fā)展民間金融可采取如下一些策略：營造民間金融營運的法律環(huán)境、降低民間金融市場準入條件、發(fā)展由民間資本組建的民營銀行以及完善對民間金融的監(jiān)管體系。

參考文獻：

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［5］ 葉檀.以市場力量救中小企業(yè)出圍城［N］.中國經(jīng)營報，2008年8月18日A01版

第6篇：民間借貸如何合法化范文

賭債的借條有用嗎案例：

村民馬某、溫某等打撲克牌賭博，馬某共計輸給溫某3000元，溫某讓馬某打了一張借款欠條。后馬某外出打工掙錢，而溫某卻將馬某告上法庭。法院經(jīng)調(diào)查取證后駁回了溫某的，不知情的人都問：溫某咋會輸官司?

本案中馬某雖給溫某打的是借款欠條，可實質(zhì)上是一筆賭債所以法院裁定駁回溫某。

分析：

一般情況下，在民間借貸中，只要雙方當事人真實意思表示一致，同時不違反現(xiàn)有法律法規(guī)的強制性規(guī)定，一般會認為這種借貸關(guān)系成立，應受法律保護。有一些債務產(chǎn)生基于非法的行為，為了讓這種非法債務表面合法化，當事人往往會采取一些規(guī)避法律的措施，如將賭債寫成一般的借款欠條，這在法律上是不受保護的。問題是，如何證明自己欠下的債務是非法債務?

所謂非法債務，常見的主要有賭債、因婚外情暴露或被他人拿捏了把柄后被脅迫寫下的欠條等本不存在的、虛無的債務。對于這種情況，法律又是如何規(guī)定的?我國《民法通則》第58條規(guī)定，一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所為的民事行為無效;以合法形式掩蓋非法目的的行為無效。無效的民事行為，從行為開始起就沒有法律約束力。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應認定為無效。出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。

如果能夠證明欠條、借條是在被欺詐、脅迫的情況下違背自己的真實意愿寫的，或者出借人明知借款人借款的目的是用于賭博或從事非法行為，這樣的債務是不受法律保護的。否則，由于在舉證問題上沒有充分、確切的證據(jù)，不能證明債務非法，法院往往會支持對方的要求。為此，當事人需要注意以下幾點：

(1)不存在真實的借貸、欠款，不要隨便給人出具欠條或借條;

(2)遇到他人敲詐、脅迫，不得不寫欠條、借條脫身的，如有可能偷偷通過手機等對當時的情況進行錄音、攝像，保存證據(jù)。脫身后應及時報案，通過警方的調(diào)查取證和處理。即使警方處理不了，原來留存的以及警方調(diào)查過程中形成的證據(jù)，往往可以成為日后被對方時據(jù)以抗辯的證據(jù);

第7篇：民間借貸如何合法化范文

關(guān)鍵詞：民間金融；誘導性制度變遷；積極作用

中圖分類號：F832.35文獻標識碼：A文章編號：1672-3309（2008）11-0028-03

一、民間金融的內(nèi)涵界定

雖然學術(shù)界已對民間金融作出了一定程度的深入研究，但是迄今為止，對民間金融的內(nèi)涵和外延界定沒有形成統(tǒng)一的觀點。

姜旭朝（2003）提出，凡是沒有經(jīng)過國家工商管理部門注冊登記的各種金融形式都為民間金融。這種說法具有現(xiàn)實的可操作性，但是，在現(xiàn)實中，有許多金融機構(gòu)如典當行，雖經(jīng)過了工商管理部門的登記注冊，卻在國家正式的金融管理體制之外，應該列入民間金融的范疇。

左柏云（2001）認為，民間金融是正式金融體制之外的，由單個國有企業(yè)單位、集體和個人所從事的合法的、半合法的或不合法的資金融通活動。

胡德官（2005）認為，民間金融是相對政府金融或國有金融而言的。他認為民間金融產(chǎn)權(quán)必須是屬于民間所有的，并應由民間金融組織或個人獨立自主地開展金融服務以及與其相關(guān)的金融交易活動。民間金融分為三大類：第一類是合理且合法的“非正規(guī)金融”；第二類是合理不合法的“灰色金融”；第三類是不合理也不合法的“黑色金融”。

綜上所述，在中國特定的經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌背景下，民間金融具有特殊的內(nèi)涵，不同于外國文獻與國內(nèi)學術(shù)界提出的“體制外金融”，也不是通常意義上的“地下金融”或“黑灰色金融”（宋冬林，2005）。本文認為，民間金融是指由民營金融機構(gòu)提供各種金融服務及相關(guān)金融交易關(guān)系的總和。民間金融機構(gòu)包括民營經(jīng)濟組織、集體或個人經(jīng)營的銀行或非銀行金融機構(gòu)，分為兩類: 一類是極少數(shù)受國家法律保護的正規(guī)金融機構(gòu)，如民生銀行、城市合作銀行以及城市信用社、農(nóng)村信用社；另一類的絕大部分是國家金融法規(guī)嚴厲禁止的非法金融組織，如各種金融互助會、私人錢莊等。從嚴格意義上來講，前者為準民間金融，后者才是真正的民間金融，本文所指的民間金融就是后者。

二、誘導性制度變遷：民間金融制度的創(chuàng)新

改革開放以來，民營經(jīng)濟迅速崛起形成了多元化的金融服務需求。而政府主導的強制性金融制度變遷導致了正規(guī)金融部門對民營經(jīng)濟金融服務供給的不足。下面借助Stiglitz和Weiss的擴展SW信貸配給模型來說明這一點。

曲線S代表正規(guī)金融機構(gòu)（國有銀行）資金供給線，D代表企業(yè)（國有企業(yè)）愿意從正規(guī)金融機構(gòu)借款的資金需求線，R代表正規(guī)金融市場上的均衡利率，其應對的信貸量為Q。S1為民間金融的資金供給線，D1為不能從正規(guī)金融機構(gòu)獲取資金的民營經(jīng)濟主體的資金需求曲線。D1在國有銀行供給線S的上方，民間金融提供資金的供給線S1高于S與D1相交于R1（R1>R）利率水平。民間金融信貸市場存在的原因是：由于存在金融抑制，由國家規(guī)定的貸款利率R2不是等于R而是小于R，R2對應的信貸供給量和需求量分別為Q2和Q3，由此可得知在正規(guī)金融市場上資金的供給和需求之間出現(xiàn)一個差值Q3－Q2。也就是說，在民營經(jīng)濟主體無法獲得正規(guī)金融支持的情況下，為了生存和發(fā)展不得不以較高的利息求助于民間金融。銀行利率浮動幅度極為有限，貸款者利率不能反映資本的稀缺程度以及資本的邊際生產(chǎn)率，從而導致正規(guī)金融機構(gòu)無法為這些經(jīng)濟主體提供貸款。

新制度經(jīng)濟學派認為，制度變革、制度轉(zhuǎn)型是一個經(jīng)濟制度變遷的過程。制度變遷過程分為強制性變遷和誘導性變遷。誘導性變遷是指現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，它由個人或一群人在相應獲利機會時自發(fā)倡導、組織、實施，與此相反，強制性制度變遷則由政府命令和法律引入和實行。強制性變遷和誘導性變遷并不是截然分開的，一般來說，強制性變遷往往成為誘導性變遷的先導，而誘導性變遷更是常常引起更深程度的強制性變遷。制度變遷直接來源于制度不均衡的獲利機會，由原先制度安排下無法得到獲得機會引起，制度的選擇和變革依賴于整個社會各利益集團對于制度變遷的利益需求。利益集團對于創(chuàng)新制度的需求是決定制度變遷的重要力量，只要特定制度主體對于制度變遷的預期收益大于預期費用，他們就有足夠的動力去發(fā)動或支持制度安排的變遷，同時，一定的制度需求必須由相應的制度供給，否則，制度變革和變遷難以實現(xiàn)。由此得知，金融供給結(jié)構(gòu)失衡意味著在現(xiàn)存制度下存在巨大的潛在利益空間，從而產(chǎn)生制度創(chuàng)新的需要。因為金融制度創(chuàng)新――民間金融能在一定程度上彌補現(xiàn)有制度下供給不足，滿足民營經(jīng)濟的金融需求，從而獲得豐厚的收益。同時，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，在人民收入水平不斷提高、貧富差距不斷拉大、居民投資渠道非常狹窄的情況下，由于利益驅(qū)動，巨大的民間資金為誘導性金融制度變遷提供了必要的前提。

三、民間金融對我國經(jīng)濟的積極影響

第一，民間金融促進了民營經(jīng)濟的發(fā)展。由于制度安排、所有制歧視和信貸配給問題，我國民營經(jīng)濟的融資困難可想而知，特別是民營中小企業(yè)。民間金融為那些貸不到款的民營企業(yè)和個體戶提供資金，正解了其燃眉之急。無論是在發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)，民間金融已經(jīng)成為民營企業(yè)的重要資金來源，為這些經(jīng)濟主體提供創(chuàng)業(yè)時期所需的資本以及發(fā)展時期所需追加的資本。這些資金大多數(shù)用于生產(chǎn)性投資?？梢哉f，正因為民間金融的存在和發(fā)展，滿足了民營經(jīng)濟的資金需求。

第二，民間金融提高了資金的使用效率，優(yōu)化了資源配置。合理的金融結(jié)構(gòu)能最大限度地將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。在儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的過程中，數(shù)量和質(zhì)量同樣重要。我國在轉(zhuǎn)軌時期的信貸計劃、利率控制和控制貸款規(guī)模等各種形式的行政干預，從本質(zhì)上將仍然排斥市場對資金的配置。也就是說在這一時期我國投資是以數(shù)量擴張型為主要特征，而投資的質(zhì)量卻是在不斷下降。如果沒有非正式金融市場活動的存在，為信貸計劃所壟斷的資金就很難流入被排斥在信貸計劃外的有合理需求的行業(yè)，沒有足夠的資金推動，這些市場化的新興行業(yè)就不可能有效地運行。同時，由于社會資金依然低效地以計劃的方式在國有銀行體系進行配置，必然會影響到全社會范圍內(nèi)的資金使用效率與經(jīng)濟增長的潛力。民間金融有效滿足各種資金需求，事實上提高了儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。

第三，民間金融的發(fā)展為金融體系注入了市場因素和競爭因素，促進了正規(guī)金融的健康發(fā)展。民間金融發(fā)展已成為銀行系統(tǒng)的競爭者，對改革金融管理體制，建立和完善資金市場也有一定的促進作用。 由于民間信用吸收存款的利率高，存款方式靈活，影響了專業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的存貸業(yè)務，使其融資力量相對縮小。事實上，越是民間信用蓬勃發(fā)展的地區(qū)，這種局面越明顯。這種競爭壓力的存在，促進正規(guī)金融進行制度創(chuàng)新，挖掘自身潛力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識，改善管理體制，提高服務效率和服務水平。

第四，民間金融促進了金融市場的發(fā)育，推動正規(guī)金融市場和非正式金融市場的一體化，為經(jīng)濟活動主體按照市場機制運行創(chuàng)造了較好的市場條件。非正規(guī)金融雖為現(xiàn)行法規(guī)所不容，卻適應了市場經(jīng)濟的要求，是傳統(tǒng)的貨幣政策方式與已經(jīng)在相當程度上市場化的經(jīng)濟運行方式之間相摩擦的資金表現(xiàn)形式。非正式金融市場活動的存在，常常成為正式金融市場發(fā)展的先驅(qū)。

第五，民間金融對于中國漸進式的經(jīng)濟制度變遷、加入WTO后中國金融體制改革以及中國金融深化和自由化進程，將更有啟示意義。短期來說，民間金融在很大程度上爭奪國家壟斷的金融資源，民間金融與國有金融機構(gòu)之間是競爭、淘汰的市場關(guān)系。但是，長期來看，從建立競爭性的市場經(jīng)濟體制以及促進經(jīng)濟增長的角度來看，中國民間金融絕不是對國有金融體制空洞的補充，它們是中國金融制度結(jié)構(gòu)內(nèi)的融資制度安排。隨著加入WTO后中國金融體制改革進程的加快，我們可以設想，在建立競爭性金融市場結(jié)構(gòu)、優(yōu)化金融資源配置的前提下，競爭與合作、沖突與融合將成為民間金融與國有金融制度安排的主旋律，它們將共同促進中國金融制度的變遷過程。

第六，民間金融在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)資金供求的矛盾，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。近年來，四大國有商業(yè)銀行加快了商業(yè)化改革步伐，出于資金安全性和效益性的綜合考慮，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營網(wǎng)點被撤銷，農(nóng)村信用社已成為政府主導農(nóng)村金融市場的最后一個堡壘。然而, 一方面，受農(nóng)村信用社信貸品種單一、資產(chǎn)負債比例的控制；另一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性, 形成農(nóng)業(yè)貸款周期長、規(guī)模小、抵押品不足的特點,導致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村金融供給嚴重不足。這種供需上的不平衡，催生了民間金融。民間金融在農(nóng)村的發(fā)展，一定程度上緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，推動了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

四、促進民間金融健康發(fā)展的幾點建議

自2007年以來實施的緊縮性貨幣政策，使得許多中小企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈斷裂的問題。浙江首當其沖，一面是企業(yè)融資難，一面是民資充裕；一面是銀根緊縮，一面是民間借貸風險高。如何求解這個不等式，是多年來一直困惑浙江的問題。2008年5月4日，國家銀監(jiān)會、央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》。7月15日，浙江省政府發(fā)出通知，啟動小額貸款公司試點工作，9月至10月，小額貸款公司經(jīng)審核、依法注冊登記后即可正式開展業(yè)務。明年1月視實際情況逐步加大在全省的推廣力度。據(jù)了解，浙江是銀監(jiān)會、央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》后，首個對此作出正式反應的省份。

為了更好地發(fā)揮民間金融對我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的積極作用，減少其負面影響，促進民間金融的健康發(fā)展，特提出如下建議：

第一，消除對民間金融的歧視。首先要認識到民間金融屬于基本性的金融制度，應該和正規(guī)金融并存，其地位和正規(guī)金融一樣。目前很多學者還是認為民間金融是對正規(guī)金融的一個補充，就象當時所持有的民營經(jīng)濟是國有經(jīng)濟的一個補充一樣。但事實證明，民營經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的一個重要組成部分。既然在經(jīng)濟體制改革的認識上能夠清醒地認識到民營經(jīng)濟的重要性，那么與民營經(jīng)濟息息相關(guān)的民間金融也應該作為我國金融制度的一個重要組成部分，而不僅僅是正規(guī)金融的補充成分。

第二，完善相關(guān)法律法規(guī)，讓民間金融合法化。既然民間金融作為金融制度的一個重要組成部分，那么國家立法部門應盡快制定“民間金融法”，賦予民間融資合法的市場融資地位和手段，并通過法律保護借貸雙方的合法權(quán)益，保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間?？梢詤⒄障愀鄣摹斗艂藯l例》和美國紐約州持牌放債人的監(jiān)管辦法等。這些辦法特點是不禁止個人和公司放債，但要領取牌照，這些放貸機構(gòu)均要受到監(jiān)管，違規(guī)要處以刑罰。這些管理規(guī)定可供我國立法時參考借鑒，但也要考慮我國的國情和民間傳統(tǒng)。我國應在“民間金融法”中規(guī)定相應條款或制定專門法規(guī)，要求合約雙方必須簽訂規(guī)范的借貸契約并到相關(guān)管理部門登記。這樣做，既可以把民間金融納入管理部門的視野，準確把握民間金融交易的規(guī)模和發(fā)展動向，為經(jīng)濟和金融宏觀決策提供可靠依據(jù)，同時，可以也有效防止借貸糾紛，有利于建立正常的民間金融秩序。

參考文獻：

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第8篇：民間借貸如何合法化范文

一、鄂爾多斯地區(qū)民間金融現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2006年6月末，在鄂爾多斯市工商部門注冊的投資公司252家，注冊資金33.87億元；擔保公司116家，注冊資金623億元；取得典當經(jīng)營許可證的典當行9家，分支機構(gòu)29家，注冊資金1.08億元；委托寄賣商行46家，注冊資金499.46萬元，以上各類從事民間融資的機構(gòu)共計452家。其次，還有一些具有較大資金規(guī)模、未注冊卻暗地從事投融資或掛靠各類公司的個人借貸，數(shù)目無法統(tǒng)計。

鄂爾多斯市民間融資機構(gòu)不僅數(shù)量多，而且所有公司的投資總量一般為注冊資金的3到5倍。照此推算，鄂爾多斯市不包括國有投資公司的私營投資公司投資總量應在77億元到110億元之間；擔保公司投資總量在19億元到31億元之間；典當行、委托寄賣商行投資總量在3億元到5億元之間；全部民間信貸投資總量應在92億元到146億元之間。在其全部營運資金中，鄂爾多斯市轄區(qū)內(nèi)民間融資總量在64億元到102億元之間，占全市金融機構(gòu)全年貸款發(fā)放額的近一半。

據(jù)中國人民銀行鄂爾多斯市支行調(diào)查顯示，在鄂爾多斯市，一家注冊資金為300萬元的擔保公司，其投資總量高達2500萬元。資金來源包括注冊資金和內(nèi)部自籌資金400萬元，民間融資1800萬元。不少公司吸收民間閑散資金用于放貸的資金占其全部資金來源的70％。鄂爾多斯市的許多人將存在國有銀行和用于炒股的資金幾乎全部交于借貸公司放貸，以獲取高額回報。

鄂爾多斯市的民間融資借貸主要用于支撐中小企業(yè)的正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。也有的用于償還銀行到期貸款和貸款利息，涉及的行業(yè)一般都是一些高利潤行業(yè)，如建筑業(yè)、運輸業(yè)、煤炭開采業(yè)和羊絨加工業(yè)等。這些高利潤行業(yè)不惜高利息借貸的原因是利潤驅(qū)使，其貸款總量占民間融資總量的80％左右，單筆貸款數(shù)額從幾十萬到幾百萬不等，有的達幾千萬元(如房地產(chǎn))。此外，農(nóng)村牧區(qū)的農(nóng)牧民也在從“典當行”借貸，用于蓋房、子女上學、養(yǎng)殖和小產(chǎn)業(yè)經(jīng)營?？梢哉f，鄂爾多斯市民間融資已覆蓋了所有的城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，城鎮(zhèn)居民涉及民間融資的占20％，農(nóng)牧民占15％左右。

二、鄂爾多斯地區(qū)民間金融快速發(fā)展的原因

(一) 地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，資金缺乏造成鄂爾多斯民間融資活躍

作為一座典型的資源投資型城市，鄂爾多斯市GDP增速連續(xù)10年在20％以上。該市各大金融機構(gòu)根據(jù)效率優(yōu)先原則把大量的資金投入到像鄂爾多斯集團、伊泰集團等大型企業(yè)集團和神華神東公司、神華準能公司等中央直屬企業(yè)。截至2006年6月末，各大金融機構(gòu)各項存款余額為326億元，而各項貸款余額已經(jīng)達到328億元，超出關(guān)于資產(chǎn)負債管理的要求，即使這樣，仍然不能夠滿足地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的資金需求。

(二)大量閑置民間資本和部分企業(yè)、個人資金需求同時存在

改革開放20多年來，我國的民間財富已經(jīng)積累了相當規(guī)模，不少私營和個體經(jīng)濟得到壯大，其積累的民間資金迅速增多，但商業(yè)銀行的存款利率一再下降，且要征收利息稅，使儲蓄的收益非常低，改變了人們靠利息取得回報的投資理念，民間金融機構(gòu)的高利息誘引了大量閑置資金流入其中。民間金融機構(gòu)是最簡單、有效、快捷的選擇，這也為其生存和發(fā)展提供了資金條件。另一方面，在大企業(yè)集團迅猛發(fā)展的同時，中小企業(yè)也在逐步壯大。這些中小企業(yè)受自身存在的經(jīng)營管理不規(guī)范、財務透明度低、缺少抵押資產(chǎn)、資信達不到要求等因素的影響，很難從正規(guī)銀行獲得貸款，只得通過民間融資籌集資金。在這種形勢下，鄂爾多斯市東勝區(qū)、準格爾旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗以各種名義成立的貸款公司便應運而生。

(三)正規(guī)金融機構(gòu)收縮，銀行信貸門檻高，手續(xù)繁雜

小企業(yè)、個體戶一般很難從國有銀行貸出款來，即使有可能，成本也很高。因為這些金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁雜，有時還要為打通道道手續(xù)耗時耗力，如果把各種費用算在一起，從現(xiàn)有合法金融機構(gòu)取得的貸款，其月息合計也在2分錢以上，而且資金還很難按時到位。向民間金融機構(gòu)借款，盡管從表面上看比合法金融機構(gòu)高得多，但它有資金及時到位以及無人情費、回扣等優(yōu)勢，有助于貸款人及時抓住機遇，做成生意。

由于四大國有商業(yè)銀行先后進行體制改革，壓縮了機構(gòu)網(wǎng)點，并且逐步退出農(nóng)村服務領域，把市場定位為向大項目、重點行業(yè)、重點企業(yè)集中。而城鄉(xiāng)信用社一方面因為資金來源不足，無法滿足廣大中小企業(yè)和農(nóng)牧民的資金需求，另一方面其貸款的擔保、抵押條件較高。相比之下，鄂爾多斯市民間融資手續(xù)非常簡單，大額的一般有抵押手續(xù)及擔保人，幾小時內(nèi)就可辦理；小額的有擔保人簽約或個人信用立據(jù)就可，所以，對中小企業(yè)、個體戶和居民有較強的吸引力。

(四)民間融資的利益誘惑導致民間融資活躍

目前，金融機構(gòu)居民儲蓄存款一年期利率為3.06％，扣除利息稅后，利息收入更低。為此，很多居民在沒有好的投資項目的情況下，受高利率的誘惑，將資金投入民間融資組織。存入民間融資公司的存款年利率一般在12％～18％之間，最高可達24％，超出銀行存款利率的5～7倍，坐食其利，成為部分人牟取高額利潤的手段。

三、鄂爾多斯民間金融對地區(qū)經(jīng)濟的影響

(一)推動了鄂爾多斯經(jīng)濟的快速發(fā)展

幾年來，鄂爾多斯市經(jīng)濟迅速崛起，中小企業(yè)也如雨后春筍般成長起來。到2005年年底，全市中小企業(yè)達到6548家，從業(yè)人員達15萬多人，占全市從業(yè)人員的63.1％，注冊資金達到246億元。據(jù)統(tǒng)計，鄂爾多斯市中小企業(yè)近年來對全市經(jīng)濟總量的貢獻率達1/3強，而金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資金支持卻相當有限，它們所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位和作用極不相稱。融資難問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。鄂爾多斯市屬于典型的資源投資型城市，資金嚴重匱乏。在國有金融機構(gòu)無暇顧及的情況下，多數(shù)中小企業(yè)把目光轉(zhuǎn)向民間借貸。與貸款難度大、手續(xù)繁瑣、抵押不足、找不到擔保人相比，民間融資顯示出優(yōu)勢，只要取得融資方的信任，一筆貸款在極短的時間內(nèi)就可以搞定。據(jù)中國人民銀行鄂爾多斯市中心支行調(diào)查統(tǒng)計顯示，2004年，鄂爾多斯市企業(yè)民間融資約有72億元，為企業(yè)存款的1.37倍，占企業(yè)貸款的38％。民間借貸已成為中小企業(yè)融資的新渠道。

(二)擾亂了社會金融秩序

民間融資操作方式不規(guī)范，監(jiān)管難度大，容易產(chǎn)生金融風險，一旦發(fā)生糾紛極易影響當?shù)氐慕鹑?、?jīng)濟穩(wěn)定，增加了社會不安定因素。民間融資機構(gòu)吸收的資金主要投放在煤炭、運輸以及房地產(chǎn)等高利潤行業(yè)，在發(fā)放貸款時主要看貸款人或者擔保人的信譽如何，如果信譽好，抵押不足也沒關(guān)系。而吸收民間資金時，人們主要也是看融資公司的信譽如何，信譽好打張借條就可以。而且，很多保人不僅重復擔保，而且保人本身也從民間融資機構(gòu)借貸了大量資金，形成了連環(huán)擔保、重復擔保。另外，隨著國家宏觀調(diào)控和監(jiān)管力度加大，很多高利潤行業(yè)成為限制領域。如露天煤礦的開采，由于利潤巨大，很多人涉足其間。一位礦主以5％的月利率從民間融資機構(gòu)貸款3000萬元用于明煤開采，僅一年時間就獲利3000萬元。這位礦主為了擴大生產(chǎn)便把借款和利潤共6000萬元全部投入到明煤開采，此時，他的露天煤礦被有關(guān)部門叫停了。在這種情況下，這筆巨額貸款立即成了呆賬。由于抵押不足，幾家向其貸款的民間融資機構(gòu)和眾多投資人面臨巨大風險。

(三)地下金融資金規(guī)模擴大，不利于貨幣當局對經(jīng)濟運行與貨幣運行之間真實狀況的評判

地下貨幣資金對貨幣政策的制定、實施、政策傳導和效應發(fā)揮的全過程都有明顯的影響，這是宏觀調(diào)控中必須考慮的問題。2004年國家緊縮信貸之后，地下信貸流向公開經(jīng)濟中的許多投資項目，削弱了宏觀調(diào)控效果?？傮w而言，民間金融有利有弊。

四、讓民間金融由合理變?yōu)楹戏?/p>

(一)通過銀行中介辦理個人委托貸款業(yè)務，引導民間金融活動

民生銀行浙江分行已在這方面做了嘗試。所謂“個人委托貸款”，即銀行作為中介，為民間借貸雙方牽線搭橋――客戶將資金存入銀行，由銀行幫助挑選合適的放貸對象，客戶可自行確定貸款金額、期限、利率等，銀行負責監(jiān)督貸款的使用和催收還款。具體來說，這種業(yè)務有兩種方式：一種是貸款人想放款還沒有找到借款者，他可以把自己愿意借出的資金量和利率要求告訴銀行，銀行幫他尋找借款客戶，借貸行為完成后，銀行向他收取手續(xù)費，同時向借款人收取保證金；另一種是借貸雙方彼此信任，自愿發(fā)生借貸行為，可以通過銀行辦理委托貸款手續(xù)，銀行從中收取千分之一的手續(xù)費。民間金融行為由于隨意性大、法律程序不規(guī)范，不少屬于君子協(xié)定，即使簽訂了書面協(xié)議，往往也要素不全，有效性差，有的甚至只有張身份證作質(zhì)押，因而其民事、經(jīng)濟糾紛往往與威脅、恐嚇、綁架、雇傭打手等暴力事件相伴而生。而通過銀行中介辦理個人委托貸款業(yè)務，引導民間金融活動，無論其操作的規(guī)范還是法律的保障性，都是民間金融借貸所無法比擬的。因此，盡管民間金融客觀存在，但是如果正式金融機構(gòu)能夠通過機制創(chuàng)新、工具創(chuàng)新加大對資金供需雙方的引導，就完全可以縮小民間金融的市場份額，降低民間金融黑色化的機率。

(二)發(fā)展中小銀行，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)小銀行

由于其產(chǎn)權(quán)清晰、責任明確，經(jīng)營者土生土長，了解情況，容易把握和降低風險，在中央銀行規(guī)定的利率變動區(qū)間內(nèi)，發(fā)揮市場機制的作用，形成由市場利息率主導的資源配置機制，創(chuàng)造既有利于銀行系統(tǒng)提高效率，又有利于推動經(jīng)濟發(fā)展的雙贏機制。實行這一政策的關(guān)鍵在于換位思考、轉(zhuǎn)變觀念、提高認識。多年來，我們不允許民間資本進入金融系統(tǒng)創(chuàng)建獨資銀行或鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)銀行，主要原因在于國家把金融業(yè)看作是國民經(jīng)濟的命脈行業(yè)、高風險行業(yè)，只有將其嚴格控制在國家手里，由國家經(jīng)營才穩(wěn)妥、保險，這顯然是誤解。國外市場經(jīng)濟國家的那些高效率運行的銀行系統(tǒng)，除了中央銀行屬于國有外，商業(yè)銀行基本上由民間經(jīng)營，這些金融機構(gòu)既有規(guī)模很大的股份制跨國銀行，也有很小的獨資社區(qū)銀行，而且這些社區(qū)小銀行不僅沒有擾亂國民經(jīng)濟秩序，沒有成為社會的不安定因素，反而作為一種有益的補充，發(fā)揮了大銀行無法發(fā)揮的作用。我國已經(jīng)是WTO成員國，隨著過渡期的結(jié)束，外國金融機構(gòu)也已經(jīng)大舉進入我國，在這種條件下，理當首先取消國內(nèi)限制，逐步放開金融業(yè)，允許民間資本從事各種層次上的金融業(yè)務，以進一步促進民族金融業(yè)的發(fā)展。

(三)放寬中小金融機構(gòu)的利率浮動范圍

實行浮動利率的各信用社可根據(jù)當?shù)刭Y金供需以及自己的逐利目標，可比商業(yè)銀行享受更多的利率浮動空間，存款利率最高可上浮30％ ,貸款利率最高可比基準利率上浮100％，監(jiān)管部門要平抑和引導民間借貸，打擊民間高利貸行為，使地下資金向合法化運用。

(四)加強對民間金融的監(jiān)管，完善相關(guān)立法體系

政府金融監(jiān)管是通過立法和管理條例對金融機構(gòu)的市場準入、業(yè)務、資金價格以及分支機構(gòu)設置等方面實施限制。金融監(jiān)管對金融體系的有效運作非常必要。政府應當首先制定政策和法規(guī)，將目前的地下銀行轉(zhuǎn)到地上，給予其合法地位，規(guī)范其業(yè)務，依法從事金融產(chǎn)品的經(jīng)營活動。由于金融企業(yè)的特殊性，民辦中小銀行的設立和退出，要有嚴格的法定審批程序，其業(yè)務要有嚴格的范圍設定、操作規(guī)范和程序，當事人要對自己的經(jīng)營活動承擔相對應的責任。國家甚至可以考慮將目前全國性的大銀行在各地的分支機構(gòu)，根據(jù)不同情況，就地改制為中小股份制銀行，有的可以改為民營社區(qū)銀行。

第9篇：民間借貸如何合法化范文

關(guān)鍵詞：民間金融；民間借貸糾紛；貸款利率

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間或公民與其它組織之間借貸雙方當事人表示真實即認定有效的借貸關(guān)系，是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足需求時的必然產(chǎn)物。近幾年，我國民間借貸空前發(fā)展，對社會經(jīng)濟生活的影響也愈加深刻，有必要對其進行認真的分析和研究，探尋規(guī)范、有序發(fā)展之策。

傳統(tǒng)觀點認為，民間借貸會嚴重影響正常的經(jīng)濟金融秩序，破壞社會的安定團結(jié)，我國對民間金融活動一直采取比較嚴厲的管制態(tài)度。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。據(jù)此，所謂民間高利貸，是指發(fā)生在自然人與自然人以及自然人與單位之間的借貸利率超過了人民銀行同期貸款利率4倍的情況。

注：1.判例抽樣于武侯區(qū)人民法院，2007年、2008年、2009年分別為7份、51份、5份。 2.判例中無因民間借貸利率超過銀行同期同類貸款利率的4倍限制引起糾紛的案例。

從所收集到的案例分析看，民間借貸糾紛中沒有一例是因為借款利率超過四倍利率限制引發(fā)的糾紛。現(xiàn)實中借貸利率超過銀行同期存款利率的四倍限制是存在的，高利率也特別容易引起糾紛，可是法院為什么沒有相關(guān)判例呢？

第一，民間借貸不得超過銀行同期貸款四倍利率限制太好規(guī)避。借貸雙方自愿合意交易，在民間借貸四倍利率限制下產(chǎn)生了大量的機會主義，為了突破四倍利率限制，現(xiàn)實中往往采取收咨詢費、手續(xù)費、把利息納入本金計算等等方式規(guī)避。

第二，高利貸債主通常雇用打手討債等行為，對屆時歸還不了借款的債務人往往利用黑勢力“一討二逼三要命”，除了威脅債務人本人，有時還會找到債務人的親友威脅逼討，要求他們代還。相關(guān)糾紛通過暴力手段解決，沒有進入司法程序，所以法院幾乎沒有相關(guān)判例。

目前我國居民的投資渠道仍然比較狹窄，選擇到銀行存款仍是居民最主要的投資方式。由于銀行存款收益過低，部分閑散資金必然尋找其他出路，這就為民間借貸提供了充足的資金來源。許多中小企業(yè)也會經(jīng)常遇到資金短缺或周轉(zhuǎn)不過來，他們也只能千方百計去借高利貸渡過難關(guān)。民間資本具有天然的逐利性，這是民間借貸發(fā)展的主要因素。而相對銀行放貸而言，民間借貸由于自身的特點，如短期資本行為，長期風險投資成本等，成本高、風險大，貸方需要提高利率，一次性獲得回報?，F(xiàn)實中總是想方設法突破四倍利率限制，對民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率4倍的限制規(guī)避得合法、合理、正當。這就帶來一個問題，民間借貸利率不得超過銀行貸款利率4倍的規(guī)定無用武之地，成了執(zhí)行不了的法律。

從法律上講，民間融資一直沒有一個明確的地位，民間借貸通常被稱作“地下金融”、“灰色金融”。而由于“吳英非法吸存案”等事件的出現(xiàn)，更是給民間金融蒙上了灰色調(diào)。正常的民間金融對于民營經(jīng)濟的發(fā)展有很好的促進作用，但長期以來，民間金融的發(fā)展受到諸多限制，對于民間金融，應該理性看待其作用，運用積極的手段進行規(guī)范。如何既保持民間資本的活力，又能使民間借貸不滑向高利貸，這是一個值得探討的問題。

什么樣的利率水平才能算做是高利貸，這是一個隨時間和空間不斷變化的概念很難用一個恒久不變的統(tǒng)一標準來涵蓋。因此，對高利貸設限必須考慮到民間金融市場上高利率存在的合理性，在標準的設立上要盡量寬松，否則將使一些原本正常的借貸行為轉(zhuǎn)入地下，加大高利貸的風險溢價，使被保護者承受更高的代價。解決高利貸利息過高，必須采用“疏”而不是“堵”的辦法。一方面，我們應該在社會文化上承認民間借貸對社會的貢獻.另一方面，通過法律建設令放貸人的權(quán)益得到保護，這兩個方面直接決定有多少人愿意放貸和有多少錢用于放貸，更多的人進入這個市場，資金供應就會隨之增多，供求趨于平衡，高利貸的利息也就可以降下來。

為了規(guī)范民間金融，使之在陽光下運行，筆者提出以下建議：

第一，民間借貸因其資金來源以個人為主，其融資渠道和形式已趨于多元化，除個人之間、個人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資(集股)外，小額貸款公司、典當行、擔保公司、自發(fā)性金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作組織等機構(gòu)都有大量參與。對機構(gòu)參與者，要加強引導和監(jiān)管，例如在銀監(jiān)會、央行的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》的基礎上，可以進一步開放小額貸款公司試點名額，允許民間資本利用自有資金做借貸業(yè)務，對單筆貸款金額占自有資金的比例進行限制，貸款在符合司法部門規(guī)定的前提下放開上限，讓市場調(diào)節(jié)。

第二，各地人行對民間借貸利率進行監(jiān)測，然后定期予以公布。這對一些機構(gòu)制定貸款利率有指導作用，而借貸人心中也知道自己的借款處于一個什么樣的水平，更為重要的是民間借貸是一種游離于銀行信用之外的信用行為，未納入國家統(tǒng)計范疇，此舉有利于包括央行在內(nèi)的宏觀調(diào)控部門及時準確掌握其具體動態(tài)，對宏觀經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟金融運行狀態(tài)作出準確判斷，從而制定正確的經(jīng)濟金融政策。

第三，為了不讓民間金融滑向地下錢莊，非法吸存等，對于私募基金、合會或抬會以及“高利貸”類的地下錢莊等非法融資組織要堅決取締，對于那些欺行霸市的高利貸行為，地下錢莊圈錢放貸雇用打手討債等擾亂了信用環(huán)境，威脅社會穩(wěn)定與安全的行為，要堅決打擊。( 作者單位：重慶工商大學財政金融學院 重慶市400067)

主要參考文獻：

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[2]邱兆祥，史明坤.關(guān)于民間借貸合法化的思考[J].金融理論與實踐，2009，(03):21-24.