災(zāi)害保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；國(guó)情；體系

論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第2篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：消費(fèi)者行為，農(nóng)村市場(chǎng)，營(yíng)銷基點(diǎn)

 

一、引言

隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)形態(tài)處于快速轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大的變更。農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)的大規(guī)模流動(dòng)，農(nóng)村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過(guò)程中失地農(nóng)民數(shù)量增加。另外還有我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災(zāi)害的侵?jǐn)_等問(wèn)題。從而增加了對(duì)人身意外保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力巨大。但是由于農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者有其獨(dú)特的特點(diǎn)，在開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)行營(yíng)銷的過(guò)程中，應(yīng)首先從農(nóng)村消費(fèi)者購(gòu)買行為來(lái)確立保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷基點(diǎn)。

二、影響消費(fèi)者購(gòu)買行為的因素

任何購(gòu)買者的購(gòu)買決策都是在一定的內(nèi)在因素的促動(dòng)和外在因素的激勵(lì)之下而采取的，而不同特征的消費(fèi)者對(duì)于外界的各種刺激和影響又會(huì)基于其特定的內(nèi)在因素和決策方式作出不同的反應(yīng)；從而形成不同的購(gòu)買取向和購(gòu)買行為。而影響消費(fèi)者的購(gòu)買行為的主要包括經(jīng)濟(jì)因素和非經(jīng)濟(jì)因素兩個(gè)方面。

經(jīng)濟(jì)因素是影響消費(fèi)不可或缺的一點(diǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)水平是取決與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的，家庭經(jīng)濟(jì)水平?jīng)Q定消費(fèi)者的購(gòu)買力，以及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的態(tài)度和消費(fèi)檔次等。

非經(jīng)濟(jì)因素主要有內(nèi)外兩個(gè)方面。

1、從外部來(lái)看，主要有：消費(fèi)者所處的文化環(huán)境，消費(fèi)者所在的社會(huì)階層，消費(fèi)者所接觸的各種社會(huì)團(tuán)體（包括家庭），以及消費(fèi)者在這些社會(huì)團(tuán)體中的角色和地位等。

（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們?cè)诔砷L(zhǎng)的過(guò)程中所處的家庭環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、宗教環(huán)境、以及社會(huì)環(huán)境和所處的社會(huì)階層形成了一整套價(jià)值、愛(ài)好和行為的整體觀念。弄清消費(fèi)者的文化背景對(duì)于研究他們的購(gòu)買行為起著重要的作用。

（2）社會(huì)因素：包括相關(guān)群體、家庭和個(gè)人在相關(guān)群體及家庭所處的角色和地位。

2、內(nèi)部因素則是指消費(fèi)者的個(gè)人因素和心理因素。

（1）個(gè)人因素：一個(gè)人的購(gòu)買行為往往受其年齡、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活方式、個(gè)性等因素的影響。

（2）心理因素包括購(gòu)買動(dòng)機(jī)、對(duì)外界刺激的反應(yīng)方式、學(xué)習(xí)方式以及態(tài)度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費(fèi)者的購(gòu)買行為模式。

結(jié)合影響消費(fèi)者的購(gòu)買行為的因素論文格式，本文對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行以下分析。

三、農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)分析

（一）從農(nóng)村的人口環(huán)境來(lái)看，市場(chǎng)潛力巨大

市場(chǎng)是由那些想買東西并且具有購(gòu)買力的人（即潛在購(gòu)買者）構(gòu)成的，而且這種人越多，市場(chǎng)的規(guī)模就越大。

從客觀的市場(chǎng)容量來(lái)看，根據(jù)2010年最新的人口普查結(jié)果，目前中國(guó)的純農(nóng)村人口為7.2億，若包括已經(jīng)離開(kāi)農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上及縣城在內(nèi)的所有縣以下的有農(nóng)村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力大規(guī)模外流，我國(guó)農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化。從年齡看，老齡化進(jìn)一步明顯，大量農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力長(zhǎng)期外出務(wù)工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預(yù)測(cè)，2010年，農(nóng)村中的65歲以上老年人口將超過(guò)10%，并很快進(jìn)入老齡化加速期。

根據(jù)最新的研究，2009年外出務(wù)工中國(guó)農(nóng)民工大約有2.3億至2.4億人，80后農(nóng)民工群體占一半左右，90后有4000多萬(wàn)人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據(jù)網(wǎng)上對(duì)“現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)村青年人的想法和打算”調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“現(xiàn)在農(nóng)村青年人是否和老人分家過(guò)日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農(nóng)村家庭規(guī)模會(huì)且正在縮小、核心家庭增多、導(dǎo)致農(nóng)村純老年戶不斷增加。另外農(nóng)村大量的年輕人進(jìn)城打工，迫于崗位的競(jìng)爭(zhēng)壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無(wú)暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長(zhǎng)、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負(fù)擔(dān)，也必將導(dǎo)致年輕人消極贍養(yǎng)老人的增加。

另外根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11137．3億元。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入133.9億元，小額保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.3億元，這兩者合起來(lái)占全國(guó)保費(fèi)收入不到1.23%。

因此我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力巨大，農(nóng)村對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長(zhǎng)為主要的勞動(dòng)力，他們的思想意識(shí)和文化水平逐漸提高，且在現(xiàn)代農(nóng)村若成為勞動(dòng)力，在家中就會(huì)有一定決策權(quán)。因此家庭決策結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，營(yíng)銷對(duì)象就應(yīng)有相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)民收入水平逐漸增加，消費(fèi)者支出模式的變化

從1978年開(kāi)始農(nóng)民人均純收入逐漸增加。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布2009年全國(guó)農(nóng)民人均純收入達(dá)到5153元，比2008年4761元增加392元。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數(shù)揭示一個(gè)國(guó)家或地區(qū)居民生活水平和發(fā)展階段。即隨著家庭和個(gè)人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國(guó)目前處于小康向富裕過(guò)渡的階段。在這個(gè)階段，進(jìn)入大眾消費(fèi)新成長(zhǎng)階段，教育、醫(yī)療、旅游、文化等新型的消費(fèi)支出在快速增長(zhǎng)。這位保險(xiǎn)銷售創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（三）農(nóng)村消費(fèi)者行為特征分析

1、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)沒(méi)有樹(shù)立起來(lái)

農(nóng)村人口文化的相對(duì)落后及思想觀念的陳舊和保守，保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較薄弱，保險(xiǎn)需求不高。對(duì)于大部分的農(nóng)民，他們以小規(guī)模耕作或養(yǎng)殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數(shù)農(nóng)民的一種機(jī)會(huì)意識(shí)，即認(rèn)為自然災(zāi)害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的。另外在農(nóng)村，有不少的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)兒防老已喪失信心，依靠平時(shí)的積蓄用來(lái)防老，在農(nóng)村仍然有一定的市場(chǎng)。他們認(rèn)為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲(chǔ)蓄以備老年之用。而沒(méi)意識(shí)到買保險(xiǎn)養(yǎng)老的好處。所以要樹(shù)立農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

2、消費(fèi)需求功能性

農(nóng)村市場(chǎng)基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的實(shí)際使用價(jià)值，而不太注重產(chǎn)品的附加價(jià)值和精神享受。這種功能性特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品的要求主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是價(jià)廉，二是實(shí)用，三是簡(jiǎn)便。

3、消費(fèi)求同相互攀比，但也注重“口碑”

農(nóng)民之間的消費(fèi)求同和攀比心理相當(dāng)突出。大多數(shù)農(nóng)民不是根據(jù)自己的主觀需要來(lái)決定自己的購(gòu)買行為，而是依據(jù)他人的消費(fèi)行為來(lái)決定自己的消費(fèi)行為。他們注重個(gè)人消費(fèi)在社會(huì)關(guān)系成員中的反應(yīng)?？吹絼e人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。

但同時(shí)注重“口碑”，易極端。對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)好只看重優(yōu)點(diǎn)，壞就一文不值。在農(nóng)村，農(nóng)民經(jīng)常集聚聊天，并有固定場(chǎng)所，對(duì)事物易通過(guò)口口相傳，傳播速度也快且遠(yuǎn)。對(duì)于產(chǎn)品主要是通過(guò)別人買的產(chǎn)品，在短期內(nèi)的使用來(lái)評(píng)判。

4、農(nóng)民相對(duì)比較注重人情味

農(nóng)民相對(duì)比較重視人與人之間的關(guān)系和情感上的聯(lián)系，人情關(guān)系在農(nóng)民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開(kāi)面子，不好意思拒絕其請(qǐng)求，會(huì)在能力范圍之內(nèi)答應(yīng)和支持熟人的請(qǐng)求。

5、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任

保險(xiǎn)走進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)之初，一些保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)推銷人員為了自己的業(yè)績(jī)，在農(nóng)村市場(chǎng)上樹(shù)立了不良的形象。用一位專家的總結(jié)：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產(chǎn)品時(shí)，說(shuō)明產(chǎn)品的諸多好處，而不管保險(xiǎn)協(xié)議條款，導(dǎo)致農(nóng)民出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，但是其所發(fā)生的事件不再保險(xiǎn)范圍之列。

理賠難導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。由于農(nóng)民對(duì)于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對(duì)于理賠望而卻步，理賠時(shí)還要在保險(xiǎn)公司找熟人。找熟人的過(guò)程中又要送禮，最后導(dǎo)致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險(xiǎn)公司給他們的印象是讓他們上當(dāng)受騙。農(nóng)村消費(fèi)者感覺(jué)受騙，他就會(huì)在集聚時(shí)宣傳，導(dǎo)致一個(gè)村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產(chǎn)品。

五、保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷基點(diǎn)

由以上分析可以看出，農(nóng)村市場(chǎng)是非常龐大的，隨著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村社會(huì)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)上的前景是非常好的，農(nóng)村市場(chǎng)需要進(jìn)一步培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)。

（一）基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，要加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售過(guò)程的服務(wù)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是產(chǎn)品是無(wú)形的，交易是非即時(shí)，結(jié)果不確定性的。而農(nóng)民卻看重眼前的實(shí)惠的利益，剛好與保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)矛盾。雖然農(nóng)村市場(chǎng)零星而分散，售后服務(wù)的難度和成本都很高，但是必須加強(qiáng)保險(xiǎn)公司銷售前后及過(guò)程的服務(wù)。

例如，因?yàn)閷?duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)現(xiàn)今產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)幫助其購(gòu)買真正符合其需要的產(chǎn)品，并幫其選擇受益最大的產(chǎn)品。在承保的過(guò)程中，不斷通過(guò)各種形式與其保持聯(lián)系，及時(shí)告知各種與保險(xiǎn)相關(guān)的訊息。出險(xiǎn)后，能在第一時(shí)間送出保險(xiǎn)公司承諾的服務(wù)，幫助他們辦理理賠手續(xù)。由于農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在危難時(shí)伸出及時(shí)的手，會(huì)形成很好的口碑。其他農(nóng)戶在看到其利益之時(shí)，會(huì)增加他們對(duì)產(chǎn)品的信心，從而可以擴(kuò)大市場(chǎng)。

（二）提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。為了增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加大保險(xiǎn)宣傳力度，可舉辦保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，在農(nóng)村設(shè)立咨詢點(diǎn)，為有意想投?；蛘咭呀?jīng)投保的客戶提供服務(wù)、咨詢。這樣既可以增加消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的了解，又可以消農(nóng)民保險(xiǎn)業(yè)的偏見(jiàn)。

由于農(nóng)村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長(zhǎng)期不斷地宣導(dǎo)。通過(guò)廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動(dòng)宣傳車等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念。使農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)。

對(duì)于咨詢點(diǎn)人員的選擇方面，就要找對(duì)農(nóng)民具有親和力的人，并受農(nóng)民信任。將此咨詢點(diǎn)變?yōu)檗r(nóng)民在休閑時(shí)的一個(gè)聚會(huì)閑聊的場(chǎng)所，讓其在聊天過(guò)程中了解認(rèn)識(shí)產(chǎn)品，并且和保險(xiǎn)人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險(xiǎn)的宣傳與推銷。

（三）采用'量體裁衣'、'終生服務(wù)'的措施

農(nóng)村消費(fèi)以傳統(tǒng)節(jié)儉型為主，加之收入水平的影響，價(jià)格往往成為購(gòu)買商品時(shí)最敏感的因素，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，根據(jù)其需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)推廣新產(chǎn)品。推動(dòng)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)的發(fā)展，開(kāi)發(fā)保額較小、保費(fèi)低廉、辦理簡(jiǎn)便、保障型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理，健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開(kāi)展對(duì)外宣傳的窗口，對(duì)其培訓(xùn)既要具備精良的展業(yè)技巧, 更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守。通過(guò)把好營(yíng)銷關(guān)口, 提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效, 消除社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)。

加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，對(duì)違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理，切實(shí)維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

1、仲偉增，新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略［J］ 《商業(yè)時(shí)代》2007.8

2、王瑩，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨問(wèn)題及解決措施［J］《法制與社會(huì)》 2008. 14

3、雷銀生、陶靜，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷組合策略研究［J］《商場(chǎng)現(xiàn)代化》2007.21

第3篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

【論文摘要】 本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)， 在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付， 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低， 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)， 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度， 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.1 農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位， 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品， 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的， 缺乏靈活性， 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱， 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少， 針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2 保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率， 保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言， 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此， 當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候， 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償， 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高， 損失巨大而且覆蓋面廣， 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展， 不僅需要成熟的保險(xiǎn)人， 也需要理性的投保人， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1 培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題，更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題，這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的，因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要的問(wèn)題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后，便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

2.2 適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3 扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠， 在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)， 讓利部分所得給廣大投保戶， 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率， 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外， 各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐， 還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟， 專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn)

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[2] 曹鳳鳴. 對(duì)加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J]. 金融與經(jīng)濟(jì)， 2007 (9)。

第4篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)，原因，防范

 

我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不僅客觀存在，而且會(huì)造成一定的危害，因此研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范具有極其重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展到現(xiàn)在，已出現(xiàn)多種形式，而且大多數(shù)是跨行業(yè)的，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的起點(diǎn)是農(nóng)業(yè)，基礎(chǔ)是農(nóng)戶，因而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主要有四種風(fēng)險(xiǎn)：自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1．自然風(fēng)險(xiǎn)。主要是指自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基礎(chǔ)。而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天然地理環(huán)境、大氣、氣候、光照、溫度影響較大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很大的不確定性，波動(dòng)幅度較大。由于農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴，因此，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的影響也是不小的。其突出表現(xiàn)特征是：（1）客觀存在性。由于自然災(zāi)害的發(fā)生不是以人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，它是客觀存在的。幾乎每年都有自然災(zāi)害的發(fā)生，只是地區(qū)不同、程度不同、時(shí)間不同而己。（2）波及范圍大。如果由于自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)原料的供給不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的其他產(chǎn)業(yè)鏈會(huì)因原料的供給不足而失去運(yùn)轉(zhuǎn)的可能，它造成的危害波及整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。（3）難以控制性。人們只能通過(guò)事先預(yù)測(cè)，在災(zāi)害發(fā)生前采取一系列防災(zāi)措施，減輕自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。而對(duì)自然災(zāi)害的發(fā)生是不能完全控制的。（4）影響程度越來(lái)越深。近年來(lái)，由于人類活動(dòng)對(duì)自然條件的影響，使自然環(huán)境變得越來(lái)越惡劣，自然災(zāi)害更是頻頻發(fā)生，發(fā)生的規(guī)模也越來(lái)越大，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大的危害。

2．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下是不存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)都必須按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行。這樣，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的必然產(chǎn)物。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下主要表現(xiàn)為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。波動(dòng)的價(jià)格尤如一把雙刃劍。一方面，只要價(jià)格有足夠的彈性，價(jià)格就能平衡供求，實(shí)現(xiàn)資源的配置效率并增進(jìn)社會(huì)及個(gè)人的福利。但另一方面，價(jià)格的波動(dòng)必然引起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，使市場(chǎng)各主體時(shí)刻面臨著因價(jià)格變動(dòng)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品要受價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)除外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈中其他加工業(yè)、深加工業(yè)的產(chǎn)品也要遭受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3．信用風(fēng)險(xiǎn) 在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為較好地維系龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或基地的關(guān)系，鞏固農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)，一些地方探索出了合同、契約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化之路。也即人們常說(shuō)的“訂單農(nóng)業(yè)”。但是，在當(dāng)前我國(guó)各級(jí)監(jiān)督管理體制不是很健全的情況下，合同訂單的執(zhí)行情況比較差，存在著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。履行合同時(shí)農(nóng)戶由于缺乏較好的信用意識(shí)，往往是根據(jù)市場(chǎng)情況來(lái)決定自己產(chǎn)品的歸屬，而不能較好地履行合同規(guī)定。龍頭企業(yè)有時(shí)也會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)行情突變，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前對(duì)某一產(chǎn)品的較好的預(yù)期被現(xiàn)在較差的現(xiàn)實(shí)代替之后，龍頭企業(yè)也會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品效益差的緣故而不生產(chǎn)或減少生產(chǎn)，從而不收購(gòu)或減少對(duì)農(nóng)戶或原料的收購(gòu)量。即使收購(gòu)也不按合同價(jià)。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，使在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違約情況時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

4．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指某個(gè)生產(chǎn)過(guò)程中采用某項(xiàng)技術(shù)所帶來(lái)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要用到農(nóng)業(yè)技術(shù)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的其它產(chǎn)業(yè)，如加工業(yè)、深加工業(yè)同樣也要運(yùn)用不同的技術(shù)。但是，技術(shù)的運(yùn)用帶來(lái)的不僅僅是收益和效率，其背后一樣隱含著風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)技術(shù)與其他技術(shù)要求運(yùn)用者具備一定的文化知識(shí)和技能，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)在我國(guó)大多數(shù)以農(nóng)民為主而其文化水平太低而難以掌握技術(shù)要求帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，每一項(xiàng)技術(shù)的運(yùn)用特別是農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用有一個(gè)適應(yīng)的特點(diǎn)。論文大全。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主。所以，技術(shù)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)要更多地依靠自然環(huán)境，具有很大的不確定性。一項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用不一定能帶來(lái)相應(yīng)的收益，而且在中國(guó)加入WTO后，各種貿(mào)易壁壘客觀存在，使中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品本來(lái)技術(shù)含量低、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的局面更加被動(dòng)。論文大全。因此，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)將更突出和加強(qiáng)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在一是產(chǎn)品的產(chǎn)量減少，達(dá)不到預(yù)期的產(chǎn)量，二是產(chǎn)品滯銷。這樣，實(shí)際上，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上就可能轉(zhuǎn)化為自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

二．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)緣由分析

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，其原因是多方面：

1．農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，季節(jié)性強(qiáng)，受自然環(huán)境影響大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到目前為止還不能改變其生產(chǎn)是以土地為基礎(chǔ)，光照、肥、水為必要條件的生產(chǎn)模式。從種子播種到成熟收割，一種農(nóng)作物的生長(zhǎng)一般為三到五個(gè)月，其生產(chǎn)周期過(guò)長(zhǎng)。其中如果某一環(huán)節(jié)出問(wèn)題，則農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益效果就會(huì)打折扣，達(dá)不到預(yù)期效果。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也不是一年四季都能隨心所欲種植想種的作物，它必須按作物生長(zhǎng)的規(guī)律辦事。季節(jié)不符合作物生長(zhǎng)所需，則農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以成功。最后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境影響大，如風(fēng)調(diào)雨順，則農(nóng)業(yè)豐收；但事情往往不會(huì)盡人意。每年水災(zāi)、雹災(zāi)、蟲(chóng)害的威脅不斷，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往會(huì)因自然環(huán)境影響而達(dá)不到理想的效益。所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)理想效益的不可能性將給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來(lái)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。論文大全。

2．市場(chǎng)的不確定性決定了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，由于各經(jīng)營(yíng)主體在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這一大體制下進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，其要受市場(chǎng)因素的影響。（1）市場(chǎng)的飛速變化。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)需求日趨個(gè)性化，多樣化，隨之產(chǎn)生的企業(yè)與行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，導(dǎo)致市場(chǎng)的變化速度加快，且更加出人意料，（2）市場(chǎng)難以正確預(yù)測(cè)。市場(chǎng)變化引起的不確定性對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化形成客觀上的影響，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方向更難以確定。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中農(nóng)業(yè)“龍頭”企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)能力有限，只能對(duì)市場(chǎng)的變化做出大致的判斷，或者說(shuō)市場(chǎng)預(yù)測(cè)總會(huì)存在不同程度的誤差。這就產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)。（3）市場(chǎng)的擴(kuò)大化。加入WTO后，意味著我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更直接面臨激烈的國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。在農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)將進(jìn)一步開(kāi)放，國(guó)外質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)口量會(huì)大大增加，會(huì)使原本就己十分落后的農(nóng)業(yè)面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3．農(nóng)民素質(zhì)偏低。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體的農(nóng)民，其素質(zhì)偏低，給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。（1）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)還不敏感，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)還不強(qiáng)。（2）環(huán)境保護(hù)意識(shí)薄弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是人類有目的的社會(huì)經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)過(guò)程。近些年來(lái)，由于人類活動(dòng)過(guò)度向自然的索取，導(dǎo)致自然生態(tài)環(huán)境破壞，引發(fā)各種危害人類經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的破壞性現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)的正常生產(chǎn)秩序。（3）信用意識(shí)淡薄。我國(guó)農(nóng)民文化科技素質(zhì)不高的事實(shí)決定了在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民信用普遍低下的現(xiàn)實(shí)，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，他們很容易改變自己的行為。因此，農(nóng)民信用意識(shí)的淡薄決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在。（4）農(nóng)民素質(zhì)不高的局面嚴(yán)重阻礙了新技術(shù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的應(yīng)用?，F(xiàn)代科技的發(fā)展要求有一批高素質(zhì)的人掌握新技術(shù)，運(yùn)用新技術(shù)，而目前我國(guó)農(nóng)民文化水平低，農(nóng)民素質(zhì)不高的局面嚴(yán)重阻礙了新技術(shù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的應(yīng)用。

4．合同不規(guī)范。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，龍頭企業(yè)與農(nóng)業(yè)簽訂的合同由于合同主體不合格，合同內(nèi)容不詳細(xì)，不具體和不完整，合同條款表述含糊，缺少違約處罰條款等使合同變得不規(guī)范，不合格，使其失去法律效力。農(nóng)戶和龍頭企業(yè)在違約后，由于合同是無(wú)效合同或合同內(nèi)容表述不當(dāng)，不易追查具體責(zé)任人，使合同的履約方權(quán)益得不到保護(hù)，合同的違約方得不到懲罰。這在一定程度上縱容了違約行為的發(fā)生。不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)實(shí)體重合同，守信用意識(shí)的建立。

三．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范

1．利用期貨市場(chǎng)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。自芝加哥貿(mào)易所于1848年成立以來(lái)，美國(guó)已有多家農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場(chǎng)。自中國(guó)開(kāi)放鄭州谷物交易市場(chǎng)以來(lái)，中國(guó)雖然有了自己的期貨市場(chǎng)，但農(nóng)民并不能用作為防范風(fēng)險(xiǎn)的工具。一是因?yàn)檗r(nóng)民經(jīng)營(yíng)規(guī)模太小，而期貨合同規(guī)定量大；二是期貨市場(chǎng)目前運(yùn)營(yíng)還不規(guī)范。今后，我們一方面進(jìn)一步規(guī)范和完善已有的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，另一方面在條件的地區(qū)建立一批農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，同時(shí)以龍頭企業(yè)作為主體參與期貨市場(chǎng)，以滿足期貨市場(chǎng)交易量。

2．建立風(fēng)險(xiǎn)基金制度。這是世界各國(guó)鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)在政策上普遍的做法。這種方法就是在經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較多的時(shí)期，企業(yè)應(yīng)從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)保障基金，這樣在市場(chǎng)價(jià)低于保護(hù)價(jià)時(shí)，龍頭企業(yè)才有可能按保護(hù)價(jià)收購(gòu)，農(nóng)戶與企業(yè)訂立的合同才能落到實(shí)處。此外，風(fēng)險(xiǎn)基金制度還可以用做農(nóng)戶防御自然災(zāi)害的保險(xiǎn)，以此來(lái)為農(nóng)戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)農(nóng)民利益，進(jìn)而保證企業(yè)自己加工和銷售的貨源。

3．引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體參與商業(yè)投保和合作保險(xiǎn)。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率，贏利低，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域不活躍，保險(xiǎn)的范圍、災(zāi)種都十分有限。所以，今后要深入貫徹國(guó)務(wù)院農(nóng)村金融體制改革的決定，積極組建各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。此外，還要發(fā)展合作保險(xiǎn)方式。行業(yè)性、地區(qū)性的合作保險(xiǎn)組織以互助共濟(jì)為目的，不追求贏利，又可以降低成本，是解決一般保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的有效方法。通過(guò)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展來(lái)推動(dòng)和保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

4．建立合同約束機(jī)制。合同（契約）約束機(jī)制是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)普遍采用的運(yùn)行方式，“龍頭”企業(yè)與基地和農(nóng)戶簽訂具有法律效力的產(chǎn)銷合同，資金扶持合同和科技成果引進(jìn)開(kāi)發(fā)合同等，明確規(guī)定各方的責(zé)權(quán)利，以合同關(guān)系為紐帶，進(jìn)入市場(chǎng)，參與競(jìng)爭(zhēng)，謀求發(fā)展。合同一經(jīng)簽訂，應(yīng)當(dāng)保持其連續(xù)性和穩(wěn)定性，基地，農(nóng)戶接受龍頭企業(yè)指導(dǎo)，搞好農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，按合同規(guī)定向龍頭企業(yè)交售產(chǎn)品；龍頭企業(yè)為基地，農(nóng)戶提供服務(wù)，按照讓利原則保護(hù)性地收購(gòu)農(nóng)戶簽約產(chǎn)品。簽約雙方必須履約，違約必究。一方面要防止龍頭企業(yè)利用自己強(qiáng)勢(shì)地位對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行強(qiáng)買強(qiáng)賣，與農(nóng)戶爭(zhēng)利，甚至侵害農(nóng)民權(quán)益；另一方面，也要防止農(nóng)戶違約，搞簽約產(chǎn)品誰(shuí)出價(jià)高，就賣給誰(shuí)的違約活動(dòng)。爭(zhēng)取讓合同（契約）機(jī)制在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)揮重要作用。

5。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的教育，提高農(nóng)民素質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的教育，不僅包括文化科學(xué)知識(shí)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面的教育，還包括思想素質(zhì)方面的教育。加強(qiáng)文化和技術(shù)的教育，可以使他們掌握更多的生產(chǎn)方面的知識(shí)，有利于降低技術(shù)應(yīng)用方面的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)他們的思想素質(zhì)方面的教育，可以使他們?cè)鰪?qiáng)信用觀念，提高合同（契約）的兌現(xiàn)率，減少違約風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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3．謝家智.入世對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的影響及其對(duì)策.農(nóng)民日?qǐng)?bào)，2002.4.10

第5篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

論文摘要：我國(guó)是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā)且后果較為嚴(yán)重的國(guó)家，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)給人民生命財(cái)產(chǎn)造成重大損失，而目前我國(guó)還沒(méi)有建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，農(nóng)民面對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，缺乏基本生產(chǎn)和生活的保障。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，逐步構(gòu)建完善和諧社會(huì)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

一、問(wèn)題的提出

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā)且災(zāi)害后果嚴(yán)重的國(guó)家。建國(guó)以來(lái)，一般年份，全國(guó)受災(zāi)農(nóng)作物面積一般在40萬(wàn)一4700萬(wàn)公頃，倒塌房屋300萬(wàn)間左右。再加上其它損失，每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)400億一500億元人民幣，大災(zāi)年份損失更加嚴(yán)重。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生機(jī)會(huì)多，成災(zāi)頻率高，損失巨大。2008年初，中國(guó)發(fā)生了5O年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害，農(nóng)業(yè)遭遇了巨額經(jīng)濟(jì)損失。在災(zāi)害所波及的21個(gè)省區(qū)市中，農(nóng)作物受災(zāi)面積超過(guò)2億畝，絕收面積超過(guò)3000萬(wàn)畝。而此次災(zāi)后保險(xiǎn)賠款近20億元占比不到雪災(zāi)總損失的2％。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，一旦承保，當(dāng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨巨大的危機(jī)，甚至?xí)萑肫飘a(chǎn)的境地因此，研究和借鑒國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的基本制度和管理經(jīng)驗(yàn)，盡快建立而重要的意義

二、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的比較分析

本文將以國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制為視角，從法制建設(shè)、承保主體、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和政府責(zé)任等方面進(jìn)行剖析，以求為我國(guó)建立和完善有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

(一)健全的法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

巨災(zāi)保險(xiǎn)推行較為成功的國(guó)家都頒布了相應(yīng)的法律、法規(guī)和條例，使整個(gè)保險(xiǎn)制度能夠依照具體的法律條款來(lái)建立實(shí)施。這為本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功運(yùn)行提供了有力保證。美國(guó)國(guó)會(huì)先后頒布一系列法令，以此來(lái)促進(jìn)本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，比如《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》(1956)、《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》(1968)、《洪水災(zāi)害防御法》(1973)、《洪水保險(xiǎn)改革法》(1994)等。日本政府也頒布了與巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的法令，如《災(zāi)害對(duì)策基本法》、《地震保險(xiǎn)法》等。1966年日本國(guó)會(huì)制定了《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法案》。后來(lái)為鼓勵(lì)居民投保地震險(xiǎn)，日本政府又頒布了《地震保險(xiǎn)相關(guān)法律》、《有關(guān)地震保險(xiǎn)法律施行令》等法令。歐盟成員國(guó)中，法國(guó)、挪威、西班牙、瑞典和土耳其等國(guó)建立了強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，通過(guò)立法手段要求符合某類條件的投保人必須購(gòu)買。法國(guó)于1982年7月頒布了《THE FRENCH NAT SYS—TEM)，建立了自然災(zāi)害保障體系。為配合強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，1980年，挪威議會(huì)立法建立挪威自然災(zāi)害基金，并規(guī)定所有購(gòu)買火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必須同時(shí)購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，保費(fèi)收人納入基金。土耳其政府也通過(guò)立法要求所有登記的城市住宅必須購(gòu)買強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，且強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)條款全國(guó)統(tǒng)一，并建立了國(guó)家巨災(zāi)準(zhǔn)備金。

(二)承保主體呈現(xiàn)多樣化、聯(lián)合化的特征

巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保主體主要分為保險(xiǎn)公司主導(dǎo)、政府主導(dǎo)以及政府和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)三種類型。英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)僅由保險(xiǎn)公司承保，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中不承擔(dān)承保責(zé)任。美國(guó)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相結(jié)合兩種方式。日本則建立了商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府合作、民間經(jīng)營(yíng)與政府補(bǔ)貼相扶持的模式。新西蘭的地震風(fēng)險(xiǎn)承保主體由三部分組成，包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，這些機(jī)構(gòu)分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。

(三)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式靈活多樣

英國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)由于全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，并且政府也不對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)方面的支持，因此，英國(guó)的保險(xiǎn)公司在提供巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，均要求政府進(jìn)行大量的防洪工程建設(shè)以及提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品，以使巨災(zāi)保險(xiǎn)損失控制在可承受的范圍之內(nèi)。也就是說(shuō)，只有在政府履行了上述職責(zé)后，保險(xiǎn)公司才提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。英國(guó)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴于政府進(jìn)行的防洪工程以及通過(guò)商業(yè)再保險(xiǎn)公司分散巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)政府運(yùn)用財(cái)政、稅收、再保險(xiǎn)和緊急貸款，特別是采用了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)證券化等手段來(lái)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司均是NNPP的成員單位。挪威立法規(guī)定，所有購(gòu)買火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必須同時(shí)購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)收入納入基金?；鸬淖饔弥饕憩F(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在保險(xiǎn)公司間分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失；二是建立針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制；三是在基金與成員單位間建立一個(gè)契約以應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失，基金由隸屬于政府的一個(gè)專門委員會(huì)負(fù)責(zé)管理。 (四)政府參與模式靈活

各國(guó)政府對(duì)于本國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要采取三種參與模式：一是自愿模式。在這種模式中，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府充當(dāng)旁觀者。在這樣的巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障由私人保險(xiǎn)公司提供，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作和管理。二是強(qiáng)制模式。政府在這類運(yùn)作模式中直接充當(dāng)主導(dǎo)者，巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府直接提供，往往采取強(qiáng)制保險(xiǎn)或與其他利益相掛鉤的半強(qiáng)制的形式。三是綜合模式。在此模式中，可由政府代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界代表共同組成一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)巨災(zāi)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，政府負(fù)責(zé)提供政策支持，建立國(guó)家巨災(zāi)準(zhǔn)備金，尋找國(guó)際組織資金支持等。

三、對(duì)我國(guó)的借鑒

在充分吸收國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)建立以商業(yè)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，完善的法律法規(guī)體系為保障，政府政策支持為重要推動(dòng)力的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在這一過(guò)程中，以下方面不容忽視：

(一)加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作，切實(shí)推進(jìn)相關(guān)制度建設(shè)根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求、自然災(zāi)害的分布和發(fā)生情況以及巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)考慮宏觀的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，在吸收和借鑒國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法步伐，建立有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度。

(二)建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)良性發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于一般的保險(xiǎn)，其危險(xiǎn)存在方式與正常保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)存在方式不同，其承保業(yè)務(wù)總量越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越大，保險(xiǎn)公司存在著擴(kuò)大承保面和降低風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須有多元化的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。從國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是整個(gè)保險(xiǎn)體系中不容忽視的一環(huán)，除了投資防災(zāi)工程和再保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段外，發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的趨勢(shì)，并利用其成熟的資本市場(chǎng)開(kāi)發(fā)了一系列保險(xiǎn)衍生品，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。因此，我國(guó)也應(yīng)隨著資本市場(chǎng)的完善和金融改革的深化，建立起多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

(三)合理定位政府角色，充分發(fā)揮政府推動(dòng)和政策支持作用借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，合理定位政府角色至關(guān)重要。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，很多國(guó)家政府都直接或間接介入巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此，我國(guó)政府作為重要的承保主體之一的支持作用更多地應(yīng)體現(xiàn)在以下方面：做好公共品的提供工作；對(duì)部分農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如洪水、地震等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，或由政府充當(dāng)再保險(xiǎn)人，由商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)景氣指數(shù)，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)承保；利用國(guó)家財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)農(nóng)戶投保等。

第6篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

【論文關(guān)鍵詞】氣候變暖；氣象災(zāi)害；災(zāi)難建模；巨災(zāi)準(zhǔn)備金

全球氣候變暖已經(jīng)成為事實(shí)。氣候變暖增加了天氣的不確定性，使氣象災(zāi)害增加。IPCC的報(bào)告認(rèn)為，氣候變暖將導(dǎo)致更激烈或更頻繁的極端天氣和氣候事件，包括洪水、風(fēng)暴、雷雨、冰雹、暴風(fēng)雪、森林火災(zāi)、干旱、熱浪、雷電襲擊、海岸侵蝕等。由于森林和灌木是主要的陸地碳匯，森林火災(zāi)還會(huì)大大增加大氣中的碳含量。就全球而言，代價(jià)最高的與天氣有關(guān)的保險(xiǎn)損失是由熱帶氣旋（也被稱為颶風(fēng)，在世界其他地區(qū)的臺(tái)風(fēng)）或冬季風(fēng)暴造成的（慕尼黑再保險(xiǎn)，2000年）。從氣象的角度來(lái)看，極端氣候事件熱帶風(fēng)暴的嚴(yán)重程度可能不會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)每年定期發(fā)生的暴雨。不過(guò)，它們可以通過(guò)實(shí)現(xiàn)突破關(guān)鍵閾值使損失大幅增加。也就是說(shuō)，事件的嚴(yán)重程度即使是小規(guī)模的增加，也可能導(dǎo)致?lián)p失大幅增加。一旦陣風(fēng)達(dá)到一定水平，整個(gè)屋頂會(huì)被吹走，或造成樹(shù)木被刮倒，但低于這個(gè)水平可能會(huì)損害微乎其微。同樣，低于一定規(guī)模的冰雹不損害汽車面板，但超過(guò)一定尺寸，損害會(huì)突然增加。澳大利亞保險(xiǎn)集團(tuán)（IAG）的經(jīng)驗(yàn)表明，陣風(fēng)強(qiáng)度增加25%，可以造成的建筑索賠會(huì)增加6.5倍。

一、氣候變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面影響

保險(xiǎn)業(yè)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)于氣候變化比任何其他經(jīng)濟(jì)部門都面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。氣候變化和極端天氣災(zāi)害的增加會(huì)影響保險(xiǎn)公司的許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

全球變暖和極端天氣事件頻繁發(fā)生引發(fā)的氣象災(zāi)害使保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)面臨巨大的潛在損失。包括財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等大多數(shù)承保業(yè)務(wù)對(duì)氣候變化和極端天氣事件是敏感的。在商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，氣候變化造成的損失不僅包括直接財(cái)產(chǎn)損失，而且包括保單所有人在修復(fù)和重新遷址過(guò)程的收入損失及額外費(fèi)用等。農(nóng)業(yè)是對(duì)氣候和天氣非常敏感的部門。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的與氣候有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)包括干旱、暴雨、洪水、冰雹、熱浪、風(fēng)暴、野火、蟲(chóng)害和植物病害等，干旱是最普遍的災(zāi)害之一。汽車保險(xiǎn)對(duì)天氣也比較敏感，風(fēng)暴、冰雹和洪水等各種形式的惡劣天氣引起車輛事故增加，損失索賠數(shù)量往往驚人。對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，氣候變化也是影響死亡率和發(fā)病率的重要因素。熱浪襲擊造成的死亡人數(shù)會(huì)增加。氣溫上升，濕度增大，更多的野火以及更多的灰塵和微?？赡艽蟠蠹觿∩虾粑兰膊。ㄟ^(guò)敏性鼻炎，結(jié)膜炎，鼻竇炎）和心血管疾病，特別是對(duì)老人和戶外作業(yè)人員的威脅更大。隨著氣候變暖，熱帶疾病可能進(jìn)入緯度高的地區(qū)。企業(yè)在脆弱的地區(qū)執(zhí)行任務(wù)可能因極端天氣關(guān)閉，若因氣候?yàn)?zāi)害而遭受損失，可能要付出昂貴的重置成本。如果企業(yè)投保了商務(wù)中斷保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)中斷損失索賠包括閃電、洪水、野火。

傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)公司依靠歷史索賠數(shù)據(jù)確定未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和承保要求。鑒于極端天氣事件有可能變得更加激烈與頻繁，帶來(lái)的巨災(zāi)損失頻率和損失程度增加，過(guò)去的保險(xiǎn)定價(jià)模型已經(jīng)不再能夠可靠地指導(dǎo)未來(lái)定價(jià)，并可能會(huì)產(chǎn)生誤導(dǎo)的結(jié)果。這種風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上可系統(tǒng)地被低估，保險(xiǎn)索賠較預(yù)期高，從而顯著影響該部門的盈利能力和資本充足率。一個(gè)單一年份的大額索賠可能對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能使其破產(chǎn)。氣候變化也影響保險(xiǎn)業(yè)的可承受能力和可提供能力，同時(shí)減緩其發(fā)展速度。把氣候?qū)W納入傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)模型是一個(gè)復(fù)雜而費(fèi)時(shí)的任務(wù)，尤其是目前氣候?qū)W還不能對(duì)極端氣候事件發(fā)生方式和時(shí)間作出準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，隨著保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)滲透率的提高，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受氣候變化影響會(huì)放大。

氣候變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的另一個(gè)直接影響是其投資業(yè)務(wù)。氣候變化及其引發(fā)的自然災(zāi)害可能使保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)遭受損失或減值，特別是保險(xiǎn)公司直接或間接投資的不動(dòng)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。保險(xiǎn)業(yè)在一些受全球變暖效應(yīng)影響較大的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的長(zhǎng)期投資也面臨著同樣的風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)業(yè)所持有的資產(chǎn)以長(zhǎng)期資產(chǎn)為主，對(duì)流動(dòng)性要求比財(cái)險(xiǎn)業(yè)相對(duì)較低，所受的影響更大。

二、保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)機(jī)會(huì)

風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展的，保險(xiǎn)也是發(fā)展的，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展提供了空間。氣候變化給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的并不完全是挑戰(zhàn)。不斷變化的氣候，以及中國(guó)為努力減少溫室氣體排放而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都給保險(xiǎn)業(yè)提供了新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

在承保業(yè)務(wù)方面，氣候?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)加大必將提高投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的迫切性，而且清潔能源和低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生大量新的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司可抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，提供一系列與氣候變化有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在投資業(yè)務(wù)方面，減緩氣候變化的一系列戰(zhàn)略舉措也給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)投資機(jī)遇。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)正大踏步地向以低能耗、低污染、低排放為基礎(chǔ)的低碳經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變，與之相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新、新能源開(kāi)發(fā)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生巨大的資本需求和基礎(chǔ)設(shè)施投入，這為保險(xiǎn)資金運(yùn)用提供了難得的機(jī)遇。

三、應(yīng)對(duì)策略

保險(xiǎn)業(yè)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，處于氣候變化威脅的最前沿，因此應(yīng)當(dāng)采取積極行動(dòng)，制定全面的應(yīng)對(duì)氣候變化戰(zhàn)略，以適應(yīng)和減緩氣候變化。積極應(yīng)對(duì)氣候變化不僅關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展，同時(shí)也是對(duì)股東和消費(fèi)者負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。通過(guò)與同行、客戶和政府合作，保險(xiǎn)公司可以幫助社會(huì)防止氣候變化對(duì)社會(huì)的最壞影響。它們還可以對(duì)減少溫室氣體排放的技術(shù)和行為變化發(fā)揮重要的激勵(lì)作用。

發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)管理職能。購(gòu)買保險(xiǎn)是減少氣象災(zāi)害保險(xiǎn)損失的一個(gè)有效途徑，保險(xiǎn)公司可以對(duì)原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，使之具有應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)功能。由于氣候變化將導(dǎo)致極端天氣事件影響新地理區(qū)域，保險(xiǎn)公司可以發(fā)現(xiàn)這些變化，及時(shí)向新的市場(chǎng)推出覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)并價(jià)格適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。氣候變化還將以不同方式影響大的經(jīng)濟(jì)部門，保險(xiǎn)業(yè)要理解其客戶不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)狀況，滿足其保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，減少溫室氣體排放。氣候變化可能對(duì)索賠和保險(xiǎn)標(biāo)的修復(fù)過(guò)程產(chǎn)生影響。巨大的氣候?yàn)?zāi)害可能對(duì)理賠流程產(chǎn)生壓力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可能無(wú)法應(yīng)付大規(guī)模的索賠。此外，災(zāi)后被保險(xiǎn)人重新建設(shè)面臨資源緊張，維修成本往往迅速上升。索賠和維修過(guò)程存在以更可持續(xù)的方式重建的機(jī)會(huì)。使用環(huán)保建筑材料和領(lǐng)先的建筑技術(shù)進(jìn)行重建，既可以防止保險(xiǎn)人未來(lái)?yè)p失，又可以減少溫室氣體排放。

遏止溫室氣體排放造成氣候變化，主要通過(guò)提高能源效率和增加無(wú)碳能源的使用。保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)與氣候變化有關(guān)的新保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)一方面通過(guò)為綠色建筑設(shè)計(jì)、節(jié)能和可再生能源、環(huán)保汽車等項(xiàng)目提供新保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避氣候風(fēng)險(xiǎn)，另一方面適應(yīng)清潔發(fā)展機(jī)制對(duì)碳信用交割擔(dān)保的需求，開(kāi)發(fā)碳交易保險(xiǎn)。碳排放市場(chǎng)增長(zhǎng)迅速，但碳排放交易中存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，例如價(jià)格波動(dòng)、不能按時(shí)交付以及不能通過(guò)監(jiān)管部門的認(rèn)證等，都可能給投資者或貸款人帶來(lái)?yè)p失，保險(xiǎn)的介入可以幫助分散碳交易風(fēng)險(xiǎn)。

第7篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。可以說(shuō),沒(méi)有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見(jiàn)下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身?yè)p失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹(shù)立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹(shù)立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

[1]馮憲民.汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通[M].北京:國(guó)防工業(yè)出版社,2006.

第8篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；再保險(xiǎn)；巨災(zāi)債券

一、引言

中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，近年來(lái)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、人口和財(cái)富日趨集中，自然災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。從2008年的南方冰雪災(zāi)害、“5.12”汶川地震，到2010年的青海玉樹(shù)地震、西南干旱，使我們愈加意識(shí)到，建立一套有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制，盡可能的降低自然災(zāi)害給人民和國(guó)家?guī)?lái)的經(jīng)濟(jì)損失，已成為我國(guó)亟待解決的一個(gè)重要課題。本文通過(guò)研究和總結(jié)其他國(guó)家對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與實(shí)踐的發(fā)展過(guò)程，從中汲取經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)其特點(diǎn)、探索每種應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制和補(bǔ)償方式中的內(nèi)在聯(lián)系，從而幫助我國(guó)構(gòu)建適合于中國(guó)國(guó)情的應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的多元化融資體系。

在發(fā)生頻率不斷遞增，損失幅度不斷加大的巨災(zāi)面前，各國(guó)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度在不斷加強(qiáng)，并通過(guò)多種風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)及轉(zhuǎn)移機(jī)制對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，學(xué)者們的研究也從傳統(tǒng)的保單設(shè)計(jì)到再保險(xiǎn)，進(jìn)而到選擇性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品以及對(duì)政府巨災(zāi)管理的研究。

二、傳統(tǒng)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式——保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)

20世紀(jì)80年代，風(fēng)險(xiǎn)和不確定性決策理論得到了快速的發(fā)展，對(duì)偶理論(Dual Theory)、預(yù)期效用理論(Anticipated Utility Theory)和秩依效用理論(Rank-dependent utility Theory)陸續(xù)建立起來(lái)，這些理論更貼近巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，使解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題成為可能。Eeekhoudt & Gollier(1990)論證了在期望效用理論和對(duì)偶理論下，保險(xiǎn)成為處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理工具之一。保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)成為了災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的必然選擇，但是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的較大損失規(guī)模又會(huì)嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定甚至生死存亡，于是巨災(zāi)再保險(xiǎn)（即保險(xiǎn)人將其承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給另一家或多家保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)公司，以分散責(zé)任）就成為防范與化解保險(xiǎn)公司巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，也成為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)解決手段。其中巨災(zāi)超額損失再保險(xiǎn)是國(guó)外應(yīng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的常用方法。

然而這種傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)管理工具也面臨著困境，Cummins和Geman（1993）指出由于巨災(zāi)損失估計(jì)的不確定性，再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法提供足夠的承保能力，再保險(xiǎn)公司于巨災(zāi)發(fā)生時(shí)有可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)合約的安排過(guò)程繁雜且交易成本偏高、原保險(xiǎn)人之間存在道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇的信息不對(duì)稱等問(wèn)題，而使得保險(xiǎn)公司無(wú)法完全以再保險(xiǎn)的方式來(lái)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，Mark S. Dortfman（2002）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的供給與需求都沒(méi)有完全的彈性，也就是說(shuō)，價(jià)格的變化對(duì)保險(xiǎn)的供給和需求不產(chǎn)生比例的影響。于是在保險(xiǎn)供給存在著不隨價(jià)格變動(dòng)而增加的前提下，如果想要單純通過(guò)提高巨災(zāi)保險(xiǎn)價(jià)格的方式，并不能增加供給，也不能從根本上解決巨災(zāi)損失的分擔(dān)問(wèn)題。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的融合——選擇性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品（ART）

為了緩解巨災(zāi)再保險(xiǎn)壓力，提高承保能力，人們開(kāi)始將目光投向資金實(shí)力雄厚的資本市場(chǎng)，希望尋找到巨災(zāi)再保險(xiǎn)的替代品和補(bǔ)充方式，由此引發(fā)了一場(chǎng)傳統(tǒng)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革，資本市場(chǎng)上就出現(xiàn)了一種減少巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的新金融手段：選擇性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（Alternative Risk Transfer,簡(jiǎn)稱ART），它是傳統(tǒng)保險(xiǎn)以外的轉(zhuǎn)移巨額風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的總稱。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化就是ART的一個(gè)主要分支，即運(yùn)用各種創(chuàng)新性金融工具及其變換、組合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合。美國(guó)是世界上最早開(kāi)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化理論研究及其實(shí)踐的國(guó)家。1973年，美國(guó)學(xué)者Robert Goshay和Richard Sander發(fā)表了一片關(guān)于保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品的論文：《構(gòu)建再保險(xiǎn)期貨市場(chǎng)的可行性研究》，他們率先探討了保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)結(jié)合的問(wèn)題，提出將再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，希望通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)證券化或保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品市場(chǎng)來(lái)解決再保險(xiǎn)市場(chǎng)承保能力不足的問(wèn)題。美國(guó)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化理論研究方面居于領(lǐng)先地位，美國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的實(shí)踐，已得到全球的普遍重視。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品主要有：巨災(zāi)債券、保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)買方期權(quán)、巨災(zāi)權(quán)益賣方期權(quán)、意外盈余票據(jù)、保險(xiǎn)期貨等。1992年，芝加哥交易所引入了巨災(zāi)期貨，該期貨基于由22家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保損失所組成的指數(shù)；1995年，芝加哥期權(quán)交易所推出了一種保險(xiǎn)期權(quán)，該合約為一種歐式看漲期權(quán)，是根據(jù)財(cái)產(chǎn)索賠服務(wù)公司計(jì)算的9種賠付率成交的，因而其基礎(chǔ)并非資產(chǎn)，而是一批特定保單的賠付率；1995年，美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)相互公司發(fā)行了4億美元的意外盈余票據(jù)，有效的避免了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)從國(guó)外學(xué)者的理論研究和實(shí)踐運(yùn)用中不難發(fā)現(xiàn)，以災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)涵的債券——巨災(zāi)債券占據(jù)著相當(dāng)重要的地位。Martin Nell ﹠ Andreas Richter（2000）研究表明：巨災(zāi)指數(shù)連結(jié)債券的存在，可以影響再保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)，指出巨災(zāi)債券主要用來(lái)承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，再保險(xiǎn)合同承擔(dān)較小額損失，能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)組合；GAO（2005）在向美國(guó)眾議院提交的報(bào)告中，也強(qiáng)調(diào)了巨災(zāi)債券有提升（再）保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。1997年，地震基金有限公司發(fā)行了1.37億美元的巨災(zāi)債券，并利用這筆資金，在加利福尼亞大地震中為瑞士再保險(xiǎn)公司提供了保護(hù)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的融合，給保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移的有效渠道，資本市場(chǎng)部分解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)資本不足的問(wèn)題，但是，資本市場(chǎng)對(duì)于國(guó)家管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的作用是有限的。Scott E. Harrington(1997)比較分析了傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)和PCS（Property Claims Service）期權(quán)合約，認(rèn)為這些金融衍生品有效地在更廣泛的范圍內(nèi)分散了風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)他也認(rèn)為與再保險(xiǎn)相比，金融衍生品仍然具有比較高的基本風(fēng)險(xiǎn)。

三、政府融入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

當(dāng)前，在西方學(xué)術(shù)界形成了一種主流觀點(diǎn)，即無(wú)論是私營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是政府，都不是解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的唯一主體。這種觀點(diǎn)相信政府和市場(chǎng)的密切合作才是解決問(wèn)題的唯一出路。

公共部門介入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的重要理論基礎(chǔ)之一是：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不能在風(fēng)險(xiǎn)暴露單位之間有效分散 （關(guān)聯(lián)性），而需要在時(shí)間上分散。Gollier（2002）證明了跨時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)分散是巨災(zāi)保險(xiǎn)的有效替代。而對(duì)于跨時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)分散，政府比私人會(huì)更有效率，因?yàn)檎心芰σ愿统杀窘栀J（政府的信用風(fēng)險(xiǎn)低）（Lewis和Murdock，1996）。

政府參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，主要有兩種方式：第一種方式是間接參與，即政府在稅收，立法等各個(gè)方面對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目給予支持，但政府并不提供資本，也不做為“最后的再保人”；另外一種方式是政府直接參與，即政府提供資本，或做為“最后的再保人”。

綜合Dwight M.Jaffee（1997）， AON(1997),Dan Henstra﹠Andrew Sancton（2002）的研究，政府支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目可以分為以下四種形式：有限責(zé)任的保險(xiǎn)聯(lián)合體；有限責(zé)任聯(lián)合體+政府財(cái)政支持；政府發(fā)行巨災(zāi)債券、政府購(gòu)買或擔(dān)保保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)債券；政府貸款。

四、結(jié)論

通過(guò)以上分析過(guò)程可以看出，國(guó)外在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的理論研究與實(shí)踐運(yùn)用中，經(jīng)歷了由單一保險(xiǎn)市場(chǎng)，到保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的融合，最后是政府融入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體制這樣一個(gè)發(fā)展過(guò)程。借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)不斷發(fā)展和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制將提供有益的借鑒。

第9篇：災(zāi)害保險(xiǎn)論文范文

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。

2汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見(jiàn)下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身?yè)p失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹(shù)立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹(shù)立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

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