論藥品召回保險制度的建構(gòu)

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藥品召回制度在我國已經(jīng)初步建立，但相應(yīng)的藥品召回保險制度仍處于真空地帶，那么發(fā)展藥品召回保險是完善我國藥品召回制度的重要保障。其次，建立完善的藥品召回制度同時出于社會公共利益的考慮。藥品召回制度有利于及時預(yù)防和控制缺陷藥品對于消費者的損害，而建立召回保險制度為藥品生產(chǎn)公司召回缺陷藥品提供了召回過程中財務(wù)上的保障，直接的促進了藥品生產(chǎn)企業(yè)召回缺陷藥品的積極性，企業(yè)及時召回缺陷藥品也就間接地保護了消費者財產(chǎn)權(quán)利和生命健康權(quán)免受侵害。最后，建立藥品召回保險制度是轉(zhuǎn)移我國藥品生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險的需要。2007年7月我國食品藥品監(jiān)督管理局頒布了《藥品召回管理辦法》，將召回制度引入我國藥品監(jiān)督保障體系。藥品召回制度已經(jīng)作為一項基本制度在我國建立起來，于是由藥品召回帶來的風(fēng)險損失也將由隱形變成顯性，并上升為藥品生產(chǎn)企業(yè)必須著力控制、管理的重要風(fēng)險之一。企業(yè)或?qū)⒚媾R的召回費用就已經(jīng)內(nèi)化為藥品生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)成本的一部分，那么，通過購買藥品召回保險也就成為企業(yè)分攤召回風(fēng)險的重要選擇。綜上所述，藥品召回保險制度日漸上升為健全我國藥品召回制度，保護我國醫(yī)藥行業(yè)良性發(fā)展，保障社會醫(yī)藥安全，保護社會公眾人身財產(chǎn)權(quán)迫在眉睫的問題。

建立我國藥品召回保險面臨的困境

（1）建立藥品召回保險的藥品召回制度背景不完善。藥品召回制度和藥品召回保險制度是母與子的聯(lián)系。要建立完善的召回保險制度，首先要完善我國藥品召回制度，首當其沖的是要健全我國藥品管理一般法，然而我國的藥品召回制度只有《藥品召回管理辦法》行政法規(guī)的規(guī)定，我國《藥品監(jiān)督管理法》里對于藥品召回制度卻只字未提。沒有上位法的保障，我們很難保證藥品召回得以強制執(zhí)行，也就無法保證藥品召回保險制度足以引起藥品生產(chǎn)企業(yè)的重視。我國對于藥品生產(chǎn)企業(yè)不履行缺陷藥品召回義務(wù)的處罰過低，導(dǎo)致藥品生產(chǎn)企業(yè)消極對待缺陷藥品召回保險。我國《藥品不良反應(yīng)報告和監(jiān)測管理辦法》規(guī)定藥品生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)營企業(yè)不履行報告監(jiān)測義務(wù)的最高處以3萬元的罰款。我國《藥品召回管理辦法》規(guī)定藥品生產(chǎn)企業(yè)不積極履行召回義務(wù)也只處以最高5萬元以下的罰款或是處以召回藥品貨值金額3倍的罰款。這樣的處罰有如隔靴搔癢，根本無法威懾藥品企業(yè)積極進行召回，當企業(yè)的違法成本大大的低于了召回成本，怠于購買缺陷藥品召回保險就成了企業(yè)保護眼前利益的選擇。

（2）我國藥品召回保險制度的缺位。我國多年占據(jù)世界原料藥生產(chǎn)和出口國“老大”的位置，身為最受歡迎的國際藥品采購地，中國制造藥品也遍布全世界。但相應(yīng)的伴隨著出口的增加，藥品責任問題也層出不窮，中國藥品企業(yè)面臨的召回風(fēng)險也就越來越大。沒有與發(fā)達國家相對應(yīng)的召回保險制度，使得我國生產(chǎn)企業(yè)在國際競爭中處于被動地位。相對地，發(fā)達國家已經(jīng)建立了比較完善的召回保險制度，在這方面我國顯然涉獵不深，在我國首度推出這種險種的是美國國際集團在我國的獨資財險公司———美亞保險，該公司是于2003年在上海推出這一險種的，其承保范圍僅限于玩具、兒童用品、運動健身器材、家電、家具等。就國內(nèi)保險公司而言，只有中國人民財產(chǎn)保險公司涉足該險種。上述召回保險實施范圍小，且都未覆蓋我國藥品行業(yè)，至于如何有效地建立我國藥品召回風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度我們還需進行進一步探索。

（3）藥品召回保險相對主體的局限性。一是投保人方面，企業(yè)認知水平低。我國藥品生產(chǎn)企業(yè)對藥品召回保險的認知度較低，大部分企業(yè)粗淺的認為藥品召回險具有可替代性，認為購買藥品責任險等險種就可規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生，實則不然，隨著經(jīng)濟的全球化，缺陷藥品召回成本增高，藥品生產(chǎn)企業(yè)很有可能承擔意料外的巨額財產(chǎn)損失。并且隨著我國召回制度的建立，系統(tǒng)性缺陷藥品的召回已經(jīng)成為一種法定義務(wù)，就算生產(chǎn)企業(yè)消極逃避投保，缺陷問題發(fā)生后，生產(chǎn)企業(yè)召回缺陷藥品是不可避免的。相反地，投?？梢宰鳛橐环N風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，可以減輕企業(yè)壓力。二是承保人方面，保險公司風(fēng)險的評估，費率的厘定困難。保險費率是藥品召回保險進行償付的標準，也是保險公司進行正常經(jīng)營活動的基礎(chǔ)，并與保險公司的風(fēng)險承擔息息相關(guān)，那么制定正確的保險費率，才能公平地保護保險雙方的利益。現(xiàn)今我國藥品召回保險處于萌芽階段，投保相對主體對藥品召回保險持保守謹慎態(tài)度，也就造成召回保險的投保率低、藥品召回保險的出險率低的狀況，那么藥品召回保險為我國保險公司提供的經(jīng)驗也就很有限，保險公司進行風(fēng)險評估缺乏充足的現(xiàn)實數(shù)據(jù)做參照，費率的制定就變得更加困難。

完善我國藥品召回保險制度的展望

（1）完善藥品召回制度的法律法規(guī)。上位法關(guān)于藥品召回制度的空白難以保障藥品召回保險制度的實施。國家法律具有強制性，藥品召回通過法律加以限定，促使企業(yè)積極監(jiān)測報告藥品最新情況，提高企業(yè)對召回藥品的執(zhí)行力，為企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險購買藥品召回保險創(chuàng)造良好的客觀環(huán)境。我國現(xiàn)行立法中對于藥品安全問題的處罰明顯過輕，無法刺激企業(yè)積極履行相應(yīng)義務(wù)。我們應(yīng)當借鑒發(fā)達國家在缺陷產(chǎn)品責任中的懲罰性賠償制度，在我國藥品監(jiān)督管理法律法規(guī)中也引入懲罰性賠償制度，增加企業(yè)違法成本，促進企業(yè)積極跟蹤監(jiān)測藥品流向，履行召回義務(wù)，刺激生產(chǎn)企業(yè)進行事中預(yù)防。生產(chǎn)企業(yè)的違法風(fēng)險一旦提高，企業(yè)必然會轉(zhuǎn)向召回保險，轉(zhuǎn)移自身因產(chǎn)品缺陷問題所承擔的風(fēng)險。

（2）發(fā)展我國藥品召回保險業(yè)務(wù)。隨著藥品安全問題的頻繁發(fā)生，藥品召回保險的產(chǎn)生與發(fā)展日漸具有緊迫性。面對著日益增加的市場需求，保險公司應(yīng)當增設(shè)藥品召回保險這一險種，優(yōu)化資源配置，供應(yīng)市場需求。投保藥品召回保險，一方面使企業(yè)的藥品生產(chǎn)處于保險人的監(jiān)督之下，促使企業(yè)盡早發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品缺陷，及時采取措施，將企業(yè)損失降低；另一方面藥品生產(chǎn)企業(yè)在面對產(chǎn)品安全突發(fā)事件時，不僅能得到資金支持，還能得到專業(yè)的應(yīng)急策略指導(dǎo)。此外，發(fā)展藥品召回保險業(yè)務(wù)還應(yīng)發(fā)揮國家在調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟中的重要作用，鑒于藥品召回保險的特殊性，在建設(shè)之初政府可以給與一定的政策扶持或是經(jīng)濟補貼，比如減少保險稅費，鼓勵藥品召回保險的發(fā)展。

（3）提高藥品生產(chǎn)企業(yè)責任意識。藥品生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)該意識到隨著經(jīng)濟的發(fā)展，召回保險日漸具有同產(chǎn)品責任險具有同樣不容忽視的地位。作為轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險的一種方式，企業(yè)不能只顧眼前利益，而放棄了對企業(yè)穩(wěn)定長治久安的打算。另一方面，企業(yè)應(yīng)肩負起社會責任，意識到藥品安全對公眾利益的重要性，在藥品問題出現(xiàn)時主動承擔召回責任，積極履行召回義務(wù)。

（4）厘定科學(xué)的藥品召回保險費率。保險費率的厘定對于藥品召回保險的有效建立具有重要作用，理應(yīng)科學(xué)合理。保險費率是保險人按照單位保險金額，向投保人收取保費的標準。費率的厘定方法根據(jù)我過現(xiàn)階段召回保險的發(fā)展情況采用經(jīng)驗法是不合時宜的，我國的召回保險剛興起不久，出險率低，倘若通過以往三年的損失經(jīng)驗數(shù)據(jù)確定下一個保險期的保險費，不具有科學(xué)性。同理，用增減法厘定也一樣，根據(jù)損失經(jīng)驗數(shù)據(jù)對分類的費率作向上或向下的調(diào)整也是無法準確的制定出我國藥品召回保險的費率的。由于召回保險費用的復(fù)雜化多樣化，它既包含額外勞務(wù)費用，倉儲費用，運輸費用，也包括聘請專業(yè)顧問進行危機處理費，那么分類法在我國召回保險中的厘定是不可行的。根據(jù)對費率厘定方法的研究，筆者認為，判斷法對于召回保險費率厘定最具有代表性，判斷法又稱個案法，是通過對保險標的的觀察或判斷來厘定費率的方法。也就是說在承保過程中，業(yè)務(wù)人員采用個案分析法，根據(jù)每筆業(yè)務(wù)承保標的的風(fēng)險情況和個人經(jīng)驗，直接判斷出險頻率和損失，進而制定適合特定情況的個別費率。在實際操作中，這是一種當損失風(fēng)險形式多樣且多變，不能使用分類法時，或者當不能取得可信的損失統(tǒng)計資料時所使用的一種方法。當然，這種方法對于保險業(yè)務(wù)人員的從業(yè)水平要求較高，那么我們應(yīng)當培養(yǎng)一批具有高素質(zhì)專業(yè)素養(yǎng)的保險人員。

保險費率的厘定市場化，根據(jù)市場需求制定費率。在這方面我們大可借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，加強國際交流合作，提高國內(nèi)保險公司實力，但我們不能完全照搬發(fā)達國家現(xiàn)行風(fēng)險率進行適用，我們還應(yīng)該具體考慮我國現(xiàn)存經(jīng)濟發(fā)展和保險業(yè)發(fā)展的狀況。若保險費率設(shè)置過高，對于保險公司來說進行賠付的風(fēng)險過高，不利于召回保險業(yè)的起步發(fā)展，太低對于藥品生產(chǎn)企業(yè)沒有吸引力也是不行的。費率的制定應(yīng)根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展狀況，藥品行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行。

結(jié)語

我國藥品召回制度的完善和藥品召回保險制度相輔相成，要建立完備的藥品召回保險制度就必須建立一套完善的藥品召回制度體系，而完善的藥品召回制度也需要完善的藥品召回保險制度作為保障?，F(xiàn)今，我國藥品召回制度已初步建立起來，藥品召回保險制度的建立也是時候引起我們的重視了。藥品召回保險制度的建立在降低企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險同時，也能降低社會風(fēng)險，是對公民負責任的表現(xiàn)，也是經(jīng)濟發(fā)展與社會進步的必然結(jié)果。（本文作者：廖艷秋 單位：華中師范大學(xué)）